Интернет-банкинг и его развитие в Казахстане

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Республики Казахстан

Костанайский социально-технический университет имени академика Зулхарнай Алдамжар

Факультет "Экономики, права и управления"

Кафедра "Финансы и ОЭД"

Специальность 050509 "Финансы"

Дипломная работа

на тему: Интернет-банкинг и его развитие в Казахстане

Дипломник

Елиференко Анна Олеговна

Руководитель дипломной работы

Антаев Ж.Т.

Костанай, 2009

Введение

Актуальность темы дипломной работы заключается в том, что территориальная филиальная экспансия не может быть бесконечна, и в эпоху бурного развития информационных технологий банки в стремлении приблизиться к клиенту все чаще стараются развиваться не за счет построения широких сетей дополнительных офисов, а за счет внедрения передовых достижений науки и техники, реализованных в различных методах дистанционного банковского обслуживания физических лиц.

Распространение мобильных коммуникационных устройств и Интернета среди населения, развитие сетевой инфраструктуры в регионах, совершенствование законодательства, рост финансовой грамотности и доходов казахстанцев - все это способствует, с одной стороны, повышению доверия к банкам и востребованности розничных банковских услуг, а, с другой - возможностям кредитных организаций, стремящихся к максимальному удовлетворению потребностей своих клиентов, внедрять у себя и постоянно расширять спектр предлагаемых дистанционных услуг.

Проведение операций по удаленным каналам выгодно обеим сторонам: и населению, и банкам. Первые получают возможность совершать широкий спектр операций в любое время суток в любом месте с помощью доступных средств (компьютера с выходом в интернет, мобильного или стационарного телефона, банкоматов и киосков самообслуживания и др.) на высоком уровне безопасности. А кредитные организации выигрывают за счет экономии издержек, возникающих при традиционном способе обслуживания, привлечения большего количества клиентов и повышения их лояльности, а, следовательно, росте конкурентоспособности.

88,3% экспертов считают, что Интернет в настоящее время является одним из наиболее эффективных инструментов продвижения кредитных продуктов, что обусловлено значительным расширением использования Интернета в целом и активным Интернет - продвижением банков. По средневзвешенной оценке экспертов 43,06% физических лиц, заинтересованных в получении кредита, используют в качестве основного инструмента поиска кредитных продуктов Интернет. Эксперты отмечают, что число таких лиц неуклонно растет

Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента.

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки образуют связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий функционировала обособленно от мирового хозяйства, развивающегося по законам рынка. Неэффективность такого пути привела к необходимости принципиального изменения хозяйственного механизма, основанного на административно-командных принципах регулирования экономики.

При переходе к рыночной экономике многие факторы оказывают существенное влияние на экономическую систему, среди которых особое место занимает эффективная система управления финансами и денежно-кредитными отношениями, а соответственно и стабильно и активно функционирующая банковская система.

Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система отношений центрального банка и финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.

Существенные изменения происходят и в функционировании банков. В борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Поэтому в коммерческих банках сейчас активно разрабатываются и внедряются новые виды банковских операций и услуг.

На протяжении веков оплотом экономического могущества и успешной торговли считался порт, речной или морской. С точки зрения физической логистики, его роль и в дальнейшем будет велика. Но всё чаще приходится говорить о логистике информационной. И тут появляется новый символ - портал. Одним из таких порталов и явился Интернет-банкинг.

Тема данной дипломной работы "Интернет-банкинг и его развитие в Казахстане".

Целью дипломной работы является проведение анализа исследований рынка интернет-банкинга в Казахстане.

С учетом поставленной цели работы определены следующие задачи:

Рассмотреть теоретические и методологические аспекты развития инновационных услуг.

Провести анализ развития интернет банкинга в Казахстане.

Определить тенденции развития дистанционного банковского обслуживания в Казахстане.

Предметом исследования является интернет-банкинг и его развитие.

Объектом исследования является рынок интернет банкинга.

Методологической основой написания работы являются: литература по банковскому делу, учебники, учебные пособия, закон о Национальном банке РК, Закон о банках и банковской деятельности.

Теоретической и методологической основой написания работы являются: труды отечественных и зарубежных авторов по данной тематике, законодательные акты РК.

Структура работы: введение, основная часть, состоящая из трех глав, заключение и список использованной литературы.

1. Теоретические и методологические аспекты развития инновационных услуг

1.1 Роль интернета в мировой экономике

С развитием банковской деятельности в Казахстане, с целью приспособления к возрастающим потребностям клиентов и условиям внешней среды, перед банками встала задача диверсифицировать портфель банковских услуг за счет внедрения инновационных банковских услуг.

Применение инновационных банковских услуг рассматривается ими как инновационный рычаг, посредством, которого банки продвигаются в трудных условиях рыночной стихии к намеченным стратегическим рубежам. На необходимость разработки и внедрения инновационных банковских услуг в Казахстане повлияло:

усиление конкуренции между банковскими структурами;

непрерывное движение предпринимательской мысли;

вступление Казахстана в ВТО;

интеграция в ЕвразЭС;

интеграция банковской системы в Европейский Союз;

ужесточение регулирования деятельности банков второго уровня;

увеличение размеров отечественных банков;

диверсификация риска на основе корреляции между движением денежных средств от инновационных банковских услуг и движением существующих банковских услуг;

сотрудничество казахстанских банков с крупнейшими мировыми банками;

проникновение иностранных банков на казахстанский банковский рынок;

развитие информационных и других технологий.

На основании исследования деятельности ведущих казахстанских банков было выявлено, что произошло расширение предложения банковских услуг клиентам за счет следующих инновационных банковских услуг:

Срочных электронных переводов по Казахстану

Срочных электронных переводов по СНГ

Переводов по системе "Western Union"

Переводов по системе "Money Gram"

Обслуживание по платежным карточкам с микропроцессором

Интернет - банкинга

Факторинговых операций

Форфейтинговых операций и других.

За рассматриваемый период ведущие казахстанские банки расширили спектр банковских услуг за счет разнообразных инновационных банковских услуг, затронувших различные сферы деятельности. Это было обусловлено стремлением банков усовершенствовать банковское обслуживание, удовлетворив возросшие потребности клиентов в качественных банковских услугах соответствующих мировым стандартам. Исследование показало, что введением банковских инноваций в сфере банковских услуг активно занимаются такие банки, как Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Народный Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Нурбанк, Евразийский банк, Банк Каспийский, Альянс Банк и другие казахстанские банки.

Так, в отечественных коммерческих банках стали внедряться развиваться услуги электронных денежных переводов по Казахстану и СНГ.

Новизна инновационных услуг банков заключается в упрощенной схеме перевода. Так, Банк Центркредит в 2008 году осуществил более 50,5 тысяч переводов, в 2006 году общее количество переводов составило свыше 37 тысяч, объем денежных переводов превысил 1,4 млрд. тенге, на конец года свыше 2 млрд.тенге. Исследование деятельности казахстанских банков на данном сегменте рынка инновационных банковских услуг, выявило, что основной проблемой является снижение себестоимости переводов при сохранении всех преимуществ инновационных банковских услуг. Средний тариф на ускоренные переводы денег в банках составляет 2,8% от суммы перевода. Снижение цен на этом сегменте непосредственно отразится на увеличении объема денежных переводов граждан. Казахстанские банки стали участниками международных систем денежных переводов "Western Union" и "Money Gram". В 2008 году общее количество переводов в Казахстане по системе "Western Union" составило 109 000 переводов, выплачено более 77 тысяч переводов, отправлено за границу из Казахстана 32 тысячи переводов. На сегодняшний день АО "Народный банк" единственный по Казахстану, который заключил соглашение с международной компанией по осуществлению переводов денежных средств физических лиц по миру.

С целью удовлетворения потребности клиентов, работающих с большими объемами наличных денег и имеющими широкую клиентуру, внедрена новая услуга по эффективному и оперативному сбору наличности по всему Казахстану. Исследование показало, что инновационную услугу внедрили: Банк Центркредит в 2005 год разработал Систему "Быстрая выручка", а Альянс Банк в 2008 году - систему "Экспресс Выручка". Используемая система Интернет-технологии позволяет создать условия для экономии издержек, как банка, так и клиента.

Ведущие банки в стране внедряют микропроцессорные карточки, так как считают, что за ними стоит будущее. Но, распространение чиповых карточек сопряжено с рядом проблем. Отсутствие соответствующей инфраструктуры по широкому использованию чиповых карточек для считывания информации с чипа затрудняет их распространение, и не позволяет существенно расширить спектр услуг содержащихся на них. Другая проблема - высокая себестоимость. Они рассчитаны только на клиентов, имеющих на своей карте крупный безналичный оборот и заинтересованных в безопасности движения своих денег. Спектр применения этих карточек в Казахстане ограничен обслуживанием в отдельных крупных магазинах, бутиках, ресторанах и отелях.

Огромное значение для развития банков имеет внедрение инновационных банковских услуг, таких как телебанкинг, call-центры, Интернет-банкинг, Homebanking. Они создают новый электронный уровень банковского обслуживания клиентов, предлагая ряд выгод, например, возможность снижения затрат. Наиболее активно развитием интернет-банкинга занимаются Казкоммерцбанк, который на начало 2007 года зарегистрировал более 10 000 пользователей, Народный Банк в 2006 году - 6000 клиентов, Банк Центркредит на конец 2006 год - 900 пользователей. Исследование данного сегмента банковских услуг показало, что недостатком телебанкинга, call-центров, интернет-банкинга, Homebanking является ограниченный круг услуг, предлагаемых клиентам. А при телебанкинге приходится набирать несколько десятков цифр при проведении операции. Основной проблемой является обеспечение безопасности от санкционированного и несанкционированного доступа в главный сервер банка. Банки поставлены перед необходимостью постоянного совершенствования защиты информации и проводимых операций. В Казахстане необходимо создать законодательную защиту для новых электронных банковских услуг.

Одной из важных проблем современности является обеспечение долгосрочными инвестициями предприятий реального сектора экономики. Принятие Программы инновационно - индустриального развития страны до 2015 года усилило актуальность решения данного вопроса. В связи с этим в практике казахстанских банков новым методом финансирование инвестиционных проектов в казахстанских банках стало проектное кредитование. Изучение деятельности банков показало, что в Казахстане проектное кредитование не получило должного развития. На наш взгляд, проблема с поиском различных источников финансирования инвестиционных проектов, со сложностью схем их проведения. Кроме того, существуют проблемы, непосредственно связанные с деятельностью самих предприятий, высокой рискованностью инвестиционных проектов, которые могут обернуться для банков потерей крупных вложений. Одним из инновационных услуг банков, связанных с кредитованием внешнеторговой деятельности клиентов, является торговое финансирование, которое предоставляется многими банками, в том числе Казкоммерцбанком, АТФ Банком. Банком Центркредит, Банком ТуранАлем, Банком Каспийский и другими. Помимо этого некоторыми банками предлагаются услуги предэкспортного финансирования и постфинансирования.

Современные банки большое внимание уделяют развитию этого рынка инновационных банковских услуг, активно используя такие финансовые инструменты, как аккредитивы, гарантии и другие. Один из разделов Концепции развития финансового рынка Казахстана, рассмотренной на III конгрессе финансистов, посвящен развитию производных финансовых инструментов, в частности, рынка форвардов и фьючерсов в РК. Коммерческие банки осуществляют обслуживание по форвардным и фьючерсным сделкам с целью совершенствования работы банка в области кредитования внешнеэкономической деятельности, а также удовлетворения потребностей клиентов в новых финансовых инструментах проведения международных расчетов. Но, объемы операций по ним незначительны, что свидетельствует о не развитости данного сегмента рынка банковских услуг.

Другими новыми видами услуг, способствующими финансированию внешнеторговых сделок клиентов, является факторинг и форфейтинг. Общая тенденция снижения кредитных ставок и сильная конкуренция заставляют коммерческие банки искать в них эффективные способы кредитования внешнеэкономической деятельности клиентов. Факторинг важен для малых и средних предприятий, стремящихся увеличить объемы своих продаж или заинтересованных в освоении новых рынков сбыта своей продукции. Изучение рынка данных банковских услуг в Казахстане, показало, что серьезной проблемой осуществления факторинговых и форфейтинговых операций является безопасность проводимых операций, обусловленная высоким риском при обслуживании сделок. Эту проблему осложняют имеющиеся факты мошенничества при проведении сложных финансовых схем в условиях развивающегося рынка Казахстана.

Одной из важных сфер экономики является развитие рынка ценных бумаг. Способствуя развитию инвестиционной деятельности субъектов экономики, коммерческие банки используют новую банковскую услугу андеррайтинг, который является привлекательной, поскольку дает банку большие возможности получить прибыль благодаря развитию процесса слияния хозяйствующих субъектов, росту количества приобретений за счет заемных средств, когда небольшие группы инвесторов стремятся приобрести контрольный пакет акций или других ценных бумаг с использованием, главным образом, долговых ценных бумаг. Так, 11 мая 2006 года Халык банк успешно разместил 7-и летние Еврооблигации на сумму 300 млн. долларов США среди международных инвесторов. Однако, говорить о репрезентативности рынка андеррайтинга сегодня нельзя. Проблемы развития этого сегмента рынка банковских услуг тесно связано с основной проблемой развития рынка ценных бумаг в Казахстане, что нашло свое отражение на III Конгрессе финансистов.

Вступление Казахстана в ВТО, интеграция в Европейский Союз предъявляет специфические требования к ведению бизнеса субъектов экономики по европейским стандартам. В связи с этим инновационной услугой казахстанских банков, способной помочь в сложившихся условиях, является корпоративное финансирование, которое широко применяется в деятельности зарубежных банков.

Сегодня многие клиенты не в состоянии грамотно управлять своими финансовыми активами, поэтому банки активно вмешиваются в финансовую деятельность своих клиентов. Банк получает дополнительные доходы и одновременно создает платежеспособных клиентов на долгосрочную перспективу. Так, Казкоммерцбанк осуществляет фидуциарные услуги. Банк несет риск, связанный с оперативной деятельностью данных активов, но не несет кредитный или рыночные риски, относящиеся к данным активам. С развитием рыночной экономики в стране появился класс состоятельных людей.

Проведение процесса легализации капитала также способствовало увеличению числа казахстанцев, обладающих большими активами. Проблема заключается в том, как грамотно и эффективно управлять такими активами, и банки сегодня должны помочь состоятельным клиентам сохранить и увеличить свой капитал.

Сегодня в бизнесе имеет больший успех тот, кто опережает конкурентов по объему доступной для анализа и использования информации. Развитие информационных технологий создало новую реальность - то самое информационное сообщество, о котором так много говорят в последнее время. Если раньше ресурсы экономического развития были достаточно жестко привязаны к территориям, технологиям, то сейчас главным ресурсом становится интеллект, финансы и информация (все они крайне мобильны). Последнему немало способствовало и развитие Internet как среды существования и распространения информации.

Процессы развития глобальных информационно-коммуникационных технологий очень динамичны в настоящее время, а их возможности для общества и экономики еще только начинают масштабно использоваться.

Примерно 10 лет назад слово “Интернет” в Казахстане никто не знал, затем в течение нескольких лет он рассматривался преимущественно как гигантская библиотека, и главной его задачей считалась помощь в поиске нужной информации и организация доступа к ней. В настоящий "коммуникационный" этап своего развития главной задачей сети Интернет является помощь в поиске желательных партнеров и предоставление средств для организации с ними нужного вида коммуникаций с необходимой интенсивностью. Сегодня практически невозможно найти даже малую организацию в нашем городе, которая не имеет своего представительства в Интернете. Развиваются интернет - магазины, интернет - казино, интернет - аукционы. Некоторые фирмы предоставляют возможность заказа продукции или услуги через Интернет с оплатой курьеру по факту доставки. Наше пост - индустриальное общество уже невозможно представить без таких терминов как “Web Сайт”, “Чат”, “E-mail”.

Результаты последних исследований показали, что использование интернет - технологий в маркетинге может принести реальную экономию и прибыль. Это связано с большими выгодами и удобствами, которые получают как потребители, так и фирмы. В надвигающейся глобальной компьютеризации, наступление которой планируется на ближайшее будущее, роль маркетинга в Интернет заметно вырастет

История сети Интернет начинается в конце 1960-х годов, когда Министерство обороны США создало сеть компьютеров военного ведомства, получившую название ARPANET (Advanced Research Projects Agency Network). Быстро осознав полезность такого рода сети, ученые университетов и колледжей создали свою сеть для обмена информацией. Постепенно возникали новые и новые локальные сети, соединенные в одну. Таким образом, к концу 80-х годов XX в. под термином Интернет стали понимать мировую "сеть сетей".

В ходе развития Интернета сформировались широкие электронные связи индивидов и предприятий, что явилось базой для создания новой электронной среды, в которой информация стала более значимой, более доступной, изменилась роль посредников, и, наконец, потребитель получил определяющее значение на рынке. Интернет является одновременно и причиной и результатом возникновения этого нового вида экономики, продуктом фундаментальных технологических и экономических изменений, приведших к ее рождению, а также ее средой и рынком.

Все это вызвало существенные изменения в мировой экономике. Повсеместно усилилась конкуренция свободного рынка и образовалась новая, взаимозависимая в глобальном масштабе финансовая система.

Ключевыми факторами успеха предприятия стали: его динамизм; умение сконцентрироваться на основных направлениях и процессах бизнеса; возможность перестройки производственных связей; быстрая реакция и отсутствие периода неопределенности; способность наращивать ресурсы и инфраструктуру, преодолевая географические границы, и, наконец, наличие ИТ-инфраструктуры, функционирующей по принципу "подключи и работай" (с гибкой и адаптируемой архитектурой приложений). Никогда ранее информационные технологии не играли такой важной роли для успеха.

Сегодня Internet и построенные на его основе информационные и финансовые системы следует рассматривать не только как технологическое или, как информационное явление. Влияние интерактивных СМИ на общество в целом, и как следствие, на его экономический рост несоизмеримо более высокое, чем традиционных методов передачи и распространения информации. Тем более, развитие Internet происходит более высокими темпами, чем всех других информационных технологий. Так аудитория в 100 миллионов пользователей Internet достигнута за пять лет, в то время как телевидению для этого понадобилось 18 лет, персональным компьютерам - 20 лет, радио - более 40 лет.

Система Интернет-банкинга выросла на базе банк-клиент, она просто как бы переросла ее и вышла: сначала появилась возможность использовать Интернет в качестве среды, потом прибавились дополнительные возможности.

Система "банк - клиент -самостоятельная форма оказания банковских услуг - предоставление клиентам (физическим и юридическим лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники с удаленного рабочего места - из дома (так называемый "-home-banking"), конторы фирмы, автомобиля и т.д.

Система "банк - клиент" в классическом (развернутом) варианте позволяет клиенту:

знакомиться с банковскими правилами;

получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.);

получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;

передавать в банк платежные поручения;

получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента;

обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;

зачислять средства на счет (если это допускается) и перечислять средства со счета (оплата товаров и услуг, выполнение налоговых и иных обязательных платежей);

перечислять деньги с одного счета на другой счет;

заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;

покупать и продавать ценные бумаги и др.

Заключив с банком соответствующий специальный договор или отразив соответствующие положения в обычном договоре банковского счета, пользователи таких банковских услуг самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует их по вопросам оборудования соответствующих терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Банк также гарантирует техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем также консультации и рекомендации.

Подобные технические системы (обычно их именуют системами "банк - клиент") позволяют клиенту, используя персональный компьютер, подключаться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции хоть 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно.

Для клиентов российских банков важнейшим фактором, сдерживающим их массовое вступление в число пользователей подобных систем, остается уровень платы за такие удобства. Другая причина состоит в том, что в нашей стране в настоящее время системы "банк - клиент" работают в основном через телефонные каналы связи. Учитывая низкую надежность и помехозащищенность телефонных линий связи, данный банковский продукт еще не используется повсеместно.

Система "телебанк"

Дистанционное обслуживание клиентов может вестись также с помощью телефона и специальных программ, при наличии которых компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания клиентов называется телефонным банкингом (кратко - телебанк).

Телебанк дает клиенту следующие возможности:

получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день;

получить факсимильную копию выписки из счета за любой операционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания в банке;

получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день;

распоряжаться движением средств по счету. Каждому платежу, который клиент может распорядиться провести, используя телебанк, присваивается код, система хранит такие платежи в виде "макетов" платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля;

отозвать переданное в банк распоряжение о платеже до того, как оно попадет в расчетную сеть Национального банка (по заявке клиента система формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение);

проводить плановые (обязательные) платежи;

заказать наличность в любой валюте с тем, чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка;

передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта в случае нехватки средств на счете для проведения ответственного платежа;

дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.

Понимая всю важность того, чтобы уже сегодня предоставлять своим клиентам самые перспективные электронные услуги, занимая тем самым ключевые позиции в их электронном бизнесе, многие банки тем не менее не спешат с этим. Главная причина - в необходимости очень серьезных затрат банка, обусловленных повышенными требованиями к безопасности, надежности, защищенности и быстродействию, предъявляемыми к передовым электронным системам. Их внедрение обязательно повлечет за собой существенное увеличение затрат на поддержку и администрирование программно-аппаратного комплекса банка. Тем не менее постепенный прогресс в этой области банковской деятельности как в мире в целом, так и в России очевиден.

Другой вид электронных технологий а банке - Интернет-банкинг под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи - Интернета - с помощью специального программно-аппаратного комплекса.

На сегодняшний день интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.

Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг - это аналог системы "банк - клиент", работающий через Интернет.

Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим системам "банк - клиент". Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет - сеть открытая.

Во втором случае прикладное программно-математическое обеспечение (ПО) представляет собой специальное интернет-приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой связи клиента с банком. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и ПИН. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.

Интернет-системы первого типа предпочтительнее для клиентов, желающих иметь более высокий уровень безопасности проводимых трансакций. Интернет-системы второго типа более дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также более мобильны. Пока эти два типа интернет-технологий платежей дополняют друг друга.

Кроме компьютера для доступа к интернет-сайту может использоваться сотовый телефон с технологией WAP(wireless application protocoll - протокол беспроводного доступа), что получило собственное название WAP-банкинг, или mobile-banking (m-banking).

Полный список услуг, которые банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности:

управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;

открытие самых различных банковских счетов;

конвертационные операции;

проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;

пополнение счетов, снятие денег со счетов;

переводы денег, в том числе в иностранных валютах;

операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка;

кредитные операции (овердрафтный кредит);

получение информации о состоянии счетов;

получение консультационных и информационных услуг.

При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса. В западных интернет-банках это происходит приблизительно так.

Клиент регистрируется на сайте банка, в качестве подтверждения своей личности указывая свой номер социального страхования, и получает временный пароль (который он затем может изменить). Указав свои почтовые реквизиты, человек получает по почте все, что ему необходимо: реквизиты, чеки, банковские карты, специальные конверты для отправки в банк вкладов, а также карточку для подписи, которую ему необходимо отослать обратно в банк. Все деньги в банк идут либо безналичными переводами, либо по почте. Для оплаты используются чеки либо наличность, полученная из банкоматов. Состояние счета контролируется с помощью Интернета или с помощью ATM, которые для аутентификации используют специальные пластиковые карты, а их функции поддерживают банкоматы. Операции управления счетами, безналичные платежи совершаются через Интернет. Кредит пользователь может оформить также через Интернет, причем банки предоставляют очень широкий спектр услуг кредитования (хотя это, конечно, зависит от конкретных банков и конкретных клиентов), включая, например, ипотечное кредитование. Если ему понадобится консультация, то она может происходить либо по электронной почте, либо по телефону с живым человеком, что клиенты таких банков считают большим плюсом. Остается лишь заметить, что в основе успеха всех этих процессов лежит концепция надежности документооборота, как почтового, так и электронного.

В Казахстане рынок услуг интернет-банкинга находится на первоначальном этапе развития: всего полторы сотни из тысячи трехсот отечественных кредитных учреждений оказывают или планируют предоставлять в ближайшем будущем услуги интернет-банкинга. Это связано, прежде всего, с малым количеством пользователей Интернета в стране

В связи с расширением банковских услуг, предоставляемых через Интернет, возникает вопрос: "Вытеснит ли интернет - банкинг филиальные сети?" На этот счет существуют несколько мнений.

Например Сергей Корниец в своей статье пишет: "Чтение прогноза американских исследователей напомнило мне некоторые подобные "предсказания" прошлого: о том, что фотография заменит живопись, кинематограф вытеснит театр, телевидение придет на смену газетам, книгам и кино. Опасно, когда подобные прогнозы становятся руководством к действию, как, например, прекращение на некоторое время в середине прошлого века развития артиллерии и авиации и сокращение этих родов войск из-за ошибочного представления о том, будто все задачи обороноспособности и военного паритета можно решить с помощью ракетной техники. Да, сейчас во всех домах, как правило, не один телевизор, и во многих семьях нет не только домашних библиотек, но и одну книгу трудно найти. Однако от этого ценность и востребованность книги не исчезла.

Покупки через Интернет, онлайновое банковское обслуживание это суть диверсификация путей взаимодействия клиента и обслуживающей его сферы. Чем больше разных возможностей у клиента получить потребную ему банковскую услугу, тем устойчивей система взаимосвязи между клиентом и банком. И всегда будут клиенты, которым необходимо придти в филиал или отделение банка и посмотреть в глаза человеку, которому они доверяют свои деньги"

Алматы, 26 декабря 2008 г. - Aladdin Software Security К.D. - казахстанское отделение компании Aladdin Software Security R.D. - ведущего российского разработчика и поставщика средств аутентификации, продуктов и решений по информационной безопасности - при поддержке Казахстанского Центра Межбанковских Расчетов Национального Банка Республики Казахстан (КЦМР) и системного интегратора PACIFICA-Казахстан провели конференцию "Новые аспекты информационной безопасности в банковских и финансовых организациях".

По итогам состоявшегося мероприятия можно с уверенностью говорить о растущем интересе финансовых институтов Казахстана к проблеме информационной безопасности (ИБ) и защиты конфиденциальных данных. Более 80 руководителей служб ИБ банков, ИТ-директоров, технических специалистов финансово-кредитного сектора приняли участие в прошедшей конференции. На мероприятии детально рассмотривались подходы к построению систем ИБ, соответствующих требованиям законодательства и банковских стандартов, а также примеры использования продуктов Aladdin как для решения внутренних задач банков по защите информационных ресурсов, так и для предоставления внешних сервисов клиентам из числа юридических и физических лиц.

Основной акцент конференции был сделан на практике применения технологий строгой аутентификации и обеспечения защиты электронного документооборота в реализованных проектах. "Живая" демонстрация возможностей системы строгой аутентификации на базе аппаратных ключей eToken при организации безопасного доступа, как мобильных, так и внутренних пользователей к банковским ресурсам, центрам обработки данных, а также при организации услуг дистанционного обслуживания (Интернет-банкинга) была проведена Игорем Гонебным, менеджером по работе с технологическими партнерами Aladdin. Также в рамках мероприятия специально для казахстанских специалистов состоялась презентация eToken PRO (Java) с возможностью аппаратной реализации алгоритмов ГОСТ на базе USB-ключей и смарт-карт. Преимущества и возможности использования eToken PRO (Java) демонстировались партнерами Aladdin - компанией PACFICA и КЦМР Национального Банка Республики Казахстан.

Так, Станиславом Ефимовым, старшим специалистом Удостоверяющего Центра КЦМР был представлен бизнес-кейс, показывающий работу Удостоверяющего центра КЦМР, специфику его организации, пример генерации ключей ЭЦП, получение регистрационного свидетельства и т.п. Центральной темой выступления Ефимова стало обеспечение защиты электронного документооборота с помощью сертифицированных носителей ключевой информации eToken PRO (Java), используемых для хранения в защищенной памяти секретных ключей ЭЦП и других пользовательских данных.

Выступление генерального директора компании PACIFICA Дмитрия Цоя было сопровождено демонстрацией новой системы Интернет-банкинга, разработанной с учетом требований локальных стандартов специально для использования на территории Республики Казахстан. Отличительной особенностью системы является использование USB-ключей и смарт-карт eToken PRO (Java) и сертификатов Удостоверяющего Центра КЦМР.

Отдельный блок семинара будет посвящен технологиям контентной фильтрации, защиты от вредоносного кода и спама, как метода минимизации рисков, связанных с использованием сервисов сети Интернет. Причины возникновения, характер и каналы утечки конфиденциальной информации в контексте противодействия внешним и внутренним угрозам были представлены Владимиром Бычеком, руководителем направления контент-безопасности (eSafe) компании Aladdin. Возможности системы очистки почтового и web-трафика eSafe были проиллюстрированы примерами внедрений в банках России и СНГ.

"Сильной стороной прошедшей конференции считаю жесткую привязку всех выступлений к национальной рыночной специфике, в части адаптация к требованиям местных стандартов в решении вопросов организации информационной безопасности, - делится своими впечатлениями Марина Ялдыз, заместитель директора ДИТ ДБ "КЗИ Банк". - Кроме того, стоит отметить актуальность представленных технологий для банковской системы Казахстана и высокий уровень профессионализма докладчиков, демонстрировавших преимущества своих технологий на примерах реальных внедрений".

Свою оценку конференции дал Кембаев Ермек, главный инженер управления безопасности Национального банка: "Снижение рисков информационной безопасности, лежащее в основе подхода компаний к системе противодействия внешним и внутренним угрозам, при использовании Интернет, является первоочередной задачей для многих финансовых институтов Казахстана. С этой точки зрения, представленные технологии контентной фильтрации, а также защищенного Интернет-банкинга, безусловно, интересны и актуальны для нас".

Все участники мероприятия положительно оценили формат мероприятия с максимальным акцентом на практическую составляющую, отметили высокий уровень выступлений, комплексный подход к проблематике ИБ, а также возможность свободного обмена мнениями со специалистами Aladdin, PACIFICA и КЦМР. Стоит добавить, что во второй половине февраля 2009 года в Астане пройдет очередная конференция, посвященная вопросам информационной безопасности, но при этом ориентированная на государственный сектор.

Система Интернет-банкинга выросла на базе банк-клиент, она просто как бы переросла ее и вышла: сначала появилась возможность использовать Интернет в качестве среды, потом прибавились дополнительные возможности.

Влияние интернет-технологий на развитие инвестиционного рынка|

Сегодня в бизнесе имеет больший успех тот, кто опережает конкурентов по объему доступной для анализа и использования информации. Развитие информационных технологий создало новую реальность - то самое информационное сообщество, о котором так много говорят в последнее время. Если раньше ресурсы экономического развития были достаточно жестко привязаны к территориям, технологиям, то сейчас главным ресурсом становится интеллект, финансы и информация (все они крайне мобильны). Последнему немало способствовало и развитие Internet как среды существования и распространения информации.

Сегодня Internet и построенные на его основе информационные и финансовые системы следует рассматривать не только как технологическое или, как информационное явление. Влияние интерактивных СМИ на общество в целом, и как следствие, на его экономический рост несоизмеримо более высокое, чем традиционных методов передачи и распространения информации. Тем более, развитие Internet происходит более высокими темпами, чем всех других информационных технологий. Так аудитория в 100 миллионов пользователей Internet достигнута за пять лет, в то время как телевидению для этого понадобилось 18 лет, персональным компьютерам - 20 лет, радио - более 40 лет.

Развитие Internet оказывает и стабилизирующее влияние на развитие мировой экономики (и инвестиционный рынок, в частности) по следующим причинам:

ускорения темпов создания единого информационного пространства - вырабатываются и организуются механизмы информационного взаимодействия практических всех субъектов мирового рынка ( Intetnet становится "паутиной", связывающей практически всех субъектов мирового рынка);

децентрализации ресурсов, стимулирующее(я) самостоятельное развитие субъектов рынка;

ускорения оборота денежных ресурсов за счет использования схем электронных платежей;

реализации залоговых схем привлечения финансовых ресурсов для обслуживания производства, в том числе и взаимодействия инвесторов на фондовом рынке;

уменьшения объема спекулятивного капитала (у посредников, не являющихся производителями), а следовательно - увеличение объемов инвестиций в производственную сферы;

создания новых видов сервиса и услуг;

создания условий для открытой конкуренции на рынках товаров и услуг, хотя часто считается что Internet - благоприятная среда для ухода от налогов;

ускорение процесса продвижения на рынке новых товаров и услуг и доведение их в удобной для пользователя форме потребителю.

В последние годы наметилось стремление казахстанских банков к расширению перечня услуг, предлагаемых корпоративной клиентуре и диверсификации собственного бизнеса за счет развития розничных операций. Для этого банки активно внедряют технологии электронного обслуживания клиента, такие как: услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт, услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами и услуги через Интернет.

Таким образом постоянное увеличение конкуренции в секторе банковского обслуживания частных лиц и агрессивные темпы роста дочерних иностранных банков, специализирующихся на розничных услугах населению, а также являющееся следствием вышесказанных факторов снижение комиссионного и процентного дохода от обслуживания физических лиц, заставляют казахстанские банки искать новые, более перспективные и экономичные пути повышения плотности и качества взаимодействия с клиентами

1.2 Понятие и сущность интернет-банкинга

Актуальность исследования Интернет-банкинга обусловлена увеличением количества банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет. Впервые банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 2000 году. Им был Security First Network Bank. По итогам первого года работы его активы составили 110 млн долларов, ежемесячный прирост капитала - 20%, а количество клиентских счетов превысило десять тысяч. В марте 2005-го японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров обусловили тот факт, что летом 2008 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет-банкинг. В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системы Дистанционного банковского обслуживания установили более половины всех российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы.

88,3% экспертов считают, что Интернет в настоящее время является одним из наиболее эффективных инструментов продвижения кредитных продуктов, что обусловлено значительным расширением использования Интернета в целом и активным Интернет - продвижением банков. По средневзвешенной оценке экспертов 43,06% физических лиц, заинтересованных в получении кредита, используют в качестве основного инструмента поиска кредитных продуктов Интернет. Эксперты отмечают, что число таких лиц неуклонно растет. BSMC Исследования 2006 www.adme.ru

В связи с расширением банковских услуг, предоставляемых через Интернет, возникает вопрос: "Вытеснит ли интернет-банкинг филиальные сети?"

По мнению А. Висящева, Исполнительного директора Центра Финансовых Технологий, "расширение филиальной сети и развитие услуг интернет-банкинга- это не взаимозаменяемые процессы, а параллельные и направленные на достижение одной, самой главной цели розничного бизнеса любого банка - расширение клиентской базы и увеличение доходности". Висящев А. Вытеснит ли Интернет-банкинг филиальные сети?//Банковское дело в Астане. №8. 2006 www.bdm.ru Таким образом, можно сделать вывод, что Интернет-банкинг направлен на повышение качества обслуживания клиентов, так как обладает очевидными преимуществами:

рост оперативности проведения операций

доступ клиента ко многим операциям становится круглосуточным и возможным без посещения офиса банка.

возможность совершать платежи практически любого назначения.

Возможность Интернет-банкинга позволяют частным лицам в любое удобное время суток семь дней в неделю, 365 дней в году из любого места совершать большинство банковских операций:

проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи,

открывать счета,

осуществлять коммунальные платежи,

покупать и продавать валюту,

размещать свободные средства на срочном вкладе,

получать выписки по счетам,

совершать покупки в интернет- магазинах и пользоваться другими услугами.

При этом нет необходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить в отделение банка, от руки заполнять платежки и стоять в общей очереди. Но несмотря на общие задачи и принципы, в разных банках интернет - сервис бывает разным.

Платежи с помощью услуг интернет-банкинга производятся как в рублях, так и в иностранной валюте и производятся в режиме онлайн.

Тарифы на интернет-банкинг, от банка к банку сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей. Плата за подключение все реже используется банками и взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы. Абонентская плата практикуется всеми банками, но только в Альфа-банк Экспресс и Ситибанке эта плата взимается не за услугу интернет-банкинга, а за пакет услуг, включающий помимо интернет-банкинга пластиковую карту. Комиссия за проведение платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной банком минимальной суммы. Например, в Гута- банке такая комиссия составляет 0.2%, но не менее 5 рублей и не более 200 рублей.

Интернет-банкинг имеет значительные преимущества как для клиентов системы, так и для самих банков, проведение банковских операций с помощью Интернета значительно экономит расходы банков, по сравнению с непосредственным обслуживанием в филиальных центрах. Себестоимость интернет-банкинга ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети. Интернет-банкинг не предполагает расходов на содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому Интернет - дешевый канал продаж для банка.

Согласно результатам опроса на сайте журнала "Интернет. Финансы", в ходе которого задавался вопрос: "По каким причинам Вы (или ваша компания) не пользуетесь интернет-банкингом? (укажите наиболее важную причину)", выявилось, что услугами интернет-банкинга не пользуются участники опроса по следующим причинам:

услуги интернет-банкинга не предлагаются банками, обслуживающие данных клиентов(данная причина была указана 34% опрошенных)

обеспокоенность безопасностью финансовых операций через Интернет - так ответили 21% опрошенных. Бурдинский А. Какой Интернет - банкинг нам нужен? www.internetfinance.ru

Эти две причины являются ключевыми на данном этапе развития интернет-банкинга в Казахстани среди клиентов банков.

Целесообразно выделить причины, которые препятствуют развитию интернет-банкинга в Казахстана со стороны банков:

По мнению Заместителя начальника управления методологии и развития пассивных и комиссионных операций Внешторгбанка 24 Юлии Китник это:

правовая среда: законодательством предусмотрена обязательная личная идентификация клиентов банка - как минимум при первом обращении.

налоговая система РК и функция регулятора Банка Казахстана, без изменения которых бурного развития электронного банкинга и сокращения количества стационарных точек продаж банков в ближайшее время нельзя ожидать.

По темпам развития технологий, повышения интернет - грамотности населения, распространения электронных технологий и повышения доверия к виртуальным платежам Казахстан находится в числе мировых лидеров. Для банков экономическая эффективность электронного обслуживания значительно выше, чем оказание тех же услуг в офисах, поэтому их заинтересованность в развитии этого вида банкинга очевидна.

Интеллектуальный потенциал российских специалистов нельзя недооценивать. Поэтому очевидно, что Казахстан будет максимально интегрироваться в мировые стандарты интернет-банкинга, но развитие всё же будет идти с учетом российской специфики. Китник Ю. Казахстан уже вступила в эпоху электронного банкинга.// Банковское дело в Астане. №8. 2006

Среди банков, предоставляющих услуги интернет-банкинга лидером является Казкоммерцбанк. При составлении данного рейтинга учитывались такие критерии как наличие предоставления клиентам выписок по счетам, по пластиковым картам, по кредитным картам, предоставлении информации о задолженности, осуществление внешних рублевых и валютных платежей, погашение кредитов, возможность перевода денег со счета на пластиковую карту и обратно, осуществление внутрибанковского перевода (со счета одного клиента на счет другого), оплата услуг доступа в интернет, услуг операторов сотовой связи, оплата коммерческого телевидения, жилищно-коммунальных услуг, платежи за домашний телефон, оплата покупок в интернет - магазинах, возможность пополнения электронного кошелька платежных систем.В заключении отметим, что Интернет-банкинг в Казахстане развивается быстрыми темпами. Уже сейчас значительная часть платежей проводится через интернет. Казахстанские банки успешно осваивают интернет пространства, об этом свидетельствует прил.1 диаграмма 7, увеличивают количество предоставляемых услуг и улучшают сервис. В перспективе интернет - банкинг в Казахстане в ближайшее время займет достойное место в денежном обороте, как в Западных странах, так как оплата и управление счетами с помощью Интернета очень удобна, экономит время клиента и позволяет ему произвести те операции, которые ему необходимы, не выходя из дома или из офиса. К тому же интернет-банкинг значительно экономит расходы банка.