Організація діяльності комерційного банку на прикладі Новокаховського відділення Херсонського філіалу КБ ПриватБанк

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Загальна характеристика комерційного банку

організація діяльність комерційний банк

ПриватБанк - лідер банківського ринку України. Заснований у 1992 році, комерційний банк ПриватБанк являється одним із тих, що розвивається дуже динамічно. Є лідером банківського ринку країни і найбільшим банком з вітчизняним капіталом. За станом на 1 січня 2011 року:

- розмір чистих активів ПриватБанку складає 80165 млрд. грн.,

- статутний фонд банку становить 13 545 171 615 грн.,

- власний капітал - 7,67 млрд. грн.,

- кредитний портфель банку - 72788 млрд. грн.,

- чистий прибуток ПриватБанку за підсумками 2010 року склала 1292 млрд.

У 2011-му році Global Finance дев'ятий рік поспіль визнає ПриватБанк найкращим банком в Україні за рейтингом World's Best Foreign Exchange Banks 2011. У кінці 2005 року в рамках рейтингу Best Bank Award журнал Global Finance третій рік поспіль визнають ПриватБанк “Найкращим банком в Україні”. Авторитетний міжнародний фінансово-аналітичний журнал “The Banker” за результатом проведеного у 2000 та 2002 рр. дослідження, присвоїв ПриватБанку звання “The Bank of Year''. Інший впливовий журнал - “Euromoney” на протязі п'яти років -1999, 2000, 2001, 2002 та 2005 рр. визнає ПриватБанк найкращим банком України.

Згідно з дослідженням інформаційної прозорості українських банків, проведеним наприкінці 2010 року рейтинговим агентством «Standard & Poor's», ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» увійшов в TOP - 3 за показниками інформаційної прозорості серед досліджуваних 30 найбільших українських Банків, що генерують близько 80% Банківського бізнесу в Україні.

В рамках міжнародного рейтингу «Innovation in Banking Technology Awards 2010», що проводиться журналом «The Banker», кращою інновацією в області технологій роботи з готівкою і казначейських технологій (Innovation in Cash and Treasury Technology) в червні 2010 року, була визнана розробка ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» - система електронної здачі Liqpay.

На протязі дослідження ринку банківських послуг, проведеного компанією GFK Ukraine, 27,3 % опитаних жителів України назвали ПриватБанк найбільш привабливим для себе українським банком. ПриватБанк також має високий рівень впізнаваємості серед населення без підказки : 70 %. ПриватБанк також являється лідером серед Українських комерційних банків за кількістю клієнтів: його послугами користується більше 23% населення України.

ПриватБанк - сучасний універсальний банк. Він має генеральну ліцензію Національного Банку України на проведення банківських операцій, ПриватБанк здійснює весь спектр існуючих на вітчизняному ринку банківських послуг по обслуговуванню корпоративних та приватних клієнтів за міжнародними стандартами. Довгострокова цікавість клієнта - головний пріоритет у роботі банку. З клієнтами працює висококваліфікована команда спеціалістів і персональні менеджери, які несуть відповідальність за забезпечення якісного обслуговування, оперативне і точне задоволення потреб клієнта. Вводить нові види банківських послуг і постійно вдосконалює комплекс банківського обслуговування, на сьогоднішній день банк обслуговує 334 тис. корпоративних клієнтів, приватних підприємців - 514 тис., 356 878 рахунків фізичних осіб і 347 969 рахунків юридичних. Обсяг залучених банком коштів юридичних осіб, які залучені ПриватБанком на 1 січня 2011 року складає 20,7 млрд. грн.. Обсяг коштів фізичних осіб - 32754 млрд. грн., у тому числі депозитний портфель фізичних осіб -12430 млрд. грн..

ПриватБанк - соціально значущий банк. Провівши останню політику укріплення стабільності банка і удосконалення якісного обслуговування, ПриватБанк вважає одним із пріоритетних напрямків своєї праці розвиток комплексу сучасних послуг для індивідуального клієнта. На сьогоднішній день банк пропонує громадянам України більше 150 видів найсучасніших послуг, серед яких поточні, вкладні операції, карткові продукти, різноманітні програми споживчого кредитування, які здійснюються в партнерстві з ведучими вітчизняними торговими, ріелторськими компаніями та автовиробниками. ПриватБанк є уповноваженим Урядом України з виплати пенсій і соціальної допомоги громадянам, а також виплати компенсацій жертвам нацистських переслідувань. Сьогодні свою пенсію і соціальні виплати у ПриватБанку отримує більше 1,5 мільйони людей. Більше 52% клієнтів банку, оформлюючи кредити на покупку споживчих товарів, користуються кредитними програмами ПриватБанка. Також послугами ПриватБанка користуються 32 % усіх клієнтів депозитних програм, більше 40% клієнтів, які здійснюють обмін валют. Близько 53 % клієнтів українських банків обирають ПриватБанк при відкритті поточного рахунку і більше 31% користуються послугами банка при здійсненні грошових переказів.

Національна мережа банківського обслуговування ПриватБанка, включає в себе більше 3 000 філіалів і відділень по всій Україні, дозволяє усім клієнтам отримати найвищий рівень обслуговування у різних точках країни. Широке коло закордонних партнерів ПриватБанка не тільки демонструє його визнання у якості повноправного учасника світової банківської системи, а й найголовніше, дозволяє найбільш широко задовольняти потреби клієнтів банка, пов'язаних з їх міжнародною діяльністю. ПриватБанк підтримує кореспондентські відносини з ведучими іноземними банками, ефективно співпрацюючи з ними на різних сегментах фінансового ринку. ПриватБанк є уповноваженим банком по обслуговуванню кредитних ліній Всесвітнього банку реконструкцій і розвитку (ВБРР), Європейського банку реконструкції і розвитку (ЄБРР) і Українсько-Німецького Фонду, направлених на розвиток малого і середнього бізнесу. ПриватБанк єдиний із українських банків має закордонний філіал на Кіпрі , також банк активно розвиває систему сучасних фінансових послуг у Росії і Латвії через свої дочірні банки “МоскомПриватБанк” та Paritate Banka.

ПриватБанк - лідер у сфері введення передових банківських послуг. ПриватБанк є визнаним лідером вітчизняного ринку платіжних карт. На сьогоднішній день банком випущено 28 616 416 пластикових карт. Обслуговування пластикових карт банка здійснюється через 7656 банкоматів, пластикові картки банка приймають до оплати більше 46,6 тисяч торгівельних точок по всій Україні. Наявність широкої мережі обслуговування карткових продуктів дозволяє ПриватБанку активно впроваджувати послуги по автоматизованій видачі корпоративним клієнтам заробітної плати з використанням пластикових карт.

Інноваційна політика ПриватБанка орієнтована на введення на українському ринку принципіально нових, передових банківських послуг, які пропонують клієнтам нові послуги управління своїми фінансами. ПриватБанк перший запропонував своїм клієнтам послуги Інтернет - банкінга “Приват 24” та GSM- банкінгу, а також по продажам через мережу своїх банкоматів та POS - терміналів електронних ваучерів ведучих операторів мобільного зв'язку та IP телефонів.

Для надання прямого доступу та з метою підвищення операційної ефективності Банк пропонує клієнтам такі новітні системи:

- Система Інтернет-Кліент-Банк;

- Система Клієнт-Банк;

- Система Приват 24 - цілодобовий доступ до інформації про залишки на картках, на рахунках, рух за картками;

- Система Privat Mobile - цілодобовий доступ до інформації про залишки на картках, для підприємств на карткових рахунках через мобільний телефон.

ПриватБанк команда висококваліфікованих спеціалістів. Надійність і якість проведених банківських операцій здебільше залежать від досвідченості та компетентності спеціалістів банку. Сьогодні персонал ПриватБанку - це команда висококваліфікованих спеціалістів, здатних оперативно вирішувати найскладніші задачі і задовольнити швидкозростаючі потреби клієнтів у банківському обслуговуванні. На сьогоднішній день банк налічує більше 30 тисяч співробітників, з яких 3 000 працює у головному офісі банку. Середній вік працівників складає 34 роки. Більшість працівників ПриватБанка (75%) мають вищу освіту, згідно з профілем займаної посади. У ПриватБанку створені гарні умови для отримання вищої і післядипломної освіти, більше 50% працівників щорічно підвищують свою кваліфікацію.

2. Організація діяльності комерційного банку

Новокаховське відділення Херсонського філіалу КБ ПриватБанк було відкрито 15.07.1999 р.

Новокаховське відділення ХФ КБ ПриватБанк пропонує такі послуги як відкриття (закриття) банківських рахунків, дистанційне управління банківськими рахунками, банківські депозити, кредити для фізичних осіб та договір застави, операції з цінними паперами. Також надаються у користування платіжні картки, працюють банкомати. Може здійснювати грошові перекази, операції з іноземною валютою у фізичних осіб (продаж, купівля). Надає можливість вкладати гроші в золоті зливки. Для пенсіонерів відкриває пенсійні поточні та депозитні рахунки та здійснює недержавне пенсійне забезпечення.

Організація діяльності ПриватБанку основана на роботі декількох підрозділів, кожен з яких виконує відповідні функції щодо обслуговування клієнтів у різних сферах діяльності. Кожен з підрозділів (відділів) чітко виконує та відповідає за свою частину роботи і підпорядковано певним співробітникам банку.

Організаційна структура комерційного банку складається з:

A. Напряму роздрібний бізнес, до складу якого входять:

· спеціаліст роздрібного обслуговування фізичних осіб;

· клієнт менеджер.

B. Напряму кредитні картки, до складу якого входять:

· спеціаліст з пластикових карт фізичних осіб;

C. Напряму малий і середній бізнес, до складу якого входить:

· спеціаліст з обслуговування клієнтів малого і середнього бізнесу.

D. Каси, до складу якої входить:

· касир операціоніст;

E. Служби охорони, до складу якої входять:

· охорона;

· інкасатори.

Усі спеціалісти кожного відділу підпорядковуються заступнику управляючого банку, який, в свою чергу, безпосередньо підпорядкований управляючому банку. Також є спеціаліст з обслуговування клієнтів Gold клубу, який також підпорядковується управляючому.

Функціональні обов'язки Управляючого відділенням:

- контроль за виконанням розпоряджень, розвиток послуг: іпотека, кредитування фізичних осіб, кредитування юридичних осіб: довгострокові кредити на придбання офісів, транспортних засобів, сільськогосподарської техніки, обладнання, обслуговування Vip-клієнтів, контроль за роботою каси, банкоматів, неочікувана перевірка каси, відповідальний за відкриття та закриття розрахункових рахунків юридичних осіб, канцелярію, будматеріали, пожежну безпеку.

Функціональні обов'язки Заступника управляючого відділенням:

- виконує вказівки управляючого, тримає зв`язок з державними, комунальними та іншими підприємствами (наприклад Укртелеком), Пенсійним фондом, Фондом соціального страхування, займається: операціями термінового переводу карток (Інтернет, послуги міжнародного телефонного зв'язку, мобільного зв'язку), консультаційними та інформаційними послугами відносно банківських операцій, відповідальний за операції прийому та продажу безготівкої валюти. При відсутності головного управляючого, виконує його обов`язки.

Функціональні обов'язки спеціаліста по роздрібному обслуговуванню фізичних осіб:

- обслуговування поточних рахунків фізичних осіб;

- обслуговування карткових рахунків;

- робота з депозитними продуктами;

- обслуговування грошових переказів;

- консультації клієнтів по продуктам банку, активне залучення.

Функціональні обов'язки клієнт - менеджера:

- організація клієнтопотіку у відділенні;

- робота з чергою;

- продажу додаткових послуг клієнтам банку;

- консультування клієнтів;

- вирішення проблемних ситуацій;

- бонуси залежать від кількості проданих продуктів;

- перспективи кар'єрного росту.

Функціональні обов'язки спеціаліста з пластикових карт фізичних осіб:

- робота в ПК: заклад клієнтів і відкриття карткових рахунків нарощення %; зарахування грошових коштів на карткові рахунки клієнтів; формування і проведення проводок по взаєморозрахунках з банком-спонсором, контроль залишків на кор. рахунку;

- консультація клієнтів та співробітників з питань, що стосуються обслуговування пластикових карт.

Функціональні обов'язки спеціаліст з обслуговування клієнтів малого і середнього бізнесу:

- залучення потенційних клієнтів;

- проведення фінансово-економічного аналізу бізнесу клієнта;

- збір документів;

- оцінка предметів застави;

- складання кредитних договорів та договорів застави;

- видача кредиту та супроводження до повного погашення кредиту;

- моніторинг бізнесу клієнта;

- боротьба із погашенням проблемної заборгованості.

Функціональні обов'язки касира-операціоніста:

- прийом усіх видів платежів від фізичних і юридичних осіб готівкою;

- прийом ветхої валюти на інкасо під 10 % річних;

видача грошей за чеком;

- розмін банкнот іноземних валют;

- купівля - продаж іноземної валюти фізичним особам;

- конвертація готівкової іноземної валюти першої групи класифікатора валют НБУ в іншу готівкову іноземну валюту;

- перевірка платоспроможності банкнот іноземних валют;

- прийом іменних чеків на інкасо;

- стежить за лімітом каси по кожній валюті.

Функціональні обов'язки охорони - охорона об'єкта.

Робочий та операційний день ПриватБанку починається о 9.00, натомість робочий день закінчується о 18.00, а операційний о 15.00. Прийом документів починається з 9.00 до 15.00. Послідовність обробки документів: в першу чергу починають обробляти з бюджетні платежі, а потім обробляється все інше. Час обідньої перерви, кожен працівник обирає самостійно, вона триває одну годину.

3. Операції комерційних банків з формування ресурсної бази

Капітал банку становить 12 033 813 413.61 грн. (див. додаток№2.). Капітал ПриватБанку складається з статутного капіталу, резервів банку, результатів минулих років та результатів поточного року.

Порядок відкриття вкладних (депозитних) рахунків юридичним особам та використання коштів за цими рахунками.

Якщо юридична особа не має рахунків у цьому банку, то банк відкриває вкладний (депозитний) рахунок за умови подання нею таких документів:

- копії свідоцтва про державну реєстрацію в органі виконавчої влади, іншому органі, уповноваженому здійснювати державну реєстрацію, засвідченої нотаріально або органом, який видав свідоцтво про державну реєстрацію (крім бюджетних установ та організацій);

- копії належним чином зареєстрованого установчого документа (статуту/ засновницького договору/ установчого акта/ положення), засвідченої органом, який здійснив реєстрацію, або нотаріально;

- копії довідки про внесення юридичної особи до Єдиного державного реєстру підприємств та організацій України, засвідченої нотаріально або органом, який видав довідку, чи підписом уповноваженого працівника банку;

- копії документа, що підтверджує взяття юридичної особи на облік відповідним органом державної податкової служби, засвідченої органом, який видав документ, або нотаріально чи підписом уповноваженого працівника банку.

Юридична особа, яка використовує найману працю і є платником страхових внесків, додатково до цих документів подає копію документа про повідомлення нею органів Фонду соціального страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань України щодо наміру відкрити вкладний (депозитний) рахунок, засвідчену в установленому порядку. Інформацію про те, що юридична особа не використовує найману працю і не є платником страхових внесків, клієнт обов'язково має зазначити в договорі банківського вкладу або в довідці за довільною формою. Ця довідка має бути засвідчена підписом керівника і відбитком печатки юридичної особи.

Фізичній особі-підприємцю, яка не має рахунків у цьому банку, вкладний (депозитний) рахунок відкривається за умови подання нею таких документів:

- копії свідоцтва про державну реєстрацію фізичної особи-підприємця. уповноваженим органом державної влади України, засвідченої нотаріально або органом, що його видав;

- копії документа, що підтверджує взяття фізичної особи-підприємця на облік в органі державної податкової служби, засвідченої органом, що видав документ, або нотаріально чи підписом уповноваженого працівника банку.

Фізична особа-підприємець, яка використовує найману працю, додатково до вищезазначеного переліку документів має подати копію документа про повідомлення нею органів Фонду соціального страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань України щодо наміру відкрити вкладний (депозитний) рахунок, засвідчену в установленому порядку. Інформацію про те, що фізична особа-підприємець не використовує найману працю, цей клієнт обов'язково має зазначити в договорі банківського вкладу або в довідці за довільною формою. Ця довідка має бути засвідчена підписом фізичної особи-підприємця та за наявності - відбитком його печатки.

Порядок відкриття вкладних (депозитних) рахунків фізичним особам і використання коштів за цими рахунками.

Якщо фізична особа не має рахунків у цьому банку, то відкриття вкладного (депозитного) рахунку здійснюється в такому порядку:

- фізична особа має пред'явити паспорт або документ, що його замінює. Фізична особа-резидент додатково має пред'явити документ, виданий органом державної податкової служби, що засвідчує присвоєння фізичній особі-резиденту ідентифікаційного номера платника податків;

- уповноважений працівник банку ідентифікує фізичну особу, яка відкриває рахунок, і підтверджує здійснення ідентифікації копіюванням вищезазначених документів у порядку, установленому інструкцією;

- між банком і фізичною особою укладається в письмовій формі договір банківського вкладу(див. додаток №3);

- фізична особа вносить або перераховує з іншого власного рахунку кошти на вкладний (депозитний) рахунок;

- на підтвердження укладення договору банківського вкладу і внесення грошових коштів на вкладний (депозитний) рахунок банк видає фізичній особі ощадну книжку або інший документ, що її замінює і який видається згідно з внутрішніми положеннями банку.

В ощадній книжці зазначаються назва і місцезнаходження банку, номер вкладного (депозитного) рахунку, усі грошові суми, зараховані та списані з рахунку, а також залишок грошових коштів на рахунку на час пред'явлення ощадної книжки банку.

Відомості про вклад, наведені в ощадній книжці, є підставою для розрахунків за вкладом між банком і вкладником.

Вкладні (депозитні) рахунки на ім'я малолітніх осіб (дітей, які не досягли 14 років) відкриваються їх законними представниками (батьками (усиновлювачами) або опікунами) чи іншими особами.

Якщо в цьому банку немає рахунків, відкритих на ім'я малолітньої особи, то відкриття вкладного (депозитного) рахунку на ім'я малолітньої особи її законним представником здійснюється в порядку, установленому цією інструкцією для відкриття поточних рахунків на ім'я малолітніх осіб, а будь-якою іншою особою - у порядку, установленому інструкцією для відкриття вкладних (депозитних) рахунків на користь третіх осіб.

У разі відкриття вкладного (депозитного) рахунку на ім'я малолітньої особи іншою особою, але не її законним представником, уповноважений працівник банку ідентифікує малолітню особу та її законного представника під час першого звернення до банку законного представника з метою використання рахунку.

Якщо неповнолітня особа віком від 14 до 16 років не має рахунків у цьому банку, то відкриття їй вкладного (депозитного) рахунку здійснюється в такому порядку:

Неповнолітня особа має:

- пред'явити свідоцтво про народження. Фізична особа-резидент додатково має пред'явити документ, виданий органом державної податкової служби, що засвідчує присвоєння їй ідентифікаційного номера платника податків;

- подати документ, що дає змогу банку визначити місце проживання цієї особи, або копію цього документа, засвідчену нотаріально або органом, що видав документ.

Уповноважений працівник банку ідентифікує неповнолітню особу і підтверджує здійснення ідентифікації копіюванням відповідних документів. Ці копії засвідчуються підписами уповноваженого працівника банку та неповнолітньої особи як такі, що відповідають оригіналу, і зберігаються в' справі з юридичного оформлення рахунку.

Між банком і неповнолітньою особою укладається договір банківського вкладу.

Якщо неповнолітня особа, якій виповнилось 16 років, не має рахунків у цьому банку, то відкриття їй вкладного (депозитного) рахунку здійснюється в такому порядку:

Якщо фізична особа (у тому числі - неповнолітня особа) вже має в цьому банку рахунок, цей клієнт ідентифікований банком і сформована справа з юридичного оформлення рахунку, то відкриття вкладного (депозитного) рахунку здійснюється на підставі договору банківського вкладу за умови пред'явлення цією фізичною особою паспорта або документа, що його замінює.

Фізична особа може відкрити вкладний (депозитний) рахунок на користь третьої особи шляхом укладення договору банківського вкладу за, умови пред'явлення особою, яка відкриває рахунок, паспорта або документа, що його замінює. Якщо ця особа є резидентом, то вона додатково має пред'явити документ, виданий органом державної податкової служби, що засвідчує присвоєння їй ідентифікаційного номера платника податків.

Уповноважений працівник банку ідентифікує фізичну особу, яка відкриває рахунок, і підтверджує здійснення ідентифікації копіюванням вищезазначених документів у порядку, установленому Інструкцією.

У разі відкриття вкладного (депозитного) рахунку на користь третьої особи ця особа набуває права вкладника з часу пред'явлення нею до банку першої вимоги, що випливає з прав вкладника, або вираження нею іншим способом наміру скористатися такими правами.

До набуття особою, на користь якої відкрито вкладний (депозитний) рахунок, прав вкладника ці права належать особі, яка відкрила вкладний (депозитний) рахунок.

Розпорядження коштами за вкладним (депозитним) рахунком особою, на ім'я якої відкрито рахунок, здійснюється лише після її ідентифікації банком.

Якщо особа, на користь якої відкрито вкладний (депозитний) рахунок, відмовилася від вкладу, то особа, яка уклала договір банківського вкладу та відкрила вкладний (депозитний) рахунок на користь третьої особи, має право вимагати повернення вкладу або перевести на своє ім'я шляхом укладення додаткової угоди або нового договору банківського вкладу і відкриття нового вкладного (депозитного) рахунку.

Відкриття вкладного (депозитного) рахунку однією фізичною особою на ім'я іншої фізичної особи може здійснюватися на підставі довіреності, засвідченої в установленому законодавством порядку.

Відкриття вкладного (депозитного) рахунку однією фізичною особою іншій особі на підставі довіреності здійснюється в такому порядку.

Довірена особа має:

- пред'явити паспорт або документ, що його замінює. Фізична особа-резидент додатково має пред'явити документ, виданий органом державної податкової служби, що засвідчує присвоєння їй ідентифікаційного номера платника податків;

- подати довіреність (або копію довіреності), засвідчену нотаріально.

Якщо рахунок відкривається на ім'я фізичної особи-резидента і в довіреності не зазначений ідентифікаційний номер платника податків фізичної особи-резидента, на ім'я якої відкривається рахунок, то довірена особа має додатково подати копію документа, виданого органом державної податкової служби, що засвідчує присвоєння ідентифікаційного номера платника податків особі, на ім'я якої відкривається рахунок, засвідчену органом, що видав документ, або нотаріально чи уповноваженим працівником банку.

Уповноважений працівник банку ідентифікує довірену особу і підтверджує здійснення ідентифікації копіюванням відповідних документів у порядку, установленому пунктом 2.3 цієї Інструкції.

Під час першого звернення до банку власника рахунку з метою використання коштів за рахунком він має пред'явити паспорт або документ, що його замінює. Фізична особа-резидент додатково має пред'явити документ, виданий органом державної податкової служби, що засвідчує присвоєння їй ідентифікаційного номера платника податків. Уповноважений працівник банку ідентифікує власника рахунку та підтверджує здійснення ідентифікації копіюванням паспорта або документа, що його замінює, у порядку, установленому Інструкцією.

У разі укладення договору банківського вкладу з наданням вкладнику ощадної книжки видача коштів з вкладного (депозитного) рахунку, виплата процентів за вкладом і виконання розпоряджень власника рахунку про перерахування грошових коштів з вкладного (депозитного) рахунку іншим особам здійснюються банком у разі пред'явлення ощадної книжки.

Якщо ощадну книжку втрачено або її зроблено непридатною для пред'явлення, то банк за заявою власника рахунку видає йому нову ощадну книжку.

Незалежно від того, на яких умовах укладався договір банківського вкладу (на умовах видачі вкладу на першу вимогу або на умовах повернення вкладу з закінченням установленого договором строку чи на інших умовах повернення вкладу), банк зобов'язаний видати вклад або його частину на першу вимогу вкладника - фізичної особи.

Кошти на вкладні (депозитні) рахунки фізичних осіб можуть бути, внесені готівкою, перераховані з іншого власного вкладного (депозитного) або поточного рахунку. Після закінчення строку або настання інших обставин, визначених законодавством України чи договором банківського вкладу, кошти з вкладного (депозитного рахунку) повертаються власнику шляхом видачі готівкою або перерахування на його власний поточний або інший вкладний (депозитний) рахунок.

Нараховані проценти за депозитами фізичних осіб відповідно до умов договору банківського вкладу можуть перераховуватися на їх поточні рахунки або зараховуватися на поповнення депозиту чи виплачуватися фізичним особам готівкою.

Під час здійснення операцій за вкладним (депозитним) рахунком фізичної особи як зразок підпису використовується зразок підпису особи, зазначений у договорі банківського вкладу.

На вкладний (депозитний) рахунок фізичної особи можуть зараховуватися кошти, які надійшли на ім'я власника рахунку від іншої особи, якщо договором банківського вкладу не передбачено інше. При цьому вважається, що власник рахунку погодився на одержання грошових коштів від іншої особи, надавши їй необхідні дані про свій вкладний (депозитний) рахунок.

Фізична особа може зробити відповідне розпорядження банку щодо коштів, що їй належать, на випадок своєї смерті (заповідальне розпорядження). Якщо заповідальне розпорядження клієнта складається у формі окремого документа, то на ньому має бути зазначена дата його складання. Цей документ засвідчується підписом уповноваженого працівника банку і зберігається в справі з юридичного оформлення рахунку.

Дія заповідального розпорядження може бути повністю або частково скасована заповітом, складеним після того, як було зроблене розпорядження банку, якщо в заповіті змінено особу, до якої має перейти право на кошти фізичної особи - власника рахунку, або якщо заповіт стосується всього майна спадкодавця.

Коштами, що внесені на вкладний (депозитний) рахунок, відкритий на ім'я малолітньої особи, розпоряджаються її законні представники - батьки (усиновителі) або опікуни. Законний представник малолітньої особи може розпоряджатися рахунком, відкритим на ім'я малолітньої особи іншою особою, після пред'явлення ним документів, які дають змогу банку ідентифікувати його та малолітню особу. Опікун додатково має пред'явити документ, що підтверджує статус законного представника малолітньої особи.

Уповноважений працівник банку ідентифікує розпорядників коштів і підтверджує здійснення ідентифікації копіюванням відповідних документів. Копії цих документів засвідчуються підписами уповноваженого працівника банку і законного представника малолітньої особи як такі, що відповідають оригіналу, і зберігаються у справі з юридичного оформлення рахунку.

Коштами на вкладному (депозитному) рахунку, відкритому на ім'я неповнолітньої особи, розпоряджається неповнолітня особа за згодою її батьків (усиновителів) або піклувальників.

Неповнолітня особа має право самостійно розпоряджатися внесеними нею коштами на відкритий нею вкладний (депозитний) рахунок. Коштами, внесеними на вкладний (депозитний) рахунок неповнолітньої особи будь-якою іншою особою, розпоряджаються неповнолітні особи за згодою батьків (усиновителів) або піклувальників.

На вкладні (депозитні) рахунки в національній валюті фізичних осіб-нерезидентів зараховуються:

- готівкові кошти за наявності підтвердження джерел походження цих коштів (копії підтвердних документів залишаються в документах дня банку);

- кошти з власного поточного або вкладного (депозитного) рахунку;

- кошти, внесені іншою фізичною особою-нерезидентом, якщо це передбачено договором банківського вкладу;

проценти на банківський вклад, якщо це передбачено договором.

З вкладних (депозитних) рахунків фізичних осіб-нерезидентів у національній валюті кошти повертаються вкладнику шляхом:

- виплати готівкових коштів; виплати платіжними документами;

- перерахування на власний поточний або власний вкладний (депозитний) рахунок.

На вкладний (депозитний) рахунок в іноземній валюті фізичної особи-резидента зараховуються:

- готівкова валюта;

- валюта, перерахована з власного поточного або власного вкладного (депозитного) рахунку в іноземній валюті;

- валюта І групи класифікатора, куплена уповноваженим банком на міжбанківському валютному ринку України за дорученням власника рахунку за іншу іноземну валюту цієї групи Класифікатора відповідно до умов договору банківського вкладу;

- кошти, внесені іншою фізичною особою, якщо це передбачено договором банківського вкладу;

- проценти на банківський вклад, якщо це передбачено договором.

З вкладного (депозитного) рахунку фізичної особи-резидента в іноземній валюті за розпорядженням вкладника або за його дорученням кошти повертаються шляхом:

- виплати готівкою (вивезення за межі України здійснюється згідно з Інструкцією про переміщення валюти);

- виплати платіжними документами (вивезення за межі України здійснюється згідно з інструкцією про переміщення валюти);

- продажу на міжбанківському валютному ринку України іноземної валюти І групи Класифікатора за іншу іноземну валюту цієї групи Класифікатора з одночасним зарахуванням купленої іноземної валюти на вкладний (депозитний) рахунок цієї фізичної особи відповідно до умов договору банківського вкладу;

- перерахування на власний поточний або власний вкладний (депозитний) рахунок в іноземній валюті.

На вкладний (депозитний) рахунок в іноземній валюті фізичної особи-нерезидента зараховуються:

- готівкова валюта, яка ввезена в Україну відповідно до законодавства України. Під час зарахування на рахунок увезених в Україну коштів у митній декларації робиться відмітка уповноваженого банку. Копії документів, що підтверджують джерела походження іноземної валюти, залишаються в документах дня банку;

- готівкова валюта, отримана в Україні відповідно до законодавства України;

- валюта І групи Класифікатора, куплена уповноваженим банком на міжбанківському валютному ринку України за дорученням власника рахунку за іншу іноземну валюту цієї групи Класифікатора відповідно до умов договору банківського вкладу;

- валюта, перерахована з власного поточного або власного вкладного (депозитного) рахунку в іноземній валюті;

- кошти, внесені іншою фізичною особою, якщо це передбачено договором банківського вкладу;

- проценти на банківський вклад, якщо це передбачено договором.

З вкладного (депозитного) рахунку в іноземній валюті фізичної особи-нерезидента за розпорядженням власника або за його дорученням кошти повертаються шляхом:

- перерахування за межі України через кореспондентські рахунки уповноважених банків України та кореспондентські рахунки банків-нерезидентів, що відкриті в уповноважених банках України, відповідно до Правил здійснення переказів іноземної валюти;

- виплати готівкою (вивезення за межі України здійснюється згідно з Інструкцією про переміщення валюти);

- виплати платіжними документами (вивезення за межі України здійснюється згідно з інструкцією про переміщення валюти);

- продажу на міжбанківському валютному ринку України іноземної валюти І групи Класифікатора за іншу іноземну валюту цієї групи Класифікатора з одночасним зарахуванням купленої іноземної валюти на рахунок цієї фізичної особи відповідно до умов договору банківського рахунку;

- перерахування на власний поточний або власний вкладний (депозитний) рахунок в іноземній валюті.

Умови розміщення коштів: “Строковий депозит”, “Поточний депозит”, “Депозитна лінія”. Переваги і недоліки продукту:

Строковий депозит (вклад) - кошти клієнта, що залучаються банком на фіксований термін під відсоткову ставку, залежну від суми депозиту і терміну розміщення коштів (з урахуванням рейтингу регіональних підрозділів Банку). Умови розміщення коштів на строковому депозиті і правові взаємостосунки Банк - Клієнт оформляються Договором (див. додаток №4).

Сума депозиту, як правило, не підлягає зміні протягом терміну дії договору. Дохід по депозиту виплачується згідно умов договору в кінці терміну розміщення вкладу, або щомісячно в останній робочий день місяця протягом терміну дії договору. День надходження вкладу в банк і день повернення вкладу клієнту в інтервал нарахування процентного доходу не враховується.

Можливе дострокове припинення дії Договору, при цьому відсоткова ставка по депозиту встановлюється в такому порядку:

-у разі дострокового розірвання договору, за ініціативою Клієнта до 7 банківських днів з моменту зарахування коштів на рахунок депозиту - у розмірі ставки вкладу „За вимогою” (0,1% - для гривневих депозитів, 0,2% - по вкладах в інвалюті) з перерахунком процентного доходу по вкладу за фактичний термін розміщення коштів;

-у разі дострокового розірвання Договору за ініціативою клієнта, після закінчення 7 банківських днів з моменту зарахування коштів на рахунок - дохід виплачується по зниженій відсотковій ставці з розрахунку 1% річних по вкладах в гривні, 0,5% - по вкладах в інвалюті.

Рівень відсоткових ставок по депозитах і умови розміщення коштів в системі Приватбанку затверджуються Кредитним Комітетом Банку. Стандартні депозитні ставки, що затверджуються Кредитним Комітетом Банку, можуть бути змінені Регіональними підрозділами.

Пріоритетним напрямком депонування коштів слід рахувати довгострокове депонування коштів, у тому числі по схемі "Депозитна лінія" (Накази № № 146 БТ від 25.03.2002 р., 122 КТ від 23.06.2003р., 1801 від 15.09.2005р.).

Вклад "Депозитна лінія" - це довгостроковий депозит, що передбачає депонування коштів юридичних осіб (терміном більше 365(6) днів, з розміщенням коштів на рахунку бухгалтерського обліку 2615), а також можливість дострокового припинення договору за погодженням сторін і нарахуванням доходу по депозиту за фактичний час розміщення вкладу.

До переваг строкового вкладу відносяться:

- індивідуальний підхід до клієнта;

- висока прибутковість;

- самостійний вибір клієнтом періодичності виплати відсотків;

- гарантія своєчасного повернення і стабільність доходу.

До недоліків даного виду продукту можна віднести:

- вилучення грошових коштів з обігу підприємства (неможливість здійснення поповнень і зняття коштів з рахунку);

- зменшення прибутковості у разі дострокового вимоги коштів вкладу, зважаючи на використання зниженої відсоткової ставки.

Поточний депозит (вклад) - вклад, що дозволяє вільно оперувати залишком коштів депозиту (поповнення і зняття клієнтами коштів з рахунку депозиту) протягом дії депозитного договору.

Термін розміщення коштів на поточному депозитному вкладі - 1 рік з подальшою пролонгацією (за бажанням Клієнта). Договором про розміщення коштів на поточному депозитному рахунку (див. додаток №5) регламентується первинний внесок по вкладу і розмір незнижуваного залишку на депозитному рахунку.

Клієнт самостійно здійснює поповнення поточного депозитного рахунку і по його листу (платіжному дорученню) Банк проводить списання коштів з рахунку (суми нарахованих відсотків) протягом терміну дії депозитної угоди.

Дохід по поточному депозитному вкладу визначається з розрахунку складних відсотків річних ("відсотки на відсотки") по затвердженій Банком методиці. Необхідною умовою для отримання доходу по відсотковій ставці, встановленій Договором, по основній сумі депозиту і поповненням, є наявність коштів на депозитному рахунку і встановлена Банком мінімальна кількість днів: 8 днів для вкладів в національній валюті, 21 день - для вкладів в інвалюті. День надходження вкладу в банк і день повернення вкладу клієнту в інтервал нарахування відсоткового доходу не враховується.

У випадку, якщо кошти вкладу (у тому числі поповнення) були повернуті клієнту до закінчення встановленої договором мінімальної кількості днів з моменту їх надходження на депозитний рахунок, відсотки по вкладу виплачуються в розмірі, встановленому Банком для вкладів „За вимогою”.

Рівень відсоткових ставок по депозитах і умови розміщення коштів в системі Приватбанку затверджуються Кредитним Комітетом Банку. Стандартні депозитні ставки, які затверджуються Кредитним Комітетом Банку, можуть бути змінені Регіональними підрозділами.

До переваг поточного вкладу відносяться:

- вільне оперування залишком коштів депозиту;

- при мінімальному терміні депонування - можливість розміщення коштів на зручні для клієнта терміни при фіксованій ставці відсоткового доходу по вкладу;

- самостійний вибір клієнтом періодичності виплати відсотків;

- нарахування «відсотків на відсотки».

До недоліків цього виду продукту можна віднести:

- більш низьку прибутковість порівняно з прибутковістю по строковому виду вкладу.

Порядок укладання договору про депонування коштів. Відкриття депозитного рахунку

Після бесіди з клієнтом і з'ясування його потреб працівником депозитного підрозділу складається проект договору про депонування коштів, відкриваються депозитні рахунки і рахунки нарахованих відсотків (з урахуванням вимог по наданню і оформленню клієнтом документів депозитної справи).

Відносини між банком і клієнтом визначаються в договорі про розміщення коштів на депозиті, підписаному у двосторонньому порядку і завіреному печатками сторін. Договір оформляється в двох примірниках, по одному для кожної із сторін; сторонами підписується кожний лист договору.

Перша додаткова угода до договору про розміщення коштів на депозиті, що містить інформацію про суму вкладу, величину відсоткової ставки, термінах розміщення коштів, ін., є невід'ємною частиною договору, оформляється сторонами письмово (в двох примірниках, по одному для кожної із сторін) того ж дня, що і договір, підписується сторонами на кожному листі.

Депозитний рахунок клієнту для обліку коштів вкладу відкривається Банком на підставі укладеного в установленому порядку Договору про розміщення коштів на депозиті. При цьому у випадках, якщо Клієнт не має в Банку відкритих поточних рахунків, банк в обов'язковому порядку проводить ідентифікацію клієнта відповідно до вимог Законодавства, нормативно-правових актів НБУ, Положення Банку про організацію внутрішнього контролю і протидії легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом, і фінансування тероризму; відкриття депозитного рахунку Клієнту проводиться Банком з урахуванням положень (Постанова НБУ № 492 від 12.11.2003 р. із змінами і доповненнями згідно Постанови НБУ № 110 від 04.04.2005г.), регламентуючої порядок відкриття вкладних (депозитних) рахунків суб'єктам господарювання і використовування коштів на цих рахунках.

Про відкриття депозитних рахунків, а також про зміну реквізитів клієнтів, підрозділи банку самостійно не інформують податкові органи. Клієнт, що відкрив депозитний рахунок в Банку, зобов'язаний протягом 3-х календарних днів повідомити органи ДПІ/ДПА (за місцем своєї реєстрації) про відкриття депозитного рахунку в Банку. Повідомлення про відкриття рахунку (форма - згідно Наказу ДПАУ № 306 від 01.08.2001р.), для пред'явлення його органам ДПІ/ДПА, видається Клієнту установою банку, в якому був відкритий рахунок.

Видаткові операції по депозитних рахунках здійснюються Банком тільки після реєстрації в установі Банку наданого Клієнтом (або одержаного поштовим переказом з органів ДПІ/ДПА) Повідомлення про відкриття рахунку з відміткою про взяття рахунку на облік податковими органами (форма - згідно Наказу ДПАУ № 306 від 01.08.2001р.).

Для обліку операцій по депозиту заводиться операція в ПК SYBRIDGE, здійснюється запис в журналі обліку депозитних договорів.

Співробітник банку проводить реєстрацію оформленого договору про депозит в книзі реєстрації: фіксує дату, номер договору, найменування клієнта, номер депозитного рахунку. Після повного оформлення, договір підписується клієнтом і уповноваженою особою банку, діючою відповідно до виданого йому доручення в межах встановленого ліміту повноважень, підписи уповноважених осіб скріпляються печатками сторін; один примірник передається клієнту.

Довідки про клієнта і його вклад видаються самому клієнту особисто або пересилаються клієнту поштою згідно письмової вимоги, переданої в Банк. Лист-вимога завіряється підписами уповноважених осіб і печаткою підприємства, надання оригіналів листів на паперових носіях в банк обов'язкове. Третім особам зазначена інформація передається у випадках, передбачених законодавством (державним органам контролю і безпеки).

Депозитні вклади для приватних осіб. Вклади: «Стандарт№(див. додаток №5), «Мультивалютний» (див. додаток №6), «Комбі» (див. додаток №7), «Копилка» (див. додаток №8), «Строковий пенсійний» (див. додаток №9), «Пенсійний накопичувальний» (див. додаток №10), «Приват - вклад»(див. додаток №11), «Копилка морякам» (див. додаток №12), «Копилка дітям» (див. додаток №13), «Золота гривня» (див. додаток №14), «Зручний» (див. додаток №15), «Депозит +» (можливість отримати найкращу% ставку по внесках на 1 рік з щомісячною виплатою% + частина загальної суми нарахованих процентів з розрахунку 2% річних щомісяця зараховується на спеціальний бонусний рахунок "Бонус +". Термін вкладу Ви можете вибрати самостійно - 3, 6 або 12 місяців.), «До запитання» (Рахунок до запитання - відкривається з ініціативи клієнта і діє до повного витребування суми вкладу клієнтом. Нарахування відсотків по вкладу починається від дня, наступного за днем надходження коштів у внесок. День повернення вкладу в інтервал нарахування відсотків не входить. Нарахування процентного доходу по вкладу здійснюється з урахуванням капіталізації відсотків (метод "відсотки на відсотки"). Вклад "До запитання" у ПриватБанку - це: індивідуальний підхід до клієнта; вільне оперування залишком на депозиті; самостійний вибір клієнтом періодичності виплати%; нарахування відсотків на відсотки; гарантія своєчасного повернення і стабільність доходу.).

Вклад «Стандарт» - це максимально прості і зрозумілі умови, краща процентна ставка і щомісячна виплата відсотків. Відкривши вклад «Стандарт» можна радувати себе щомісячно приємною надбавкою до зарплати чи стипендії у вигляді відсотків. Вклад по закінченню терміну продовжується автоматично на новий.

При оформленні вкладу "Стандарт" строком на 1 місяць власник автоматично підключається до додаткового пакету "Динамічний".

Пакет "Динамічний" передбачає збільшення процентної ставки за вкладом при кожному автоматичному продовженні депозиту на новий термін. При бажанні, в кінці будь-якого місяця можна забрати всю суму разом з відсотками.

Вклад «Мультивалютний» назавжди вирішує проблеми вибору валюти депозиту: відкривши депозитний рахунок протягом терміну вкладу при необхідності користувач вільно конвертуєте суму вкладу в іншу валюту без дострокового розірвання вкладу і із збереженням усіх раніше нарахованих відсотків. Він дозволяє:

- змінити валюту заощаджень оперативно, без розірвання депозиту і із збереженням усіх раніше нарахованих відсотків по вкладу;

- змінити валюту заощаджень по реальному обмінному курсу;

- змінити валюту вкладу / або його частини необмежена кількість разів;

- дати розпорядження на конвертацію засобів дистанційно через Службу клієнтської підтримки, без особистого відвідування банку.

Вклад «Комбі» - це три найбільш затребуваних клієнтами банківських продукти в одному пакеті:

- найбільш зручний депозит із щомісячною виплатою відсотків;

- міжнародна пластикова картка

- кредитний ліміт на картку. Картка випускається терміном на 3 роки і продовжує жити у звичайному режимі після закінчення терміну депозиту. При цьому протягом всього терміну дії вона може використовуватися як класична платіжна картка з можливістю вільного поповнення і зняття коштів, а також оплати в торговельних точках (із введенням PIN). Видача коштів з картки у валюті вкладу в банкоматах ПриватБанку здійснюється без стягування тарифу з клієнта.

Спеціально для пенсіонерів, які отримують пенсію в ПриватБанку - накопичувальний вклад «Копилка пенсіонерам». ПриватБанк створив найкращі умови: висока% ставка, можливість поповнювати депозит не відвідуючи відділення Банку в будь-який зручний час, автоматичне продовження вкладу.

«Приват - вклад» від Приватбанку - це унікальна можливість легко накопичувати кошти, отримувати високий дохід у вигляді відсотків та абсолютно вільно користуватися своїми заощадженнями без обмежень.

Переваги «Приват - вкладу»:

- можливість поповнювати і знімати кошти з рахунку необмежену кількість разів і в будь-який слушний час;

- висока % ставка за вкладом;

- період часу, протягом якого гроші працюватимуть на клієнта в Банку, клієнт визначаєте самостійно;

- кошти можна зняти у будь-який момент без комісії і зниження % ставки;

- щомісячна виплата відсотків за вкладом.

Також, кожному клієнтові при оформленні даного виду депозиту, можна оформити "Електронна ощадкнижка", що дозволяє отримувати інформацію про суму вкладу і суму відсотків до виплати в будь-якому банкоматі Приватбанку в будь-який час.

«Копилка морякам» від ПриватБанку - це спеціальна пропозиція для моряків. Відкривається в рамках пакету "Море можливостей" в Сімферопольському, Севастопольському, Одеському, Миколаївському, Маріупольському і Херсонському філіалах.

Переваги депозиту:

- можливість поповнювати депозит не відвідуючи відділення Банку в будь-який зручний час;

- капіталізація% при продовженні депозиту на новий термін;

- автоматичне продовження вкладу по закінченню терміну вкладу;

- можливість накопичувати навіть невеликими сумами.

Депозит «Копилка дітям». Основні переваги депозиту:

- для відкриття вкладу не потрібно надавати які-небудь документи дитини. Відкриття вкладу здійснюється без підтвердження спорідненості із дитиною. Оформити вклад можуть не тільки батьки, але і будь-яка інша людина (бабусі, дідусі, тітки, дядьки та інші зацікавлені особи);

- до моменту повноліття дитини треба зберігати повний контроль над вкладом і самостійно приймаєте рішення по вкладу. Після настання повноліття право розпорядження вкладом переходить до дитини, на користь якої відкритий вклад;

- поповнити вклад можна протягом всього терміну договору. При цьому процентна ставка на суму поповнення дорівнює ставці за договором;

- дострокове повернення вкладу здійснюється на пільгових умовах. Повернення вкладу в будь-який момент після настання повноліття дитини здійснюється за фактичний термін розміщення грошових коштів з виплатою всіх нарахованих відсотків у повному обсязі.

Вклад «Золота гривня». Головна перевага золота - стабільність і висока ліквідність. Воно завжди в ціні, і попит на нього не падає. При укладенні вкладу "Золота гривня" клієнт вносить в касу банку гривню, що конвертується і зараховується на вклад у золоті. При розірванні золотого вкладу відбувається зворотна процедура конвертації за поточним курсом, і в касі банку він отримуєте гривню. Вклади в золоті - принципово новий депозитний продукт ПриватБанку, що призначений для клієнтів VIP та Gold клубу. Заощадження коштів в золоті дуже перспективна послуга.

Основні переваги депозиту «Золота гривня»:

- висока процентна ставка;

- вклад у безготівковому золоті (немає потреби возитися з розміном злитків і підбирати суму грошей під наявний номінал злитку);

- дуже демократична сума початкового вкладу;

- автоматичне продовження вкладу;

- пільгові умови дострокового повернення вкладу.

А саме головне, що клієнт отримує дохід не тільки від нарахованих відсотків, але і від росту ціни золота.



4. Операції комерційних банків з розрахунково-касового обслуговування платіжного обороту клієнтів

ПриватБанк здійснює відкриття та ведення рахунків у національній та іноземній валютах, виконує їх обслуговування.

Між банком і юридичною особою укладається в письмовій формі договір банківського рахунку (див. додаток №16, 16.1).

Якщо юридична особа не має рахунку в цьому банку, то для відкриття їй поточного рахунку потрібно подати такі документи:

- заяву про відкриття поточного рахунку (див. додаток №17). Заяву підписують керівник і головний бухгалтер юридичної особи. Якщо в штатному розписі немає посади головного бухгалтера або іншої особи, на яку покладено функцію ведення бухгалтерського обліку та звітності, то заяву підписує лише керівник;

- копію свідоцтва про державну реєстрацію юридичної особи в органі виконавчої влади, іншому органі, уповноваженому здійснювати державну реєстрацію, засвідчену нотаріально або органом, який видав свідоцтво про державну реєстрацію. У разі відкриття поточних рахунків юридичним особам, які утримуються за рахунок бюджетів, цей документ не вимагається;

- копію належним чином зареєстрованого установчого документа (статуту/засновницького договору/ установчого акта/ положення), засвідчену органом, який здійснив реєстрацію, або нотаріально. Положення юридичних осіб публічного права, які затверджуються розпорядчими актами Президента України, органу державної влади, органу влади Автономної Республіки Крим або органу місцевого самоврядування, засвідчення не потребують. Юридичні особи публічного права, які діють на підставі законів, установчий документ не подають;

- копію довідки про внесення юридичної особи до Єдиного державного реєстру підприємств та організацій України, засвідчену органом, що видав, довідку, або нотаріально чи підписом уповноваженого працівника банку;

- копію документа, що підтверджує взяття юридичної особи на облік в органі державної податкової служби, засвідчену органом, що видав документ, або нотаріально чи підписом уповноваженого працівника банку;

- картку із зразками підписів і відбитка печатки (див. додаток №18), засвідчену нотаріально або організацією, якій клієнт адміністративно підпорядкований, в установленому порядку. До картки включаються зразки підписів осіб, яким відповідно до законодавства України або установчих документів юридичної особи надано право розпорядження рахунком та підписання розрахункових документів.

Юридичні особи, які використовують найману працю і відповідно до законодавства України є платниками страхових внесків, додатково до вищезазначеного переліку документів мають подати такі документи: