Банковская система Республики Беларусь

Размещено на http://www.allbest.ru/

ФУНКЦИИ БАНКОВ. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

1. Введение

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие.[1]

Деятельность банка носит производительный характер. Продуктом банка является формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом.

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения.

Кризис на финансовых рынках непосредственно отражается на банковской деятельности. Банковская система одной из первой принимает на себя негативные последствия кризиса, что проявляется в следующем:

-- кризис неплатежей -- несвоевременное исполнение обязательств перед клиентами;

-- неплатежеспособность клиентов банка;

-- невозможность заимствования денежных средств на рынке межбанковского кредита;

-- ухудшение качества кредитного портфеля.

Стратегия преодоления кризиса должна базироваться на учете принципиальных ошибок и недостатков в управлении экономикой, отчетливо проявившихся в ходе предыдущих кризисов. Более простых путей нет.

Предстоит реформирование национальной банковской системы, с учетом современных потребностей экономики на основе наращивания капиталов,создание надежной инфраструктуры, эффективного участия банков в развитии реального сектора экономики и реализации социальных программ. Банковская система является «нервной системой» экономики, важнейшим.

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

2. Сущность и функции банковской системы

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в понимании его сущности. Продуктом банка является, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

На сегодняшний день Банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря, банки - это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям.

В создании для Беларуси новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку.

3. Структура банковской системы

В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая структура банковской системы:

· Центральный (эмиссионный) банк.

· Коммерческие банки:

· Универсальные банки

· Специализированные банки:

· Инвестиционные банки

· Сберегательные банки

· Инновационные банки

· Ипотечные банки

· Банки потребительского кредита

· Отраслевые банки

· Внутрипроизводственные банки

· Небанковские кредитно-финансовые институты:

· Инвестиционные компании

· Инвестиционные фонды

· Страховые компании

· Пенсионные фонды

· Ломбарды

· Трастовые компании и др.

Эту структуру принято называть двухуровневой, так как основными уровнями являются ЦБ и КБ.

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними.

Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

Специализированные кредитно-финансовые учреждения:

Кроме банков, перемещение денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

Небанковские институты специализируются на одном определенном виде деятельности:

4. Центральные Банки

Общие положения о деятельности ЦБ:

Потребность в центральных банках возникла в связи с развитием товарно-денежлых отношений на рубеже перехода от феодализма к капитализму около трехсот лет назад (один из первых центральных банков -- Шведский Риксбанк образован в 1668 г.). В XX в. понимание значения роли центрального банка для всего хозяйственного оборота страны становится всеобщим и Международная финансовая конференция, состоявшаяся в Брюсселе в 1920 г., записала, что «в странах, где не существует центрального банка, его следует создать».

Центральный банк сочетает в себе черты обычного (коммерческого) банковского учреждения и государственного ведомства, обладая определенными властными функциями в области организации денежно-кредитного обращения. Для центрального банка характерен высокий уровень независимости от прочих государственных структур. Большей частью он подотчетен непосредственно парламенту или образованной парламентом специальной комиссии. Руководителя центрального банка назначает глава государства или парламент. Правительству же, как правило, согласно банковскому законодательству развитых стран Запада предоставляется право подбора кандидатуры на этот высокий пост. Центральный банк обычно создается в форме акционерного общества, наделенного особыми полномочиями. В большинстве случаев его капитал принадлежит государству: но акционерами могут быть коммерческие банки и другие финансовые учреждения.

Степень независимости центральных банков неодинакова -- от максимально независимого Немецкого Федерального банка до Банка Франции, находящегося в полной зависимости от правительства. Банки Англии и России занимают в этом ряду промежуточное место. Здесь существенное значение имеет четкое законодательное разграничение государственных финансов и банковской системы, т.е. ограничение возможностей правительства пользоваться средствами центрального банка.

Организация и структура управления центральным банком:

Четкое функционирование центральных банков обеспечивается законодательно закрепленной системой управления этим важнейшим финансово-кредитным механизмом. Центральные банки, в том числе принадлежащие государству, строятся как акционерные общества. В связи с этим построение органов управления центральных банков в общих чертах совпадает с аналогичной структурой иных национальных компаний.

Контрольные и надзорные функции Центрального банка:

В специальной литературе обычно выделяют следующие цели банковского надзора:

1) защита мелких вкладчиков от плохого управления и мошенничества;

2) защита клиентов банка от «системного риска», защита страхового фонда или собственных фондов правительства от потерь в тех странах, которые имеют национальные системы страхования депозитов или осуществляют другие меры по защите банковских вкладчиков;

3) обеспечение доверия вкладчиков и населения к финансово-кредитной системе в целом и к кредитным институтам в отдельности.

В некоторых странах осуществление банковского надзора возложено на центральные банки (например, Великобритания, Италия, Россия); в других принята смешанная система, при которой Центральный банк выполняет обязанности по надзору совместно с другими государственными органами (например, США, ФРГ). Организация банковского надзора закреплена соответствующими законами, и надзору придан статус публично-правовой деятельности. Ряд аналитиков считает, что последнее предпочтительнее закрепления функций по надзору за центральным банком, полагая, что тем самым обеспечивается более высокий уровень независимости надзорного органа. В этом случае объединение усилий Центрального банка и другого государственного органа делает возможным, с одной стороны, использование в контрольной работе высокой квалификации банковских работников и, с другой, придает деятельности по надзору государственно-властный характер. Контрольная деятельность Центрального банка требует развитой системы статистики, которая обеспечивает надлежащий учет и аналитическую оценку работы самого банка и контролируемых им других банковских учреждений.

Основные функции Центрального банка:

В экономической литературе в течение многих лет функции центрального банка формулируются почти неизменно:

· монополия денежной эмиссии;

· функции банка правительства (в частности, исполнение бюджета и управление государственным долгом);

· банка банков (расчетный центр, кредитор последней инстанции);

· проводник официальной денежно-кредитной и валютной политики;

· орган надзора за банками и финансовыми рынками.

Однако роль, которую играют центральные банки в национальной экономике, значительно шире.

Роль ЦБ в экономике:

Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системой страны, они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики на здоровой финансовой основе. Центральный банк выступает в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как управление национальным долгом, валютная и кредитно-денежная политика. Кроме того, он является представителем правительства в финансовых операциях последнего. Основная функция банка разрабатывать и проводить кредитно-денежную политику. Это самая важная его функция.

Основными инструментами кредитно-денежной политики являются:

· Официальная учетная ставка - относительно редко изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции.

· Обязательные резервы - часть ресурсов банков, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ.

· Операции на открытом рынке - операции ЦБ по купле-продаже коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и прочих ценных бумаг, а также краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки.

· Моральное воздействие - рекомендации, заявления, собеседования традиционно играют важную роль в денежно-кредитной политике многих развитых стран.

· Разумный банковский надзор - различные методы контроля за функционированием банков с точки зрения обеспечения их безопасности на основе сбора информации, требования соблюдения определенных балансовых коэффициентов.

· Контроль за рынком капиталов - порядок выпуска акций и облигаций, включая стандартные правила-требования, очередность эмиссии, официальный предел внешних заимствований относительно самофинансирования, квоты выпуска облигаций и др.

· Допуск к рынкам - регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям.

· Специальные депозиты - часть прироста депозитов или кредитов КБ, изъятая на беспроцентные счета в ЦБ.

· Количественные ограничения - потолки ставок, прямое ограничение кредитования, периодическое “замораживание” процентных ставок.

· Валютные интервенции - купля-продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы.

· Управление госдолгом. Эмиссия гособлигаций нейтрализует ликвидность банков, связывает их средства, и поэтому масштабы госдолга, техника его эмиссии, форма размещения имеют большое значение для контроля за денежным обращением.

· Таргетирование - установление целевых ориентиров роста одного или нескольких показателей денежной массы.

· Регулирование фондовых и фьючерских операций путем установления обязательной маржи.

· Нормы обязательного инвестирования в государственные ценные бумаги для банков и инвестиционных институтов.

Все эти инструменты могут быть эффективными только в условиях тесной увязки с фискальной политикой и законодательством.

За годы суверенного развития в Беларуси сформировались денежно-кредитная и банковская системы, удовлетворяющие основные потребности экономики, развивающейся по особой мобилизационной «белорусской модели». Основная ее суть в сохранении административно-командной системы хозяйствования с ограниченным внедрением рыночных механизмов регулирования. Ввиду присутствия в стране такой системы управления экономикой, отсутствия сколько-нибудь значимых иностранных инвестиций и кредитных поступлений стремительно нарастают скрытые риски, угрожающие стабильности банковской сферы и денежного обращения.

При всей видимости благополучия, в истекшем 2004 г., особенно во втором полугодии, банковская система балансировала на грани потери платежеспособности. Бесперебойные платежи были обеспечены посредством неправомерного прироста денежной эмиссии (почти на 30%). При приросте ВВП на 11% прирост рублевой денежной массы составил 65,5%. Однако рублевая ликвидность денежного рынка сохраняется низкой, а коэффициент рублевой монетизации экономики составляет менее 9%.

Конкуренция - залог здоровой экономики

Банковская система страны, несмотря на свою частную, акционерную форму, на 82% находится в государственной форме собственности. Удельный вес иностранного капитала в уставных фондах банков составляет лишь 12%, в том числе российского - 3,5%, что крайне мало. Доля частного отечественного капитала - менее 6%. Совокупный уставный фонд банков на начало 2005 г. составлял 2,2 трлн. BYR, собственный капитал - 2,9 трлн. BYR. Относительно ВВП совокупный собственный капитал белорусских банков составляет менее 6%. К этому следует добавить, что в значительной степени показатель банковского капитала является формальной величиной, не отражает реальности, так как по трем ведущим банкам страны (в меньшей мере - по ряду проблемных банков), наращивание уставных капиталов осуществлялось в значительных размерах путем преобразования их проблемной задолженности перед органами госуправления в акции. Только за 2004 г. таким образом на 216,3 млрд. BYR пополнены капиталы Беларусбанка, на 285,1 млрд. BYR - Белагропромбанка и на 15,3 млрд. BYR - Белпромстройбанка. Первичным источником этих инвестиций являются эмиссионные средства. В силу такого наращивания капитала потенциальные риски возникновения неликвидности у банков возрастают.

Главным фактором повышения эффективности экономики, в том числе и банковской, является конкурентная среда. Ее создает частный сектор, а так же равные либеральные условия деятельности субъектов. В нашей стране, наоборот, практикуется принудительное закрепление за уполномоченными банками определенной клиентуры. Государственным банкам предоставляется ряд преференций, льготных пруденциальных нормативов, разрешений на создание не в полном объеме резервов на потери по активам, подверженным риску, освобождение крупнейших держателей вкладов физлиц - Беларусбанка и Белагропромбанка - от отчислений в гарантийный фонд защиты интересов физлиц и так далее. Действующим законодательством под гарантии государства предусмотрена сохранность вкладов в полных суммах в вышеуказанных банках, а также вкладов в инвалюте в Белпромстройбанке, Белинвестбанке и Приорбанке. В реальности такие гарантии весьма условны, так как в госбюджете никаких ресурсов на них не предусматривается.

В стране более 85% совокупного уставного капитала и валовых активов принадлежит шести (19% от общей численности) так называемым уполномоченным, в основном государственным, банкам. Крупным монополистом, которому к тому же органами власти созданы льготные условия по ряду направлений депозитной и кредитной деятельности, является Беларусбанк.

Все это свидетельствует о необходимости реформирования банковской системы страны, разгосударствления, выхода Национального банка из состава акционеров коммерческих банков, проведения реальной приватизации с привлечением иностранного капитала, прекращения практики административного вмешательства в банковскую сферу, отказа от предписаний в области кредитования, процентной и депозитной политики. Целесообразно выделить службу банковского надзора в независимое как от эмиссионного банка, так и исполнительной власти, ведомство. Без этого трудно ожидать повышения уровня интенсивности межбанковской конкуренции, повышения эффективности банковского дела, уровня ликвидности и устойчивости системы и национальной валюты.

Ресурсов не хватает

Данные банковской статистики свидетельствуют об укреплении ресурсной базы банков. Основным источником ее формирования остаются собственные средства экономики, населения и органов власти. Доля средств, привлеченных от резидентов, составляет 66%. От нерезидентов - менее 10%, что является весьма слабым показателем. Доля других источников формирования - 24-25%. В ресурсной базе банков доминируют вклады предприятий и граждан (более 50%). Среди структурных изменений обращает на себя внимание постоянный рост доли привлеченных средств физических лиц при одновременном снижении доли средств субъектов хозяйствования. Доля депозитов физлиц в настоящее время составляет более 67% от всех депозитов в банках. Эти сдвиги можно было бы приветствовать, если бы платежеспособность субъектов хозяйствования не была на таком плачевном уровне. Наличие в экономике кризиса неплатежей, сохранение большой доли низкорентабельных и убыточных предприятий, замещение банковскими кредитами утраченного субъектами хозяйствования собственного оборотного капитала, являются ярким свидетельством того факта, что необоснованно высокий рост доходов и сбережений физических лиц ставит под угрозу будущее национальной экономики.

На начало 2005 г. банки располагали ресурсами в совокупности 14,6 трлн. BYR или 6,7 млрд. USD. Несмотря на положительную динамику роста кредитных ресурсов, ресурсная база страны, составляющая в целом менее 30% от размера ВВП, недостаточна для динамичного и эффективного развития экономики страны. Как минимум, она должна быть сопоставимой с ВВП. У нас в стране практически отсутствуют такие институциональные инвесторы, как финансовые компании, инвестиционные и пенсионные фонды и т.д. В стране функционируют страховые компании и профессиональные участники ценных бумаг, но их пассивы в процентах к ВВП незначительны. Кроме того, огосударствленная, административно управляемая, низко рентабельная банковская система не обеспечивает должный приток в страну ресурсов извне. В составе ресурсов доля привлеченных средств от нерезидентов составляет лишь порядка 200-300 млн. USD. Очевидно, без кардинального реформирования банковской системы эту проблему решить сложно. Тем более что Беларусь до сих пор не располагает суверенным кредитным рейтингом.

Снижает также доверие к банковской системе страны высокая степень закрытости, непрозрачности белорусских банков, слабое использование рейтингового анализа для оценки эффективности их деятельности. Следовало бы и произвести оценку реальной величины проблемных кредитов. Официальные данные о существенном снижении размеров и долей сомнительных к погашению кредитов в условиях осуществления политики поддержки низкорентабельных, убыточных и неплатежеспособных предприятий, совхозов, колхозов не могут не вызывать сомнения в их реальной достоверности.

Суммарный объем требований банков к экономике (включая кредиты, лизинг, факторинг, исполненные гарантийные обязательства, операции с использованием векселей, ценные бумаги, прочие требования) составляет 10 трлн. BYR или 68% ко всем ресурсам. Такой показатель уже ставит под угрозу ликвидность банковской системы. Причем только за последний год требования увеличились на 56,5% (в реальном выражении - на 36,5%). Валовые выдачи банками кредитов ежегодно увеличиваются более чем на 20% при росте экономики на 5-10%. Темпы роста выдачи долгосрочных (инвестиционных) кредитов еще выше: в 2005 г. они составили 36,9% (2,5 трлн. BYR). Учитывая, что основным источником банковских ресурсов являются текущие депозиты граждан, предприятий и органов власти, белорусская банковской система балансирует на грани серьезного кризиса.

Спасение в инвестициях

В условиях дефицита отечественных финансовых ресурсов проблему финансового укрепления банков можно было бы решать путем привлечения внешних инвестиций (в процессе реальной приватизации) и отказа от административного вмешательства в банковскую сферу. Долю иностранного капитала в уставных фондах банков следовало бы довести до 50%.

Правительство и Национальный банк как будто понимают острую необходимость решения проблемы финансового укрепления банковской системы. Однако видят ее решение с помощью дальнейшего вмешательства в банковскую сферу, а не на пути либерально-экономических преобразований и получения на длительные сроки льготных кредитов от международных финансовых организаций. Это подтверждает требование правительства к 19 белорусским банкам о необходимости привлечения в их уставные фонды в 2005 г. не менее 120 млн. USD иностранных инвестиций (в том числе Беларусбанку - 52 млн. USD, Белагропромбанку - 26 млн. USD). Параллельно с этим правительство потребовало привлечь в банки ресурсов на 1 млрд. USD в форме кредитов под рыночные процентные ставки, которые, кстати, будут минимум в два раза дороже, чем кредиты от МВФ. О чрезмерной масштабности и очевидной невыполнимости поставленной задачи свидетельствует тот факт, что за 2004 год иностранные инвестиции в белорусские банки составили всего 13 млн. USD, а размер привлеченных иностранных кредитов - немногим более 200 млн. USD. Видимо, наше правительство находится в плену своих административных подходов, широко используемых во внутренней экономике, которые неприменимы для внешней свободной рыночной среды.

О какой привлекательности для внешних инвесторов и кредиторов может идти речь, когда совокупная рентабельность банковского дела низкая, а ведущие банки периодически сталкиваются с проблемой ликвидности. Размер совокупной текущей прибыли на 1 января 2005 г. составил лишь 183 млрд. BYR или 62 млн. EUR, причем почти половина этой прибыли получена частным, с участием австрийского капитала и поэтому более независимым от вмешательства властей, Приорбанком. Беларусь не отнесена к странам с рыночной экономикой, у нее отсутствует страновой рейтинг. Индивидуальные рейтинги, присвоенные международными рейтинговыми агентствами (Fitch и др.) отдельным белорусским банкам, низки и не способны сколько-нибудь серьезно повлиять на увеличение притока ресурсов в банковскую систему страны под приемлемые для экономики проценты, а также изменить в целом негативный образ нашей модели хозяйствования, установившийся на внешних рынках. Ни один белорусский банк не имеет инвестиционного рейтинга. Однако еще в начале 2004 г. белорусское правительство сняло просьбу о выделении Беларуси кредитов stand-by, ограничившись лишь техническим сотрудничеством с МВФ. Между тем, на этапе выхода на внешние рынки и для правительства и для Национального и коммерческих банков достижение соглашений с международными финансовыми организациями, представляется одной из первоочередных задач.

Проблема нехватки кредитных ресурсов и ликвидности в определенной мере может быть смягчена за счет внедрения банками новых инструментов аккумуляции денег населения, таких как выпуск корпоративных облигаций. Хотя они, разумеется, не могут стать альтернативой привлечения иностранных инвестиций и кредитов.

Банковская система страны, как и всей экономики, требует реформирования в направлении разгосударствления, приватизации, привлечения иностранного капитала, развития конкуренции, увеличения степени прозрачности деятельности, использования для оценки эффективности рейтингового анализа.

6. Коммерческие Банки

Термин "Коммерческий банк возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги. Иначе говоря, термин "коммерческий банк" утратил свой смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

Роль коммерческих банков в кредитной системе.

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества.

Виды коммерческих банков

Помимо прочего банки разделяют по сфере деятельности:

Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий о государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности об их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

Сберегательные банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируют, государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли и строений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого капитала.

Коммерческими банками, фирмами - поставщиками оборудования, финансовыми компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под залог машин и оборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемого оборудования.

Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и предложением и дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика.

Ипотечный кредит широко распространен в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство под высокий процент (10-20%).

Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Кроме того, выделяют инновационные, отраслевые и внутрипроизводственные банки.

Функции коммерческих банков

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

· прием депозитов;

· осуществление денежных платежей и расчетов;

· выдача кредитов.

Кроме этих основных существует еще ряд операций (лизинг, факторинг и т.д.) о которых будет рассказано ниже.

Счета и депозиты

Свыше 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления активных операций банк покрывает за счет привлеченных средств. Традиционно основную часть этих средств составляют депозиты, т.е. деньги, внесенные в банк клиентами - частными лицами и компаниями, хранящиеся на их счетах и используемые в соответствии с режимом счета и банковским законодательством.

В большинстве стран классификация депозитных счетов основана на учете двух моментов: срока депозита до момента изъятия и категории вкладчика.

Депозиты до востребования - дают возможность владельцам получать наличные деньги по первому требованию и осуществлять платежи с помощью выписки чека. Главным достоинством этих счетов является их высокая ликвидность, возможность их непосредственного использования в качестве средства платежа. Основной недостаток - отсутствие уплаты процентов по счету. Взнос и изъятие денег осуществляется как частями, так и полностью в любое время без ограничений. Владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки или за каждый выписанный чек.

Нау-счета - депозитные счета, на которые можно выписывать расчетные тратты, аналогичные траттам. Основной принцип заключается в сочетании ликвидности с получением дохода. Счета открываются только частным лицам и бесприбыльным организациям. От владельца не требуется хранение минимального остатка.

Срочные и сберегательные счета

На этих счетах хранятся средства, приносящие владельцу процентный доход и не предназначенные для расчетов с третьими лицами. Особенностью сберегательных счетов является то, что они не имеют фиксированного срока и от владельца не требуется предварительного уведомления о снятии средств. Срочный вклад имеет четко определенный срок, по нему выплачивается фиксированный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вклада.

Депозитный сертификат - документ о внесении в банк срочного вклада с фиксированным сроком и ставкой процента. Это вид ликвидных инструментов денежного рынка. Купив сертификат, фирмы и частные лица могут с выгодой инвестировать капитал, а в случае необходимости - превратить его в наличность.

Недепозитные источники привлечения ресурсов

Наряду с ведением депозитных счетов, банки все чаще используют другие методы мобилизации денежных капиталов, главным образом путем получения займов на денежном рынке. Основная цель этих операций - улучшение ликвидной позиции банка. К наиболее распространенным формам привлечения средств относятся:

Получение займов на межбанковском рынке. На этом рынке продаются и покупаются депозиты, хранящиеся на резервном счете в центральном банке. Многие банки, имеющие на резервном счете избыточные средства (по сравнению с обязательным минимумом) предоставляют их в ссуду (часто на один деловой день).

Соглашение о покупке ценных бумаг с обратным выкупом. Сделки такого рода представляют собой краткосрочные займы под обеспечение ценными бумагами, где право распоряжения обеспечением переходит к кредитору. Условием операции служит обязательство заемщика выкупать ценные бумаги на строго установленную дату и по заранее определенной цене.

Учет векселей и получение ссуд у центрального банка. Как правило, эти ссуды краткосрочные. Назначение их в восполнении нехватки ресурсов у коммерческих банков, вызванное сезонными факторами и чрезвычайными обстоятельствами. Учет векселей и тратт заключается в досрочной оплате их за некоторый комиссионный сбор.

Выпуск коммерческих бумаг. Коммерческие бумаги - это краткосрочные обязательства без обеспечения, выпускаемые крупными компаниями с высокой кредитоспособностью. Цель выпуска - получение оборотных средств для финансирования сезонных потребностей в оборотном капитале. Их доходность выше, чем по государственным.

7. Банковская система Беларуси

Банковская система Беларуси -- одна из самых управляемых и контролируемых на территории СНГ. Вначале, для справки, приведем некоторые количественные данные, характеризующие состояние сети акционерных коммерческих банков (АКБ) республики. Итак, в настоящий момент в Беларуси функционирует 28 АКБ, в числе которых 15 -- совместных, с участием иностранного капитала, и два -- со 100-процентным иностранным капиталом. Все вместе они имеют на территории нашей небольшой страны 544 филиала, которые оказывают населению и субъектам хозяйствования различные финансовые услуги.

По-прежнему среди них особняком стоят так называемые "системообразующие" банки, они же -- уполномоченные по обслуживанию государственных программ. Это "Беларусбанк", "Агропромбанк", "Белпромстройбанк", "Приорбанк", "Белвнешэкономбанк", "Белбизнесбанк" и "Белорусский банк развития", в которых сосредоточено до 85--86 процентов всех активов банковской системы. Кроме того, имеются представительства ряда зарубежных банков. В частности, "Дрезднербанка" и "Коммерцбанка" (Германия), "Мосбизнесбанка" (Россия), "Депозитно-Кредитового банка" (Люблин, Польша). Большинство банков являются универсальными кредитными учреждениями, осуществляющими широкий круг банковских операций в интересах отечественных и зарубежных клиентов. Законом о ценных бумагах и фондовых биржах определены порядки регистрации, выпуска и обращения ценных бумаг, порядок и принципы деятельности фондовой биржи, а также дополнительные меры по защите иностранных инвесторов. Государственное регулирование рынка ценных бумаг осуществляется путем принятия законодательных и нормативных актов, лицензирования и контроля за деятельностью рынка ценных бумаг. С целью обеспечения единой государственной политики в этой сфере образован центральный государственный орган - Комитет по ценным бумагам при Министерстве финансов Республики Беларусь.

В Беларуси сложилась двухуровневая банковская система: Национальный банк - коммерческие банки. Национальный банк регулирует и координирует кредитно-денежные отношения, стимулирует развитие кредитно-финансовых институтов, производит эмиссию денег, регулирует внешнеэкономическую банковскую деятельность. Коммерческие банки проводят активные и пассивные операции за счет собственных и заемных средств, хранят свободные денежные средства на счетах в Национальном банке, самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств. Операции по продаже и покупке ресурсов могут производиться как в Беларуси, так и за ее пределами. Возможно создание банков со 100-процентным иностранным капиталом, а также совместных банков, открытие филиалов и представительств иностранных банков. Иностранные юридические лица вправе иметь счета в уполномоченных банках на территории Республики в рублях и иностранной валюте.

Половина активов приходится на кредиты реальному сектору экономики, сельскому хозяйству и физическим лицам (у некоторых АКБ этот показатель доходит до 70--80 процентов). Сумма так называемых "проблемных" кредитов чуть более 16 процентов от общего количества выданных банками срочных займов.

Среди главных трудностей, переживаемых банковской системой Беларуси является скромность собственных капиталов АКБ, которые будут недостаточны в случае необходимости компенсации потерь от выдачи теоретически возможных "невозвратных" кредитов и проведения рискованных операций. В связи с этим Нацбанк установил повышенные нормативы на соотношение собственного капитала АКБ и степени риска. По мнению международного банковского сообщества, в идеале оно не должно быть меньше 8 процентов, для нас -- хотя бы 10 процентов. В реальности же мы "тянем" всего на 7 процентов, и это главная причина того, что Нацбанк требует, чтобы АКБ до конца года увеличили размер собственного капитала до 10 процентов.

В стране практически сформирован первичный рынок ценных бумаг. На вторичном рынке функционирует две фондовые биржи. По состоянию на 1.01.98 г. Комитетом по ценным бумагам при Министерстве финансов зарегистрировано 285 профучастников.

В настоящее время на страховом рынке действует 61 страховая организация, в том числе две государственных - Белорусская государственная страховая организация ("Белгосстрах"), Белорусская государственная страховая организация по страхованию рисков, связанных с внешнеэкономической деятельностью и 59 негосударственных, созданных в форме акционерных обществ (53) и обществ с ограниченной ответственностью (6), которые имеют в своем подчинении 270 обособленных структурных подразделений. Кроме того, в республике имеется 3 брокерские организации, которым выданы лицензии на осуществление брокерской деятельности по страхованию. Среди существующих в стране страховых организаций ведущее место занимает "Белгосстрах", ее доля в совокупной сумме страховых взносов составляет около 40%.

Банковская система Беларуси в состоянии решать все важные задачи, предусмотренные основными направлениями денежно-кредитной политики республики. Такой вывод сделан на расширенном заседании правления Нацбанка при обсуждении итогов работы за три квартала 2000 года и планов на ближайшую перспективу. Деловой разговор состоялся 26 октября при участии первого заместителя премьер-министра Андрея Кобякова, руководителей ряда министерств и ведомств.

В результате увеличения ресурсной базы возросли кредиты банков в экономику в национальной валюте почти на 288 миллиардов рублей, а в иностранной - более чем на 109 миллионов в эквиваленте долларов США, сообщили корреспонденту БЕЛТА в управлении информации Нацбанка. Особое внимание уделялось выполнению решений правительства по финансовой поддержке весенне-полевых и уборочных работ, государственных закупок сельскохозяйственной продукции и продовольствия, погашению задолженности по заработной плате.

Проводимая политика по поддержанию положительного уровня реальных процентных ставок повысила доверие к белорусскому рублю, отметили специалисты. Субъекты хозяйствования и особенно население стали отдавать предпочтение сбережениям в национальной валюте. Срочные рублевые депозиты в банках увеличились в среднем в 2,7 процента.

Одним из наиболее существенных достижений банковской системы явилась нормализация валютного рынка. Она выразилась в формировании единого курса белорусского рубля на всех его сегментах, переводе основного объема операций по покупке-продаже иностранной валюты на организованный валютный рынок. Значительную роль здесь сыграла и отмена ограничений на использование белорусских рублей по экспортно-импортным операциям.

Кроме того, осуществлен комплекс мер по повышению надежности и устойчивости функционирования банков, росту их финансового потенциала. Увеличились уставные фонды, на 17,5 процента возрос собственный капитал банков, хотя его рост на весь этот год планировался в 10 процентов.

8. Нынешняя ситуация в банковской системе Республики Беларусь

Если говорить о нынешней ситуации в банковской системе Республики Беларусь, то она довольно специфична и значительно отличается от ситуации в России. Если в начале 90-х годов у нас тоже была сформирована стандартная, можно сказать, банковская двухуровневая система и начала она работать по общепринятым международным стандартам, то в последние годы значительно возросла регулирующая, контролирующая роль государства как в экономике в целом, так и в банковской сфере в частности. Накладывает свой отпечаток и сохраняющееся на настоящий момент такое явление, как множественность валютных курсов. В связи с этим еще одна важная проблема, которая стоит перед Республикой Беларусь, как в этих условиях все-таки выполнить поставленные задачи по интеграции банковских и денежных систем наших двух государств. В общем плане могу сказать, что интеграционно эти процессы не являются изобретением России и Беларуси, они характерны для тенденций во многих регионах мира. За последнее пятнадцатилетие был создан целый ряд таких региональных объединений: НАФТА Северной Америки, АСЕАН, Европейский Союз и так далее. На это подталкивает и научно-технический прогресс, и тенденция развития крупных монополий, и стремление государств увеличить свой международный авторитет и так далее. При этом процесс интеграции идет по общепринятой схеме, основные ее этапы - это начало введения официальных торговых соглашений, то есть благоприятствование друг другу отдельных стран в торговле; это введение зон свободной торговли; введение таможенных союзов; переход к общим рынкам; создание экономических и политических союзов; создание уже наднациональных органов управления и передача им значительной части государственных суверенитетов. Важным этапом экономической интеграции является введение единой валюты. Но реально этот процесс осуществляется только на последнем и на предпоследнем этапах из тех, которые я перечислила. Из всех известных в настоящее время региональных интеграционных образований на данный уровень вышла только Западная Европа, то есть Европейский Союз. Необходимость введения там единой валюты была обусловлена созданием единого рынка, и создание единой валюты, в общем-то, дало определенные преимущества этим странам. В частности, были сокращены издержки валютного обмена, сокращены косвенные издержки, связанные с нестабильностью валютных курсов, увеличена ликвидность финансового рынка, устранены барьеры на едином рынке капитала, снижены процентные ставки и некоторые другие моменты. В рамках Европейского Союза была создана Европейская Система Центральных Банков, которая состоит из Европейского Центрального банка и центральных банков стран Европейского союза. Актуальность интеграционных процессов на постсоветском пространстве обусловлена необходимостью решения экономических проблем, возникших после распада СССР, и созданием условий для стабильного экономического роста вновь образовавшихся государств. В последние годы был создан целый ряд таких интеграционных образований, это и Таможенный Союз, и Содружество Независимых Государств, и Балтийская зона свободной торговли, и, наконец, более тесное интеграционное образование - это Союзное государство Республики Беларусь и Российской Федерации. 25 декабря 1998 года было подписано "Соглашение между Республикой Беларусь и Российской Федерацией о создании равных условий субъектам хозяйствования", протоколом к которому предусматривался целый комплекс мер по унификации основных инструментов таможенной, налоговой, ценовой политики и проведение унификации инструментов денежно-кредитной политики. В 1999 году подготовлены и подписаны между Национальным банком Республики Беларусь и Центральным банком Российской Федерации 17 соглашений, договоров, протоколов и других документов, направленных на интеграцию в этой области. Большая работа проведена по подготовке предложений о введении единой валюты, формировании единого эмиссионного центра. В "Договоре о создании Союзного государства Беларуси и России", подписанном президентами обеих стран 8 декабря 1999 года, записано, что "в Союзном государстве поэтапно вводится единая денежная валюта с одновременным созданием единого эмиссионного центра. Введение единой денежной единицы и формирование единого эмиссионного центра осуществляется на основании соглашения между государствами-участниками". В рамках выполнения этих соглашений был создан Межбанковский валютный совет Центральным банком Российской Федерации и Национальным банком Республики Беларусь, который отслеживает выполнение этих задач. Надо сказать, что на настоящий момент пока не найден консенсус по вопросу создания единого эмиссионного центра, тут еще есть разногласия между двумя центральными банками, но я думаю, этот вопрос в конечном итоге будет решен. Исходя из особенностей экономики Республики Беларусь как малой страны с высокой степенью открытости экономики, необходимости ее динамичного развития, на современном этапе является необходимым и оптимальным переход к валюте именно той страны, с которой Республика Беларусь имеет наиболее развитые внешнеэкономические отношения. Конечно, это - Российская Федерация, доля которой во внешней торговле Беларуси составляет от 55 до 60 процентов, а доля Беларуси во внешней торговле России в свою очередь составляет от 8 до 10 процентов. Предпосылкой и необходимым условием для введения единой валюты станет создание единого экономического пространства Союзного государства Беларуси и России, которое подразумевает унификацию таможенной, налоговой, ценовой и денежно-кредитной политики. При этом следствием экономической интеграции, как мы предполагаем, может стать улучшение условий деятельности белорусских субъектов хозяйствования. Так, в настоящее время налоговая нагрузка в Беларуси выше, чем в России, поэтому переход к единым, предположительно российским налоговым ставкам улучшит финансовое положение белорусских предприятий и создаст дополнительный стимул для развития экономики. При этом в настоящее время Россия обладает большими возможностями для проведения эффективной денежно-кредитной политики по сравнению с Беларусью, поэтому в результате объединения Беларусь получит дополнительную выгоду в виде импорта более низкой инфляции. Вместе с тем, в результате отказа от самостоятельной валютной и денежно-кредитной политики Беларусь не сможет использовать их как инструменты для стабилизации производства и занятости. Введение единой валюты окажет многоплановое воздействие на экономику Республики Беларусь, и в какой-то степени, естественно, и на экономику России. Если говорить непосредственно о Беларуси, то ценовой эффект от введения единой валюты будет действовать одновременно с противоположно направленным эффектом либерализации системы валютного регулирования, который является неизбежным предварительным условием введения единой валюты. Эта либерализация вызовет в какой-то степени повышение цен на товары, зависящие от стоимости энергоносителей, хотя одновременно могут снизиться цены на некоторые импортируемые товары народного потребления при переходе к единому курсу белорусского рубля. Кроме того, непосредственно после объединения денежных систем должен начаться процесс выравнивания цен в Беларуси с ценами приграничных российских регионов. Потом этот процесс будет распространяться, и объективно, вслед за ростом цен, начнется сближение уровня заработной платы в Беларуси и России. Доходы населения в Беларуси при этом несколько возрастут, однако одновременно вырастет себестоимость и внутренние цены на белорусские товары. Если говорить о взаимной торговле Беларуси и России, то в краткосрочном периоде вследствие введения единого платежного средства оборот взаимной торговли возрастет, снизится доля бартера во внешнеторговых операциях. На себестоимость белорусских товаров в разных направлениях будут влиять удешевление сырья и либерализация валютного регулирования, конкурентоспособность белорусского экспорта по отдельным группам товаров вырастет, по другим снизится, причем не только в России, но и в остальных странах. Как мы предполагаем, вырастет импорт из России. Однако в долгосрочном периоде себестоимость начнет расти из-за выравнивания заработных плат, и по этой причине возможно снижение белорусского экспорта в Россию. Поэтому процесс введения единой валюты не должен быть ускоренным, одномоментным. И предполагается, что он будет осуществляться поэтапно по мере создания всего комплекса необходимых экономических условий. В конечном итоге выполнение программы сближения макроэкономических показателей Беларуси и России должно благоприятным образом отразиться на состоянии банковской системы Республики Беларусь. Снижение инфляции, рост реальных процентных ставок по депозитам и кредитам приведут к реальному росту показателей белорусских банков. Капитальная база банков не будет обесцениваться в долларовом выражении из-за высоких темпов девальвации белорусского рубля, что наблюдалось в течение ряда последних лет. Рост реальных процентных ставок должен, с одной стороны, способствовать повышению инвестиционной активности банков в части размещения привлеченных средств в различные финансовые инструменты. Вместе с тем масштабы деятельности банковских систем, а также капитала и объемов операций крупнейших банков Беларуси и России довольно сильно различаются. Соотношение различных количественных параметров (активы, кредиты экономике, средства предприятий, вклады населения, собственный капитал) колеблется в пределах между 1:10 и 1:50. Кроме того, имеют место различия в структуре привлеченных и размещенных средств коммерческих банков Беларуси и России. Так, если в России наибольшая часть привлеченных депозитов приходится на физических лиц (65,1 процента), то в Беларуси - на предприятия и организации (75,3 процента). Наибольшая доля кредитов и в Беларуси, и в России приходится на предприятия и организации: 79,2 процента в России и 80,2 процента в Беларуси. То есть здесь похожие показатели. Но в то же время в Беларуси более чем в 3 раза выше доля кредитов, предоставленных населению: 15,7 процента против 4,9 процентов в России. Последнее вызвано массированным выделением льготных кредитов на строительство жилья в последние годы. Интересно, что если соотнести зарегистрированный уставный капитал белорусских и российских банков, то соотношение будет 1:16, что в принципе примерно равно соотношению экономического потенциала 1:15, как принято считать. Но дело в том, что здесь есть некоторые хитрости при расчете самих этих уставных капиталов, который ведется по официальному курсу, и тут опять вмешивается эта наша проблема множественных курсов. В связи с изложенным интеграция банковских систем России и Беларуси может оказать существенное влияние на белорусские банки. Экономические нормативы для коммерческих банков в России и Беларуси имеют значительные отличия, и в настоящее время по отдельным позициям более жесткими являются белорусские нормативы, по другим - российские. Поэтому сейчас идет процесс унификации. Произойдет, как мы предполагаем, проникновение на рынок Республики Беларусь российских банков и российского капитала, что приведет к ужесточению конкуренции в банковской сфере и заставит белорусские банки повысить уровень обслуживания клиентуры, разрабатывать и внедрять новые банковские технологии. Но в какой-то степени, видимо, будет идти обратный процесс, то есть проникновение белорусского капитала на российский рынок. Можно предположить, что этот процесс будет гораздо меньшим по масштабам. Вероятно увеличение капитала ряда белорусских банков за счет средств российских инвесторов при сохранении контрольного пакета акций в руках белорусских и иностранных акционеров. Но надо сказать, что у нас сейчас, в отличие от России, очень велика доля государства в капитале банковской системы, и если брать в целом, как прямое участие государства, государственных органов или государственных предприятий, то доля государства в уставном капитале доходит до 90 процентов в банковской системе Республики Беларусь. Но, конечно, определяющим фактором дальнейшего развития банковской системы Беларуси станет ситуация в реальном секторе экономики. Если интеграционные процессы будут способствовать развитию промышленности и сферы нематериального производства, то, конечно, будут расти и объемы банковской деятельности. А это сделает в свою очередь Беларусь привлекательной для иностранных банковских институтов. Тем не менее, я еще раз повторяю, белорусские банки должны быть готовы к жесткой конкурентной борьбе с российскими банками за привлечение новых клиентов и обслуживание их счетов. Здесь я несколько тезисное обрисовала проблемы, которые могут возникнуть в денежно-кредитной и банковской сферах и в целом в экономике в результате объединения банковских систем и введения единой валюты. Хотелось бы, чтобы политическая воля к объединению, к интеграции не заслоняла необходимость того, что нужно производить экономические расчеты, принимать соответствующие предупредительные меры, чтобы потом, так скажем, не наломать дров и вдогонку не исправлять какие-то допущенные ошибки. И два слова о европейской интеграции. Это уже более глобальная проблема. Беларусь здесь идет примерно по такому же пути, что и Россия. То есть создание и Европейского валютного союза, и введение евро, естественно, сопровождалось адекватными мерами с нашей стороны. То есть ряд корреспондентских счетов в банках был закрыт в европейских валютах, в то же время открыты счета в евро. Начались расчеты в евро, торги на Межбанковской валютной бирже, но пока объемы этих операций относительно невелики. Правда, в последнее время тенденция несколько изменилась. И мы думаем, что, по мере укрепления евро, значение его в обслуживании нашей внешнеэкономической деятельности будет возрастать. Спасибо за внимание.