Страхование жизни, как один из механизмов обеспечения благосостояния общества

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Теоретические основы страхования жизни

1.1 Значение и функции страхования жизни

1.2 Формы и виды страхования жизни

1.3 Договор страхования жизни

2. Организационная структура страховой компании «Росгосстрах»

2.1 История развития страховой компании «Росгосстрах»

2.2 Обзор деятельности страховой компании «Росгосстрах»

2.3 Аналитический обзор страхования жизни в «Росгосстрах»

3. Практическая часть

3.1 Моделирование условной практической ситуации

3.2 Последовательность выполнения

Заключение

Список использованных источников

Введение

В странах с развитым рыночным хозяйством страхование жизни является одним из наиболее важных, социально значимых, динамично развивающихся отраслей страхования. Гарантируя гражданам и организациям защиту их имущественных интересов, с дожитием до определенного возраста оно обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Актуальность темы исследования предопределена с одной стороны, перспективами развития долгосрочного страхования жизни в РФ, а, с другой стороны, незавершенностью разработки теоретической основы долгосрочного страхования жизни.

Высокую практическую значимость данной работы имеют конкретные рекомендации и разработки для российских страховщиков, связанные с использованием банковско-страховых продуктов по долгосрочному накопительному страхованию жизни, систематизацией видов андеррайтинга в страховании жизни, совершенствованием тарифной политики, развитием инвестиционной направленности в страховании жизни. Реализация рекомендуемых мероприятий по обеспечению развития страхования жизни позволит страховщикам России повысить финансовые показатели страховых компаний в современных условиях и в перспективе.

Предметом данного исследования являются экономические, финансовые и организационные отношения, возникающие в процессе развития страхования жизни.

Объектом дипломной работы выступает страхование жизни, как один из механизмов обеспечения благосостояния общества.

Цель дипломной работы -- выявление сущности страхования жизни.

Достижение поставленной цели требует решения следующих задач:

1. Выявить значение и функции страхования жизни.

2. Проследить историю становления страхования жизни.

3. Выделить функции и принципы, осуществляемые при страховании жизни.

4. Выявить наиболее значимые в социальном и экономическом плане подотрасли и виды страхования жизни.

5. Рассмотреть договор страхования жизни, порядок заключения договора, субъекты договора, ведение и окончание договоров жизни.

6. Проанализировать деятельность страховой компании в области страхования жизни.

Дипломная работа имеет следующую структуру: введение, теоретическая часть, практическая часть, заключение и список использованных источников. Во введении обосновывается актуальность и практическая значимость страхования жизни, ставятся цели и задачи исследования. В теоретической части производится исследование темы в соответствии с поставленными задачами. Заключение посвящено подведению итогов исследования и обобщению данных. В списке использованных источников приведен перечень авторов, работы которых использовались при написании данной дипломной работы.

Теоретической основой для написания данной работы послужили труды таких ученых как: Сплетухов, Ю. А., Дюжиков, Е. Ф., Архипов А., Шахов. В. В.

1. Теоретическая часть

1.1 Значение и функции страхования жизни

Страхование жизни -- важнейший инструмент социально-экономической защиты имущественных интересов граждан, нуждающихся в дополнительной денежной помощи в связи с такими событиями в жизни, как утрата здоровья и трудоспособности, достижение пенсионного возраста. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство. Рассмотрим более подробно значение страхования жизни в социальном, экономическом и политическом аспектах современного общества и государства [15, с. 87].

Основной ролью страхования жизни является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Наконец страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства -- экономическая роль личного страхования.

Страхование жизни, предлагая широкий набор страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения. Реализация вторых, с одной стороны, способствует увеличению личных доходов, а с другой -- предоставляет необходимые гарантии при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций. Цели социального характера:

1) защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи;

2) обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);

3) обеспечение пенсии в старости;

4) накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, например, для оплаты их образования;

5) оплата ритуальных услуг.

История становления страхования жизни

Страхование жизни возникло одно из первых. Уже в древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали так называемые, погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного страхования. Смысл существования этих коллегий состоял в том, что каждый из членов коллегии не был в состоянии накопить достаточно средств на свои похороны, но объединившись и внося взносы в рассрочку, они набирали большой капитал. Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты и при смерти каждого из членов такой коллегии, не его семья, а коллегия оплачивала похороны [16, с. 87].

В дальнейшем, деятельность подобных коллегий усложнилась -- они стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярные выплаты получили название аннуитетов (ежегодных) от латинского слова «annus» (год).

В средние века механизм аннуитетов использовался финансистами для того, чтобы обойти церковный запрет на ростовщичество (помещение денег под проценты было объявлено церковью одним из семи смертных грехов и для христианина категорически запрещено). Используя механизм аннуитетов, деньги давались не в долг, а без возврата и уплачивались не проценты, а аннуитеты, но выгода от хозяйственной операции сохранялась. Это самый первый пример использования страхования не по его прямому назначению. страховой денежный компенсация

В XI - XIII веках правительства многих государств и вольных городов поняли выгоду такой формы страхования. Они объявляли ее исключительной компетенцией государства и использовали, с одной стороны, для пополнения своих финансов, а с другой стороны для снятия с себя бремени содержания нетрудоспособных. В некоторых городах отчисления в государственную казну для последующей выплаты аннуитетов были обязательными.

В XVI - XVII веках страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако, смысл всех финансовых проектов был один и тот же -- человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами.

В Италии эта форма страхования называлась «montes pietatis» («monte di pieta» по-итальянски означает «ломбард»). Разновидность «montes», при которой выплата производилась в случае дожития дочери до замужества называлась «montes delli doti» («doti» означает приданое). При рождении дочери отец вносил в общую кассу определенную сумму, а после достижения 18 лет и замужества дочь получала в десять раз большую сумму. Но в случае, если дочь оставалась незамужней или умирала до 18 лет вклад становился собственностью кассы.

В Германии в середине XVI века на основе подобных касс приданого были разработаны два финансовых проекта -- Бертольдом Гольтцшуэром, бургомистром Нюрнберга и профессором Георгом Обрехтом. Идея состояла в обязательном страховании всех детей определенного сословия. При рождении отец был обязан внести в государственное казначейство определенную сумму, а по достижении определенного возраста застрахованный получал сумму, в несколько раз большую, чем положил его отец при рождении. В случае смерти застрахованного вклад становился собственностью государства. Но эти проекты так и не были реализованы.

Неаполитанский врач Лоренцо Тонти, эмигрировавший во Францию, разработал проект, который по его имени был назван «тонтинные займы». Этот проект получил широкое распространение и в середине XVII века во Франции было учреждено несколько государственных тонтин. Тонтинные займы считаются началом современного страхования жизни, потому что в них впервые были использованы актуарные расчеты (расчеты страховых взносов на основании статистики страховых случаев).

В дальнейшем не было придумано ничего принципиально нового. Только уточнялась и усложнялась статистика, для расчетов придумывались специальные математические модели, усиливалось правовое регулирование этого вида страхования.

В России страхование жизни развивалось довольно медленно. Только в 1835 г. было учреждено «Российское страховое общество капиталов и доходов», которому было даровано исключительное право в течение 20 лет заниматься страхованием жизни с освобождением от всех налогов. В конце XIX века страхованием жизни в России занимались всего шесть российских страховых обществ «Российское», «Санкт-Петербургское», «Коммерческое», «Якорь», «Россия» и «Заботливость», два американских «Нью-Йорк» и «Эвитейль» и одно французское «Урбэн».

Такая форма договора личного страхования, как страхование от несчастных случаев и болезней начало развиваться прежде всего, как защита интересов работающих при различных производственных травмах. В морском праве Висби 1541 г. была норма об обязательном для владельца корабля страховании жизни капитана от несчастного случая на море. В Голландской республике в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных частей тела для наемного войска. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степени опасности -- к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ.

В основном этот вид страхования использовался различными профессиональными объединениями работающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы взаимопомощи на случай перелома ноги или руки. Поскольку первоначально наемный труд был развит слабо, то первыми профессиональными объединениями были цеховые организации, гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и т.д. и страхование строилось на основе взаимности. С развитием наемного труда появились профессиональные союзы промышленных рабочих. Эти объединения также стали создавать внутри себя страховые кассы, первоначально, только для защиты интересов своих членов, т.е. на принципах взаимного страхования.

Основное развитие этот вид страхование получил с конца XVIII века в связи с тем, что в этот период наемные рабочие вели активнейшую борьбу за свои права, в том числе и за право на компенсацию при производственной травме и на пособие при временной нетрудоспособности. Этот вид страхования очень скоро стал обязательным и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование. В Англии в 1880 г. был принят Акт о гражданской ответственности предпринимателей, в Германии в 1871 г. был принят имперский Закон о гражданской ответственности работодателей.

В России законом от 6 марта 1861 г. вводится обязательная организация страховой кассы на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих в кассу составляли 2-3% от зарплаты. Управление делами кассы было сосредоточено в руках рабочих. В 1888 г. аналогичная система была введена на железных дорогах. Законом от 2 июня 1903 г. система таких касс была распространена практически на все предприятия, использующие наемный труд

Завершением этого процесса в дореволюционной России стали известные законы от 23 июня 1912 г., которые обязывали уже не самих рабочих, а работодателей страховать своих работников, т.е. была введена система, приближающаяся к существовашей в то время в Европе. Поскольку обязанность вносить страховые взносы возлагалась теперь на работодателей, то страховые кассы утратили характер взаимности и превратились в солидные учреждения, работающие на коммерческой основе.

Сущность страхования жизни

Сущность страхования жизни состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении здоровья и трудоспособности, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов [11, с. 87].

Если потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить гарантию возмещения ущерба при потере здоровья или трудоспособности людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты.

Таким образом, страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления здоровья и трудоспособности и как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

Сущность договора о страховании жизни состоит в том, что страховщик обязуется уплатить определенную сумму при реализации оговоренного договором события, зависящего от продолжительности человеческой жизни, в обмен на уплату страхователем меньшей суммы единовременно или в рассрочку.

Договоры страхования жизни отличаются от других страховых до- говоров следующими особенностями:

1. Это, как правило, достаточно долгосрочные договоры.

2. Это договоры страхования суммы в отличие от имущественного страхования, не страхуются убытки.

3. Человеческая жизнь стоимости не имеет, поэтому в отличие от имущественного страхования, где есть такая точка отчета, как страховая стоимость, или от страхования ответственности, где есть сумма ущерба, определяемая судом, в страховании жизни страховая сумма определяется только желанием и финансовыми возможностями страхователя.

4. Страховщик заранее знает стоимость страхового случая -- за- фиксированную в договоре страховую сумму.

5. Страховщик знает вероятность наступления страхового случая, т. е. вероятность для клиента дожить до оговоренного договором возраста или умереть в течение срока страхования, получаемую из таблиц смертности, Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические, а математические резервы.

6. Накопительная сущность страхования жизни превращает его в аналог сберегательного банковского вклада, но в отличие от банковского вклада выгодоприобретатель получит средства (за исключением досрочного расторжения договора) только после реализаций оговоренного договором страхового случая. В силу этого страхование на дожитие до окончания срока страхования или определенного возраста обычно совмещается с покрытием иных рисков.

7. Только в накопительном страховании страхователь имеет право при досрочном расторжении договора изъять накопленные средства в размере оговоренной договором выкупной суммы.

Предметом договора такого рода являются жизнь застрахованного лица и его (или выгодоприобретателя) дополнительные доходы, а объектами страхования -- имущественные интересы, связанные с жизнью, смертью застрахованного и получением этих дополнительных расходов.

К страховым случаям при страховании жизни относятся:

- дожитие до окончания срока страхования;

- смерть в течение срока страхования;

- дожитие до оговоренного договором возраста;

- дожитие до пенсионного возраста.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием жизни:

- смерть застрахованного лица по любой причине во время срока действия договора страхования на дожитие до определенного возраста или окончания страхования;

- дожитие застрахованным до окончания срока страхования при страховании на случай смерти;

- смерть застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

- смерть застрахованного лица при совершении им противоправных действий.

Значение страхования жизни для граждан

Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов.

Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.

Личное страхование в России существует уже 80 лет и получило большую популярность.

По личному страхованию оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи [10, с. 86].

Личное страхование постоянно совершенствуется, улучшаются условия действующих видов страхования, вводятся новые его виды в целях более полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите.

Личное страхование в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли -- страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Принципы, реализуемые в страховании жизни

Данный вид страхования базируется на следующих принципах: дисконтирования; участия в прибыли страховщика по специальным инвестиционным полисам; выкупа договора; прозрачности страхования жизни.

Принцип дисконтирования:

Важным принципом страхования жизни является дисконтирование. В математической статистике этот принцип позволяет достаточно точно определять показатели демографического развития общества (такие как продолжительность жизни, вероятность дожить или умереть в определенном возрасте), дает возможность страховщикам планировать во времени предстоящие страховые выплаты. Поэтому страховые компании с высокой степенью уверенности могут использовать поступающие страховые взносы для инвестирования, заранее зная срок, когда наступит время осуществить страховую выплату [13, с. 86].

Принцип участия в прибыли страховщика по специальным инвестиционным полисам:

Этот принцип основан на том, что страховые организации по страхованию жизни, учитывая долгосрочный характер этого вида страхования, привлекают страхователей к участию в прибыли, которую они получают от использования средств страховых резервов. Ежегодно страховая компания направляет часть получаемой прибыли на увеличение страховых сумм по договорам страхования жизни. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате только по истечении срока действия договора или наступления страхового случая. Существует две формы начисления бонусов:

1) ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленного процента от страховой суммы (простые и сложные с учетом реинвестирования);

2) окончательный бонус, начисляемый страховой компанией по истечении срока договора или в случае претензии в целях повышения заинтересованности клиента в сохранении действия договора на весь срок либо поощрения за длительный срок оплаты премий при пожизненном страховании. Окончательный бонус тем больше, чем дольше срок действия договора.

Принцип выкупа договора:

Этот принцип основан на выкупной сумме, которая представляет собой денежную сумму, уплачиваемую страховщиком страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Выкупная сумма - это стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий на день досрочного расторжения договора. По каждому договору осуществляется капитализация уплачиваемых премий и начисляется математический резерв. Обычно в полисе указываются гарантированные стоимости выкупа страхового договора в различные периоды его прекращения.

Прозрачность страхования жизни:

Этот важный принцип страхования жизни означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях, чтобы клиенту были понятны основные условия, на которых он подписывает контракт.

1.2 Формы и виды страхования жизни

В современных условиях страхование жизни представляет собой обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

- дожития до обусловленного в договоре срока;

- обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;

- смерти;

- обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;

- накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.

Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления, потому что страховой риск имеет два аспекта:

1) умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

2) жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Классификация форм страхования жизни:

1. По сроку предоставления страховых услуг:

– страхование на дожитие;

– страхование жизни на срок;

– страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

2. По форме страхового покрытия;

– страхование на твёрдо установленную страховую сумму;

– страхование с участием в прибыли;

– страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);

– страхование с возрастающей страховой суммой;

3. По видам страховой компенсации;

– страхование жизни с единовременной компенсацией;

– компенсация в виде ренты;

– аннуитеты;

4. В зависимости от застрахованной жизни:

– договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);

– договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);

– договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

1) страхование на случай смерти и потери трудоспособности;

2) страхование от несчастных случаев;

3) смешанное страхование.

Рассмотрим каждый из вариантов более подробно.

Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обеспечивает надежную финансовую защиту родных и близких застрахованного при наступлении страхового случая. Этот вид страхования особенно актуален, если застрахованный является единственным кормильцем семьи. В данном виде страхования жизни покрываемым риском является смерть застрахованного или потеря им трудоспособности по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обычно имеет две формы: пожизненное или на срок.

При пожизненном страховании выплата осуществляется при наступлении страхового случая, в какой бы момент он не произошел. При этом страховая сумма, как правило, закрепляется договором и является гарантированной, то есть выплата будет произведена в любом случае.

Но также существуют варианты, когда размер страховой суммы зависит от определенных индексов (например, инфляции), что, безусловно, важно при долгосрочном страховании. Дело в том, что гарантированная страховая сумма по прошествии не одного десятка лет может значительно потерять свою покупательную способность, тем самым, обесценив сумму страхования [15, с. 87] .

Страхование на срок подразумевает выплату страховой суммы при условии, что страховой случай наступил в указанный в страховом договоре период времени. В случае дожития застрахованным до окончания срока договора выплаты не производятся.

Данная форма страхования жизни привлекательна тем, что она обеспечивает защиту близким застрахованного по более низкой страховой стоимости, чем цена пожизненного страхования.

В страховании жизни на срок, страховая компания вряд ли признает страховым случаем смерть вследствие СПИДа или же в течение первых трех месяцев действия договора. Также маловероятно заключение договора с клиентами, являющимися инвалидами I-II групп, онкобольными или же лицами, состоящими на учете в наркологическом, туберкулезном или психоневралогическом специализированных диспансерах. Клиент, как правило, проходит медицинский осмотр до заключения договора, по результатам которого страховая компания определяет стоимость страховки и срок страхования. В России страховая сумма обычно равна 3-4 летнему эквиваленту заработной платы застрахованного.

На сегодняшний день одним из самых популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев.

Данный вид страхования подразумевает материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая.

Несчастным случаем считается событие, произошедшее в результате внезапных внешних факторов и повлекшее за собой смерть или ухудшение здоровья застрахованного.

Как правило, договор страхования от несчастных случаев заключают клиенты, ведущие достаточно активный образ жизни (например, экстремальные виды спорта)

При смерти и инвалидности (классифицируется по степени тяжести) все достаточно ясно, выплаты производятся пропорционально степени тяжести страхового случая.

Максимальная страховая сумма устанавливается самим страхователем, а размер взносов зависит от следующих факторов:

- размер страховой суммы;

- возраст застрахованного;

- состояние здоровья застрахованного;

- вероятность наступления страхового случая в жизни клиента (например, если он занимается какими-то специфическими видами деятельности).

Страховыми случаями являются следующие события, наступившие в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения и предусмотренные «Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями»:

- случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами;

- заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;

- патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов;

- случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;

- смерть застрахованного в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).

В большинстве своем страховые компании не относят к страховым событиям травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления:

- травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель;

- травмы или отравление в результате покушения застрахованного на самоубийство;

- умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений;

- неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств).

Срочное страхование жизни

Цель страхования:

1. Располагать финансовым резервом для защиты финансовых интересов близких на случай трагических обстоятельств.

2. Освободить для более эффективного использования уже сформированный финансовый резерв на случай трагических обстоятельств - страховая компания предоставляет 100 % финансового резерва сразу после того, как сделан первый взнос.

Пример программы:

Мужчина, возраст - 32 года, срок договора - 23 года, Резерв (страховая сумма) - $30.000, Ежегодный взнос (стоимость страхования) - $273,67

Как работает:

если с участником программы (застрахованный) случится трагическое (уход из жизни в результате любой причины), то назначенному наследнику (выгодоприобретатель), например, членам семьи в течение 10 дней страховая компания выплатит всю запланированную и указанную в договоре страхования денежную сумму - $30 000 и этот финансовый резерв поможет:

- смягчить такие неблагоприятные последствия для семьи как резкое снижение или даже потеря привычного дохода и непредвиденные расходы;

- выполнить семейные финансовые обязательства (кредиты, долги) и осуществить важные семейные планы;

- адаптироваться близким людям к новым условиям без резкого снижения привычного для семьи уровня жизни.

Важное условие договора.

Возможен и такой вариант уплаты взносов: «в рассрочку ежегодными, ежеквартальными или ежемесячными платежами до окончания предусмотренного Договором срока уплаты страховых взносов с правом на освобождение от их уплаты до окончания срока установления инвалидности, если Застрахованному будет установлена I или II группа инвалидности. Данный порядок уплаты страховых взносов допускается лишь тогда, когда Страхователь и Застрахованный являются одним лицом».

Договор страхования = Полис + Правила страхования.

Срочное страхование - это и расширение финансовых возможностей участника программы, например, если ежегодный взнос - $273,67, то альтернатива этой программе - «замороженный» финансовый резерв $30.000.

Полисы срочного страхования жизни делятся на пять подвидов, к которым относятся: срочное страхование с постоянной премией, конвертируемое срочное страхование, срочное страхование с убывающей страховой суммой, срочное страхование с возрастающей страховой суммой и страхование семейного дохода.

Срочное страхование с постоянной премией -- самая простая и самая дешевая форма страхования жизни. При уплате периодических, постоянных и низких страховых премий в течение всего срока действия договора страхования компания выплачивает гарантированную страховую сумму в случае смерти застрахованного [1, с. 87].

Конвертируемое срочное страхование содержит опцион конвертации договора в договор пожизненного или смешанного страхования в любое время в течение срока действия договора.

Новая страховая премия будет исчисляться на основе тарифов пожизненного или смешанного страхования. По этому виду страхования не требуется вновь проходить медицинское освидетельствование. Конвертация договора может осуществляться полностью на прежнюю страховую сумму или частично на определенную долю этой суммы. В последнем случае вместо одного срочного договора страхователь получает два: срочный договор с редуцированной страховой суммой и новый договор смешанного или пожизненного страхования на часть прежней страховой суммы. Редукция по срочному договору равна страховой сумме, указанной в новом полисе.

Срочное страхование с убывающей страховой суммой предусматривает ежегодное уменьшение страховой суммы на определенную величину до нуля в конце срока страхования. Страховые премии остаются постоянными, но период их уплаты короче срока договора, чтобы избежать недобросовестности страхователя в части прекращения уплаты премий в конце действия договора, когда страховая сумма будет сильно сокращена. Обычно такие договоры используются для гарантии долговых обязательств с уменьшающейся суммой, каковыми являются погашение кредита на строительство жилья или ипотека. По мере выплаты долга пропорционально уменьшается и страховая сумма по договору страхования жизни заемщика.

Бенефициаром по такому договору страхования является кредитная организация. Этот вид страхования распространяется по мере развития системы ипотечного кредитования.

Срочное страхование с возрастающей страховой суммой предоставляет гарантию противодействия процессу инфляции. Премии увеличиваются в соответствии с ростом страхового покрытия. Увеличение страховой суммы по такому договору происходит пропорционально росту индекса розничных цен.

Страхование семейного дохода. Эти полисы являются важным дополнением срочного страхования жизни. Их отличительной особенностью является то, что при наступлении страхового случая, смерти застрахованного выгодоприобретателю, указанному в договоре, выплачивается не единовременная твердо установленная сумма, а рента, которая замещает доход, приносимый в семью при жизни кормильцем. Выплата ренты производится ежемесячно, поквартально или ежегодно до даты окончания, указанной в договоре.

Многие европейские страховые компании используют также полисы семейного дохода с автоматически увеличивающимися выплатами по заранее оговоренной ставке. Это делается с целью нивелирования фактора инфляции. Существует два метода ежегодного увеличения уровня выплачиваемого дохода. При первом ежегодное увеличение дохода к выплате осуществляется только во время действия полиса до даты наступления страхового случая. При втором рост уровня выплат продолжается и после страхового случая при осуществлении самих выплат. Обычно ежегодное увеличение варьирует от 3 до 10% и может осуществляться методом начисления простого или сложного процента. Естественно, более выгодные для страхователя условия будут стоить ему несколько дороже. Срочное страхование жизни

Для молодых семей для которых характерным являются большие страховые потребности и скромные доходы это наиболее дешевый вид страхования жизни в сроки существующих ежегодных денежных издержек.

Срочное страхование является «чистым» страхованием. Оно не имеет ничего общего с накоплением сбережений или инвестиционным компонентом, в отличие от полного и универсального страхования жизни, которые будут описаны позднее. Со срочным страхованием, статистическая служба страховой компании рассчитывает вероятность вашей смерти и устанавливает ставку на тот момент когда наибольшее число людей покупают страховку, покрывая все страховые вознаграждения которые необходимо выплатить.

Срочное страхование часто предлагается с фиксированным сроком в один год полисом. После этого действие полиса истекает и у вас есть возможность его продлить. И так может продолжаться длительное время. Но каждый год полисы могут становиться все дороже. Если возрасте 25 лет вам нужно заплатить чуть больше 1 доллара на каждую имеющуюся у вас тысячу долларов. (Женщины всегда платят меньше, потому что живут дольше, многие компании предлагают также специальные ставки для некурящих поскольку они живут дольше чем курящие), то 40 годам вам придется отдать уже 2 доллара на эту же сумму. В возрасте 60 лет цифра выплат может увеличится до 7 долларов на 1 000 долларов. И наконец, когда вы достигните престарелого возраста стоимость срочного страхования очевидно становится чрезмерно высокой, но вы может эта страховка надолго уже не нужна из-за этого.

Срочное страхование может также быть куплено на продолжительный срок- обычно на пять- шесть лет, в течение которых ежегодная страховая премия будет оставаться на прежнем уровне. С увеличением ежегодного риска смерти, вы также непрерывно с каждым годом увеличиваете стоимость страховки при достижении вами очередного возраста. Но с этими продленными в сроках полисами страховая компания управляет придерживаясь уровня предназначенной вам премии больше чем требовалось в течении предыдущих лет и держа эти деньги которые помогают выплачивать суммы требуемые в поздние годы, когда вероятность умереть увеличивается. Если вы продлили полис по истечению 5 или 10 лет, то ежегодная премия обычно вырастает.

Другим вариантом срочного страхования является «уменьшенные сроки», где вы выплачиваете ту же премию каждый год, но размеры страхового пособия по случаю смерти уменьшаются. Страхование ипотечного кредита, которое многие кредиторы требуют от клиентов при покупке домов, является реальной формой «уменьшенной в сроках» страховки. Номинальная стоимость полиса уменьшается год за годом в соответствии с установившимся балансом на ипотеку. То есть сумма полиса срочного страхования жизни уменьшается по мере выплаты кредита. Если заемщик умирает, сумма необходимая для выплаты за ипотеку немедленно погашается страховой компанией. (Похожая ситуация имеет место с полисами «страхования кредитов», по которым выплачиваются различные другие виды обязательств).

Такие полисы защищая семьи заемщиков, равным образом защищают ипотеки кредиторов. Если у вас есть выбор не приобретать страховку ипотечного кредита, то лучше этого не делать. Вместо приобретения отдельного полиса на ипотеку -- наглядного примера «карманного счета» -- лучше включить ваши семейные затраты по дому в расчеты общих потребностей страхования и убедиться что все эти затраты покрываются, независимо от того какой полис вы купили. Вы можете прийти к эквиваленту страхования ипотеки по низкой ставке (полис на 200 тыс. долларов стоит меньше чем два полиса на 100 тыс. долларов). Более того, у вашей семьи будет выбор или выплатить полностью за ипотеку или дальше продолжать делать месячные взносы. Если ипотека с низкой процентной ставкой нет причины бросаться выплачивать все сразу. Страховой бенефициар (получатель возмещения по страховому полису) мог бы стать богаче, далее осуществляя месячные выплаты пока инвестирование остатка по страхованию продолжает приносить привлекательный доход.

Регулярные срочные полисы представляют широкий спектр выбора. Два обычный и ценный выбора являются -- с автоматическим правом обновления при достижении 65 или 70 лет, независимо от того, что произойдет с вашим здоровьем, а также право конвертировать ваш полис на полное страхование жизни, независимо от будущего состояния вашего здоровья. Другим потенциально ценным выбором является вариант известный как «отказывающийся от премии» то есть ваша страховка будет оставаться в силе, но вам не нужно делать дальнейшие выплаты премий в случае если вы стали нетрудоспособным инвалидом.

Другой вариант, который вряд ли вам подойдет называется «двойная компенсация». Эта удвоенная ставка пособия выплачиваемого в результате смертельного несчастного случая (землетрясение, удар молнии и пр.) или насилия. Не принимается во внимание при выплате страховой премии вашим иждивенцам если вы убиты как беглец а также случаи со смертельным исходом в результате болезни. Возможные издержки по «двойной компенсации» лучше направить на покупку скользящего большого полиса без этих особенностей. Вам следует избегать по схожий вариант по «смерти от несчастного случая и расчленения» если вы не планируете оказаться в критической ситуации и не сброситесь с утеса в ближайшее время. Такие полисы являются дешевыми, но они не выплачивают ничего вашим оставшимся в живых родственникам, если вы умерли в результате естественной смерти что происходит с большинством людей. Запомните, в случае вашей смерти может быть интересным обратится к судебному чиновнику, а не только к хранителям ваших документов.

Чтобы вы не покупали, вы сначала обойдите все магазины. Ставки срочного страхования во многом отличаются друг от друга у различных страховых компаний. Вы можете также найти то что относится к различным видам медицинских страховок. Некоторые компании могут настаивать на выплате вам экстра пособия, в то время как другие этого не делают. Для того чтобы получить больше информации о ценах нужно узнать у представителей различных страховых компаний как обратиться к соответствующим службам которые помогут найти наименьшие расценки на услуги страхования. Следует также обратиться к брошюрам которые вы получаете от различных ассоциаций организаций и клубов которые предлагают страхование жизни своим членам.

Пожизненное страхование

Пожизненное страхование обеспечивает страховое возмещение в течение всей жизни застрахованного, а также имеет элемент накопления. Это связано с тем, что страховая премия не теряется, а сохраняется и накапливается. Данные сбережения откладываются страховщиком для обеспечения выплаты страхового пособия в связи со смертью страхователя. По такому виду договора страхования доверенные лица страхователя получают страховое возмещение в случае его смерти или сам обладатель полиса в установленное время может прекратить действие договора страхования и получить его стоимость наличным способом уплаты.

Главная особенность этого вида страхования заключается в том, что при регулярной уплате страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании. У договоров такого вида присутствует один существенный недостаток, выражающийся в том, что если страхователь не уплатил один взнос, то он не получит возмещение. К тому же условия данного договора не подлежат изменению. Данный вид договора страхования появился лишь в 1980-х гг., до этого существовали только рассмотренные выше договоры.

Так же как и полисы срочного страхования жизни, пожизненное страхование жизни делится на несколько подвидов: пожизненное страхование с участием в прибыли страховщика, пожизненное страхование с двумя страховыми суммами, инвестиционные полисы пожизненного страхования, страхование на твердо установленную сумму.

При пожизненном страховании с участием в прибыли страховщика страхователь оплачивает однократную или постоянную премию в течение всего срока действия договора. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму с начисленными за время действия договора процентами.

Пожизненное страхование с двумя страховыми суммами представляет собой гарантированный уровень покрытия не ниже установленного в договоре. В договоре указываются гарантированная страховая сумма на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления процентов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому времени окажется более высокой. Такие договоры даже дешевле договоров пожизненного страхования без участия в прибыли.

Инвестиционные полисы пожизненного страхования -- это полисы, размер страховой суммы в которых напрямую связывается с проведением инвестиционных операций. Страховая компания берет на себя обязательство размещать взимаемые со страхователей суммы премий в специальных инвестиционных фондах.

Первые инвестиционные полисы появились в Великобритании в конце 1950-х гг. и назывались u№it-li№ked. И в настоящее время Великобритания остается лидером в инвестиционном страховании, хотя уже многие европейские страны стали использовать этот принцип. В Российской Федерации инвестиционные договоры пока не применяются.

Пожизненное страхование на твердо установленную сумму предусматривает постоянную выровненную премию начиная с момента заключения договора и в течение всей последующей жизни, а в случае смерти по договору выплачивается фиксированная страховая сумма. Это перманентный полис, не имеющий даты окончания, кроме наступления страхового случая или расторжения договора. Поскольку наступление претензии очевидно, то премии по таким договорам более высокие, чем по срочному страхованию. Страховая премия по такому договору может быть не только пожизненно уплачиваемой, но и однократной (уплачивается только один раз при заключении договора) или временной.

Пожизненное страхование предопределяет уже не просто гарантию от риска, а в силу своей долгосрочности является и механизмом создания накоплений. Более привлекательными для клиентов являются договоры пожизненного страхования, сочетающие в себе и страховой, и финансовый продукт и предлагающие страхователю, кроме страховой защиты, инвестиционный доход.

При пожизненном страховании застрахованным лицом при его дожитии до срока или возраста, установленного договором страхования, должны быть представлены следующие документы:

- договор страхования (полис);

- документ, удостоверяющий личность застрахованного лица;

- квитанция об уплате последнего взноса (если взносы уплачивались наличными деньгами).

Выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного лица необходимо представить:

- договор страхования (полис);

- свидетельство загса или его заверенную копию о смерти застрахованного лица;

- документ, удостоверяющий личность;

- завещательное распоряжение, если оно составлялось отдельно от договора страхования;

- квитанцию об уплате последнего взноса (если взносы уплачивались наличными деньгами).

Страховщик вправе потребовать иные документы, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате в соответствии с законодательством РФ.

В случае если страховая выплата производится наследнику застрахованного лица, в дополнение к вышеперечисленным документам представляются документы, подтверждающие его право на наследство.

Страховая выплата производится по желанию получателя путем перечисления во вклад на имя заявителя в отделении банка, переводом по почте или наличными деньгами из кассы страховщика, а также иным способом по соглашению сторон.

Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни -- это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая, таким образом, дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование);

2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

Субъекты смешанного страхования:

Страховщиками, согласно правилам, могут быть только юридические лица, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию Департамента страхового надзора Минфина РФ на проведение такого страхования.

Страхователями, согласно правилам могут быть:

- дееспособные граждане (физические лица) в возрасте от 18 до 75 лет;

- правоспособные юридические лица - предприятия всех организационно правовых форм и всех форм собственности;

- иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают на территории РФ.

Застрахованными лицами могут быть сами страхователи и члены их семей, работники предприятий, организаций, учреждений и члены их семей.

Выгодоприобретателями могут быть физические и юридические лица, указанные страхователем или застрахованными в полисе, либо в соответствии с законодательством о наследовании.

Исключаются из числа субъектов смешанного страхования:

- неработающие инвалиды 1 группы;

- больные онкологическими заболеваниями.

Объекты смешанного страхования:

Объектами смешанного страхования жизни являются имущественные интересы застрахованных, связанные:

1. С дожитием ими до окончания срока страхования.

2. С временным или постоянным снижением их доходов и/или дополнительными расходами из-за утраты трудоспособности в результате несчастного случая, из-за смерти от любой причины.

Предмет смешанного страхования жизни

По некоторым правилам предметом смешанного страхования жизни являются страховые риски как предполагаемые события, на случай которых проводится страхование, такие как:

1. Дожитие застрахованным до окончания срока страхования.

2. Потеря им трудоспособности (временно или постоянно) от несчастного случая.

3. Смерь застрахованного от любой причины.

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

1. Возможно объективно оценить актуарно как количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста.

2. Полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы -- обстоятельство, совершенно невозможное при заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию.

3. Сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме.

4. Предоставляются гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

Разновидности смешанного страхования:

Существует несколько разновидностей смешанного страхования:

а) с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;

б) возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается; -- страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока.

Страхование ренты

Страхование ренты представляет собой совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик обязуется выплачивать застрахованному лицу (лицам) при дожитии до установленного договором срока регулярное страховое обеспечение, пожизненно или временно. В случае смерти застрахованного лица договором может быть предусмотрен возврат наследникам застрахованного или выгодоприобретателям части уплаченных страховых взносов либо выплата предусмотренных договором суммы рент за минусом уже полученных застрахованным.