В литературе насчитываются сотни определений понятия «инновация». Например, по признаку содержания или внутренней структуры выделяют инновации технические, экономические, организационные, управленческие и др. Ильенкова С.Д. Инновационный менеджмент . Учебник / Под ред. С. Д. Ильенковой, 3-е изд. перераб. и доп. - М.: Юнити-Дана, 2010. С. 8.

В настоящее время на международном уровне применительно к технологическим инновациям действуют понятия, установленные «Руководством Осло» и нашедшие отражение в Международных стандартах в статистике науки, техники и инноваций. Международные стандарты в статистике науки, техники и инноваций - рекомендации международных организаций в области статистики науки и инноваций, обеспечивающие их системное описание в условиях рыночной экономики. В соответствии с этими стандартами инновация определяется как «конечный результат инновационной деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта, внедренного на рынке, нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности либо в новом подходе к социальным услугам» Фатхутдинов Р.А. Инновационный менеджмент. Учебник для вузов. - СПб.: Питер, 2011. С. 15..

Таким образом, резюмирует Ильенкова С.Д., «инновация является следствием инновационной деятельности», а термин «инновация» интерпретируется в мировой экономической литературе как превращение потенциального научно-технического прогресса в реальный, воплощающийся в новых продуктах и технологиях Ильенкова С.Д. Инновационный менеджмент . Учебник / Под ред. С. Д. Ильенковой, 3-е изд. перераб. и доп. - М.: Юнити-Дана, 2010. С. 11..

Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Финансовые инновации - понятие гораздо более широкое, чем банковские инновации, т.к. включает все виды инноваций финансового сектора экономики.

Экономический характер инновации непосредственно связан с процессами развития общественного воспроизводства и средств производства, проходящими в рамках объективных экономических законов, которым подчинены и инновации, в том числе финансовые Назаренко Г.В. Развитие финансовых инноваций в банковском секторе России. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. - Ростов-на-Дону, 2014. С. 22..

Определение «финансовые» применительно к инновациям подразумевает отнесение к системе товарно-денежных отношений, заключающихся в формировании и использовании денежных средств в процессе их кругооборота. Таким образом, финансовые инновации являются инструментом развития общественного производства. Принципиальное отличие от прочих инноваций - финансовые инновации используют денежные средства в качестве ресурса для создания инновационных фондов. Финансовые инновации являются источником и средством для модернизации и развития товарно-денежных отношений, составляют неотъемлемую часть развития современных производительных сил и производственных отношений общества. Финансовая среда сама формирует финансовые инструменты и технологии, которые выступают в качестве самостоятельных саморазвивающихся товаров и продуктов, количество и качество которых постоянно совершенствуется в соответствии с растущими потребностями экономических как макро-, так и микросубъектов экономики и с условиями микросреды. Вследствие чего сформировалась отрасль производства финансовых товаров, связанная с инновациями финансовой среды. Финансовые инновации одновременно выступают в качестве потребительских инструментов и инструментов ведения бизнеса, для макро- и микроэкономики, что может быть определено как предмет потребления и средство производства Там же. С. 23..

Инновация финансовая имеет отношение к финансовой сфере и реализуется на финансовом рынке. В Большом экономическом словаре под редакцией А.Б. Борисова финансовая инновация определяется как метод осуществления сделок с новыми видами финансовых активов или эффективное использование действующих активов, составляющих финансовые ресурсы Борисов А. Б. Большой экономический словарь. - М.: Книжный мир, 2010. С. 810.. инновационный банковский продукт

Финансовая инновация - это финансовый продукт, имеющий своей целью выгодное использование финансовых ресурсов, доходности, рисков, ликвидности и информации, недооцененной в данных условиях Балабанов И.Т. Инновационный менеджмент : учебник. - СПб.: Питер, 2008. С. 240..

Финансовые инновации подразделяют на три взаимосвязанные подсистемы:

1) новые технологии финансово-кредитных операций (созданные на основе достижений вычислительной техники, базирующихся на внедрении новых методологий и методик финансовых операций (анализа, синтеза и прогнозирования и т. п.));

2) новые финансовые продукты, услуги и операции (производные ценные бумаги, свопы, опционы и пр.);

3) новые финансовые институты (организации) Назаренко Г.В. Развитие финансовых инноваций в банковском секторе России. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. - Ростов-на-Дону, 2014. С. 23..

Часть финансовых инноваций создается банками в форме банковского продукта или операции (технологии). Это банковские инновации. Ряд ученых выделяет отдельное понятие «банковская инновация» как особый вид инновации, так как она имеет свои особенности. Забегая вперед, следует отметить, что разными авторами также дается свое определение банковских инноваций. Но фактически все трактовки сводятся к тому, что банковские инновации - создание банковского продукта, обладающего более привлекательными потребительскими свойствами по сравнению с имеющимися, либо качественно нового продукта.

В частности, Аксиев Т.Т. отмечает, что под «банковскими инновациями имеется в виду создание банковского продукта, обладающего более привлекательными потребительскими свойствами по сравнению с предлагаемым ранее, либо качественно нового продукта, способного удовлетворить неохваченные ранее потребности его потенциального покупателя, либо использование более совершенной технологии создания того же банковского продукта» Аксиев Т.Т. Инновационная деятельность банков. // Управление экономическими системами. Электронный научный журнал. [Электронный ресурс]. 05.03.12. - Режим доступа: http://www.uecs.ru/uecs-39-392012/item/1100-2012-03-05-06-38-39.

Итак, само понятие «банковская инновация» - термин, толкуемый неоднозначно. Существует множество его трактовок, и понятие по-прежнему остается дискуссионным. В более конкретном толковании все определения сводятся к тому, что «банковские инновации - это конечный результат инновационной деятельности банка, выраженный в форме нового банковского продукта» Свиридова Н.И. Инновации в российской банковской системе // Банковское дело. - 2011. - №9. С. 46., причем его новизну определяют следующими направлениями:

1) продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке;

2) продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый им на одном из рынков, но выведенный на другой рынок, где у банков-конкурентов аналогичный продукт отсутствовал;

3) новый для России зарубежный банковский продукт Там же..

Можно не согласиться с некоторыми авторами в той части рассуждений, которые касаются только банковских продуктов как результатов инноваций. На самом деле большинство современных инновационных банковских предложений носит также форму неосязаемых услуг или операций.

В частности, Тулайков Н.В. понимает разделение банковских инноваций по степени новизны несколько по-другому, включая в них также банковские операции (см. рис. 1).

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 1. Содержание банковских инноваций Тулайков Н.В. Роль банковских инноваций в посткризисный период // Финансы и кредит. - 2011. - №9. С.33.

Включает в состав инноваций не только банковские продукты, но и услуги и операции также ряд других авторов.

К банковским инновациям, безусловно, следует относить банковские услуги, причём не только новые, но и ранее предлагаемые, в том случае, если способы их получения клиентами изменились, что привело к улучшению качества их предоставления (например, интернет-банкинг) Дьячков М.Н. Понятие и сущность банковских инноваций. [Электронный ресурс]. 10.2012. - Режим доступа: .

По мнению профессора И.Т. Балабанова, «банковская инновация - это реализованный в форме новою банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка», а под инновационной деятельностью понимается при этом «системный процесс создания и реализации инноваций» Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: учеб. для вузов / под ред. И.Т. Балабанова. - М.: Финансы, 2006. С. 128..

Примерно такой же точки зрения придерживаются в своих работах и другие исследователи: Е.Л. Золотова, Л.В. Калтырин, B.C. Викулов, П.В. Семикова и др. Долженко Р.А. Концепция организации инновационной деятельности компании (на примере коммерческого банка). // Финансы и кредит. - 2014. - №33. С. 9.

По мнению О.И. Лаврушина, «...банковская инновация, или совокупность новых банковских продуктов и услуг - это синтетическое понятие о деятельности банка, направленное на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи внедрения нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли» Банковский менеджмент: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КноРус. 2009. - 560 с..

С другой стороны, не может считаться банковской инновацией продукт или операция, которые являются новыми только для данного финансового учреждения, но которые уже давно реализованы в других институтах. К финансовым или банковским инновациям не могут относиться также незначительные изменения, которые носят частный порядок и не меняют содержания и сущности продукта или операции (изменение процентных ставок по банковским счетам, сроков банковских депозитов и др.) Тулайков Н.В. Роль банковских инноваций в посткризисный период // Финансы и кредит. - 2011. - №9. С.33..

Таким образом, в настоящее время не существует единого общепринятого определения понятия «банковская инновация». В научной литературе считается, что банковскую (либо финансовую) инновацию можно рассматривать как в узком, так и широком смыслах. В первом случае инновация отождествляется с созданием ранее не существовавших (улучшенных) услуг либо продуктов. В широком смысле инновацию можно определить как «систему разноаспектных нововведений в любой сфере функционирования банка, обладающих определенным положительным экономико-стратегическим эффектом». Учитывая разброс мнений экономистов, а также реалии банковского бизнеса, сделаем заключение, что банковская инновация представляет собой новую услугу или банковский продукт, технологию их предоставления либо новый или усовершенствованный процесс, в той или иной форме повышающий эффективность деятельности банка Кондрашов В.А. Ключевые факторы риска банковских инноваций в Российской Федерации // Финансы и кредит. - 2012. - №13. С. 19..

Изучив сущность термина «инновация» для экономических систем и проанализировав имеющиеся различные точки зрения, Дьячковым М.Н. было сформулировано еще одно понимание банковской инновации с учётом тех изменений, которые произошли в банковском бизнесе: «Банковские инновации - это доведённые до клиентов и принятые ими новые или кардинально изменённые банковские продукты, новые банковские услуги и услуги более качественного уровня, предоставленные на основе использования современных инфокоммуникационных технологий, внедрённые в банковский процесс организационные и информационные технологии, позволяющие банку напрямую или опосредованно получать экономический или социальный эффект» Дьячков М.Н. Понятие и сущность банковских инноваций. [Электронный ресурс]. 10.2012. - Режим досту.

Современный этап развития банковской системы России характеризуется высоким уровнем насыщенности рынка финансовыми продуктами и услугами и, как следствие, интенсивной конкуренцией между кредитными организациями. В таких условиях существенное конкурентное преимущество получают те кредитные организации, которые способны разрабатывать и внедрять новые технологии, модернизировать продуктовый ряд, разрабатывать альтернативные каналы обслуживания клиентов, то есть осуществлять инновационный процесс Кондрашов В.А. Ключевые факторы риска банковских инноваций в Российской Федерации // Финансы и кредит. - 2012. - №13. С. 19..

Большинство экономистов, анализируя инновационные банковские процессы, выделяют их только как фактор конкурентоспособности. Действительно, зачастую внедрение инновационных продуктов требует значительных финансовых затрат, но при этом основная цель заключается в поддержании высокой конкурентоспособности Просалова В.С. Николаева А.А. Современный подход к банковским инновациям // Финансы и кредит. - 2014. - №22. С. 14..

Однако в процессе исследования работ по инновациям в банковской сфере была выделена особенность, присущая непосредственно банковским инновациям. Для кредитно-финансовой сферы характерен высокий динамизм функционирования, действительно приводящий к тому, что инновации выступают как необходимый элемент, позволяющий обеспечить конкурентоспособность кредитной организации. В то же время теоретическая сущность инновации подразумевает отсутствие гарантии получения положительного экономического эффекта от ее внедрения. Таким образом, наличие инноваций в деятельности банка является не его конкурентным преимуществом, а рискованными динамическими возможностями Просалова В.С. Николаева А.А. Современный подход к банковским инновациям // Финансы и кредит. - 2014. - №22. С. 13-14..

Следующей особенностью инноваций в банковской сфере является их законодательное ограничение. Согласно Федеральному законодательству, кредитная организация может внедрять инновационный продукт или инновационную услугу только при наличии соответствующей лицензии, согласно утвержденному перечню. Данное положение существенно ограничивает инновационные возможности банков по сравнению с другими коммерческими организациями. Банки по существу вправе лишь совершенствовать уже существующие продукты, услуги или бизнес-процессы Просалова В.С. Николаева А.А. Современный подход к банковским инновациям // Финансы и кредит. - 2014. - №22. С. 14..

Что же толкает банки на развитие инноваций? В первую очередь - состояние общественных потребностей, научно-технический прогресс и его проявления, компьютеризация и электронизация, перераспределение рисков, конкуренция за клиентуру, повышение ликвидности и др. Свиридова Н.И. Инновации в российской банковской системе // Банковское дело. - 2011. - №9. С. 46.

Вся совокупность банковских продуктов и услуг, характеризующих инновации, обусловлена взаимодействием субъектов рынка, продвигающих, реализующих и потребляющих инновации, что еще раз подчеркивает их институциональную основу Дьячков М.Н. Понятие и сущность банковских инноваций. [Электронный ресурс]. 10.2012. - Режим доступ.

Темпы инновационного развития в банковской сфере во многом определяются состоянием экономики и уровнем жизни населения. Рост реальных доходов населения и нефинансового сектора экономики, увеличение разнообразия финансовых инструментов обеспечивают банкам доступ к денежным средствам, которые на этом фоне расширяют свой продуктовый ряд и ищут возможность для внедрения новых финансовых технологий. Следует отметить, что сегодня эволюционное развитие банковских продуктов и технологий связано главным образом с появлением дистанционных электронных средств. По данным исследования CNews Analytics, систему дистанционного банковского обслуживания уже в 2011 году имели около 90% всех российских коммерческих банков (предпочтение отдается таким подсистемам, как «банк - клиент» и «интернет - клиент») Свиридова Н.И. Инновации в российской банковской системе // Банковское дело. - 2011. - №9. С. 47..

Но не стоит думать, что инновации в банковском секторе ограничиваются только дистанционным банковским обслуживанием (ДБО). Инновации в банковском секторе - это качественный скачок в информационном обслуживании населения; новое качество технологического обеспечения работы с клиентами, с банковскими продуктами, использование передового программного обеспечения; более широкое применение карточных технологий, в частности, использование универсальных чиповых карт с возможностью записи различных программ; развитие мобильного банкинга и т.д.

Такие инновации сопоставимы по важности с созданием звукового кино и мобильного телефона, разработкой цифрового телевидения и т.д. Они направлены на сокращение издержек, внедрение новых идей, повышение качества услуг и обеспечение большей безопасности использования продуктов, в том числе и информационной Мурычев А.В. Инновации в экономике и финансах // Банковское дело. - 2010. - №1. С. 20..

Несмотря на то, что доля инновационных продуктов и услуг в целом в банковской деятельности невысока и обычно составляет около 20%, в ряде стран они приносят наибольшую часть прибыли кредитным организациям. Банки России в данном рейтинге находятся на последнем месте, что можно объяснить относительной «молодостью» развития инноваций среди отечественных кредитных организаций Просалова В.С. Николаева А.А. Современный подход к банковским инновациям // Финансы и кредит. - 2014. - №22. С. 14..

В целом для российских банков ситуация с внедрением инноваций довольно сложная, поскольку они находятся в положении «догоняющего развития» по отношению к более передовым западным контрагентам.

С другой стороны, в российских банках легче вводить инновации с позиции «невозделанного поля».

Поэтому к настоящему времени разработка и внедрение банковских инноваций для коммерческих банков стали уже привычной деятельностью коммерческих банков, в которой можно выделить 4 основных этапа:

1 этап. Cбор и обработка информации о состоянии рынка, анализ данных о потенциальных потребностях в новых банковских продуктах и услугах.

2 этап. Разработка инновационной стратегии кредитной организации, концепции нового продукта и технологии его внедрения на рынок банковских услуг (подготовка документов, разработка технологии банковских операций, обучение сотрудников, определение способов внедрения продукта (услуг) в рыночную среду, испытание качества продукта среди клиентов.

3 этап. Организация по продвижению инновационного продукта (услуги), его продажа клиентам. Ключевыми факторами успеха на данном этапе являются: правильный выбор политики ценообразования, определение каналов товародвижения, учет жизненного цикла банковского продукта (стадия внедрения, стадия зрелости, стадия спада).

4 этап. Оценка результатов реализации инновационных продуктов (услуг) и анализ выбранной инновационной стратегии Дьячков М.Н. Понятие и сущность банковских инноваций. [Электронный ресурс]. 10.2012. - Режим доступа: .

1.2 Классификация и виды финансовых инноваций в банковском секторе