В связи с этим, видится целесообразным необходимость разработки специальной стратегии введения жилищных сберегательных вкладов в рамках создания системы стройсбережений в Беларуси на следующий принципах:

1) субъектами системы жилищных строительных сбережений являются: коммерческий банк (кредитодатель), население (вкладчики - кредитополучатели), государство (гарант выполнения программ);

2) в условиях недостаточной стабильности денежного обращения и низких доходов населения режим накопления должен носить гибкий характер, предполагающий фиксацию суммы минимального взноса, срока накопления и максимальной суммы накопления (представляется, что она должна составлять 50% от стоимости жилья) по жилищному вкладу, свободный выбор для клиентов и суммы дополнительных взносов;

3) обеспечение реальных положительных ставок по накопительному жилищному вкладу, при этом процентные ставки целесообразно устанавливать на уровне ниже рыночных, поскольку данный вклад представляет право на получение льгот при кредитовании.

В июле 2006 года ОАО «АСБ Беларусбанк» уже внедрил систему строительных сбережений, как один из вариантов решения жилищного вопроса для населения республики. Система помогает накопить 25% от общей суммы планируемых инвестиций на строительство или приобретение жилья. Работа системы строительных сбережений «Беларусбанка» за прошедшие 3 года показала, что в системе стройсбережений приняли участие более 9 тыс. человек. По состоянию на 1 декабря 2009 г. действует около 2,5 тыс. счетов по «Жилищно-накопительному вкладу» [37].

Наиболее востребованными банковскими услугами являются услуги, связанные с кредитованием физических лиц. Одной из объективных причин динамичного развития рынка потребительского кредитования является рост доходов населения.

Рост денежных доходов приводит к качественным изменениям структуры потребления домашних хозяйств: увеличивается доля расходов на приобретение товаров длительного пользования, недвижимость, обучение, туризм и другие дорогостоящие товары и услуги. Такое изменение структуры потребления, в свою очередь, повышает спрос населения на кредитные банковские продукты и услуги.

Снижение уровня инфляции и ставок по кредитам, совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков также обусловили активизацию процесса кредитования населения в республике. Для Республики Беларусь -- это направление деятельности банков является одним из актуальнейших в плане реализации социально-экономической политики государства. Признавая социальную значимость потребительского кредита, государство активно стимулирует кредитование физических лиц, главным образом через процентную политику, применение льготных кредитов на финансирование недвижимости в целях решения жилищной проблемы и т.д. Однако в нашей стране банковское кредитование физических лиц пока еще не получило столь повсеместного распространения, как за рубежом.

Безусловным лидером на рынке кредитных услуг населению занимает АСБ «Беларусбанк» - более 70 процентов от общего объема кредитной задолженности по республике. Это обусловлено исторически сложившейся специализацией банка на работе с населением, а также предоставлением физическим лицам льготных кредитов на строительство и приобретение жилья. Другим лидирующим банком на данном сегменте банковского рынка является «Приорбанк» ОАО, доля которого в общем объеме кредитной задолженности составляет 10,2%.

Распределение кредитной задолженности физических лиц в разрезе банков представлено на рисунке 3.1.

Рисунок 3.1 - Структура кредитной задолженности физических лиц в разрезе банков

На долю же прочих банков Республики Беларусь приходится лишь 20% от общего объема всей кредитной задолженности населения. Причиной этому являются множество сложностей в работе банков по кредитному обслуживанию физических лиц, препятствующих активизации и расширению кредитования населения.

Высокая концентрация этих кредитов в системообразующих банках является следствием слабости институциональной инфраструктуры других банков республики. Они имеют незначительное количество пунктов обслуживания физических лиц, которые размещаются, как правило, в Минске и некоторых областных центрах. Поэтому сегодня одним из направлений развития потребительского кредитования для средних и малых банков является создание центров обслуживания физических лиц и расширение сети электронных коммуникаций.

Стоит отметить, что кредитование покупки товаров длительного пользования отечественного производства осуществляется, как правило, по процентным ставкам, которые на несколько процентных пунктов ниже рыночных ставок. Это стало возможно за счет заключения банками с белорусскими предприятиями двухсторонних договоров. Таким образом, через потребительское кредитование банковская система осуществляет поддержку отечественного производителя.

На 1 января 2010 года задолженность по потребительским кредитам физических лиц, выданных белорусскими банками составила 5,76 триллиона белорусских рублей, что в 1,66 раза больше, чем на сопоставимую дату предыдущего года.

В данный момент перед нашей страной стоит ряд задач различного уровня, направленных на решение существующих проблем в развитии кредитования физических лиц.

В Республике Беларусь должны быть проведены мероприятия по совершенствованию банковской системы: необходимо наладить эффективность кредитного обслуживания населения; усилить контроль за процедурой выдачи кредитов населению; проводить мероприятия по повышению квалификации банковских работников, чтобы специалисты кредитных отделов были достаточно квалифицированы в вопросах кредитования физических лиц и во избежание ошибок в организации кредитования граждан, которые зачастую присутствуют в банках.

Рисунок 3.2 - Динамика задолженности по кредитам на потребительские цели

Многие банки должны пересмотреть размер процентных ставок по кредитам населению, выдаваемых на общих основаниях, так как население с низкими доходами не может воспользоваться дорогими кредитами. В перспективе банковское кредитование физических лиц станет наиболее распространенным и выгодным видом банковских операций в Республике Беларусь.

Вторым направлением, по которому идет развитие потребительского кредитования, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов, сокращение времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита. Некоторые банки при этом осуществляют внедрение скоринга. Скоринг - это метод бальной оценки кредитоспособности потенциального кредитополучателя при розничном кредитовании. Это один из методов снижения потерь по невозвратам кредитов физическими лицами. В частности, с целью упрощения процедуры выдачи кредита банки проводят работу по созданию собственной единой базы кредитополучателей и поручителей, внедряют в практику обслуживание клиентов по принципу «одного окна». Например, заявительный принцип «одного окна» внедрен АСБ «Беларусбанк» во всех подведомственных филиалах банка при предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений.

Ряд банков упростили процедуру оформления кредитного договора, исключив необходимость заключения договоров поручительства или договоров залога. Способом обеспечения исполнения обязательства по кредиту на потребительские цели принята неустойка. Благодаря этому рассмотрение пакета документов осуществляется банком в течение одного дня.

В Республике Беларусь создано кредитное бюро. Его создание позволило:

- минимизировать затраты на создание и обеспечение деятельности кредитного бюро;

- обеспечить единый формат предоставления и получения информации для всех поставщиков и пользователей информации;

- сосредоточить в одном месте информацию обо всех субъектах кредитных историй Республики Беларусь;

- оперативно управлять единой базой данных;

- банкам получать кредитные отчеты в кратчайшие сроки и по разумным ценам;

- обеспечить наибольшую точность данных;

- обеспечить нейтральность предоставляемых данных;

- использовать жесткие стандарты безопасности хранения и передачи информации по кредитным историям субъектов;

- обеспечить принцип достоверности и солидарной ответственности (банки, предоставляющие отчетность, отвечают за ее точность, бюро отвечает за соответствие полученной и предоставляемой в дальнейшем информации пользователям и субъектам кредитных историй);

- обеспечить доступ к кредитным историям для всех банков на основании соответствующих договоров с бюро кредитных историй.

Одной из главных проблем ипотечного кредитования является решение вопроса о механизме взыскания жилья в случае невыполнения своих обязательств кредитополучателем. Кроме того, среди проблем, которые сдерживают развитие ипотечного кредитования, являются: сложность формирования качественного залога по ипотечным кредитам. Банки сталкиваются с трудностями при выборе оптимальных способов обеспечения возвратов кредитов. Например, такой широко используемый в банковской практике вид обеспечения, как залог имущества, имеет ряд недостатков при кредитовании физических лиц, так как в качестве предмета залога банками оформляются хозяйственно бытовые предметы, стоимость которых по истечению определенного периода времени уменьшается в связи с их эксплуатацией и моральным износом. Таким образом, ставится под сомнение ликвидность залога.

Существуют ограничения правомочий собственника, налагаемых ипотекой, высоких процентных ставок по кредитам, непомерно больших для потребительского бюджета ежемесячных платежей в счет погашения кредитных обязательств [50].

Использование залога недвижимого имущества (ипотеки) имеет важное значение как для экономики государства, так и для субъектов хозяйствования и граждан. На практике этот инструмент чаще всего используется для обеспечения обязательств по кредитным договорам. Внедрение ипотеки имеет существенное значение для развития банковской системы, повышая параметры устойчивости и ликвидности капитала [50].

Ипотеку от залога отличает ее предмет. Согласно положениям Закона предметом ипотеки может быть недвижимое имущество, иное имущество, отнесенное законодательными актами к недвижимым вещам, в том числе незавершенные законсервированные капитальные строения, а также имущество, которое поступит залогодателю в будущем и которое на момент заключения договора об ипотеке не считается созданным в соответствии с законодательством.

Говоря об имуществе, которого на момент заключения договора об ипотеке фактически не существует, следует отметить, что возможность залога такого имущества закреплена в ст.320 Гражданского кодекса республики Беларусь. В силу п.3 указанной статьи договор об ипотеке, предусматривающий залог недвижимого имущества, которое поступит залогодателю в будущем и которое на момент заключения договора не считается созданным в соответствии с законодательством, не подлежит государственной регистрации и считается заключенным с момента придания ему письменной форм. Как только права на возведенную недвижимость будут оформлены, она переходит в ипотеку со всеми вытекающими последствиями для сторон по такой сделке. Введение данной разновидности ипотеки направлено на развитие долевого строительства жилья, когда на момент заключения кредитного договора залогодатель, кроме построенного в будущем жилья, предложить в качестве обеспечения исполнения кредитного договора ничего не может [50].

В настоящее время законодательством Республики Беларусь определены особенности залога земельных участков. Согласно статьи 89 Кодекса Республики Беларусь о земле (далее Кодекс - о земле) земельные участки, находящиеся в частной собственности граждан Республики Беларусь, в собственности юридических лиц Республики Беларусь, могут являться предметом залога только в качестве материального обеспечения своевременного возврата банковского кредита.

Поэтому буквальное применение пункта 3 статьи 321 Гражданского кодекса о том, что ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, привело бы к невозможности передачи такими субъектами в залог принадлежащих им зданий (сооружений), а это вряд ли соответствует как намерению законодателя, так и потребностям оборота.

Жилищная проблема, обострившаяся в условиях переходной экономики и недостаточно эффективная практика ее решения с помощью эмиссионных источников финансирования обусловили возрастание потребности в использовании внебюджетных источников финансирования жилищного строительства, в частности, банковских кредитных ресурсов.

Однако в настоящее время банки занимаются кредитованием жилищного строительства в ограниченных объемах, что связано с целым рядом как общеэкономических, так и специфических для банковской системы проблем.

В целях создания в Беларуси успешно функционирующей системы ипотечного кредитования следует пересмотреть порядок налогообложения доходов владельцев жилья, привлекать больше частного капитала в банковскую систему Беларуси, повышая тем самым конкуренцию на данном рынке, найти источники долгосрочных ресурсов для ипотечного кредитования. Кроме того, необходимо создать новые и приватизационные строительные компании, внедрить новые технологии градоустройства. В настоящее время банковская система Беларуси не проявляет активную заинтересованность к созданию системы ипотечного кредитования. Для изменения сложившейся ситуации нужна новая редакция жилищного кодекса, которая позволит банкам иметь гарантии возврата кредита; в условиях высокой инфляции и слаборазвитой банковской системы ипотечное кредитование не будет развиваться [50].

Другими важными проблемами являются наличие высокого кредитного и процентного рисков и низкая эффективность долгосрочного банковского жилищного кредитования.

Повышенный процентный риск при кредитовании жилищного строительства обусловлен долгосрочным характером кредитования в условиях высокой инфляции. Меры, предпринимаемые в настоящее время банками, состоящие в сокращении срока кредитов, увеличении первоначального взноса, повышении процента приводят к уменьшению спроса на кредит. Представляется, что наиболее оптимальным способом страхования процентного риска в современных условиях является разработка гибких режимов погашения кредитов: сравнительно низкие месячные взносы с внесением крупного платежа в конце срока, равномерное нарастание ежемесячных взносов на протяжении срока кредитования, погашение кредита с ежегодным пересмотром ставки с учетом уровня инфляции и изменений конъюнктуры кредитного рынка.

Мероприятия по снижению кредитного риска могут включать диверсификацию портфеля жилищных кредитов (по срокам, по кредитополучателям; рационирование кредита); комплексный анализ кредитоспособности кредитополучателя с учетом его будущих доходов; разработку системы оценки рыночной стоимости недвижимости и земельных участков.

Приоритетность развития банковского кредита в жилищной сфере определена Программой социально - экономического развития Республики Беларусь на 2006 - 20010 годы, Концепцией развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года и Концепцией создания системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Беларусь.

Согласно Программе социально - экономического развития Республики Беларусь на 2006 - 20010 годы, приоритетным является «дальнейшее развитие жилищного строительства на безэмиссионной основе с максимальным использованием внебюджетных источников финансирования».

В качестве кредитополучателей на современном этапе развития жилищного строительства могут выступать домашние хозяйства, имеющие избыточную по уровню дохода площадь. В этой связи важнейшим направлением улучшения жилищных условий населения может стать наряду с преимущественным распространением банковского кредитования нового жилищного строительства, использование кредитных ресурсов на реконструкцию и покупку имеющихся жилых площадей в рамках перераспределения жилищного фонда.

В настоящее время недостаточно эффективная практика решения жилищной проблемы с помощью эмиссионных источников выявила необходимость в использовании рыночных механизмов финансирования и кредитования жилищного строительства, развитие которых целесообразно осуществлять по следующим направлениям:

- переход от политики льготного кредитования к оказанию государственной поддержки населения в форме предоставления субсидий для малообеспеченной категории граждан, не имеющих в своем распоряжении недвижимости, обеспечения их адресности, а также четкой регламентации процедур по их предоставлению;

- сокращение бюджетных расходов на прямое финансирование строительства жилья до уровня, необходимого для формирования фонда социального жилья для установленных законом категорий граждан;

- предоставление права строительства жилья без ограничений площади для граждан, доходы и накопленные средства которых позволяют финансировать жилье без непосредственного использования средств, а для малоимущих граждан - возможность найма жилья в социальном фонде, формирование которого предлагается осуществлять путем передачи 5 % всего строящегося жилья;

В новых условиях особенно важным является поддержание платежеспособного спроса различных слоев населения на рынке жилья и создание условий для развития рыночных механизмов мобилизации внебюджетных средств, с перспективой развития системы ипотечного жилищного кредитования, являющейся самым распространенным методом решения жилищной проблемы в мировой практике. Для большинства граждан целесообразно учитывать накопленный уровень имущественной обеспеченности граждан объектами жилой недвижимости, которые могут выступать залогом при ипотечном кредитовании.

Важность развития розничных банковских услуг для банковской системы и государства в целом заключается в том, что, как показывает зарубежный опыт, в любых экономических условиях операции с участием физических лиц обеспечивают стабильный и достаточно высокий уровень доходов для банков. Кроме того, предоставление розничных банковских услуг сопряжено с относительно меньшим риском, поэтому банки - лидеры рынка розничных банковских услуг имеют более высокую степень финансовой устойчивости в сравнении и инвестиционными и корпоративными коммерческими банками. Учитывая, что в отличие от корпоративных клиентов (предприятий) в сегменте клиентов - физических лиц существует значительный потенциал роста, необходимо развивать рынок розничных банковских услуг, формировать у населения потребность в банковском обслуживании.

В настоящее время в Республике Беларусь развитию розничного банковского бизнеса способствуют положительные тенденции в экономике, такие как, повышение деловой активности во многих отраслях, рост объема ВВП, увеличение денежных доходов населения, повышение уровня доверия к банковской системе.

Существенным условием развития рынка розничных банковских услуг является создание системы управления рисками банковской деятельности при оказании розничных банковских услуг. Например, для предотвращения кредитного риска целесообразно выработать подходы для оценки кредитоспособности кредитополучателя, учитывать возможности страхования риска невозврата кредита в случае неисполнения кредитополучателем обязательств по кредиту, регулирования процентной ставки, сроков, способов начисления процентов по кредиту в зависимости от конъюнктуры рынка.

Взаимодействие с агентствами недвижимости, риэлторскими, страховыми, строительными компаниями в рамках системы ипотечного жилищного кредитования обеспечит эффективное распределение рисков кредитования при соблюдении достаточного уровня прибыльности и ликвидности банковских учреждений.

Сложившаяся на сегодня система позволяет различать:

- экспресс-кредитование, которое происходит, как правило, в магазине в течение 10 - 15 минут практически при предъявлении одного только паспорта;

- потребительские кредиты, оформление которых происходит в банке, занимает 1 - 2 часа и требует предоставления паспорта, справки о зарплате, а иногда других документов;

- автокредитование чаще всего также оформляется в банке в течение 1 - 3 дней и с тем же минимумом документов;

Относительно новыми и одновременно достаточно интересными услугами для клиентов в перспективе могут стать:

- услуги по доверительному управлению финансовыми активами, брокерскому обслуживанию и связанные с ними консультативные, информационно-справочные и аналитические услуги;

- услуги, связанные с проведением операций с ценными бумагами;

- услуги, напрямую не связанные с банковскими операциями (лизинговые услуги для физических лиц, продажа страховых полисов, проездных билетов, интернет - карт т.п.).

Для обеспечения доступности всего спектра банковских услуг населению банки продолжили процесс оптимизации филиальной сети с учетом повышения ее финансовой устойчивости. Постоянно проводится работа по улучшению обслуживания населения исходя из возможности предоставления максимального количества услуг, потребности в них клиентов, эффективности работы и территориального расположения подразделения банка. В связи с этим актуальным и перспективным для банков, особенно для не имеющих развитий филиальной сети, является применение стратегии многоканального обслуживания клиентов, что выражается в расширении каналов поставки банковских услуг путем удаленного обслуживания клиентов, в том числе совместное использование банками определенных каналов реализации (совместная сеть банкоматов, инфокиосков, работа через учреждения почты).

Значительное внимание банки оказывают повышению качества предоставляемых услуг. В целях совершенствования системы оценки качества обслуживания клиентов банками внедрены автоматизированные системы управления операционным залом, которые позволяют установить объективный и действенный контроль за эффективностью работы сотрудников и накапливать аналитические данные по клиентам за счет встроенных блоков статистики. Разрабатываются и внедряются системы контроля качества услуг (бальные оценки, экспертные заключения консалтинговых фирм).

Во многих банках рекомендован к применению в повседневной практике Кодекс профессиональной банковской этики, утвержденный Ассоциацией белорусских банков.

Необходимо выделить, что в целях активизации работы по расширению спектра банковских услуг банки уделяют внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг. Наряду с традиционными способами информирования клиентов о банковских услугах (телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты и наружная реклама) применялись мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационные агентства и др.). Большинством банков созданы и функционируют в актуальном режиме с постоянным информационным наполнением веб-сайты в сети Интернет.

Помимо этого, на качественно новом уровне развивается справочно-информационное консультирование по оказываемым банковским услугам. В банках (например, «Приорбанк» ОАО, ЗАО АКБ «Белросбанк», ЗАО «Трастбанк», ОАО «БПС-Банк») созданы и действуют Call-центры, специализирующиеся только на обслуживании клиентов по телефону.

В заключение отметим, что основными проблемами при реализации кредитной политики белорусскими банками являются: недостаточность ресурсов, ухудшение показателей ликвидности, относительно низкая платежеспособность населения, высокий уровень процентных ставок, сложность оформления некоторых объектов (в частности, недвижимости и земли), отсутствие кредитной культуры у населения.

Для дальнейшей успешной работы банковской системы в области развития потребительского кредитования, повышения доверия населения к банковской системе и привлечение его к активному участию в сфере банковского рынка необходимо наладить эффективность кредитного обслуживания населения, усилить контроль за процедурой выдачи кредитов населению, проводить мероприятия по повышению квалификации банковских работников, привлекать новых клиентов, разрабатывать и предлагать новые виды кредитов, удовлетворяющих спрос различных слоев населения.

Заключение

В результате проведенного исследования сделаны следующие выводы:

1. Потребительский кредит - это кредит, предоставленный покупателям для приобретения товаров личного или семейного пользования. Он является эффективным средством удовлетворения нужд населения. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ (товаров, услуг), которые они могли бы иметь только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств. При этом роль потребительского кредита для развития национальной экономики неоднозначна: эффект от расширения этой сферы кредитных отношений может оказывать как положительное воздействие на экономику, так и негативное, поэтому сфера потребительского кредитования подлежит контролю и регулированию;

2. Кредитные учреждения предоставляют разнообразные виды потребительских кредитов, основными классификационными признаками которых являются следующие: субъекты кредитной сделки, целевое направление, виды обеспечения, способ предоставления, сроки и методы погашения, формам и срокам выдачи, степень покрытия кредитом стоимости потребительских товаров и услуг, методы взимания процентов, характер кругооборота средств. Несмотря на существование большого количества видов потребительского кредита, все они носят социальный характер;

3. Каждый банк в Республике Беларусь самостоятельно определяет порядок и условия выдачи кредитов населению, сроки и условия его погашения, порядок определения платежеспособности кредитополучателя, процедуру принятия решения о предоставлении денежных средств и др. В ОАО «АСБ Беларусбанк» порядок выдачи потребительских кредитов строго регламентирован и включает ряд последовательных этапов: консультирование обратившегося за кредитом, подготовка документов, проверка правильности и полноты представленных документов, принятие решения о целесообразности выдачи кредита, обеспечение залога, выдача кредита. По своей сути он полностью соответствует требованиям финансового законодательства Республики Беларусь;

4. Отражение операций по кредитованию клиентов осуществляется в соответствии с требованиями Плана счетов бухгалтерского учета в банках Республики Беларусь. Для учета кредитов, предоставленных физическим лицам, используются счета группы 241Х, 242Х, а для учета начисленных процентных доходов - 247Х. По дебету счетов отражаются суммы задолженности и начисленных процентных доходов, а по кредиту - суммы, поступившие в погашение задолженности или суммы, списываемые на счета просроченной задолженности и суммы, поступившие в уплату процентов или суммы, отнесенные на счета просроченных процентных доходов. Для учета просроченной задолженности по кредитам используются счета группы 248Х, а для учета просроченных процентных доходов - 249Х. По дебету отражаются суммы просроченной задолженности и просроченных процентных доходов, а по кредиту - суммы, поступившие в погашение просроченной задолженности и в уплату просроченных процентных доходов. Процентные доходы по кредитам, выданным физическим лицам отражаются на счетах группы 805Х. Для учета резервов на покрытие возможных убытков по кредитам используются счета группы 294Х, 9420 и 8420, а по учету специального резерва по условным обязательствам - 9470, 8470, 6251.

Для учета кредитных операций с физическими лицами используются и внебалансовые счета - 99034, 99112, 99839, 99861, 9955Х, 99872, 99875, 99987, 9989Х;

5. Проведенный за период с 01.01.2009 года по 01.10.2010 г. анализ позволяет сделать вывод, что с каждым годом кредитный портфель ЦБУ № 626 увеличивается. Но, одновременно с этим, уменьшилась доля кредитов в активах ЦБУ. Снизилась доля кредитов физическим лицам в общем объеме кредитов. Уменьшились остатки задолженности по кредитам, выданным в иностранной валюте. При этом в структуре кредитных операций с физическими лицами преобладают долгосрочные кредиты, в состав которых входят кредиты на финансирование недвижимости. Основной удельный вес по целевому назначению занимают кредиты на потребительские цели (до 3 лет), на строительство квартир и приобретение индивидуального жилого дома. Ежегодно увеличивается доля льготных кредитов на приобретение жилья.

Объем кредитов, предоставленных населению, постоянно увеличивается. Все кредиты, предоставленные физическим лицам, являются обеспеченными. Видами обеспечения является поручительство и залог. Анализ качества кредитной задолженности позволяет сделать вывод о высокой кредитной дисциплине. Доля просроченной кредитной задолженности населения минимальна.

Все кредиты, выданные ЦБУ, являются доходными. Основную сумму доходов ЦБУ получает от кредитов на потребительские нужды. Но в связи с тем, что в 2010 году сданы в эксплуатацию 3 ЖСК и 54 индивидуальных жилых дома, сумма доходов от выданных льготных кредитов на недвижимость растет;

6. Развитию потребительского кредитования в Республике Беларусь способствовало бы уменьшение количества предоставленных банку кредитополучателем документов (а в идеале и их полное отсутствие), ускорение оформления кредитного договора, расширение практики использования методов скоринга, снижения процентных ставок, применение индивидуальных методов и методик в процессе организации кредитования населения, сопоставимых с необходимыми требованиями и имеющимся опытом кредитования.

Также усовершенствовать развитие потребительского кредитования могло бы использование в банках современных технологий, которые необходимо внедрять в практику их деятельности. При этом успешность развития кредитования зависит от развития системы безналичных платежей. В этом направлении особенно актуальным является развитие IT-технологий и технологий Интернет-банкинга;

7. Основными проблемами при реализации кредитной политики белорусскими банками являются: недостаточность ресурсов, ухудшение показателей ликвидности, относительно низкая платежеспособность населения, высокий уровень процентных ставок, сложность оформления некоторых объектов (в частности, недвижимости и земли), отсутствие кредитной культуры у населения.

Для дальнейшей успешной работы банковской системы в области развития потребительского кредитования, повышения доверия населения к банковской системе и привлечение его к активному участию в сфере банковского рынка необходимо наладить эффективность кредитного обслуживания населения, усилить контроль за процедурой выдачи кредитов населению, проводить мероприятия по повышению квалификации банковских работников, привлекать новых клиентов, разрабатывать и предлагать новые виды кредитов, удовлетворяющих спрос различных слоев населения.

Надеемся, что положительные тенденции будут прослеживаться и у других банков, а в перспективе банковское кредитование физических лиц станет наиболее распространенным и выгодным видом банковских операций в Республике Беларусь.

Список использованных источников

1 Бабич, А.М. Финансы: учеб. для вузов по экон. спец. / А.М. Бабич, Л.Н. Павлова - М.: ИД ФБК-ПРЕСС, 2000. - 759с.

2 Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 441-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 14.06.2010 г., № 132-3// Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац.. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 25.10.2010.

3 Банковское дело: учеб. пособие / Г.Н. Белоглазова [и др.]; под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 592с.

4 Банковские операции: учеб. пособие / М.А. Коноплицкая [и др.]. - Минск: Вышэйшая школа, 2008. - 314с.

5 Банковские операции: учеб. пособие / С.И. Пупликов, М.А. Коноплицкая, С.С. Шмарловская [и др.]; под общ.ред. С.И. Пупликова. - Мн.: Вышэйшая школа, 2003. - 351с.

6 Батракова, Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: учеб. пособие. / Л.Г. Батракова - М.: Логос, 2002. - 152с.

7 Белоглазова, Г.Н. Банковское дело: учебник для вузов / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - 2-е изд. СПб.: Питер. - 2009. - 400 с.

8 Белотелова, Н.П. Деньги, кредит, банки / Н.П. Белотелова: Учебник. 2008. - 484 с.

9 Библиотека электронных ресурсов Национальный банк Республики Беларусь: качество банковских услуг [Электронный ресурс] / - официальный сайт Национального банка Республики Беларусь.

10 Библиотека электронных ресурсов ОАО «АСБ Беларусбанк»: качество банковских услуг [Электронный ресурс] / - официальный сайт ОАО «АСБ Беларусбанк».

11 Блахин, А. Проблемы ипотеки / А. Блахин // Вестник ОАО «АСБ Беларусбанк». - 2009. - № 6. - С. 35 - 36.

12 Борисов, А.И. Потребительское кредитование или жизнь взаймы / А.И. Борисов // Банковское дело. - 2005. - №6. - С. 47-53.

13 Быстров, С.А. Розничный банковский бизнес и потребительский кредит / С.А. Быстров // Банковские услуги. - 2008. - № 11. - С.25-33.

14 Виды и условия выдачи кредитов физическим лицам учреждениями АСБ «Беларусбанк» утвержденные протоколом заседания Правления АСБ «Беларусбанк» 15.08.2010 года №145.1.

15 В Беларуси - бум потребительского кредитования // Наш банк сегодня. - 2005. - С.1.

16 Гамидов, Г.М. Банковское и кредитное дело / Г.М. Гамидов - М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1994. - 94с.

17 Гражданский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 07 дек.1998 г., № 218-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 28.12.2009 г., № 97-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 25.10.2010.

18 Деньги, кредит, банки: учеб. пособие /Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов [и др.]; под общ. ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2003. - 527с.

19 Дорох, Е. Особенности ипотечного и потребительского кредитования в жилищной сфере / Е. Дорох // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2005. - № 27-28. - С. 23 - 25.

20 Инструкция о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций: утв. Правлением НБ Респ. Беларусь 28.09.2006, постановление №137 (в ред. Постановления Правления НБ от 31.05.2007 №117)// Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 21.11.2010.

21 Инструкция о порядке организации бухгалтерского учета и отчетности в национальном банке и банках Республики Беларусь: утв. Советом директоров НБ Респ. Беларусь, 26 июня 2007 г., № 198 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 21.11.2010.

22 Инструкция о порядке открытия и закрытия банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских счетов: утв. Постановлением Правления НБ Респ. Беларусь, 20 июня 2007 г., № 127: в ред. от 08.10.2008 г. // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 21.11.2010.

23 Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата № 226 от 30.12.2003 г. (c измен. и доп. по состоянию на 14.07.2009 года) // Консультант-плюс [Электронный ресурс] / Информационная база данных нормативно-правовых актов - Минск, 2007. - Дата доступа 25.10.2010.

24 Инструкция о порядке совершения операций с собственными долговыми ценными бумагами для физических лиц в ОАО «АСБ Беларусбанк»: утв. заседанием Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» 28.02.2007 г., Протокол №20.2 (с изм. и доп. по состоянию на 25.04.2007)

25 Инструкция по ведению бухгалтерского учета в банках, расположенных на территории Республики Беларусь: утв. Постановлением совета директоров НБ Респ. Беларусь, 19 сент. 2005 г., № 283: в ред. от 22.12.2009 г. // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 16.11.2010.

26 Инструкция по организации бухгалтерского учета и отчетности в учреждениях ОАО «АСБ Беларусбанк»: утв. заседанием Правления ОАО «АСБ Беларусбанк», 26 дек. 2007 г., Протокол №128.4 (с измен. и доп. 07.08.2008)

27 Инструкция по признанию в бухгалтерском учете доходов и расходов в Национальном банке Республики Беларусь и банках Республики Беларусь: утв. постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь, 30 июля 2009 г., № 125 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 24.10.2010.

28 Казимагомедов, А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт / А.А. Казимагомедов. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 256с.

29 Козел, И.Ф. Кредитование реального сектора экономики является одной из приоритетных задач / И.Ф. Козел // Наш банк сегодня. - 2009. - 19 дек. - С. 2.

30 Коробова, Г.Г. Банковское дело: Учебник / Г.Г. Коробова. - изд. с изм. - М.: Юристь, 2008. - 766 с.

31 Новые виды потребительского кредитования// Бухгалтерия и банки. -2009. - № 8. - С. 32-33.

32 Об утверждении инструкции по бухгалтерскому учету формирования и использования специальных резервов на покрытие возможных убытков в банках Республики Беларусь: постановление Совета Директоров Национального банка Республики Беларусь, 23 сентября 2008 г., № 312 //Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 28.10.2010.

33 Организация деятельности коммерческих банков: учебник для студ. экон. спец. вузов / М.К. Василенко [и др.]; под общ. ред. Г.И. Кравцовой. - 2-е изд. - Мн.: БГЭУ, 2002. - 504с.

34 Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова [и др.]; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - 3-е изд., перераб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2007. - 478с.

35 Организация деятельности центрального банка: учебник / Г.Г. Фетисов, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова; под общ. ред. Г.Г. Фетисова. - 3-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008 - 432с.

36 Основы банковского дела: учеб. пособие / Б.С. Войтешенко, В.В. Козловский, Т.Д. Брежнева [и др.]; под ред. Ю.М. Ясинского. - Мн.: «Тесей», 1999. - 448с.

37 Прокопович, П. Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2008 год и задачи банковской системы по их реализации в 2009 году / П. Прокопович // Вестник ОАО «АСБ Беларусбанк». - 2009. - № 1. - С. 2-6.

38 Пелих, С.А. Проблемы денежно-кредитных отношений. Сборник научных трудов. / С.А. Пелих; Академия управления при Президенте Республики Беларусь. - Минск: Право и экономика, 2007. - 250с.

39 Положение о кредитовании населения за счет ресурсов АСБ «Беларусбанк»: утв. Правлением АСБ «Беларусбанк», 30 июня 2004 г., № 32.4 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 24.10.2010.

40 Политика процентной ставки в переходной экономике / И.В. Новикова [и др.]; под ред. И.В. Новиковой. - Минск: ГИУСТ, 2006. - 215с.

41 Полфреман, Д., Форд Ф. Основы банковского дела: учебник. Пер. с англ. / Д. Полфреман - М.: ИНФРА-М, 1996. - 622с.

42 Программа развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010 годы: утв. Указом Президента, 15 янв. 2007 г., № 27 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 24.10.2010.

43 Савинова, В.А. Методологические подходы к определению сущности ипотечного кредита / В.А. Савинова // Финансы и кредит. - 2008. - № 46. - С. 31-37.

44 Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление и технологии: учеб. пособие для вузов / А.М. Тавасиев. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2001. - 863с.

45 Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учеб. пособие / А.М. Тавасиев - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2007. - 668с.

46 Тихомирова, Е.В. Строительные сберегательные кассы на рынке ипотечного кредитования / Е.В. Тихомирова, М.В. Глушко // Деньги и кредит. - 2009. - № 9. - С. 59 - 65.

47 Уайтинг, Д.П. Осваиваем банковское дело: Пер. с англ. / Д.П. Уайтинг - М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1996. - 240с.

48 Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции / В.М. Усоскин - М.: АНТИДОР, 1998. - 320с.

49 Хиль, М. Закон «Об ипотеке»: перспективы развития ипотечного кредитования / М. Хиль // Банковский вестник. - 2009. - №2. - С. 36-39.

50 Цылина, Г.А. Жилищное финансирование и ипотечное кредитование / Г.А. Цылина // Жилищное строительство. - 2000. - № 2. - С. 3-5.

51 Шевчук, Д.А. Деньги, кредит, банки. Курс лекций в конспективном изложении: учеб.-метод. пособие / Д. А. Шевчук. - Минск: Финансы и статистика, 2006.

52 Экономическая теория: учеб. пособие / И.В. Новикова, Г.А. Примаченок, В.А, Воробьев [и др.]; под ред. И.В. Новиковой. - Мн.: БГЭУ, 2006. - 543 с.

Размещено на Allbest.ru