Starbucks Card Mobile App

Позволяет оплачивать покупки в Starbucksc предоплачен-ной карты Starbucks, сканируя штрих-код на продукте.

Mobile Photo Bill Pay

Оплата счетов за услуги. Осуществляется в следующем порядке: сначала отсканировать счет при помощи камеры мобильного телефона, проверить реквизиты, оплатить

Источник: Дьякова О.Н. Трансформация банковской деятельности в условиях глобальной информатизации или коммерческие банки сегодня: перезагрузка. - Саранск, МордГУ, 2012. С. 7.

Мобильные платежи могут осуществляться также посредством интерактивных SMS (iSMS). На их основе можно обеспечить: интерактивный СМС-Банк-Клиент, защиту от мошенничества, маркетинговые опросы, прямой online диалог с клиентом, проверку качества обслуживания клиентов. Посредством обмена смс-сообщениями некоторые банки научились выдавать кредиты. Технология кредитования выглядит примерно так. Банк присылает предложение, клиент откликается, банк анализирует кредитную заявку, запрашивает данные в кредитном бюро, одобряет кредит, информирует клиента, тот приходит, подписывает договор и получает деньги.

Новые технологии открывают возможности быстрого и эффективного кредитования людьми друг друга в режиме Р2Р. Термин Р2Р происходит от английского «people-to-people» или «peer-to-peer, что в переводе обозначает «от человека к человеку», или «от равного к равному». Перечислим преимущества прямого взаимного кредитования людьми друг друга в режиме он-лайн. Сниженные риски - вы даете в долг и берете взаймы у людей, которых вы давно и хорошо знаете, даже если это знакомство является всего лишь виртуальным. Сниженные процентные ставки для заемщиков (т.к. у кредитора отсутствуют операционные расходы, и риски по не возврату снижены). Повышенные ставки по депозитам (дельта между ставкой по кредиту и ставкой по депозиту максимально сокращена, т.к. отсутствует ненужная прослойка в виде банка). Первая платформа Р2Р кредитования Kiva.org появилась 5 лет назад в США. За ней появились другие ресурсы: prosper.com, lendingclub.com, smava.de. По состоянию на середину 2012 года по системе Р2Р выдано займов на 740 млн. долларов США. В России кредитование в режиме Р2Р осуществляют PROSPER, ZOPA, Fynanz, LendingClub, VirqinMoney Дьякова О.Н. Трансформация банковской деятельности в условиях глобальной информатизации или коммерческие банки сегодня: перезагрузка. - Саранск, МордГУ, 2012. С. 7..

2) Появление новых мобильных платформ и устройств: айпады (iPad), ай-фоны (iPhone). Таким образом, современные коммуникаторы - это не просто телефоны, а платформа для загрузки многих приложений и удобное средство для работы с ними. Айпад 2 позволяет по-новому организовать общение клиента с сотрудником банка: в режиме видеосвязи.

3) Развитие систем коммуникации ближнего поля (Near Field Communication - NFC). Эти системы дают возможность поддержки сводных, полностью интегрированных комплектов приложений удаленных и бесконтактных услуг, таких как полнофункциональный мобильный банк, электронный кошелек. Эти технологии основаны на использовании радио-чипа, встроенного в мобильный телефон, коммуникатор, кредитную карту, сим-карту.

Решение похоже на Bluetooth, только безопаснее: из-за небольшого радиуса действия (10 см), сигнал трудно перехватить. Чтобы использовать технологию бесконтактного доступа, телефон или другое устройство со встроенным чипом надо поднести к считывающему терминалу. Терминал может получить с чипа бесконтактным путем идентификационную информацию, реквизиты, остаток средств, делает запрос на платеж, который можно подтвердить с клавиатуры. Технологии бесконтактной коммуникации ближнего доступа позволяют клиентам обмениваться информацией, совершать платежи, находить то, что им нужно, получать доступ на вход куда-либо. NFC-технологии позволяют легко совершать покупки и в перспективе дают возможность обходиться без кредитных карт в их нынешнем физическом виде как куска пластика. Посредством телефонов с встроенными чипами клиенты могут взаимно кредитовать друг друга или переводить деньги. Однако, чтобы такие решения стали возможными, необходимы изменения в законодательстве и в технологиях банков Дьякова О.Н. Трансформация банковской деятельности в условиях глобальной информатизации или коммерческие банки сегодня: перезагрузка. - Саранск, МордГУ, 2012. С. 8..

4) Появление биометрических технологий и их применение в банках в различных областях: от идентификации клиентов до учета рабочего времени сотрудников. Современные биометрические технологии позволяют идентифицировать клиентов по сетчатке глаза, лицу и отпечаткам пальцев. Основным преимуществом биометрических систем является простота их взаимодействия с клиентом. В отличие от пароля или персонального идентификационного номера (ПИН), биометрическая характеристика не может быть забыта или потеряна, ее сложнее украсть. Биометрические технологии позволяют применять так называемую «умную рекламу», узнающую человека по рисунку радужной оболочки. Платежная система Visa объявила, что станет использовать биометрические технологии для идентификации держателей своих карт в Индии. Если еще недавно биометрическая идентификация держателей банковских карт считалась экзотикой, то сейчас она стала совершенно привычной для десятков и сотен тысяч пользователей в Бразилии и Индии, Польше и Саудовской Аравии, Японии и Колумбии. В России пилотные проекты по интеграции биометрии в банкоматы и POS-терминалы реализует Сбербанк: в некоторых регионах держатели эмитированных им социальных карт могут оплачивать товары и услуги, подтверждая транзакцию путем сканирования отпечатков пальцев. Среди применяющих биометрию кредитно-финансовых учреждений можно назвать также такие российские и мировые банки как «Societe Generale», «Народный банк Казахстана», «California Commerce Bank», «ING» и прочие. Стоит отметить, что действующее законодательство в сфере защиты данных устарело и необходима активная работа по его обновлению, решение вопросов законодательного регулирования в сфере облачных вычислений.

5) Совершенствование банкоматов, банковских информационных систем и устройств. Современный банкомат умеет фотографировать, проверять удостоверение личности, сличать подписи, принимать подписанные заявления, эмитирует карту и выдает деньги. Через банкомат можно позвонить консультанту, так как он оснащен телефонной трубкой. В обозримой перспективе банки смогут использовать технологии распознавания речи, которые могут применяться не только при звонке в банк, но и при выполнении банковских операций через мобильный телефон, банкомат и т.д. Ожидается, что подобные технологии станут обычным делом лет через 8-10, а может быть и ранее. Большую роль в повышении эффективности банковской деятельности может сыграть использование современных технологий в контакт-центрах (IVR - Interactive VoiceResponse), когда клиент без участия оператора проходит аутентификацию, получает информацию по балансу, операциям, график платежей по кредиту и т.д. Современные контакт центры также позволяют общаться с оператором по видео-каналам. В перспективе клиенты смогут видеть консультантов на экране мобильных телефонов и айпадов или на мониторах банкоматов, а также банковских терминалов. Идея видео звонков нашла свое продололжение в видео киоске Video Teller Machine турецкого банка ZiraatBank. Вы попадаете в замкнутую будку, (открывается и закрывает по банковской карте, как многие зоны 24x7 в банках по ночам) нажимаете клавишу и соединяетесь с сотрудником видеоколл-центра. Он не только может проконсультировать вас по продуктам и услугам, но и может послать необходимые документы на печать во встроенный принтер. Технологии видеоконференций обеспечивают: 1. Присутствие банка на каждом углу. 2. Экономию на персонале. 3. Ускорение запуска новых продуктов и услуг. 4.Повышение качества обслуживания.

6) «Облачное» хранение данных, позволяющее избежать значительных капитальных и операционных затрат. Основу облачных вычислений составляют процессы виртуализации IT-ресурсов и сервис-ориентированный подход в предоставлении IT-услуг. В целях снижения операционных издержек крупные банки строят собственные ЦОДы (центры обработки данных), например, в 2010 году глава «Сбербанка России» Герман Греф заявил о планах строительства крупнейшего в Европе ЦОДа площадью 15 тыс. кв. метров. Другие банки, в частности западные, часто используют смешанный подход, когда, имея собственный основной дата-центр, они резервный разворачивают в «облаке», что позволяет сглаживать пиковые нагрузки на собственные вычислительные мощности. Третьи разворачиваются навстречу к новым технологиям Дьякова О.Н. Трансформация банковской деятельности в условиях глобальной информатизации или коммерческие банки сегодня: перезагрузка. - Саранск, МордГУ, 2012. С. 9..

Отмеченный процесс интеграции платежных инструментов некоторые специалисты называют «гибридизацией».

Гибридизация - новая тенденция в эволюции платежных инструментов. На сегодняшний день одной из наиболее интересных тенденций в розничных финансовых услугах является гибридизация платежных инструментов Достов В.Л., Шуст П.М. Гибридизация как новая тенденция в эволюции платежных инструментов. // «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке». - 2012. - №2..

Активное развитие технологий стимулировало поиск новых технологических решений. Продолжается совершенствование систем интернет-банкинга, все чаще в линейке банковских услуг можно встретить мобильный банкинг. Безусловно, значительный вклад в эволюцию сугубо платежных инструментов внесли электронные деньги. Будучи ориентированы на узкую нишу небольших расчетов, именно они в последние десять лет стали технологическим локомотивом в этой сфере. Однако неверно было бы ожидать, что развитие электронных денег будет ограничено «классической» интернет-средой и стационарным компьютером. Тенденция к внедрению проектов, многие из которых являются уникальными не только для российского рынка, но и в мировой практике, обусловлена несколькими причинами:

1) Рост популярности высокотехнологичных устройств.

2) Изменение поведения потребителей.

3) Потребность нивелирования рисков иных инструментов.

4) Фрагментация инфраструктуры.

Ниже перечислены примеры гибридизации платежных систем, т.е. инновационные продукты и технологии в сфере электронных платежно-расчетных систем, уже присутствующие на российском рынке:

1) Банковские карты, привязанные к электронным кошелькам. Клиенты как российских, так и зарубежных систем электронных денег уже достаточно давно получили возможность «привязки» своих карт к счетам в электронных деньгах. Удачным примером является сотрудничество Альфа-Банка и платежной системы Яндекс-Деньги. Яндекс-Деньги успешно функционируют на рынке интернет-платежей более 10 лет, и обычные интернет-пользователи давно привыкли осуществлять покупки посредством электронных денег, а не банковскими картами, как это происходит во всем мире. Но до недавнего времени в нашей стране сохранялась достаточно абсурдная ситуация, когда клиенты получают наличные в банкомате, а потом вносят их на счет в системе электронных денег через платежный терминал. Получив возможность «привязки» карт, постоянные клиенты смогли отказаться от такого способа пополнения кошельков.

Немаловажную роль играет и безопасность. Опасение скомпрометировать данные своей банковской карты при удаленных платежах заставляет клиентов всерьез задумываться о способах снижения рисков. Связывание пластика и кошелька позволяет не передавать конфиденциальные сведения по сети, при этом от самого клиента никаких дополнительных действий не требуется Достов В.Л., Шуст П.М. Гибридизация как новая тенденция в эволюции платежных инструментов. // «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке». - 2012. - №2..

2) Кошельки, «привязанные» к банковским картам. Второй пример гибридизации является своеобразным зеркальным отражением первого. Недавно на рынке появились пластиковые карты, к которым фактически «привязаны» электронные кошельки. Клиент может расплачиваться банковской картой как в физических магазинах, так и удаленно. При этом суммы покупок будут списываться со счета в электронных деньгах.

3) Виртуальные карты и виртуальные счета. Виртуальный пластик - не самый новый продукт на платежном рынке. Но только в последние несколько лет интерес клиентов к нему кардинально возрос. Строго говоря, виртуальные карты представляют собой скорее специфическую форму классического пластика. Тем не менее о гибридизации можно говорить в связи с высокой популярностью этого инструмента у пользователей систем электронных денег. Если виртуальная карта приобретается через кошелек, то в глазах клиентов она становится своеобразным продолжением электронных денег. Абсолютная виртуальность всех операций - от покупки карты до получения ее реквизитов на мобильный телефон и дальнейших платежей с ее помощью в Интернете - практически идеал проведения современных электронных розничных расчетов - мгновенных, удаленных, безопасных и повсеместных.

Следующие два примера представляют собой скорее случаи технической гибридизации. Синергия инструментов как таковых прослеживается здесь не столь явно. Тем не менее кредитные организации, которые стремятся представлять в линейке своих продуктов наиболее современные, должны принимать эти технологии во внимание.

4) Платежи со счета мобильного телефона. Для клиентов платежи с мобильного счета - одни из самых понятных и прозрачных. Специалисты же кредитных учреждений знают, что схемы мобильной коммерции не так просты, как может показаться на первый взгляд. К счастью, в Федеральном законе от 27.06.2011 № 161 ФЗ «О национальной платежной системе» электронные платежи утверждены как отдельный тип платежей. В соответствии со ст. 13 данного закона мобильные платежи осуществляются через системы электронных денег. Счет абонента почти автоматически становится электронным кошельком - это открывает большие возможности и для операторов сотовой связи, и для операторов электронных денег, и для банков. Один из наиболее показательных практических примеров описанной платежной синергии - «Мобильная карта» (проект Альфа-Банка и Билайна). Интегрированные с мобильным счетом, такие карты могут выпускаться как в физическом, так и в виртуальном виде. Фактически этот продукт стирает границы между электронным кошельком, счетом мобильного телефона и пластиком.

5) NFC-технологии. Это уже описанный ранее пример технической гибридизации. Бесконтактные технологии в последнее время становятся главной темой любых прогнозов на будущее. Попытки превратить мобильный телефон в банковскую карту с помощью бесконтактного чипа на практике оборачиваются стремлением соединить функционал обоих инструментов. Эта гибридизация отражает давнюю мечту совместить на одном устройстве все, что нужно современному человеку: средство связи, платежный инструмент, средство идентификации, программы лояльности, а с приходом смартфонов - и электронную почту, навигатор, радио, фотоаппарат и множество других функций, о необходимости которых несколько лет назад потребитель даже не подозревал. Разработка новых форм-факторов, совмещающих в себе несколько платежных инструментов и физических устройств, - это своеобразный «высший пилотаж» в инновационных финансовых услугах. Вероятно, это также в какой-то мере будет определять отдаленное будущее платежных технологий Достов В.Л., Шуст П.М. Гибридизация как новая тенденция в эволюции платежных инструментов. // «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке». - 2012. - №2..

Как показал проведенный анализ, во многих новых технологиях карточных платежей в той или иной степени задействованы электронные деньги, что неудивительно.

В 2012 году завершилось первоначальное апробирование законодательства, регулирующего переводы электронных денежных средств, а также иные аспекты электронных платежей. В связи с этим закономерно возрастает интерес кредитных организаций к внедрению такого продукта, как электронные деньги, в линейки своих услуг. Для одних это направление привлекательно в свете возможного проникновения на рынок розничных платежей, для других - является неизбежным императивом для продолжения своей деятельности. За прошедшие два года интерес к электронным деньгам проявили множество банков - от небольших региональных до крупнейших федеральных. Электронными денежными средствами (ЭДС) заинтересовались также и сотовые операторы, транспортные организации, органы государственной власти. Есть три ключевые причины, по которым организациям имеет смысл задуматься над внедрением технологий электронных денег.

Во-первых, это выход на новый рынок. Оборот отрасли электронных денег в 2011 г. составил 125 млрд. руб., по итогам 2012 г. этот показатель ориентировочно вырастет до 200 млрд. руб. Стабильный рост показывают те сектора экономики, которые традиционно считаются одними из основных драйверов роста электронных платежей. По данным экспертных оценок, темпы роста онлайн-торговли составляют около 20% в год, в 2011 г. объем ритейла в российском сегменте Интернета достиг 309,4 млрд. руб., а сегмент электронного контента - 8,24 млрд. руб. Достов В.Л., Шуст П.М. Организация операций с электронными деньгами: общие и частные проблемы реализации. // «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке». - 2013. - №1. Приведенные оценки не включают покупки в зарубежных (в первую очередь китайских) интернет-магазинах, для которых россияне являются одними из основных клиентов. Отдельные российские платежные системы уже заключили прямые соглашения с китайскими торговыми площадками. Это оказалось дальновидным решением - к концу 2012 г. число посылок из зарубежных интернет-магазинов, по оценкам «Почты России», составило около 15 млн. руб., и за каждую из них платили удаленно. Наблюдавшийся в марте-апреле 2013 года почтово-таможенный коллапс - прямой результат активизации электронной торговли через интернет-магазины.

Стимулирующим фактором является и значительная диспропорция между эмиссией банковских карт и активностью их использования. Реализации масштабных зарплатных проектов оказалось недостаточно для того, чтобы хоть немного избавиться от доминирования наличных. С этой точки зрения сегмент небольших удаленных платежей остается вне охвата «традиционных» безналичных расчетов.

Главным ограничением выхода на новый рынок для кредитной организации может быть неготовность к перестройке действующих бизнес-моделей. Реализация продуктов на основе электронных денег требует не только пристального внимания к технологической составляющей, но и гибкости бизнес-процессов. Как показывает опыт крупных российских систем электронных денег, успешное развитие требует постоянного мониторинга нужд клиентов, предоставления новых сервисов и учета рыночной конъюнктуры. Для тех учреждений, которые ранее концентрировались преимущественно на повышении капитализации, подобные перестройки представляют определенные трудности. Иными словами, маркетинговые акции, популярные для депозитных продуктов (например, выдача сувениров или подарков), для целевой аудитории электронных платежей будут не только неактуальны, но и даже неуместны. Немаловажно и то, что в платежных системах прибыль генерируется преимущественно за счет числа операций, то есть на первый план выходит оборотность средств.

Во-вторых, продукты на основе электронных денег могут способствовать синергетическому эффекту. На рынке уже присутствуют платежные инструменты, которые ориентированы на эту возможность, - в частности, пластиковые карты, эмитированные системами электронных денег. Аргументом в пользу сближения продуктов различного происхождения является и различная степень их зарегулированности. Примером подобного влияния являются США, где ужесточение регулирования дебетовых и кредитных карт привело к росту эмиссии предоплаченных карт. Это особенно актуально в тех случаях, когда удобство для потребителя с лихвой компенсирует возможные налагаемые на клиента ограничения, в первую очередь лимиты на единовременную покупку или оборот средств. Регулирование электронных денежных средств является менее жестким, чем законодательство, относящееся к договорам банковского счета (вклада). Это упрощает процедуры принятия лиц на обслуживание, в отдельных случаях освобождает от необходимости проведения идентификации клиента. С другой стороны, незначительная степень распространения безналичных платежей в микросегменте и среди так называемого «небанковского» населения формирует спрос на простые, понятные и удобные инструменты.

В-третьих, деятельность по переводу электронных денежных средств может быть актуальна для тех организаций, которые в силу своей основной деятельности хранят на своих счетах авансы клиентов. В первую очередь к ним, конечно, относятся операторы мобильной связи. Сотовые операторы в известной степени оказались в более выгодном положении, так как вопросы мобильной коммерции были напрямую урегулированы Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Несмотря на то, что платежи со счета мобильного телефона теперь невозможны без привлечения кредитной организации, а так называемые «премиальные» SMS-сообщения оказались и вовсе вне правовых рамок, подобное положение лучше, чем то, в которое были поставлены, к примеру, транспортные организации. Так, юридически корректное оформление использования средств на карте для проезда в метрополитене для небольших платежей является нетривиальной задачей. Без сомнений, предоставление услуг на основе электронных денег - привлекательное направление бизнеса как для кредитных, так и для ряда других учреждений Достов В.Л., Шуст П.М. Организация операций с электронными деньгами: общие и частные проблемы реализации. // «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке». - 2013. - №1..

Подводя итог можно сказать, что клиенты, конкуренты, регуляторы, кризисные явления и появление новых технологий в совокупности своих воздействий заставляют банки в корне пересмотреть подходы к организации своей деятельности. Банкиры реагируют на давление внешних сил, наращивая капитал, совершенствуя информационные технологии, операционную деятельность, систему управления рисками, меняя подходы к обслуживанию клиентов. Банки вынуждены менять отношения к клиенту. Раньше они изобретали продукты и пытались продать их в массовом порядке. Постепенно банкиры пришли к пониманию того, что при продаже надо учитывать индивидуальные особенности каждого человека - кто он, что ему нужно, где, когда и как. Если лет пять-семь назад клиент был рад самому простому набору дистанционных банковских услуг, то в будущем он станет требовать гораздо большего Дьякова О.Н. Трансформация банковской деятельности в условиях глобальной информатизации или коммерческие банки сегодня: перезагрузка. - Саранск, МордГУ, 2012. - 13 с..

Подводя итоги 3 главы, следует отметить, что в ходе проведения исследования выявлены основные проблемы, присущие развитию инновационных процессов на современном рынке банковских продуктов и услуг РФ:

1) Недостаточная широта ассортимента. Имеющиеся на российском рынке и в отдельных банках предложения все еще, как правило, уступают по разнообразию существующим в мировой практике видам продуктов и услуг. Недостаточное развитие рынка пластиковых карт как универсального платежного инструмента.

2) Слабая обеспеченность современными банковскими продуктами и услугами вне крупных городов, особенно в отдаленных регионах, городах с малым населением и в сельской местности.

3) Низкая доступность устройств самообслуживания (банкоматов), в том числе с возможностью приема наличных, круглосуточных, общедоступных (не в магазинах и в отделениях банка). Современный карточный бизнес тормозит именно проблема наличия и круглосуточной доступности банкоматов.

4) Слабая развитость современных форм удаленного банковского обслуживания по банковским картам и счетам клиентов (мобильный, Интернет, SMS-банкинг).

Пути дальнейшего совершенствования рынка инновационных банковских продуктов и услуг в РФ должны идти в следующих главных направлениях:

1) Расширение спектра продуктов и услуг за счет внедрения новых видов пластиковых карт и платежей по ним.

2) Развитие сети отделений банков и точек продаж в регионах.

3) Развитие сети устройств самообслуживания (банкоматов и пунктов приема платежей в торговой сети).

4) Развитие дистанционных каналов обслуживания.

Ведущие банки в полной мере использует все инновационные направления в развитии банковских продуктов и услуг, что должно стать нормой для всех банков. При этом розничное банковское обслуживание (банковские продукты и услуги для физических лиц), как правило, получает преимущественное развитие в силу высокой динамики роста данного сектора.

В целях совершенствования рынка продуктов и услуг банк ведущие коммерческие банки страны реализуют следующие мероприятия:

? Развитие сети отделений и филиалов;

? Открытие новых точек продаж розничных кредитов в отделенных регионах и в сельских районах;

? Развитие сети устройств самообслуживания и дистанционных каналов обслуживания;

? Внедрение новой технологической платформы и обеспечение надежности работы ключевых систем банка на уровне лучших мировых практик;

? Дальнейшая реализация мероприятий по переходу на клиенто- и сегменто-ориентированную модель предложения продуктов и обслуживания клиентов;

? Дальнейшая модернизация ИТ-инфраструктуры.

В целях совершенствования всей банковской системы подобных мероприятий по улучшению рынка банковских продуктов и услуг должны придерживаться все ведущие банки страны.

Перспективы развития современных инновационных процессов в коммерческих банках РФ связаны с развитием безналичных расчетов с использованием пластиковых карт и ростом рынка удаленного банковского обслуживания, а также с дальнейшим развитием сети устройств самообслуживания и функциональных возможностей банкоматов.

Перспективы развития современных инновационных процессов в коммерческих банках РФ находятся в области совершенствования электронных платежей, из числа которых наиболее перспективными технологиями являются:

1) Создание отделений банков легких форматов (с минимумом персонала), организация специализированных и экспериментальных отделений.

2) Продажа продуктов посредством мобильных видеоконференций.

3) Интеграция, объединение, гибридизация платежных устройств в единую систему или устройство.

4) Создание банков самообслуживания.

5) Создание виртуальных банков.

Заключение

В ходе проведения исследования выявлены основные проблемы, присущие развитию инновационных процессов на современном рынке банковских продуктов и услуг РФ:

1) Недостаточная широта ассортимента. Имеющиеся на российском рынке и в отдельных банках предложения все еще, как правило, уступают по разнообразию существующим в мировой практике видам продуктов и услуг. Недостаточное развитие рынка пластиковых карт как универсального платежного инструмента.

2) Слабая обеспеченность современными банковскими продуктами и услугами вне крупных городов, особенно в отдаленных регионах, городах с малым населением и в сельской местности.

3) Низкая доступность устройств самообслуживания (банкоматов), в том числе с возможностью приема наличных, круглосуточных, общедоступных (не в магазинах и в отделениях банка). Современный карточный бизнес тормозит именно проблема наличия и круглосуточной доступности банкоматов.

4) Слабая развитость современных форм удаленного банковского обслуживания по банковским картам и счетам клиентов (мобильный, Интернет, SMS-банкинг).

Пути дальнейшего совершенствования рынка инновационных банковских продуктов и услуг в РФ должны идти в следующих главных направлениях:

1) Расширение спектра продуктов и услуг за счет внедрения новых видов пластиковых карт и платежей по ним.

2) Развитие сети отделений банков и точек продаж в регионах.

3) Развитие сети устройств самообслуживания (банкоматов и пунктов приема платежей в торговой сети).

4) Развитие дистанционных каналов обслуживания.

Ведущие банки в полной мере использует все инновационные направления в развитии банковских продуктов и услуг, что должно стать нормой для всех банков. При этом розничное банковское обслуживание (банковские продукты и услуги для физических лиц), как правило, получает преимущественное развитие в силу высокой динамики роста данного сектора.

В целях совершенствования рынка продуктов и услуг банк ведущие коммерческие банки страны реализуют следующие мероприятия:

? Развитие сети отделений и филиалов;

? Открытие новых точек продаж розничных кредитов в отделенных регионах и в сельских районах;

? Развитие сети устройств самообслуживания и дистанционных каналов обслуживания;

? Внедрение новой технологической платформы и обеспечение надежности работы ключевых систем банка на уровне лучших мировых практик;

? Дальнейшая реализация мероприятий по переходу на клиенто- и сегменто-ориентированную модель предложения продуктов и обслуживания клиентов;

? Дальнейшая модернизация ИТ-инфраструктуры.

В целях совершенствования всей банковской системы подобных мероприятий по улучшению рынка банковских продуктов и услуг должны придерживаться все ведущие банки страны.

Перспективы развития современных инновационных процессов в коммерческих банках РФ связаны с развитием безналичных расчетов с использованием пластиковых карт и ростом рынка удаленного банковского обслуживания, а также с дальнейшим развитием сети устройств самообслуживания и функциональных возможностей банкоматов.

Перспективы развития современных инновационных процессов в коммерческих банках РФ находятся в области совершенствования электронных платежей, из числа которых наиболее перспективными технологиями являются:

1) Создание отделений банков легких форматов (с минимумом персонала), организация специализированных и экспериментальных отделений.

2) Продажа продуктов посредством мобильных видеоконференций.

3) Интеграция, объединение, гибридизация платежных устройств в единую систему или устройство.

4) Создание банков самообслуживания.

5) Создание виртуальных банков.

Литература

1. Абрамов Р.А. Особенности бюджетного финансирования инноваций в регионах / Р А. Абрамов // Финансы и кредит. - № 37. - 2009. - С. 25-30.

2. Аксиев Т.Т. Инновационная деятельность банков. // Управление экономическими системами. Электронный научный журнал. [Электронный ресурс]. 05.03.12. - Режим доступа: http://www.uecs.ru/uecs-39-392012/item/1100-2012-03-05-06-38-39

3. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: учеб. для вузов / под ред. И.Т. Балабанова. - М.: Финансы, 2006. - 256 с.

4. Балабанов И.Т. Инновационный менеджмент : учебник. - СПб.: Питер, 2008. - 303 с.

5. Банковский менеджмент: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КноРус. 2009. - 560 с.

6. Банковское дело. / Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2009. - 751 с.

7. Банковское дело. / Экспресс-курс. Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Кнорус, 2009. - 352 с.

8. Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.] ; под ред. О.И. Лаврушина. - 11-е изд., стер. - М. : КНОРУС, 2014. - 800 с.

9. Бархатов И.В. Особенности инновационных банковских услуг // Вестник Челябинского государственного университета. - 2011. - №34. С. 130-135.

10. Бекетов Н.В. Инновационная деятельность и инновационный процесс: сущность и основные этапы исследования в экономической литературе //Экономический анализ: теория и практика. - 2008. - №3. С. 11-15.

11. Березина М.П. Современные тенденции развития платежной системы России // Банковское дело. - 2010. - №8.

12. Борисов А.Б. Большой экономический словарь. - М.: Книжный мир, 2010. - 895 с.

13. Вертакова Ю.В., Симоненко Е.С. Управление инновациями: теория и практика. Учебное пособие. - М.: Эксмо, 2008. - 432 с.

14. Викулов В.С. Типология банковских инноваций // Финансовый менеджмент. -2004. - №6.

15. Гафурова Д.И. Развитие инновационных технологий в российском банковском секторе. - М.: Анкил, 2009. - 160 с.

16. Гафурова Д.И. Развитие финансовых инноваций в российском банковском секторе : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10. - Казань, 2009. - 195 с.:

17. Гусев К.Н. Инновации в России: проблемы и перспективы / К. Н. Гусев // Банковское дело. - № 1. - 2010. - С. 12-16.

18. Долженко Р.А. Концепция организации инновационной деятельности компании (на примере коммерческого банка). // Финансы и кредит. - 2014. - №33. С. 8-16.

19. Долженко Р.А: Стимулирование инновационной деятельности банковского персонала // Кадровик. Кадровый менеджмент (управление

20. персоналом). - 2012. - №10. С. 127-133.

21. Долятовский Л.В. Стратегия развития фирмы на основе внедрения инноваций // Менеджмент инноваций. - 2011. - № 4. С. 328-336.

22. Дремова Е.С. Инновационная деятельность банков по предоставлению услуг через мобильную связь [Текст] / Е. С. Дремова // Молодой ученый. - 2014. - №4. - С. 506-507.

23. Дьячков М.Н. Понятие и сущность банковских инноваций. [Электронный ресурс]. 10.2012. - Режим доступа: http://research-journal.org/featured/economical/ponyatie-i-sushhnost-bankovskix-innovacij/

24. Жданова О.Р., Карминский А.М. Современные тенденции банковских инноваций / Материалы XII всероссийского совещания по проблемам управления ВСПУ-2014. - Москва, 2014. С. 5962-5972.

25. Журавин С.Г., Цыганов А.А. Современные особенности осуществления деятельности финансовых супермаркетов в России. /Монография. Под ред. С.Г.Журавина, А.А.Цыганова. - М.: МАКСС Групп, объединенная редакция журналов «Организация продаж страховых продуктов» и «Управление в страховой компании», 2013. - 208 с.

26. Зварыкина Е.Б, Внедрение банковских инновационных технологий // Финансы и кредит. - 2010. - №38. С. 47-49.

27. Зверев О.А. Инновационные технологии в розничном банковском бизнесе: монография / Под общ. ред. А.Ю. Егорова, д-ра экон. наук, проф. засл. деят. науки РФ и М.В. Конотопова д-ра экон. наук, проф. засл. деят. науки РФ ; О.А. Зверев, А.В. Нестеренко. - М.: Издательство «Палеотип», 2008. - 164 с.

28. Здоренко М.Ю. Развитие управления иннова

29. ционными процессами в кредитных организациях // Финансы и кредит. -2007. - № 26. С. 38-43.

30. Иванов О.М. Электронные деньги в российской платежной системе. Перспективы дистанционного финансового обслуживания // Банковское дело. - 2008. - №10.

31. Ивасенко А.Г., Никонова Я.И., Сизова А.О. Инновационный менеджмент. - М.: КноРус, 2009. - 418 с.

32. Ильенкова С.Д. Инновационный менеджмент . Учебник / Под ред. С. Д. Ильенковой, 3-е изд. перераб. и доп. - М.: Юнити-Дана, 2010. - 335с.

33. Инновационный менеджмент: концепции, многоуровневые стратегии и механизмы инновационного развития / Под ред. Аньшина В.М., Дагаева А.А. - М.: Дело, 2007. - 584 с.

34. Инновационный менеджмент: Учебное пособие / Под ред. Горфинкель В.Я. - М.: Юнити-Дана, 2013. - 391 с.

35. Инновационный менеджмент: Учебное пособие / Под ред. д. э. н., проф. А. В. Барышевой. - 3е изд. - М.: «Дашков и К°», 2012. - 384 с.

36. Колкарева Э.Н., Родин Д.Я., Симонянц Н.Н. Банковская конкуренция как фактор формирования инновационного финансового поведения региональных банковских структур // Финансы и кредит. - 2010. - №2. С. 45-52.

37. Кондрашов В.А. Ключевые факторы риска банковских инноваций в Российской Федерации // Финансы и кредит. - 2012. - №13. С. 19-26.

38. Кондрашов В.А. Тенденции развития банковских инноваций в современной России // Российское предпринимательство. - 2012. - №8.

39. Менделян А.С. Электронные инновации в банковском бизнесе: финансовое обеспечение [Текст] / А. С. Менделян // Молодой ученый. - 2013. - №11. - С. 393-395.

40. Менделян А.С. Электронные инновации: недоверие населения как точка роста в банковской сфере [Текст] / А. С. Менделян // Молодой ученый. - 2013. - №11. - С. 396-398.

41. Мурычев А.В. Инновации в экономике и финансах // Банковское дело. - 2010. - №1. С. 17-20.

42. Назаренко Г.В. Развитие финансовых инноваций в банковском секторе России. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. - Ростов-на-Дону, 2014. - 199 с.

43. Орловский В. Инновации на вырост // Банковские технологии. - 2010. -№3. C. 26-29.

44. Палей Т.Ф. Инновационный менеджмент. - М.: Фолиантъ, 2011. - 162 с.

45. Пелевина К. Роль венчурного капитала в финансировании инноваций / К. Пелевина // Вестник института экономики РАН. - № 3. - 2009. - С. 185-193.

46. Полищук А.И. Коммерческие банки: новые услуги и инновационные технологии коммуникаций // Бизнес и банки. - 2010. - №21.

47. Просалова В.С. Николаева А.А. Современный подход к банковским инновациям // Финансы и кредит. - 2014. - №22. С. 13-22.

48. Просалова В.С. Стратегическое инновационное управление кредитной организацией // Управление экономическими системами. - 2012. - №5.

49. Родин Д.Я. Развитие банковских инноваций, основанных на оптимизации бизнес-процессов коммерческого банка / Д.Я. Родин, Л.В. Глухих // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2013. - №32. С. 2-10.

50. Свиридова Н.И. Инновации в российской банковской системе // Банковское дело. - 2011. - №9. С. 46-48.

51. Сурин А.В., Молчанова О.П. Инновационный менеджмент . Учебник. - М.: ИНФРА-М, 2008. - 368 с.

52. Тимченко А.А. Современные направления развития финансовых инноваций в банковском деле // Научный журнал КубГАУ. - 2012. - №83(09). С. 3-13.

53. Тулайков Н.В. Роль банковских инноваций в посткризисный период // Финансы и кредит. - 2011. - №9. С. 33-37.

54. Фатхутдинов Р.А. Инновационный менеджмент. Учебник для вузов. - СПб.: Питер, 2011. - 443 с.

55. Хотяшева О.М. Инновационный менеджмент: Учебное пособие. - Спб.: ЗАО Издательский дом «Питер», 2006. - 264 с.

56. Шустов А.А. Инновационная деятельность в банковской сфере. Электронные инновации [Текст] / А. А. Шустов // Молодой ученый. - 2013. - №9. - С. 269-275.

57. Эзрох Ю.С. Инновации в банковском деле и конкурентные последствия их внедрения // Банковское дело. - 2013. - №2. С. 55-60.

Размещено на Allbest.ru