Потребительское кредитование в России

Срок кредитования - обосновывается технико-экономическими обоснованиями и бизнес-планами заемщиков, но, как правило, краткосрочные кредиты предоставляются на срок не более 6 месяцев, среднесрочные до 1 года, долгосрочные - не более 3 лет. Более длительные сроки (свыше 3 лет) могут быть установлены по проектам для отдельных клиентов, имеющих комплексное долгосрочное взаимодействие с банком по разным операциям.

Источники погашения - выдача кредитов осуществляется только при наличии реального первичного источника погашения предоставляемого кредита, а также с учетом предлагаемой заемщиком формы обеспечения возврата кредита (в форме залога, заклада имущества).

Кредитная информация - кредитными договорами обязательно предусмотрено реальное осуществление банком контроля за состоянием финансово-хозяйственной деятельности заемщиков и состоянием залогового обеспечения, с правом затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или хозяйственных документов, на всем протяжении срока действия кредитного договора.

Приоритетное право получения кредита - данное право предоставляется предприятиям и организациям, обслуживающимся в банке и являющимся его постоянными клиентами или акционерами, а также прочим предприятиям и организациям, имеющим достаточные обороты по счетам в банке .

Синдицированное кредитование - банком допускается участие в совместных кредитных проектах (с участием других коммерческих банков) по кредитованию заемщиков с обязательным соблюдением необходимых условий такого кредитования.

Все вышеперечисленные принципы кредитования нацелены на соблюдение приемлемого для банка соотношение риска - доходности проводимых кредитных операций.

2.2 Кредитные продукты Банка ВТБ 24 (ПАО) для физических лиц

Приоритетным направлением деятельности Банка ВТБ 24 (ПАО) является предложение широкого спектра банковских розничных продуктов и услуг населению и субъектам малого предпринимательства. В настоящее время банк предоставляет следующие виды кредитных продуктов для физических лиц:

кредит наличными;

кредитные карты;

ипотечный кредит;

автокредит.

Кредит наличными - это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях, то есть не связанных с предпринимательской деятельностью. Это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования. Кроме того возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Практикуется также предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению.

Банк не отслеживает, на какие именно цели клиент тратит полученные деньги. Именно поэтому кредит наличными - отличный способ для решения насущных проблем.

Кредит наличными выдается в Банке ВТБ 24 (ПАО) в следующих вариантах (см. табл. 2.1.).

Таблица 2.1 - Виды кредита наличными в Банке ВТБ 24 (ПАО)

Условия кредита	Кредит наличными КРУПНЫЙ	Кредит наличными БЫСТРЫЙ	Кредит наличными УДОБНЫЙ
Сумма кредита	от 600 тыс. руб. до 3 млн. руб.	от 100 тыс. руб. до 3 млн. руб.	от 100 тыс. руб. до 599 тыс. руб.
Процент по кредиту	от 18,5 %	18,5 %	от 22 %
Срок кредита	от 3 до 5 лет	от 6 месяцев до 3 лет	от 3 до 5 лет
Преимущества	большая сумма на длительный срок	низкая процентная ставка	комфортный платеж по кредиту

В 2014 году продолжился активный рост кредитного портфеля банка. Так, портфель кредитов, предоставленных физическим лицам наличными, за 2014 год вырос на 13,8 % (в 2013 году прирост составил 29,0 %) и составил по состоянию на 01.01.2015 г. 375,2 млрд. руб. Однако одновременно с ростом портфеля кредитов, предоставленных физическим лицам, в 2014 году выросла доля просроченной задолженности в портфелях банков по кредитам физическим лицам с 4,4% на конец 2013 г. до 5,9% на конец 2014 г. Был принят ряд мероприятий в данном секторе кредитования:

увеличена минимальная сумма кредита с 50 000 до 100 000 руб.;

увеличен порог минимального дохода клиента;

запущена услуга по предоставлению клиенту возможности выплачивать в течение первых трех платежей только проценты;

внедрены суммоориентированный и сегментоориентированный подходы к определению процентной ставки по кредиту;

запущена программа перекредитования кредитов наличными, открытых в экс-ТрансКредитБанк (предоставление нового кредита в Банке ВТБ 24 (ПАО) на большую сумму с условием возможности использовать оставшиеся средства на любые цели);

модернизирован продукт Рефинансирование, дающий возможность перекредитования в Банке ВТБ 24 (ПАО), имея кредит в другом банке.

Кредитные карты -- один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк устанавливает лимит исходя из платежеспособности клиента.

Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения.

Обычно кредитные карты, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере ее погашения кредитная линия возобновляется.

Эмиссия кредитных карт позволяет банкам выйти на новый уровень развития, при небольших уровнях операционных затрат привлекая новые клиентские группы:

выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование ее в торгово-сервисном предприятие или получение наличности в банкомате;

пополнение карты и соответственно погашение кредита также может происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным перечислением на банковский счет;

обработка карточных операций более автоматизированы, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операции, удешевляя себестоимость операций.

Необходимо отметить, что карточные кредиты более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой, но при достаточном объеме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка).

В течение 2014 года Банк ВТБ 24 (ПАО) занимался усовершенствованием предоставляемых услуг для действующих держателей карт за счет проводимых совместно с платежными системами различных маркетинговых мероприятий.

Кредитная карта «Автокарта ВТБ24» ПАО «ВТБ24» предоставляет простой доступ к денежным средствам банка:

возобновляемая кредитная линия до 750 000 рублей;

льготный период кредитования 0% на срок до 50 дней;

бесплатное обслуживание в интернет-банке;

саsh bасk 3 % при оплате покупок с помощью карты на любой АЗС, в т.ч. за рубежом; 1% от других покупок, включая оплату через интернет; саsh bасk - возврат части денежных средств, потраченных с помощью банковской карты, обратно на счет карты;

услуга «Помощь на дорогах» -- набор услуг и сервисов по обслуживанию вашего автомобиля. В рамках программы держателям «Автокарты ВТБ24» доступны следующие услуги:

техническая помощь;

эвакуация;

услуги контакт-центра 24 часа в сутки;

юридическая помощь 24 часа в сутки.

С кредитной картой ВТБ24 можно совершать покупки в кредит и не платить проценты. Льготный период кредитования предоставляет возможность пользоваться средствами банка до 50 дней без уплаты процентов.

ВТБ 24 заботится о безопасности расчётов с использованием банковских карт и предоставляет возможность подключить к своей карте технологию 3D-Seсure и совершать интернет-платежи в защищенном режиме по любым картам VISА и MаsterСаrd, выпущенным банком (за исключением Visа e-с@rd и карт, оформленных к Мастер-счету). Эта передовая технология, разработанная международными платежными системами, позволит вам обезопасить себя от возможных негативных последствий компрометации данных вашей карты в сети интернет. Клиент может открыть дополнительные карты для своих близких и обеспечить их необходимыми средствами на каждый день.

Ипотечный кредит - целевой долгосрочный кредит на покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой ссуде. Также залогом может выступать недвижимость, имеющаяся в собственности у заемщика.

Самые популярные программы ипотечного кредита:

Покупка жилья в новостройке (на первичном рынке).

Покупка готового жилья (на вторичном рынке).

Основными условиями ипотечного кредита являются:

Сумма кредита - от 1,5 млн. руб. до 90 млн. руб.

Ставка по кредиту - 14,95 % (при отсутствии комплексного страхования, процентная ставка увеличивается на 1 % пункт).

Срок кредита - до 30 лет.

Первоначальный взнос - от 20 % стоимости приобретаемой недвижимости (при приобретения квартиры на стадии строительства взнос зависит от застройщика и применяемой схемы приобретения квартиры).

По итогам 2014 года Банк ВТБ 24 (ПАО) выдал ипотечных кредитов на общую сумму 353 млрд. руб., а ипотечный портфель Банка достиг 555 млрд. руб., продемонстрировав годовой прирост на уровне 41%. По состоянию на конец года Банк насчитывал 493 тысячи действующих ипотечных кредитов. Доля Банка на рынке жилищного кредитования страны на конец 2014 года достигла 19, 5 %. Каждая пятая российская семья, которая улучшила свои жилищные условия с помощью ипотеки, сделала это при поддержке ВТБ 24.

В 2014 году Банк продолжил удерживать лидирующие позиции по кредитованию военнослужащих - участников накопительной ипотечной системы, занимая около 30% рынка. В рамках этой программы было выдано ипотечных кредитов на сумму более 20 млрд. рублей.

С целью упрощение процесса взаимодействия клиента и Банка при подаче заявки на ипотеку в 2014 году была внедрена опция подачи ипотечной заявки и получения решения по ней через сайт Банка, без посещения офиса Банка.

Автокредит - кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта ) с одновременным его использованием в качестве залога.

В настоящий момент Банк ВТБ 24 предлагает следующие варианты автокредита (см. табл. 2.2.).



Таблица 2.2 - Виды автокредита в Банке ВТБ 24 (ПАО)

Условия кредита	Автокредит АВТОСТАНДАРТ	Автокредит АВТОЛАЙТ	Автокредит АВТОЭКСПРЕСС
Сумма кредита	до 5 млн.руб.	до 2,8 млн.руб.	до 1 млн.руб.
Срок кредита	до 7 лет	до 5 лет	до 5 лет
Процентная ставка	от 19,9 %	от 21,9 %	от 22,9 %
Решение по кредиту	до 2 дней	до 2 дней	от 30 минут
Первоначальный взнос	от 20 % от стоимости приобретаемого автомобиля	от 20 % от стоимости приобретаемого автомобиля	от 20 % от стоимости приобретаемого автомобиля
Подтверждение дохода	да	нет	нет
Преимущество программы	низкая процентная ставка	простота оформления заявки	срок рассмотрения заявки

В 2014 году Банк ВТБ 24 сохранил лидирующую позицию на рынке автокредитования России по объему портфеля. По итогам 2014 года портфель автокредитов составил более 96 млрд. рублей. В рамках автокредитования были запущены новые сервисные продукты помощи водителям на дорогах, проекты с автопроизводителями Сhevrоlet (марка, входящая в ТПО-5 иностранных автомобилей по объему продаж в РФ), Ssаng Yоng, UАZ. С августа 2014 года все автокредитование осуществляется только в рублях Российской Федерации.

2.3 Порядок предоставления и погашения потребительского кредита в Банке ВТБ 24 (ПАО)

Процедура предоставления кредитов физическим лицам при краткосрочном, равно как и при долгосрочном кредитовании, включает в себя следующие этапы:

Беседа с клиентом.

Анализ платежеспособности клиента и его поручителей на основании предоставленных документов.

Анализ качества предлагаемого обеспечения обязательств по кредиту.

Составление заключений о возможности выдачи кредита службами отделения - кредитной, юридической, службы безопасности.

Рассмотрение заявки на выдачу кредита на заседании кредитно-инвестиционного комитета отделения.

Оформление кредитного договора, договора залога, договоров поручительства и другой необходимой для получения кредита документации.

Контроль за целевым использованием кредита.

Контроль за своевременным поступлением средств в погашение кредита и причитающихся процентов.

Проведение мероприятий по возврату просроченной задолженности.

Рассмотрим подробно этапы данной процедуры на примере кредитования наличными физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО).

Для подачи заявки на кредит наличными физическому лицу необходимо предъявить следующие документы:

Паспорт гражданина РФ.

Справка 2-НДФЛ или справка по форме банка, или справка в свободной форме за последние 6 месяцев.

Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС).

При сумме кредита более 400 000 рублей необходима заверенная работодателем копия трудовой книжки или трудового договора.

Если клиент получает зарплату на карту ВТБ 24, то для оформления кредита необходимо предоставить только паспорт гражданина РФ.

Заявление на кредит можно подать по телефону 8 800 100-24-24, либо в любом отделении Банка ВТБ 24, либо заполнить онлайн заявку на сайте. Решение по кредиту будет принято за один рабочий день. Ответ банка клиент получает по SMS. Для оформления кредита необходимо подойти в любой офис банка с комплектом документов.

Требования к заемщику:

Возраст -- не менее 21 года на момент подачи заявки и не более 70 лет на момент погашения кредита.

Подтвержденный доход после вычета налогов -- от 20 000 руб. (30 000 руб. для Москвы и Московской области).

Общий трудовой стаж -- не менее одного года, стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев.

Гражданство -- Российская Федерация.

Постоянная регистрация -- в регионе присутствия банка.

При обращении клиента за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее - кредитный менеджер) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

На беседу с кредитным менеджером будущий заемщик приходит с кредитной заявкой, содержащей исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которые она предназначена, сумме, сроке погашения и предлагаемом обеспечении, анкетой заемщика (анкета-заявление), а также с необходимыми документами, состав которых рассматривался выше.

Практика ведущих банков показывает, что ознакомительная беседа с потенциальным заемщиком может касаться следующих вопросов, заданных в определенной последовательности.

1.Сведения о клиенте и его компании:

почему клиент пришел в этот банк;

где работает клиент;

в течение какого срока клиент работает на последнем месте;

каков уровень доходов на постоянном месте работы;

есть ли дополнительные источники доходов;

ожидается ли изменение доходов клиента в течение периода кредитования;

семейное положение клиента;

какие активы, находятся в собственности у клиента;

2.Вопросы об испрашиваемом кредите:

на какую сумму и какой срок клиент хотел бы получить кредит;

на какие цели берется кредит;

учитывают ли условия кредита способность клиента погасить кредит в срок.

3.Вопросы о погашении кредита:

как клиент предполагает погашать кредит;

имеется ли у клиента специальный источник погашения кредита;

4.Вопросы об обеспеченности возврата кредита:

каков вид обеспечения;

кто владелец обеспечения;

где и под чьим контролем оно находится;

как была осуществлена оценка имущества, предлагаемая в качестве обеспечения;

есть ли юридические лица, готовые дать гарантию;

каково их финансовое положение;

5.Вопросы об отношениях клиента с другими банками:

услугами каких банков пользуется в настоящее время клиент;

обращался ли он за кредитом к другим банкам;

имеет ли клиент непогашенные кредиты, каковы их сумма и сроки погашения.

Следует отметить, что при рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщику, существует ряд ключевых моментов, на которые кредитной организации следует обратить особое внимание:

непрерывность занятости и постоянное место жительства;

непротиворечивый характер информации, т.е. все данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой;

законность цели, на которую испрашивается кредит;

наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история;

благоприятные перспективы продолжения трудовой деятельности.

На этом предварительном этапе работы по кредитованию менеджер стремится определить порядочность клиента и достоверность представленной им информации.

Далее кредитный менеджер принимает решение о продолжении работы с клиентом или отказе ему. Если принимается решение о продолжении работы с клиентом, то менеджер комплектует кредитное досье (включая в него заявку и сопроводительные документы, ответы на запросы, записи бесед и т. д.) и направляет его в кредитный отдел. В этом отделе осуществляется тщательное изучение кредитоспособности клиента и дается оценка кредитного риска.

Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка кредитной организацией клиента с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссудного капитала, определения вероятности его своевременного возврата в соответствии с установленными кредитной документацией первоначальными параметрами.

Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:

скоринговая и экспертная модели;

анализ кредитной истории;

оценка финансовых возможностей заемщика.

Скоринговая модель оценки кредитоспособности клиента на сегодняшний день является неотъемлемой частью банковских бизнес-процессов. Сущность скорингового метода оценки кредитоспособности заключается в классификации населения на различные группы («плохие» и «хорошие» заемщики) посредством присвоения определенного количества баллов различным характеристикам потенциального заемщика. Фактически кредитный скоринг - это экспертная система, предназначенная для оценки кредитоспособности на основании базы знаний о заемщиках (статистических данных). В качестве базы знаний может использоваться информация о поведении собственных клиентов - история изменения кредитного портфеля банка, накопленная за время работы, или база данных бюро кредитных историй. Таким образом, в данной модели оценки данные из анкеты заемщика (в некоторых случаях - дополненные сведениями, содержащимися в его кредитной истории) заносятся в специальную программу, которая и выносит экспертное решение о возможности кредитования клиента.

Экспертная модель оценки опирается на профессионализм специалистов банка, поскольку именно они принимают решение по кредитной заявке клиента, оценивая его финансовые возможности и другие социально-демографические характеристики. Однако эта оценка в большей степени строится не на субъективных суждениях отдельного менеджера, а на основании определенных инструкций, в которых раскрыты основные признаки добросовестных и не добросовестных заемщиков. Анализируя клиента, кредитный менеджер сопоставляет его ответы с некими стандартами «хорошего» заемщика, принятыми в банке, и по результатам оценки делает свой вывод - давать или не давать кредит.

Рассмотренные подходы применяются ко всем заемщикам, независимо от наличия или отсутствия у них собственной кредитной истории, поскольку позволяют оценить текущее, актуальное состояние дел клиента. Тем не менее, собственная кредитная история играет важнейшую роль при оценке кредитоспособности заемщика. Она позволяет банку узнать о моральных качествах человека: обязательный ли он, насколько ответственный и пунктуальный, какой опыт кредитования имеет. Эти данные можно почерпнуть из кредитного отчета Бюро кредитных историй, которое является коммерческой организацией и оказывает в соответствии с Федеральным законом Российской Федерации «О кредитных историях» [6] услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Анализируя отчет, кредитный инспектор обязательно обратит внимание на объем и характер просроченных платежей за последние три года, а именно:

наличие просрочек на срок от 30 до 60 дней - если их немного, то в выдаче кредита, банк скорее всего не откажет;

наличие просрочек на срок от 60 до 90 дней - 2-3 подобных случая уже могут стать причиной для отказа в крупном и солидном банке;

наличие просрочек на срок от 90 до 120 дней - даже один такой случай может послужить поводом для отказа, хотя некрупные банки, ведущие агрессивную политику кредитования, могут закрыть глаза, но не более чем на 1-2 просрочки, допущенные в период кризиса;

наличие просрочек на срок свыше 120 дней является поводом для отказа в любом банке.

Дополнительно по данным отчета Бюро кредитных историй банки проверяют текущую кредитную нагрузку клиента - наличие непогашенных кредитов, а также анализируют историю судебных разбирательств, если таковое имело место быть.

Следующим важным критерием оценки кредитоспособности является финансовое состояние заемщика. Убедившись в добросовестности и порядочности, банк оценивает финансовые возможности заемщика. Для этого обычно запрашиваются документы, подтверждающие доходы и, далее, определяются расходы клиента, ориентируясь на существующую кредитную нагрузку, семейное положение, наличие иждивенцев и прочие факторы. В результате, если доходов достаточно для оплаты ежемесячного обязательного платежа, и после этого остается достаточная сумма «на жизнь», кредит предоставят на запрашиваемых условиях. В противном случае банк может предложить:

изменить способ погашения с дифференцированного на аннуитетный;

увеличить срок кредитования и таким образом снизить величину ежемесячного платежа;

уменьшить сумму займа;

привлечь созаемщика или поручителя.

Если первые три действия регулируют величину ежемесячного платежа в соответствии с доходами заемщика, то последнее предложение позволяет увеличить размер дохода, включаемого в расчет кредита. Это объясняется тем, что созаемщик и поручитель несут солидарную ответственность по кредитному договору, гарантируя своим доходом его своевременное исполнение. Таким образом, банки минимизируют свой риск, а, следовательно, могут предложить более выгодные условия.

Подводя итог можно сказать, что грамотный анализ кредитоспособности клиента позволяет коммерческому банку, своевременно вмешавшись в деятельность должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого - оперативно прекратить кредитование такого проблемного заемщика.

По результатам проведенной оценки кредитный менеджер принимает решение о возможности кредитования данного клиента. В принятии решения участвует служба безопасности и юридическая служба банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных, места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

По получению заключений других служб кредитный менеджер составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче). Заключение кредитного менеджера, заключения других служб банка, а также иные документы, составленные в банке или по поручению банка и имеющие отношение к данному кредиту, прилагаются к пакету документов Заемщика.

Пакет документов кредитный менеджер передает на рассмотрение кредитному комитету или конкретному лицу, ответственному за принятие решения по выдачи кредита. О принятом решении кредитный менеджер сообщает клиенту и приступает к подготовке кредитного договора.

Заключение кредитного договора является важным этапом кредитования. Кредитный договор требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрении в суде или даже возможной фальсификации.

После оформления договора кредитный менеджер формирует кредитное дело, в которое подшивается второй экземпляр договора, график платежей и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита. Выдача кредита должна сопровождаться открытием специального ссудного счета в операционном отделе банка. Этот счет открывается в соответствии с письменным распоряжением операционному отделу, подписываемым первым лицом банка и исполнителем. В нем указывается сумма кредита, срок, процентная ставка и основания для выдачи.

Потребительский кредит, выдаваемый на срок 24, 36, 48 или 60 месяцев, погашается ежемесячно равными платежами. Процентные ставки определяются в индивидуальном порядке исходя из предоставленных документов и устанавливаются в пределах 18%-26% годовых.

В ВТБ 24 (ПАО) применяется схема погашения кредита, при которой кредит возвращается периодически равными частями. Проценты начисляются на невозвращенную часть кредита (остаток основного долга). Проценты уплачиваются одновременно с периодическими платежами по возврату кредита. Поскольку остаток основного долга периодически снижается, размер каждого следующего процентного платежа также уменьшается. В структуре периодического платежа доля по возврату основного долга периодически увеличивается. При этом общая сумма периодического платежа остается неизменной. Такой способ возврата кредита и уплаты процентов называется аннуитетом. Платежи по кредитному договору осуществляются согласно единому графику платежей. При этом подлежащая уплате за год (при ежегодных платежах) общая сумма состоит из возвращаемой части кредита и процентов. Одним из плюсов аннуитетов является то, что можно планировать свой бюджет с учетом платежей по кредиту. Минусы - клиент переплачивает определенную сумму.

Рассмотрим порядок расчета ежемесячного платежа по кредиту наличными и график его погашения.

Предположим Банк ВТБ 24 (ПАО) выдал кредит наличными Иванову А.А. в сумме 320 000 рублей сроком на 36 месяцев под 24 % годовых.

Сумма ежемесячного платежа будет рассчитана по формуле:

[ P + ], где

X - месячный платеж;

S - первоначальная сумма кредита;

Р - (1/12) процентной ставки;

N - количество месяцев.

Рассчитанный таким образом ежемесячный платеж по кредиту составит 12 555 рублей.

Вычисление суммы платежа по процентам для ежемесячного погашения производится по формуле:

, где

I - сумма начисленных за период процентов;

S - сумма кредита, на которую начисляются проценты;

i - годовая процентная ставка.

Рассчитаем суммы платежа по процентам и суммы платежа по кредиту и составим график ежемесячного погашения кредита (см. табл. 2.3.).



Таблица 2.3 - График ежемесячного погашения кредита

Месяц	Задолженность по кредиту	Платеж по процентам	Платеж по кредиту	Ежемесячный платеж
1	320 000	6 400	6 155	12555
2	313 845	6 277	6 278	12555
3	307 567	6 152	6 403	12555
4	301 164	6 024	6 531	12555
5	294 633	5 893	6 662	12555
6	287 971	5 760	6 795	12555
7	281 176	5 624	6 931	12555
8	274 245	5 485	7 070	12555
9	267 175	5 344	7 211	12555
10	259 964	5 200	7 355	12555
11	252 609	5 053	7 502	12555
12	245 107	4 903	7 652	12555
13	237 455	4 750	7 805	12555
14	229 650	4 593	7 962	12555
15	221 688	4 434	8 121	12555
16	213 567	4 272	8 283	12555
17	205 284	4 106	8 449	12555
18	196 835	3 937	8 618	12555
19	188 217	3 765	8 790	12555
20	179 427	3 589	8 966	12555
21	170 461	3 410	9 145	12555
22	161 316	3 227	9 328	12555
23	151 988	3 040	9 515	12555
24	142 473	2 850	9 705	12555
25	132 768	2 656	9 899	12555
26	122 869	2 458	10 097	12555
1	2	3	4	5
27	112 772	2 256	10 299	12555
28	102 473	2 050	10 505	12555
29	91 968	1 840	10 715	12555
30	81 253	1 626	10 929	12555
31	70 324	1 407	11 148	12555
32	59 176	1 184	11 371	12555
33	47 805	957	11 598	12555
34	36 207	725	11 830	12555
35	24 377	488	12 067	12555
36	12 310	247	12 308	12555
ИТОГО		136 696	320 000

Таким образом, общая сумма уплаченных процентов за весь период кредитования составит 136 696 рублей.

Для сравнения рассмотрим график ежемесячного погашения кредита на тех же условиях, но при досрочном погашении через 18 месяцев кредитования (см. табл. 2.4.).

Таблица 2.4 - График ежемесячного погашения кредита с досрочным погашением

Месяц	Задолженность по кредиту	Платеж по процентам	Платеж по кредиту	Ежемесячный платеж
1	320 000	6 400	6 155	12555
2	313 845	6 277	6 278	12555
3	307 567	6 152	6 403	12555
4	301 164	6 024	6 531	12555
5	294 633	5 893	6 662	12555
6	287 971	5 760	6 795	12555
7	281 176	5 624	6 931	12555
8	274 245	5 485	7 070	12555
9	267 175	5 344	7 211	12555
10	259 964	5 200	7 355	12555
11	252 609	5 053	7 502	12555
12	245 107	4 903	7 652	12555
13	237 455	4 750	7 805	12555
14	229 650	4 593	7 962	12555
15	221 688	4 434	8 121	12555
16	213 567	4 272	8 283	12555
17	205 284	4 106	8 449	12555
18	196 835	3 937	196 835	200772
ИТОГО		94 207	320 000

Таким образом, недополученная выгода банка при досрочном погашении кредита составят 42 489 рублей.

При данных двух вариантах погашения кредита, заемщику выгоднее осуществить досрочное погашение кредита. Для банка, наоборот, выгоднее, чтобы заемщик пользовался кредитом в течение всего срока кредитования.

Погашение кредита может осуществляться заемщиком любым удобным для него способом. Банк ВТБ24 предлагает для это следующие варианты:

в отделениях или через банкоматы ВТБ24;

через систему Телебанк;

переводом из другого банка;

в отделениях Почты России;

погашение кредита с помощью сервисов банка ВТБ24.

В период действия кредитного договора кредитный менеджер контролирует исполнение заемщиком условий договора; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного договора; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора кредитующее подразделение может вынести на рассмотрение кредитного комитета, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о расторжении банком кредитного договора в одностороннем порядке. Предварительно вопрос о целесообразности расторжения договора согласовывается с юридической службой и службой безопасности. При принятии кредитным комитетом решения о расторжении договора кредитный работник направляет заемщику извещение.

В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями кредитный работник привлекает юридический отдел и службу безопасности для подготовки иска в суд.



Глава 3. Проблемы потребительского кредитования в России и пути их решения

3.1 Основные проблемы потребительского кредитования в России

Потребительское кредитование является важным фактором экономического роста, увеличения потребительского спроса в каждой стране. А значит, существует необходимость создавать такие условия, при которых население не будет бояться брать кредиты. Однако кредиты, которые выдаются банками, не должны быть необеспеченными. Соответственно, увеличение количества выдаваемых кредитов не должно быть за счёт качества этих кредитов.

В этой связи следует обратить особое внимание на нововведения Центробанка РФ, который начиная с марта 2013 года, пересмотрел свою политику на кредитном банковском рынке и озадачился необходимостью сдерживания роста объемов потребительского кредитования. Сначала была повышена ставка резервирования по необеспеченным розничным займам, а потом регулятор увеличил коэффициенты по ссудам, которые выдаются клиентам по ставке от 25% годовых. Вступление с 1 июля 2015 года запрета ЦБ РФ превышать норматив полной стоимости потребительского кредита (ПСК), рассчитанный как средневзвешенная ставка по кредитам на рынке, более чем на треть вынудит банки заметно снизить действующие ставки по свои потребительским кредитам. Так на третий квартал 2015 года определены следующие среднерыночные значения ставок:

по автокредитам на новые машины - 21,821% годовых;

по потребкредитам с лимитом кредитования - от 23,739% до 27,965% годовых;

по кредитам, оформляемым в магазинах (PОS-кредиты) - от 31,581% до 48,556% годовых;

по нецелевым кредитам - от 22,107% до 42, 998% годовых.

По оценкам зампреда правления Альфа-банка Владимира Сенина, большинство коммерческих банков не сможет сохранить кредитование даже на текущем уровне, сокращение объема выдаваемых розничных кредитов в зависимости от категории может составить от 30 % до 70 %. Для граждан, которые не смогут рефинансировать свои кредиты, останется два пути: первый - это просрочка и банкротство, второй - заимствование в микрофинансовой организации (МФО), которым ЦБ РФ и законодатели позволяют начислять проценты по ставке 800 % годовых.

Таким образом, принятые Центробанком меры в настоящий момент во многом определяют ситуацию в сфере потребительского кредитования. Наблюдаются предпосылки к сдерживанию роста необеспеченных займов за счет ужесточения действующих правил по работе с кредитными продуктами, четко прослеживается повышение качества обслуживания заемщиков, а также очевидно внедрение целевого потребительского кредитования, за счет которого банки могут рефинансировать ссуды сторонних кредитных организаций. Эксперты отмечают, что инициатива по ограничению роста необеспеченного кредитования является необходимой мерой для сдерживания роста рисковых активов в кредитном портфеле банков.

Формирование потребительского кредитования в современной России неизменно связано с проблемами, решать и преодолевать, которые необходимо для успешного развития направления работы банков с физическими лицами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

Несмотря на широкое развитие потребительского кредитования в РФ, в настоящее врeмя существует целый ряд проблем в области кредитования физических лиц.

Одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. Реальная стоимость кредита (с учетом всех комиссий и платежей) сущeственно превышает заявленный в публичной оферте отдельных кредитных организаций процент по кредиту. То есть рeчь идёт о наличии скрытых комиссий и других дополнительных расходов, о которых заемщик надлежащим образом не информирован. Таким образом, недостаточное раскрытие информации об условиях предоставления кредита вводит в заблуждение заемщиков относительно полной стоимости данной услуги банков.

Отсутствие полной прозрачности доходов граждан также является существенной проблемой потребительского кредитования. Физические лица продолжают получать незадекларированные доходы и не имеют возможности предоставить в банк достоверные сведения о величине заработной платы. Это не позволяет, с одной стороны, банкам с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой - самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счет потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего финансового состояния. Данное положение дел затрудняет расчеты кредита, а также заставляет банки упрощать процедуру кредитования. В результате банки попадают в ситуацию, требующую определенных финансовых рисков.

Низкая платежеспособность населения, является сyщественным экономическим ограничением для развития рынка услуг потребительского и ипотечного кредитования. По данным коллекторского агентства «Сeквойя крeдит консолидейшн» платежеспособность населения России в 2015 году продолжает снижаться. Аналитики компании называют несколько причин данного снижения: рост стоимости услуг, подорожание продуктов первой необходимости, стагнация заработной платы, отсутствие улучшений в экономике. Это не могло не сказаться на возврате потребительских кредитов. По оценкам «Сeквойя крeдит консолидейшн»: заемщики стали допускать первую просрочку платежа по кредиту в два раза раньше, чем полтора года назад. Так, если в 2013 году граждане впервые перeставали платить по кредиту в среднем через 8,5 месяцев, к началу 2014 этот срок сократился до 7 месяцев, а к концу 2014 года - уже до 4,5 месяцев.

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата крeдитов. Доля проблемных кредитов в банковской сфере России в этом году может вырасти кратно, до 23% в базовом сценарии и до 40% в негативном, прогнозирует Stаndаrd & Pооr's. По оценкам агентства «Эксперт РА» стабильно наблюдается значительное ухудшение качества кредитов. По итогам 2013 года объем просроченной задолженности вырос более чем на 40%, в то время как портфель необеспеченной розницы -- только на 30%. После стабилизации в IV квартале 2013 года просроченная задолженность по необеспеченной рознице снова начала расти: за 2014 доля кредитов, не погашенных в срок, от общего объема ссуд, по которым наступил срок платежа, выросла с 13% до 18,0 % (см. рис. 3.1.).

Рисунок 3.1. Уровень просрочки по потребительским кредитам



Негативный сценарий развития потребительского кредитования станет более вероятным, если рецессия в экономике затянется, а геополитическая напряженность усилится, отмечает S&P. В этом случае банкам будет непросто урегулировать проблемные кредиты.

Среди проблем, сдерживающих потребительское кредитование, можно выделить и закредитованность населения России. По данным коллекторского агентства «Сeквойя крeдит консолидейшн» на одного должника сегодня приходится в среднем 2-3 кредита, есть и максимальное количество кредитов - 17. Бюро кредитных историй «Эквифакс» отмeчает тeнденцию к снижению закредитованности россиян в I квартале 2015 года. Это свяаано с тем, что в конце 2014-го и I квартале 2015 года количество выдач новых кредитов сократилось. «Неудивительно, что в ситуации, когда количество новых кредитов в разы меньше выдач предыдущих лет, среднее число кредитов, приходящихся на заемщика, начало показывать спад», -- отмечают авторы исследования. По итогам I квартала 2015 года, доля клиентов, имеющих один контракт с банком, составляет 59,44%, два контракта -- 22,69%, три контракта -- 9,64%, четыре контракта - 4,26%, пять и более -- 3,96%

Большое распространение экспресс - крeдитования также может стать проблемой потребительского кредитования в России, так как подавляющее большинство невозвратов займов приходится имeнно на сферу экспресс - кредитования. Это происходит потому, что при данном виде кредитования минимальные требования к заемщикам, быстрота оформления кредита позволяют даже неблагонадежным клиентам оформлять банковские ссуды. На фоне ухyдшения экономического состояния в стране и снижения благосостояния граждан такие экспресс-кредиты могут угрожать ликвидности кредитных учреждений. Многие банки отказались от данного вида кредитования, другие снизили максимальные лимиты по программам экспресс-займов минимум на 30%. Однако, некоторые банки до сих пор поддерживают высокую кредитную активность в нише необеспеченных кредитов, несмотря на повышение рисков подобных операций. Так по данным банка «Открытие» доля кредитов, выданных по экспресс-технологии, в 2014 году составила 93,2 % от всех выдач.

К проблемам потребительского кредитования также можно отнeсти и слабое обеспечение кредитов и трудную реализацию залога в случае невозврата займа. Конечно, в случае неуплаты кредита, залогодержатель имеет право реализовать залоговое имущество на общественных торгах, однако это скорее всего потребует дополнительных финансовых затрат и может вполне оказаться невыгодным мероприятием.

Относительно высокий уровень процентных ставок, применяемых банками (из-за высокого уровня инфляции и кредитного риска) также является проблемой потребительского кредитования.

Россия имеет наиболее высокие процентные ставки по ипотечным кредитам среди многих европейских государств. Согласно мониторингу, проведённому 31 марта 2015 года агентством Сравни.ру, средняя ставка по жилищным кредитам составила 17,18 % (см.рис. 3.2).

Рисунок 3.2. Средняя ставка по жилищным кредитам

Снижению ставок способствовал запуск государственной программы льготного кредитования строящегося жилья. Благодаря её реализации Сбербанк запустил ипотеку по ставке 11,9%, ВТБ24 - под 12%, а Ханты-Мансийский банк Открытие начал кредитовать за 11,55% в год.

Больше всего господдержка повлияла на среднюю стоимость ипотеки на первичном рынке, которая подешевела до 16,79% (-2,7 п.п.). Средняя ставка по ипотеке на вторичном рынке составила 17,34% (-1,48 п.п.), а для займов на приобретение загородного жилья почти не изменилась - 19,94% (-0,14%).

Наиболее высокий уровень ставок по жилищным кредитам отмечен в банке Зенит (35%), Связь-банке (25%) и в банке Петрокоммерц (24,75%). Самый дешёвый кредит по ставке 10,3% в рамках спецпредложения можно оформить в Промсвязьбанке.

Для сравнения в США, например, уровень процентной ставки по ипотечным кредитам находится в пределах 4,5-6%, в Канаде -- 3,6-6,2%, во Франции -- 3,75-4%, в Испании - 5,2-6,1%, Италии - 4,2-5,3%, Германии -- 4-5%, в Португалии -- от 2,75%, на Кипре -- 4,25%.

Высокие процентные ставки характерны и для других видов потребительского кредита в Российской Федерации. Наиболее привлекательными на общем фоне выглядят предложения госбанков: Сбербанка, Банка ВТБ 24, Газпромбанка, Банка Москвы из-за более дешевого фондирования и кредитования госбанками значительного числа зарплатных клиентов по сравнительно низким ставкам. Тем не менее, высокие процентные ставки в целом делают заведомо невыгодным использование потребительских кредитов потенциальными клиентами со средним достатком.

В завершении обзора основных проблем в области кредитования физических лиц в Российской Федерации приведу результаты анкетирования 76 банков - участников рынка потребительского кредитования, проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА» по итогам 2014 года (см. рис. 3.3.).



Рисунок 3.3. Проблемы рынка потребительского кредитования в РФ

На основании вышеприведенных данных, мы видим, что наиболее болезненными проблемами в секторе потребительского кредитования для самих кредитных организаций на сегодня являются: рост закредитованности населения, рост просроченной задолженности, законодательные нововведения регулятора - Центрального банка Российской Федерации.

3.2 Пути решения проблем и дальнейшее развитие потребительского кредитования в РФ

На основе экспертного заключения участников рынка, 2015 год будет одним из самых трудных и непрeдсказуемых в сегменте потребительского кредитования РФ. С одной стороны, стремительные действия экономических регуляторов, направленные на прохождение, или как минимум, сокращение кризисных факторов в экономике, с другой стороны, уже достаточно закредитованные экономические слои населения.

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) опубликовало данные об изменении кредитных портфелей граждан в 1 квартале 2015 года. Оказалось, что за первые три месяца текущего года суммарная задолженность россиян по банковским кредитам сократилась на 6,52%. Максимальный спад зафиксирован в сегменте потребительского кредитования - 7,97%. В сегменте залогового кредитования портфель автокредитов сократился на 7,65%, жилищного кредитования (ипотека) - на 3,34%.

«Это не новая тенденция - снижение темпов кредитования шло весь 2014 год, что было связано с более тщательным подходом к оценке рисков, вызванным снижением кредитного здоровья розничных заемщиков. За период с 1 апреля 2014 года по 1 апреля 2015 года объемы портфеля розничных кредитов россиян сократились на 4,27%. В последние месяцы дополнительное напряжение на рынке розничного кредитования создают высокая учетная ставка Банка России и рост процентных ставок по банковским кредитам. Все это снизило привлекательность кредитов для населения. В итоге темпы выдачи розничных кредитов сократились на 40-70% в зависимости от кредитного продукта», - прокомментировал складывающуюся ситуацию генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

На мой взгляд в период кризисных явления наиболее ярко видны проблемы для решения и возможности для оптимизации деятельности и расширению рынка потребительского кредитования в России. Это касается как совершенствования нормативно-правовой базы, регулирующей данную область кредитования, так и деятельности самих кредитных учреждений.

Важным моментом на пути к сокращению просроченной задолженности заемщиков должно стать принятие Закона о банкротстве физических лиц в РФ, а вернее, поправки в действующий "ФЗ о несостоятельности (банкротстве)" № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года (с изменениями от 29 декабря 2014 года). До сих пор банкротом может быть признано только юридическое лицо. Отсутствие у граждан возможности объявить себя банкротом часто приводит к возникновению неприятных ситуаций, когда кредитор навязчиво пытается вернуть долг, а заемщик физически не может его отдать.

Процедура будет доступна в случаях, когда просрочка по долгам будет превышать 3 месяца, а сам долг - 500 тысяч рублей. Смысл процедуры состоит в том, чтобы при посредничестве суда, должник и кредитор пересмотрели план выплат задолженности, с учетом реального положения дел. Все необходимое для жизни имущество заемщика (как и минимальный доход) останется у него. Остальное - продано, а вырученные деньги пойдут в счет уплаты долга. Но если и этого окажется недостаточно, суд признает заемщика "чистым" с точки зрения долгов. Таким образом, безнадежные должники спустя три года смогут начать жизнь "с чистого листа". Однако, в течение пяти лет информация о банкротстве будет указываться во всех долговых сделках. Также планируется, что на физическое лицо будут накладываться некоторые ограничения в профессиональной деятельности, в возможности свободного перемещения.

Закон призван действовать в интересах двух категорий должников: так называемых безнадежных, которые действительно не в состоянии рассчитаться по своим обязательствам, и неплательщиков, которые хотя и способны отвечать по своим долгам, но им нужна временная защита от чересчур навязчивых требований кредиторов.

В настоящий момент спланировано, что дела о банкротстве физических лиц начнут рассматривать арбитражные суды Российской Федерации с 1 октября 2015 года, а не с 1 июля 2015 года, как предполагалось ранее.

Заемщики, попавшие в сложную финансовую ситуацию, во избежание процедуры банкротства, могут прибегнуть к процедуре рефинансирования (перекредитования) или процедуре реструктуризации кредита.

Рефинансирование, то есть получение нового кредита с целью погасить текущий кредит на более выгодных условиях, может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты - им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования. Наиболее выгодные программы рефинансирования действуют в настоящий момент в Сбербанке, Банке ВТБ 24, Ситибанке.

Реструктуризация кредита подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора.

Таким образом, рефинансирование и реструктуризация потребительских кредитов позволяет:

снизить процентную ставку;

увеличить сроки кредитования;

изменить сумму ежемесячных платежей;

заменить много кредитов в разных банках одним.

Однако чтобы минимизировать свою задолженность за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» данных процедур.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то процедура перекредитования может оказаться невыгодной.

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы действительно минимизировать долги по уже взятым кредитам, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит».

Рассмотрим процедуру рефинансирования потребительского кредита, условия которого рассмотрены в пункте 2.3 ВКР. Предположим, что заемщик Иванов А.А. решил воспользоваться услугой перекредитования в Ситибанке через 12 месяцев после взятия первоначального кредита в Банке ВТБ 24. На этот момент задолженность Иванова А.А. перед банком составляет 245 107 рублей. Ситибанк предложил перекредитование на сумму 350 000 рублей на срок 5 лет под 19,9% годовых. Иванов А.А. составил заявление на кредит и подписал новый кредитный договор с Ситибанком, где указаны новые условия кредита. Часть суммы, в размере 245 107 рублей идет в счет погашения старого кредита, а сумма в размере 104 893 рубля - это деньги, которые клиент может использовать по своему усмотрению. Ежемесячный платеж в данном случае будет составлять - 9 253 рублей 40 копеек, что уже на 3 301 рубль 60 копеек меньше предыдущего платежа.

Рассчитаем суммы ежемесячных платежей по процентам и суммы платежей по кредиту и составим график ежемесячного погашения нового кредита (см. табл. 3.1.).

Таблица 3.1 - График ежемесячного погашения кредита

Месяц	Задолженность по кредиту	Платеж по процентам	Платеж по кредиту	Ежемесячный платеж
1	350 000,00	5 804,17	3 449,23	9253,40
2	346 550,77	5 746,97	3 506,43	9253,40
3	343 044,34	5 688,82	3 564,58	9253,40
4	339 479,77	5 629,71	3 623,69	9253,40
5	335 856,08	5 569,61	3 683,78	9253,40
6	332 172,29	5 508,52	3 744,87	9253,40
7	328 427,42	5 446,42	3 806,97	9253,40
8	324 620,45	5 383,29	3 870,11	9253,40
9	320 750,34	5 319,11	3 934,29	9253,40
10	316 816,06	5 253,87	3 999,53	9253,40
11	312 816,53	5 187,54	4 065,85	9253,40
12	308 750,67	5 120,12	4 133,28	9253,40
13	304 617,39	5 051,57	4 201,82	9253,40
14	300 415,57	4 981,89	4 271,50	9253,40
15	296 144,06	4 911,06	4 342,34	9253,40
16	291 801,72	4 839,05	4 414,35	9253,40
17	287 387,37	4 765,84	4 487,55	9253,40
18	282 899,82	4 691,42	4 561,97	9253,40
19	278 337,85	4 615,77	4 637,63	9253,40
20	273 700,22	4 538,86	4 714,53	9253,40
21	268 985,69	4 460,68

Подобные документы

• Особенности потребительского кредитования в банке

  Понятие системы кредитования, характеристика ее основных элементов. Особенности кредитования физических лиц на современном этапе, способы оценки кредитоспособности. Анализ кредитования физических лиц в ЗАО "ВТБ-24". Проблемы и перспективы кредитования.
  
  курсовая работа [1,1 M], добавлен 25.03.2011
  

• Организация кредитования физических лиц в Северо-Западном банке Сбербанка России

  Состояние рынка потребительского кредитования в Российской Федерации. Кредитование физических лиц в коммерческих банках, нормативно-правовая база. Виды кредитов (ссуд). Разработка рекомендаций по совершенствованию процесса кредитования физических лиц.
  
  дипломная работа [1,8 M], добавлен 19.06.2011
  

• Анализ рынка потребительского кредитования в России

  Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура. Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России. Анализ и оценка финансового состояния Банка ВТБ 24 (ЗАО). Пути совершенствования потребительского кредитования в банке.
  
  дипломная работа [1,5 M], добавлен 03.01.2012
  

• Анализ и оценка эффективности потребительского кредитования на примере ЗАО "ВТБ 24"

  Рассмотрение кредитования банком потребительских нужд населения, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению. Организационно-экономическая характеристика коммерческого банка ЗАО "ВТБ 24". Направления развития потребительского кредитования.
  
  курсовая работа [52,3 K], добавлен 20.01.2016
  

• Потребительское кредитование в России

  Изучение природы, сути, этапов и особенностей развития потребительского кредитования в России. Практика потребительского кредитования на рынке Оренбургской области. Проблемы, с которыми сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования.
  
  курсовая работа [1,3 M], добавлен 08.06.2013
  

• Кредитование в российских банках и пути его совершенствования

  Раскрытие социально-экономической сущности и структуры потребительского кредитования. Особенности кредитования корпоративных клиентов. Анализ современной проблематики рынка кредитных услуг РФ. Совершенствование системы потребительского кредитования РФ.
  
  дипломная работа [1,1 M], добавлен 24.07.2014
  

• Потребительское кредитование в России

  Изучение инфраструктуры банковского потребительского кредитования – формы кредитования, предоставляемого населению при покупке предметов потребления на условиях отсрочки платежа. Этапы скоринга – оценки физических лиц на рынке потребительских кредитов.
  
  реферат [94,8 K], добавлен 17.05.2010
  

• Экономическое содержание потребительского кредитования и основы его организации

  Понятие и особенности нормативно-правового регулирования потребительского кредитования, его экономическая природа и значение в современных условиях рынка. Механизм банковского потребительского кредитования и его организационно-экономические элементы.
  
  курсовая работа [322,4 K], добавлен 09.12.2014
  

• Оптимизация системы потребительского кредитования

  Сущность и функции кредита. Принципы и порядок организации потребительского кредитования на современном этапе в России. Правовое регулирование и контроль данных операций. Рекомендации по развитию кредитования физических лиц в коммерческом банке.
  
  дипломная работа [679,3 K], добавлен 06.06.2011
  

• Банковское кредитование физических лиц

  Анализ видов банковских кредитов и порядка предоставления потребительского кредита. Исследование состояния рынка потребительского кредита в России на современном этапе. Сравнительный анализ условий кредитования физических лиц банками города Красноярска.
  
  курсовая работа [256,9 K], добавлен 25.03.2015
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам