Страхование жизни, как один из механизмов обеспечения благосостояния общества

2002 г. 22 марта 2002 года Рубен Карленович Варданян назначен Генеральным директором Открытого акционерного общества «Российская государственная страховая компания» (ОАО «Росгосстрах»).

8 августа 2002 года 48 крупнейших страховых компаний страны, в том числе «Росгосстрах», учреждают Российский Союз Автостраховщиков (РСА). Это - общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

17 сентября 2002 года Совет директоров ОАО «Росгосстрах» утверждает бюджет развития компании до 2005 года. Бюджет развития основывается на стратегии развития компании до 2007 года и определяет основные направления инвестиций. Программа развития предусматривает инвестиции в размере 162 млн. долларов.

1 октября 2002 года руководство компании «Росгосстрах» принимает решение об изменении организационно-правовой формы десяти дочерних обществ (САО) и увеличении их уставных капиталов. Данное решение связано с предстоящим вступлением в силу 1 июля 2003 года Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Реорганизация проходит путем преобразования открытых акционерных обществ (ОАО) в общества с ограниченной ответственностью (ООО).

Формируются 7 межрегиональных компаний по принципу федеральных округов и три региональные монокомпании.

В декабре 2002 г. решением Совета директоров ОАО «Росгосстрах» создан Общественный Совет.

2003 г. Все 10 межрегиональных и региональных центров РГС наряду с ОАО «Росгосстрах» становятся членами Российского союза страховщиков, а затем получают лицензии Минфина РФ на право проведения ОСАГО.

18 июня 2003 года РФФИ объявляет итоги открытого аукциона по приватизации части госпакета акций ОАО «Росгосстрах» в размере 26% минус одна акция. Победителем аукциона становится компания «Тройка Инвест», представляющая интересы консорциума инвесторов, возглавляемого «Тройкой Диалог». В результате консорциум становится владельцем 75% минус одна акция ОАО «Росгосстрах» при сохранении блокирующего пакета у государства.

1 июля 2003 года вступает в силу Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

К октябрю завершен первый этап структурной реорганизации Росгосстраха. Группа компаний «Росгосстрах» становится вертикально интегрированным холдингом, который включает ОАО «Росгосстрах», три крупных региональных компании и семь организованных по принципу построения федеральных округов межрегиональных страховых компаний. В их составе отныне работают 76 республиканских, краевых и областных филиалов и свыше 2300 агентств и страховых отделов.

В 2003 году «Росгосстрах» подтверждает свои лидирующие позиции на рынке классического страхования жизни, становится безусловным лидером по обязательному страхованию автогражданской ответственности (более 50 процентов рынка) и по темпам технологического развития на страховом рынке России.

«Росгосстрах» становится самым узнаваемым брендом из российских страховых компаний.

2.2 Обзор деятельности страховой компании «Росгосстрах»

«Росгосстрах» -- крупнейшая в России страховая группа, предоставляющая широкий спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков. В группу компаний входят ОАО «Росгосстрах», ООО «Росгосстрах», СК «РГС-Жизнь», занимающаяся страхованием жизни и негосударственным пенсионным обеспечением, а также ООО «РГС-Медицина», осуществляющая операции по обязательному медицинскому страхованию.

Головной компанией группы является ОАО «Росгосстрах».

Наряду с Общим собранием акционеров, составной частью системы управления является Совет директоров, избираемый ежегодно решением годового Общего собрания акционеров.

На сегодняшний день «Росгосстрах» предлагает 55 страховых продуктов -- от популярных программ автострахования до специального страхования космической отрасли. Страховые продукты доступны любому жителю или компании в любом населенном пункте и городе России.

Компания стремится включать в договоры страхования наибольшее количество покрываемых рисков, обеспечивая при этом абсолютную прозрачность оказываемых услуг и высокую степень надежности.

В 2009 г. компании «Росгосстрах» был подтвержден рейтинг «Эксперт РА» А++ (исключительно высокий уровень надежности), который говорит о финансовой устойчивости и стабильности компании.

Система урегулирования убытков состоит из более 400 специализированных центров и пунктов урегулирования убытков по всей России, поэтому клиенты компании «Росгосстрах» могут получить страховую выплату абсолютно в любой точке страны. Все центры оснащены современными технологиями, что делает весь процесс получения страховых выплат оперативным и удобным.

Во всех центрах работает специально обученная команда специалистов, которая окажет не только правовую помощь, но и психологическую поддержку каждому клиенту. При наступлении страхового случая любой потерпевший или клиент компании «Росгосстрах» может обратиться в Единый диспетчерский центр, где ему подскажут общий порядок урегулирования убытков, адреса и часы работы центров урегулирования убытков, а также проконсультируют по спорным вопросам на месте ДТП.

«Росгосстрах» -- единственная компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России.

В группу компаний «Росгосстрах» входит порядка 3000 агентств и страховых отделов, а также 400 центров урегулирования убытков, общая численность работников системы достигает 64 000 человек, в том числе более 46 000 агентов.

История компании насчитывает 88 лет. Образованная в феврале 1992 года, компания стала правопреемником Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 году. Развитие российского рынка страховых услуг в значительной степени определялось деятельностью Госстраха, а затем «Росгосстраха». Сейчас компания оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка России.

«Росгосстрах» в цифрах:

- 88 лет успешной работы на рынке;

- 64 000-ая армия профессионалов страхования;

- 46 000 агентов, делающих страхование доступнее;

- 400 центров урегулирования убытков без очередей и стресса;

- 3000 офисов компании по всей стране;

- свыше 25 млн. клиентов под надежной страховой защитой.

Согласно отчету о прибылях и убытках за 2009 г. чистая прибыль ООО «РГС-Жизнь» за отчетный период 2009 года составила 319 541 тыс. руб. а за 2008 год -- 592 150 тыс. руб. Произошло снижение чистой прибыли на 54 %. Это свидетельствует о том, что мировой финансовый кризис 2009 года сильно сказался на популярности страховых услуг у населения. Такое же снижение наблюдалось у многих страховых компаний России.

По данным за 2008 год по «Росгосстрах» собрал на территории Кемеровской области объем страховых премий в размере 557 517 тыс. руб.

Рисунок 1. Ближайшие конкуренты компании Росгосстрах-Сибирь по объемам собранных страховых премий на территории Кемеровской области в тыс. руб.

2.3 Аналитический обзор страхования жизни в «Росгосстрах»

ООО СК «РГС-Жизнь» предлагает различные варианты программ страхования жизни в зависимости от целей и планов клиентов:

1) накопление средств к совершеннолетию ребенка, его/ее поступлению в вуз, свадьбе: Защита + Страхование РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ «Дети»;

2) накопление средств к юбилею, к пенсии, на крупную покупку: РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ «Семья»;

3) накопление к юбилею, к пенсии, на крупную покупку (для клиентов с нарушениями здоровья): РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ «Сбережение»;

4) формирование наследства для детей и внуков: РОСГОССТРАХ-СЕРТИФИКАТ «Пожизненное страхование»;

5) защита от непредвиденных обстоятельств: Защита РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ «Защита плюс».

Накопительные программы РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ делятся на два класса:

1. Классика.

Эти программы предполагают динамичную гарантированную доходность, величина которой составляет от 6 до 4%, с учетом которой рассчитывается размер уплачиваемых взносов. При наступлении страхового случая клиент или его близкие получают страховую сумму, зафиксированную в страховом полисе.

2. Престиж.

Эти программы предполагают:

Гарантированную доходность -- 3% годовых, с учетом которой рассчитывается размер уплачиваемых взносов.

Инвестиционный доход, увеличивающий размер выплат при наступлении страховых событий. По результатам деятельности в 2008 г. составил 10,5% годовых (этот процент меняется из года в год, поскольку всецело зависит от эффективности инвестиционной деятельности компании «Росгосстрах-Жизнь» в соответствующем году).

Таким образом, по данным программам совокупная доходность за 2008 г. составила 13,5%.

По статистическим данным по Кемеровской области страхование жизни не является популярным среди страховых компаний, а объемы собранных премий по данному виду страхования незначительны по сравнению с другими видами страхования.

Рисунок 2. Сборы страховых премий Росгосстрах на территории Кемеровской области по данным за 2008 год в тыс. руб.

3. Практическая часть

3.1 Моделирование условной практической ситуации

Гражданка Иванова Татьяна Александровна обратилась в страховую компанию ООО СК «РГС-Жизнь» с целью застраховать жизнь ребенка. У нее есть дочь -- Иванова Дарья Владимировна. Гражданка Иванова хочет застраховать свою дочь на достижение ей 16-летнего возраста и выбрала срок страхования -- 15 лет.

3.2 Последовательность выполнения

В случае Ивановой Татьяны Александровны подходящей программой страхования жизни будет программа РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ Престиж «Дети». Данная программа предусматривает страховую выплату при дожитии застрахованной до определенного события в своей жизни (в данном случае -- достижение ребенком возраста 16 лет). Для того, чтобы заключить договор страхования, необходимо заполнить заявление на страхование жизни. В заявлении по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Дети» указана сумма страховой выплаты на дожитие ребенком 16 лет -- 300 000 руб., в случае смерти страхователя (матери) -- 500 000 руб., в случае наступления телесных повреждений застрахованной -- 300 000 руб. и в случае инвалидности застрахованной -- 300 000 руб. Это означает, что во всех этих случаях, застрахованной будет произведена страховая выплата.

Расчет страховой премии производится на основании таблиц смертности.

Также необходимо заполнить анкету о состоянии здоровья как застрахованной, так и страхователя.

Заполнение данной анкеты имеет существенное значение при определении размера страховой премии. Расчет премии по страхованию жизни производится на основе таблицы смертности.

Достоверность и математическая точность данных таблиц смертности позволяет использовать их для расчета нетто-ставок по видам страхования жизни.

Договоры страхования жизни заключаются, как правило, на длительный срок. Период времени между уплатой взносов и моментом осуществления выплат достигает нескольких лет. В течение этого срока за счет инфляции и прибыли, получаемой от инвестирования временно-свободных средств, стоимость страховых взносов изменяется. Чтобы учесть подобные изменения при построении тарифных ставок, применяют методы досрочных финансовых исчислений, в частности дисконтирование.

Тарифные ставки бывают единовременные и годовые.

Единовременная ставка предполагает уплату взноса в начале срока страхования. При такой форме уплаты взноса страхователь сразу при заключении договора погашает все свои обязательства перед страховщиком.

Годовая ставка предполагает постепенное погашение финансовых обязательств страхователя перед страховщиком. Взносы уплачиваются раз в год. Для уплаты годового взноса может предоставляться еще и помесячная рассрочка.

Единовременная ставка по страхованию на дожитие для лица в возрасте x лет при сроке страхования № лет в расчете на 100 руб. страховой суммы определяется:

(1)

где - число лиц, доживающих до возраста x + № (берется из таблицы смертности); - число лиц, подлежащих страхованию (достигших возраста x лет из 100 000 родившихся); - дисконтный множитель, который определяется по формуле:

(2)

где i - норма доходности инвестиций; № - срок страхования.

Единовременная нетто-ставка на случай смерти на определенный срок вычисляется:

(3)

где - число лиц, умирающих при переходе от x лет к возрасту (x + 1) по годам за срок страхования.

При смешанном страховании на дожитие и на случай смерти рассчитывается совокупная нетто-ставка:

(4)

Брутто-ставка определяется:

(5)

где - доля нагрузки в брутто-ставке (%)

После того, как был произведен расчет страховой премии, страхователю выдается страховой полис, подтверждающий наличие договора страхования.

Рассмотрим страховой случай: 20 мая 2010 г. в 15:30 Иванова Дарья Владимировна получила травму, в результате которой у нее был сломан позвоночник. Данный страховой случай произошел по риску «инвалидность застрахованного», по которому предусмотрена страховая выплата в размере 300 000 руб. Чтобы оформить данное событие, необходимо заполнить заявление о страховой выплате.

Заключение

Страхование в современных условиях -- это развивающаяся отрасль экономики, опирающаяся на рынок, имеющий в России большое будущее. Основанием для такого прогноза является то, что во многих развитых странах мира страховые компании по своим размерам концентрируемого в них капитала стоят наравне с банками и являются важной отраслью финансового сектора экономики. В первую очередь это относится к страховым компаниям, осуществляющим страхование жизни.

В России широко распространено мнение, что страхование жизни не покупается, а продается. На современном этапе развития рынка страхования жизни опровергнуть такую позицию представляется очень сложным. Поэтому создание и наличие развитых сетей продаж является необходимым компонентом успешных продаж страховых продуктов по долгосрочному страхованию жизни. Большинство крупных компаний, которые и формируют предложение на рынке страхования жизни, имеют разветвленную филиальную сеть.

В последнее время Федеральное собрание и правительство России приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования социального страхования. Цель этих решений -- преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой -- с кризисом перераспределительной системы пенсионного и социального страхования. Однако при еще более подробном анализе состояния дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее.

Подводя итоги по развитию страхования жизни в России, необходимо отметить, что большинство причин, сдерживающих успешное развитие страхования жизни, связано с экономической и политической ситуацией в стране. Устранение этих причин и успешное развитие страхования жизни в России возможно только при объединении усилий государства и страховых компаний.

Проведя анализ деятельности ООО «РГС-Жизнь» можно сделать вывод, что среди остальных страховщиков Кемеровской области «Росгосстрах» занимает одно из лидирующих положений на рынке страхования. Огромные объемы собранных страховых премий говорят об успешной маркетинговой политике страховой компании, а сама компания является самой узнаваемой на рынке страхования.

Таким образом, в результате проведенного исследования были достигнуты поставленные задачи, а именно: выявлены значение и функции страхования жизни; рассмотрена история становления данного вида страхования; выделены функции и принципы страхования жизни; изучены основные виды страхования жизни; рассмотрены особенности, порядок заключения, ведения и прекращения договоров страхования жизни.

Список использованных источников

Законодательные материалы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. [текст]: (Часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994).

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. [текст]: (Часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ.

3. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [текст]: от 27 ноября 1992 г. № 4015-1.

4. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» [текст]: от 31.12.97 г. № 157-ФЗ.// Справочная система Гарант, 2003.

Книга одного автора:

5. Андреева Э. Основные проблемы страхования жизни в России. [текст] // Страховое дело. - 2005. - № 7. - с.37.

6. Архипов А. Обеспечение прав страхователей и застрахованных в системе личного страхования. [текст] // Страховое дело. - 2008. - № 6. - с.48.

7. Карпов Л. К. К вопросу о долгосрочном страховании жизни работников. // Бухгалтер, 2007, №3. - с.26.

8. Натхов Т. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития [текст] // Вопросы экономики. - 2006. - № 12. - с. 73.

9. Пастухов Б. И. Развитие законодательного регулирования долгосрочного страхования жизни. [текст]: // Финансы. - 2007. - № 10. - с.43.

10. Сафуанов Р. М. Проблемы страхования жизни и здоровья граждан, работающих по найму у физических лиц // Финансы. - 2008. - № 11. - с.17.

11. Шахов. В. В. Страхование. [текст]: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с.

12. Щербаков В. А. Страхование. [текст]: Учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2007. - 312 с.

13. Страхование. [текст]: Учебник / под ред. Федоровой. Т. А. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ, 2006. - 875 с.

Книга двух и более авторов:

14. Авдашева С., Руденский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка. [текст] //Вопросы экономики. - 2002 г. № 5 - с.32.

15. Сплетухов, Ю. А., Дюжиков, Е. Ф. Страхование. [текст]: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 312 с. - (Высшее образование).

16. Архипов А. П., Гомеля В. Б., Туленты Д. С. Страхование. Современный курс. [текст]: Учебник / под ред. Е.В. Коломина - М.: Финансы и статистика, 2007. - 416 с.

Электронные ресурсы:

17. www.alli№sura№ce.ru

18. www.strah-co№salt.ru

19. www.life-i№sur.ru

20. www.i№sur-i№fo.ru.

Размещено на Allbest.ru