Финансовые инновации в банковском секторе
Определение направлений развития финансовых инноваций в банковском секторе Российской Федерации на современном этапе. Классификация и виды финансовых инноваций в банковском секторе. Пути совершенствования рынка инновационных банковских продуктов.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 30.07.2017 |
| Размер файла | 210,0 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Таким образом, на современном этапе развития отечественной банковской системы к основным направлениям деятельности коммерческих банков, в той или иной степени связанным с финансовыми инновациями и инновационными изменениями, следует отнести следующие:
Новые банковские продукты, услуги, организационные решения на базе новых информационных технологий.
Виртуальные банковские и финансовые технологии: управление банковскими счетами через электронные системы связи, такие как банк-клиент, путем активного использования электронной подписи, заключение договоров на обслуживание с финансовыми организациями.
Комплексное использование новых информационных и коммуникационных технологий для электронного и смешанного маркетинга, например CRM-технологии: т.е. снижение издержек на продвижение информации о банковских продуктах и услугах.
Аналитическую обработку внутренней информации при помощи систем управленческого учета (ERP, SAP системы и др.), что дает абсолютно новые возможности внутреннего контроля и аудита.
Изменения в квалификации персонала: инновационный менеджер, консультант по структурированным финансовым продуктам, специалист по трансакциям на фондовом и страховом рынке и т.д.
Новые автоматизированные платформы самообслуживания (моно- и много функциональные, информационные), позволяющие сократить клиентские очереди, путем высвобождения рабочего времени сотрудников Тимченко А.А. Современные направления развития финансовых инноваций в банковском деле // Научный журнал КубГАУ. - 2012. - №83(09). С. 12..
Из вышеизложенного можно сделать вывод о трансформации российского банковского сектора с инновационными ориентирами:
1. Конкурентоспособность национального банковского сектора, которая в условиях финансовой глобализации и активного внедрения информационных технологий приобретает первостепенное значение для его сохранения как части национальной экономики, определяется инновационной активностью кредитных организаций, наличием стимулов к внедрению новых инструментов, услуг и форм организации бизнеса, а не устойчивостью их балансов и ростом текущей рентабельности.
2. В условиях возрастающей конкурентной борьбы банки постоянно совершенствуют, внедряют новые операции и услуги как обратную реакцию на возрастающий спрос потребителей, новаторские структуры управления, гибко реагирующие на меняющиеся внешние условия и обеспечивающие постоянный контроль над издержками, для роста эффективности и увеличения прибыли.
3. Устойчивый подъем экономики страны в 2000-2013 гг. дал толчок для развития и совершенствования спроса на заемные средства у российских банков, что служит причиной для быстрейшего внедрения инноваций в области банковских и инфокоммуникационных технологий Назаренко Г.В. Развитие финансовых инноваций в банковском секторе России. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. - Ростов-на-Дону, 2014. С. 71..
4. Несмотря на переживаемый в 2014-2015гг. кризис, полученный в предыдущие годы положительный импульс позволяет надеяться на дальнейшее преимущественно инновационное развитие отечественного банковского сектора.
2.2 Проблемы развития банковских инноваций
Проблемы развития инновационных банковских продуктов и услуг в РФ связаны с обеспечением их доступности, расширения ассортимента, возможности удаленного управления финансовыми ресурсами клиентов.
В банковской системе РФ не в полной мере используются такие продукты и у слуги, как:
? Новые виды пластиковых карт и платежей по ним;
? Удаленное банковское обслуживание посредством использования современных коммуникационных и информационных технологий.
Особенно актуальной является обеспечение доступности современных банковских услуг в регионах. Не секрет, что насыщенность даже традиционными продуктами и услугами в регионах России, в особенности, Сибирского и Дальневосточного федерального округов, далека от показателей Московского региона. Даже филиальная сеть устройств самообслуживания - банковских терминалов и банкоматов - в большинстве удаленных регионов не соответствует степени проникновения банковских услуг, которая в сегменте физических лиц уже довольно высока. В частности, в среднем каждый житель нашей страны уже имеет 1 и более банковскую карту, а в Центральной России этот показатель может достигает 2-3 и более карт, включая кредитные.
Таким образом, можно выделить следующие основные проблемы, присущие развитию инновационных процессов на современном рынке банковских продуктов и услуг РФ:
1) Недостаточная широта ассортимента. Имеющиеся на российском рынке и в отдельных банках предложения все еще, как правило, уступают по разнообразию существующим в мировой практике видам продуктов и услуг. Недостаточное развитие рынка пластиковых карт как универсального платежного инструмента.
2) Слабая обеспеченность современными банковскими продуктами и услугами вне крупных городов, особенно в отдаленных регионах, городах с малым населением и в сельской местности.
3) Доступность устройств самообслуживания (банкоматов), в том числе с возможностью приема наличных, круглосуточных, общедоступных (не в магазинах и в отделениях банка). Современный карточный бизнес тормозит именно проблема наличия и круглосуточной доступности банкоматов.
4) Слабая развитость современных форм удаленного банковского обслуживания по банковским картам и счетам клиентов (мобильный, Интернет, SMS-банкинг).
Рассмотрим перечисленные проблемы подробнее.
1) Недостаточное развитие рынка пластиковых карт как универсального платежного инструмента.
Главной тенденцией современного рынка пластиковых карт в России следует считать активное развитие сегмента кредитных карт, которые отличаются от дебетовых самим принципом выдачи денежных средств, т.к. являются кредитным продуктом, в большинстве случаев обеспечивающим владельцу получение кредитной линии. И тут существуют свои собственные проблемы.
На Западе, прежде чем выдать кредитную карточку, банк изучает, насколько аккуратно клиент погашал кредиты в прошлом, т.е. его кредитную историю, его финансовое положение, стоимость собственности, которой он владеет. Кроме того, существуют очень простые механизмы возврата кредита, например, за счет изъятия собственности должника в пользу банка.
В России же не было ни опыта составления кредитных историй, ни юридических механизмов для быстрого взыскания долгов. Это серьезно сдерживало внедрение кредитных карт российскими байками. В настоящее время ситуация постепенно меняется в лучшую сторону.
Однако до сих пор только 9% всех выпущенных российскими банками карт являются кредитными. При этом использование их в качестве средства платежа до сих пор сильно ограничено. Так, доля платежей в торгово-сервисной сети в общем количестве транзакций по кредитной карте составляет всего 32%. Для сравнения - в Великобритании - 98%, в Германии - 93% Маркова О.М., Мартыненко Н.Н., Рудакова О.С., Сергеева Н.В. Банковские операции. - М.: Юрайт, 2012. С. 400.. В этом плане кредитные карты демонстрируют показатели лишь немного лучше средней статистики по всем пластиковым картам. Так, общая доля платежей в торгово-розничной сети с использованием всех пластиковых карт по итогам 2012 г. составила всего 16,5%.
Согласно статистическим данным, более 100% наших сограждан являются обладателями банковских карт, т.е. средний показатель обеспеченности картами составляет 1,1 ед. на 1 чел. Конечно, этот показатель совершенно необъективен, и для получения более точной картины надо учитывать еще ряд факторов - наличие у достаточного числа граждан нескольких банковских карт, неравномерное распределение их по разным округам и т.д. Тем не менее одна из основных проблем заключается не только в этом, но и в том, что подавляющее большинство владельцев банковских карт использует их исключительно для снятия наличных. По итогам 2012 г. 83,5% всего объема расчетов по пластиковым картам были связаны именно со снятием наличности через банкоматы. Для сравнения - 5 лет назад этот показатель составлял 92,6%. Иными словами, за 5 лет ситуация изменилась совершенно незначительно, доля платежей по карте повысилась всего на 7%.
Кроме того, больше половины из эмитированных сегодня в России карт является «спящими», т.е. за последние три месяца по ним не было проведено ни одной транзакции. По данным за 2011 год, доля таких карт составляет 52%, причем по сегменту российских эмитентов - 85%, что связано с тем, что подавляющая часть карт, выданных российскими эмитентами, являются зарплатными.
Высокая доля дебетовых карт, выданных по зарплатным проектам, и фактически не используемых как средство платежа - одна из основных проблем развития всего карточного рынка.
Следовательно, финансовая грамотность населения еще далека от приемлемого уровня. Правда, в последнее время эксперты отмечают постепенное снижение доли количества карточных операций, ориентированных на снятие наличных. Это связано в первую очередь с расширением предложения розничных платежных услуг, предоставляемых кредитными организациями. Фактором увеличения безналичных платежей также является постепенный рост количества предприятий торговли и услуг, принимающих к обслуживанию платежные карты, а также появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п.
Тем не менее, крайне низкий по сравнению с развитыми странами уровень развитости сетей банкоматов и уровень обеспеченности предприятий торговли и услуг POS-терминалами продолжает сдерживать рост безналичных денежных платежей.
Кроме того, регулирующие и контролирующие органы, законодательная власть пока не смогли создать такие законы, которые бы предоставили полноценный арсенал возможностей для регулирования карточного рынка. Пока же в нашей стране отсутствует целостная картина регулирования рынка банковских карт и существует большое количество законодательных проблем, ограничивающих развитие этого сектора банковских услуг.
Во-первых, несоответствие уровня нормативного акта масштабу регулируемого им рынка. Сегодня сложилась парадоксальная ситуация - гигантский карточный бизнес размером регулируется Положением Банка России, по сути, ведомственным нормативным актом. А это, например, делает невозможным эмиссию банковских карт организациями, не являющимися кредитными.
Во-вторых, неотлаженность механизма использования корпоративных кредитных крат малыми и средними предприятиями с точки зрения некоторых положений Налогового кодекса. В частности, это приводит к следующему: поскольку в течение льготного периода (до 50 дней) банк, как правило, не взимает проценты за пользование кредитом, предприятие как бы получает беспроцентный кредит и материальную выгоду, с которой следует уплачивать налоги.
В-третьих, большие пробелы в области уголовного преследования за мошенничество с пластиковыми картами. Уголовное законодательство предусматривает наказание при производстве фальшивых карт с целью сбыта. Доказать это очень сложно. А за использование чужой карты ответственность не предусмотрена, чем охотно пользуются мошенники, утверждая, что просто нашли карту.
Все это говорит о необходимости законодательных, организационных и административных мер для развития карточного бизнеса.
Инициативы Ассоциации "Россия" в области законодательного решения проблем развития карточного бизнеса:
? реализовать комплекс мер по дальнейшему привлечению предприятий сферы торговли и услуг к расчетам с использованием банковских карт. В числе таких мер может быть разработка региональных и местных программ развития безналичных расчетов на основе банковских карт;
? установить размер среднемесячного оборота организаций и индивидуальных предпринимателей, превышение которого влечет за собой обязанность предоставить потребителю возможность осуществлять расчет за товары и услуги платежной картой;
? предоставить субъектам РФ право понижать ставку налога (в части зачисляемой в их бюджеты) тем налогоплательщикам - юридическим лицам, которые принимают к оплате платежные банковские карты;
? ввести справедливый режим налогообложения программ лояльности держателей пластиковых карт.
В существующих условиях повышение финансовой грамотности населения - едва ли не единственный способ перехода к использованию банковских карт на качественно новый уровень.
Проблема низкой финансовой грамотности российского населения - одна из основных причин недостаточного уровня использования им возможностей, предоставляемых банковскими картами.
Итоги исследований Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) показывают, что процент населения, пользующегося банковскими картами, за годы практически не изменился. При этом основное число пользователей имели дело с зарплатными картами (90% против 9% пользователей кредитных карт и 7% - обычных дебетовых; общий процент в исследовании получился больше 100, так как часть опрошенных пользовалась сразу несколькими картами).
Психологический фактор, фактор безопасности расчетов, мошенничества, фактор кадровой подготовленности, фактор рентабельности для клиента (в случае с кредитными продуктами) сдерживают развитие электронных банковских услуг Резник И.А. Развитие электронных банковских услуг: автореферат дис. ... кандидата экономических наук.- Санкт-Петербург, 2008. С. 18..
Умения и практические навыки, рекомендуемые НАФИ для привития населению:
- умение искать и находить информацию о рынке;
- привычка следить за основными показателями рынка;
- умение читать договор и понимать содержащуюся в нем информацию;
- умение сравнивать предложения различных компаний;
- умение подавать претензию или жалобу в том случае, если его права нарушены;
- навыки использования инструментов финансового рынка для решения практических задач и т.д.
2) Слабая обеспеченность современными банковскими продуктами и услугами вне крупных городов, особенно в отдаленных регионах, городах с малым населением и в сельской местности.
Обеспеченность банковскими услугами в целом по стране и по Сибирскому и Дальневосточному региону в частности значительно уступает Европейской территории России.
Показатель доступности банковских услуг населению и малому бизнесу в регионах составляет 8-12% от уровня Москвы.
Дальневосточный регион остается наименее обеспеченным банковскими услугами, наряду с Сибирским и Уральским федеральными округами. Такая специфика присуща Дальневосточному региону в силу невысокой плотности населения и небольшому числу крупных населенных пунктов.
Следует также отметить, что общий уровень предоставленных кредитов населению в этих регионах значительно отстает от средних показателей по стране. Это связано, видимо, с недостаточной платежеспособностью большинства населения.
По оценкам экспертов, средний российский потребитель (особенно в регионах) обеспечен банковскими и финансовыми услугами примерно на 50% от уровня усредненного западного потребителя финансовых услуг. Объем пока не востребованного платежеспособного спроса на такие услуги можно оценить в 50-60 млрд. руб. в год, включая процентные доходы банков по не предоставленным еще потребительским кредитам. Необходимо также учесть тот позитивный эффект, который способна дать экономике банковская система в случае выхода на «полную кредитную мощность» в виде значительного увеличения потребительского спроса на жилье и другие отечественные товары. По мнению экспертов, одним из факторов повышения платежного спроса на банковские услуги является повышение финансовой грамотности населения.
Доступность базовых финансовых услуг является фундаментальной потребностью каждого гражданина и субъекта предпринимательства. Необходимо добиваться, чтобы кредиты, депозиты, денежные переводы и платежи, страхование и лизинг были одинаково доступны людям и предпринимателям и в мегаполисах, и в малых городах, и в сельской местности. Причём без выходных дней и перерывов на обед.
3) Доступность устройств самообслуживания (банкоматов), в том числе с возможностью приема наличных, круглосуточных, общедоступных (не в магазинах и в отделениях банка). Современный карточный бизнес тормозит именно проблема наличия и круглосуточной доступности банкоматов.
Как уже упоминалось, до сих пор не во всех регионах налажена безотказная система приема платежей, оплаты товаров и услуг, выдачи наличных средств при помощи электронной банковской карты.
До сих пор остается актуальным вопрос о расширении сферы расчетов по электронным банковским картам. В настоящее время, как и 10 лет назад, развитие расчетов по пластиковым картам практически целиком и полностью зависит от состояния обеспечивающей и торгово-розничной сети, т.е. от количества и доступности действующих банкоматов, с одной стороны, и предприятий торговли и обслуживания, принимающих данное платежное средство - с другой. До сих пор не во всех регионах налажена безотказная система приема платежей, оплаты товаров и услуг, выдачи наличных средств при помощи электронной банковской карты. Мало того, даже в крупных мегаполисах до сих пор возникает проблема доступности «нужного» банкомата, т.к. снятие наличных через банкомат другого банка связано с повышенной комиссией.
4) Слабая развитость современных форм удаленного банковского обслуживания по банковским картам и счетам клиентов (мобильный, Интернет, SMS-банкинг).
Расширение бизнеса требует от банка организации оперативной, удобной системы обслуживания клиентов, создавая возможности самообслуживания клиентов из дома, офиса или мультимедийного киоска, а также эффективного мониторинга предоставления банковских услуг Резник И.А. Развитие электронных банковских услуг: автореферат дис. ... кандидата экономических наук: 08.00.10 / Резник Инна Александровна..- Санкт-Петербург, 2008. С. 2..
Однако традиционные способы предоставления услуг клиентам не позволяют добиться этого. Переход к электронным банковским услугам с использованием новейших информационных технологий - одна из современных тенденций развития банковского бизнеса. Использование передовых технологий в банковском обслуживании позволяет банкам дифференцированно работать с клиентами в зависимости от их индивидуальных предпочтений, сделать доступной банковскую услугу в любое время посредством дистанционного обслуживания, минимизировать издержки, усовершенствовать обслуживание, повысить качество предлагаемых банковских услуг, усилить конкуренцию в банковской сфере Там же. . Развитие информационных технологий в банковской сфере во многом обусловлено развитием и проникновением сети Интернет во все сферы хозяйственной и социальной структуры общества.
До сих пор проблемой остается организация удаленного доступа к управлению банковским счетом и услугами при помощи интернет. Конечно, крупнейшие банки давно наладили весь спектр удаленного банковского обслуживания - от SMS-банка до полноценного интернет-банка. Но собственный интернет-банк имеет только небольшая часть средних и практически ни один из небольших банков.
Это связано не только и не столько с дороговизной осуществления комплекса программно-технических мероприятий для организации собственного веб-ресурса на надежной серверной основе с привлечением квалифицированных программистов и системных администраторов, сколько с инерцией в мышлении руководителей малых банков, нежеланием внедрять инновации, а подчас, и их компьютерной безграмотностью, вызывающей прямое противодействие инновациям.
До сих пор отмечается слабая развитость сегмента современных форм удаленного банковского обслуживания по банковским картам и счетам клиентов, как то:
? Интернет-банкинг;
? Мобильный банкинг;
? SMS-банкинг.
Обеспечить повсеместно общественную потребность в финансовых услугах, дефицит которых испытывается в регионах, можно посредством дистанционного обслуживания с помощью современных коммуникаций. Этому и служит распространение банковских карт, электронных денег, Интернет-банкинга, мобильного и SMS-банкинга. Данные услуги мало рекламируются, в результате чего даже действующие держатели карт, как правило, ничего не знают об их существовании.
К сожалению, компьютерная неграмотность подавляющей части населения также тормозит внедрение новых видов обслуживания.
В настоящее время пользователями Интернета в России является порядка 50 миллионов человек, т.е. 1/3 населения.
Основные проблемы российского интернет-банкинга таковы:
? несовершенство законодательной базы;
? ограниченность набора предлагаемых услуг. Набор услуг, предоставляемых сегодня российскими интернет-банками, крайне ограничен, часто платежи возможно совершать, только если оба их участника имеют счета в одном банке;
? недоверие клиента к услугам, предоставляемым через Интернет. Многие потенциальные пользователи услуг интернет-банкинга не доверяют этой форме банковского обслуживания. Основные опасения связаны с обеспечением безопасности электронных платежей, сохранением конфиденциальности информации о клиенте и защищенности счетов от действий злоумышленников;
? недостаточный уровень компьютерной грамотности. Несмотря на то, что компьютер стал привычным элементом офиса и дома, не все пользователи имеют достаточную подготовку для работы с новыми программными продуктами;
? недостаточное развитие российской части Интернета. Если в крупных городах услуги Интернета поставляются технически на относительно высоком уровне, во многих населенных пуншах поставщики этих услуг отсутствуют или же из-за низкого качества телефонных линий пользование их услугами затруднительно;
? ограниченное число платежеспособных пользователей Интернета.
Следует отметить, что несмотря на прошедшие несколько лет с момента формулирования данных выводов на самом высоком уровне, принципиальных изменений по данному вопросу не произошло.
В заключение следует отметить, что в будущем такая инновация, как дистанционное банковское обслуживание клиентов на основе интернет-технологий, вне всяких сомнений, превратится в одну из основных форм розничных банковских услуг. Однако на сегодняшний момент в России внедрение банковских инноваций еще недостаточно развито. Есть ряд стоп-факторов. Во-первых, менталитет граждан. Дистанционное обслуживание - виртуальное общение с банком, а большинство населения за живое общение с операционистом и так называемый индивидуальный подход к каждому клиенту. Ради этого многие клиенты банков готовы стоять в очередях и терять свое время. Во-вторых, неразвитость безналичного оборота. Большинство, по-прежнему, предпочитают расплачиваться за товары и услуги наличными денежными средствами. В-третьих, отсутствие во многих торговых точках специализированного оборудования для оплаты услуг пластиковой картой. И, наконец, преобладание дебетовых карт, выданных по зарплатным проектам, которые обычно служат всего 2 раза в месяц для снятия наличных.
Среди основных тенденций развития банковских инноваций необходимо в первую очередь отметить смещение акцента с ценовых и количественных характеристик финансовых продуктов на сервисные и качественные характеристики, такие, как индивидуальный подход к клиенту, скорость и качество его обслуживания. Основная масса запросов клиентов направлена на экстерриториальность и непрерывность работы систем, что заставляет банки фокусироваться на средствах управления вне зависимости от местонахождения и времени суток, общедоступности, множественности каналов доступа и интерактивности обслуживания, проведения операций в режиме реального времени и минимизации ручной обработки операций.
3. Основные направления развития финансовых инноваций в банковском секторе РФ
3.1 Пути совершенствования рынка инновационных банковских продуктов и услуг в РФ
Рассмотренные выше проблемы определяют пути дальнейшего совершенствования рынка инновационных банковских продуктов и услуг в РФ. Анализ, проведенный автором, показывает, что они должны идти в следующих главных направлениях:
1) Расширение спектра продуктов и услуг за счет внедрения новых видов пластиковых карт и платежей по ним.
2) Развитие сети отделений банков и точек продаж в регионах.
3) Развитие сети устройств самообслуживания (банкоматов и пунктов приема платежей в торговой сети).
4) Развитие дистанционных каналов обслуживания.
Ниже предлагается детально ознакомиться с каждым из предложенных направлений.
1) Расширение спектра продуктов и услуг за счет внедрения новых видов пластиковых карт и платежей по ним.
Список принимаемых карт (эквайринг) любого банка можно значительно расширить.
Многие банки эмитируют пластиковые карты Visa, MasterCard, Maestro со специальными программами для участников - студенческие, для пенсионеров, для авиапутешественников («Аэрофлот»).
Данный опыт можно и нужно использовать всем банкам в своей деятельности, ведь льготные карты - прекрасный способ увеличить клиентскую базу.
Тенденция последних лет - рост числа кредитных карт. Необходимо активнее выходить на рынок с данным предложением. Банк в лице держателя карты получает постоянного клиента, ведь на Западе кредитной картой зачастую пользуются всю жизнь.
Поэтому банки должны активнее предлагать потенциальным клиентам кредитные карты следующих видов: Visa Gold, Gold MasterCard, Visa Classic, MasterCard Standard.
Активнее следует внедрять перспективные виды платежей по пластиковым картам, включая оплату всех коммунальных и телекоммуникационных услуг. Естественно, не следует забывать про необходимость расширения сети банкоматов.
Отдельно стоит рассмотреть такие виды пластиковых карт, как дебетовые с овердрафтом и кредитные карты.
1.1) Внедрение дебетовых карт с разрешенным овердрафтом. Овердрафт - это краткосрочный кредит, предоставляемый физическим лицам для осуществления безналичных платежей или снятия наличных средств. Воспользоваться услугой может сотрудник предприятия, являющегося клиентом Сбербанка. Для этого компания должна подать заявку на выпуск зарплатных карт с овердрафтом и заключить соответствующий договор (обслуживание таких карт происходит по льготным тарифам). В банк предоставляется список работников, которым будут выданы карты, и сведения об их доходах. Поручителем по кредиту выступает предприятие. Размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности держателя карты, и соответствует, как правило, среднемесячному заработку сотрудника, но не может превышать 30 тысяч рублей. Срок погашения кредита - 30 дней с даты формирования Отчета по счету карты. Данная операция не требует от держателя карты визита в банк и оформления каких-либо дополнительных бумаг: расчет осуществляется автоматически в момент поступления любых средств на счет карты. Ссудой можно пользоваться неограниченное число раз. Процентная ставка равняется ставке по кредиту на неотложные нужды для физических лиц и начисляется только за фактическое время действия ссуды.
1.2) Увеличение сегмента кредитных карт. Кредитные карты выступают в настоящее время как форма упрощения расчетно-платежных операций.
Кредитные карты являются не только наиболее выгодным способом взять кредит, но и могут заменить собой наличные деньги. Следует ожидать дальнейшего кредитных карт за счёт переноса беззалоговых экспресс-кредитов из торговых точек на карточную основу. Рост кредитных карт обусловлен планомерным переносом акцента ведущих игроков с товарных экспресс-кредитов на предоставление всех видов пластиковых карт и снижением доли кредитов, выдаваемых наличными. Кроме того, рост финансовой культуры населения способствует повышению спроса на кредитные карты как на более технологичный и удобный в использовании кредитный продукт.
Экспресс-кредит может быть актуален, когда необходимо приобрести товар прямо в магазине. Но если есть время, то кредитные карты намного удобнее и выгоднее. При этом с кредитной картой клиент получает возобновляемую кредитную линию, и следующий кредит он может взять автоматически, оформлять заявление на кредит ему не понадобится. Это готовый кредит в кармане, а также восполняемая кредитная линия.
Следует отметить два важных аспекта, отличающие кредитные карты от овердрафтных в выгодную сторону: во-первых, кредитная карта оказывается и безопаснее и, главное, значительно дешевле. Зачем платить дороже, если можно взять кредит по минимальной ставке, при этом еще получить до 50 дней льготного периода, когда ставка по кредиту - 0%? И второй аспект - с помощью кредитной карты клиент использует деньги банка, а не свою будущую зарплату.
Нет никакой связи с вашим личным счетом и балансом кредитной карты. В случае с использованием дебетовой карты с овердрафтом вы используете собственные деньги, и обращаетесь к банку только в том случае, если Вам требуются дополнительные расходы, но при этом вы предоставляете доступ к счету, на котором может лежать приличная сумма. Таким образом, кредитная карта оказывается гораздо более защищенным продуктом с точки зрения безопасности.
Из трех основных кредитных продуктов - экспресс-кредитов, банковских карт с овердрафтом и кредитных карт - кредитные карты являются на настоящий момент более выгодным, безопасными и удобным средством платежа.
2) Развитие сети отделений банков и точек продаж в регионах и сельской местности. В последнее время в связи с желанием сократить операционные расходы, наблюдается всеобщая тенденция к сокращению дополнительных операционных офисов, отделений и филиалов коммерческих банков по всей стране, укрупнение существующих точек продаж. Тем самым ухудшается доступность банковских продуктов и услуг в труднодоступных районах, Уральском, Сибирском и Дальневосточных регионах, в сельской местности - повсеместно. Кроме того, с расширением спектра услуг и объемов кредитования, в большинстве банков наблюдается рост очередей, т.е. увеличивается время ожидания клиентов. Это свидетельствует о снижении уровня сервиса.
Таким образом, необходимо выбрать правильное соотношение между доступностью и рациональностью, чтобы обеспечить полноценный доступ большинства населения к современным финансовым услугам банковской системы.
3) Развитие сети устройств самообслуживания: построение сети банкоматов и торгово-сервисных точек. Совершенствование расчетов по банковским картам заключается в необходимости увеличения числа банкоматов и мест по приему платежей банковской картой за счет:
? установки общедоступных банкоматов на территории городов и поселков;
? работы с торгово-сервисными предприятиями на предмет установки терминалов по приему платежей и пунктов выдачи наличных по пластиковым картам, т.е. построение торгово-сервисной сети.
Банки должны непрерывно работать над расширением сети банкоматов, пунктов выдачи наличных, а также предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате банковские карты. Ведь преимущества пластиковых карт очевидны, но широкому их внедрению мешает одно обстоятельство - недостаточное количество банкоматов, в т.ч. круглосуточных.
Можно, например, заинтересовать предприятия, обслуживаемые банком, установить банкоматы за свой счет в обмен на финансовые привилегии в будущем.
Конечно же, в таких условиях не стоит забывать о том, что существуют и «продвинутые» пользователи, для которых необходимо также увеличение дополнительных услуг в использовании пластиковых карт (к примеру, возможность через банкомат оплатить услуги связи, коммунальные услуги, возможность использовать ресурсы пластиковой карты для совершения платежей в сети Интернет и т.п.).
Сегодня банкоматы позволяют оплачивать коммунальные платежи, услуги операторов сотовой связи и телевидения, а некоторые даже переводить денежные средства между банковскими картами, пополнять счёт, принимать платежи по кредитам и производить валютно-обменные операции. Эти функции позволяют эффективнее использовать пластиковую карту при оплате, удобны и доступны, ведь чаще всего банкоматы работают круглосуточно.
На фоне роста популярности пластиковых карт, а также усиления стремлений банков в их продвижении, следует ожидать дальнейшего увеличения количества банкоматов в стране. Рост количества пользователей пластиковых карт невозможен без развития инфраструктуры их обслуживания, а значительные объёмы обналичивания средств на данном этапе развития культуры пользования пластиковыми картами не может не подталкивать банки к расширению своих сетей банкоматов.
С переносом усилий в продвижении потребительских кредитов с экспресс-кредитования в торговых точках на кредитные карты, следует ожидать увеличения количества банкоматов именно с функцией внесения наличных денежных средств.
Именно на фоне всё большей популярности кредитных карт широкое распространение уже получают банкоматы с функцией приёма наличных денежных средств и зачисления их на счет клиента в целях погашения кредита в режиме реального времени. Клиенту достаточно вставить свою карту в банкомат, пройти этап авторизации (ввести ПИН код карты), выбрать среди желаемых операций "Погашение кредита", вставить купюры в купюроприёмник (который для облегчения его нахождения на банкомате начинает мигать ярким цветом), подтвердить правильность внесённой суммы. На этом этапе внесённая сумма зачисляется на счёт. По окончании работы с банкоматом клиенту надо не забыть забрать свою карту и чек. Наличие этой функции внесения наличных позволяет значительно упростить процедуру погашения кредита, что повышает лояльность пользователя кредитной карты к данному продукту.
Таким образом, создание сети банкоматов по всей стране неизбежно, так как это общая мировая тенденция. Пока же в нашей стране зачастую бывает проблематично найти банкомат, либо получить средства в банкомате другого банка без комиссии, а расплатиться банковской картой за товар можно отнюдь не в каждом магазине.
С развитием информационных технологий и программного обеспечения следует ожидать продолжения роста количества дополнительных возможностей банкоматов по оплате счётов, а также расширения услуг, поддерживаемых им. Развитие банкоматных сетей различных банков идет по единому принципу увеличения количества услуг, доступных держателям банковских карт. Общая тенденция - сделать банкомат пунктом удаленного доступа к полному спектру услуг, предоставляемых банком: снятие наличных, оплата услуг различных организаций, банковские переводы, взнос наличными на счет, в том числе погашения кредитов, обмен валюты и т.д. Количество реализованных услуг ограничивается только уровнем развития программного обеспечения - прикладного и банковского, а также временем, необходимым на внедрение того или иного новшества.
4) Развитие дистанционных каналов обслуживания включает продвижение современных видов удаленного управления средствами на пластиковых картах и счетах посредством компьютера с выходом в Интернет (Интернет-банкинг), телефона с выходом в Интернет (мобильный банкинг); телефона при помощи SMS. Еще функционируют несколько устаревшие системы Клиент-Банк, где связь осуществляется при помощи специального протокола передачи данных.
С помощью данных систем можно дистанционно управлять своими счетами и совершать платежные операции через сеть Интернет:
? перевести денежные средства со счета карты на счет карты;
? перевести денежные средств со счета карты на свой счет вклада или счет вклада другого клиента, открытый в своем банке или в другой кредитной организации;
? совершить платеж в рублях со счета карты биллинговым получателям (оплата услуг операторов сотовой связи, оплата за ЖКУ и пр.), а также другим получателям;
? погасить кредит;
? оформить/изменить/отменить длительное поручение по счету карты на перечисление средств на счета физических и юридических лиц (платежей), а также в счёт погашения задолженности по кредитному договору;
? приостановить действие карты;
? получить информацию о лимите доступных средств по карте и о десяти последних операциях по карте;
? запросить отчет по счету карты на адрес электронной почты (E-mail).
Как правило, услуги Интернет-банкинга для клиентов предоставляются бесплатно, так как экономят время на обслуживание и затраты на содержание операционистов.
Аналогично действуют мобильный банк - это автоматизированная система обслуживания клиентов через устройства сотовой связи, «Банк-Клиент» - посредством сети Интернет при помощи специального программного обеспечения банка.
В числе новых услуг - SMS-банкинг. Используя данную услугу, клиенты банков смогут совершать покупки в режиме on-line, денежные переводы, хранить номера кредитных карт, детали сделок и прочие данные в памяти телефона или другого мобильного устройства. Главная цель, преследуемая банком при этом - предоставить клиентам как можно более широкий выбор по управлению своими финансами. Мобильный телефонный банкинг, доступный через разные телефонные сети, как никогда лучше соответствует критерию доступности данных услуг для широких масс пользователей.
Ведущие отечественные банки в полной мере используют все инновационные направления в развитии банковских продуктов и услуг для частных лиц, что должно стать нормой для всех банков.
В целях совершенствования рынка продуктов и услуг банк ведущие коммерческие банки реализуют следующие мероприятия:
? Развитие сети отделений и филиалов;
? Открытие новых точек продаж розничных кредитов в отделенных регионах и в сельских районах;
? Развитие сети устройств самообслуживания и дистанционных каналов обслуживания;
? Внедрение новой технологической платформы и обеспечение надежности работы ключевых систем банка на уровне лучших мировых практик;
? Дальнейшая реализация мероприятий по переходу на клиенто- и сегменто-ориентированную модель предложения продуктов и обслуживания клиентов;
? Дальнейшая модернизация ИТ-инфраструктуры.
В целях совершенствования всей банковской системы подобных мероприятий по улучшению рынка банковских продуктов и услуг должны придерживаться все ведущие банки страны.
3.2 Перспективы развития финансовых инноваций
Перспективы развития современных инновационных процессов в коммерческих банках РФ связаны с развитием безналичных расчетов с использованием пластиковых карт и ростом рынка удаленного банковского обслуживания, а также с дальнейшим развитием сети устройств самообслуживания и функциональных возможностей банкоматов.
Область пластиковых карт - один из самых ярких примеров использования новых информационных технологий в банковском бизнесе.
Среди новейших технологий на рынке банковских карт выделяют следующие:
- технология вычислений в архитектуре клиент-сервер. Наиболее привлекательной чертой этой архитектуры считается не собственно увеличение производительности системы, а повышение уровня культуры, организации партнерства между сотрудниками подразделения информационных систем и внутренними клиентами;
- интерактивные и технологии и обслуживание на дому с помощью персонального компьютера, телефона с дисплеем или интерактивного телевидения для обработки платежных операций по банковским картам и виртуальным банковским счетам;
- интеллектуальные карточки (smart-card);
- обработка изображений платежных чеков;
- интернет-банкинг, который сам по себе не является принципиально новой услугой, так как наследует традиции облуживания через call-центр (по телефону) и по пейджеру, мобильному телефону Маркова О.М., Мартыненко Н.Н., Рудакова О.С., Сергеева Н.В. Банковские операции. - М.: Юрайт, 2012. С. 402..
Развитие электронного банкинга будет определяться следующими глобальными процессами: развитием информационных технологий, ужесточением конкуренции на рынках в связи с усилением роли интеллектуальных услуг, развитием электронной коммерции, появлением сетевого сектора экономики во всех его проявлениях (электронные магазины, on-line-аукционы, биржи, market-р1асе, виртуальные предприятия) и др Резник И.А. Развитие электронных банковских услуг: автореферат дис. ... кандидата экономических наук.- Санкт-Петербург, 2008. С. 18..
Как уже упоминалось, физическое приближение банковских розничных расчетных услуг к клиентам предполагает, прежде всего, расширение сети банкоматов, информационных и платежных терминалов, а также автоматизированных филиалов самообслуживания.
В этом состоит главное направление дальнейшего развития и совершенствования рынка пластиковых карт в России.
Рассматривая итоги продвижения ДВО следует отметить, что в последнее время растет количество счетов и операций, совершенных посредством сети интернет и мобильного телефона.
В табл. 3.1 отражена динамика количества счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях. В 2011 г. количество счетов физических лиц с дистанционным доступом составило 76857,7 тыс., что практически в 3 раза больше, чем в 2007 г. Количество счетов с дистанционным доступом с использованием Интернета в 2011 г. составило 25,5% общего количества счетов с дистанционным доступом, а с использованием мобильных телефонов - 23%. Оставшиеся 51,5% приходятся на счета с ДБО, с использованием банковских карт и др.
Таблица 3.1 - Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях, тыс. ед.
|
Год |
Общее кол. счетов, тыс. |
В том числе открытых клиентам |
||||
|
физическим лицам, всего |
из них |
|||||
|
с доступом через Интернет |
с доступом посредством мобильных телефонов |
с использованием банковских карт и др. |
||||
|
2007 |
27 722,6 |
26 432,7 |
2 794,5 |
1 284,9 |
22 353,3 |
|
|
2008 |
38 862,0 |
37 270,9 |
4 532,4 |
2 576,1 |
30 162,4 |
|
|
2009 |
46 715,4 |
44 924,0 |
5 763,5 |
4 011,8 |
35 148,7 |
|
|
2010 |
59 042,7 |
57 036,3 |
10 360,0 |
8 081,8 |
38 594,5 |
|
|
2011 |
79 261,9 |
76 857,7 |
19 554,4 |
17 796,7 |
39 506,6 |
Источник: Дьякова О.Н. Трансформация банковской деятельности в условиях глобальной информатизации или коммерческие банки сегодня: перезагрузка. - Саранск, МордГУ, 2012. С. 8.
Как показывают данные табл. 3.1, рост платежей через интернет-банки и мобильные банки идет темпами, вдвое превышающими предыдущий год. На этом основании можно с достаточной степенью уверенности предполагать, что в дальнейшем развитие карточного бизнеса будет продолжаться через удаленное использование платежных систем.
В системе интернет-платежей можно совершать широкий круг операции идентичный функционалу интернет-банкинга (оплата коммунальных услуг, сотовых операторов, интернет провайдеров, переводы со счета (кошелька в системе интернет-платежей) на счет (кошелек), оплату товаров в интернет-магазинах и прочие платежи), при этом скорость совершения операций выше, возможна анонимность платежей.
Таким образом, использование в системе интернет-платежей предопла-ченных финансовых продуктов и «мобильных кошельков» сближает услуги указанных систем с депозитными операциями.
Идет активное развитие ко-брендовых продуктов и бонусных программ. Большинство крупных эмитентов уже достаточно давно выпускают ко-брендовые карты для отдельных потребительских сегментов - мужской и женской аудитории, именные и клубные в партнерстве с известными сетями магазинов и модными брендами.
Бонусные программы также имеют высокий потенциал. В России 24% держателей банковских карт уже пользуются дополнительными услугами своего эмитента. А это самый высокий показатель среди европейских стран, включая Великобританию, Германию, Испанию, Польшу и т.д. Но еще больше - 57% держателей карт - хотели бы получить соответствующие предложения. Большинство карт с бонусными программ от торговых сетей предоставляет либо накопительную скидку, либо возврат части средств на кредитку («обратный платеж»), либо предоставление скидки на будущую покупку.
Исследование, проведенное недавно в США, выявило положительную зависимость влияния предлагаемых с банковской картой бонусных программ на динамику карточного портфеля. Так, по сравнению с картами без бонусной программы карты с таковой активировались на 28% чаще, средняя задолженность по ним была на 22% больше, среднемесячный оборот на 110% превышал оборот карт без дополнительных программ. Что же касается бонусов, являющихся наиболее интересными для клиентов, то здесь лидерство принадлежит скидкам при совершении покупок и возврату части потраченного (система CashBack).
Карты торговых сетей (Ашан, Мега и др.) с бонусами и системой CashBack, мужские, женские карты, карты различных клубов по интересам, журналов (Космополитен), авиалиний («мили за покупки»), сотовых операторов («минуты за покупки») и т.п. в настоящее время все активнее продвигаются на отечественном рынке.
Изменения происходят и в сегменте кредитных карт. Интересен опыт Альфа-Банка. До недавнего времени стандартный беспроцентный льготный период по кредитной карте составлял 50 или 55 дней практически у всех банков. Причем данное условие действовало только на платежные операции. Альфа-Банк продлил льготный период сначала до 60, потом 90, а сейчас и до 100 дней, включая операции по снятию наличных.
Представляется, что в перспективе все крупные банки продлят свои сроки льготного кредитования по картам в погоне за клиентом.
Новые технологии и новые возможности карточного бизнеса во многом связаны с процессом интеграции платежных инструментов в один.
В настоящее время происходит интеграция существующих бизнес-моделей банковского обслуживания, включая слияние мобильного банкинга и банковских карт, интеграцию электронных платежных систем, электронных денег и банковских карт, симбиоз кредитных кооперативов и банков при оказании платежных услуг. У потребителя уже сейчас есть три возможности осуществления платежей - через банки, карты и электронные деньги.
Таким образом, контакт-центры, банкоматы, интернет-банкинг, мобильные устройства сделали во многих случаях ненужным посещение отделений.
Наиболее продвинутой технологией на рынке карточных продуктов в настоящее время является виртуальный банк.
Лет 10-12 назад в Европе многие банки решили, что филиальная сеть им больше не нужна, но лишь единицы смогли реализовать модель полностью виртуального банка на базе использования сети Интернет. Примерами российских банков, осуществляющих виртуальную деятельность, являются банк «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО), ОАО «Банк24.ру». Виртуальный банк Тинькофф осуществляет практически все операции (кроме собственно получения карты, которая происходит через агентов) удаленно, а пополнение карт возможно также через наиболее распространенную сеть терминалов в нашей стране - QIWI.
Банк самообслуживания, наряду с виртуальным банком - перспективная технология развития электронных банковских платежей.
Содержать банковские отделения - достаточно дорогое удовольствие. Для того чтобы экономить на аренде, сотрудниках, коммунальных платежах, в последние годы банки открывают все больше отделений новых форматов. В качестве одной из иллюстраций можно указать, например, на испанский банк Banesto, который активно использует мини-отделения. Их обслуживает 2-3 сотрудника, которые обучают клиентов использованию других устройств самообслуживания. Подобных примеров можно приводить много. Ряд банков, например, Дойчебанк, открыли банковские офисы будущего, в которых комплексно реализованы самые последние технологические решения. Банковский офис будущего предельно легок - в нём минимум персонала, все операции клиенты могут выполнять через дистанционные каналы. В России офис будущего рядом с метро «Новослободская» открыл «Сбербанк России». Этот офис производит на тех, кто туда приходит, большое впечатление. Сейчас подобные офисы открываются в других городах России. Так, в 2012 году такой офис открылся в Мегацентре «Красная площадь» в Краснодаре.
Отмеченные проблемы, пути совершенствования и направления развития инновационных банковских продуктов и услуг в коммерческих банках представлены в табл. 3.2.
Новые технологии, появившиеся в последние годы, которые изменяют банковскую деятельность и являются перспективой на будущее:
1) Появление вайфай (Wi-Fi) и скайп (Skype), широкополосного мобильного Интернета, распространение мобильной голосовой и видео связи, мобильного интернета, сетей 3G, 4G. Современные программные приложения, свободно доступные в Интернете, для мобильных устройств (последние выступают инновационным каналом продажи банковских продуктов), позволяют удобно и быстро организовывать платежи, например, разработано приложение, которое позволяет, стукнув два iPhone, обменяться информацией. В банковских приложениях, используя эту технологию, клиенты могут обмениваться реквизитами для перевода средств друг другу. К телефонам могут прикладываться считыватели карт. Это позволяет совмещать кредитную карту с мобильными телефонами. В будущем коммуникаторы вообще могут заменить кредитные карты, и тогда наступит эпоха полноценного мобильного банкинга. Современные телефоны могут сканировать штрих-коды на продуктах и счетах, а встроенные в них мобильные приложения - быстро оплачивать их (таблица 3.3).
Таблица 3.2 - Проблемы, пути совершенствования и направления развития инновационных банковских продуктов и услуг в коммерческих банках
|
а) Основные проблемы, присущие развитию инновационных процессов на современном рынке банковских продуктов и услуг РФ |
||||
|
1) Недостаточная широта ассортимента инновационных банковских продуктов и услуг |
2) Слабая обеспеченность современными банковскими продуктами и услугами вне крупных городов |
3) Низкая доступность устройств самообслуживания (банкоматов), в том числе с возможностью приема наличных, круглосуточных, общедоступных |
4) Слабая развитость современных форм удаленного банковского обслуживания по банковским картам и счетам клиентов (мобильный, Интернет, SMS-банкинг) |
|
|
б) Пути совершенствования современных инновационных процессов в коммерческих банках РФ |
||||
|
1) Расширение спектра продуктов и услуг за счет внедрения новых видов пластиковых карт и платежей по ним |
2) Развитие сети отделений банков и точек продаж в регионах |
3) Развитие сети устройств самообслуживания (банкоматов и пунктов приема платежей в торговой сети) |
4) Развитие дистанционных каналов обслуживания |
|
|
в) Перспективы развития современных инновационных процессов в коммерческих банках РФ |
||||
|
1) Создание отделений банков легких форматов (с минимумом персонала), организация специализированных и экспериментальных отделений |
2) Продажа продуктов посредством мобильных видеоконференций. |
3) Интеграция, объединение, гибридизация платежных устройств в единую систему или устройство. |
4) Создание банков самообслуживания; создание виртуальных банков. |
Таблица 3.3 - Возможности современных программных приложений для мобильных устройств
|
Название приложения |
Возможности приложения |
|
|
iDaMobile |
Позволяет осуществлять платежи при помощи голосовых команд, обмениваться реквизитами при помощи QR-кодов. |
|
|
PNC Virtual Wallet (PNC Bank) |
Позволяет встряхнув телефон, перевести средства с текущего счета на сберегательный (Shake the pig). В разделе Wish List можно ставить цели для накоплений и отслеживать их достижение. Приложение SQUARE с мини кард-ридером, позволяющее зачислять деньги на счет с любой банковской карты. |
Подобные документы
Кризисные явления в банковском секторе, их сущность, типы, формы. Влияние кризисных явлений в экономике на состояние и развитие банковских систем. Воздействие мировых финансовых кризисов на банковскую систему РФ. Последствия банковского кризиса в России.
курсовая работа [201,3 K], добавлен 02.09.2014Понятие, сущность и виды конкуренции в банковском секторе, факторы и показатели. Структура российского рынка розничных банковских продуктов, его компоненты: ипотечное и автокредитование, кредитных карт. Динамика количества банковских учреждений.
курсовая работа [1,4 M], добавлен 18.06.2015Тенденции на рынке M and A-сделок. Мотивы слияний и поглощений в банковском секторе. Основные факторы активизации банковских слияний и поглощений. Специфика российских слияний и поглощений в банковском секторе. Экспансия иностранных банков.
реферат [22,0 K], добавлен 09.12.2006Современное состояние банковской системы России, направления ее развития. Особенности электронного дистанционного сервиса в российских банках. Инновационное применение системы виртуальных платежей, пластиковых и магнитных карточек в банковском секторе.
курсовая работа [83,2 K], добавлен 08.10.2010Понятие иностранного капитала в банковском секторе. Негативные последствия влияния иностранного капитала на банковский сектор России. Инструмент квотирования присутствия иностранных банков в России. Риск сравнительной потери деловой репутации банка.
курсовая работа [41,5 K], добавлен 15.05.2013Сущность и роль коммерческих банков в национальной экономике, история их происхождения и функции. Активные и пассивные операции коммерческих банков, показатели ликвидности. Преодоление последствий кризиса на основе развития инноваций в банковском секторе.
курсовая работа [348,8 K], добавлен 27.04.2015Анализ современного состояния банковской системы и путей ее совершенствования. Политика валютных интервенций Банка России, особенности, отличающие его от многих других стран. Меры по усовершенствованию эффективности проведения банковского надзора.
курсовая работа [509,6 K], добавлен 30.01.2014Банк и банковская система. Структура банковской системы России. Развитие банковской деятельности в регионах. Участие государства в банковском секторе. Участие иностранного капитала. Перспективы и планы развития банковской системы.
курсовая работа [300,5 K], добавлен 09.03.2005Общая классификация банковских рисков, модели кредитного и рыночного риска. Оценка моделей определения рисков. Влияние макроэкономических переменных на показатели устойчивости банка. Перспективы применения эконометрических методов в банковском секторе.
дипломная работа [774,7 K], добавлен 19.11.2017Банковские тарифы: история тарифообразования в России, определение, основные принципы и функции. Проблемы тарифной политики банка и пути их решения. Механизм формирования тарифов на банковские услуги. Практические аспекты тарификации банковских услуг.
дипломная работа [591,0 K], добавлен 02.08.2014
