Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки РФ

Филиал федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования

"Иркутский государственный университет" в г. Братске

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Заведующая кафедрой правовых дисциплин

к.ю.н., доцент О.А. Замарацкая

Руководитель к.ю.н., доцент О.А. Замарацкая

Нормоконтроль Н.В. Новожилова

Студент Юз-06 С.Я. Разин

Братск 2011

Содержание

• Введение
• 1. Понятие, виды и нормативно-правовое регулирование обязательного страхования
• 1.1 Понятие, сущность и виды обязательного страхования
• 1.2 Источники правового регулирования обязательного страхования
• 2. Отдельные виды обязательного страхования
• 2.1 Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
• 2.2 Страхование ответственности перевозчика
• 2.3 Страхование профессиональной ответственности
• 2.3.1 Страхование профессиональной ответственности нотариусов и оценщиков
• 2.3.2 Страхование профессиональной ответственности адвокатов и аудиторов
• 2.4 Обязательное медицинское страхование
• 3. Проблемы применения законодательства об обязательном страховании
• Заключение
• Список источников и литературы

Введение

Конституция РФ 1993 г. провозгласила Российскую Федерацию социальным государством, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека (ч. 1 ст. 7).

Все более увеличивающееся значение обязательного страхования объясняется постоянным присутствием в жизни и деятельности человека риска - опасности, непредвиденной по источнику своего возникновения и неравномерной по своим последствиям. Одной из приоритетных задач развития страхования является обеспечение страховой защиты крупных промышленных, транспортных, энергетических и других объектов государственного значения. Имеются предпосылки для широкого распространения такого вида страхования, как страхование объектов интеллектуальной собственности, значительное развитие получило в настоящее время система медицинского страхования граждан, в том числе и обязательное медицинское страхование отдельных категорий лиц, проходящих военную службу, работающих в особых условиях и другое.

Успешное развитие страхового рынка невозможно без его регламентирования, без обдуманных законодательных актов, определяющих порядок организации и деятельности страховщиков. Законодательство является основой экономического порядка в страховании, и государство в лице специально уполномоченных органов должно осуществлять управление этим процессом путем принятия правовых норм и осуществления надзора за их соблюдением. Расширение сфер применения обязательного страхования является предметом постоянных дискуссий. Однако многочисленные правовые проблемы, возникающие в ходе реализации данной формы страхования, остаются в стороне.

Обращаясь к одной из сложнейших и до настоящего времени не утратившей своей теоретической и практической значимости проблеме оснований возникновения страховых обязательств, автор исследования рассматривает страхование как экономическое отношение, имеющее специальную правовую природу в разрезе требований и норм гражданского права. И именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить благосостояние нации.

Следует обратить внимание, что для некоторых профессий, которые наиболее востребованы в рыночной экономике и которые при оказании определенных услуг своим клиентам могут причинить вред в процессе выполнения профессиональных обязанностей, законодатель предусмотрел обязательное страхование гражданско-правовой ответственности. Таким образом, изучение вопросов обязательного страхования гражданской ответственности обладает повышенной актуальностью и наиболее востребована для практиков в области страхования.

Понятие гражданской ответственности подразумевает под собой законодательно или согласно договору предусмотренную меру госпринуждения, применяемую в целях восстановления прав потерпевшего лица за счет лица, являющегося нарушителем. Несмотря на то, что страхование гражданской ответственности в Российской Федерации развивается быстрыми темпами, в этой области существует ряд правовых проблем, относительно которых мнение специалистов неодинаково. Многие положения страхового законодательства представляют собой набор весьма противоречивых норм. Одним из ярких примеров служит регулирование обязательного страхования. Прежде всего следует обратить внимание на отсутствие однозначного подхода к порядку установления обязательного страхования. Нерешенность этого вопроса создает путаницу с разграничением страхования на добровольное и обязательное.

Целью настоящей работы является изучение правового регулирования обязательного страхования, его частных областей - обязательного профессионального, медицинского и другого страхования, страхования автогражданской ответственности, а также освещение на этом пробелов законодательства, касающихся данной области права, на основе чего можно сделать выводы о путях решения проблемных вопросов.

Вышеуказанная цель реализуется посредством следующих основных исследовательских задач:

- изучение нормативно-правовых основ обязательного страхования гражданской ответственности в Российской Федерации;

- изучение особенностей страхования различных видов обязательного страхования;

- анализ имеющихся проблем страхования в стране на современном этапе;

- на основе анализа собранных материалов и научно-аналитических исследований специалистов выявление общих тенденций в развитии обязательного страхования, её связь с развитием иных юридических наук.

Важно по своему содержанию и перспективному значению изучение обязательного страхования с помощью единой методологии исследования: проведение четкого разграничения экономических страховых отношений и страхования как гражданско-правовой категории. В числе специальных методов, примененных в процессе анализа предмета исследования были использованы методы историко-правового анализа, метод систематически-структурного анализа, толкования правовых норм, сравнительного правоведения, дефинитивный, экстраполяции.

Предметом исследования настоящей выпускной квалификационной работы служит само понятие обязательного страхования, отличительные черты существующих видов и форм. Объектом - нормы права, регулирующие страховые отношения, определяющие порядок организации и деятельности страховщиков.

Нормативно-правовая база страхования состоит из положений Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 07.02.2011) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф., Закона РФ № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 29.11.2010) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф., Закона РСФСР № 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации", Федеральных Законов № 52-ФЗ "Об обязательном страховании жизни и здоровья военнослужащих", № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 01.12.2010) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф. и других, положения которых раскрыты в настоящей работе.

Данная тема нашла достаточно широкое освещение в трудах ведущих теоретиков и практиков в области гражданского законодательства и страхования. Среди наиболее известных научных трудов российских ученых в области страхования автору настоящего исследования представляется необходимым выделить научные труды доктора юридических наук, профессора Сергеева А.П., доктора юридических наук, профессора, Толстого Ю.К., доктора юридических наук, профессора Садикова О.Н., доктора экономических наук, профессора Шахова В.В. и других, на работы которых опирается автор в своей работе.

1. Понятие, виды и нормативно-правовое регулирование обязательного страхования

1.1 Понятие, сущность и виды обязательного страхования

В России существуют различные виды страхования. При классификации страхования могут быть использованы разнообразные критерии. По основаниям возникновения страховых отношений страхование можно подразделить на обязательное (вытекающее из закона или иного нормативно-правового акта) и добровольное (возникающее из соглашения сторон).

Обязательное страхование может осуществляться как за счет бюджета государства (обязательное государственного страхование), так и за счет страхователей. При классификации страхования в литературе используют и такой критерий, как объект страхования. В соответствии с этим критерием страховые отношения подразделяются на имущественное страхование (страхование материальных ценностей), страхование уровня жизни граждан (жизнь, здоровье, трудоспособность), страхование ответственности и страхование предпринимательского риска. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие / И.А. Кузнецова.- М.: Дашков и К, 2008.- С. 52.

Легальное определение обязательного страхования содержится в ст. 927 ГК РФ. Обязательное страхование осуществляется в тех случаях, когда закон возлагает на указанных в нем лиц обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье, имущество других лиц. Гражданское право, часть вторая: Учебник / Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. - М.: Норма-Инфра, 2008. - С. 328 - 330.

Согласно п. 1 ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. При этом законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (п. 1 ст. 935 ГК). Примеров подобного указания закона немало. Так, например, согласно ст. 323 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации (КТМ РФ Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 г. № 81-ФЗ (ред. от 30.12.2008 г.) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф.) собственник судна, перевозящего наливом в качестве груза более чем 2000 т нефти, должен для покрытия своей ответственности за ущерб от загрязнения окружающей среды осуществить страхование или предоставить иное финансовое обеспечение ответственности (гарантию банка или иной кредитной организации) на сумму, равную пределу его ответственности за ущерб от загрязнения. Статья 131 Воздушного кодекса РФ Воздушный кодекс РФ от 25.10.2001 N 136-ФЗ (ред. от 22.07.2010) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф. устанавливает обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна. Обязательства вследствие причинения вреда: Постатейный комментарий главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации / С.Ю. Головина, Б.М. Гонгало, Т.И. Зайцева. Под ред. П.В. Крашенинникова.- М.: Статут, 2009. С. 55.

Согласно ч. 4 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку обязательного страхования относятся следующие виды:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование гражданской ответственности предприятия - источника повышенной опасности;

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование ответственности за неисполнение обязательств;

- страхование иных видов ответственности. Гражданское право: Часть вторая / Под ред. Е.А. Суханова.- М.: Волтерс Клувер, 2007.- С. 371.

Законодательное закрепление страхования ответственности в современном виде появилось с принятием в 1996 г. второй части ГК РФ (гл. 48 "Страхование"). В частности, в п. 2 ст. 929 ГК РФ указано: "По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: ...риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932)".

В пункте 1 ст. 932 ГК РФ законодатель оговаривает, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в прямо предусмотренных законом случаях. Статья 931 ГК РФ, посвященная страхованию ответственности за причинение вреда, не содержит подобного ограничения, предоставляя участникам страховых отношений самостоятельно определять условия и порядок такого страхования. Исключением является обязательное страхование (ст. 935 ГК РФ), при котором обязанность страховать риск своей гражданской ответственности устанавливается в случаях и на условиях, предусмотренных законом. Маслова Е.Ю. Правовые основы обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в РФ /Е.Ю. Маслова.- М.: Юристъ, 2009.- С. 12.

Обязательное страхование ответственности должно преследовать две основные цели:

1) защита имущественных интересов страхователя, который покупает себе страховую защиту;

2) возмещение вреда потерпевшему.

Иными словами, исполнением обязательства по выплате страхового возмещения обеспечиваются прежде всего два интереса - интерес страхователя и интерес потерпевшего. О соотношении этих двух интересов исчерпывающе высказался Ю.Б. Фогельсон: "В соответствии со ст. 931 и 932 ГК РФ при страховании ответственности страхуется риск ответственности. Поскольку риск - это возможное причинение вреда, то риск ответственности - это возможное причинение вреда в результате возложения ответственности. Следовательно, при страховании ответственности осуществляется защита интереса лица, риск ответственности которого застрахован, соответственно, потребителем страховой услуги является лицо, риск ответственности которого застрахован (страхователь или иное застрахованное лицо). Выплата же производится не тому лицу, интерес которого защищается, а потерпевшему, который потребителем страховой услуги в этом случае не является. Естественно, что интерес потерпевшего также оказывается удовлетворенным, но не потому, что ему оказана услуга, а потому, что содержанием услуги, оказываемой ответственному лицу, является удовлетворение интереса потерпевшего". Фогельсон Ю.Б. Договор страхования в российском гражданском праве /Ю.Б. Фогельсон.- М.: Проспект, 2008.- С. 134.

Поэтому необходимо разграничивать интересы участников страховых отношений и учитывать последовательность в их соблюдении, но этого, к сожалению, не было сделано при введении в действие ст. 931 ГК РФ. Произошло это потому, что цели правового регулирования страхования ответственности, зарождавшегося как самостоятельный институт страхового права в начале XX в. и более полувека не развивавшегося вследствие установления неблагоприятной для такого развития политической конъюнктуры, были несколько искажены принятыми в 1996 г. положениями о договоре страхования ответственности и неверным их толкованием.

Однако этот недостаток может быть устранен путем внесения изменения в ст. 931 ГК РФ, которую следовало бы дополнить положением, позволяющим с достаточной степенью ясности определить право получения выплаты страхователем, возместившим вред потерпевшему. Поскольку договор страхования гражданской ответственности является договором в пользу третьего лица (с учетом указанной выше особенности), необходимо также закрепить право потерпевшего во всех случаях обращаться с прямым требованием к страховщику (т.е. должнику по страховому обязательству), как это установлено во французском и итальянском гражданском праве под названием "прямой иск" и воспринято всеми европейскими правопорядками.

Необходимо отметить, что судебная практика по-своему нашла выход из сложившейся ситуации.

Одним из первых судебных актов стало Постановление Президиума ВАС РФ от 30 июня 1998 г. N 2620/98, где суд указал, что договор страхования деликтной ответственности является разновидностью договоров в пользу третьего лица и что факт обращения потерпевшего с требованием о возмещении не к страховщику, а к причинившему вред страхователю может свидетельствовать об отказе потерпевшего от своего требования к страховщику и в этом случае сам страхователь вправе потребовать от страховщика выплаты в силу п. 4 ст. 430 ГК РФ. Постановление Президиума ВАС РФ от 30 июня 1998 г. N 2620/98 // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф.

В Обзоре законодательства и судебной практики ВС РФ за первый квартал 2006 г. при ответе на вопрос N 24 применительно к ОСАГО было указано, что в случае если страхователь по договору обязательного страхования добровольно возместил потерпевшему вред от дорожно-транспортного происшествия, его требование к страховщику о выплате подлежит удовлетворению при условии, что страхователь доказал страховщику наступление страхового случая и размер причиненного вреда. При этом требования страхователя о выплате сбереженных страховщиком сумм основаны на положениях ст. 1102 ГК РФ (обязанность возвратить неосновательное обогащение). Обзор законодательства и судебной практики ВС РФ за первый квартал 2006 г. // Бюллетень ВС РФ.- 2006.- № 11.- С. 8.

КС РФ в Определении от 21 февраля 2008 г. N 91-О-О указывает, что законоположения ст. 931 ГК РФ с достаточной степенью определенности устанавливают лицо, непосредственно к которому потерпевший имеет возможность предъявить требование о возмещении причиненного вреда, - это страховщик как лицо, обязанное произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Сами по себе данные положения не лишают страхователя как сторону в договоре обязательного страхования гражданской ответственности права предъявить требование о выплате страхового возмещения в размере возмещения, произведенного потерпевшему, именно к страховщику. Определение Конституционного Суда РФ от 21 февраля 2008 г. N 91-О-О // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф.

Таким образом, суд встал на сторону страхователей для защиты их имущественных интересов. Возможно, как отмечает С.В. Дедиков, это более простой путь достижения целей правового регулирования страхования ответственности. Дедиков С.В. Финансово-правовые проблемы страхования ответственности /С.В. Дедиков //Финансы.- 2008.- N 11.- С. 14.

Однако для систематического закрепления данного принципа необходимо его отражение в действующем законодательстве.

К сожалению, принимая новые законодательные акты о специальных видах страхования ответственности, законодатель нередко забывает об этом. Так, например, в ст. 1 Федерального закона об ОСАГО указано, что по договору обязательного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить потерпевшим причиненный вследствие этого вред их жизни, здоровью или имуществу. В пункте 1 ст. 13 указанного Закона предусмотрено право потерпевшего предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы.

Возможно, говорить о принятии в России специального законодательного акта, регулирующего страхование гражданской ответственности, в настоящий момент преждевременно. Вместе с тем представляется, что до внесения рекомендуемых изменений в ГК РФ для правильного толкования и применения положений ст. 929, 931 и 932 ГК РФ законодателю следует избегать подобных указаний на право только потерпевшего (третьего лица) получать страховое возмещение, как в указанном выше Федеральном законе об ОСАГО, так и в законодательных актах, готовящихся к принятию в дальнейшем. Рассохин В.В. К вопросу о правовой природе договора страхования риска гражданской ответственности / В.В. Рассохин // Журнал российского права.- 2010.- N 8.- С. 11.

1.2 Источники правового регулирования обязательного страхования

Общую юридическую базу обязательного страхования составляет Гражданский кодекс РФ, в ст. 927 предусматривающий страхование гражданской ответственности лиц, обязанных в силу закона страховать свою ответственность перед другими лицами. Страховое право: Краткие учебные курсы юридических наук / Под ред. В.С. Белых, И.В. Кривошеева.- М.: Норма, 2009.- С. 25 - 23.

Другим основным нормативно-правовым актом, регулирующим обязательное страхование гражданской ответственности, является Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 29.11.2010) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф.. В основном данный Закон посвящен регулированию вопросов между государством и страховыми компаниями. Много внимания в нем уделяется контролю за деятельностью страховщиков, обеспечению их финансовой устойчивости.

Статья 935 ГК РФ развивает правило, содержащееся в п. 2 ст. 927 ГК Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 07.02.2011) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф.. Она относит к обязательному страхованию, на которое распространяются правила ст. ст. 935 - 937, только те случаи, в которых обязанность страхователя заключить договор основана на прямом указании закона. Лишь в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 (страхование юридическими лицами государственного или муниципального имущества, закрепленного за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления), обязательное в смысле п. 2 ст. 927, ст. ст. 935 - 937 страхование может быть установлено не только непосредственно самим законом, но и подзаконным актом в установленном законом порядке.

Статья 935 предусматривает возможность установления законом обязательного страхования жизни, здоровья или имущества других лиц и допускает обязательность страхования ответственности только самого страхователя. Отсюда следует, что обязательное страхование своего имущества ГК исключает, хотя напрямую ст. 935 запрещает обязательное страхование лишь своих жизни и здоровья (п. 2). Ввиду сказанного ранее принятые акты советского законодательства, предусматривавшие обязательное страхование страхователями своего имущества, в силу ст. 4 Вводного закона в Российской Федерации не применяются. Некоторые вопросы судебной практики по гражданским делам. Вопросы гражданского права: Постановление Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 12.12.2008 г.// Бюллетень ВС РФ.- 2008.- N 2.- Ст. 21.

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета (Указ Президента РФ от 07.07.92 N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров" Об обязательном личном страховании пассажиров: Указ Президента РФ от 07.07.1992 N 750 (ред. от 22.07.2008) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф.). При страховании ответственности перевозчика груза частичным ориентиром для установления страховой суммы может служить стоимость груза и транспортных расходов.

Законом РФ от 11.03.92 N 2487-1 "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации" О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации: Закон РФ от 11.03.1992 N 2487-1 (ред. от 29.12.2010) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф. установлено обязательное личное страхование за счет нанимателя лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью (ст. 19).

Законом РФ от 02.07.92 N 3185-1 "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании" О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании: Закон РФ от 02.07.1992 N 3185-1 (ред. от 27.02.2011) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф. установлено обязательное государственное личное страхование врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи (ст. 22).

Статья 343 ГК устанавливает обязательное страхование заложенного имущества либо залогодержателем, либо залогодателем (в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество), если иное не установлено договором или законом, причем страхование осуществляется за счет залогодателя; эти же правила содержатся в ст. ст. 9 и 38 Закона РФ от 29.05.92 N 2872-1 "О залоге" О залоге: Закон РФ от 29.05.1992 N 2872-1(ред. от 30.12.2010) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф..

Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием, предусмотрено в ст. 56 Закона об атомной энергии Об использовании атомной энергии: Федеральный закон от 21.11.1995 N 170-ФЗ (ред. от 29.12.2010) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф..

Федеральным законом от 21.07.1997 N 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" О промышленной безопасности опасных производственных объектов: Федеральный закон от 21.07.1997 N 116-ФЗ (ред. от 30.12.2010) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф. на организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, возложена обязанность заключать договоры страхования риска ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта (ст. ст. 9 и 15).

В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 16.01.2011) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф. предусмотрено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. При этом договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Обязательное страхование осуществляется на основании договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Основания обязательного страхования ответственности предусмотрены в Федеральных законах от 20 августа 1993 г. N 5663-1 "О космической деятельности", от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации", от 21 июля 1997 г. N 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов", от 21 июля 1997 г. N 117-ФЗ "О безопасности гидротехнических сооружений", от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", от 29 октября 1998 г. N 164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)", от 31 мая 2002 г. N 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации", от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", от 26 марта 2003 г. N 35-ФЗ "Об электроэнергетике" и др.

Как правило, обязательное страхование осуществляется за счет страхователя (п. 2 ст. 936 ГК). В некоторых случаях оно производится не за счет страхователя (п. 1 ст. 343 ГК). Обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества граждан осуществляется за счет соответствующего бюджета (п. 3 ст. 927 ГК), который обычно указывается в соответствующем законе.

Страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна, является обязательным. При выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве Российской Федерации минимальный размер страховой суммы устанавливается в размере не менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент заключения договора страхования, за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна. При выполнении международных полетов и авиационных работ в воздушном пространстве иностранных государств минимальный размер страховой суммы устанавливается в соответствии с законодательством соответствующего иностранного государства.

Важно подчеркнуть, что ни в одной цивилизованной стране мира воздушное судно не может подняться в воздух без наличия полиса по страхованию ответственности авиаперевозчика перед третьими лицами. Причем чем ближе находится взлетная полоса к населенному пункту, тем жестче условия, предъявляемые к минимальным лимитам ответственности.

Вопросы страхования гражданской ответственности авиаперевозчика регулируются нормами международного воздушного права, в частности Римской конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности 7 октября 1952 г. Римская конвенция о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности от 7 октября 1952 г. // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф., в которой участвует Россия.

С 1997 года в Российской Федерации ратифицировано Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами, с другой стороны. С 28 ноября 1996 г. это Соглашение стало частью российского законодательства и имеет приоритет над нормами федеральных законов (ч. 4 ст. 15 Конституции РФ). В соответствии со ст. 36 указанного Соглашения Россия предоставляет режим наиболее благоприятствуемой нации всем странам, входящим в это Соглашение, в отношении трансграничного предоставления следующих видов страховых услуг:

- страхование рисков, связанных с морскими перевозками, коммерческими воздушными перевозками, космическими запусками, фрахтом, включая спутники с таким страхованием, которое покрывает полностью или частично расходы перевозимых физических лиц, экспортируемые или импортируемые товары, транспортные средства, перевозящие товары, любую ответственность, исходящую из этого;

- товары, перевозимые международным транзитом;

- страхование здоровья и от несчастных случаев;

- страхование ответственности при трансграничном перемещении личных транспортных средств.

На территории Российской Федерации морское страхование регулируется Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ", главой 48 Гражданского кодекса РФ, главой XV Кодекса торгового мореплавания, Постановлением Правительства РФ от 24 июня 1998 г. N 641 "О лицензировании перевозочной, транспортно-экспедиционной и другой деятельности, связанной с осуществлением транспортного процесса на морском транспорте" О лицензировании перевозочной, транспортно-экспедиционной и другой деятельности, связанной с осуществлением транспортного процесса на морском транспорте: Постановление Правительства РФ от 24 июня 1998 г. N 641// СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф..

Страхование ответственности судовладельцев осуществляется через клубы взаимного страхования. В настоящее время в мире действует около 70 клубов взаимного страхования, наиболее крупными из которых считаются: American Steamship Owner's Mutual Protection and Indemnity Association, Assuranceforeningen Gard, The Brinannia Stream Ship Insurance Association Limited. Наиболее крупные из них являются членами Международной группы ассоциаций клубов взаимного страхования P&I. Члены этой Группы страхуют примерно 90% мирового торгового тоннажа в части ответственности перед третьими лицами.

Еще одним видом страхования ответственности за причинение вреда является страхование профессиональной ответственности при ведении предпринимательской деятельности. Страхование профессиональной ответственности представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. В странах с развитой системой страховых услуг данный вид страхования считается одним из самых распространенных. В РФ обязательное страхование профессиональной ответственности предусмотрено в нескольких законодательных актах - ст. 158, 165 Таможенного кодекса РФ Таможенный кодекс РФ от 28.05.2003 N 61-ФЗ (ред. от 06.12.2010) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф. предусматривают страхование профессиональной ответственности таможенного брокера, таможенного перевозчика, ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате предусматривает страхование профессиональной ответственности нотариусов. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие / И.А. Кузнецова.- М.: Дашков и К, 2009.- С. 381.

Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность, так и лицом, действующим от его имени. Чаще всего отношения сторон в правоотношении "предприниматель - клиент" строятся на основании договора оказания услуг. Гражданский кодекс РФ не устанавливает для этого вида договоров специальной формы, поэтому в соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме: устной или письменной. Это порождает возникновение договорных обязательств сторон, нарушение которых влечет за собой обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств в силу ст. 393 ГК РФ. Именно этот риск ответственности лица, осуществляющего профессиональную деятельность, страхуется, и он имеет договорную основу.

В силу правила п. 2 ст. 937 тот, кто не выполнил возложенную на него законом обязанность заключить договор страхования или выполнил эту обязанность ненадлежащим образом, тем самым обязывает себя выплатить страховое возмещение (страховую сумму) при наступлении страхового случая в полном соответствии с условиями того договора, который должен был иметь место. Если договор страхования был заключен, но на худших условиях, нарушитель обязан заплатить разницу между тем, что заплатит страховщик, и страховым возмещением (страховой суммой), которое причиталось бы выгодоприобретателю по договору, заключенному на требуемых законом условиях. Ещенко И.А. Гражданско-правовая ответственность за нарушение обязательств / И.А. Ещенко // Российский судья.- 2009.- N 5.- С. 22.

В заключение отметим, что согласно п. 2 ст. 927 ГК РФ, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Таким образом, обязательное страхование возникает при возложении законом обязанности по заключению договора страхования. Аналогичный подход содержит п. 1 ст. 935 ГК РФ.

В то же время п. 3 ст. 936 ГК РФ предусматривает, что объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, приведенном в п. 3 ст. 935 ГК РФ, законом или в установленном им порядке. Кроме того, п. 4. ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предполагает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования закрепляются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Одним из "классифицирующих" признаков обязательного страхования выступает, как следует из п. 4 ст. 3 Закона о страховании, то, что каждый новый закон, вводящий обязательное страхование, создает новый вид страхования. Причем в названии этой нормы говорится о формах страхования, но далее по тексту - о "видах обязательного страхования". Однако ГК РФ трактует обязательное и добровольное страхование как формы страхования, а не виды.

2. Отдельные виды обязательного страхования

2.1 Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Российская Федерация, стремясь войти в Европейское Сообщество, совершенствует свое законодательство во всех областях, в том числе в области безопасности дорожного движения. Россия подписала Венскую конвенцию о дорожном движении Конвенция о дорожном движении. Заключена в г. Вене 08.11.1968. (с изм. и доп. от 03.03.1992)// СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф. и Московскую конвенцию о взаимном признании и исполнении решений по делам об административных нарушениях Правил дорожного движения Конвенция о взаимном признании и исполнении решений по делам об административных нарушениях Правил дорожного движения (Заключена в г. Москве 28.03.1997)// Информационный вестник Совета глав государств и Совета глав правительств СНГ "Содружество". - 1997. - № 2.- С. 12., а также приняла в 2002 г. ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", вступивший в действие с 01.07.2003. Таким образом, РФ постепенно приближается к тому уровню правового обеспечения в сфере страхования гражданской ответственности владельцев автомобилей, который существует в Европе.

Указанный нормативно-правовой акт много критикуется, некоторые считают, что он далеко не безупречен. Однако, несмотря на это, Закон "Об обязательном страховании" во многом выгоден для пострадавших в ДТП, число которых с каждым годом растет. В частности, он устанавливает механизм правового регулирования защиты гражданских прав потерпевших в аварии. Иванов Г.П. Как быстро и без потерь застраховать автогражданку / Г.П. Иванов// Библиотечка РГ.- 2009.- № 14.- С.3.

Федеральный закон "Об обязательном страховании" введен в действие с 1 июля 2003 г. В этот же день вступили в силу принятые 7 мая 2003 г. Правительством РФ Постановления, которыми утверждены страховые тарифы и правила обязательного страхования. Согласно п. 3 ст. 32 Закона на территории России было запрещено использование транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Копылкова Н.М. Правовые аспекты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств / Н.М. Копылкова.- М.: Норма, 2008.- С.22.

Поскольку обязанность возместить вред, причиненный потерпевшему, всегда выражается денежной суммой, которая определяется по правилам гл. 59 ГК РФ, вред, причиненный застрахованному лицу при страховании ответственности, как и при других видах имущественного страхования, всегда имеет денежную оценку, хотя вред, причиненный потерпевшему, может и не иметь денежной оценки.

Возмещение вреда, причиненного возникновением обязанности при страховании ответственности, производится путем прекращения этой обязанности ее исполнением надлежащему лицу. Поэтому выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности всегда является потерпевшее лицо, независимо от воли сторон договора.

Непосредственное применение ст. 430 ГК к договорам страхования ответственности за причинение вреда не очевидно, так как в этой статье говорится только о выгодоприобретателе, назначенном соглашением сторон, а в данном случае выгодоприобретатель назначен законом. Однако здесь в полной мере применима аналогия закона (п. 1 ст. 6 ГК). Это подтверждается и ст. 1072 ГК, из которой прямо следует, что потерпевший вправе требовать от причинителя вреда возмещения только той части вреда, которая превышает страховое возмещение. Следовательно, выплату страхового возмещения он должен требовать от страховщика.

Эта логика подтверждается и судебной практикой. Суды различных инстанций активно практикуют применение ст. 430 ГК к договорам страхования ответственности. Постановление Президиума ВАС РФ N 2620/08 от 30.06.2008 // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф.

Предметом обязательства страховщика в договоре страхования ответственности является выплата возмещения потерпевшему при наступлении страхового случая. Из ст. 307 ГК следует, что кредитор, которым в данном случае является страхователь, вправе потребовать от страховщика исполнения обещанного, то есть выплаты потерпевшему страхового возмещения. Иными словами, если страховщик не исполняет своей обязанности, страхователь должен иметь возможность обратиться в суд с иском о принуждении страховщика к исполнению обязательства, то есть к возмещению убытков потерпевшему.

В ГК РСФСР 1964 г. (ст. 167) и в Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик (ст. 61) имелась норма, прямо указывающая на возможность предъявления такого иска. Имеется подобная норма и в КТМ РФ Кодекс торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. (ред от 30.12.2010) // СЗ РФ. - 1999. - № 18. - Ст. 2207; 2011. - № 1. - Ст. 19. (ст. 255). Однако в ст. 430 ГК норма, которая прямо указывала бы на такую возможность, отсутствует. Поскольку тем не менее нет запрета, должна действовать общая норма ст. 307 ГК, прямо указывающая на возможность такого требования в общем случае. Однако из отсутствия прямого указания в ГК некоторые авторы сделали вывод, что ст. 430 ГК в ее нынешней редакции препятствует страхователю - кредитору предъявлять требования к страховщику до волеизъявления третьего лица. Только потерпевший, по мнению этих авторов, может предъявить иск к страховщику, а иск страхователя в соответствии с п. 4 ст. 430 ГК возможен только после отказа третьего лица. Брагинский М.И. Договорное право. Книга первая. Общие положения / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский.- М.: Статут, 2006. - С.363.

Договор страхования автогражданской ответственности является публичным договором. Определение публичного договора содержится в ст. 426 ГК РФ. В науке гражданского права существует мнение, что режим публичных договоров прямо противоположен режиму свободы договора, наиболее полно выражающему частноправовые начала, составляющие основу гражданского права. Наличие публичного интереса подталкивает государство к вмешательству в частные дела. Режим публичных договоров предполагает жесткое государственное регулирование. В связи с этим ст. 426 ГК РФ предусматривает по всем вопросам императивные, абсолютно обязательные нормы. Однако анализ содержания основных положений Закона свидетельствует совершенно об обратном: регулирование государством данных отношений минимально. Считается, что принцип государственного регулирования призван уравнять положение сильной и слабой стороны в публичном договоре. Вряд ли было бы справедливо потерпевшего рассматривать в качестве слабой стороны, причинителя - в качестве сильной. Скорее, они оба являются потерпевшими. Владельцы автомототранспортных средств, исходя из смысла ст. 426 ГК РФ, вправе по своему усмотрению реализовывать свое право по заключению договора, выбирая для себя страховую фирму, для которой заключение договора на равных для всех обратившихся условиях является обязательным. Законодатель же сразу же обозначил данный договор как обязательный для владельцев транспортных средств, что позволяет выделить его в особый вид публичного договора. Петрова Ю.А. Сборник транспортных договоров с комментариями / Ю.А. Петрова. - М.: Юристъ, 2010. - С.118.

Статья 45 Конституции РФ гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина. Поэтому вполне справедливо ст. 3 Закона об обязательном страховании автовладельцев закрепляет основные принципы обязательного страхования, среди которых гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу. Но ни одна статья Закона фактически не раскрывает содержания закрепленных государственных гарантий возмещения причиненного вреда. В роли основного гаранта по Закону выступает Профессиональное объединение страховщиков, основывающееся на принципе обязательного членства страховщиков, что порождает иллюзорность характера данной гарантии.

Статья 6 Закона содержит определение объектов обязательного страхования и страхового риска. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших. К страховым рискам относится наступление гражданской ответственности по вышеуказанным обстоятельствам. В то же время согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском считается событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления. В связи с этим содержание статьи в этой части нуждается в некотором дополнении и конкретизации: страховым риском будет являться возможность наступления ответственности вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу. Комментарий к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (постатейный) / Под ред. А.Н. Ткача. - М.: Юстицинформ, 2009. - С.25.

В ст. 3 Закона об ОСАГО, где устанавливаются принципы страхования, говорится о "всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств". И ст. 1 Закона, конкретизируя этот принцип, говорит о нем как о "договоре обязательного страхования". Несмотря на многозначность данного термина, договор - это все-таки "совпадающее волеизъявление (соглашение) его участников (сторон), направленное на установление либо изменение или прекращение определенных прав и обязанностей". Гуев А.Н. Постатейный комментарий к части первой Гражданского кодекса РФ / Гуев А.Н. - М.: ИНФРА-М, 2009. - С.857.

По сути, свобода договора, о которой так много пишут цивилисты, проявляется в свободе определения его содержания. Участники гражданского оборота сами решают, какой договор им заключить и на каких условиях. И только после его заключения наступают обязательства по его исполнению. Но это классический подход к определению данного термина, ибо заключение договора может исходить из предписания самого закона (п. 4 ст. 445 ГК РФ), где четко прописано, что если одна из сторон необоснованно уклоняется от его заключения, то другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении его заключения. В нашем случае отказ от заключения влечет наложение административного штрафа в размере от пяти до восьми минимальных размеров оплаты труда (ст. 12.37 КоАП Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 г. № 195-ФЗ (ред. от 21.02.2011) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф.). Так гражданско-правовое равенство и автономность воли участников подменяются юридическим неравенством, но уже административного воздействия. Исходя из текста самого договора, можно сказать, что многие его положения написаны к выгоде страховых компаний, особенно в части тарифных ставок по ОСАГО. Хотя п. 5 ст. 3 ГК РФ гласит: если в законодательных актах содержатся нормы гражданского права, они не должны вступать в противоречие с ГК РФ. Если такое противоречие существует, применяются нормы Гражданского кодекса РФ.

В нашем случае есть все основания говорить о пороке воли и волеизъявления лица, которого принуждают совершить сделку, то есть присутствует несоответствие волеизъявления подлинной воле. А это несоответствие между действительными желаниями, намерениями владельца (собственника) транспорта и выражением его воли вовне может послужить основанием ее оспоримости. Если автовладелец не хочет заключать договор ОСАГО на тех условиях, которые ему предложены, то как можно назвать это договором? Тем более что, несмотря на всю императивность п. 6 ст. 4, Закон об ОСАГО все-таки предусматривает для владельцев транспортных средств, ответственность которых не застрахована, что вред в результате ДТП они возмещают не по нормам названного нормативного акта, а в соответствии с гражданским законодательством. Вызывает также удивление, что данный договор ОСАГО объявляется публичным (ст. 1). Согласно общему правилу публичный договор заключается в устной форме с коммерческой организацией, предлагающей свои услуги. Рассматриваемый вид договора - устная сделка, и ст. 426 ГК РФ не устанавливает для него обязательной письменной формы, когда договор заключается по соглашению сторон.

Далее, в ст. 32 Закона контроль за исполнением обязанности по страхованию возлагается на сотрудников милиции, которые в качестве субъектов правоотношений в Законе не указаны. Видимо, законодатель о них попросту забыл, а потом вспомнил. Как бы там ни было, принятый Закон породил проблемы как у водителей транспортных средств, так и у страховых компаний. Таким образом, закон приняли, а механизма его исполнения до сих пор нет. В любом случае критерием его действенности будет служить судебная защита прав участников ДТП. Ващенко Ю. Автогражданская ответственность: диктат или суровая необходимость / Ю. Ващенко // Хозяйство и право. - 2009. - № 9. - С.48.

Самый главный элемент автострахования заключается в том, что начиная с 01.07.2003 г. владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Теперь автомобили не будут регистрироваться и не могут пройти государственный технический осмотр в ГИБДД без обязательного полиса. Кроме этого, вред, причиненный потерпевшему в ДТП, будет возмещать не виновник происшествия, а страховая организация, с которой последний заключил договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Таким образом, пострадавшему необходимо для получения страхового возмещения выполнить только действия, предусмотренные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ N 263 от 07.05.2003 г. В частности, к таким действиям потерпевшего относятся: сообщение о ДТП сотрудникам милиции для оформления необходимых документов, а также страховщику или его представителю о месте, времени и обстоятельствах аварии; заполнить и направить в течение 5 рабочих дней после ДТП извещение о дорожно-транспортном происшествии совместно с другими участниками аварии либо самостоятельно; подача заявления о страховой выплате страховщику или его представителю в субъекте РФ по месту жительства потерпевшего, на территории которого произошло ДТП, с приложением следующих документов: справки о ДТП, выданной органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об административном правонарушении, в зависимости от вида причиненного вреда предоставляются документы, предусмотренные пунктами 51, 53 - 56 Правил страхования; при повреждении имущества предоставить его для проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы страховщиком. Павлова Е.В. Механизм правового регулирования защиты гражданских прав потерпевших в ДТП / Е.В. Павлова // Юрист. - 2010. - № 9. - С.41.