Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском кредитовании

1. существует много факторов, по которым трудно дать количественную оценку: репутация заемщика, характер взаимоотношения банка с предприятием и др.;

2. слишком большое количество факторов влияет на уровень кредитоспособности на микро- и макроуровнях и их не всегда можно предусмотреть и оценить;

3. сложно сделать прогноз деятельности заемщика, т.к. оценка кредитоспособности идет на основе информации за прошлый период, а ссуда выдается на будущий период, т.е. банку необходимо правильно определить тенденцию, а также необходимо и после выдачи ссуды анализировать и отслеживать финансовое положение заемщика.

4. проблема достоверности информации.

Для решения этих проблем банкам необходимо самим накапливать кредитное досье на заемщиков, совершенствовать методики оценки кредитоспособности.

Сейчас Банк России в своей системе занимается мониторингом предприятий реального сектора экономики, что создает условия для банков в определении перспективных предприятий для кредитования.

Кроме того, принят ФЗ "О кредитных историях", который позволяет накапливать и получать информацию о кредитных историях заемщиков.

Совершенствование механизмов и методик оценки кредитоспособности заемщиков является необходимым условием для развития и увеличения объемов кредитования банка.

Проведя оценку кредитного портфеля банка, политики его формирования, методик оценки кредитоспособности заемщиков, мы можем вынести следующие предложения по совершенствованию деятельности Северо-Кавказского банка Сбербанка России:

1. Применение технологий скоринговой оценки юридических лиц;

2. Автоматизация процесса обработки кредитных заявок юридических лиц, предварительной и последующей оценки кредитоспособности корпоративных клиентов.

3. Использование collection-скоринговой системы в банке для розничного и корпоративного кредитования;

4. Внедрение автоматизированной системы мониторинга задолженности по выданным ссудам как физических, так и юридических лиц;

5. Расширение линии кредитных продуктов в рамках проекта "Кредитная фабрика";

6. Совершенствование информационных технологий, формирование единой статистической базы кредитных историй клиентов банка;

7. Совершенствование методологической и нормативной базы работы спросроченной задолженностью заемщика;

8. Разработка дифференцированной системы скоринговой оценки заемщика исходя из особенностей потенциальных заемщиков и территории действия подразделений банка.

Переход Северо-Кавказского банка к оценке кредитоспособности заемщика основанной на скоринговых картах является значительным шагом вперед. В практике банков Европы и США такая методология является основной. Однако переход к такой системе в России был долгое время весьма затруднителен по причине отсутствия достаточной статистической базы (бюро кредитных историй). Данная методика оценки кредитоспособности физических лиц позволяет значительно сократить время, необходимое для принятия решения о выдаче кредита, минимизировать риск невозврата кредита. Несомненным достоинством является гибкость настройки данной программы, позволяющей менять даны для расчета.

Использование скоринговой модели для юридических лиц так же является не только возможным, но и необходимым условием для дальнейшего совершенствования деятельности банка. При внедрении автоматизированной системы оценки юридических лиц. Северо-Кавказский банк сможет увеличить доходы за счет кредитовании как можно большего числа предприятий при минимизации кредитного риска.

Внедрение комплексной скоринговой модели для оценки корпоративных клиентов позволит достичь не только приведенных выше результатов но и вывести на качественно новый, автоматизированный уровень работы с просроченной задолженностью, осуществлять ее мониторинг сократив трудозатраты сотрудников и повысив качество данной процедуры.

Делая выводы о необходимости внедрения новых информационных технологий, необходимо учитывать ряд факторов, присущих сфере их использования.

Во-первых, коллекторский бизнес-процесс неоднороден в силу того, что имеет дело с неповторяющимися ситуациями.

Во-вторых, работа с просроченной задолженностью - это на 100% работа с клиентом, причем в очень специфической плоскости.

В-третьих, никто не сможет отрицать наличие человеческого фактора.

В-четвертых, процесс связан с множеством специфических рутинных операций, и специалисты, в нем участвующие, ощущают на себе серьезное психологическое давление.

Свести к минимуму влияние этих факторов и значительно повысить эффективность работы с просроченной задолженностью помогает внедрение collection-скоринговой системы.

Эффективная автоматизированная система collection-скоринга позволяит максимально формализировать и автоматизировать работу с проблемной задолженностью, применять своевременные и актуальные воздействия к каждому должнику.

Список литературы

1. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс РФ. Часть 1: ФЗ от 30 ноября 2000 г. М.: Юрид.лит., - 2012.

2. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс РФ. Часть 2: ФЗ от 26 января 2002г. М.: Юрид.лит., - 2012.

3. Российская Федерация. Законы. "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР " О Центральном банке РСФСР (Банке России)" от 26 апреля 2005г. №19-29 .

4. Российская Федерация. Законы. "О несостоятельности (банкротстве)" от 08 01.1998 г №6-03// Совр. зак-во Рос. Федерации. - 2001г. - № 44. - ст. 3424.

5. Российская Федерация. Правительство. Положения "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (ред. от 16.06.2008, зарегистрировано в Минюсте РФ 26.04.2004 N 5774) Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П.

6. Российская Федерация. Правительство. "О порядке регулирования деятельности банков". Инструкция ЦБ РФ от 01 10.1997г. №1.

7. Российская Федерация. Правительство. "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №54-П.

8. Российская Федерация. Правительство. "О порядке начисления процентов по операциям связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" Положение ЦБ РФ от 26 июня 1998 года №39-П.

9. Российская Федерация. Правительство. "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории РФ" Положение ЦБ РФ от 05 декабря 2002 года №205-П.

10. Российская Федерация. Правительство. "О введении Инструкции "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам" и об учете при налогообложении величины резерва на возможные потери по ссудам". Указание ЦБ РФ от 25 12 1997 г. №101-У.

11. Российская Федерация. Правительство. "О внесении дополнения в Инструкцию Банка России "О порядке формирования и использования резерва возможные потери по ссудам" от 30 06 1997 г. №6. Указание ЦБ РФ от 02 08 1999 г №619-У.

12. Батракова, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка / Л.Г. Батракова. - М.: "Логос". - 2011.

13. Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит, банки / Г.Д. Белоглазова. - М.: Юрайт-Издат, 2009. - 620 с.

14. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело / Г.Д. Белоглазова. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 592 с.

15. Букато, В.И. Банки и банковские операции в России / В.И. Букато, Ю.В. Головин. - М.: Финансы и статистика, 2011.

16. Волокова, Ю.В. Потребительское кредитование / Ю.В. Волкова // Карьера. - 2010. - №2. С 17-23.

17. Гамза, В.А. Основные элементы стратегии развития банковской системы / В.А. Гамза // Финансы и кредит. - 2009. - № 13. С 28-32.

18. Гамидов Г.Н. Банковское и кредитное дело / Г.Н. Гамидов. - М.: ЮНИТИ, Банки и биржи, 2009.

19. Дробозина, Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андрисова. -М.: Финансы, 2011.

20. Ендронова, В.Н. Классификация банковских кредитов и методов кредитования / В.Н. Ендронова, С.Ю. Хасянова // Финансы и кредит. - 2009. - № 1 (91) .С 2-6.

21. Ендронова, В.Н. Стимулирование повышения спроса на кредитные услуги банков: направления маркетинговых усилий по оптимизации клиентской базы / В.Н. Ендронова // Финансы и кредит. - 2009. - № 12. С 16-18.

22. Жарковская, Е.П. Банковское дело / Е.П. Жарковская. - М.: Финансы, 2010.

23. Жуков, В.А. Учет валютных кредитов / В.А. Жуков // Бухгалтерский учет. - 2010. - № 1. С. 17-21.

24. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова. - М.:ЮНИТИ, 2011.

25. Завгородная, М.А. Тенденции развития банковской деятельности / М.А. Завгородная // Мировая экономика и международные отношения. - 2010. - № 10. С 6-12.

26. Ковалева, А.М. Финансы и кредит / А.М. Ковалеваой. - М.: Финансы и Статистика. - 2010. - 512с.

27. Колесников, В.И. Банковское дело/ В.И. Колесникова. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 480 с.

28. Коробова, Г.Г. Банковское дело / Г.Г. Коробова. - М.: ЮНИТИ, 2010.

29. Крупнов, Ю.С. Банковский потребительский кредит в России / Ю.С. Крупнов // Бизнес и Банки. - 2009. - № 42-43. - С.5-8.

30. Крупнов, Ю.С. О природе банковского потребительского кредита / Ю.С. Крупнов // Бизнес и Банки - 2009. - № 8. - С.1-3.

31. Лаврушин, О.И. Банковское дело / О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2010.

32. Лаврушин, О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент) / О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2009.

33. Лаврушин, О.И. Особенности использования кредита в рыночной экономике / О.И. Лаврушин // Банковское дело. - 2009. - № 6. С 21-23.

34. Медведев, П.А. Совершенствование банковского законодательства / П.А. Медведев // Деньги кредит.- 2010.- № 1. С 3-6.

35. Парусимова, Н.И. Некоторые тенденции кредитных услуг в России / Н.И. Парусимова // Банковские услуги. - 2009. - № 7, № 8.

36. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты / А.И. Полищук // Банковское дело. - 2011. - № 1. С. 17-22.

37. Саркисянц, А.Ю. О роли банков в экономике / А.Ю. Саркисянц // Вопросы экономики. - 2011. - № 3. С 54-56.

38. Селищев, А.С. Деньги. Кредит. Банки / А.С. Селищев. - СПб.: Питер, 2010. - 432 с.

39. Семенюта, О.Г. Основы банковского дела в Российской Федерации / О.Г. Семенюта. - Ростов н/Д.: "Феникс", 2011.

40. Сенчагов, В.К. Финансы, денежное обращение и кредит / В.К. Сенчагов, А.И. Архипов. - М.: Изд-во Проспект, 2011.

41. Сотникова, Л.В. Особенности учета банковских кредитов / Л.В. Сотникова // Бухгалтерский учет. - 2010. - № 12. С.52-57.

42. Стребков, Д.С. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России / Д.С. Стребков // Вопросы экономики. - 2009. - № 2. С. 109-128.

43. Тагирбеков, К.Р. Основы Банковской деятельности (Банковское дело) / К.Р. Тагирбеков. - М.: "ИНФРА-М", 2009.

44. Титова, Н.Е. Деньги, кредит, банки / Н.Е. Титова, Ю.П. Котаев. - М.: изд. центр ВЛАДОС, 2010. -368 с.

45. Тихомирова, Е.В. Кредитные операции коммерческих банков / Е.В. Тихомирова // Деньги и кредит. - 2010. - № 9. С 34-36.

46. Финансы, денежное обращение и кредит / М.В. Романовский. - СПб., 2010.

47. Шеремет, А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербакова. - М.: Финансы и Статистика, 2009.

48. http:// www.minfin.ru

49. http:// www.cbr.ru

50. http://www.bankir.ru

Размещено на Allbest.ru