Интернет-банкинг и его развитие в Казахстане

В системе "Интернет-банкинг" для юридических лиц мы также разрабатываем доступ к депозитным и ссудным счета клиента.

Мы можем смело сказать, что наш банк единственный банк, в каждом подразделении которого (независимо филиал это или расчетно-кассовое отделение) клиентам предоставляется данная услуга.

На конец 2007 года мы планируем довести общий объем обрабатываемых системой клиентских платежей до 30%.

2.2 Развитие интернет-банкинга в Казахстане

В мае 2005 года исполняется ровно 5 лет как в Казахстане "появился" интернет-банкинг. А значит есть повод оценить чего же добились наши банки на поприще электронного банкинга за это время и чем сегодня интернет-банкинг может быть полезен обычным казахстанцам. Сразу оговоримся, что в данной статье речь пойдёт только о системах интернет-банкинга для частных лиц.

Если коротко, то интернет-банкинг - это система предоставления банковских услуг не в банковском офисе, при непосредственном контакте клиента и банковского служащего, а на дому, на работе, в библиотеке, короче - везде, где это удобно клиенту. Иными словами для нас это ещё один канал доступа к своему банку и к своему счёту в этом банке. Но в отличие от традиционного канала доступа (банковское отделение) здесь нет очередей и вечно загруженных кассиров, работают такие системы без выходных и 24 часа в сутки, вы не привязаны к месту и, например, можете спокойно продолжать платить коммунальные услуги, отдыхая при этом за рубежом.

Предпосылкой появления интернет-банкинга стало развитие средств связи и одновременное увеличение числа людей, пользующихся платными услугами связи. Сначала банки использовали телефонную сеть и операторские центры для обслуживания клиентов (telephone banking). Позже у клиента появилась возможность, минуя оператора, самостоятельно осуществлять операции с помощью прямого модемного соединения (PC banking). Однако прямое соединение к ресурсу банка было не только дорого, но и неудобно. По мере становления и демократизации сети Интернет для всё большего числа пользователей стало актуальным управлять своими финансами при помощи Интернета, в результате чего появился и стал распространяться интернет-банкинг.

Идея создания интернет-банка возникла в США. Одной из причин стало существующее в США ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. Перемещение клиента (а в США миграция населения очень высока) влекло за собой негативные последствия для обеих сторон: банк терял клиента, а клиент терял все привилегии, приобретенные им в банке, и должен был доказывать свою платежеспособность заново. Банкам пришлось искать варианты предоставления услуг клиенту, находящемуся в другом штате или стране и в результате 18 октября 1995 года в Интернете появился первый полностью онлайновый банк - Security First Network Bank (www.sfnb.com, ныне поглощён RBC Centura (www.centura.com)). За первые полтора года существования средний прирост капитала банка составил 20% в месяц, активы выросли до 40 млн. долларов, было открыто 10 тыс. клиентских счетов. При небольшом вложении средств и содержании маленького штата сотрудников перед банками открывалась возможность обслуживания большой территории, а поскольку клиент самостоятельно руководил банковскими операциями и, следовательно, у банка возникала экономия на издержках, виртуальный банк мог выплачивать более высокую процентную ставку по вкладам. Это был наиболее весомый аргумент для людей, переведших свои деньги из обычного в виртуальный банк.

18 мая 2000 года стало официальной датой появления интернет-банкинга на территории Казахстана. В этот день о запуске своей системы онлайнового обслуживания Netbank.kz (ныне https://ioffice.kz) объявил TEXAKABANK. Через 13 дней 1 июня 2000 года стартовал проект Народного Банка Казахстана с говорящим названием система "Интернет-Банкинг" (www.mybank.kz). В этот день одновременно во всех областных центрах страны состоялось открытие Интернет-касс, созданных специально для поддержания системы "Интернет-Банкинг". Особую торжественность событию придал тот факт, что ленточки Интернет-касс в Астане и Алматы перерезали соответственно президент и премьер-министр Казахстана. Последующие запуски систем интернет-банкинга других банков обставлялись уже менее помпезно. Более того, к своему удивлению при подготовке данной статьи обнаружил, что даже не выпускались официальные пресс-релизы. Телефонный опрос PR-служб банков и разработчиков систем позволил уточнить лишь примерные сроки запуска (см. таблицу 1). Таким образом, на сегодня в Казахстане системы электронных банковских услуг для физических лиц представляют только 5 из 35 казахстанских банка, что составляет около 14%. Не густо, если учесть что три из них появились ещё 5 лет назад. Для сравнения в европейских странах процент банков предоставляющих интернет-услуги составляет от 30% (Франция) до 66% (Ирландия). Возможно, в 2005 году к этой пятерке присоединиться ЦентрКредитБанк, который собирается расширить свою систему интернет-банкинга для юридических лиц до обслуживания частных клиентов:

Существует два способа подключения - через Интернет (Казкоммерцбанк и ТуранАлемБанк) или путем визита в банковское отделение (TEXAKABANK, Народный Банк, АТФ банк)

При подключении через Интернет у вас обязательно должен быть уже открыт счет в банке (причём счёт именно карточный) и вы должны помнить кодовое слово карты. В процессе подключения вам будет присвоен идентификатор и вы сами придумаете себе пароль для доступа к счету. Через определенное время банк известит вас по телефону или на e-mail об окончании регистрации.

При втором способе подключения не забудьте захватить в банк документ, удостоверяющий личность и РНН. Банк подпишет с вами договор и выдаст вам ваш личный ключ электронной цифровой подписи (или таблицу ключей как в TEXAKABANK), по которому он будет вас идентифицировать. По истечению часа вы уже можете приступать к работе со своими счетами.

Несомненно регистрация в системах интернет-банкинга через Интернет более удобна. Но она возможна только если в системе не используется ключ ЭЦП. Именно необходимость передачи ключа ЭЦП и отсутствие безопасных механизмов сделать это через Интернет, заставляет TEXAKABANK и Народный банк идти на менее удобный для клиента вариант регистрации в банковском отделении.

Все преимущества использования электронной цифровой подписи (ЭЦП) становятся очевидны, когда мы взглянем на перечень услуг предоставляемые банками (см. таблицу 2). Низкий уровень безопасности при идентификации клиента по ID и паролю не позволяет банкам предложить весь комплекс услуг через Интернет. Система АТФ банка пока вообще не позволяет делать финансовых операций. А Казкоммерцбанк и ТуранАлемБанк в основном ограничиваются лишь просмотром счетов и совершением предопределенных платежей. Что такое предопределенный платеж? Это когда вы чтобы заплатить звоните по телефону в банк и предупреждаете, что будете платить за такой-то телефон или такой-то контракт Алма-ТВ. Этот телефон/контракт вам жестко прописывается в системе и заплатить за другой телефон/контракт, кроме указанного у вас уже не получится. Если конечно вы ещё раз не позвоните оператору ;-). Всё это позволяет сократить риски - если кто и узнает ваш пароль, то максимум что он может сделать это увидеть ваш баланс по счету и, например, заплатить за ваш телефон на год вперед.

В системах с ЭЦП вы можете самостоятельно выполнять через Интернет практически все разрешенные законодательством банковские операции: любые виды платежей и переводов как внутри банка так и в другие банки, без ограничений по сумме и валюте (TEXAKABANK и Народный Банк); можете мгновенно сконвертировать валюту в случае изменения ситуации на бирже (Народный Банк); совершить международный перевод (TEXAKABANK); мгновенно открыть через Интернет обычный или накопительный депозит (Народный Банк); погашать любые виды кредитов, выданные в любом банке (TEXAKABANK и Народный Банк). Причём, звонить и просить разрешения на совершение платежа ни у кого не надо - все услуги доступны вам сразу и в полном объёме, как только вы подписали договор с банком.

Официально признанного всеми табеля о рангах среди системе электронных банковских услуг конечно нет. Но всё-таки сравнить некоторые объективные показатели, которые поддаются измерению можно. Например, набор предоставляемых услуг через Интернет или финансовые показатели систем. Сравнить набор предоставляемых услуг вы можете сами по таблице 2, а вот с финансовыми показателями сложнее. Банки любят выпускать пресс-релизы, если есть что показать и скромно умалчивают о последних, если показать нечего. За 5 лет существования электронных банковских услуг в Казахстане мы видели 4 пресс-релиза системы "Интернет-Банкинг" Народного Банка (по итогам 2006, 2007 и 2008гг, а также о выходе на самоокупаемость) и 2 пресс-релиза системы HomeBank Казкоммерцбанка (об итогах 2006 года и достижении 10000 пользователей). Больше ни один банк информацией о своих успехах на ниве интернет-банкинга нас не баловал (за исключением ЦентрКредитБанка, но их система работает только с юридическими лицами). Так вот если сравнивать показатели 2006 г. систем "Интернет-Банкинга" (пресс-релиз за 2006г) и HomeBank (газета "Панорама" за 1 ноября 2006г.), то перевес явно на стороне первой. Через систему Казкоммерцбанка на тот период было совершено 15 тыс операций на сумму 28 млн тенге. Через систему Народного Банка - 126 тыс операций на 11,8 млрд тенге. Явное следствие более полного перечня доступных услуг и высокого уровня безопасности.

Ещё один шанс для сравнения представился на единственном в Казахстане конкурсе сайтов AWARD-2005 (www.award.kz). В номинации "Электронная коммерция" конкурса из 5-ти казахстанских систем электронного банкинга участвовало две системы: HomeBank и "Интернет-Банкинг". В результате международное жюри из 15 человек выставило следующие оценки конкурсантам (шкала 10-ти бальная):

2.3 Основные правила осуществления операций интернет-банкинга

Банк предлагает вам воспользоваться системой персонального банковского самообслуживания для физических лиц.

Пройдя простую процедуру регистрации в системе Интернет-банкинг, Вы сможете получать целый ряд банковских услуг без посещения отделений банка, независимо от Вашего местонахождения и времени.

Для подключения к системе достаточно иметь действующую платежную карточку, выпущенную Банком и доступ в Интернет.

Преимущества системы в отличие от традиционного банковского обслуживания:

- безопасность - защищенный канал связи с банком;

- простота использования - дружелюбный и понятный интерфейс;

- скорость - быстрота выполнения банковских операций;

- доступность - возможность управлять своими банковскими счетами самостоятельно;

- экономия - нет дополнительных затрат на покупку и установку специального оборудования.

Система Интернет-банкинга для физических лиц предоставляет следующие возможности:

Осуществлять контроль своих банковских счетов: карточных, депозитных и ссудных и получать по ним выписки за любой период времени;

Выполнять операции по осуществлению переводов:

- "card-to-card" (между карточками, выпущенными Банком);

- с карточки на ваш депозит/текущий счет, открытый в банке.

Производить платежи за:

- Услуги сотовой связи и телефонии (по всему Казахстану):

- K-Mobile / Excess;

- Beeline;

- NEO;

- K`Cell;

- Dalacom;

- Pathword;

- Казахтелеком;

- Nursat;

- Excord.

- Кабельное телевидение:

- "Алма-ТВ" - г. Алматы, г. Астана, г. Атырау, г. Актау, г. Актобе, г. Караганда, г. Павлодар, г. Семей, г. Уральск, г. Усть-Каменогорск, г .Экибастуз, г. Талдакорган;

- "Digital TV" - г. Алматы;

- "Секател" - г. Астана, г. Актау;

- "ICON" - г. Алматы;

- "ТТК" - г. Темиртау.

- Коммунальные платежи:

- ИВЦ, КСК ЭЛИТ, АЛСЕКО - г .Алматы;

- Астанаэнергосбыт, АстанаСуАрнасы - г. Астана;

- Аксайжылукуат, Аксайэнерго, КазтрансгазАймак - г. Аксай;

- МАЭК Казатомпром - г. Актау;

- Акбулак, КазтрансгазАймак, Актобеэнергоснаб, Трансэнерго - г. Актобе;

- Атыраугазинвест, АтырауСуАрнасы, Энергосбыт -Атырау Жарык - г. Атырау;

- Зыряновск - Шыгысэнергосбыт - г. Зыряновкс;

- Центр коммунальных платежей, Караганда-биллинг, Алемгаз - г. Караганда;

- Горэлектросети, Районная котельная №2 - г. Кокшетау;

- Костанайгаз, Костанаский Энергоцентр, КостанаСу, Житикаракоммунэнерго, Лисаковскгоркоммунэнерго - г. Костанай;

- Кызылордатеплоэлектроцентр, Энергетик и ДАС - г. Кызылорда;

- Павлодар-Водоканал, Энергоцентр, Павлодарлифт, Спецмашин - г. Павлодар;

- Горгаз-Сервис - г. Петропавловск

- Шыгысэнерготрейд - г. Риддер;

- Шыгысэнерготрейд, Теплокоммунэнерго - г. Семей;

- КазтрансгазАймак, ТаразСу, Таразэнергоцентр - г. Тараз;

- КазтрансгазАймак, Акжайыкэнергосауда, Жайыктеплоэнерго, ОралСуАрнасы , Комфорт -Сервис Плюс - г. Уральск;

- Тепловые сети, Шыгысэнерготрейд, Водоканал, Оскемен-Тартип, Сити-Домофон, VISIT-Сервис Домофон - г. Усть-Каменогорск;

- Шыгысэнерготрейд - г. Шемонаиха;

- Энергопоток - г. Шымкент;

- Экибастузкоммунсервис, Экибастузсу, Экибастузэнерго, Энергоцентр - г. Экибастуз.

- Финансовые услуги:

- прием платежей по погашению кредитов - Ипотека, Астана-Финанс, Казмикрофинанс;

- прием страховых взносов в пользу компаний - Жизнь, Лондон-Алматы, Страховая компания Астана-Финанс, Компания по страхованию жизни Астана-Финанс;

- прием платежей за услуги оценки - Global Capital, Центр Независимой оценки, Оценка собственности.

- Услуги образования:

- ТОО INTERDIALOG - языковые курсы, г. Алматы;;

- Восточно-Казахстанский Государственный Технический Университет им. Д. Серикбаева. г. Усть-Каменогорск;

- негосударственное образовательное учреждение Учебный комплекс "ШАНЫРАК", г. Актобе;

- Кызылординский Государственный Университет им. Коркыт Ата, г. Кызылорда;

- Павлодарский Государственный Университет им. С. Торайгырова, г. Павлодар;

- ГККП "Педагогический колледж им. Досмухамедова", Западно-Казахстанская гуманитарная академия, Уральский гуманитарно-технический колледж, Частное учреждение "Евразийская академия", Западно-Казахстанский Инженерно - Гуманитарный Университет, Казахско-Русский Международный Университет, ТОО БОКС, г.Уральск;

Подать электронную заявку на:

- открытие срочного вклада;

- выпуск/перевыпуск зарплатной, индивидуальной дебетной и кредитной платежной карточки.

Что необходимо, чтобы стать пользователем системы Интернет-банкинга:

быть основным держателем любой действующей платежной карточки банка;

зарегистрироваться в системе через Интернет по адресу: https://my.bta.kz/AuthGate/Registration.aspx

Для ознакомления с возможностями Интернет-банкинга на сайте размещена демонстрационная версия системы:

- введите слово "DEMO" в специальных полях "пользователь" и "пароль" на web-странице системы.

Для входа в систему необходимо:

- перейти по адресу www.btanetwork.kz/internet;

- указать имя пользователя и пароль присвоенные вам при прохождении регистрации в системе Интернет-банкинга.

Регистрация и подключение к системе производятся бесплатно.

Порядок прохождения регистрации

Если вы являетесь основным держателем действующей платежной карточки банка, и желаете зарегистрироваться в системе:

- обратитесь по адресу www.btanetwork.kz/internet;

- воспользуйтесь ссылкой "Регистрация", расположенной в левом верхнем углу экрана.

Здесь вам следует:

- шаг № 1. Принять условия пользовательского соглашения;

- шаг № 2. Выбрать метод идентификации клиента:

- по кодовому слову блокирования карточки;

- по данным с последней выписки-квитанции (чека) с банкомата ;

- шаг № 3. Идентификация клиента по номеру карточки, срока действия и кодового слова или данных по выписке из АТМ;

- шаг № 4. Указывается контактная информацию: личные номер мобильного телефона и e-mail адрес;

- шаг № 5. Присваивается пароль для входа и памятное слово, с помощью которого будут подтверждаться все действия в системе;

- шаг № 6. Завершение регистрации в системе. В случае правильного прохождения всех шагов регистрации на экране появляется сообщение, подтверждающее завершение регистрации.

Регистрация в системе производится бесплатно.

Описание меню системы

Для удобства пользователей, все возможности системы сгруппированы в нескольких функциональных разделах, из которых состоит меню системы:

- "Главная";

- "Финансы":

- раздел "Финансы" предоставляет возможность контроля за всеми банковскими счетами (карточные, депозитные, текущие, ссудные);

- провести переводы с карты на карту, с карты на депозит;

- настроить счета.

- "Услуги":

- раздел "Услуги" предоставляет возможность провести оплату за услуги подключенных поставщиков услуг (сотовая связь, услуги связи, коммунальные услуги, погашение кредитов, услуги образования, страховые услуги).

- "Журнал":

- раздел "Журнал" предоставляет возможность, просмотра всех проведенных платежей и переводов, распечатать квитанцию об оплате, и написать заявление об ошибочном платеже или переводе

- "Настройки":

- раздел "Настройки" предоставляет возможность внести изменения в свои Личные настройки, поменять Пароль входа в систему.

Подробные сведения о работе в системе вы можете получить в "Инструкции пользователя", ссылка на которую существует на каждой странице. А также в "Справке по разделу".

Для выхода из системы воспользуйтесь ссылкой "Выход".

Более подробную информацию вы можете получить по телефонам:

- +7 (727) 250-02-52 - Служба поддержки системы Интернет-банкинг или, отправив письмо на электронный адрес: my@bta.kz, contactcenter@bta.kz

- Консультации по платежным карточкам банка: +7 (727) 250-54-22.

Дистанционное банковское обслуживание

Если у Вас нет времени на посещение банка, предлагаем Вам воспользоваться сетью дистанционного банковского обслуживания, которая дает вам возможность:

- подать электронную заявку на приобретение банковских продуктов;

- получить первичную консультацию по телефону в Контактном центре,

Вы можете воспользоваться как помощью оператора Контактного центра, так и услугами круглосуточной Автоматической информационно-справочной службы.

Подробнее о возможностях Дистанционного банковского обслуживания Вы можете узнать на сайте http://www.btanetwork.kz

В случае возникновения проблемы при обслуживании в Банке, Вы можете подать жалобу в Службу Качества Банка, заполнив электронную форму жалобы.

Система Online

" Online" - это система дистанционного управления расчётными счетами клиентов - юридических лиц, через глобальную сеть интернет.

Основные операции:

- платежи в национальной и иностранной валюте;

- покупка и продажа иностранной валюты;

- перечисление заработной платы на карточные счета сотрудников компаний;

- перечисление обязательных взносов в пенсионные фонды;

- перечисление обязательных социальных взносов.

Преимущества системы " Online":

- экономия времени и денег на транспортных и офисных расходах;

- мобильность: возможность пользоваться банковскими услугами из любой точки земного шара, где есть интернет;

- возможность использования системных справочников (КНП, КБК, классификатор стран, секторов экономики, кодов валют и др.) и пользовательских справочников (бенефициары, организации, фин. счета и др.);

- получение отчетов и выписок различных форматов с отметкой банка;

- возможность контролировать и оперативно управлять счетами дочерних компаний и филиалов в рамках доверительных отношений (головной - филиалы);

- возможность работы с документом в многопользовательском режиме (бухгалтер в офисе формирует документ, а директор, будучи в отъезде авторизует его);

- возможность интеграции системы с бухгалтерскими программами, импорт/экспорт документов и выписки счетов;

- строгое соблюдение конфиденциальности;

- для работы в системе не требуется дополнительного обучения сотрудников, достаточно иметь навыки работы в сети интернет;

- возможность использования авторизованных (утвержденных) шаблонов документов при создании документов (упрощают операции по вводу документов, снижают количество возможных ошибок

3. Перспективы развития интернет-банкинга в Казахстане

Дистанционное банковское обслуживание позволяет кредитным организациям, используя различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские услуги, реализуемые в любом отделении банка, но и новые продукты, которые дают возможность на совершенно ином уровне качества удовлетворять финансовые потребности клиентов. Здесь можно выделить и удаленное управление счетами через Интернет-банк, системы mobile bank, телефонный центр и возможность через телефонный центр (далее ТЦ) банка подачи заявки на изготовление дополнительных банковских карт или подключению новых услуг и сервисов,

Важно отметить, что дистанционным обслуживанием банка правомерно называть предоставление банковских продуктов/услуг по запросу клиента без непосредственного взаимодействия клиента с сотрудником банка.

Для характеристики дистанционного банковского обслуживания (ДБО) можно выделить рад основополагающих факторов, но, на наш взгляд, наиболее важным является оперативность реагирования банка на запросы клиента.

Идентификация преимуществ дистанционного обслуживания

При всех различиях ДБО, основанное на системах Клиент-банк и Интернет-банк, имеет идентичные преимущества перед традиционными банковскими методами обслуживания клиентов, а именно:

Доступ к своим счетам и возможность проведения транзакций осуществимы из любого места, где есть наличие компьютера и доступ к глобальной сети Интернет.

Сервис доступен 7 дней в неделю, 24 часа в сутки.

Транзакции исполняются и подтверждаются мгновенно - время обработки данных сопоставимо со временем обработки данных в банкомате.

Диапазон осуществляемых операций достаточно широк: от контроля движения средств по счетам до подачи заявки на предоставление ипотечного кредита.

Почему же обслуживание через системы Интернет-банк и Клиент-банк более перспективны по сравнению с другими способами предоставления ДБО в режиме on-line? Причин несколько, и их имеет смысл проанализировать более детально:

Причина №1.

Рост количества пользователей глобальной сети Интернет.

К 2005 году количество пользователей Интернет в мире достигло почти 1 миллиарда человек против 497,7 млн в конце 2005 года. Об этом говорится в сообщении компании IDC. Количество пользователей Интернет в Европе к концу 2005 года превысило их число в США. По данным ЮС, миро-вой оборот в области электронной коммерции в 2006 году превысил 1 трлн долларов США.

В то же время количество пользователей Интернет в Казахстане к 2007 году составит 32 миллиона человек, сообщается в прогнозе Министерства экономического развития и торговлн России. Таким образом, по сравнению с 2006 годом число пользователей возрастет почти втрое. Количество компьютеров на тысячу россиян при этом возрастет по сравнению с 2006 годом а 2,7 раза - до243-249шгук.

Причина №2.

Рост количества потребителей банковских продуктов и услуг, реализуемых через глобальную сеть Интернет.

Такой бурный рост активных пользователей Интернет позволяет банкам быстрыми темпами увеличивать количество потребителей банковских продуктов и услуг, распространяемых с помощью глобальной сети.

Наиболее интересная ситуация с развитием банковского дела в глобальной сети Интернет сложилась в США. Хотя на долю данной страны и приходится подавляющая часть доходов от электронной коммерции, количество американцев, которые пользовались услугами интернет-банкинга, в 2008 году выросло всего лишь на 17% по сравнению с 2006 г.

При этом в течение первого квартала 2008 г. в 10 крупнейших банках США этими услугами воспользовались 4,6 млн американцев. Как показало исследование, проведенное компанией ipsos-insight, на популярности Интернет-банкинга негативно сказывается недостаточная уверенность пользователей относительно безопасности интернет-транзакций. Практически все американские банки позволяют своим клиентам просматривать текущий баланс, а также осуществлять транзакции по текущему счету через Интернет, но данный сектор растет не такими быстрыми темпами, как прогнозировали аналитики несколько лет назад.1

Очень важен показатель соотношения пользователей Интернет и пользователей систем Интернет-банк. Согласно подсчетам компании jupter research, к концу 2006 года 39% пользователей Интернет (54,1 млн человек) в Европе одновременно являются клиентами систем Интернет-банк. Наиболее высока доля пользователей онлайновых банковских систем в странах Северной Европы. Так, в Швеции этот показатель близок к 54%, тогда как в Греции только около 13%. В 2005 году в среднем по Европе данный показатель составил почти 48%.

Причина №3.

Значительное снижение издержек при банковском обслуживании клиентов через сеть Интернет. Для реализации ДБО через Интернет, банк как минимум должен обеспечить свое присутствие в глобальной сети Интернет, т.е. открыть свой "виртуальный офис", через который клиент сможет скачать дистрибутив клиентской части системы Клиент-банк либо зайти в Интернет-банк, если система реализована без необходимости установки у клиента какого-либо дополнительного программного обеспечения. Кроме того, банку потребуется установить сервер, который будет обслуживать клиентов, создать шлюзы для передачи информации от клиентской части в автоматизированная банковская система и информационная банковская система и т.д. а это связано с дополнительными расходами. Но все совокупные затраты банка на реализацию ДБО через глобальную сеть Интернет значительно меньше, чем открытие нескольких отделений банка, при этом количество обслуживающихся через Интернет клиентов может в разы превосходить количество клиентов реальных отделений банка. Также банк может сократить затраты на капитальное строительство и сократить штат обслуживающего персонала, освободить часть филиальной сети от переизбытка низкодоходных операций с физическими лицами,

Причина №4. Необходимость банковского обслуживания физических лиц через Интернет в связи с развитием электронной коммерции.

Развитие электронной коммерции инициировало разработку механизмов оплаты при осуществлении покупок через Интернет. Сначала для оплаты товаров и услуг через Интернет использовались кредитные и дебетовые карточки (реквизиты карточки пересылаются вместе с заказом продавцу). С середины 90-х гг. для осуществления платежей в Интернет стали использоваться системы Интернет-банк. Но изменения коснулись не только форм предоставления банковских услуг, развитие электронной коммерции в сети Интернет повлияло даже на эволюцию денежных средств - появились электронные денежные суррогаты, аналоги чеков и банкнот, так называемые "электронные деньги" (web-money).

Электронные деньги обычно определяются как денежная стоимость, хранящаяся с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других контрагентов и не требует обязательного использования банковских счетов для проведения операций (трансакций), а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя. Наиболее развернутое определение электронных денег принадлежит Европейскому центральному банку, который определяет электронные деньги как "денежную стоимость, представляют собой требование к эмитенту, которая:

* хранится на электронном устройстве;

* эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость;

* принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами".

Эволюция денежных средств была обусловлена спецификой Интернет-торговли. Например, при осуществлении розничной торговли через Интернет (интернет-коммерция началась именно с розничной торговли) количество покупателей в целом не ограничено, их число непредсказуемо. Поэтому платежная система в Интернет должна быть способна обработать большое число трансакций, причем большая часть этих трансакций - "микроплатежи" {в размере до 25 usd). Существующие на тот момент электронные платежные системы (с использованием пластиковых карт и банковских переводов) совершенно не годились для микро-платежей - сумма комиссии за трансакцию в них может превосходить размер платежа.

Все перечисленные выше факты позволяют утверждать, что канал дистрибуции банковских продуктов и услуг через Интернет является наиболее перспективным по сравнению с другими каналами дистрибуции, действующими в режиме on-line.

Что же касается перспективности использования в рамках ДБО сети Интернет в качестве on-line канала дистрибуции банковских продуктов и услуг в Российской Федерации, то большая территория, не полностью охваченная банковским сектором, и довольно высокий образовательный уровень населения открывают хорошие перспективы для развития данного направления. Хотя пользователи Интернет на территории РК сейчас и не превышают 5% населения, их численность стремительно возрастает день ото дня.

Будущее Интернет-банкинга в Казахстане тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банк более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и, что очень важно, недорогой сервис.

Перечень доступных банковских услуг и продуктов, предлагаемых в рамках ДБО в режиме on-line через системы Интернет-банк и Клиент-банк, довольно разнообразен. фактически во всех банках клиенту предоставляется возможность проверять состояние текущего счета, осуществлять денежные переводы, оплачивать электронные счета. Более сложные системы позволяют клиентам составить заявку на получение кредита (ссуды), загрузить информацию по своим счетам на собственный компьютер, инициировать выпуск дополнительной банковской карты или открыть срочный депозит.

В последнее время наблюдается отток клиентов из данных банков. Оказалось, что главное их преимущество - виртуальность - является одновременно и главным недостатком.

Основной причиной, заставляющей их расставаться с таким банком, клиенты называют невозможность человеческого общения. По общему признанию западных экспертов, "ахиллесовой пятой" виртуальных банков является то, что они в силу своей "виртуальности" не могут полностью удовлетворить потребности клиента в общении с банковскими работниками и естественное "право" клиента на индивидуальный подход. Как правило, автоматические ответы виртуального банка на сообщения по электронной почте мало кого устраивают, а ответов от клиентской службы приходится ждать довольно долго. То есть, несмотря на те удобства, которые может предоставить клиентам онлайн - банкинг, общество пока не готово отказаться от живого общения при решении своих финансовых вопросов. Специалисты считают, что виртуальные банки ни в коем случае не заменят полностью традиционные банковские филиалы в ближайшие десять лет, хотя технический прогресс и заставит предпринять определенные шаги по совершенствованию системы филиалов... Палитра банковских услуг состоит из стандартных продуктов, а также решений, для пользования которыми необходимы дополнительные разъяснения. В таких случаях персональный компьютер пока не рассматривается как средство предложения услуг. Однако все может измениться, когда компьютер начнут использовать в сочетании с видео-телефоном, возможностью классифицировать документ и идентифицировать магнитную карточку. В Казахстане существуют серьёзные проблемы для развития ДБО. Можно выделить две основные причины, сдерживающие развитие и использование электронных денег:

1) невысокая степень доверия к электронным деньгам со стороны потребителей и торговых предприятий;

2) несовершенство самих систем электронных денег.

Недоверие к электронным деньгам со стороны потребителей обуславливается действием следующих факторов:

Во-первых, в отличие от традиционных наличных электронные деньги не являются законным платежным средством. Отсутствие статуса законного платежного средства значительно сужает сферу применения электронных денег, их использование возможно, как правило, лишь в рамках некой локальной системы с ограниченным кругом финансовых институтов и торговых предприятий.

Во-вторых, отсутствие четко проработанного законодательства относительно выпуска, обращения и погашения электронных денег. Пока лишь Европарламент принял две директивы, призванные урегулировать основные вопросы в сфере функционирования электронных денег. Однако к настоящему времени большинство стран-членов ЕС так и не привели свое внутреннее законодательство в соответствие с принятыми директивами. Зачастую электронные деньги приравниваются к денежным суррогатам, эмиссия которых прямо запрещается законодательством большинства стран. Иными словами, очень высок законодательный риск использования электронных денег.

В-третьих, отсутствие гарантий погашения электронных денег. Хотя традиционные наличные давно потеряли прямую связь с драгоценными металлами (золотом и серебром), являясь по сути фидуциарными, тем не менее, они являются обязательствами государства, по которым отвечает, как правило, национальный центральный банк. Электронные деньги в настоящий момент являются обязательствами частных финансовых институтов, риск банкротства которых гораздо выше, чем государства. В качестве возможного способа решения данной проблемы можно привести пример с компанией E-Gold. В своей практической деятельности эта фирма руководствуется либеральной экономической доктриной, согласно которой валюта должна быть полностью обеспечена товарами в физической форме. Поэтому E-Gold создает некую разновидность золотого стандарта для Интернета. В рамках данного проекта потребители открывают свои онлайновые счета путем покупки золота или других драгоценных металлов по их рыночному курсу. Затем они могут переводить единицы таких металлов, измеренные в весе, на Web-сайт компании E-Gold путем ввода номера счета получателя и пароля. Существенным недостатком такой системы является высокий уровень рыночного риска, которому подвергается данная система. Курс покупки/продажи драгоценных металлов постоянно изменяется, что может привести к финансовым потерям пользователей системы.

В-четвертых, невысокий уровень культуры населения в работе с новейшими технологиями и техникой. Сегодня большая часть населения еще пока не готова воспринять электронные деньги как надежный и удобный платежный инструмент, а также признать необходимость использования электронных денег при осуществлении отдельных платежных операций.

В-пятых, высокий уровень конкуренции. В данном случае речь идет о товарно-родовой конкуренции (электронные деньги конкурируют, прежде всего, с традиционными наличными и пластиковыми картами, кроме того, в последнее время активно развиваются электронные квазиденьги [11]) и о видовой конкуренции (в рамках одной национальной платежной системы могут функционировать сразу несколько локальных и международных систем электронных денег, каждая из которых имеет свои достоинства и недостатки). Наличие жесткой конкуренции повышает риск банкротства как отдельно взятой системы электронных денег, так и их совокупности (системный риск), что находит свое отражение в степени доверия потребителей к электронным деньгам.

В-шестых, низкая прозрачность деятельности эмитентов электронных денег. Информация о финансовом положении эмитента, объеме принятых им на себя обязательств, в том числе по выпущенным электронным деньгам, качестве менеджмента зачастую не доступна широкому кругу потребителей. Еще труднее получить информацию о конечных владельцах и бенефициарах эмиссионного института. Нередки случаи когда эмиссионный институт зарегистрирован в оффшорной зоне, как, например, у российской Интернет -системы сетевых денег WebMoney. Все это повышает уровень риска, в том числе кредитный, законодательный, мошенничества, и снижает доверие потребителей к различным системам электронных денег

Наряду с этим существуют недостатки в области безопасности транзакций, хотя Интернет более безопасен по сравнению с другими способами связи и транспорта информации. С точки зрения безопасности транзакций, во всех случаях могут использоваться одинаковые механизмы криптозащиты. Но ситуацию осложняет тот факт, что изначально Интернет не проектировался как защищенная сеть. Поэтому данные, передаваемые через интернет-банк, могут быть легко перехвачены с помощью достаточно быстрых и доступных средств. Кроме того, при проведении транзакций через Интернет возникает дополнительный операционный риск компании, предоставляющей клиенту доступ в Сеть (провайдера). Этот риск может проявиться, например, когда у провайдера отключат электроэнергию или возникнут неисправности с компьютерным оборудованием. Главным фактором риска остается безопасность сетевых операций с банковским счетом.

Для обеспечения высокого уровня информационной безопасности вычислительных систем специалисты рекомендуют проводить следующие процедуры при организации работы собственного персонала:

1) фиксировать в трудовых и гражданско-правовых договорах обязанности персонала по соблюдению-конфиденциальности, в том числе лиц, работающих по совместительству;

2) распределять основные функции между сотрудниками так, чтобы ни одна операция не могла быть выполнена одним человеком от начала до конца;

3) обеспечивать строгий режим пропуска и порядка в служебных помещениях, устанавливать жесткий порядок пользования средствами связи и передачи информации;

4) регулярно проводить оценку всей имеющейся информации и выделять из нее конфиденциальную в целях ее защиты;

5) иметь нормативные правовые документы по вопросам защиты информации;

6) постоянно повышать квалификацию сотрудников, знакомить их с новейшими методами обеспечения информационной безопасности;

7) создать базу данных для фиксирования попыток несанкционированного доступа к конфиденциальной информации;

8) проводить служебные расследования в каждом случае нарушения политики безопасности.

В этой связи перед интернет - банкингом стоит целый ряд проблем и задач, требующих решения:

1) Сосредоточиться на нуждах потребителей. Одно из главных преимуществ операций в Интернете - возможность легко и быстро собирать огромное количество информации о клиентах. Однако для достижения настоящего успеха в Интернете банкам необходимо научиться обрабатывать эти данные, а также быстро реагировать на результаты исследований.

2) Использовать преимущества традиционных видов деятельности. Создание полностью автономной компании в Интернете - зачастую самый простой, но не лучший выход. Преимущества традиционных видов деятельности, такие как узнаваемые торговые марки, широкая клиентская база и развитая филиальная сеть, могут значительно облегчить задачу продвижения в Интернете.

В России рынок банковских услуг для частных лиц пока достаточно узок и рост его сдерживается как высокой для массового потребителя стоимостью компьютера, так и общим недовернем к банковской системе. Чтобы завоевать сейчас клиента электронных услуг, банку требуется изобретательность.

Исследования, базирующиеся на анализе более 30 российских проектов, осуществленных в области электронных технологий, показали, что затраты на приобретение новых клиентов значительно превышают выгоды от снижения себестоимости банковских операций, то есть затраты на маркетинг и приобретение нового клиента могут в несколько раз превышать уровень доходов от бизнеса, приносимого в банк этим клиентом.

Становится очевидно, что частные клиенты банков, на которых изначально был ориентирован интернет-банкинг, еще не проявляют к этой услуге интереса, ожидаемого финансовым сообществом. Тем не менее online-банкинг оказался весьма удобным коммуникационным средством для такого сектора экономики, как малый и средний бизнес.

Оценить развитие Интернет-банкинга однозначно не представляется возможным.. В любом случае, несмотря на то, что Интернет-банкинг не оправдал те надежды, которые на него были возложены финансовыми кругами на заре Интернета, подобный вид сервиса признан перспективным. Дискуссии ведутся только о том, насколько активно банкам надо развивать сервис online-банкинга, но в необходимости его развития сомнений нет.

Современный банковский рынок Казахстана - это место, где встречаются и подвергаются жесткой конкурентной проверке не только предлагаемые банковские продукты и услуги, но система планирования, способности банков делать правильные выводы из всего потока информации и в соответствии с ними с учетом определенной специфики принимать тщательно выверенные решения. При чем, это касается не только текущего, но и перспективного планирования, от качества которого в значительной степени будет зависеть успех деятельности банка.

В современных условиях завоевание рынка финансовых услуг становится возможным, прежде всего, при помощи вовлечения в сферу банковского обслуживания населения с разным уровнем дохода.

В последнее время в финансовой сфере Казахстана существует немного направлений, по которым достигались бы столь высокие показатели, как в области работы с частными лицами.

При этом банки вынуждены все более внимательно подходить к исследованию конкуренций на рынках - рекламе, спросу населения на различные виды финансовых услуг и различных видов риска.

Клиенты банка сегодня располагают большим объемом информации. Это порождает потребность во всеобъемлющем и оперативном предоставлении сервисных услуг, а также ожиданий инвесторами все более высоких доходов с вложенным ими средств.

Надо отметить, что в сегодняшних условиях все более стирается грань между традиционно банковскими операциями и операциями других кредитно-финансовых институтов. Это вызвано значительным расширением оказываемых банками банковских услуг. Это факторинговые, лизинговые, андеррайтинговые и т. д.

Новые финансовые технологии стали неотъемлемой частью современной банковской деятельности. Очевидно, что лишь тот банк, которому удастся превзойти конкурентов за счет более высокого уровня оказываемых им профессиональных услуг, сможет рассчитывать на устойчивый прирост клиентуры.

В данный момент существуют различные банковские системы, широко применяемые банками. Это такие как: переводы по системе "Western Union", "Money Gram", "Банк-Клиент", Интернет-банкинг и др.

Проблемы и перспективы развития Интернет-банкинга.Развитие Интернет-банкинга сейчас достаточно перспективно. Все большее количество банков начинают внедрять системы, которые позволят им взаимодействовать с клиентами через Интернет. Так, по мнению специалистов, около половины всех клиентов банков, внедривших подобные системы, могут в дальнейшем использовать глобальную мировую сеть Интернет для взаимодействия с банками.

На текущий момент, большинство потребителей услуг Интернет - банкинга - это бухгалтеры предприятий, которые ведут расчеты, получают выписки, отправляют платежные поручения через Интернет.

Следующей ступенью дальнейшего развития Интернет - банкинга может стать работа с конкретными отраслями промышленности. Так одним из перспективных направлений является предоставление клиентам механизмов, которые позволят быстро производить платежи, вне зависимости от места нахождения получателя и банка, услугами, которого он пользуется. Большинство банков, внедривших системы Интернет - банкинга, находятся в Алмате, однако и региональные банки все чаще используют Интернет для обслуживания клиентов.

Теперь подробнее рассмотрим проблемы, сопутствующие Интернет - банкингу. Часть их связана со спецификой банковского дела, часть обусловлена своеобразием сети Интернет

Не так давно банки могли относительно спокойно игнорировать невысокий, но все же существующий спрос населения на банковские Интернет-услуги. Но ситуация меняется: средний класс в Казахстане чествует себя все более увереннее; растет потребление как товаров повседневного спроса, так и длительного пользования; увеличивается спрос на платные услуги. Все это уже сейчас заставляет потребителей чаще обращаться к услугам банков. Так, одной из важнейших проблем, которую сегодня необходимо решать отечественным банкам, является "слабое" развитие Интернет - банкинга в розничном банковском секторе на фоне увеличивающейся конкуренции со стороны небанковских платежных Интернет-систем.

Разработка и внедрение программных систем, за исключением самых примитивных, всегда требует значительных организационных усилий. В случае распределенных комплексов объем таких усилий многократно возрастает, а для платежных систем становится огромным, поскольку у каждой из них к списку обязательных организационных мероприятий добавляется координация действий между всеми ее участниками или даже обеспечение условий для ведения совместной разработки. Кроме того, привлечение к платежной системе новых участников сопряжено с необходимостью профессиональных действий. Важной проблемой на пути разработки и внедрения интернет - проект банка - это кадровая проблема. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависит от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем Интернет - банкинга сегодня необходимы программисты, системные администраторы, веб-дизайнеры, веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир сети Интернет, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно, например, отыскать юриста, который знаком с электронными коммуникациями. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности.

Также существует ряд других проблем стоящих на пути развития Интернет - банкинга: психологические, технические, проблемы безопасности использования Интернет - банкинга и другие.

Что касается психологических трудностей, то к ним следует причислить страх потерять в сети свои деньги. Интернет - банкингу совсем не приносят пользы многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из компьютерных систем. Однако проблема эта имеет скорее общественные и юридические корни, чем технические или какие-то другие.

К основным техническим проблемам можно отнести создание нужной конфигурации. Ее сложность заключается в огромном разнообразии системного программного обеспечения для интернет комплексов. Сюда же относится проблема выбора веб-сервера, прокси-сервера, брандмауэра, почтового сервера и т.д. и т.п.

Рассмотрим теперь перспективы Интернет - банкинга.

Хотелось бы отметить современные тенденции развития Интернет - банкинга в Казахстане. Во-первых, возросла активность и усилилась роль разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд Интернет - банкинга.

Во-вторых, Интернет - банкинг развивается либо в комплексе, либо параллельно с развитием теми же банками средств организаций электронной коммерции - платежных и торговых интернет - систем.

В-третьих, расширяется внедрение в банках одновременно с интернет-банкингом и других направлений удаленного банковского сервиса: телефонного банкинга. При этом различные формы удаленного обслуживания между собой не конкурируют, а наоборот, во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам.

С учетом всего того, что было сказано выше, можно сделать следующие выводы:

Сегодня есть все основания предполагать, что в ближайшее время казахстанский рынок Интернет - банкинга ждут серьезные прогрессивные изменения - как количественные, так и качественные.

Интернет - банкинг - это предоставление банковских услуг через сеть Интернет с возможностью круглосуточного доступа в любой день недели из любого места, где есть доступ к Интернету.

Интернет - банкинг имеет ряд серьезных преимуществ:

- экономится время;

- счета контролируются круглосуточно;

- любые online - платежи проходят без задержки;

- любые online - платежи осуществляются без личного участия владельца счета

Основные проблемы Интернет - банкинга в Казахстане:

- недостаточное предложение услуг;

- плохое развитие персонального сегмента рынка. Банки предпочитают корпоративных клиентов, т. е. юридических лиц, обладающих большим оборотом денежной массы, и уделяют весьма незначительное внимание отдельным гражданам. Данное обстоятельство обуславливается тем, что сопровождение мелких клиентов требует пристального внимания персонала за незначительными финансовыми операциями и больших операционных усилий;

- безопасность, проблемы, связанные с электронно-цифровой подписью.

Несомненными критериями отбора для использования банком той или иной системы являются:

- её функциональные возможности (доступные клиентам операции);

- удобство пользования системой (пользовательский интерфейс);

- обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации.

Однако надо отметить, что в зависимости от этих критериев формируется ценовая политика на услуги того банка, который будет их предоставлять.

Именно удобство пользования является одним из слабых мест большинства отечественных систем.

Защита систем Интернет - банкинга должна обеспечивать:

- однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов;

- шифрование передаваемой финансовой информации;

- безопасность каналов передачи информации;

- защиту носителей информации.

Заключение

инновационный банковский интернет дистанционный

Подводя итоговую черту в данной дипломной работе отметим, что использование самых современных информационных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей.

В банковской системе сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры банковской системы зависит эффективность и надежность её функционирования.

В 2007 году, согласно прогнозу Голландской компании COMPUTER WORLD, общий оборот Интернета составит 270 миллиардов долларов, из которых $45 млрд. - затраты на инфраструктуру, $45 млрд. - доступ, $43 млрд. - content, $36 млрд. - финансовый сервис, $87 млрд. - операции между компаниями; и розничная продажа - $14 млрд. Очень похожий прогноз даёт и forrester researchinc., компания из Массачусетса, по её данным розничный оборот в Интернете в 2007- 2008 годах вырастет до $12,5 млрд.

Таким образом, и практическая готовность Интернета для ведения бизнеса и реальные обороты западного бизнеса в Интернете приводят к выводу о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется "переходить" в Интернете использовать цифровые деньги в ближайшем будущем.

Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них - юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется непременно, так как будущее - за описанными технологиями - передовыми достижениями мировой науки.