Перспективы и значимость развития микрокредитных организаций в сельской местности Республики Казахстан

В настоящее время акиматы областей городов Астана и Алматы заключают трехсторонние Меморандумы с торговыми сетями и отечественными производителями, предусматривающие исчерпывающую информацию обо всех условиях размещения и реализации продукции, обеспечивающих выстраивание взаимовыгодных торговых отношений.

В рамках Плана совместных действий Правительства Республики Казахстан, Национального Банка Республики Казахстан и Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций по стабилизации экономики и финансовой системы на 2009-2010 годы, из Национального фонда выделено 120 млрд. тенге, которые будут направлены на реализацию инвестиционных проектов по импортозамещению и развитию новых экспортоориентированных секторов в АПК, таких как:

- развитие сети тепличных хозяйств;

- развитие сети овощехранилищ;

- развитие производства плодоовощных культур с применением технологии капельного орошения;

- создание сети птицефабрик;

- развитие сети молочно-товарных ферм;

- создание производства по сборке сельхозтехники.

- создание сети откормочных площадок с развитой инфраструктурой;

- пилотный проект по созданию сети убойных пунктов;

- организация мясоперерабатывающих комплексов с производством блочного мяса и крупнокусковых нарезок в вакуумной упаковке;

- развитие производства и переработки тонкой шерсти;

- развитие инфраструктуры экспорта казахстанского зерна.

За счет реализации инвестпроектов будет продолжена работа по расширению существующих и созданию новых производств в аграрном секторе экономики. Эти проекты являются прорывными и направлены на решение существующих проблем по полному обеспечению потребности внутреннего рынка по отдельным видам продовольственных товаров и повышению экспортного потенциала отрасли, обеспечению занятости сельского населения и расширению налоговой базы.

В целом за счет финансирования 2006-2009 гг. в настоящее время, группой дочерних компаний АО «НХ «КазАгро» реализуется 65 инвестиционных проектов (за исключением проектов по несельхозбизнесу) за на общую сумму 34,5 млрд. тенге с созданием 2,5 тыс. рабочих мест, из которых в текущем году планируется ввести в эксплуатацию 59 проектов с созданием порядка 2,3 тыс. рабочих мест.

Из 65 проектов уже введено 9 проектов с созданием 174 новых рабочих мест, в том числе:

- заготовка мяса - 2 проекта: СПК «Шыгыс Ет» (ВКО, Урджарский район, с. Алтын Шокы) - 9 рабочих мест; СПК «Жанакала Ет» (Западно-Казахстанская область, Жангалинский район, п. Жангала) - 25 рабочих мест;

- переработка мяса - 4 проекта: СПК «Саяжан» (Костанайская область, Карабалыкский район - 60 км от г. Костанай) - 8 рабочих мест, СПК «Кок тобе» (Павлодарская область, Майский район, с. Коктобе - 90 км от г. Павлодара) - 5 рабочих мест, СПК «Алма» (ЮКО, Мактааральский район, с. Минеральные воды - 220 км от г. Шымкент) - 4 рабочих места; СПК «Жана бас» (Акмолинская область Енбекшельдерский район, с. Кенащи) - 95 рабочих мест;

- переработка зерна - 1 проект: ТОО "Атамекен Корпорация" (Южно-Казахстанская область, г. Шымкент) - 2 рабочих мест;

- клеточное оборудование - 1 проект: ТОО «Акмола - Феникс» (Целиноградский район, Акмолинская область, с. Малиновка, 30 км от г. Астаны вдоль Кольгальжинского шоссе) - 8 рабочих мест;

- овощехранилище - 1 проект: ТОО «"Kazakh Cool" (Алматинская область, п. Шамалган) - 18 рабочих мест.

Одобренные конкурсной комиссией 20 проектов, финансируемых из средств Национального фонда, позволят создать 1662 новых рабочих места, в т.ч. 52 в 2009 году в рамках проекта по сборке тракторов «Белорус» АО «СемАЗ».

Кроме того, по программе микрокредитования сельского населения через АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства» по состоянию на 1 января 2010 года обеспечено занятостью 1475 человек, в том числе:

- в сфере развития животноводства - 1260 рабочих места;

- в сфере растениеводства - 98 рабочих места;

- по несельскохозяйственным видам бизнеса - 72 рабочих места;

- за счет микрокредитования проектов, по приобретению, строительству и эксплуатации тепличных комплексов - 2 рабочих места;

- через микрокредитование в рамках проекта ПРООН обеспечено занятостью 43 человека.

Развитие сельских территорий на перспективу обуславливается разрешением двуединой задачи - развитием сельскохозяйственного производства и созданием благоприятных условий проживания сельского населения.

3.2 Стратегические направления развития АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства»

На основе проведенного во второй главе SWOT- анализа и понимания основных проблем в данной области агропромышленного сектора, Общество в рамках следующих основных задач Холдинга определило стратегические направления развития, которые направлены на увеличение доступа к финансовым услугам и ресурсам, снижение уровня бедности и развитие предпринимательских навыков сельского населения:

1. Концентрация и направление инвестиций на решение приоритетных задач агропромышленного комплекса.

2. Повышение эффективности государственных инвестиций в сферу агропромышленного комплекса.

3. Развитие аграрной производственной и сервисной инфраструктуры.

4. Повышение эффективности корпоративного управления.

Ключевые факторы, влияющие на успешность реализации СНР:

- Наличие неразрывной связи между СНР, целями, бюджетами и КПЭ.

- Разработка и внедрение новой системы мотивации персонала, нацеленной на достижение долгосрочных целей и задач.

- Введение системы оценки и мониторинга ключевых показателей эффективности.

- Управление изменениями для внедрения разработанных политик, практик и процедур для внедрения в повседневную деятельность Общества.

При разработке краткосрочных и среднесрочных программ развития должны соблюдаться следующие основные принципы стратегического планирования:

- Принцип соответствия Стратегии развития. СНР Общества должны соответствовать Стратегии Холдинга и быть направлены на решение стратегических задач;

- Принцип количественной и качественной оценки. СНР должны иметь измеримые количественные и качественные показатели, которые в последующем будут служить основой для оценки эффективности их реализации.

Задача 1. Концентрация и направление инвестиций на решение приоритетных задач агропромышленного комплекса.

В рамках данной задачи, планируются следующие стратегические направления развития Общества:

- Привлечение бюджетных средств на финансирование микрокредитования сельского населения и кредитования МКО, стимулирование развития сельского предпринимательства;

- Привлечение инвестиций из внебюджетных источников для более полного удовлетворения нужд целевых групп Общества.

В рамках данных стратегических направлений планируется достижение следующей цели:

1. Получение инвестиций для расширения объемов микрокредитования сельского населения.

В качестве мероприятий планируется выполнить следующее:

- формирование и обоснование перечня проектов на финансирование из бюджета;

- своевременное освоение бюджетных инвестиций;

- получение рейтинга от одной из международных рейтинговых агентств, специализирующихся на микрофинансовых организациях;

- привлечение к аудиту годовой финансовой отчетности Общества аудиторской организации из «Большой четверки»;

- привлечение технической помощи и грантов международных микрофинансовых организаций и инвестиционных компаний;

- ведение финансовой и бухгалтерской отчетности в соответствии с МСФО.

Задача 2. Повышение эффективности государственных инвестиций в сферу агропромышленного комплекса.

В рамках данной задачи определено следующее стратегическое направление развития:

- Совершенствование политики предоставления финансовых услуг.

В рамках данного стратегического направления планируется достижение следующих целей:

1. Повышение качества оказываемых Обществом финансовых услуг.

2. Повышение прозрачности процесса микрокредитования и внедрение механизмов защиты интересов заемщиков, в том числе путем организации каналов обратной связи.

3. Обеспечение финансовой устойчивости Общества.

Обществом планируются следующие мероприятия:

- совершенствование процедур и механизмов предоставления финансовых услуг, а также параметров и требований их предоставления;

- автоматизация процесса микрокредитования;

- обеспечение доступности целевым группам сельского населения информации об условии микрокредитования (эффективное использование региональных СМИ), налаживание эффективных каналов обратной связи с потребителями (организация бесплатного многоканального номера);

- активизация работы по возврату (списанию) в установленном законодательством порядке централизованных директивных кредитов, кредитов на развитие крестьянских хозяйств, лизинг;

- возмещение затрат из республиканского бюджета, связанных с формированием резервов (провизий) в соответствии с требованиями уполномоченного органа.

Задача 3. Развитие аграрной производственной, финансовой и сервисной инфраструктуры.

В рамках развития инфраструктуры микрокредитования в сельской местности Общество определило следующие стратегические направления развития:

- Формирование институциональной инфраструктуры микрокредитования в сельской местности;

- Стимулирование развития системы страхования в растениеводстве.

В рамках данных стратегических направлений планируется достижение следующих целей:

1. Повышение доступа сельского населения к финансовым ресурсам.

2. Наличие в сельской местности эффективно действующих, финансово устойчивых микрокредитных организаций (МКО).

3. Содействие созданию устойчивой системы страхования в растениеводстве.

Обществом планируются следующие мероприятия:

- повышение материально-технической оснащенности филиалов и представительств Общества;

- освоение новых ниш на рынке микрофинансирования в сельской местности;

- дальнейшее развитие сети МКО для последующего микрокредитования сельского населения и сельхозтоваропроизводителей;

- повышение уровня квалификации работников МКО, созданных с участием Общества (организация обучающих семинаров и тренингов);

- обеспечение частичного возмещения страховых выплат за счет средств, выделяемых для поддержки обязательного страхования в растениеводстве.

Задача 4. Повышение эффективности корпоративного управления.

В рамках данной задачи определено следующее стратегическое направление развития:

Внедрение принципов корпоративного управления.

В рамках данного стратегического направления планируется достижение следующих целей:

1. Институциональное развитие Общества, включая эффективность организационной структуры и системы менеджмента;

2. Формирование системы внутреннего контроля и системы планирования;

3. Повышение эффективности органов управления и развитие человеческого потенциала;

4. Участие в создании единой специализированной информационно-аналитической базы данных АПК.

В период 2010 - 2012 гг. планируется реализация следующих мероприятий:

- внедрение Кодекса корпоративного управления;

- разработка и внедрение Кодекса корпоративной этики;

- внедрение системы менеджмента качества международного стандарта ISO 9001: 2000;

- проведение мероприятий по присвоению рейтинга корпоративного управления Обществу;

- внедрение информационной системы бюджетирования управленческой и финансовой отчетности;

- мониторинг реализации стратегических задач и ключевых показателей эффективности;

- участие работников Общества в обучающих семинарах и тренингах;

- развитие систем оплаты труда и мотивации труда;

Определение уровня квалификации сотрудников Общества (аттестация специалистов);

- автоматизация процесса сбора и обработки, предоставления информации;

- развитие собственных каналов доведения информации (веб-сайт);

- взаимодействие с базами данных отечественных и международных информационных агентств.

Ключевые показатели эффективности.

Оценка эффективности деятельности Общества, а также мониторинг хода исполнения СНР будет осуществляться на основе ключевых показателей эффективности (КПЭ) Общества.

КПЭ по СНР 1. «Привлечение бюджетных средств на финансирование микрокредитования сельского населения и кредитования МКО, стимулирование развития сельского предпринимательства»: исполнение плана освоения выделенных бюджетных средств (тыс. тенге).

КПЭ по СНР 2. «Привлечение инвестиций из внебюджетных источников для более полного удовлетворения нужд целевых групп Общества»: исполнение плана привлечения внебюджетных средств (тыс. тенге).

КПЭ по СНР 3. «Совершенствование политики предоставления финансовых услуг»:

- коэффициент списаний (%);

- рентабельность активов (ROA);

- рентабельность собственного капитала (ROE).

КПЭ по СНР 4. «Формирование институциональной инфраструктуры микрокредитования в сельской местности» являются:

- охват микрокредитованием целевых групп (%);

- объем оказанных услуг на 100 субъектов (количество услуг в тенге);

- рентабельность собственного капитала (ROE) созданных МКО

КПЭ по СНР 5. «Стимулирование развития системы страхования в растениеводстве»: своевременное рассмотрение заявок от страховых компаний на частичное возмещение страховых выплат (%).

КПЭ по СНР 6. «Внедрение принципов корпоративного управления» являются:

- получение рейтинга корпоративного управления;

- внедрение международных стандартов ИСО;

- уровень текучести кадров (%).

Финансовое обеспечение стратегического развития АО «Фонд финансирования поддержки сельского хозяйства»

Финансовое обеспечение стратегического развития Общества будет ориентировано на достижение поставленных стратегических задач, в рамках реализуемых программ и планируемых мероприятий. Успешная реализация стратегических целей и задач Общества возможна при условии обеспечения достаточного уровня финансирования.

Общество в соответствии с потребностями будет привлекать из республиканского бюджета, от донорских организаций и организаций, специализирующихся на кредитовании микрофинансовых организаций, средства для осуществления реализации задач СНР.

Общество также планирует использовать долговую форму привлечения финансирования инвестиционных проектов.

Долговое финансирование будет использоваться для реализации инвестиционных проектов, связанных с последующим предоставлением кредитных ресурсов, а также в целях пополнения оборотного капитала.

Обществом будет определена соответствующая политика заимствования с учетом условий и процедур предоставления заемных средств организациями, специализирующимися на кредитовании микрофинансовых организаций.

При осуществлении заимствования в виде привлечения займов будут соблюдаться нижеследующие принципы:

- необходимости, достаточности и своевременности заимствований;

- поддержания финансовой устойчивости;

- достижения наиболее выгодных условий привлечения заемных финансовых ресурсов;

- оптимизации и максимизации экономического эффекта заимствований;

- отказа от предоставления в залог и иные формы обременения стратегически важных активов;

- эффективного управления рисками.

Финансирование деятельности Общества будет осуществляться также за счет средств уставного капитала, доходов, формируемых за счет дивидендов от созданных с участием Общества микрокредитных организаций, и средств от реинвестирования.

Инвестиционная деятельность Общества будет направлена на осуществление поставленных перед Обществом задач. Инвестиционную деятельность Общества условно можно разделить на два направления:

1) размещение целевых бюджетных ресурсов;

2) привлечение инвестиций из внебюджетных источников для более полного удовлетворения нужд целевых групп Общества.

По первому направлению в рассматриваемый период Обществом предусмотрено дальнейшее развитие микрокредитных организаций в сельской местности, а также кредитование микрокредитных организаций для дальнейшего кредитования сельского населения и сельскохозяйственных товаропроизводителей.

При осуществлении данного вида инвестиционной деятельности Общество будет руководствоваться следующими условиями:

- инвестиционные проекты должны реализовываться в рамках поставленных перед Обществом целей и задач на принципах государственно-частного партнерства;

- в результате реализации инвестиционных проектов должны создаваться новые рабочие места и улучшаться условия для хозяйственно-экономического развития сельской местности;

- приоритетными направлениями инвестиций при этом будут:

· развитие и поддержка малого предпринимательства в сельской местности;

· содействие развитию эффективной финансовой инфраструктуры агропромышленного комплекса;

· повышение уровня эффективности агробизнеса путем предоставления льготных кредитных ресурсов, обеспечения доступности к финансовым и консультационным услугам.

Возможными рисками, связанными с осуществлением инвестиционной деятельности являются низкая эффективность микрокредитных организаций и связанная с этим низкая возвратность кредитных средств. Причиной этому может стать недостаток квалифицированных кадров, консультационных услуг, неподготовленность сельских жителей к ведению малого бизнеса, недостаточная ликвидность залогового имущества. В этой связи Обществом предусмотрено организация обучения как сельских жителей основам предпринимательства и эффективному использованию кредитных средств, так и работников Общества и созданных с его участием микрокредитных организаций.

По второму направлению инвестиционной деятельности Общество намерено привлекать на паритетных началах финансовые ресурсы прямых (портфельных) частных инвесторов.

В целях повышения инвестиционной привлекательности и доверия иностранных инвесторов, Общество намерено получить рейтинг у одного из ведущих международных рейтинговых агентств, специализирующихся на предоставлении рейтингов микрофинансовым организациям. Кроме того, в соответствии с условиями предоставления заемных средств иностранных инвесторов, начиная с 2010 года Общество планирует привлекать международные аудиторские компании для проведения аудита годовой финансовой отчетности.

Дивидендная политика Общества определяется в соответствии с нормативными правовыми актами и иными внутренними документами. Размеры дивидендов по итогам года будут определяться соответствующими решениями Единственного акционера Общества.

В рамках данной задачи Общество намерено привлекать средства из республиканского бюджета посредством пополнения уставного капитала, бюджетного кредитования, а также от донорских организаций и организаций, специализирующихся на кредитовании микрофинансовых организаций. Также Общество будет реинвестировать средства от погашенных микрокредитов, и взысканной задолженности по централизованным директивным кредитам, кредитам на развитие крестьянских хозяйств и лизингу.

В зависимости от возможностей бюджетного финансирования разработаны три варианта финансового обеспечения - оптимистичный, реалистичный, пессимистичный (Таблица 9).

Реализация Стратегических направлений развития Общества на 2010-2014 годы будет стимулировать качественное развитие финансовой инфраструктуры аграрного сектора экономики в области микрокредитования, увеличение доходов сельского населения и сельских товаропроизводителей, будет способствовать созданию дополнительных рабочих мест и снижению бедности на селе.

Ожидаемые результаты.

Достижение к 2014 году 5% охвата целевых групп микрокредитованием.

Наличие в сельской местности эффективно действующих, финансово устойчивых микрокредитных организаций.

Создание дополнительных рабочих мест в сельской местности, что приведет к росту занятости сельского населения.

Таблица 9

Предполагаемый объем финансирования

Оптимистичный вариант
Источники	2010г.	2011г.	2012г.	2013г.	2014г.
Всего, в том числе:	5 879	8 254	12 020	13 035	17 170
Привлечение бюджетных инвестиций	3 161	4 000	4 300	4 000	4 000
Реинвестирование возвратных средств	2 218	3 254	6 220	5 535	7 350
Бюджетное кредитование				2 000	4 320
Привлечение внебюджетных инвестиций	500	1 000	1 500	1 500	1 500
Реалистичный вариант
Источники	2010г.	2011г.	2012г.	2013г.	2014г.
Всего, в том числе:	5 499	6 554	10 020	9 535	13 170
Привлечение бюджетных инвестиций	3 161	3 000	3 300	3 000	3 000
Реинвестирование возвратных средств	2 218	3 254	6 220	5 035	6 350
Бюджетное кредитование				1 000	3 320
Привлечение внебюджетных инвестиций	120	300	500	500	500
Пессимистичный вариант
Источники	2010г.	2011г.	2012г.	2013г.	2014г.
Всего, в том числе:	5 409	5 354	8 820	5 335	6 650
Привлечение бюджетных инвестиций	3 161	2 000	2 300	1 000	1 000
Реинвестирование возвратных средств	2 218	3 254	6 220	4 035	5 350
Привлечение внебюджетных инвестиций	30	100	300	300	300

Достижение роста финансовых показателей Общества, в том числе показателей ROA до 1,56%, ROE до 2,50% к 2014 году.

Успешное внедрение корпоративного управления в Обществе, что позволит значительно повысить эффективность деятельности Общества.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

К преимуществам услуг, предоставляемых организациями микрокредитования, по сравнению с деятельностью банков второго уровня можно отнести следующее: возможность создания небанковских финансовых организаций во всех регионах страны, включая сельскую местность, с соблюдением обычных процедур, предусмотренных для регистрации того же ТОО. Упрощена процедура оформления выдачи микрокредитов, что позволяет обеспечить оперативное обслуживание клиентов и сократить административные расходы этих организаций и др.

Микрокредитные организации в Казахстане, скорее, нацелены на простые коммерческие правила, в условиях кризиса граничащие с ростовщическими. Как сообщил директор Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана Анатолий Глухов, в начале года были даже зафиксированы случаи, когда под прикрытием микрокредитных организаций начали осуществлять свою деятельность так называемые «финансовые пирамиды». Пользуясь большей потребностью населения в кредитовании, они собирали предварительные взносы якобы для последующего предоставления кредитов. МКО не регулируются Нацбанком и АФН. Для них нет форм отчётности, раскрывающих качество портфеля (количество просроченных кредитов, риски и прочее). Подобные единичные случаи стали следствием не только возможных законодательных пробелов, а той сложной ситуации, в которой оказалось население. Мошенники подстраиваются под определённую экономическую ситуацию в стране, вспомните - когда денег было достаточно, были другие мошенники типа всем известной МММ».

Условия получения кредитов в подобных финансовых учреждениях проще по сравнению с банками - короткие сроки рассмотрения заявления и отсутствие требований по заполнению разнообразных документов. Но за легкость доступности к деньгам приходится платить другой «золотой монетой». Процентная ставка по микрокредитам составляет 3-5% в месяц (эквивалентно 40-60% годовых). Это в два-три раза выше, чем у банков. Высокими ставками микрокредитные организации компенсируют риски работы с клиентами, с которыми банки не захотели иметь дела. Средняя сумма займа на одного заемщика составляет примерно 10-12 тыс. долларов. Штрафные санкции очень жёсткие. Порой за просрочку выплаты основного долга можно лишиться не только машины, но и квартиры, оставленной под залог.

На сегодня малый бизнес остро нуждается в деятельности небанковских финансовых организациях с появлением которых связана надежда на доступность и удешевление микрокредитов предоставляемых малому бизнесу.

При всей мощи финансового сектора страны, коммерческим банкам определенно невыгодно внедряться в сферу микрокредитования по причине высоких операционных издержек. Конечно же, крупным банкам выгоднее оформлять средние и большие займы с твердым залоговым обеспечением, нежели тратить время и средства на мелкое кредитование с непросчитанными рисками. Напротив, МФО вносят все больший вклад в усиление позиции банков, занимаясь активной мобилизацией сбережений и взращиванием потенциальных клиентов - будущих пользователей банковских продуктов. Кроме того, МФО выполняют всю «грязную работу» банковских структур, приучая заемщиков посредством тренингов к кредитной культуре. Коммерческие банки, по мнению экспертов, больше выжидают, когда МФО дозреют до уровня равноправных партнеров, обретут финансовую устойчивость и соответствующую мировым стандартам техническую поддержку.

Международным опытом доказано, что микрофинансирование - стало эффективным инструментом для снижения уровня бедности и стимулирования экономического роста за счет развития микро- и малого предпринимательства.

Под микрофинансированием понимается предоставление ряда финансовых услуг (микрокредитование, микрострахование, микросбережения и т.п.) микро- и малым предпринимателям, не имеющим доступа к традиционному банковскому финансированию, а также бедным людям, с целью повышения их уровня жизни, обеспечения (само) занятости и развития предпринимательства.

Микрофинансирование является инструментом экономического развития, доказавшим свою эффективность во многих странах мира. Как правило, микрофинансирование направлено на решение следующих задач:

Финансирование начинающих предпринимателей;

Расширение доступа к внешним источникам финансирования предпринимателей - собственников небольшого бизнеса и не имеющих возможности воспользоваться традиционным банковским кредитованием;

Финансирование социально незащищенных слоев населения, желающих открыть свой бизнес, но не имеющих доступа к традиционным источникам получения денежных средств. Речь, прежде всего, идет о населении с низким уровнем дохода, о безработных и женщинах - предпринимателях.

Исследования микрофинансирования и микрокредитования демонстрируют в целом успешность деятельности микрофинансовых институтов, оказывающих финансовые услуги малообеспеченным категориям населения. В этом случае наблюдается сочетание экономического эффекта, обусловленного финансовыми показателями деятельности микрофинансовых организаций и социального эффекта, связанного с повышением уровня жизни клиентов программы. Микрофинансирование может способствовать искоренению бедности, постепенно повышая уровень ежегодного дохода домохозяйств и индивидуальных предпринимателей.

Основными показателями положительного воздействия микрофинансирования на уровень жизни населения являются:

Повышение мобильности заемщиков;

Их экономическая безопасность;

Рост объема и стоимости совершаемых ими покупок и потребляемых услуг;

Рост авторитета в семье;

Вовлечение в различные социально-политические программы и т.п.

Организационно - правовая форма микрофинансовых институтов может быть различной (государственное некоммерческое учреждение, некоммерческий фонд, кооператив взаимного кредитования и т.д.) и во многом определяется источником финансирования, действующим законодательством и налогообложением.

Важную роль в решение проблем становления системы микрокредитования играет государство, суть которой заключается в создании благоприятного налогового и инвестиционного климата для развития производства, расширения бизнеса, в создании финансовой институциональной инфраструктуры, условий для развития конкуренции между субъектами предпринимательства.

Особое значение микрокредиты играют для сельских жителей, потому что уровень жизни на селе гораздо ниже. Поэтому работа была посвящена микрокредитованию сельского населения при помощи АО «Фонд финансовой поддержки сельского населения».

АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства» - это специализированная финансово-кредитная организация, ориентированная на предоставление и расширение доступа к финансовым услугам сельскому населению, путем развития микрокредитования.

На основе проведенного во второй главе SWOT- анализа и понимания основных проблем в данной области агропромышленного сектора, Общество в рамках следующих основных задач Холдинга определило стратегические направления развития, которые направлены на увеличение доступа к финансовым услугам и ресурсам, снижение уровня бедности и развитие предпринимательских навыков сельского населения:

1. Концентрация и направление инвестиций на решение приоритетных задач агропромышленного комплекса.

2. Повышение эффективности государственных инвестиций в сферу агропромышленного комплекса.

3. Развитие аграрной производственной и сервисной инфраструктуры.

4. Повышение эффективности корпоративного управления.

Развитие сельских территорий на перспективу обуславливается разрешением двуединой задачи - развитием сельскохозяйственного производства и созданием благоприятных условий проживания сельского населения.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банковские операции Виноградова Т.И. Учебник для вузов, М.: Финансы и статистика, 2003. - 385с.

2. Банковское дело, под редакцией к.э.н. Ю.Л. Бабичевой : Справочное пособие, М: ЭКОНОМИКА 1994. - 397 с.

3. Банковское дело. Жарковская Е.П.: Учебник. М.: Омега-Л; Высш. Шк.,2003.-440с.

4. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/Под ред. Проф. Г.Б.Поляка. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд.2003.-512 с.

5. Банковское дело: Учебник.-2-е изд., перераб. И доп./ Б23 Пол ред. О.И. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2003. - 672 с.

6. Калтырин А.В. «Деятельность коммерческих банков»: Учебное пособие/Под ред. проф..,д.э.н. А.В. Калтырина, Ростов Н/Д: «Феникс», 2004.- 384 с.

7. Банковское дело. / Под ред. И.О. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика,2000.

8. Закон «О микрокредитных организациях».

9. Банковское дело. / Под ред. Г.С. Сейткасимова. - Алматы: Каржы-каражат,1998.

10. Максютов А.А. Основы банковского дела. - М.: Бератор-Пресс, 2003.

11. Лисак Б.И. Управление рисками валютных позиций коммерческих банков. Банки Казахстана, №10, 2009.

12. Закон РК «Об акционерных обществах» от 13 мая 2003 года.

13. Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 года.

14 Постановление Правительства Республики Казахстан «О некоторых вопросах поддержки агропромышленного комплекса с участием специализированных организаций» от 7 июля 2006 года № 645.

15. Закон Республики Казахстан «Об обязательном страховании в растениеводстве» от 10 марта 2004 года.

16. Закон Республики Казахстан «О взаимном страховании» от 05.07.2006 года

17. Постановление Правительства Республики Казахстан «Типовая форма договора обязательного страхования в растениеводстве» от 31.10.2006 года № 1036.

18. Постановление Правительства Республики Казахстан «О некоторых вопросах использования денег, выделяемых для поддержки обязательного страхования в растениеводстве» от 29.11.2006 года № 1133.

19. Оразымбетова Г. Микрофинансирование в Центральной Азии.// Деньги. Финансовое информационно-аналитическое издание сентябрь 2008 № 19 (137), 2008.- С.8.

20. Донцов С.С. Банковская система Казахстана- крупнейший институциональный инвестор национального фондового рынка // Аль Пари.- 2004, №2-3. - С.40-41.

21. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебник для студентов высших учебных заведений. - М: «МаркетДС», 2003. - 240 с.

22. Курс экономики.: Учебник / Под ред. Б.А. Райзберга.- 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2003. 672 с.

23. Проблемы развития микрокредитного рынка // Материалы международной научно-практической конференции «Социально-экономические и правовые аспекты индустриально-инновационного развития Казахстана». - Алматы, 2006. с.46-48.

24. Становление микрокредитных организаций в Республике Казахстан // Материалы международной научно-практической конференции «Казахстан: конкурентоспособность и модернизация» на базе первых Рыскуловских чтений (часть 2), Алматы: 2006.- С.164-168.

25. Организация деятельности и правовая база микрокредитных организаций // КазЭУ хабаршысы. - Алматы, 2006. - № 4. с.144-149.

26. Опыт микрокредитования в странах СНГ // Материалы международной научно-практической конференции «Ускорение развития Казахстанского общества в условиях экономической, политической и социальной модернизации: стратегия инновационного прорыва». - Караганда, 2006. с. 220-221.

27. Особенности функционирования трехуровневой системы микрокредитования в Республике Казахстан // Транзитная экономика. - Алматы, 2007. - № 3. с.44-50.

28. Перспективы развития деятельности микрокредитных организаций // Вестник Семипалатинского университета им. Шакарима - Семипалатинск, 2007. - №3. с.109-115.

29. Концепция развития финансового сектора Республики Казахстан на 2007-2011 годы: Одобрена постановлением Правительства Республики Казахстан от 25 декабря 2006 года № 1284 // Информационная система «ПАРАГРАФ»

30. Баканов СП., Шеремет Н.П. Экономический анализ: ситуации, тесты, примеры, задачи, выбор оптимальных решений, финансовое прогнозирование. - М.: Финансы и статистика, 2004.- 345с.

Размещено на Allbest.ru