Размещено на http://www.allbest.ru

Министерство образования Российской Федерации

Таганрогский институт управления и экономики

ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

КАФЕДРА ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА И ПРОЦЕССА

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

на тему:

«Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: новеллы правового регулирования»

г. Таганрог 2010 год

СОДЕРЖАНИЕ:

ВВЕДЕНИЕ

I. Договор страхования автогражданской ответственности

§ 1. Понятие и правовая природа страхования автогражданской ответственности

§ 2. Порядок заключения договора автогражданской ответственности. Существенные и иные условия обязательства

§ 3. Исполнение, изменение и прекращение договора страхования автогражданской ответственности

II. Обязательное страхование автогражданской ответственности в России на современном этапе

§ 1. Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России

§ 2. Основные принципы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

§ 3. Специфика организации и проблемы развития обязательного страхования автогражданской ответственности

III. Урегулирование страховых споров в досудебном и судебном порядке: законодательные нововведения и судебная практика

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

В последнее десятилетие в российском общественном сознании прочно утвердилась идея прав человека, что закономерно связано с общими процессами политической и экономической жизни страны.

Принятие Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" является важнейшим этапом в истории развития правоотношений страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Немаловажным является то, что в силу императивных норм Закона страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязательным и распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных Законом об обязательном страховании. Именно в силу его обязательности страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО) является насущной и "живой" темой практически для всех категорий автовладельцев, в число которых включаются не только граждане, но и юридические лица.

Однако после принятия указанного выше закона, появились определённые сложности в процессе его применения, в том числе и в судебной практике. В течение первых нескольких лет действия закона, страховые компании очень часто отказывали в выплате денежных средств по различным основаниям, зачастую незначительным. Граждане и юридические лица были вынуждены вступать в длительные судебные споры, чтобы отстоять своё право на выплату страхового возмещения.

Стоит отметить, что в настоящее время количество судебных споров по ОСАГО снижается. По мнению практикующих юристов это связано с совершенствованием законодательства об ОСАГО и формированию судебной практики, в том числе и высших судов (Верховного суда РФ, Высшего Арбитражного Суда РФ) по данной категории споров.

Актуальность темы исследования обусловлена несомненной важностью законодательства о страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, поскольку количество автомобилей в нашей стране неуклонно растёт с каждым годом, а так же преобразованиями, происходящими в данном институте законодательства.

Целью данной дипломной работы является изучение и анализ института страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств в современной России. В соответствии с поставленной целью в работе намечено решение ряда задач:

1. Проанализировать договор страхования автогражданской ответственности, а именно: понятие и правовую природу страхования автогражданской ответственности; порядок заключения и условия данного договора, а так же исполнение, изменение и прекращение договора ОСАГО.

2. Изучить обязательное страхование автогражданской ответственности в России на современном этапе, а именно: правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России; организацию обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а так же проблемы развития обязательного страхования автогражданской ответственности и пути их решения.

3. Исследовать практику применения судами норм законодательства об ОСАГО, а так же возможность урегулирования споров в досудебном порядке. страхование автогражданский ответственность судебный

Теоретической основой дипломной работы послужили многие положения, изложенные в трудах ученых правоведов, таких как: Богомолова А.А., Гришаева С.П., Грудцыной Л.Ю., Спектор А.А., Биккинина И.А., Шакировой М.Л., Костыревой В.А. и др.

I. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

§ 1. Понятие и правовая природа страхования автогражданской ответственности

Ни одно общество не может существовать без соблюдения законов. И в каждом обществе есть относительно небольшие группы граждан, которые эти законы нарушают, причиняя ущерб личности или имуществу других граждан сознательно или случайно. Сознательное причинение вреда другим гражданам (кражи, разбой, убийства) карается в соответствии с Уголовным кодексом РФ. Однако чаще ущерб причиняется без умысла, случайно.

По мере построения правового государства иски о возмещении причиненного вреда к другим гражданам, организациям и даже государственным органам становятся обычной практикой, а риск внезапных, непредвиденных трат на возмещение вреда потерпевшим - все более ощутимым. Особенно это актуально для автовладельцев, которые, управляя автомобилем - объектом повышенной опасности, могут причинить вред окружающим гораздо чаще и в значительно больших размерах, чем, например, пешеходы.

Гражданско-правовая ответственность - способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры к виновному, и ее основная цель - компенсация вреда или ущерба, причиненного потерпевшему.

Договор страхования - это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, либо достижения им определённого возраста, либо наступления в его жизни иного предусмотренного договором события или в случае причинения ущерба имуществу страхователя в результате какого-либо события, предусмотренного договором страхования (страхового случая).

Страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования.

Страховщик - страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Страховой случай - наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Страхование гражданской ответственности - отрасль страховой деятельности, объектом которой является ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинён ущерб, вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В отличие от страхования имущества, где страхованием покрывается конкретная собственность граждан или юридических лиц, целью страхования ответственности является страховая защита лиц, которые могут потенциально причинить вред, хотя страхование ответственности является частью имущественного страхования.

Ответственность владельцев транспортных средств, или так называемая автогражданская ответственность перед третьими лицами, является одним из основных объектов автострахования. Главная особенность этого страхования состоит в том, что страхование ответственности есть договор, в силу которого страховщик обязуется перед страхователем возмещать суммы, которые последний оплатил или должен уплатить третьему лицу в силу своей ответственности перед ним, а также возмещать издержки по защите от притязаний этого третьего лица. Сам застрахованный объект, как таковой, в договоре отсутствует. Так же, в договоре страхования сумма убытков заранее не может быть учтена. Особенностью данного вида страхования является также и то, что страховщик может выплатить страховую сумму, причитающуюся страхователю, непосредственно третьему лицу. Страховщик, в досудебном порядке, может сам оценить в пределах страховой суммы, нанесённый этому лицу ущерб.

В соответствии с действующим гражданским законодательством, владелец источника повышенной опасности, в результате причинения вреда, обязан возместить причинённый источником повышенной опасности ущерб, если не будет доказано, что он возник в результате непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Данный постулат в одинаковой мере относится как к организациям, так и к гражданам, владеющим транспортными средствами.

Потерпевшим возмещается ущерб во всех случаях, когда ущерб нанесён собственником автомобиля, или его доверенным лицом, либо лицом, получившим автомобиль напрокат, а также лицом, противоправно завладевшим транспортным средством.

Обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

Таким образом, страхование автогражданской ответственности как правовой институт - это совокупность правовых норм, обеспечивающих правовые, экономические и организационные основы добровольного и обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в целях эффективной защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причинённого их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

В отношении природы договора страхования В.И Серебровский задаёт основополагающий вопрос, претворяющий в жизнь исследование юридической природы страхования: можно ли говорить о едином понятии договора или же нужно различать два самостоятельных договора страхования - договор страхования имущества и договор страхования лица, и, в конечном итоге, можно ли вообще считать страхование лица страхованием в полном смысле этого слова.

Договор страхования (полис) - это двусторонняя сделка, страхователем в которой всегда может выступать либо дееспособный гражданин, либо юридическое лицо, а страховщиком должна выступать организация, которая удовлетворяет требованиям, вытекающим из ст. 938 ГК РФ. Но имеется и исключение, например, при состраховании, со стороны страховщика в сделке, могут участвовать несколько лиц.

Как известно, посредством заключения страхового договора (полиса) возникают страховые правоотношения. Они могут возникать как между страхователем и страховщиком, либо в пользу страхователя, либо в пользу выгодоприобретателя, так и между страховщиком и третьими лицами, которые в силу договора являются выгодоприобретателями, при возникновении определённых, указанных в договоре условий. К примеру, договор страхования автогражданской ответственности является одним из таких договоров. По нему лицо, застраховавшее свою автогражданскую ответственность, является страхователем, а третьи лица (лицо или группа лиц), пострадавшие в ДТП по вине страхователя, являются выгодоприобретателями.

Также договоры страхования можно подразделить на виды, критериями выделения которых могут быть объекты страхования (договоры имущественного и личного страхования, договоры страхования ответственности). В зависимости от конкретного страхового риска договоры можно также подразделить на подвиды (договор страхования предпринимательского риска, договор огневого страхования и т.п.), либо некоего круга лиц, чьи интересы страхуются (договор коллективного страхования жизни работников предприятия).

Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом об ОСАГО, и является публичным. Так же данный договор является реальным, двусторонним, срочным, алеаторным.

§ 2. Порядок заключения договора автогражданской ответственности. Существенные и иные условия обязательства

В соответствии со ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора ОСАГО являются:

1. Имущественные интересы, составляющие объект страхования. В договоре ОСАГО - это интересы, связанные с риском гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории РФ (ст.4 Закона);

2. Страховой случай - это наступление гражданской ответственности страхователя или иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства;

3. Страховая сумма. В соответствии со ст. 7 закона «Об ОСАГО» страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей;

4. Срок действия договора ОСАГО, по общему правилу, один год, однако срок может быть и менее года.

В ст.942 ГК РФ не указано больше никаких других существенных условий договора имущественного страхования. Но учитывая, что данный договор ОСАГО является возмездным, представляется необходимым добавить ещё одно существенное условие в виде установления страховой премии. Следует отметить, что размер страховой премии напрямую зависит от размера устанавливаемых на правительственном уровне базовых ставок и коэффициентов, всё это вместе составляет страховые тарифы, по которым и рассчитываются страховые премии.

В соответствии со ст. 15 Закона об ОСАГО для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы:

а) заявление о заключении договора обязательного страхования;

б) паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо);

в) свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);

г) документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);

д) водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица).

По соглашению сторон страхователь вправе представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования.

Владельцы транспортных средств, используемых для перевозок пассажиров по маршрутам регулярного сообщения, обязаны информировать пассажиров об их правах и обязанностях, вытекающих из договора обязательного страхования, в соответствии с требованиями, установленными федеральным органом исполнительной власти в области транспорта.

При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования. Бланк страхового полиса обязательного страхования является документом строгой отчетности.

В период действия договора обязательного страхования страхователь незамедлительно обязан сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования.

При получении от страхователя сообщения об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) предоставленных при заключении этого договора, страховщик вносит изменения в страховой полис обязательного страхования.

При прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных страховых выплатах и о предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования. Сведения о страховании предоставляются страховщиками бесплатно в письменной форме.

Сведения о страховании предоставляются владельцем транспортного средства страховщику при осуществлении обязательного страхования в последующие периоды и учитываются страховщиком при расчете страховой премии по договору обязательного страхования.

Форма заявления о заключении договора обязательного страхования, форма страхового полиса обязательного страхования и форма документа, содержащего сведения о страховании утверждены Приказом Минфина РФ от 01.07.2009 N 67н

Форма страхового полиса

обязательного страхования

гражданской ответственности

владельцев транспортных средств.

СТРАХОВОЙ ПОЛИС серия _____ N __________

обязательного страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств

Срок действия договора с __ ч. __ мин. "__" ________ 20__ г.

по 23 ч. 59 мин. 59 сек. "__" ________ 20__ г.

Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие в период использования транспортного средства в течение срока действия договора с _________ 20__ г. по ________ 20__ г., с _______ 20__ г. по ________ 20__г., с _________ 20__ г. по ________ 20__ г.

1. Страхователь ______________________________________________

(полное наименование юридического лица или фамилия, имя, отчество <*> гражданина)

Собственник транспортного средства ____________________________

(полное наименование юридического лица

_____________________________________________________________

или фамилия, имя, отчество гражданина)

2. Транспортное средство

Марка, модель транспортного средства ___________________________

Идентификационный номер транспортного средства ________________

Паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт, технический талон (либо аналогичный документ): ____________________________________________

(вид документа, серия, номер)

Государственный регистрационный знак транспортного средства _______________

3. Договор заключен в отношении:

лиц, допущенных к управлению транспортным средством

N п/п	Лица, допущенные к управлению транспортным средством (фамилия, имя, отчество <*>)	Водительское удостоверение (серия, номер)

4. Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от количества страховых случаев в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - не более 160 тыс. рублей;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - не более 160 тыс. рублей;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, - не более 120 тыс. рублей.

5. Страховой случай - наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

6. Страховой полис действует на территории Российской Федерации.

7. Страховая премия ______ рублей.

8. Особые отметки ______________________________________

Дата заключения договора "__" _________ 20__ г.

Страхователю выданы Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации согласно приложению и 2 бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии.

Страхователь: Страховщик/представитель страховщика:

_________________ __________ (________________________)

(подпись) (подпись) (фамилия, имя, отчество)

"__" __________________ 20__ г.

(дата выдачи полиса)

Оборотная сторона страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства

Особые отметки (продолжение): ________________________________

_____________________________________________________________

Статья 16 закона «Об ОСАГО» регулирует обязательное страхование при ограниченном использовании транспортных средств.

Владельцы транспортных средств вправе заключать договоры обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортных средств, находящихся в их собственности или владении.

Ограниченным использованием транспортных средств, находящихся в собственности или во владении граждан, признаются управление транспортными средствами только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортных средств в течение трех и более месяцев в календарном году.

Ограниченным использованием транспортных средств, находящихся в собственности или во владении юридических лиц, признается их сезонное использование, в частности использование снегоуборочных, сельскохозяйственных, поливочных и других специальных транспортных средств в течение шести и более месяцев в календарном году.

Об указанных обстоятельствах владелец транспортного средства вправе в письменной форме заявить страховщику при заключении договора обязательного страхования. В этом случае страховая премия по договору обязательного страхования, которым учитывается ограниченное использование транспортного средства, определяется с применением коэффициентов, предусмотренных страховыми тарифами и учитывающих водительский стаж, возраст и иные персональные данные водителей, допущенных к управлению транспортным средством, и (или) предусмотренный договором обязательного страхования период его использования.

При осуществлении обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства в страховом полисе указываются водители, допущенные к управлению транспортным средством, в том числе на основании соответствующей доверенности, и (или) предусмотренный договором обязательного страхования период его использования.

В период действия договора обязательного страхования, учитывающего ограниченное использование транспортного средства, страхователь обязан незамедлительно в письменной форме сообщать страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в страховом полисе в качестве допущенных к управлению транспортным средством, и (или) об увеличении периода его использования сверх периода, указанного в договоре обязательного страхования. При получении такого сообщения страховщик вносит соответствующие изменения в страховой полис. При этом страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии в соответствии со страховыми тарифами по обязательному страхованию соразмерно увеличению риска.

§ 3. Исполнение, изменение и прекращение договора страхования автогражданской ответственности

Любое гражданско-правовое обязательство исполняется путём выполнения сторонами надлежащим образом возложенных на них по закону или договору комплекса обязанностей. В этом страховое обязательство не отличается от иных гражданских обязательств.

Нормы ГК РФ, Закона "Об организации страхового дела в РФ", Закона "Об ОСАГО", а также Правил «Об ОСАГО», в соответствии с которыми и осуществляется обязательное страхование, направлены на стимулирование исполнения сторонами обязанностей должным образом.

Заключённое соглашение между участниками гражданско-правового оборота за период своего существования может пройти три стадии. Первая стадия это - исполнение, вторая - изменение и третья стадия - прекращение.

Правовой анализ договора страхования имущества и договора страхования лица обнаружил между ними ряд существенных отличий. Одно из главных отличий состоит в том, что страхование имущества основывается на существовании убытков, а страхование лица -лишь на возможности их существования, из чего следует, что при страховании имущества ответственность страховщика наступает только в том случае, когда наступает гибель, повреждение, уничтожение, исчезновение имущества, т.е. действительный ущерб, в то время как при страховании лица страховое обеспечение выплачивается, независимо от того, понёс ли страхователь какой-либо материальный ущерб от наступления предусмотренного договором страхового случая. Таким образом, в имущественном страховании страховщик несёт ответственность в пределах величины действительного ущерба, а в страховании личности - в пределах установленной по договору страховой суммы.

После заключения договора, как страхования, так и любого другого гражданско-правового договора, начинает действовать принцип "Pacta sunt servanda", что в переводе с латинского означает "Договоры должны исполняться". Следовательно, данная стадия возникает с момента заключения договора и действует вплоть до его прекращения, если условием прекращения договора указано исполнение сторонами своих обязательств.

В договорах указывают сроки его действия, то есть тот период времени, за который стороны обязуются исполнить свои соглашения, после чего договор прекращает своё действие, либо при внесении изменений может быть пролонгирован на какой-либо дополнительный срок.

Договор (полис) страхования гражданской ответственности может с момента его заключения до момента прекращения его действия так и не пройти стадию исполнения. Потому что стадией исполнения договора будет считаться возмещение ущерба страховщиком по страховому случаю (как правило, ДТП), возникшему по вине страхователя. Следовательно, если за период действия договора страхования не произошло ни одного страхового случая, то стадия исполнения для него не наступает, но при этом он может быть прекращён досрочно, либо в него можно будет внести изменения.

Касаемо исполнения договора, в литературе бытует мнение, что договор страхования - это договор условный, поскольку обязанность страховщика возместить убытки (т.е. исполнить условия договора) возникает с момента наступления страхового случая.

М.И. Брагинский отмечает, что страховой случай обладает особенностью, присущей условной сделке. То есть "условие" и "страховой случай" в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых не имеется чёткого ответа, наступят они или нет.

Изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В этом общем правиле есть два исключения, допускающих изменение или расторжение договора в судебном порядке по требованию одной стороны: первое - когда другой стороной существенно нарушены условия договора; второе относится к иным случаям, предусмотренным законом или договором.

Расторжение договора влечёт за собой прекращение возникших из него обязательств. При изменении договора обязательства сторон сохраняются в соответственно измененном виде.

Особым случаем является изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением внешних обстоятельств. Статья 451 Гражданского кодекса РФ определяет это следующим образом: "Изменение обстоятельств признаётся существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключён или был бы заключён на значительно отличающихся условиях".

В пунктах 22 и 23 Правил об ОСАГО, указано, что следует делать страхователю в случае изменения сведений или условий договора обязательного страхования.

В период действия договора обязательного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщить в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования.

Если в договоре обязательного страхования указывается ограниченное использование транспортного средства, то страхователь обязан сообщить в письменной форме страховщику до передачи управления транспортным средством водителю, не указанному в страховом полисе обязательного страхования, о появлении у него права на управление данным транспортным средством, а также об увеличении срока использования транспортного средства по сравнению с указанным в договоре обязательного страхования сроком.

При получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении договора обязательного страхования страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты при необходимости дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска и переоформить страховой полис обязательного страхования исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию.

Если сообщённые страхователем изменения касаются сведений, содержащихся в страховом полисе обязательного страхования, специальном знаке государственного образца, то страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца должны быть возвращены страховщику, который обязан выдать страхователю в течение двух рабочих дней переоформленные (новые) страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца.

Возвращённые страхователем страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца хранятся у страховщика вместе со вторыми экземплярами переоформленных (новых) документов. На первоначальном и переоформленном страховом полисе обязательного страхования делается отметка о переоформлении с указанием даты переоформления и номеров страхового полиса обязательного страхования (первоначального и переоформленного).

Решение страхователя изменить условия договора и сведения, указанные в Заявлении о страховании, может быть как добровольным, так и не обходимым в силу ряда правовых факторов.

О добровольном решении говорит желание страхователя, например, продлить срок договора страхования (если договор заключался сроком меньше 1 года) или дополнить список лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и т.д.

Под воздействием социально-бытовых либо правовых факторов, страхователь будет просто вынужден внести изменения в договор, уведомив при этом страховщика. Например, замена старого водительского удостоверения на новое, либо замена паспорта старого образца, так же немаловажным фактором будет считаться изменение места жительства страхователя.

Соответственно обо всех изменениях, которые прямо, либо косвенно могут влиять на возникновение страхового риска, страхователь должен уведомлять об этом страховую компанию. Страховщик обязан тогда внести изменения в свою базу данных, заменить страхователю полис страхования или по возможности занести изменения в действующий полис.

Договорные обязательства прекращаются окончанием срока действия договора только в том случае, если это прямо указано в законе или договоре. Во всех остальных случаях договор действует до окончания исполнения обязательств (ст. 408 ГК). Из этого следует, что окончание действия страхового договора не освобождает страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение по происшедшим в течении срока страхования страховым случаям.

По требованию одной из сторон договор страхования может быть расторгнут досрочно. Сторона-инициатор должна письменно уведомить другую сторону за несколько дней до предполагаемого расторжения. Количество этих дней и судьба оставшейся части страховой премии должны быть определены договором страхования.

Досрочно договор страхования прекращается исполнением обязательства по выплате агрегатного страхового возмещения, а также если прекратилось существование страхового риска (вероятность наступления страхового случая) и по другим предусмотренным договором или законом основаниям.

Так, в главе 6 Правил об ОСАГО показано, когда возможно расторгнуть договор страхования досрочно:

Действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в следующих случаях:

а) смерть гражданина - страхователя, если его права и обязанности по договору обязательного страхования не перешли к другим лицам;

б) ликвидации юридического лица - страхователя;

в) отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) ликвидация страховщика;

г) прекращение договора обязательного страхования по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования;

д) отказ страхователя от продления договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключён договор;

е) замена собственника транспортного средства;

ж) полная гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;

з) предоставление страхователем страховщику ложных или не полных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определния степени страхового риска;

и) иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

В случае прекращения действия договора обязательного страхования по одному из оснований, предусмотренных подпунктами "б", "г", "д", "з" пункта 33 Правил об ОСАГО, страховая премия по договору обязательного страхования страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено в договоре (страховом полисе обязательного страхования). В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистёкший срок действия договора обязательного страхования.

При прекращении действия договора обязательного страхования страховщик обязан предоставить страхователю сведения о страховании. Сведения о страховании предоставляются страховщиком в 5-дневный срок с даты соответствующего обращения страхователя. Плата за предоставление сведений не взимается.

В течение срока действия договора обязательного страхования по требованию страхователя или водителя, указанного в страховом полисе обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с учётом ограниченного использования транспортного средства), сведения об обязательном страховании также предоставляются страховщиком в порядке, установленном настоящим пунктом.

Договор обязательного страхования может быть признан судом недействительным с момента его заключения в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

На основе анализа действующих правил об ОСАГО можно сделать вывод, что перечень случаев досрочного прекращения действия договора может быть увеличен.

Так, законным является право страховщика, по тем или иным причинам отказать страхователю в выплате, как правило, сопровождается досрочным расторжением договора по инициативе страхователя.

В целях защиты интересов страховых компаний существует ряд норм, освобождающих страховщиков от ответственности при определённых обстоятельствах.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь несвоевременно уведомил о наступлении страхового случая по каким-либо причинам.

Данное основание небезусловно. То есть страхователь впоследствии может оспорить невыплату страхового возмещения. Но обязанность доказать, что несвоевременная информация повлекла невозможность установить размер убытков, либо осуществить суброгационное право, возлагается на страховщика.

Например, при личном страховании устанавливается, что срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней, а при страховании ответственности срок уведомления составляет 5 рабочий дней, либо 15 в исключительных случаях.

Согласно ст. 962 ГК РФ, при умышленной вине страхователя в непринятии разумных и доступных мер по уменьшению убытков из-за наступления страхового случая ответственность также снимается со страховщика, но именно страховщик обязан доказать наличие умысла у страхователя.

Статья 963 ГК РФ освобождает от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Исключением же в данном случае является: причинение вреда жизни или здоровью ответственным за него лицом по договору страхования гражданской ответственности и смерть застрахованного лица вследствие самоубийства по договору личного страхования, действовавшему не менее двух лет к моменту наступления страхового случая.

Ст. 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, как-то наступление страхового случая вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

- изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов,

- если федеральным законом или договором страхования не установлено иное.

В случае, если страхователь умышленно скрыл, либо не сообщил страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, неизвестные страховщику, последний вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения односторонней реституции (ст. 944 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 ст. 965 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление права требования невозможно по вине страхователя (выгодоприобретателя).

Данное правило может применяться лишь в тех случаях, когда суброгационные права, то есть права страховщика, переданные ему страхователем по обязательству, возникшему между страхователем (выгодоприобретателем, и лицом, ответственным за убытки, после выплаты страхового возмещения) не исключены договором.

Гражданский кодекс РФ не содержит отдельных норм, которые регламентировали бы основания прекращения и признания недействительными обязательств по страхованию.

Обязательство по страхованию прекращается и признаётся недействительным по общим основаниям, установленным для гражданско-правовых обязательств.

Имеет смысл выделить следующие случаи прекращения страхового обязательства:

1) так как договор страхования является срочным соглашением, то естественно, это истечение срока действия;

2) как упоминалось ранее, исполнение страховщиком в полном объеме обязательств перед страхователем. Целью договора страхования является защита имущественных интересов страхователя путём страховых выплат.

Производство страховой выплаты - это основная обязанность страховщика, исполнением которой страховщик прекращает договор страхования, возможно также и возмещение в натуре;

3) неуплата страхователем страховой премии в установленный договором срок. Договор страхования относится к реальным договорам, то есть для возникновения такого договора недостаточно одного соглашения сторон, необходима уплата страхователем страхового взноса, так называемая "передача вещи". Договор страхования должен быть отнесен к реальным договорам. Однако, положения ст. 957 "Начало действия договора страхования" ГК РФ свидетельствуют о следующем: стороны могут договориться о вступлении договора страхования в силу до момента уплаты страховой премии или ее первого взноса, то есть для вступления договора страхования в силу достаточно "простое" соглашения сторон. Поэтому норма, определяющая момент вступления договора страхования в силу, диспозитивна;

4) ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерть страхователя, являющегося физическим лицом, за исключением случая, когда права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему имущество в порядке наследования, либо являются его законным представителем (касается физического лица). Указанное основание прекращения договора страхования юридически значимо, так как при наступлении смерти либо ликвидации страхователя утрачивается важный элемент договора страхования - страховой интерес страхователя, основанный на законе, договоре или ином правовом акте;

5) ликвидация страховой компании в установленном порядке, в соответствии с законодательными актами РФ. В настоящее время данное положение существенно нарушает права страхователя, так как ликвидация страховщика зачастую происходит в случае банкротства;

6) судебное решение о признании договора страхования недействительным;

7) в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.

Данная норма рассчитана на дальнейшее развитие и усовершенствование законодательства о страховании;

8) само требование страхователя либо страховщика о досрочном прекращении договора страхования.

Статья 958 ГК РФ также предусматривает возможность страхователя отказаться от договора страхования в любое время и независимо от того, указано данное право в договоре или нет. Однако следует отметить, что если условие о праве на досрочное расторжение внесено в договор, страхователю возвращается уплаченная им страховая премия. Договор страхования признается недействительным с момента его заключения в случаях, установленных законодательством РФ.

Нормы Гражданского кодекса РФ расширили круг оснований для возможности признать договор страхования недействительным: 1) п. 2 ст. 930 ГК РФ - отсутствие у страхователя либо выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества по договору страхования имущества;

2) ненадлежащий страхователь в договорах страхования риска ответственности за нарушение договора (п. 2 ст. 932 ГК РФ) и предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ);

3) несоблюдение письменной формы договора, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ);

4) представление страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размеров убытков, если это установлено после заключения договора страхования (п. 3 ст. 944 ГК РФ), кроме случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;

5) завышение размера страховой суммы в договоре страхования вследствие обмана страхователем страховщика (п. 3 ст. 951 ГК РФ). В сфере страхования автогражданской ответственности данный пункт не действует.

II. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

§ 1. Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России

В соответствии со ст. 2 закона «Об ОСАГО» Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации. Указанная норма так же устанавливает императивность норм международного права перед нормами национального права.

Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Общие принципы нормативно-правового регулирования института страхования содержатся в Гражданском Кодексе РФ, а так же Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Действие указанного закона распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений.

В соответствии с законом «Об ОСАГО» Постановлением Правительства РФ 07.05.2003 были утверждены правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, суть которых уже обозначалась в главе 1 настоящей дипломной работы. Указанные Правила обязательного страхования наряду с другими положениями включают в себя следующие положения:

а) порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования;

б) порядок уплаты страховой премии;

в) перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая;

г) порядок определения размера подлежащих возмещению убытков и осуществления страховой выплаты;

д) порядок разрешения споров по обязательному страхованию.

В целях организации обмена информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и контроля за его осуществлением было принято Постановление Правительства РФ от 21.06.2007 N 391 "О мерах по созданию автоматизированной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Поскольку в рассматриваемом институте дискуссионным является вопрос о страховых тарифах Правительство РФ издало Постановление "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии". Указанное Постановление детально регулирует тарифы и порядок их применение для различных типов автотранспортных средств, классифицирует автомобили по году выпуска, а так же учитывает иные важные обстоятельства.

Поскольку наше государство старается заботиться о своих гражданах, особенно об определённых категориях, в частности об инвалидах, им иногда предоставляются автомобили в собственность безвозмездно. Однако указанной категории граждан довольно проблематично финансово оплачивать ОСАГО за автотранспортные средства. Эту проблему попыталось решить Правительство РФ, издав Постановление "О порядке предоставления субвенций из федерального бюджета бюджетам субъектов РФ на реализацию полномочий по выплате инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения, компенсации страховых премий по договору ОСАГО". Правила определяют порядок предоставления из федерального бюджета субвенций бюджетам субъектов Российской Федерации на реализацию полномочий по выплате инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения, в том числе через Министерство здравоохранения и социального развития Российской Федерации, компенсации страховых премий по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Финансовое обеспечение расходов, связанных с реализацией органами государственной власти субъектов Российской Федерации полномочий по выплате инвалидам компенсации страховых премий по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, осуществляется за счет субвенции.

Так же министерствами и ведомствами принимаются либо утверждаются различные приказы, касающиеся существенных моментов страхового права (например, данными нормативно-правовыми актами могут утверждаться требования к экспертам).

§ 2. Основные принципы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Основными принципами обязательного страхования, установленными ст. 3 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", являются:

= гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших;

Статья 45 Конституции РФ гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина. Поэтому вполне справедливо ст. 3 Закона закрепляет основные принципы обязательного страхования, среди которых гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу. Но ни одна статья Закона фактически не раскрывает содержания закрепленных государственных гарантий возмещения причиненного вреда. В роли основного гаранта по Закону выступает Профессиональное объединение страховщиков, основывающееся на принципе обязательного членства, что порождает иллюзорность характера данной гарантии.

Статья 6 Закона содержит определение объектов обязательного страхования и страхового риска. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших. К страховым рискам относится наступление гражданской ответственности по вышеуказанным обстоятельствам. В то же время согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском считается событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления.