Обязательное государственное страхование в Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Обязательное государственное страхование в Российской Федерации



Содержание

Введение

Глава 1. Общая характеристика отношений в области обязательного государственного страхования в России

1.1 Общие положения страхования военнослужащих

1.2 Правовые основы регулирования обязательного государственного страхования

1.3 История развития института обязательного государственного страхования

Глава 2. Обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих

2.1 Право на получение страховых сумм военнослужащим и призванным на сборы военнообязанным и их размеры

2.2 Практика применения страхования военнослужащих

Заключение

Список литературы



Введение

Общество постоянно вынуждено решать проблему защиты от экономических последствий стихийных бедствий, промышленных аварий и катастроф, обеспечения интересов семей и отдельных граждан при наступлении непредвиденных неблагоприятных последствий. Страхование - важнейший способ минимизации и ликвидации таких экономических потерь.

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

Повинуясь общемировым тенденциям, страхование в России, в том числе обязательное государственное страхование жизни и здоровья, динамично развивается. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества.

Одним из основных направлений развития системы мер социальной защиты государственных служащих является обязательное государственное страхование, находящееся на этапе своего становления.

Сегодня правом на обязательное государственное страхование пользуются различные категории государственных служащих.

Однако при более подробном анализе состояния дел с обязательным страхованием жизни и здоровья в России становится, очевидно, что до сих пор в нем существует ряд недостатков, которые необходимо устранить как можно быстрее.

Профессиональная деятельность сотрудников органов внутренних дел связана с опасностью их гибели (смерти), причинения вреда здоровью. Такая опасность значительно возросла в последнее время в первую очередь из-за существующей в нашем обществе социальной нестабильности и напряженности. Поэтому задача создания системы гарантий социального и материального обеспечения сотрудников органов внутренних дел и членов их семей на случай гибели (смерти) или утраты профессиональной трудоспособности сейчас, как никогда, встает со всей остротой.

Наряду с традиционной системой пособий и компенсаций за вред, причиненный сотрудникам органов внутренних дел при исполнении ими служебных обязанностей, сегодня складывается принципиально новая система обязательного государственного страхования жизни и здоровья, позволяющая наиболее полно обеспечить имущественные интересы рассматриваемой категории граждан путем создания специальных страховых фондов. Осуществление обязательного государственного страхования специализированной страховой организацией позволяет исключить необоснованное использование денежных средств, выделяемых на эти цели, в других направлениях, а также злоупотребления руководства органов исполнительной власти по отношению к своим служащим.

Актуальность выбранной темы, заключается в том, что обязательное государственное страхование выполняет важную социальную функцию, способствует развитию страховой культуры, создает устойчивую финансовую базу деятельности страховых организаций, а также позволяет при правильной его организации значительно экономить бюджетные средства.

Целью настоящей работы является анализ текущего состояния рынка обязательного государственного страхования, а так же история его развития.

Объект исследования - обязательное государственное страхование в Российской Федерации.

Предмет исследования - отношения в области обязательного государственного страхования

Для достижения указанной цели необходимо последовательно решить ряд задач, а именно:

- обратиться к истории развития страхования;

- раскрыть понятие и сущность обязательного государственного страхования;

- проанализировать правовые основы регулирования обязательного государственного страхования;

- раскрыть понятие и сущность обязательного страхования военнослужащих.



Глава 1. Общая характеристика отношений в области обязательного государственного страхования в России

1.1 Общие положения страхования военнослужащих

Целью страхования вообще, является защита имущественных интересов физических и юридических лиц. В этих целях у специального субъекта (страховщика) аккумулируются денежные средства (премии) с последующей страховой выплатой при наступлении оговоренного страхового случая. В обязательном страховании именно государство в лице тех или иных органов организовывает работу по эффективной защите имущественных интересов определенных категорий граждан. На этой общей основе действуют и дополнительные специальные факторы, способствующие принципу обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, в государственном страховании жизни и здоровья принцип обязательности играет еще и важную социальную роль. Обязательное государственное страхование военнослужащих регулируется Федеральным законом "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" (далее по тексту, если не оговорено особо, данный Закон будет именоваться: Закон "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих..."). Федеральным законом "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" В конституционно-правовом смысле обязательное государственное страхование жизни и здоровья граждан представляет собой гарантированный государством военнослужащим, наряду с иными выплатами, объем возмещения вреда, призванного компенсировать в том числе последствия изменения материального и (или) социального статуса застрахованного лица вследствие наступления страхового случая, включая причиненный материальный и моральный вред, в случаях, предусмотренных законами. Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 26 декабря 2002 г. N 17-П. Впервые в истории России в 1998 г. был издан специальный закон, устанавливающий порядок и условия особой социальной защиты определенных категорий граждан в виде обязательного государственного страхования их жизни и здоровья. Установление государством обязательной формы личного страхования военнослужащих и сотрудников правоохранительных органов свидетельствует о том, что здоровье и жизнь этих застрахованных связаны с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. История страхования жизни насчитывает примерно 2000 лет. Денежные фонды для благотворительных целей в древней Индии, коммунальные учреждения в древней Иудее, коллегии в Римской империи - это зачаточные формы страхования. Подобие страховых организаций существовало в средние века в отдельных цехах и гильдиях. Эти организации оказывали материальную поддержку своим членам при определенных затруднениях, а также заботились о семье умершего. В 1765 г. в Англии появилось первое страховое общество, которое стало заниматься личным страхованием. Оно впервые применило вероятностные методы, рассчитало таблицу смертности. Первоначально это страхование было рассчитано на вдов и сирот, а потом распространилось на другие категории граждан. В XIX в. общества страхования жизни появляются во Франции, Германии, США и России. К концу ХIХ в. страхование жизни получило широкое распространение во всех странах мира. Локшина О. Страхование жизни // Закон. 2002. N 2. С. 49.

Объектами обязательного государственного страхования, осуществляемого в соответствии с настоящим Федеральным законом (далее - обязательное государственное страхование), являются жизнь и здоровье военнослужащих (за исключением военнослужащих, военная служба по контракту которым в соответствии с законодательством Российской Федерации приостановлена), граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, граждан, уволенных с военной службы, со службы в органах внутренних дел Российской Федерации, в Государственной противопожарной службе, со службы в органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, службы в учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы (далее - служба), отчисленных с военных сборов или окончивших военные сборы, в течение одного года после окончания военной службы, службы, отчисления с военных сборов или окончания военных сборов (далее - застрахованные лица).

Страховыми случаями при осуществлении обязательного государственного страхования (далее - страховые случаи) являются:

· гибель (смерть) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

· смерть застрахованного лица до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

· установление застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

· установление застрахованному лицу инвалидности до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

· получение застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, военных сборов увечья (ранения, травмы, контузии);

· увольнение военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, с военной службы, отчисление гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины (главного корабельного старшины) включительно, с военных сборов в связи с признанием их военно-врачебной комиссией не годными к военной службе или ограниченно годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, военных сборов.

Страховые суммы выплачиваются при наступлении страховых случаев в следующих размерах:

· в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы или военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы или военных сборов, - 2 000 000 рублей выгодоприобретателям в равных долях;

· в случае установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы или военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы или военных сборов:

Ш инвалиду I группы - 1 500 000 рублей;

Ш инвалиду II группы - 1 000 000 рублей;

Ш инвалиду III группы - 500 000 рублей;

· в случае получения застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы или военных сборов тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) - 200 000 рублей, легкого увечья (ранения, травмы, контузии) - 50 000 рублей;

· в случае увольнения военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, с военной службы, отчисления гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины (главного корабельного старшины) включительно, с военных сборов в связи с признанием их военно-врачебной комиссией не годными к военной службе или ограниченно годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы или военных сборов, - 50 000 рублей.

Размер указанных страховых сумм ежегодно увеличивается (индексируется) с учетом уровня инфляции в соответствии с федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год и плановый период. Решение об увеличении (индексации) указанных страховых сумм принимается Правительством Российской Федерации. Указанные страховые суммы выплачиваются в размерах, установленных на день выплаты страховой суммы.



1.2 Правовые основы регулирования обязательного государственного страхования

Страхование является одним из видов экономической деятельности, в котором правовое регулирование играет заметную роль. Это связано с необходимостью государственных гарантий в условиях асимметрии информации, а также высокой значимостью страхования для экономической и социальной жизни любой страны.

Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, то есть процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, то есть деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.

И те, и другие отношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая - государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права.

В Российской Федерации, как и в ряде западных государств (например, в Германии) сложилась трехступенчатая система правового регулирования страхового дела.

Первая ступень-общее гражданское право. К первой ступени правового регулирования страхования следует отнести, прежде всего, Гражданский кодекс (ГК) РФ и другие подобные нормативные акты.

Гражданское право и соответственно гражданское законодательство регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов здесь выступают граждане (физические лица), предприятия, организации, учреждения (юридические лица) и властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, а также другие материальные и нематериальные блага. В качестве объектов страховых отношений также выступают материальные и денежные ценности (имущество, расходы, доходы) и нематериальные личные блага человека - жизнь, здоровье, трудоспособность, то есть риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами выступают страховщики, страхователи и третьи лица. Все это свидетельствует о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права, к разделу обязательственного права.

В части 1 ГК РФ установлены понятия, лежащие в основе страховых правоотношений, такие, например, как физическое лицо, юридическое лицо, коммерческая и некоммерческая деятельность, определены основные организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, содержатся основы обязательственного права.

В части 2 ГК РФ содержится специальная глава 48 "Страхование", в которой определены основы отношений по поводу страхования как отдельного вида экономических отношений.

Вторая ступень - специальное законодательство по страхованию. Сюда относятся отдельные законы Российской Федерации, регулирующие отношения по поводу страхования. К ним следует отнести, прежде всего, закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", закон РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" Гражданский кодекс РФ (Часть вторая), законы "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", "О взаимном страховании" и другие федеральные законы.

Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" призван создавать равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как государственных, так и негосударственных, гарантировать защиту интересов страхователей,

определять единые методические положения по организации страхования и основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. До 31 декабря 1997 года действовал закон РФ "О страховании", который был принят 27 ноября 1992 года. Позднее был принят федеральный закон "О внесении изменений и дополнений в закон Российской федерации "О страховании", который был подписан Президентом РФ 31 декабря 1997. В соответствии с последним внесены существенные изменения в страховое законодательство, в том числе изменено и само название закона. Позднее в данный Закон были внесены другие существенные изменения.

Третья ступень - прочие нормативные акты. К ним относятся указы Президента РФ, постановления Правительства, подзаконные акты министерств и ведомств. Общие требования законодательства по регулированию отношений в области страхования состоят в том, что в законодательных актах первой и второй ступени даются основные понятия, связанные со страховыми правоотношениями, содержатся общие требования к договорам обязательного и добровольного страхования. В прочих нормативных актах содержатся требования по отдельным вопросам осуществления страховой деятельности.

Законодательной основой обязательности в страховании являются часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации (статьи 927, 935-937 и 969) и Федеральный закон Российской Федерации от 31.12.97г. № 157-ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Кроме этих основополагающих законодательных актов, особенности проведения обязательного государственного личного страхования различных категорий граждан регулируются и другими законами.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" появление каких-либо норм об обязательном страховании связано с вступлением в силу конкретного закона, реализующего право определенных лиц на страховую защиту либо устанавливающего условия проведения обязательного страхования и обязанность страхователя заключать договор страхования. Соглашение между страхователем и страховщиком (прил.3)

Начало существующему в настоящее время обязательному страхованию положено принятием Закона о медицинском страховании граждан. К сожалению, он не сформулировал главного - определения "страхового случая" и его рисковой составляющей, а также требований к страховщикам. До сих пор ведутся дискуссии об отнесении медицинского страхования либо к личному, либо к иному страхованию. Вместо законодателя требования к размеру уставного капитала страховщиков для осуществления ОМС и порядок лицензирования были установлены Правительством РФ, что сегодня признается не соответствующим закону (на деятельность страховщиков в сфере медицинского страхования распространяются требования Закона).

Приблизительно в то же время были приняты Указы Президента РФ от 31 декабря 1991 г. № 340 "О государственной налоговой службе Российской Федерации" (предусматривает обязательное государственное страхование сотрудников) и от 7 июля 1992 г. № 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров". ФЗ РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 6 апреля 1994 года был принят Указ Президента РФ № 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере страхования", которым было предписано обеспечивать при разработке законопроектов по обязательному страхованию: первоочередное правовое регулирование видов обязательного страхования, направленное на защиту прав и свобод человека и гражданина, гарантированных Конституцией РФ; подтверждение действия актов законодательства Российской Федерации и бывшего СССР по обязательному страхованию в части, не противоречащей Закону; сохранение и при необходимости увеличение установленных страховых сумм по видам обязательного личного страхования; единство основных положений порядка и условий проведения обязательного страхования в Российской Федерации.

Правительству РФ было поручено до 1 сентября 1994 года внести в Госдуму проект Закона РФ "Об основах проведения обязательного страхования в Российской Федерации" в целях определения целей, задач, принципов, порядка и условий проведения страхования в обязательной форме, а также первоочередные законопроекты о порядке и условиях проведения отдельных видов страхования в обязательной форме.

Однако закон об основах обязательного страхования не принят до сих пор. Вместо этого в ГК РФ появилась норма, допускающая определение порядка и условий обязательного страхования в случаях, предусмотренных законом, иными актами, нежели федеральный закон. Другими словами, фактически ГК РФ был приведен в соответствие с подзаконным актом.

В области обязательного страхования действуют несколько десятков законодательных и иных правовых актов, которые построены на основании различных подходов и не имеют единой концепции.

Свидетельством того, что в сфере обязательного страхования отсутствуют единые принципы, являются следующие примеры:

Статьей 64 Основ законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 г. № 5487-1 предусмотрено, что условия и порядок обязательного страхования медицинских, фармацевтических и иных работников государственной и муниципальной систем здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью, устанавливаются Правительством РФ, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления;

В статье 9 Федерального закона "О пожарной безопасности" от 21 декабря 1994 г. № 69-ФЗ определено, что условия и порядок обязательного государственного личного страхования сотрудников государственной противопожарной службы устанавливаются не только федеральными законами, но и законодательными актами субъектов Российской Федерации, и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации;

В статье 22 Федерального закона "О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)" от 30 марта 1995 г. № 38-ФЗ предусмотрено, что условия и порядок обязательного страхования работников организаций государственной системы здравоохранения, осуществляющих диагностику и лечение ВИЧ-инфицированных, а также лиц, работа которых связана с материалами, содержащими вирус иммунодефицита человека, на случай причинения вреда их здоровью или смерти при исполнении служебных обязанностей, устанавливаются законодательством Российской Федерации;

В статье 42 Федерального закона "О службе в таможенных органах Российской Федерации" от 21 июля 1997 г. № 114-ФЗ установлено, что жизнь и здоровье сотрудников таможенного органа подлежат обязательному государственному личному страхованию в соответствии с законодательством Российской Федерации;

Статьей 15 Федерального закона "О предупреждении распространения туберкулеза в Российской Федерации" от 18 июня 2001 г. № 77-ФЗ предусмотрено, что медицинские, ветеринарные и иные работники, непосредственно участвующие в оказании противотуберкулезной помощи, а также работники организаций по производству и хранению продуктов животноводства, обслуживающие больных туберкулезом сельскохозяйственных животных, подлежат обязательному страхованию на случай причинения вреда их здоровью или смерти при исполнении служебных обязанностей в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Отсутствие единообразия в регулировании отношений в сфере обязательного страхования объясняется все той же несогласованностью норм ГК РФ и Закона и несоответствием множества иных нормативных правовых актов, содержащих нормы об обязательном страховании, ГК РФ и Закону.

Обратимся к нормам главы 48 ГК РФ. Пункт 2 статьи 927 ГК РФ свидетельствует о том, что обязательное страхование - это принуждение к страхованию, возможное, во-первых, только федеральным законом, во-вторых, лишь в целях страхования жизни, здоровья или имущества других лиц, а также своей гражданской ответственности.

Пункт 3 статьи 927 ГК РФ допускает в случаях, предусмотренных федеральным законом, возможность обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета - такое страхование квалифицировано как обязательное государственное страхование.

В статье 935 ГК РФ определен закрытый перечень объектов обязательного страхования, а также разграничены страхование, обязательное в силу закона, и страхование, обязательное в силу договора.

В статье 936 ГК РФ сделана попытка установить порядок осуществления обязательного страхования, однако законодатель не двинулся дальше установления договорной формы оформления отношений и перечня условий, определяемых федеральным законом.

Сопоставление статей 927 и 969 ГК РФ в части обязательного государственного страхования зачастую приводит специалистов к противоположным мнениям. Одни полагают, что за счет средств бюджета может осуществляться только обязательное страхование государственных служащих, другие полагают возможности страхования за счет средств бюджета более широкими. Но совершенно несопоставимы нормы об уровне правовых нормативных актов, призванных регулировать отношения в сфере обязательного государственного страхования. В статье 927 это исключительно федеральные законы, а в статье 969 - иные нормативные правовые акты.

Второй блок проблем в этой сфере - вновь отсутствие согласованности между нормами ГК РФ и Закона.

Пункт 1 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что страхователями в области обязательного страхования могут быть лица, на которых законом возложена обязанность страхования определенных рисков. Пункт 3 этой статьи установил, что иными законами или в установленном ими порядке могут определяться объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм по таким договорам. Однако практика принятия подобного рода законов красноречиво говорит о том, что этих позиций явно недостаточно. В законодательных актах об обязательном страховании необходимо решать и множество других вопросов, например, срок действия договора, размер страховой премии, порядок и условия осуществления страховой выплаты и т.д.

Именно, исходя из потребности создания определенной базы для регулирования подобных вопросов в законах об обязательном страховании, Закон включает норму пункта 4 статьи 3, которая предусматривает содержание закона о конкретном виде обязательного страхования. Помимо позиций, которые ГК РФ относит к предмету такого рода законов, здесь указывается на необходимость урегулирования в них также перечня страховых случаев, размера, структуры или порядка определения страхового тарифа, срока и порядка уплаты страховой премии (страховых взносов), срока действия договора страхования, порядка определения размера страховой выплаты, контроля за осуществлением страхования, последствий неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования и иных положений.

Наиболее показательным примером служит Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".ФЗ РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» В указанном законодательном акте в части регулирования страхового договора очерчен круг субъектов этого страхования (ст. 4), закреплен порядок установления типовых условий страхового договора (ст. 5), определены объект и страховой риск, установлена страховая сумма (ст. 7), закреплен механизм государственного регулирования страховых тарифов (ст. 8), установлены принципы определения базовых ставок и коэффициенты страховых тарифов (ст. 9), срок действия договора (ст. 10), порядок действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая (ст. 11), правила определения размера страховой выплаты (ст. 12), общие правила страховой выплаты (ст. 13), введено право регрессного требования страховщика (ст. 14), порядок осуществления обязательного страхования (ст. 15), регламентированы вопросы заключения договора ОСАГО на условиях ограниченного использования транспортных средств (ст. 16).

Учитывая, что в силу части 2 пункта 2 статьи 3 ГК РФ "нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу", попытка урегулировать основы обязательного страхования в отступление от нормы пункта 3 статьи 936 ГК РФ не может не привести к серьезным юридическим проблемам в законодательной и правоприменительной практике.

Жизнь показала, что взгляд законодателя, отраженный в норме пункта 3 статьи 936 ГК РФ, не отвечает реальным потребностям практики законодательного регулирования обязательного страхования, и сам федеральный законодатель осознанно нарушает установленные им же правила, так как законодательство об обязательных видах страхования строится вопреки положениям этой нормы и регулирует все те вопросы страхового договора, которые указаны в пункте 4 статьи 3 Закона. Таким образом, налицо явный разрыв в позиции и действиях федерального законодателя.

В качестве одного из примеров проследим тенденции регулирования порядка установления страховых тарифов по обязательному страхованию. Первоначально в Законе четко определялось, что они устанавливаются в законах об обязательном страховании. В главе 48 ГК РФ имеется норма, косвенно устанавливающая право "органов государственного страхового надзора" устанавливать или регулировать страховые тарифы в случаях, предусмотренных федеральным законом (ч. 2 п. 2 ст. 954). Поскольку в Законе об ОСАГО предусмотрено, что страховые тарифы устанавливаются Правительством РФ, законодатель включил в Закон норму о том, что "страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются или регулируются в соответствии с законами об обязательном страховании". И, наконец, в последней редакции Закона эта норма уточняется: "в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования".

Нельзя пройти мимо еще одной давно известной, но все еще нерешенной проблемы. Помимо упомянутых выше актов существует еще более 60 нормативных правовых актов разного уровня, содержащих нормы об обязательном страховании. И практически все они не соответствуют главе 48 ГК РФ и Закону. Из одних невозможно понять, что подлежит страхованию: жизнь, имущество или ответственность, из других - кто обязан выступить страхователем, из третьих - за счет каких средств осуществляется страхование и т.д. В итоге имеем невероятное количество продекларированных видов страхования, которые должны проводиться в обязательной форме, и невозможность их реализовать, что также дискредитирует право как форму волеизъявления государства.

Обязательное государственное личное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц осуществляется в порядке и на условиях, установленных специальным федеральным законом, так же как и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Реализация норм этих законов также не обходится без проблем, но это заслуживает отдельного обсуждения.

Отношения по обязательному страхованию требуют, как мы считаем, специального регулирования. Конечно, необходимо устранить имеющиеся несоответствия между ГК РФ и Законом в этой части. Но этого недостаточно для того, чтобы навести порядок в огромном массиве актов, содержащих разного объема (от одной строчки до целой главы) правила об обязательном страховании. Учитывая нарастающее внимание к потенциалу такого страхования, имеет смысл вернуться к идее подготовки специального закона об основах обязательного страхования. Это вполне обоснованно, поскольку, с одной стороны, отсутствует единая государственная политика в этой сфере, с другой - различные государственные органы пытаются решать узковедомственные задачи за счет обязательного страхования без учета приоритетов социально-экономического развития, реального состояния страхового рынка и финансовых возможностей потенциальных страхователей.

Элементы договора страхования

К элементам договора страхования относятся стороны, предмет, срок, форма и содержание. Стороны договора страхования - страхователь и страховщик.

Страхователь - это лицо, заключающее договор страхования. В роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо. Дееспособность страхователя определяется общими правилами, предусмотренными гражданским законодательством. Договор страхования не является мелкой бытовой сделкой и поэтому недоступен малолетним до четырнадцати лет. Что касается несовершеннолетних от четырнадцати до восемнадцати лет, то они могут заключать договоры страхования с согласия законных представителей, а если они вносят страховую премию за счёт собственного заработка, стипендии или иных доходов - самостоятельно. В некоторых видах страхования страхователем должен быть специальный субъект. Например, в обязательном государственном страховании осуществляемом во исполнение закона предусмотренными в нём лицами и за их счёт - это федеральные органы исполнительной власти. Закон, устанавливающий для определённых случаев обязательное страхование, адресован страхователю и соответственно обязанностей для другой стороны договора - страховщика не устанавливает. Для этого последнего вступление в договорные отношения с лицом, на котором лежит обязанность заключить договор (страхователем), осуществляется таким же образом, как и с теми, кто заключает договор по собственному желанию. Договор, который заключён в качестве страхователя стороной, указанной в законе, представляет собой обычный договор страхования.

На стороне страхователя кроме него самого, могут выступать третьи лица - выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого страхователь заключает договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Страхование в пользу выгодоприобретателя является одним из примеров договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ) с той лишь особенностью, что это лицо вместе с правами приобретает и обязанности.

Выгодоприобретатель, естественно, участвует не в каждом договоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого захочет. Правда, в некоторых договорах страхования, причём независимо от воли страхователя, участие выгодоприобретателя исключено (страхование предпринимательского риска), а в других обязательно (страхование гражданской ответственности).

Выгодоприобретатель не участвует в заключение договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии на то его согласия. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его проигнорировать. Однако как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становиться и субъектом связанных с ними обязанностей, а значит и субъектом ответственности за их неисполнение.

Согласно п.2, ст.939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск невыполнения или последствий невыполнения обязанностей, которые должны быть выполнены ранее, несёт выгодоприобретатель. Заявляя о страховой выплате (осуществляя свои права), выгодоприобретатель тем самым соглашается на несение этого риска с обратной силой. Иными словами, он может вовсе не получить страховой выплаты по независящим от него обстоятельствам или получить её в меньшем размере, чем положено. Однако ответственность выгодоприобретателя обратной силы не имеет и связана только с его собственными действиями. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключён договор. Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес и может быть назначен по договору как личного, так и имущественного страхования.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (ст.956 ГК РФ). Согласие страховщика на замену выгодоприобретателя получать не нужно. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель может быть заменён страхователем в любой момент до прекращения договора страхования. Однако он не может быть заменён другим лицом после того, как выполнит какую либо из обязанностей по договору страхования или предъявит страховщику требование о страховой выплате.

Страховщик - это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст.938 ГК РФ)

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществление государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

К числу таких законов относятся Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" от 27 ноября 1992 года с изменениями и дополнениями, Закон "Об обязательном медицинском страховании граждан в Российской Федерации" от 1 января 1993 года, Закон "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих" от 28 марта 1998 года и другие. Эти законы предусматривают возможность регулировать деятельность страховщиков подзаконными нормативными актами, принимаемыми федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, а в ряде случаев осуществлять дополнительный контроль над деятельностью страховщиков. Например, при помощи наблюдательных комитетов, состоящих из полномочных представителей страхователей и страховщиков.

Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производиться специально созданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Целью лицензирования является обеспечение соответствия страховщиков требованиям устойчивости и платежеспособности, необходимым им для нормального осуществления своей деятельности и тем самым для обеспечения интересов страхователей. В этих целях установлен минимальный размер оплаченного денежными средствами уставного капитала страховщиков, который должен быть сформирован на день подачи документов на лицензирование.

Порядок лицензирования определяется "Условиями лицензирования страховой деятельности" утвержденными приказом Росстрахнадзора РФ от 19 мая 1994г. №02-02/08.

В процессе своей деятельности страховщики должны также соблюдать установленные для них показатели устойчивости и платежеспособности. В частности, они обязаны создавать резервы для страховых выплат, обеспечивать соблюдение нормативов соотношения между своими активами и обязательствами, выполнять иные требования. За выполнение всех этих показателей (требований) следит федеральный орган по надзору за страховой деятельностью. Страховщик занимает особое место в страховом правоотношении, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение, - выплаты определенной суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре, а при не договорном страховании обязательств - в законе.

В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, созданные в одной из предусмотренных Российским законодательством организационно-правовых форм.

Правоспособность страховщиков, являющихся коммерческими организациям, носит ограниченный характер. Они вправе вести, как правило, только страховую или связанную с ней деятельность. Им запрещена производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. В то же время страхование не признано исключительным видом деятельности страховщиков. Они могут заниматься и теми видами деятельности, которые не указаны в их учредительных документах (кроме запрещенных).

Заниматься страхованием расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических лиц и имущественных интересов физических лиц резидентов РФ - могут только те страховщики, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Это ограничение касается, прежде всего, иностранных страховщиков, которые подчас занимаются таким страхованием. Для них установлена граница, за которую запрещено заходить. Они не могут страховать имущественные интересы, находящиеся на территории РФ. Единственная имеющаяся у них возможность вести деятельность в России - создать и лицензировать юридическое лицо - страховщика на основании Российского законодательства.

Однако иностранцы могут создавать страховые организации только в форме обществ с ограниченной ответственностью, акционерных обществ, при этом их доля участия в уставном капитале не должна превышать 49 процентов. Подобная мера введена для того, чтобы уменьшить конкуренцию на страховом рынке и тем самым поддержать отечественных страховщиков.

Страховщики, относящиеся к коммерческим организациям, страхуют чужие риски, а собираемые ими премии составляют доходную часть, которая служит основой для извлечения прибыли. Правда, вместо прибыли страховщик может понести и убытки, но таковы уж превратности его бизнеса.

По общему правилу страхование осуществляют коммерческие организации, поскольку оно относится к предпринимательской деятельности. Однако в роли страховщиков могут выступать и некоммерческие организации, например, общества взаимного страхования.

Общество взаимного страхования - это организация, объединяющая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать своё имущество или иные имущественные интересы (п.1, ст.968 ГК РФ). На взаимной основе может осуществляться только добровольное имущественное страхование. Взаимность подобного страхования состоит в том, что страховые премии собираются среди ограниченного круга лиц - членов общества и расходуются на страховые выплаты им же. Общества взаимного страхования, страхующие только своих членов по общему правилу, являются некоммерческими организациями. Они могут быть созданы в форме любой некоммерческой организации, основанной на членстве, а именно потребительского кооператива. Некоммерческий характер деятельности обществ взаимного страхования состоит в том, что собираемые ими премии расходуются только на страховые выплаты членам общества и покрытие необходимых затрат. Лицензирование деятельности таких некоммерческих обществ не требуется.

Правовое положение общества взаимного страхования должно определяться в соответствии с ГК и законом о взаимном страховании. В настоящее время такой закон отсутствует, поэтому правовой базой их деятельности служат только нормы ГК и Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" от 27 ноября 1992 г. ФЗ РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Посредником при заключении договора страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент - это физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика, в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой брокер - это индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, заключающие договоры страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя. Посредническая деятельность, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховщиков, на территории РФ не допускается, если иное не предусмотрено международным договором. Этот запрет касается, как страховых агентов, так и страховых брокеров.

Единственное изъятие из этого запрета установлено в отношении договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств выезжающих за пределы РФ.



1.3 История развития института обязательного государственного страхования

В дореволюционной России страхование впервые возникает в 1786 г. как страхование государственное в форме "страховой экспедиции" при государственном заемном банке, а некоторое время спустя -- в форме "страховой конторы" при государственном банке. С начала XIX века страхование развивается еще более быстрыми темпами.

Обязательное государственное страхование в СССР включало 2 вида: окладное имущественное страхование и обязательное личное страхование. Перестройка, начавшаяся в 1986 г. принесла изменения во всех областях и прежде всего в экономике и финансовом секторе. Закон "О кооперации" 1988 г. положил начало и основу для создания кооперативов и частных предприятий, в том числе и страховании.

Первыми компаниями, которые воспользовались новым законодательством, были страховые акционерные общества "АСКО" и "Россия". К марту 1991 г. в России действовали около 200 страховых компаний, которые были в основном кооперативными и частными компаниями.

С 1 января 1991 г. введено обязательное страхование жизни от несчастных случаев всего воинского персонала на действующей службе, 28 июня 1991 г. был принят Закон о медицинском страховании граждан РСФСР, который предусматривал основные критерии обязательного страхования. На основе этого закона с 1 января 1993 г. в Российской Федерации введено обязательное медицинское страхование (ОМС) всех граждан.

27 ноября 1992 г. был принят Закон № 4015-1 "О страховании". Закон регулировал отношения между страховыми организациями, гражданами и предприятиями и устанавливал основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

В декабре 1996 г. Президент РФ, пришел к заключению, что данный закон не нужен и будет достаточно изменить и расширить главу 48 Гражданского кодекса РФ, которая имеет дело со страхованием, и эта измененная глава устранить все противоречия страхового закона. Между парламентом и президентом был достигнут консенсус, вследствие чего 31 декабря 1997 г. ФЗ "О страховании" был преобразован с изменениями и дополнениями и стал носить новое наименование -- ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В 2001 г. депутаты Госдумы ввели обязательное страхование автогражданской ответственности ФЗ РФ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», что значительно облегчило жизнь нашим гражданам. Для сравнения в европейских странах данный вид страхования был введен с 20-х гг. XX в.

Федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ" изменялся и дополнялся, в том числе большие изменения в части, касающейся открытию страхового рынка для иностранцев и уставного капитала.

Рассматривая обязательное государственное страхование в настоящий период, отметим основные нормативно-правовые акты:

Гражданский кодекс Российской Федерации;

Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации";

Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования".

Помимо основной вышеуказанной правовой базы, к отдельным категориям лиц: полиция России, военнослужащие РФ, и т. п. -- применяются и другие акты (например: Федеральный Закон № 52 "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы".

Несмотря на то, что некоторые авторы усматривают публичный характер договора обязательного страхования в том, что он заключается в силу требования государства, носящего императивный характер. Договор обязательного государственного страхования по своей природе является частноправовым:

1. Договор страхования частноправовой, поскольку его стороны будут выступать по отношению друг другу в качестве равноправных субъектов.

2. Государство (в лице его уполномоченного органа), участвуя в страховом правоотношении в роли страхователя, выступает на началах юридического равенства с другим субъектом этого правоотношения -- страховщиком, несмотря на то, что объектом страхования - выступает имущественный интерес государства (является публичным интересом).

3. В качестве страхователей обычно выступают государственные организации, представляющие государственный интерес. При этом они выступают на равных началах со страховщиком. Государство может реализовать свой имущественный интерес в рамках не только публично-правовых, но и частноправовых отношений Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. М., 2010.

По своей структуре в обязательном государственном страховании можно выделить следующие стороны:

- объектом являются жизнь, здоровье и имущество граждан -- государственных служащих определенных категорий (п. 1 ст. 969 ГК РФ)

субъектный состав:

- застрахованное лицо -- определенная категория государственных служащих;

страховщик: при договорной форме -- обычные страховые организации (в том числе и негосударственные); при внедоговорной форме государственные страховые и иные государственные организации, указанные в актах, установивших это страхование;

- страхователь -- министерства и иные органы исполнительной власти;

- источники финансирования денежных фондов страховщика -- средства федерального бюджета;

- определенные юридические факты -- принятие гражданина на службу в определенные государственные органы; заключение договора страхования между страхователем и страховщиком