Интернет-банкинг и его развитие в Казахстане

Все эти факторы позволяют предположить, что приход иностранных банков, владеющих передовыми технологиями, не сможет в короткий промежуток времени изменить рынок.

Существует ещё один фактор, который имеет даже большее значение, чем все перечисленные. Развитие технологий не означает отказ от личного подхода. Повышение конкуренции в банковской среде означает необходимость более близкого контакта и тесных связей с клиентурой. Ускорение развития новых технологий создаёт необходимость создания дополнительного индивидуального подхода. Нельзя ставить вопрос: "или развитие электронного банкинга, или развитие филиальной сети". Необходимо параллельно решать обе задачи. Использование Интернета должно облегчать общение с банком, а не затруднять его, делать индивидуальное обслуживание более эффективным. Только знание своей клиентуры позволит банкам сохранить её. Личный контакт позволяет строить долгосрочные отношения с клиентом, выявить его дополнительные потребности, предложить наиболее подходящую услугу

Банк будущего уместится на рабочем столе

Ряд экспертов утверждает: скоро понятие "банк", ассоциирующееся с презентабельным офисом, сузится до ярлыка на рабочем столе. Но связано это вовсе не с кризисом. Ускоряющийся ритм жизни приводит к проблеме нехватки времени. Граждане все меньше готовы стоять в изнурительных очередях, заполнять кипы документов, и даже просто ездить в дальние офисы. Перспективы развития банковской системы многие связывают с Интернет-банкингом.

На сегодня в Казахстане Интернет-банкинг является одним из наиболее перспективных направлений развития сектора дистанционных банковских услуг. Спрос на услуги Интернет-банкинга среди конечных потребителей и юридических лиц огромен.

Собственно говоря, Интернет-банкинг - это управление банковскими счетами и картами через Интернет в режиме онлайн.

Классический набор услуг Интернет-банкинга позволяет провести практически любую банковскую операцию. Для конечных пользователей это безналичные платежи, покупка и продажа валюты, оплата коммунальных услуг, счетов операторов мобильной и городской связи, цифрового телевидения, а также возможность оплачивать кредиты, отслеживать состояния своего счета, узнавать остаток по пластиковой карте и пр.

Предложения для юридических лиц не столь разнообразны. Обычно речь идет о стандартном наборе функций: открытие и закрытие счетов, формирование и отправка платежных поручений, переводы средств в рублях и в валюте, получение выписок по операциям, заключение договоров.

Для того, чтобы пользоваться услугами интернет-банкинга, достаточно иметь компьютер, подключенный к Интернету. При этом стоимость операций, проводимых с помощью Интернет-банкинга, как правило, дешевле обслуживания в отделениях кредитных организаций.

Развитие Интернет-банкинга выгодно и самим банкам. Кроме привлечения новых клиентов и увеличения дохода от существующих, "онлайн" позволяет банкам снизить транзакционные издержки, сэкономить на штате сотрудников и удержать клиентов.

Число пользователей услуг Интернет-банкинга в мире превысило 200 млн человек. А, согласно прогнозам Всемирного Банка, к 2010 году эта цифра вырастет до 300 млн, и уровень проникновения услуги в экономически развитых странах превысит 90%

Несмотря на очевидные преимущества Интернет-банкинга, в нашей стране доля online-клиентов в общей численности населения по-прежнему остается невысокой. Она оценивается в среднем в 1.5 млн. человек (чуть более 1% общей численности населения)

Даже гиганты рынка внедрили этот сервис относительно недавно. Например, "Сбербанк" предложил своим клиентам пакет услуг Интернет-банкинга только весной 2007 года.

В настоящий момент по Казахстане в целом качественным уровнем развития выделяются интернет-функционалы крупных федеральных банков, а также банков с иностранным участием в капитале.

Причины такого положения дел в РК банальны: в ряде российских регионов проблемой остается доступность интернета; низкий уровень финансовой и компьютерной грамотности основной массы населения тоже никак не способствуют популяризации online-сервисов. К тому же далеко не все банки имеют развитый интернет-функционал, ориентированный на физических лиц.

Актуальны и проблемы виртуальной безопасности. Хотя многоуровневая защита, применяемая банками: система пин-кодов, разовых паролей, подтверждения операций с помощью электронной цифровой подписи, - до сих пор позволяла избегать каких-то крупных атак на счета клиентов.

Наиболее серьезной угрозой на данный момент является фишинг. Суть его заключается в том, что мошенники создают сайт, внешне очень похожий на интерфейс сайта реально существующего банка. Для того чтобы заманить на сайт-двойник клиента, последнему отправляют письмо с предложением пройти по ссылке и ознакомиться с новой услугой банка. Стоит доверчивому гражданину последовать по указанному адресу, ввести номер своей карточки и пин-код, как они тут же оказываются в руках мошенников. Пожалуй, наиболее действенным способом борьбы с этим злом на текущий момент остается смс-информирование пользователя обо всех операциях по его счету.

Кроме того, одна из особенностей Интернет-банкинга - а именно - дистанционность - вызывает опасение банкиров возможных проблем в долгосрочной перспективе. Связано это с опасением потерять лояльность клиента. Ведь дистанционное обслуживание не позволяет общаться с населением "вживую".

Таким образом, интернет-функционал важно совершенствовать, дабы пользователь отдавал предпочтение online-сервису именно конкретного банка, отличая его от конкурентных

Пользовательские качества интерфейса банка в Интернете выходят на первый план. Многие крупнейшие банки уже обращаются к услугам юзабилити-специалистов. Альфа-банк в 2008 году провел юзабилити-тестирование своего продукта - интернет-банка Альфа-Клик в юзабилити-лаборатории USABILITYLAB.

"Многие интернет-банки не обладают интуитивно понятным интерфейсом и изобилуют банковскими и бухгалтерскими терминами. Это снижает доверие простых граждан к Интернет-банкингу, создавая психологический барьер", - отмечает Дмитрий Сатин, генеральный директор USABILITYLAB.

В целом, основными тенденциями как мирового, так и российского рынка онлайн-банкинга в настоящее время являются постоянный рост числа пользователей и увеличение спроса на дополнительный функционал системы. Банки продолжили активно внедрять разного рода новинки в свои интернет-функционалы. Так, например, пользователи интернет-сервиса "Альфа-Банка" с февраля этого года получили возможность объединения своих счетов в банке и платежной системе "Яндекс. Деньги". Другие игроки рынка тоже не отстают.

И сегодня, несмотря на кризис, в сфере интернет-банкинга ситуация остается достаточно стабильной. Во-первых, клиент, имея возможность постоянно быть в курсе состояния своего счета, в период постоянных перемен чувствует себя спокойнее. Во-вторых, экономия денежных и временных затрат в период кризиса становится как никогда актуальной.

Кризис выгоняет банки в онлайн

Производители систем интернет-банкинга (ИБ) в приподнятом настроении. В последнее время привлекательность таких систем резко возросла. Их плюсы очевидны: кредитные организации получают возможность сократить стоимость обслуживания клиентов и расширить перечень сервисов, а их клиенты - оперативно управлять своими финансами. Особенно заметно это на фоне кризиса. "Теперь люди стали более пристально отслеживать состояние своих счетов, контролировать начисление процентов по вкладам, оптимально распределять средства по счетам", - рассказывает начальник управления информационных технологий Московского кредитного банка (МКБ) Василий Чмыхов. Ездить для этого каждый раз в офис кредитного учреждения слишком накладно.

Меняющиеся условия заставляют пересматривать свои взгляды на ИБ даже те банки, которые раньше относились к нему с прохладцей. По словам коммерческого директора компании BSS (занимается разработкой систем дистанционного банковского обслуживания) Дмитрия Барсукова, в 2008 году рост заказов со стороны кредитных учреждений на внедрение ИБ-систем для физлиц составил примерно 50%

Явление гиганта. Россиянам есть на кого равняться: согласно исследованию, проведенному HSBC, в 2008 году около половины взрослого населения США пользовалось услугами интернет-банкинга (против 23% годом ранее). В России показатели, конечно, намного скромнее. В интернет выходят около 35% граждан, и лишь каждый третий из них готов шагнуть в онлайновый финансовый мир. Именно это и обуславливает скромные пока показатели отечественных лидеров интернет-банкинга: у "Альфы", Нацбанка, ВТБ24, "Уралсиба" примерно по 450-500 тыс. клиентов. К 2010 году банкиры грозятся увеличить "популяцию" частных пользователей и привлечь в онлайн 4 млн граждан. Весьма активны корпоративные клиенты. По словам директора департамента дистанционного обслуживания Нацбанка Александра Серякова, в его кредитной организации онлайн-сервис востребован у 70% крупных предприятий и у 38% представителей малого и среднего бизнеса.

Однако для рейтинга "Ф." количество клиентов принципиального значения не имеет. Как и год назад (№ 2, 2008), он составлялся по принципу: чем больше возможностей по дистанционному управлению финансами дает банк, тем выше его место в таблице. При подготовке рейтинга оценивались электронные офисы кредитных организаций, которые позволяют совершать активные операции. Каждая функция электронной системы оценивалась в один балл. Если две кредитные организации набирали одинаковое количество баллов, преимущество отдавалось той, которая заключила больше договоров с вендорами. Еще один немаловажный критерий - отзывы клиентов о "дружелюбии" интерфейса.

Первое место в рейтинге, как и в прошлом году, занял "Телебанк" ВТБ24. Эксперты считают, что высокое качество системы - заслуга еще Гута-банка, в "наследство" от которого одному из лидеров розницы достался ИБ, запущенный в 1997 году. Одним из неоспоримых плюсов "Телебанка" клиенты называют возможность не только закрывать, но и открывать депозиты. Подобные функции есть также у "Сити", "Райффайзена", "Юникредита". Но, согласно отзывам, в ВТБ24 эта процедура комфортнее. Существуют и недостатки: при всей функциональности системы часть клиентов отмечает ее сложность в эксплуатации. Например, некоторые жалуются на трудности при использовании такой вроде бы элементарной опции, как перевод средств в другие кредитные организации.

"Дружелюбием" интерфейса и функционалом выделяется и "онлайн-версия" Нацбанка, получившая в рейтинге "серебро". Правда, в отличие от ВТБ24, она не позволяет открывать вклады и счета. Тот же пробел и у PSB-Retail. Детище Казкоммерца проигрывает ИБ Нацбанка только по количеству провайдеров-партнеров. И все же оно достаточно велико. "Мы постоянно расширяем список платежей, - говорит директор департамента дистанционного обслуживания Казкоммерца Владислава Громова. - Хотя над многим еще нужно работать. Плюс в постоянном увеличении количества операций спорный, поскольку найти нужное клиенту в таком массиве информации может быть непросто".

Впервые в рейтинге появился "Сбер", который, надо отдать должное Герману Грефу, пытается быть более технологичным. Страшно сказать, сберегательные кассы постепенно становятся электронными. Правда, от "болезней роста" никуда не деться. Так, в январе 2009 года автору этих строк предложили подключиться к "Электронной Сберкассе" (недавно сервис переименован в "Сбербанк Онлайн"). Я, не ожидая подвоха, согласился, отдал для регистрации паспорт и… вынужден был ждать оформления почти час. "Мы только учимся", - развела руками молоденькая сотрудница банка. В конце марта стало известно, что финансовый гигант всерьез занялся разработкой системы "Интернет клиент-банк". Ее внедрение в пилотном режиме запланировано на октябрь 2009 года.

Появились и другие новые имена. За год сумел сделать "прорыв" МКБ, превратив свой MKB-Online из "справочной" в полноценный интернет-банк. Да и в банке "Санкт-Петербург" всерьез взялись за развитие онлайн-сервисов - в феврале 2008 года кредитная организация объявила об инвестировании 20 млн рублей в данное направление.

Круги по воде. В нынешнем рейтинге не могла не найти отражение общая ситуация в финансовом секторе. От вызванных кризисом трансформаций в офлайне "идут круги" и во всемирной паутине. В следующем рейтинге уже, скорее всего, не будет Урса-банка, останется лишь поглотивший его МДМ. Могут появиться и новые игроки. Так, бывший председатель совета директоров "Северной казны" Владимир Фролов заявил, что собирается запустить новый интернет-банк, разработка которого должна закончиться в июне. Какому кредитному учреждению он будет продан, пока неизвестно. Кстати, не в последнюю очередь благодаря поглощению онлайн-версии "Северной казны", считавшейся одним из лучших ИБ в стране, с девятой на шестую позицию в рейтинге "Ф." поднялся Альфа-банк. Примерно та же история и с Пробизнесбанком, который в декабре прошлого года купил Банк24.ру (тоже имеющий продвинутый ИБ) и переместился с восьмого на пятое место. Клиенты купленных банков надеются, что некоторые находки останутся "жить" и в новых условиях.

Так, "Северная казна" предлагает несколько вариантов "КУРСа" (комплект управления расчетами и сервисами). Например, "КУРС для молодых мам" дает возможность оплатить коммунальные услуги и детский сад, не выходя из дома. А "КУРС для автомобилистов" - штрафы в ГАИ (к слову, заплатить штраф через ИБ предлагает и Казкоммерц). Сейчас эти сервисы по-прежнему доступны для клиентов екатеринбургского банка, а специалисты "Альфы" проводят анализ их востребованности в своей вотчине. "Различия в платформах и внутренних процессах могут быть довольно велики, поэтому просто взять и скопировать данные функции в "Альфа-Клик" невозможно", - говорит начальник управления развития каналов самообслуживания Альфа-банка Владимир Урбанский.

Вообще, по прогнозам экспертов, будущее интернет-банкинга именно за развитием "меню". Те, кто продвигает "серьезный" онлайн-бизнес, постоянно обновляют ассортимент. "Наши партнеры хорошо знают, что нужно их клиентам, а мы знаем, что может быть интересно нашим. На стыке этих знаний и рождаются проекты, которые дают дополнительные возможности, - говорит Владимир Урбанский из "Альфа-банка". - Пример из этой категории - проект "Деньги от А до Я" с платежной системой "Яндекс.Деньги". ВТБ24 по просьбе клиентов также запустил услугу пополнения интернет-кошельков.

В Нацбанке тоже внимательно прислушиваются к пожеланиям клиентов. За минувший год количество компаний - партнеров системы интернет-банкинга здесь довели до 179. "Значительная часть провайдеров была подключена к системе именно по многочисленным заявкам клиентов филиалов", - рассказывает Александр Серяков. По их желанию был создан и сервис для погашения кредитов банка. Помимо традиционного набора возможностей Нацбанк предлагает эксклюзивную услугу мобильного банкинга. Учитывая, что в Казахстане распространение интернета не столь широко, как на Западе, такая система пользуется особой популярностью - за прошлый год "мобильная" клиентская база Нацбанка увеличилась в четыре раза и составляет сейчас более 80 тыс. человек. "Сервис доступен большинству владельцев мобильных телефонов и в своем функционале имеет наиболее часто используемые операции: онлайн-оплату услуг, перевод денежных средств между счетами, безналичную конвертацию, а также возможность осуществлять переводы на счета, открытые в других банках", - рассказывает Александр Серяков.

Новым игрокам на поле интернет-банкинга приходится ставить на "экзотику": например, банк "Казкоммерц" предлагает клиентам ИБ приобретать различные виды топлива по фиксированной цене на день покупки, а затем заправляться на 140 АЗС.

Футурология. Банкиры готовы увеличивать ассортимент и дальше - тем более что перед глазами зарубежный опыт. Как правило, в системах ИБ на Западе присутствуют инструменты для работы на рынках ценных бумаг. Российские фининституты предоставляют такие возможности своим клиентам пока в очень ограниченном режиме: например, покупку паев ПИФов предлагают лишь Нацбанк (система "Казтрейд"), Казкоммерц, "Райффайзен", "Альфа" и Банк Астаны. "Некоторые западные операторы включают в сервис дистанционного обслуживания уплату налогов, управление пенсионными накоплениями, страхование", - говорит Александр Серяков из Нацбанка. В России таким обширным функционалом сегодня могут похвастать лишь ВТБ24 и Казкоммерц.

Важным этапом развития дистанционного взаимодействия клиента и банка, по мнению Владиславы Громовой, может стать предложение клиенту новых банковских продуктов или изменение условий обслуживания на основе истории взаимоотношений с ним. Однако простор для фантазии банкиров ограничен. По мнению Владимира Урбанского, должно пройти еще много времени, чтобы, например, отечественные поставщики коммунальных услуг перешли на современные биллинги, способные взаимодействовать с ИБ в режиме онлайн.

2. Анализ исследования рынка интернет-банкинга в Казахстане

2.1 Дистанционное банковское обслуживание в Казахстане

Система "Интернет-банкинг для юридических лиц" АО "Народный Банк Казахстана" (далее Система) - автоматизированная система дистанционного банковского обслуживания юридических лиц по модемной связи и сети Интернет.

Рабочее место клиента может быть как стационарное компьютерное оборудование, так и мобильный портативный компьютер или станция в интернет-кафе.

Возможные варианты работы:

с установленного ПО (модуль Банк-Клиент) на дисковом пространстве стационарного или переносного компьютера клиента,

с установленного ПО на цифровом носителе (USB-flash),

без установки ПО через браузер на web-сервер банка (модуль Интернет-Клиент).

Аутентификация и авторизация в системе ДБО осуществляется с помощью криптографических средств защиты (Tumar CSP).

Возможные операции в Системе:

Для управления своим счетом Система предоставляет клиенту возможности осуществления безналичных платежных операций:

в национальной валюте - платежные поручения, перечисление налогов, таможенных платежей, обязательных социальных отчислений и пенсионных взносов, а также перечисление заработной платы сотрудникам на их лицевые и карточные счета;

в иностранной валюте - международные переводы, конверсионные операции.

Система автоматически формирует и доставляет клиенту плановую выписку с его счетов, приложения к ним, кредитовые платежные документы, курсы валют, обновляет корпоративные справочники. Клиент имеет возможность запросить из системы информацию о текущем состоянии своих счетов, включая депозитные, ссудные счета, карточные счета и счета филиалов своей компании. Кроме того, система имеет встроенный механизм обмена сообщениями со службой технической поддержки или менеджером банка с возможностью прикрепления файлов.

Обмен данными с программным продуктом "1С:Предприятие" осуществляется посредством файлов:

формата "1С:Предприятие"-"Клиент банка" для Казахстана";

формата SWIFT в соответствии со стандартом КЦМР НацБанка.

Система обеспечивает следующие возможности обмена:? импорт платёжных поручений, пенсионных, социальных и зарплатных платежей (простых и со списком) из 1С:Предприятия и формирование на его основе документов в Системе; экспорт выписки по счетам клиента из Системы для дальнейшей его передачи в 1С:Предприятие.

За последние годы резко увеличилось количество банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет. Летом 2008 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет-банкинг. В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системы ДБО установили более половины всех российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы.

Опрос компаний-поставщиков решений для интернет-банкинга, проведенный CNews Analytics, показал, что на сегодняшний день более половины всех российских банков имеют системы ДБО (дистанционное банковское обслуживание). Правда, это говорит скорее о потенциальной емкости рынка, поскольку многие банки, приобретя лицензии, реально так и не начали использовать системы в работе, либо пока обкатывают их на афилированных компаниях. Тем не менее, все опрошенные CNews Analytics компании отмечаются высокий спрос на решения этого класса. Некоторые из них ежемесячно запускают в промышленную эксплуатацию более 10 систем интернет-банкинга.

Оценка качества услуг интернет-банкинга в России была реализована CNews Analytics на основе как пользовательского подхода к исследованию функциональности систем, так и консультаций с банками и разработчиками решений. Для исследования были выбраны 50 крупнейших банков по активам физических и юридических лиц. Проведенная по каждой выборке оценка, помимо предусмотренных системой функциональных возможностей, включала, в числе прочих, такие параметры, как полнота описания системы на сайте банка и возможность ознакомления с демонстрационной версией.

В составленном рейтинге все банки разбиты на группы. В пределах каждой группы объединены финансовые структуры, предоставляющие примерно одинаковый спектр услуг, а разделение внутри группы осуществлялось на основании косвенных факторов, возникающих в процессе ознакомления с системой и консультаций с операторами.

Стоит отметить, что банки первой группы предоставляют практически идентичные по функциональности сервисы, различие между которыми невозможно заметить непрофессиональным взглядом. Поэтому именно в этой группе дифференциация основана в первую очередь на качестве и доступности информации о системе на сайте соответствующего банка.

Лидером является Казкоммерцбанк с его услугой "Экспресс". Банк позиционирует себя как организацию, работающую с частными клиентами и малыми предприятиями, делая акцент на широком спектре услуг для этой категории. Система ДБО поддерживает не только стандартные операции со счетом, но и такие специфичные для российского интернет-банкинга сервисы, как открытие новых пластиковых карт или оформление кредита. Кроме того, сайт банка содержит исчерпывающую информацию обо всех предоставляемых услугах.

Вторая группа также объединила банки, чьи интернет-сервисы близки по своим возможностям. От лидирующей пятерки их отличает, в первую очередь, меньший объем дополнительных услуг, предоставляемых банком.

Банки третьей группы позволяют удаленно производить только самые основные операции, такие как просмотр остатка по счету, получение выписок, а также полный спектр услуг по активным операциям.

В последней группе собраны банки, сайты которых практически не содержат информации о возможностях дистанционного управления счетом. В Национальном Банке система интернет-банкинга была внедрена в 2005 году и на момент проведения рейтинга даже не рекламировалась. При этом Менатеп СПб использует систему уже не первый год, а сайт банка по-прежнему практически не содержал информации о данной услуге.

Рейтинг для юридических лиц составлялся по аналогичной схеме. Надо отметить, что одни и те же параметры оценки для частных и корпоративных клиентов имели различный удельный вес. Например, при выставлении оценки качества услуг ДБО для юридических лиц абонентская плата и тарифные планы существенно влияли на положение банка в рейтинге при прочих равных условиях.

Рейтинг для юридических лиц составлялся по аналогичной схеме. Надо отметить, что одни и те же параметры оценки для частных и корпоративных клиентов имели различный удельный вес. Например, при выставлении оценки качества услуг ДБО для юридических лиц, абонентская плата и тарифные планы существенно влияли на положение банка в рейтинге при прочих равных условиях.

Результаты исследования показали, что 30 банков из 63 крупнейших по капиталу юридических и физических лиц оказывают услугу интернет-банкинга. Тем не менее, надо отметить, что только 11 банков, по мнению CNews Analytics, оказывают достойный уровень сервиса на всех стадиях обслуживания, начиная с описания системы на сайте банка и консультаций операторов, и заканчивая предоставляемыми банком функциональными возможностями системы ДБО.

В настоящее время более 90% всех российских банков используют системы типа банк-клиент. Учитывая, что системы интернет-банк-клиент предоставляют несравненно большие функциональные возможности, а также не требуют установки программного обеспечения на стороне клиента, можно говорить об огромном потенциале рынка подобных систем.

Особый оптимизм внушает рост популярности систем ДБО среди населения. Например, ежемесячный прирост клиентской базы Казкоммерцбанка составил в 2008 г. 10-14%. У банка "Первое ОВК" (группа "Нацбанк") количество пользователей, совершающих активные операции через систему интернет-банк, выросло за 2008 г. на 54%. В прошедшем году клиенты "Первого ОВК" отправили через интернет 161 тыс. платежных поручений на сумму в 32,5 млрд. рублей, тогда как в 2007 г. было отправлено всего 100 тыс. таких поручений.

Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи - единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.

По данным ОТР, в сентябре-ноябре 2008 г. 55% из 200 крупнейших банков Казахстана использовали системы типа интернет-клиент. Для сравнения, в 2007 г., по данным CNews Analytics, подобные программные продукты использовало только у 17,5% банков.

По информации CNews Analytics, многие банки, уже использующие отдельные решения интернет-банкинга, собираются в скором времени перейти к полноценному виртуальному обслуживанию, которое будет включать в себя также смс-банкинг, телефон-банкинг, wap-банкинг. На сегодняшний день лишь немногие казахстанские банки имеют системы подобного уровня, однако, в ближайшие несколько лет этот список, видимо, значительно расширится. Подобный настрой банков вкупе с ростом популярности самих сервисов позволяет прогнозировать на ближайшие годы стабильный спрос на решения ДБО.

Динамика развития казахстанских интернет-банков *

* - количество банков, установивших систему интернет-банкинга

Интернет-банкинг - это сервис, позволяющий Вам управлять своим банковским счетом через Интернет. Для полноценной работы с технологией Интернет-банкинга Вам достаточно иметь компьютер, подключенный к Интернету и имеющийся браузер Microsoft Internet Explorer.

Возможности интернет-банкинга позволяют

- Отправлять в банк все виды финансовых документов;

- Получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;

- Отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;

- Оперативно получать сообщения об ошибках;

- Работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;

- Осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.

Отличие интернет-банкинга от классической системы клиент-банк

Интернет-банкинг - более совершенная модификация системы Клиент-Банк. Сохраняя все достоинства предшественника, Интернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:

Нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;

Клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);

Весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

Преимущества интернет-банкинга

Простота в использовании

Нет необходимости обладать какими-либо особенными знаниями или навыками, чтобы управлять своими счетами через Интернет.

Оперативность

Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Вы можете отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера;

Информация о платежах, поступивших в Ваш адрес, обновляется несколько раз в день по мере поступления в банк.

Удобство

Простота процедуры подключения к Интернет-банкингу (необходимо лишь наличие банковского счета в нашем банке, договора "Об обслуживании в системе Интернет-банкинг" и электронного цифрового сертификата);

Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет;

Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на Ваши ошибки. В случае если Вы все же отправили ошибочно заполненный документ, Вы сможете немедленно отменить его, и операция по счету осуществлена не будет.

Конфиденциальность

Защита передаваемой информации от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием с использованием протокола SSL международного формата криптографии;

Контактирующие стороны используют электронные цифровые подписи (ЭЦП); Система идентификации гарантирует подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.

Возможность контроля

Все этапы электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных операциях, выписки по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы);

Электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью.

Развитие Интернет-банкинга и Мобильного банкинга в Казахстане.

Электронный банкинг стремительно набирает популярность: заочное общение клиента с банком посредством интернета и телефона удобно первому и выгодно второму

Фактически интернет-банкинг появился в нашей стране в 2000 году. Первым на рынок электронного банкинга в РК вышел Texakabank (нынешний ДБ АО "Сбербанк России") со своим продуктом Internet Office. Затем практически сразу появились интернет-банкинг от Народного банка Казахстана и Homebank.kz от Казкоммерцбанка. В 2005 году на этот рынок вышел Банк ЦентрКредит.

В последние два года начался настоящий бум. На рынок вышли БТА Банк, Альянс Банк, АТФБанк.

По словам директора департамента инновационных технологий Казкоммерцбанка Нурлана Жагипарова, если в 2005 году количество пользователей финансового портала Homebank.kz составляло чуть больше 13 тыс. пользователей, то в 2006?м они приросли на 31 тыс. пользователей, а в 2007?м и того больше - 45 тыс., в сумме превзойдя отметку в 100 тыс. клиентов. По сравнению с 2006 годом ежемесячная общая сумма совершенных платежей увеличилась в 5 раз. Всего в начале текущего года у основных игроков в этом сегменте рынка было около 312 тыс. пользователей. К концу года эта цифра может увеличиться на 200 тыс. человек - фактически мы увидим качественно обновленный рынок электронного банкинга как по количеству пользователей, так и по набору услуг, предоставляемых банками.

Что это за штука такая?

Понятие электронного банкинга в Казахстане пока весьма размыто. Чаще всего этим термином обозначают интернет-банкинг и мобильный банкинг, иногда также сеть банкоматов.

В рамках интернет-банкинга в РК уже оказывается более сотни услуг. Самые простейшие - проверка карточных счетов, блокировка карточки, проведение простейших платежей. Также через интернет-банкинг уже можно конвертировать валюту, делать переводы в другие страны, покупать билеты в кино, заказывать цветы, брать кредит, открывать и пополнять депозиты, платить налоги и многое другое. Причем в различных валютах: скажем, Народный банк работает через Интернет с тенге, долларами, евро, рублями и фунтами стерлингов.

"Мы ввели покупку и продажу обычных товаров, что-то вроде интернет-супермаркета, - рассказывает Нурлан Жагипаров. - Этот проект мы назвали Homeshop, и он вырос из пожеланий самих клиентов. В принципе, вы можете купить здесь более 60 тысяч товаров. Есть небольшие компании, которые очень успешно развиваются за счет сотрудничества с нами. К примеру, цветочные. Им всегда очень тяжело развивать розничную сеть, и продажи через Интернет составляют львиную долю их бизнеса. Фактически любая компания может подписать с нами договор и продавать свои товары".

Тем более охотно банкиры работают с финансовыми инструментами. Так, в Казкоммерцбанке можно покупать ценные бумаги. К порталу присоединены брокеры различных компаний. Поэтому и отправку заявки на покупку/продажу ЦБ, и отправку денег, и сверку котировок можно за несколько минут осуществить сидя за домашним компьютером. Здесь же действует супермаркет фондов, где можно приобрести паи фондов различных управляющих компаний. Сейчас некоторые банки работают над внедрением в систему электронного банкинга интернет-страхования и интернет-трейдинга с прямым доступом на Forex. Предоставление на своих порталах финансовых продуктов других компаний позволяет банкам, в частности, добраться до чужой клиентской базы.

"Традиционно клиент Homebank начинает с того, что просматривает свою систему счетов, затем он начинает оплачивать либо сотовый телефон, либо кабельное телевидение. Чуть позже начинает производить более сложные операции, вроде оплаты коммунальных платежей", - говорит г-н Жагипаров.

По словам участников рынка, наибольшей популярностью пользуется оплата сотового телефона и коммунальных платежей. Через портал интернет-банкинга вы можете посмотреть свои задолженности по свету, воде и прочему и оплатить их.

"Основной костяк клиентов, обслуживающихся в Homebank, это люди в возрасте 25-27 лет. Чаще всего это сотрудники офисов. Для нас они очень интересная аудитория, потому что сейчас им 25, и если мы будем предоставлять хороший уровень сервиса, они будут обслуживаться у нас в течение длительного времени. Сейчас мы практически делаем себе базу на будущее. Мы уже замечаем интерес людей старше 40-50 лет - это люди, которые обычно достаточно осторожно относятся к Интернету и к интернет-платежам".

Интерес нового сервиса для клиента понятен - скорость и простота работы с банком. Но и банк решает с помощью интернет-банкинга часть своих проблем.

"Я думаю, для всего рынка очевидно, что это направление будет только расти. Прежде всего электронный банкинг очень удобен для клиентов и приводит к повышению их лояльности. Во-вторых, это дает снижение себестоимости в обслуживании клиентов. У нас есть стоимость минуты работника филиала, туда входит аренда помещения, зарплата и прочие расходы. Себестоимость трансакции, которую клиент может выполнить удаленно через систему электронного самообслуживания, конечно же, несопоставимо ниже", - говорит Денис Середенко, управляющий директор Альянс Банка.

"Сейчас клиенты делают 300 тысяч платежей в месяц, мы хотим довести эту цифру до миллиона платежей. По объему платежей Homebank становится чуть ли не основным каналом. Мы думаем, через него будет проходить 60-80% всех платежей банка. Наши опытные клиенты уже предпочитают делать операции только через Homebank", - говорит управляющий директор Казкоммерцбанка Ермек Шамуратов.

В банках отмечают, что сегмент физических лиц растет быстрее в сравнении с корпоративным. "Рынок для юридических лиц только начинает развиваться, - рассказывает руководитель управления перспективных технологий Народного банка Константин Горожанкин. - Сейчас клиенты видят, что появляются системы интернет-банкинга, и требуют нового сервиса. Но этот рынок, в отличие от физических лиц, не так подвижен. Ни одна крупная корпорация не перейдет из одного банка в другой, потому что там есть интернет-банкинг". Как отметил г-н Горожанкин, 6% всех юридических лиц - клиентов банка пользуются интернет-банком и 11-12% всех физических лиц.

Банк в телефоне

Помимо интернет-банкинга неплохо стартовал в Казахстане и мобильный банкинг.

"Мобильный банкинг появился в Казахстане в 2005 году. И за два года только в нашем банке он набрал 240 тысяч пользователей. Люди могут через банкомат подключиться к мобильному банкингу, им даже не надо обращаться в банк, первое, что очень нравится клиентам - при любом изменении на карточке клиентам летит SMS. Если вы в магазине, то тут же можете проверить кассира, а ту ли он сумму снял".

Через сотовый телефон можно не только получить информацию о состоянии счета, но и проводить различные платежи. Однако этот сегмент всегда будет отставать по функциональности, в частности, потому что не отвечает всем нормам безопасности.

При этом, как отмечает Денис Середенко, "несмотря на то что интернет-банкинг более гибок и в него можно привнести больше сервисов, у мобильного банкинга охват населения существенно выше".

Мобильный банкинг не пришлось даже сильно рекламировать. Через "сарафанное радио" он сам успешно себя продвигает.

"Проект по запуску данной системы довольно затратный - это и покупка серверов, и покупка программного обеспечения, - делится опытом Константин Горожанкин. - Запуск мобильного банкинга обошелся нам тогда достаточно недорого, все инвестиции составили 30-40 тысяч долларов. Но мы были первыми, и те вендеры, которые это запускали, делали нам большие скидки. Это были начинающие компании, они тоже не знали, как пойдет этот рынок. Сейчас если банки будут внедрять подобную систему, то речь будет идти о 70-100 тысячах долларов. Также, когда мы внедряли систему мобильного банкинга, нужно было много времени договариваться с операторами, не все хотели с этим работать".

"О зрелости рынка можно говорить, когда предложения очень близки друг к другу. Сегодня услуги интернет-банка и мобильного банка очень отличаются у различных банков - это явный признак того, что рынок еще не зрелый. И конкуренция здесь пока слабая", - считает Денис Середенко.

Лидерами рынка являются Народный банк Казахстана (44% рынка) и Казкоммерцбанк (39%). Появившись на рынке одновременно, эти два банка избрали разные пути развития.

Народный банк сделал ставку на предоставление большого количества сервисов и сразу ввел систему электронной цифровой подписи (ЭЦП). Однако это сделало более сложной регистрацию на портале (для этого нужно ехать в банк) и его дальнейшую эксплуатацию. Казкоммерцбанк, напротив, сделал ставку на простоту работы с Homebank.kz, но пришлось сильно ограничить набор предоставляемых услуг. Оба подхода оказались успешными, что доказывают сильные позиции этих двух игроков. Сейчас, увидев конкурентные преимущества друг друга, Казкоммерцбанк и Народный банк, не сговариваясь, приняли одно и то же решение. В ближайшее время они создадут двухфакторную идентификацию. Клиент, который хочет выполнять какие-то простейшие операции, сможет регистрироваться через Интернет и работать. А если вам нужны более сложные операции, то нужно будет прийти в банк и получить ЭЦП. Соответственно Народный банк Казахстана работает над отдельным упрощенным порталом, а Казкоммерцбанк объявил о введении ЭЦП.

Что касается Альянс Банка, то, по словам г-на Середенко, он запустил электронный банкинг в III квартале прошлого года. "К сожалению, сейчас наш интернет-банкинг работает только с карточными счетами, и прочие банковские счета не введены в систему удаленного электронного обслуживания. Но те планы, которые мы перед собой поставили, покроют большой функционал. Мы хотели бы быть очень значимым игроком на рынке. Полноценную систему электронного банкинга мы намерены развернуть в течение четырех месяцев", - пообещал он.

Несмотря на то что электронный банкинг становится модным и все более перспективным, не все банки стремятся его создавать. Основная причина того, что не все банки внедряют электронный банкинг - низкая автоматизация бизнес-процессов и отсутствие централизованной банковской системы, работающей в режиме онлайн.

Как рассказал Денис Середенко, электронный банкинг - "это достаточно серьезный инфраструктурный проект. Для налаживания полноценной системы дистанционного обслуживания нужно инвестировать сотни тысяч долларов. Кроме того, большая проблема развития электронного банкинга - интеграция, нужно объединить банковскую систему и новые сервисы".

Как утверждают банкиры, развитие рынка приостанавливает то, что далеко не все торговцы готовы работать с системами интернет-банкинга, хотя банки готовы принимать оплату любых товаров и услуг, вплоть до платы за детские сады.

Но в целом участники рынка верят в светлое будущее электронного банкинга. В основном его развитие также связывают с развитием Интернета. Предполагается, что рост пользователей этой отрасли будет продолжаться 5-7 лет, пока мы достигнем 50-70% проникновения. Банки говорят, что спрос есть и существуют только инфраструктурные ограничения. "Сейчас самое дорогое - время, и когда у человека будет выбор идти оплачивать через кассу или через Интернет, он выберет второе", - уверен г-н Горожанкин.

1. Подписание договора "Об обслуживании в системе Интернет-банкинг";

Получение электронного цифрового сертификата

Требования к программно-техническому обеспечению

Для работы в системе интернет-банкинга пользователю достаточно иметь персональный компьютер с установленным на нем программным обеспечением фирмы Microsoft.

Операционная система: Microsoft Windows

Интернет-браузер: Internet Explorer от 5 версии.

Нижеперечисленные варианты конфигураций позволяют успешно работать в системе. Операционная системаВерсия Internet Explorer

Windows 95 5.00.235.00.295.50.41

Windows 98 5.00.235.00.295.50.455.00.266.00.24

Windows 2000 5.00.295.00.315.50.45

Windows NT 4.00 5.00.235.50.415.50.455.00.205.00.31

При использовании любых версий Internet Explorer стойкость шифра должна быть 128-разрядной.

ПК- оптимум:

- Процессор 300 МГц;

- Оперативная память 128 Мб;

- Cвободное пространство на жестком диске 100 Мб;

- Разрешение монитора 1024х768;

- Дисковод гибких дисков.

ПК -минимум:

- Процессор 100 МГц;

- Оперативная память 32 Мб;

- Cвободное пространство на жестком диске 10 Мб;

- Разрешение монитора 800х600.

На рисунке ниже показано, как выглядит Интернет страница системы Интернет-банкинга - удобный и быстрый способ управления своими финансами. (На официальном сайте БТА банка https://my.bta.kz/default.aspx)

Здесь Вы получите возможность:

удаленного доступа к собственным банковским счетам;

управления денежными средствами (переводы, платежи, конвертация и т.д.);

получения информации о состоянии собственных банковских счетов.

Для подключения к системе Интернет-банкинга Вам необходимо иметь действующую платежную карточку БТА Банка (заказать карточку) и доступ в Интернет.

При однозначном интересе к финансовым онлайн-системам говорить о развитой структуре финансовых услуг, которые оказывают эти порталы, рано. В основном, тенденция предоставления услуг eBanking "вращается" вокруг кредитных карт и соответствующих "карточных" счетов. Не блещут разнообразием и доступные виды финансовых операций. Почему, на ваш взгляд, спектр услуг так узок?

Отвечая на этот вопрос, можно совершить небольшой экскурс в историю и вернуться к истокам, когда только приступил к разработке собственной системы "Интернет-банкинг". Когда перед нами встал вопрос выбора для кого создавать систему: юридических или физических лиц, выбрали юридические, в отличие от других ведущих банков Казахстана. Одной из причин такого выбора было то, что юрлица более активно работают со своими счетами и внедрение такой услуги для них будет более эффективным. Считается, что юридические лица более подготовлены к такой услуге, в чем и убедились, подводя итоги прошедшего года. При создании системы мы ориентировались на собственный опыт создания предыдущего проекта "Банк-клиент", а также на опыт иностранных банков, в частности российских банков, пионеров электронного банкинга.

На сегодняшний день, почти за 1,5 года активной продажи нашей системы, ею пользуются более тысячи клиентов нашего банка, причем по всей филиальной сети, то есть во всех 19 филиалах банка по Казахстану есть пользователи нашей системы "Интернет-банкинг" и уже 20% клиентских платежей проводятся через систему. Это означает, что 20% клиентских платежей обрабатывается автоматически. Клиент набирает платежные документы в системе или закачивает их из программы 1С Бухгалтерия в систему (наша программа совмещена с 1С: Бухгалтерия) и передает в банк. Банк, в свою очередь, принимает и осуществляет платежи. Процесс полностью автоматизирован, ручная обработка сведена к минимуму. Несмотря на то, что электронные системы, как показывает международная практика, это затратные продукты, наша система окупила себя за два года. С января 2007 года мы работаем на чистую прибыль, причем существенную роль здесь играет то, что затраты на обработку платежа снижаются в три раза.

В сентябре 2006 года Банк провел День открытых дверей по Интернет-банкингу. В офисе ТОО "Арома" была продемонстрирована отправка платежного документа в обслуживающий банк (РКО-4 Алматинского Городского Филиала). Далее, посетив РКО-4, приглашенные журналисты ознакомились с процессом приема, обработки и отправки платежа в пункт назначения.

Пока все работают только с юридическими лицами, но в разработке находится проект "Домашний банкинг" - оказание услуг через сеть для физических лиц, который будет внедрен уже в этом году. Тут необходимо подчеркнуть, что мы нацелены не только на карточные счета, но и на депозитные и ссудные счета. На мой взгляд, в основном банки предоставляют услуги по кредитным картам, потому что карточки у них наиболее автоматизированный продукт. В нашем банке созданы централизованные базы по депозитам и кредитам, поэтому мы готовы предоставить нашим клиентам более расширенный перечень услуг через Интернет, то есть доступы к депозитным и ссудным счетам.

Конечная цель - улучшение сервиса путем предоставления дополнительного канала обслуживания. При этом, естественно, нам приходится решать очень много попутных задач, в том числе прививать культуру работы с подобного рода услугой. Нам приходится помогать клиенту осознать потребность в данном продукте. Попутно мы решаем задачи, не свойственные банкам. Мы информируем клиента о существовании самой сети, как туда попасть и сколько это будет стоить. По сути дела, мы решаем задачи провайдеров. Сейчас работать стало гораздо легче, но на начальном этапе становления это было сложно.

В любом случае, продукт не назовешь активно востребованным на рынке банковских услуг. Но это дело ближайшего будущего, а пока мы старательно отрабатываем с клиентами, доводя до них полезность и необходимость данного продукта.

Одна из главнейших задач, которая стоит перед создателями финансовых порталов, - конфиденциальность информации, защита данных. Какие традиционные и нетрадиционные решения в этой области предлагают разработчики финансовых порталов применительно к Казахстану? И, разумеется, хотелось бы узнать, какие решения осуществлены в концепции вашего финансового портала?

Начиная с 1995 года, клиентов банка обслуживала система "Банк-Клиент", затем мы перешли на систему "Интернет-банкинг". В обоих случаях при обслуживании на первый план выносили вопрос системы безопасности наших клиентов. При разработке подобного рода проектов в первую очередь мы думаем о безопасности. Для системы "Интернет-банкинг" мы приобрели зарубежное специализированное оборудование и программные продукты по обеспечению безопасности, имеющие сертификаты международного уровня. В банке используется специализированный сервер безопасности, и любая операция клиента защищена от несанкционированного доступа. Применяются методы шифрования и авторизации международного уровня - X.509, RSA, RC4 128 бит, Triple DES, идентификация и аутентификация пользователей. Если посмотреть на рынок Казахстана, в частности, предоставления другими компаниями подобных сервисов, то, в основном, используется режим идентификация пользователей с применением только имени и пароля. На наш взгляд, этого недостаточно. Нужно быть еще уверенным в подлинности пользователя. Для этих целей пользователь снабжается персональной дискетой, которую он хранит у себя в качестве ключа к системе. Без этой дискеты пользователь не сможет работать с системой, даже зная имя и пароль. При утере дискеты мы блокируем доступ к его счету. Вопросами безопасности системы в нашем банке занимается специализированное управление безопасности.

Расширяя тему защиты данных при проведении финансовых операций, хотелось бы узнать о вашем мнении относительно цифровых подписей. Может ли повсеместное внедрение практики использования электронных подписей "подстегнуть" развитие eBanking?

На момент создания нашей системы в Казахстане еще не было законодательства о проведении подобного рода операций в электронном виде, но, с другой стороны, не было и запретов. Мы работаем с клиентом на уровне договоренности, юридически оформленном документе. В саму систему безопасности, которую мы применяем, уже заложены аутентификация пользователей, шифрование соединения и обязательная электронная цифровая подпись (ЭЦП) на каждый документ. На сегодня законопроект об ЭЦП одобрен в Мажилисе и Сенате. Наша система безопасности уже готова к тем требованиям, которые предполагает законодательство. Единственная проблема заключается в том, что нет органов сертификации в Казахстане, которые будут этим заниматься. Но, я думаю, со временем все это будет, и появится основа для работы с подобного рода системами. Введение в силу Закона об электронных цифровых подписях даст нашим клиентам расширенные возможности. До сих пор таможенные, налоговые органы привыкли к тому, что платежи должны быть подтверждены отметкой банка. А отметка, полученная электронным цифровым способом, для них не является документом. Когда же этот вопрос будет узаконен в государственном масштабе, естественно, это будет способствовать расширению использования ЭЦП и продаж продуктов Интернет-банкинга. Поэтому закон об ЭЦП открывает новые перспективы для Казахстана.

Есть ли особенности eBanking "по-казахстански"? Если да, то какие?

Особенностей в Казахстане нет. Единственное, что население развитых стран более подготовлены к использованию услуг через сеть Интернет, но это особенности не казахстанские, а любой развивающейся страны. В последние годы у нас аудитория Интернет-пользователей растет, причем очень стремительными темпами. И, потом, наше население готово к восприятию нового, очень быстро обучается, мы это можем наблюдать на примере наших клиентов. Конечно, вначале все воспринимается с настороженностью, но затем через некоторое время клиенты уже не представляют себе, как можно обходиться без данной услуги.

Как вы оцениваете дальнейшее развитие eBanking в Казахстане? Есть ли прогнозы на этот счет?

Считаю, что в Казахстане очень большие перспективы. Если говорить о нашем банке, то мы собираемся и дальше продвигать этот продукт. Причем хочу еще раз подчеркнуть, что мы активно работаем по всей филиальной сети по Казахстану. В проекте "Домашний банкинг" запланировано управление карточным счетом, депозитными и ссудными счетами. У нас есть для этого основа, созданы централизованные модули по карточкам, депозитам и кредитам. Поэтому мы сможем своим клиентам предоставить, помимо карточных счетов, управление счетами как ссудными, так и депозитными.