Потребительское кредитование в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Негосударственное образовательное учреждение

«Московская международная высшая школа бизнеса «МИРБИС» (Институт)

Кафедра экономики и финансов

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

на тему

«Потребительское кредитование в РФ: состояние рынка, проблемы и перспективы развития»

выполнил студент

4-02 группы 4 курса

Ситник Вадим Олегович

Научный руководитель:

к.э.н., доцент Малахова Наталья Геннадиевна

Москва 2015



Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1 Понятие и виды потребительского кредита

1.2 Нормативно-правовое регулирование кредитных отношений в РФ

1.3 Состояние рынка потребительского кредитования в РФ

Глава 2. Кредитование физических лиц в банке ВТБ (публичное акционерное общество)

2.1 Характеристика Банка ВТБ 24 (ПАО) и основные принципы его кредитной политики

2.2 Кредитные продукты Банка ВТБ 24 (ПАО) для физических лиц

2.3 Порядок предоставления и погашения потребительского кредита в Банке ВТБ 24 (ПАО)

Глава 3. Проблемы потребительского кредитования в России и пути их решения

3.1 Основные проблемы потребительского кредитования в России

3.2 Пути решения проблем и дальнейшее развитие потребительского кредитования в РФ

Заключение

Список литературы



Введение

На современном этапе развития экономики кредит является неотъемлемым элементом товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное заимствование вещи или денежных средств, как правило, с уплатой процентов.

Потребительский кредит занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.

В настоящее время в России потребительское кредитование осуществляют все коммерческие банки. Кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие. Этим подчеркивается актуальность выбранной темы выпускной квалификационной работы.

Основной целью работы является изучение состояния рынка потребительского кредитования в Российской Федерации, выявление проблем кредитования физических лиц на современном этапе и подходов к их решению. рынок кредитование правовой потребительский

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

Раскрыть понятие, сущность и виды потребительского кредита.

Описать основные принципы кредитования.

Исследовать нормативно-правовое регулирование кредитных отношений.

Проанализировать современное состояние рынка кредитования физических лиц в России.

Рассмотреть особенности кредитной политики банка, методики оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков, порядок заключения кредитного договора, его сопровождение и погашение.

Выявить проблемы и перспективы развития системы потребительского кредитования и разработать предложения для совершенствования организации потребительского кредитования.

Объектом исследования выпускной квалификационной работы выбран Банк ВТБ 24 (ПАО).

Предметом исследования данной выпускной квалификационной работы является потребительское кредитование в Банке ВТБ 24 (ПАО).

В связи с поставленной целью и изучением выше стоящих вопросов моя выпускная квалификационная работа состоит из введения, трёх глав и заключения.

В первой главе «Теоретические основы потребительского кредитования» раскрывается сущность и роль потребительского кредита, приведена его классификация, показаны субъекты и объекты кредитования, особое внимание уделено правовому регулированию кредитных отношений, состоянию рынка потребительского кредитования в РФ.

Во второй главе «Кредитование физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО)» рассматривается организация кредитования населения в банке. Здесь освещаются такие вопросы как: кредитная политика банка и виды кредитов, выдаваемых населению; порядок предоставления кредита; порядок погашения кредита и уплаты процентов.

В третьей главе выпускной квалификационной работы «Проблемы потребительского кредитования в России и пути их решения» рассмотрены проблемы, сложившиеся в области потребительского кредитования в России в результате состояния российской экономики в целом, ответных и результирующих действий Центробанка РФ на текущую экономическую политику, а также покупательские настроения граждан. Помимо анализа данных проблем намечены пути их решения в условиях наличия признаков экономического кризиса или стагнации.

Научной и методической основой выпускной квалификационной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц, публикующие свои работы в книгах, учебных пособиях, жyрналах, отражающие суть исследования данной проблемы на современном этапе.



Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1 Понятие и виды потребительского кредита

Кредит - процесс предоставления денежной или товарной стоимости во временное пользование на возвратной основе, как правило, с уплатой процентов.

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [5, ст. 3]. Потребительский кредит предоставляется непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления и оплаты различного рода услуг. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (недвижимость, мебель, автомобили и т.п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания и т.п.), а также оплаты услуг (образовательных, медицинских, туристических и т.п.). Потребительский кредит выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями [5, ст. 4].

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.

Выделяют пять основных принципов:

Принцип срочности;

Принцип возвратности;

Принцип обеспеченности;

Принцип платности;

Принцип дифференцированности.

Принцип срочности означает, что сумма кредита должна быть возвращена заемщиком банку в определенный заранее обусловленный срок в кредитном договоре. В случае нарушения принципа возвратности банк предъявляет к заемщику финансовые требования;

Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) плюс проценты. При этом подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и промежуточные платежи;

Принцип обеспеченности заключается в необходимости обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. На практике этот принцип реализуется в предоставлении кредитов или под залог имущества заемщика, или под финансовые гарантии третьих лиц, берущих на себя обязательства погасить кредит в случае несостоятельности заемщика.

Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования.

Дифференцированность кредитования означает, что кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности возвратить кредит в обусловленные договором сроки.

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По объектам кредитования различают:

Целевые кредиты;

Кредиты на неотложные нужды.

Целевой потребительский кредит, как правило, используется в безналичном порядке, путем перечисления кредитных средств на счет торгующей организации. Но возможны варианты, когда кредитное учреждение не оговаривает с заемщиком место приобретение товара, но при этом использование заемных средств по целевому кредиту на приобретение товара определенного вида и марки контролируется кредитодателем.

Кредиты на неотложные нужды более привлекательны, чем целевые, так как максимальная сумма может быть больше, чем у товарного кредита и фактические расходы на оплату такого кредита ниже. Но оформление такого кредита займет несколько больше времени, и потребует предоставление большего количества документов, подтверждающих платежеспособность кредитополучателя и гарантии погашения кредита.

По обеспечению потребительские кредиты можно различить:

Необеспеченные залогом (бланковые);

Обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами).

Не смотря на то, что обеспечение не гарантирует полного погашения кредита, оно позволяет уменьшить риск, вследствие чего является распространенным явлением в банковском кредитовании.

В зависимости от метода погашения различают:

Кредиты с разовым погашением;

Кредиты с рассрочкой платежа.

При выдаче кредита с рассрочкой платежа необходимо отличать кредиты с равномерно погашаемой суммой и неравномерно погашаемые. Это в основном зависит от метода начисления и взимания процентов. При равномерном погашении предусматривается единовременный расчет процентных платежей и распределение их погашений на весь срок кредита. При неравномерном погашении процент начисляется на фактический остаток суммы использованного кредита. Помимо этих двух указанных случаев возможно единовременное взимание процентов рассчитанных на вес срок кредита при его получении.

Сводная классификация видов потребительского кредита представлена в таблице 1.1.

Таблица 1.1 - Классификация видов потребительского кредита

№ п/п	Наименование признака	Варианты реализации
1	По целевой направленности ссуд (по объектам кредитования)	строго целевые (на образование, на медицинские услуги, на туристическую поездку, автокредиты, ипотечные ссуды, на покупку товаров, строительство); без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).
2	По обеспечению	кредиты необеспеченные (бланковые); обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, созаемщиками, страхованием).
3	В зависимости от порядка предоставления	3.1. выданные наличными деньгами; 3.2. выданные безналичным путем.
4	По субъектам кредитной сделки	банковские потребительские кредиты; кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, пенсионных фондов); потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают; частные лица.
5	По срокам кредитования	краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет); долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).
6	По способу предоставления	кредиты разовые; кредиты возобновляемые.
7	По методу погашения	кредиты, погашаемые единовременно; кредиты с рассрочкой платежа (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).
8	По методу взимания процентов	с удержанием процентов в момент предоставления ссуды; с уплатой процентов в момент погашения кредита; с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

Таким образом, заемщикам предлагается достаточно широкий спектр вариантов потребительского кредитования.

1.2 Нормативно-правовое регулирование кредитных отношений в РФ

На современном этапе развития законодательной базы в Российской Федерации не создано специального кодифицированного банковского, а тем более кредитного законодательства. но выделить нормативно-правовые акты, регулирующие кредитные отношения полностью или частично, представляется возможным.

Представим систему законодательства, регулирующего кредитные отношения, в виде традиционной схемы нормативно-правовых актов, построенной по иерархическому признаку (рис. 1.1.).



Рис.1.1. Система нормативного регулирования кредитных отношений в Российской Федерации

Во главе системы нормативно-правового регулирования стоит Конституция РФ [1], обладающая высшей юридической силой, прямым действием, а также применяемая на всей территории РФ. Кроме этого, все законы и иные правовые акты, принимаемые в РФ, не должны противоречить Конституции РФ.

Конституция содержит ряд положений, касающихся кредитных отношений. В ведении Российской Федерации находятся установление правовых основ единого рынка, финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, федеральные экономические службы, включая федеральные банки [1, ст. 71]. На территории РФ не допускается установление таможенных границ, пошлин, сборов и каких-либо иных препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств [1, ст. 74]. Денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации, основной функцией которого является защита и обеспечение устойчивости рубля [1, ст. 75].

Второй уровень принадлежит Федеральным законам, которые принимаются в соответствии с Конституцией РФ и регулируют многообразные и сложные отношения, возникающие в процессе осуществления хозяйственной деятельности.

Центральным, основным федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые отношения, является Гражданский кодекс РФ [2]. В первой части ГК РФ раскрыты общие положения, регулирующие порядок образования юридических лиц, которыми являются кредитные организации, способы обеспечения обязательств, в частности кредитных, принципы построения договорных отношений. Понятие кредитного договора, его основные условия и порядок заключения, взаимоотношения кредитора и заемщика отражены во второй части ГК РФ, 42 глава которой называется «Займ и кредит», а параграф 2 целиком посвящен кредиту.

Для более детального урегулирования различных сторон финансово-хозяйственной деятельности кредитных организаций применяется целый ряд других федеральных законов.

Статус, цели деятельности, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ - Центрального банка РФ закреплены Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [3]. Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов [3, ст. 56]. Применительно к кредитным отношениям Банк России может устанавливать обязательные для выполнения кредитными организациями нормативы, в том числе применительно к кредитным отношениям и рискам кредитной организации по кредитам, а также предъявлять иные требования к деятельности кредитных организаций.

Следующим важным законом, регулирующим кредитные отношения выступает Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» . [4]. Данный закон среди прочих банковских операций определяет такую банковскую операцию, как размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается фактически в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам [4, ст. 5]. Также в данном законе определены общие положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, требования к уставному капиталу, учредительным документам, управлению в кредитной организации, порядку регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций, требования к кредитным организациям в отношении обязательного резервирования, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций, обслуживания клиентов, а также взаимоотношения между кредитными организациями и общие положения о бухгалтерском учете в кредитных организациях.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, призван регулировать Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» [5]. В нем определены основные условия договора потребительского кредита и порядок его заключения [5, ст. 5, 7], раскрыт порядок расчета полной стоимости потребительского кредита [5, ст. 6], закреплено право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа) [5, ст. 11] .

При оценке кредитоспособности и благонадежности потенциальных заемщиков кредитные организации могут воспользоваться услугами Бюро кредитных историй, деятельность которых регулируется Федеральным законом «О кредитных историях» [6].

Существует еще ряд федеральных законов, регулирующих взаимоотношения между кредитной организацией и заемщиком, однако эти их можно отнести к регулированию кредитных отношений только косвенно. Среди них можно выделить следующие законы:

ФЗ «Об акционерных обществах» [7] - в части одобрения заемщиком совершения крупных сделок, в том числе займа, кредита, залога, поручительства или нескольких взаимосвязанных сделок;

ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [8] - в части государственного регулирования, процедуры и регистрации ипотеки, как способа обеспечения кредитного обязательства;

ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» [9] - в части предоставления кредитов в иностранной валюте и кредитных взаимоотношений между резидентами РФ и нерезидентами;

ФЗ «Об исполнительном производстве» [10] - в части осуществления принудительного исполнения обязательств должников перед кредиторами, в том числе должников по кредитным обязательствам.

Особое место в системе нормативно-правового регулирования кредитных отношений занимают акты Центрального банка РФ. Они располагаются в иерархии обособленно, так как ЦБ РФ не включен в состав федеральных органов исполнительной власти, а значит формально органом исполнительной власти не является. Таким образом, Банк России является особенным самостоятельным органом, выполняющим свои функции в зависимости от прямо предусмотренных требований законодательства. Центральный банк по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц [3, ст. 7].

В сфере регулирования кредитных отношений можно привести следующие акты ЦБ РФ:

Положение ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» [11] , устанавливающее порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам - юридическим и физическим лицам, в том числе другим, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также порядок ведения бухгалтерского учета указанных операций.

Положение ЦБ РФ «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» [12] , определяющее единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории России.

Инструкция «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» [13] , закрепляющая порядок регистрации кредитной организации при ее создании, а также при ее реорганизации, создания филиалов и иных подразделений кредитной организации, получения лицензий на осуществление банковских операций, внесения изменений в учредительные и иные документы кредитной организации, согласования руководителей кредитной организации.

Указание ЦБ РФ «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» [14] .

Следующий уровень системы нормативно-правового регулирования кредитных отношений представлен документами, носящими подзаконный характер: Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ.

Среди Указов Президента, регулирующих кредитные отношения, можно выделить Указ «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам» [15]. Данный Указ устанавливает порядок и условия предоставления гарантий или поручительств Правительства РФ, федеральных органов исполнительной власти по займам и кредитам, различным юридическим лицам.

В сфере регулирования кредитных отношений можно выделить Постановление Правительства РФ «О порядке организации работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов» [16], устанавливающее порядок определения и получения кредитов в иностранной валюте для государственных нужд, а также цели и направления использования указанных кредитов.

В отношении получения кредитов на определенные цели и уплаты процентов по кредитам, полученным организациями различных отраслей промышленности и деятельности в российских кредитных организациях, действуют правила возмещения из федерального бюджета части затрат на уплату процентов по кредитам, которые определяются Правительством РФ в постановлениях. Такое возмещение осуществляется путем предоставления субсидий ежемесячно или в ином порядке в пределах необходимых сумм при условии использования кредита на определенные Правительством РФ цели, своевременной уплаты начисленных процентов и своевременного погашения кредита в соответствии с кредитными договорами. В частности, такие правила устанавливаются применительно к организациям легкой и текстильной промышленности, сельскохозяйственным производителям, организациями агропромышленного комплекса, фермерскими хозяйствами и организациями потребительской кооперации и иных организаций.

Нормативно-правовые акты органов исполнительной власти РФ, то есть министерств и ведомств, также применяются в сфере регулирования кредитных отношений и занимают пятый уровень в системе. Они традиционно обладают наименьшей юридической силой и должны соответствовать и применяться в части, не противоречащей иным актам, указанным выше.

В качестве примера актов, принятых в сфере регулирования кредитных отношений, можно привести:

Письмо Минфина РФ от 18.06.1996 г. № 313 «Об установлении единой процентной ставки за пользование кредитами коммерческих банков под поручительства Минфина России»;

Письмо Минфина РФ от 22.09.2003 г. № 15-05-29 / 1018 «О валютных операциях между резидентами по выдаче коммерческих кредитов и займов в иностранной валюте».

Кроме этого, нельзя не принимать во внимание различные Соглашения, заключенные Российской Федерацией с другими государствами в сфере регулирования финансовых, экономических, банковских, и в частности - кредитных отношений. Среди международных актов, регулирующих кредитные отношения, можно выделить Соглашение стран СНГ «О единой денежной системе и согласованной денежно-кредитной и валютной политике государств, сохранивших рубль в качестве законного платежного средства». Указанное Соглашение определяет осуществление расчетов в соответствии с международной торговой и банковской практикой, и порядок регулирования денежно-кредитной политики в государствах рублевой зоны, а также государствами, не входящими в рублевую зону.

Между ЦБ РФ и национальными банками различных государств были подписаны соглашения об организации расчетов, в которых одним из полномочий банков-участников соглашений является взаимное кредитование в национальных валютах и в свободно конвертируемых валютах в соответствии с принятой международной банковской практикой и законами, действующими на территориях банков-участников соглашений. Это позволяет отдельным кредитным организациям различных государств организовывать корреспондентские отношения для обеспечения интересов своих клиентов. В качестве примера можно привести Соглашение между ЦБ РФ и Национальным банком Республики Беларусь, между ЦБ РФ и Национальным банком Таджикистана, а также иные соглашения.

Также, в части регулирования кредитных отношений, в некоторых случаях применяются обычаи делового оборота, которые наряду с вышеперечисленными актами являются источниками права [2, ст. 5]. В настоящее время обычаи имеют незначительный удельный вес в массиве источников. К числу немногих примеров обычаев можно отнести обычаи по проведению определенных моделей кредитования, например овердрафт.

В рассматриваемую систему нормативно-правовых актов, возможно включение и локальных актов, определяющих порядок деятельности тех или иных подразделений кредитной организации, а также формы и условия их взаимодействия с клиентами кредитной организации, в том числе при установлении кредитных отношений. Данные акты не являются нормативно-правовыми, так как не имеют признака общеобязательности. Они не обнародуются, а лишь доводятся до сведения уполномоченных и заинтересованных лиц в случае необходимости. Упоминание о таких актах целесообразно включать в кредитный договор, также может быть предусмотрена обязанность кредитной организации в информировании клиентов о принятии локальных актов, касающихся кредитования, за исключением локальных актов, определяющих общую политику, лимиты кредитования (в том числе составляющих коммерческую тайну), которые не затрагивают права и интересы клиентов кредитной организации.

К локальным актам кредитной организации, затрагивающим кредитные отношения можно отнести: правила обслуживания клиентов, положения, инструкции, правила о подразделениях кредитной организации (например, положение о кредитном комитете, кредитная политика, инструкции о порядке предоставления кредитов юридическим и физическим лицам и т.д.); положения о филиалах кредитной организации; приказы, распоряжения, решения уполномоченных органов кредитной организации.

Таким образом, рассмотрев систему нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения, можно сделать вывод о многообразии законодательных актов в данной сфере, а также необходимости поставить проблему кодификации банковского законодательства и выделения сектора кредитного законодательства для детального и четкого регулирования кредитных отношений.

1.3 Состояние рынка потребительского кредитования в РФ

Современный этап предоставления кредитных услуг населению российскими банками начался в конце 1990-х годов, после завершения экономического кризиса 1998 года. Процесс реструктуризации банковского сектора продолжался до 2000 года и включал в себя меры по преодолению последствий кризиса, создании законодательных и организационных основ реструктуризации кредитных организаций, восстановлении возможности банков по предоставлению базовых услуг экономике.

Самый первый банк, который решился выйти на российский рынок кредитования, - это банк «Русский стандарт». Реализация им первой эффективной программы потребительского кредитования положило начало новому этапу развития рынка потребительского кредитования. Своим основным коньком такого кредитования банк сделал экспресс-кредиты на приобретение бытовой техники в торговых сетях, которые позволяли в короткое время и с минимальным набором документов в магазинах электроники приобретать необходимые в быту товары длительного пользования. Буквально в течение года все ведущие российские банки начали предоставлять потребительские кредиты.

В 2005 году Ассоциация российских банков, основываясь на Федеральном законе «О кредитных историях» [6], инициировало появление первых бюро кредитных историй.

По указанию ЦБ РФ с середины 2007 года все банки обязаны были предоставлять своим клиентам правдивую и полную информацию и сообщать эффективную процентную ставку. Это было вызвано увеличением количества «плохих кредитов» в общем кредитном портфеле банков. Это постановление привело к распространению такого кредитного продукта, как кредитные карты. В экспресс-кредитах переплаты на тот момент доходили до 80%, и банки усиленно искали выход для своей реабилитации, стараясь привлечь внимание клиентов к удобным видам кредитования.

Одновременно с этим на всей территории России началось активное продвижение розничного потребительского кредитования. По данным аналитиков, потребительское кредитование 2011-2012 годах пережило настоящий «бум». Кредитные организации наращивали объемы выданных кредитов, ставки постепенно снижались, количество игроков на рынке выросло как минимум в два раза, а рисковые критерии становились все более лояльными. Некоторые крупные банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании, в погоне за прибылью начали действовать на грани «фола», не думая о последствиях в виде возможного кризиса неплатежей. По данным агентства «Экспрет РА», уровень закредитованности россиян в короткие сроки сравнялся со странами, сопоставимыми по темпам инфляции - Турция, Индонезия, Мексика (см. рис. 1.2.). Дальнейший рост долговой нагрузки на население вывел бы российский рынок на уровень Швеции или даже Германии, где объем потребительских кредитов составляет около пятой части ВВП. При этом годовая инфляция в той же Германии стабильно не превышает 2%, что позволяет банкам предлагать невысокие ставки, а заемщикам прогнозировать будущий уровень располагаемых доходов и, соответственно, сохранять хорошую платежную дисциплину. В России же повышение отношения необеспеченных кредитов к ВВП до аналогичного уровня означало бы образование «пузыря» на рынке потребительского кредитования.

Рисунок 1.2. Уровень кредитной нагрузки (без учета ипотеки)

В Центробанке посчитали, что оплачивать рискованные игры банков за счет страхового фонда будет нецелесообразно. Весной 2013 года была опубликована банковская статистика и доклад ЦБ РФ "Обзор глобальных рисков", в котором было изложено о планировании мер для ограничения роста потребительского кредитования. Сначала была повышена ставка резервирования по необеспеченным розничным займам, а потом регулятор увеличил коэффициенты по ссудам, которые выдаются клиентам по ставке от 25% годовых. Принятые Центробанком меры во многом определили сложившуюся на сегодняшний день ситуацию в сфере потребительского кредитования.

Сегодняшнее состояние рынка потребительского кредитования определяется прежде всего следующими факторами:

Состоянием российской экономики на данный временной отрезок.

Действиями Центрального банка как ответными и результирующими на текущую экономическую политику.

Настроениями покупательского поведения.

Экономические санкции со стороны европейских государств и США, рост инфляции, значительно обесценившийся рубль и рад других не совсем приятных моментов сопровождали российскую экономику на протяжении 2014 и первую половину 2015 года. Все это, естественно, отразилось на простых гражданах в виде повысившихся цен, а значит, снижения уровня реальной заработной платы и, соответственно, платежеспособности населения. Это не могло не привести к снижению спроса на потребительские кредиты.

Согласно обзору банковского сектора Российской Федерации, опубликованному Центробанком РФ, рост портфеля кредитов банков физическим лицам замедлился за вторую половину 2014 вдвое в сравнении с тем же периодом прошлого года: с 13,7% до 6,8%. А по расчетам Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) среднемесячные темпы роста кредитования населения сократились за 2014 год: без учета Сбербанка России с 2,8% до 0,9%, со Сбербанком России - с 2,6% до 1,4%.

В исследовании Бюро кредитных историй «Эквифакс» отмечается, что в первой половине 2015 года средняя сумма выдаваемых кредитов падает по всем программам, кроме кредитных карт. Самое значительное падение средней суммы кредита наблюдается в автокредитовании. Так, средний размер автокредита в марте 2014 года составлял 125 тыс. рублей, а в марте 2015 года снизился до 85 тыс. Средний размер необеспеченного потребительского кредита за этот же период уменьшился со 105 тыс. до 65 тыс. рублей.

При этом все большая доля выданных населению кредитов уходит на погашение долгов, следует из данных ЦБ. За пять месяцев 2015 года было выдано кредитов физическим лицам на 3,5 триллиона рублей, при этом задолженность выросла всего на 342,5 миллиарда рублей. Это означает, что 84% полученных населением средств пошло на погашение долга, а без учета ипотеки - 92%. За пять месяцев прошлого года соотношение составляло соответственно 76% и 78%. В Москве, где выдается порядка 15% всех потребительских кредитов, этот показатель оказался и вовсе отрицательным: при 465,2 миллиардов рублей выданных потребительских кредитов задолженность по ним сократилась на 882 миллиона. Через пару лет население будет больше выплачивать по кредитам, чем привлекать их. Естественно, что это будет сдерживать потребление, предупреждают экономисты международной финансовой организации HSBС.

По оценкам агентства «Эксперт РА» на рынке потребительского кредитования России стабильно наблюдается значительное ухудшение качества кредитов. По данным ЦБ о задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам-резидентам в 2014 году, сумма просроченной задолженности, например, по ипотечным кредитам в валюте и рублях выросла более чем на 16%, до 46 млрд руб. При этом просрочка по валютной ипотеке выросла на 20%, до 17 млрд руб. В результате доля просроченных ипотечных кредитов в валюте превышает сейчас 12%, в рублях -- 1%. Сектор необеспеченного кредитования имеет долю проблемных кредитов в среднем 18%, отмечает агентство.

По оценкам коллекторского агентства «Национальная служба взыскания» среднемесячные темпы роста просроченной задолженности втрое опережают рост самой задолженности. И, если ипотека для россиян - священная корова, то по другим кредитам обещания заемщиков конвертируются в платежи гораздо хуже. Доля неплательщиков, обещавших сделать платеж по кредиту и выполнивших обещание, снизилась за последнее время с 45 % до 34 %, то есть если раньше платил почти каждый второй, сейчас лишь каждый третий из обещавших. Заемщики объясняют неплатежи временными финансовыми трудностями, а кто-то не торопится платить только в ожидании будущего ухудшения своего финансового состояния.

Следует отметить, что российский рынок потребительского кредитования характеризуется достаточно высокими ставками по кредитам для физических лиц. Основным фактором, влияющим на динамику ставок потребительского кредитования, являются действия ЦБ РФ. Неоднократное понижение ключевой ставки весной и летом этого года (последнее от 15 июня 2015 года) принесло свои плоды - потребительские кредиты стали более доступными. Впрочем, как показывает статистика Аналитического банковского портала Bаnkсhаrt.ru, ставки отыграли лишь половину повышения за январь-февраль. После роста в первые два месяца 2015 года более чем на 4 процентных пункта, с марта кредиты наличными в рублях начали постепенное, но постоянное движение вниз. За последние три месяца средние ставки уже покрыли половину роста начала года, снизившись с 28-29% до 26-27% годовых. Но в то же время в большей степени в этот период кредитные организации понижали ставки для своих клиентов, нежели для клиентов с улицы. Банки больше заинтересованы в качественных заемщиках и в минимизации рисков. Динамика средних ставок по кредитам наличными отражена на рисунке 1.3.



Рисунок 1.3. Динамика средних ставок по кредитам наличными

Особо следует отметить, что начиная с 1 июля 2015 года вступает в силу запрет ЦБ РФ на превышение норматива полной стоимости потребительского кредита (ПСК) более чем на треть. Данный норматив рассчитывается как средневзвешенная ставка по кредитам на рынке. Учитывая тот факт, что по данным Frаnk Reseаrсh Grоup на 1 января 2015 года 49% рынка потребительского кредитования приходится в совокупности на Сбербанк, ВТБ 24 и Газпромбанк, чьи ставки по кредитам более низкие по сравнению со ставками частных игроков из-за более дешевого фондирования и кредитования госбанками значительного числа зарплатных клиентов по сравнительно низким ставкам, установленная ЦБ РФ полная стоимость потребительского кредита будет значительно ниже рыночной. Следовательно, многим коммерческим банкам придется либо снизить ставки по своим потребительским кредитам, либо отказаться от их выдачи.

К позитивным моментам можно отнести и некоторое увеличение в настоящий момент числа банков-кредиторов из числа Топ-30 на рынке услуг для физических лиц. По сравнению с началом 2015 года, программы по потребительскому кредитованию запустили Восточный Экспресс Банк и МТС Банк. Однако Росбанк решил свернуть выдачу таких займов. Таким образом, количество кредитующих банков из числа крупнейших достигло 27. При этом перечень банков, предлагающих потребительские кредиты в долларах, сократился с шести до двух - к концу мая на этом рынке остались только два банка: банк «Зенит» и Московский Кредитный Банк.

В то же самое время по таким параметрам как максимальная сумма кредита и максимальный срок кредита, наблюдаются прямо противоположные процессы. Так, кредитные организации готовы повышать максимальные суммы кредитования, однако сокращают сроки выдачи займов.

За последние пять месяцев максимальные заявленные лимиты кредитования повысили:

Альфа-Банк - с 1 до 1,5 млн. руб.

Газпромбанк - с 2 до 3 млн. руб.

Петрокоммерц - с 1 до 3 млн. руб.

Райффайзенбанк - с 1 до 1,5 млн. руб.

Хоум Кредит Банк - с 500 до 700 тыс. руб.

Понизили лимиты лишь два банка:

Московский Кредитный Банк - с 3 до 1 млн. руб.

Ханты-Мансийский банк Открытие - с 1 млн. до 300 тыс. руб.

На этом фоне шесть учреждений сократили максимальные сроки, на которые они готовы предоставлять кредит:

Альфа-Банк - с 5 до 3 лет;

Возрождение - с 5 до 7 лет;

Кредит Европа Банк - с 5 до 4 лет;

МДМ Банк - с 5 до 3 лет;

Петрокоммерц - с 5 до 3 лет;

Ханты-Мансийский банк Открытие - с 7 до 5 лет.

Увеличил срок кредитования за этот период лишь один банк:

Промсвязьбанк - с 5 до 7 лет.

Основные условия банков из числа 27 лидеров рынка кредитных услуг для физических лиц по нецелевым потребительским кредитам наличными в рублях по данным Аналитического банковского портала Bаnkсhаrt.ru на 01 июня 2015 года представлены в таблице 1.2.

Таблица 1.2 - Основные условия банков для частных лиц по нецелевым потребительским кредитам наличными в рублях

№ п/п	Наименование банка	Максимальная сумма, руб.	Максимальный срок	Диапазон эффективных ставок (в зависимости от программы и срока кредита), годовых
1	Росгосстрах Банк	1 млн.	5 лет	14-21%
2	Восточный Экспресс Банк	200 тыс.	3 года	15-59,5%
3	ВТБ 24	1 млн.	5 лет	18,5-22%
4	Россельхозбанк	1 млн.	10 лет	18,5-29%
5	Московский Кредитный Банк	1 млн.	15 лет	19%
6	Ситибанк	1 млн.	5 лет	19%
7	Газпромбанк	3 млн.	5 лет	19-23%
8	Петрокоммерц	3 млн.	3 года	19,9%
9	Промсвязьбанк	1,5 млн.	7 лет	20,9-24,9%
10	Банк Москвы	3 млн.	5 лет	21,9%
11	Связь-Банк	750 тыс.	5 лет	22%
12	Уралсиб	1,5 млн.	5 лет	22-26%
13	МТС Банк	3 млн.	3 года	22,99-26,99%
14	Возрождение	2 млн.	7 лет	24-26,25%
15	ОТП Банк	300 тыс.	3 года	24,3%
16	Сбербанк России	3 млн.	5 лет	24,5-26,5%
17	Абсолют Банк	1 млн.	5 лет	24,5-28%
18	Зенит	1 млн.	5 лет	25%
1	2	3	4	5
19	Глобэкс	750 тыс.	5 лет	26%
20	ЮниКредит Банк	500 тыс.	7 лет	26%
21	Хоум Кредит Банк	400 тыс.	5 лет	27,9-69,9%
22	Ханты-Мансийский банк Открытие	300 тыс.	5 лет	28,5-31,5%
23	Кредит Европа Банк	1 млн.	4 года	30%
24	МДМ Банк	2,5 млн.	3 года	30%
25	Московский Индустриальный Банк	Индиви-дуально	5 лет	31-35%
26	Альфа-Банк	1,5 млн.	3 года	31,49%
27	Райффайзенбанк	1,5 млн.	5 лет	32-36,54%

По оценкам агентства «Эксперт РА» в целом динамика потребительского кредитования в 2015 году будет во многом определяться подверженностью новых выдач ухудшению макроэкономической ситуации. В случае сохранения положительной динамики ВВП на уровне в 0,5-1% портфель необеспеченных кредитов по итогам 2015 года вырастет примерно на 16% (см. рис. 1.4.).

Рисунок 1.4. Темпы прироста портфеля необеспеченных потребительских кредитов



При этом уровень просроченной задолженности стабилизируется, а качество новых выдач останется на приемлемом уровне. Негативный сценарий предусматривает сокращение реального ВВП (более чем на 0,5 п.п.), что будет сопровождаться снижением располагаемых доходов населения и ростом дефолтности портфеля, сформированного в течение 2014 года. Результатом этого станет дальнейшее ужесточение кредитных политик и снижение выдачи кредитов. При таком сценарии темпы прироста необеспеченной розницы могут снизиться до 10-12%. Однако вероятность данного сценария мы оцениваем как достаточно низкую (не более 20%).

На мой взгляд, на основании вышеприведенной информации, можно говорить о кризисных явлениях на рынке потребительского кредитования в ближайший период времени развития экономики РФ. Несмотря на это, институт потребительского кредитования является неотъемлемой частью финансово-кредитной политики участников рынка и активного населения РФ. Потенциал рынка огромен, причем как в количественном выражении так в развитии продуктов иного качества.



Глава 2. Кредитование физических лиц в банке ВТБ 24 (публичное акционерное общество)

2.1 Характеристика Банка ВТБ 24 (ПАО) и основные принципы его кредитной политики

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Банк входит в состав международной финансовой группы ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Официальной датой рождения ВТБ 24 принято считать 1 августа 2005 года, когда в группе ВТБ был создан специальный розничный Банк - ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги, в обиходе сразу принявший название ВТБ РУ. Банк был создан на базе ЗАО КБ Гута-Банк, контрольный пакет акций (85,81 %) которого был приобретён ВТБ в 2004 году. 12 июля 2005 года главой банка был назначен бывший в 1997-1999 годах министром финансов России Михаил Задорнов, а 18 октября 2006 года был запущен процесс ребрендинга группы ВТБ - переход на новый бренд всех банков, входящих в эту группу. ВТБ 24 являлся самым масштабным проектом в группе ВТБ. С 24 октября 2014 года Банк ВТБ 24 изменил тип акционерного общества банка с закрытого акционерного общества на публичное акционерное общество.

Группа ВТБ обладает уникальной для российских банков международной сетью, которая насчитывает более 20 банков и финансовых компаний в 19 странах мира. ВТБ предоставляет своим клиентам комплексное обслуживание в странах СНГ, Европы, Азии и Африки. На российском банковском рынке группа ВТБ занимает второе место по всем основным показателям. ВТБ стал ведущей международной финансовой группой российского происхождения.

Участниками группы ВТБ являются:

1. Банки:

- ВТБ (ОАО)

- ВТБ 24 (ПАО)

- ОАО "ТрансКредитБанк"

- ОАО "Банк Москвы"

2. Компании:

- ОАО "ВТБ-Лизинг"

- ЗАО "ВТБ-Девелопмент"

- ЗАО "ВТБ Капитал Управление Активами"*

- ЗАО ВТБ Регистратор

- ЗАО ВТБ Специализированный депозитарий

- ООО "МультиКарта"

- ЗАО "Холдинг ВТБ Капитал"

- ООО СК "ВТБ Страхование"

- НПФ ВТБ Пенсионный фонд

- ЗАО ВТБ Долговой центр

- ООО ВТБ Пенсионный администратор.

На сегодняшний день ВТБ 24 - второй по величине розничный банк России. Сеть Банка на конец 2014 года достигла 1 066 отделений в 354 городе в 72 регионах, что обеспечивает покрытие 79% городского населения России.

Банк ВТБ 24 предлагает широкий спектр продуктов и услуг для частных лиц и предприятий малого бизнеса:

выпуск банковских карт;

потребительское и ипотечное кредитование;

услуги дистанционного управления счетами;

срочные вклады;

денежные переводы;

программы кредитования;

расчетно-кассовое обслуживание субъектов малого бизнеса.

Банк имеет лицензии на осуществление следующих видов деятельности:

Генеральная лицензия Банка России № 1623 от 29.10.2014 г. на осуществление банковских операций в рублях и в иностранной валюте с юридическими и физическими лицами, на привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц.

Лицензия Банка России № 1623 от 29.10.2014 г. на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, осуществление других операций с драгоценными металлами.

Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг Федеральной службы по финансовым рынкам на осуществление брокерской деятельности № 077-03219-100000 от 29.11.2000 г.

Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг Федеральной службы по финансовым рынкам на осуществление дилерской деятельности № 077-03311-010000 от 29.11.2000 г.

Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг Федеральной службы по финансовым рынкам на осуществление депозитарной деятельности № 077-03752-000100 от 07.12.2000 г.

Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг Федеральной службы по финансовым рынкам на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами № 077-03391-001000 от 29.11.2000 г.

Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг Федеральной службы по финансовым рынкам на осуществление деятельности специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов № 22-000-1-00041 от 30.10.2001 г.

Лицензия Федеральной службы по финансовым рынкам на осуществление деятельности биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле № 1409 от 21.07.2009 г.

Лицензия на право осуществления технического обслуживания шифровальных (криптографических) средств № 8139 Х от 17.12.2009 г.

Лицензия на осуществление распространения шифровальных (криптографических) средств № 8140 Р от 17.12.2009 г.

Лицензия на предоставление услуг в области шифрования № 8141 У от 17.12.2009 г.

Лицензия на осуществление разработки, производства, распространения шифровальных (криптографических) средств, информационных систем и телекоммуникационных систем, защищенных с использованием шифровальных (криптографических) средств, выполнения работ, оказания услуг в области шифрования информации, технического обслуживания шифровальных (криптографических) средств, информационных систем и телекоммуникационных систем, защищенных с использованием шифровальных (криптографических) средств (за исключением случая, если техническое обслуживание шифровальных (криптографических) средств, информационных систем и телекоммуникационных систем, защищенных с использованием шифровальных (криптографических) средств, осуществляется для обеспечения собственных нужд юридического лица или индивидуального предпринимателя) № 13205 Н от 16.12.2014 г.

Основным акционером ВТБ 24 является ОАО Банк ВТБ. По состоянию на 1 января 2015 года уставный капитал ВТБ 24 составлял 91,6 млрд.рублей, собственные средства - 261,6 млрд.рублей (см. Приложения 1 и 2).

Несмотря на снижение темпов роста экономики в 2014 году по сравнению с 2013 годом и возросшую конкуренцию как со стороны крупнейших универсальных банков, так и активно развивавшихся банков-монолайнеров, ВТБ24 заметно увеличил объем розничного кредитного портфеля, портфеля привлеченных средств физических лиц и свою долю на соответствующих рынках. Кредитный портфель физических лиц ВТБ 24 по итогам 2014 года вырос на 22,3%. Доля Банка на рынке кредитования физических лиц выросла с 11,91 % на конец 2013 года до12,73 % на конец 2014 года.

Темпы роста объема привлеченных средств физических лиц ВТБ 24 в 2014 году также превысили рыночную динамику. На конец 2014 года объем портфеля средств физических лиц ВТБ 24 достиг 1 509,9 млрд. рублей, что на 12,8% превысило показатель 2013 года. В условиях возрастающей конкуренции ВТБ 24 смог обеспечить существенный органический приток средств клиентов. По итогам 2014 года ВТБ 24 заметно увеличил долю на рынке привлеченных средств физических лиц в России с 7,9% до 8,1%.

За отчетный год активы ВТБ 24 увеличились в 1,3 раза и достигли 2 736,7 млрд.рублей. На 01.01.2014 г. данный показатель составлял 2029,5 млрд.рублей.

Объем собственных средств (капитал) Банка вырос в 1,2 раза до 261,6 млрд.рублей. На аналогичную дату предыдущего года этот показатель составлял 217,7 млрд.рублей. При этом уставный капитал Банка вырос на 17,2 млрд. рублей и на конец отчетного года составил 91,6 млрд.рублей.

Банк ВТБ 24 является членом следующих организаций:

- Система обязательного страхования вкладов;

- Группа ВТБ;

- Ассоциация российских банков (АРБ);

- Ассоциация менеджеров России;

- Национальная фондовая ассоциация;

- MаsterСаrd Internаtiоnаl Inсоrpоrаted;

- VISА Internаtiоnаl Serviсe Аssосiаtiоn;

- S.W.I.F.T (Международное сообщество по межбанковским финансовым телекоммуникациям и электронному финансовому документообороту).

Кредитная политика Банка ВТБ 24 (ПАО) на современном этапе базируется не только на соблюдении общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как:

Форма предоставления кредита - срочный коммерческий кредит. К особым видам кредитования относятся кредиты, предоставляемые в форме кредитной линии и кредиты в форме овердрафта.

Целевое использование кредитных средств - выдача кредитов осуществляется с обязательным указанием по тексту кредитного договора целевого назначения выдаваемого кредита, за которым устанавливается постоянный контроль.

Установление процентных ставок - ценообразование по кредитам осуществляется в зависимости от таких основных положений как: действующие ставки рефинансирования Центрального банка РФ и межбанковского кредита, степень кредитного риска по конкретному кредитному проекту, ликвидность баланса заемщика, наличие имеющихся депозитов в банке, стоимость осуществления мониторинга за кредитом со стороны банка, наличие положительной кредитной истории и стабильных денежных оборотов в банке, стоимости привлекаемых ресурсов.