Організація діяльності комерційного банку на прикладі Новокаховського відділення Херсонського філіалу КБ ПриватБанк

- копію документа, що підтверджує реєстрацію юридичної особи у відповідному органі Пенсійного фонду України, засвідчену органом, що його видав, або нотаріально чи підписом уповноваженого працівника банку;

- копію страхового свідоцтва, що підтверджує реєстрацію юридичної особи у Фонді соціального страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань України як платника страхових внесків, засвідчену органом, що його видав, або нотаріально чи підписом уповноваженого працівника банку.

Інформацію про те, що юридична особа не використовує найману працю і не є платником страхових внесків, клієнт обов'язково зазначає в заяві про відкриття поточного рахунку в рядку "Додаткова інформація".

Якщо відокремлений підрозділ не має в цьому банку рахунків, то для відкриття поточного рахунку цей суб'єкт господарювання подає до банку такі документи:

- заяву про відкриття поточного рахунку. Заяву підписують керівник і головний бухгалтер відокремленого підрозділу. Якщо в штатному розписі немає посади головного бухгалтера або іншої особи, на яку покладено обов'язок з ведення бухгалтерського обліку та звітності, то заяву підписує лише керівник;

- клопотання юридичної особи або відповідного органу приватизації (щодо структурних підрозділів, які відокремлюються в процесі приватизації) до банку, у якому відкривається поточний рахунок відокремленому підрозділу, про закриття рахунку, із зазначенням місцезнаходження юридичної особи, її ідентифікаційного коду, номера поточного рахунку та назви банку, у якому він відкритий, органу державної податкової служби, у якому юридична особа перебуває на обліку, а також інформації про те, чи є відокремлений підрозділ платником страхових внесків. У разі одночасного відкриття в банку поточних рахунків кільком відокремленим підрозділам однієї юридичної особи подається одне клопотання юридичної особи з вищезазначеною інформацією і переліком відокремлених підрозділів, яким відкриваються рахунки, та копії цього клопотання в кількості, потрібній для формування справ з юридичного оформлення рахунків за кожним з відокремлених підрозділів;

- копію свідоцтва про державну реєстрацію юридичної особи в органі виконавчої влади, іншому органі, уповноваженому здійснювати державну реєстрацію, засвідчену нотаріально або органом, який видав свідоцтво про державну реєстрацію. У разі відкриття поточних рахунків відокремленим підрозділам юридичних осіб, які утримуються за рахунок бюджетів, цей документ не вимагається;

- копію належним чином оформленого положення про відокремлений підрозділ засвідчену нотаріально або юридичною особою, що створила відокремлений підрозділ;

- копію довідки про внесення відокремленого підрозділу до Єдиного державного реєстру підприємств та організацій України, засвідчену органом, що видав відповідну довідку, або нотаріально чи підписом уповноваженого працівника банку;

- копію документа, що підтверджує взяття юридичної особи, яка створила відокремлений підрозділ, на облік в органі державної податкової служби, засвідчену органом, що видав документ, або нотаріально чи підписом уповноваженого працівника банку;

- копію документа, що підтверджує взяття відокремленого підрозділу на облік в органі державної податкової служби за місцезнаходженням цього підрозділу, засвідчену органом, що видав документ, або нотаріально чи підписом уповноваженого працівника банку;

- картку із зразками підписів і відбитка печатки, засвідчену нотаріально або підписом керівника юридичної особи, до складу якої входить відокремлений підрозділ. До картки включаються зразки підписів уповноважених осіб підрозділу, яким відповідно до законодавства України і відповідними документами юридичної особи надано право розпорядження рахунком та підписування розрахункових документів.

Якщо відокремлений підрозділ розташований на території іншої територіальної громади ніж юридична особа, що його створила, має окремий баланс, здійснює розрахунки з оплати праці самостійно і є платником страхових внесків, то цей підрозділ додатково до вищезазначеного переліку документів має подати копії відповідних документів, що підтверджують реєстрацію відокремленого підрозділу у відповідному органі Пенсійного фонду України та Фонду соціального страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань України. Ці копії мають бути засвідчені органами, що їх видали, або нотаріально чи підписом уповноваженого працівника банку. Інформацію про те, що відокремлений підрозділ не використовує найману працю і не є платником страхових внесків, клієнт обов'язково зазначає в заяві про відкриття поточного рахунку в рядку "Додаткова інформація".

Якщо фізична особа-підприємець не має рахунків у цьому банку, то для відкриття поточного рахунку їй потрібно подати до банку такі документи:

- заяву про відкриття поточного рахунку (див. додаток 4.7), що підписана фізичною особою-підприємцем;

- копію свідоцтва про державну реєстрацію фізичної особи-підприємця уповноваженим органом державної влади України, засвідчену нотаріально або органом, що його видав;

- копію документа, що підтверджує взяття фізичної особи-підприємця на облік в органі державної податкової служби, засвідчену органом, що видав документ, або нотаріально чи підписом уповноваженого працівника банку;

- копію документа, що підтверджує реєстрацію фізичної особи-підприємця у відповідному органі Пенсійного фонду України, засвідчену органом, що його видав, або нотаріально чи підписом уповноваженого працівника банку;

- картку із зразками підписів. Зразки підписів засвідчуються підписом уповноваженого працівника банку або нотаріально (див. додаток №19).

Якщо фізична особа-підприємець використовує найману працю, то ця особа під час відкриття поточного рахунку додатково має подати копію документа, що підтверджує реєстрацію фізичної особи-підприємця у відповідному органі Фонду соціального страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань України, засвідчену органом, що його видав, або нотаріально чи підписом уповноваженого працівника банку. В іншому разі фізична особа-підприємець обов'язково має зазначити про те, що вона не використовує найману працю, у заяві про відкриття поточного рахунку в рядку "Додаткова інформація".

Професійна спілка або об'єднання профспілок (далі - профспілка), яка не має рахунків у цьому банку, для відкриття поточного рахунку подає до банку такі документи:

- заяву про відкриття поточного рахунку. Заяву підписують керівник профспілки і головний бухгалтер. Якщо в штатному розписі немає посади головного бухгалтера або іншої службової особи, на яку покладено обов'язки ведення бухгалтерського обліку та звітності, то заяву підписує лише керівник;

- копію статуту (положення) профспілки, засвідчену нотаріально;

- копію довідки про внесення профспілки до Єдиного державного реєстру підприємств та організацій України, засвідчену органом, що видав довідку, або нотаріально чи підписом уповноваженого працівника банку;

- картку із зразками підписів і відбитка печатки, засвідчену нотаріально або організацією, якій клієнт адміністративно підпорядкований, в установленому порядку. До картки включаються зразки підписів осіб, яким відповідно до законодавства України або установчих документів профспілки надано право розпорядження рахунком і підписання розрахункових документів.

Профспілка, яка легалізувалася шляхом повідомлення на відповідність заявленому статусу, крім вищезазначених документів, має подати копію свідоцтва про легалізацію профспілки у відповідному органі виконавчої влади, засвідчену органом, що його видав, або нотаріально чи підписом уповноваженого працівника банку. Інформацію про те, що профспілка не легалізована, клієнт обов'язково зазначає в заяві про відкриття поточного рахунку в рядку "Додаткова інформація".

Первинній організації профспілок, яка вперше відкриває рахунок у цьому банку, для відкриття поточного рахунку потрібно подати до банку документи, визначені цим пунктом інструкції для профспілок, крім копії довідки про знесення організації до Єдиного державного реєстру підприємств та організацій України.

Копія статуту (положення) профспілки, подана її первинною організацією, може бути засвідчена вищим профспілковим органом або нотаріально.

Первинні організації легалізованих профспілок додатково до вищезазначених документів мають подати копію свідоцтва про легалізацію профспілки у відповідному органі виконавчої влади, засвідчену органом, що його видав, або нотаріально чи вищим профспілковим органом.

Інформацію про те, що профспілка, до якої належить первинна організація, не легалізована, цей клієнт обов'язково зазначає в заяві про закриття поточного рахунку в рядку "Додаткова інформація".

Орендне підприємство, яке не має в цьому банку рахунків, для відкриття поточного рахунку подає до банку такі ж документи, як і для юридичних осіб, які вперше відкривають рахунок у цьому банку, а також копію договору оренди, засвідчену нотаріально.

Довірче товариство, яке не має в цьому банку рахунків, для відкриття поточного рахунку подає до банку документи, як і для юридичних осіб, які вперше відкривають рахунок у цьому банку, та укладає з банком договір на відкриття та обслуговування банківського рахунку відповідно до Типового договору на обслуговування комерційним банком довірчого товариства, затвердженого наказом Фонду державного майна України від 24.12.93 № 583 і постановою Правління Національного банку України від 18.02.94 № ЗО та зареєстрованого в Міністерстві юстиції України 17.03.94 за № 47/256.

Військові частини, установи й організації Збройних Сил України, Служби безпеки України, Державного комітету у справах охорони державного кордону України, Міністерства внутрішніх справ України, Управління державної охорони України та інших центральних органів виконавчої влади, які мають у своєму підпорядкуванні військові формування (далі - військові частини (установи)), які не мають у цьому банку рахунків, для відкриття поточного рахунку подають до банку такі ж документи, як і для юридичних осіб, які вперше відкривають рахунок у цьому банку.

Порядок відкриття поточних рахунків фізичним особам.

Якщо фізична особа не має в цьому банку рахунків, то відкриття поточного рахунку здійснюється в такому порядку:

- фізична особа пред'являє уповноваженому працівнику банку паспорт або документ, що його замінює. Фізичні особи-резиденти додатково мають пред'явити документ, виданий органом державної податкової служби, що засвідчує присвоєння їм ідентифікаційного номера платника податків;

- уповноважений працівник банку ідентифікує фізичну особу, яка відкриває рахунок, та підтверджує здійснення ідентифікації копіюванням вищезазначених документів;

- фізична особа заповнює заяву про відкриття поточного рахунку та картку із зразками підписів. Зразки підписів засвідчуються підписом уповноваженого працівника банку;

- між фізичною особою і банком укладається договір банківського рахунку.

Поточні рахунки на ім'я малолітніх осіб (дітей, які не досягли 14 років) відкриваються їх законними представниками - батьками (усиновлювачами) або опікунами.

Якщо в цьому банку немає рахунків, відкритих на ім'я малолітньої особи її законним представником, то відкриття поточного рахунку здійснюється в такому ж порядку, як і для повнолітніх осіб, за умови пред'явлення законним представником малолітньої особи документів, що дають змогу банку ідентифікувати цю малолітню особу та її законного представника - свідоцтва про народження малолітньої особи та паспорта або документа, що його замінює, законного представника. Опікун має також пред'явити документ, що підтверджує статус законного представника малолітньої особи (зразок посвідчення до Правил опіки та піклування, затверджених наказом Державного комітету України у справах сім'ї та молоді, Міністерства охорони здоров'я України, Міністерства освіти України, Міністерства праці та соціальної політики України від 26.05.99 № 34/166/131/88 та зареєстрованих у Міністерстві юстиції України 17.06.99 за № 387/3680). Якщо малолітня особа та її законний представник є резидентами, то додатково подаються документи, видані відповідними органами державної податкової служби, що засвідчують присвоєння цим особам ідентифікаційного номера платника податків. Уповноважений працівник банку ідентифікує цих осіб і підтверджує здійснення ідентифікації копіюванням відповідних документів. Ці копії засвідчуються підписами уповноваженого працівника банку та законного представника малолітньої особи як такі, що відповідають оригіналу, і зберігаються в справі з юридичного оформлення рахунку.

Якщо неповнолітня особа віком від 14 до 16 років не має в цьому банку рахунків, то відкриття поточного рахунку цій особі здійснюється в такому порядку:

- неповнолітня особа має пред'явити уповноваженому працівнику банку свідоцтво про народження. Якщо ця особа є резидентом, то вона додатково має пред'явити документ, виданий органом державної податкової служби, що свідчить про присвоєння їй ідентифікаційного номера платника податків;

- подати довідку із зразком свого підпису, видану навчальним закладом, де вона навчається, або картку із зразками підписів, засвідчену нотаріально;

- подати документ або копію документа, засвідчену нотаріально або органом, що його видав, який надає змогу банку визначити місце проживання цієї особи;

- заповнити заяву про відкриття поточного рахунку;

- укласти з банком договір банківського рахунку.

Якщо неповнолітня особа подає довідку із зразком свого підпису, що видана навчальним закладом, де вона навчається, то ця особа має заповнити картку із зразками підписів.

Уповноважений працівник банку ідентифікує неповнолітню особу, яка відкриває рахунок, і підтверджує здійснення ідентифікації копіюванням свідоцтва про народження та документа, виданого органом державної податкової служби, що засвідчує присвоєння їй ідентифікаційного номера платника податків. Ці копії засвідчуються підписами уповноваженого працівника банку, який здійснює ідентифікацію клієнта, та неповнолітньої особи, як такі, що відповідають оригіналу, і зберігаються в справі з юридичного оформлення рахунку.

Неповнолітні особи віком від 16 до 18 років відкривають поточні рахунки в такому ж порядку як і повнолітні.

Якщо фізична особа (у тому числі неповнолітня особа) вже має в цьому банку рахунок, цей клієнт ідентифікований банком і сформована справа з юридичного оформлення рахунку, то відкриття нового поточного рахунку здійснюється в такому порядку:

- фізична особа має пред'явити уповноваженому працівнику банку паспорт або документ, що його замінює;

- заповнити заяву про відкриття поточного рахунку та картку із зразками підписів. Зразки підписів засвідчуються підписом уповноваженого працівника банку.

Між фізичною особою і банком укладається договір банківського рахунку.

Відкриття поточного рахунку фізичною особою на користь третьої особи здійснюється в такому порядку:

- фізична особа, яка відкриває рахунок, пред'являє уповноваженому працівнику банку свій паспорт або документ, що його замінює. Якщо ця фізична особа є резидентом, то вона додатково має пред'явити документ, виданий органом державної податкової служби, що засвідчує присвоєння їй ідентифікаційного номера платника податків;

- уповноважений працівник банку ідентифікує фізичну особу, яка відкриває рахунок, і підтверджує здійснення ідентифікації копіюванням вищезазначених документів;

- фізична особа, яка відкриває рахунок, заповнює заяву про відкриття поточного рахунку;

- між фізичною особою і банком укладається договір банківського рахунку.

Під час першого звернення до банку фізичної особи, на користь якої відкрито рахунок, з метою використання рахунку вона має пред'явити паспорт або документ, що його замінює. Фізична особа-резидент додатково має пред'явити документ, виданий органом державної податкової служби, що засвідчує присвоєння їй ідентифікаційного номера платника податків. Уповноважений працівник банку ідентифікує фізичну особу - власника рахунку і підтверджує здійснення ідентифікації копіюванням вищезазначених документів. Фізична особа - власник рахунку заповнює картку із зразками підписів.

Відкриття поточного рахунку однією фізичною особою на ім'я іншої фізичної особи може здійснюватися на підставі довіреності, засвідченої в установленому законодавством порядку.

Відкриття поточного рахунку однією фізичною особою іншій фізичній особі на підставі довіреності здійснюється в порядку відкриття поточних рахунків фізичним особам, за умови пред'явлення довіреною особою паспорта або документа, що його замінює, та подання довіреності (копії довіреності), засвідченої нотаріально. Якщо довірена особа є резидентом, то вона додатково має пред'явити документ, виданий органом державної податкової служби, що засвідчує присвоєння їй ідентифікаційного номера платника податків. Якщо рахунок відкривається на ім'я фізичної особи-резидента і в довіреності не зазначений ідентифікаційний номер платника податків фізичної особи резидента, на ім'я якої відкривається рахунок, то довірена особа додатково має подати копію документа, виданого органом державної податкової служби, що засвідчує присвоєння ідентифікаційного номера платника податків фізичній особі, на ім'я якої відкривається рахунок. Ця копія має бути засвідчена органом, що видав документ, або нотаріально чи уповноваженим працівником банку. Уповноважений працівник банку ідентифікує довірену особу та підтверджує здійснення ідентифікації копіюванням паспортного документа та документа, виданого органом державної податкової служби, що засвідчує присвоєння їй ідентифікаційного номера платника податків.

Якщо довіреність надана тільки на відкриття поточного рахунку, то картка із зразками підписів під час відкриття рахунку не заповнюється. Під час першого звернення до банку фізичної особи, на ім'я якої відкрито поточний рахунок (власника рахунку), з метою використання рахунку вона має:

- пред'явити паспорт або документ, що його замінює. Фізична особа-резидент додатково має пред'явити документ, виданий органом державної податкової служби, який засвідчує присвоєння їй ідентифікаційного номера платника податків;

- заповнити картку із зразками підписів.

Уповноважений працівник банку ідентифікує власника рахунку та підтверджує здійснення ідентифікації копіюванням паспортного документа.

Для здійснення деяких видів виплат на користь фізичних осіб (заробітної плати, дивідендів, стипендій, пенсій, соціальної допомоги, повернення надлишково-сплачених сум тощо) юридичні особи можуть відкривати поточні рахунки фізичним особам, уклавши з банком договір про відкриття поточних рахунків на користь фізичних осіб. Ці рахунки відкриваються в такому порядку:

- особа, яка від імені юридичної особи відкриває поточні рахунки на. користь фізичних осіб, має:

а) пред'явити паспорт або документ, що його замінює, і документ, що підтверджує її повноваження;

б) подати документи (копії документів, засвідчені в установленому порядку), на підставі яких банк може ідентифікувати юридичну особу (визначити її назву, місцезнаходження, документи про підтвердження державної реєстрації, ідентифікаційний код згідно з Єдиним державним реєстром підприємств та організацій України, реквізити банку, у якому відкрито рахунок, і номер рахунку);

в) подати заяву юридичної особи про відкриття поточних рахунків на користь фізичних осіб;

г) подати перелік фізичних осіб із зазначенням прізвища, ім'я, по батькові та ідентифікаційного номера платника податків кожної фізичної особи. Цей перелік має бути засвідчений підписом керівника і відбитком печатки юридичної особи.

На підставі зазначених вище документів уповноважений працівник банку здійснює ідентифікацію юридичної особи.

Між банком і юридичною особою укладається договір про відкриття поточних рахунків на користь фізичних осіб.

Договір про відкриття поточних рахунків фізичним особам, перелік фізичних осіб, поданий юридичною особою, та оригінал заяви про відкриття поточних рахунків на користь фізичних осіб разом з документами, що ідентифікують юридичну особу, зберігаються в окремій справі. В оригіналі заяви про відкриття поточних рахунків на користь фізичних осіб розділ "Відмітки банку" не заповнюється.

На підставі копій заяви юридичної особи про відкриття поточних рахунків на користь фізичних осіб після заповнення в кожній з них розділу, "Відмітки банку" уповноважений працівник банку відкриває поточні рахунки фізичним особам за переліком і формує справи з юридичного оформлення рахунків. Порядок копіювання заяви (юридичною особою або банком) у кількості, що дорівнює кількості фізичних осіб, зазначеній у переліку, визначається договором між банком та юридичною особою.

Видаткові операції за цими рахунками здійснюються після звернення фізичних осіб до банку (зокрема, для отримання грошей або платіжної картки), пред'явлення ними документів, які дають змогу банку ідентифікувати цих клієнтів, укладення договору банківського рахунку та у разі потреби - заповнення картки із зразками підписів. Уповноважений працівник банку ідентифікує цих осіб і підтверджує здійснення ідентифікації копіюванням відповідних документів.

Для зарахування доходів з джерелом їх походження з України, що виплачуються фізичній особі-нерезиденту іншою фізичною особою-нерезидентом і підлягають оподаткуванню, фізична особа-нерезидент отримувач доходів відповідно до Закону України "Про податок з доходів фізичних осіб" відкриває окремий поточний рахунок.

У разі відкриття цього окремого поточного рахунку фізичній особі-нерезиденту в договорі банківського рахунку має бути обумовлено:

- зарахування на рахунок виключно доходів з джерелом їх походження в Україні, що виплачуються фізичній особі-нерезиденту іншою фізичною особою-нерезидентом і підлягають оподаткуванню;

- подання фізичною особою-нерезидентом (власником рахунку) розрахункових документів на здійснення видаткових операцій з одночасним поданням платіжного доручення на перерахування суми податків (під час подання документів банк здійснює перевірку правильності нарахування суми податку) або визначено, що банк за дорученням власника рахунку самостійно нараховуватиме, утримуватиме та перераховуватиме суми податку під час здійснення за цим рахунком видаткових операцій.

5. Кредитні операції комерційного банку

Відповідно до ст. 2 Закону України "Про банки й банківську діяльність" від 07.12.2000 р. № 2121 -III банківський кредит -- будь-яке зобов'язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов'язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов'язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов'язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми. Цивільний кодекс України (ст. 1054) стверджує: за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) має надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник повинен повернути кредит та сплатити проценти.

Кредит неодмінно передбачає плату у вигляді процентів за користування грошима протягом певного часу.

Кредитний договір укладають обов'язково у письмовій формі. Така нормативна вимога дає змогу уважно перечитати його перед підписанням.

Плата за користування кредитом буває двох систем: відсоток на залишок та ануїтет (періодично одна й та сама грошова сума). Перша: банк застосовує відсоток річних, визначений в кредитному договорі, до всієї суми заборгованості. Наприклад, якщо ви взяли в кредит 2000 гривень на рік під 15% річних і повинні погашати його щомісяця, то перший ваш платіж складе 191,66 грн., з яких 166,66 грн. піде на погашення тіла кредиту (2000 грн.: 12 міс.), а 25 грн. -- на сплату відсотків (2000 грн. х 15% : 12 міс.). Наступного місяця буде майже на З гривні менше, оскільки 15% річних нараховуватимуть уже не на 2000 грн., а на залишок боргу, тобто на 1833,34 грн. (2000 грн. -166,66 грн.). Така система погашення боргу стимулює позичальника швидше повернути кредит, адже тоді сума відсотків буде меншою.

При ануїтеті розмір кредиту збільшується на суму відсотків, які слід сплатити за весь період користування кредитом, а щомісячний платіж визначають як добуток цієї суми на кількість місяців у такому періоді. У прикладі зазначеному вище за умови ануїтету потрібно сплачувати 180,50 грн. щомісячно. Таким чином, така система дозволяє позичальнику прогнозувати свої щомісячні витрати й планувати свій бюджет.

Перед тим, як надати кредит, банк зобов'язаний переконатись у платоспроможності клієнта. Зазвичай для цього оцінюють загальні місячні доходи та загальні місячні витрати. Дані для оцінки повідомляє сам позичальник, однак рівень доходів потрібно підтверджувати документально.

Банк вимагає забезпечення зобов'язань, взятих за кредитним договором. Найпоширеніше з них -- застава.

Банк має право нарахувати клієнту штрафні санкції за несвоєчасну сплату.

На даний момент у Новокаховському ПриватБанку існують такі види кредитів:

· Кредит на купівлю житла;

· Авто в кредит;

· Споживчий кредит;

· Кредит "До зарплати"

Кредит на купівлю житла -- мабуть, найпоширеніша банківська послуга. Оскільки в заставу тут беруть нерухомість, що є дуже ліквідним майном, банки несуть мінімальні ризики, надаючи такі кредити. Тому банкіри наввипередки пропонують своїм клієнтам найрізноманітніші умови кредитування житла. Особливість такого кредиту: банк його надає після того, як ви оформите заставу. А передати майно в заставу може тільки власник. Тому спершу оформлюють перехід права власності на нерухомість і лише потім заставу та, власне, кредит. На практиці це все робиться в один день і в одному місці -- безпосередньо в приміщені банку, де збираються продавець, покупець (він же позичальник), нотаріус та банкір. У разі придбання житла на первинному ринку (тобто в будинку, який ще не введено в експлуатацію або будівництво якого взагалі тільки розпочато) в заставу банк бере майнові права на майбутню квартиру. Якщо ж будівництво з якихось причин не завершиться і квартиру покупець не отримає, то відповідати перед банком за договором кредиту все одно доведеться, незважаючи на те, що зобов'язання було забезпечено заставою.

Придбання авто в кредит відбувається також під заставу майна, що купується. Тому, як і у випадку з квартирою, спочатку потрібно оформити право власності на авто. А для цього його ставлять на облік в органах Державтоінспекції за місцем проживання позичальника. Окрім плати за реєстрацію в ДАІ та інших платежів, пов'язаних з купівлею авто (збір до Пенсійного фонду, дорожній збір тощо), вам доведеться потратитись на сплату страхових премій за:

· повне КАСКО (страхування автомобіля від усіляких негараздів: ДТП чи викрадення);

· страхування вашої цивільно-правової відповідальності перед третіми особами як власника автотранспортного засобу;

· страхування вашого життя як позичальника.

Такі вимоги банку -- авто та його власник мають бути застраховані на всі випадки життя таким чином, аби сума страхового відшкодування перекривала залишок боргу за кредитом. При цьому майте на увазі, що всі три страховки укладають лише на один рік, і якщо ви берете кредит, скажімо, на 5 років, то вам доведеться укладати нові страховки 5 разів.

Такий вид кредитування як споживчий кредит зараз динамічно розвивається. Процедура укладання таких кредитів надзвичайно спрощена: оформити кредит можна безпосередньо магазині, де продається потрібний вам товар.

Вид кредитування "До зарплати", напевно, наймолодший. З'явився він, коли банки почали активно реалізовувати зарплатні проекти. Перераховуючи зарплату на картку банк має змогу оцінити вашу платоспроможність без довідки про доходи. Тому для оформлення такого кредиту достатньо прийти в банк й підготувати необхідні документи. Кошти ви зможете зняти зі свого карткового рахунка через банкомат так само, як і зарплату.

Кредити для фізичних осіб. Споживчний кредит у свою чергу, може бути:

· іпотечний:

а) на купівлю житла на первинному ринку;

б) на купівлю житла на вторинному ринку;

в) на будівництво житла власними силами або за допомогою будівельних організацій.

· на придбання автомобіля;

· на освіту;

· на інші цілі.

Неприємною несподіванкою раптом виявляється серйозне фінансове навантаження.

До нього входять:

· початкові витрати.

· постійні щомісячні платежі.

Початкові витрати, у свою чергу, мають багато складових. Основна їх частина -- первинний внесок за річ, що придбавається, який нерідко передує купівлі дорогого товару (квартири, машини, побутової і комп'ютерної техніки). Його розмір залежить від різних чинників: умов банку, суми покупки, платоспроможності клієнта. Й іноді первинний внесок сягає половини вартості купованого майна.

До одноразових до кредитних платежів можна віднести і комісійні банку за оформлення і відкриття рахунка.

Для кредитування цінних покупок банки практично завжди пропонують оформити договір застави на те чи інше ліквідне майно позичальника (рухоме й нерухоме, депозити, цінні папери, майнові права). Ця послуга також платна. Вона, як паровоз, тягне додаткові витрати: на експертну оцінку об'єкта (якщо річ не нова), нотаріальні послуги, страхування об'єкта і (або) життя заявника.

Звичайно, банк пропонує скористатися послугами страховиків, з якими підтримує партнерські відносини. Хоча клієнт має право обрати страхову компанію сам. Жодний нормативно-правовий документ не обмежує його вибору. Однак така принциповість може вплинути на рішення банку про видачу кредиту. При настанні страхового випадку і втраті предмета застави (або зниженні його вартості) насамперед банк вимагатиме компенсації. А тому й шукає для спільної роботи (часто замість позичальника) надійних партнерів.

До речі, початкові платежі можна виплатити вже з кредитних коштів, якщо договір це передбачає. Інший варіант: багато банків із задоволенням пропонують накопичити необхідну суму на депозиті.

Якщо вам до снаги одноразово погасити початкові витрати (дивись таблицю № 1) , тоді вирішіть для себе -- чи спроможні ви щомісяця протягом строку кредитування виплачувати не тільки тіло кредиту (основну суму заборгованості), але й відсотки. Це будуть ваші постійні витрати, поки ви не повернете кредиту, їх розмір можуть попередньо розрахувати працівники банку, виходячи зі строку кредитування та величину первинного внеску. Разом із тим на сайті є так званий калькулятор, за допомогою якого ви самі легко з'ясуєте, яким буде щомісячний платіж.

При цьому існує 2 способи розрахунку відсотків:

· від залишку, тобто щомісяця на суму непогашеної заборгованості за основною сумою кредиту. Отже: скільки часу користувався кредитом, за стільки реально й заплатив. Уданому випадку спочатку платіж буде максимальним, а пізніше (по мірі зменшення тіла кредиту) його розмір буде поступово зменшуватися;

· ануїтет. Відсотки розраховано заздалегідь за весь строк користування кредитом і підлягають сплаті рівними частками протягом усього періоду (система ануїтету зручна для тих, хто бажає щомісяця сплачувати одну й ту саму суму).

Зауважте: іноді до щомісячного платежу додають щомісячні комісійні. До речі, якщо за договором вам пропонують їх сплачувати, слід добре подумати, чи дійсно умови кредитування в даному банку вам вигідні.

Як правило, ви в курсі, на яку суму можете розраховувати. Тоді, звернувшись до банківських працівників, ви в змозі порахувати, чи вистачить її на початкові витрати. І зрозумієте, на який строк слід брати кредит.

Коли потенційний клієнт, ознайомившись з усім спектром платежів і вивчивши свої фінансові можливості, попередньо погоджується на запропоновані умови, він подає до банку заявку (див. додаток 5.1), де й викладає суть питання.

Тепер подивимося, що таке кредит з позиції кредитора. Адже замало одного бажання одержати кошти в кредит. Непогано ще досягти взаємності зі сторони держателя вільних фінансів.

До того як видати кредит, банк проводить "розслідування", мета якого -- визначити рівень платоспроможності клієнта і ризик неповернення кредиту. Цим займаються кредитні відділи банків.

Щоб дати можливість банку визначитися, ви надаєте туди безліч різних документів. Причому чим дорожче покупка, тим їх перелік довший.



Вид витрат	Кредит на
	житло	авто	Інші споживчі цілі
Початкові (передують одержанню кредиту)
Первинний внесок	0-30%	15-35%	0-10%
Комісія за відкриття рахунка	0,5-1% від суми кредиту	14-26%
Комісія за оформлення кредиту	500 грн.	0,1% від суми кредиту	3%
За оформлення застави	170 грн+0,01% від заставної вартості нерухомості	150-350 грн+0,1% від заставної вартості авто	-
Страхування майна	0,3-0,6% від вартості нерухомості	Повне КАСКО (4-7% від вартості)	-
Страхування життя (здоров'я)	0,5%-1% від суми заборгованості	-	-
Послуги нотаріуса,довідки та інші дозвільні документи	500-1000 грн.	35-100 грн.	-
Оформлення в ДАІ	-	400-1000	-
Держмито	1% від вартості житла	-	-
Збір до пенсійного фонду		3% від вартості авто	-
Постійні
Тіло кредиту	Залежно від суми, періоду кредитування і системи розрахунку відсотків (за залишком непогашеної заборгованості або ануїтет)
Відсотки за користування кредитом	У грн.. - 11-18% У валюті - 10-13%	У грн.. - 13-20% У валюті - 10-15%	0,001-26%
Щомісячні комісійні	20-100 грн	-	25

Однак майже будь-який банк кредитуватиме лише тих клієнтів, які:

- підтвердили свою платоспроможність (довідкою про зарплату за останні 6 місяців, декларацією про доходи, довідкою про присвоєння ідентифікаційного коду);

- мають постійне місце проживання (паспорт з відміткою про реєстрацію місця проживання);

- мають постійне місце роботи (довідка з місця роботи, свідоцтво про реєстрацію суб'єкта підприємницької діяльності);

- є повнолітніми (паспорт) і дієздатними;

- гарантовано забезпечать повернення кредиту згідно з договором (документи, що підтверджують право власності на заставне майно, гарантія або поручительство третіх осіб тощо);

- мають позитивну репутацію і кредитну історію.

У кредитному відділі банку візьмуть копії названих, а в деяких випадках й інших документів. Наприклад, якщо планується цінна покупка, а заявник є одруженим, банкіри напевно поцікавляться особою вашого супутника життя, його доходами, а також попросять письмову нотаріально засвідчену згоду на придбання. Або запропонують бути присутнім при угоді особисто. Очевидно, що особі без певного місця проживання, кредиту не бачити. Точнісінько так само, як і тим, кому виплачують зарплату в конверті. Можна сказати, що банківська діяльність якоюсь мірою сприяє детінізації української економіки. До того ж банки частенько висувають умову про те, щоб на момент погашення кредиту позичальнику ще не виповнилося 65 років. А видають тим, кому вже виповнилося 21 рік.

Ми згадували, що при прийнятті рішення про видачу кредиту банки враховують репутацію заявника. Поговоримо про це докладніше, адже одне діло розглядати довідки, а інше -- оцінювати таку суб'єктивну річ, як репутація. Позичальник може бути курцем і розпусним, але при цьому дуже порядним у бізнесі -- ну чим не привабливий такий клієнт? Врешті, враховується соціальний статус заявника.

Простіше підтвердити свій позитивний імідж тим, хто вже брав кредит у даному банку і показав себе дисциплінованим платником. Про них, як і про тих, хто проявив себе з негативного боку, банки збирають інформацію. Вона потрібна їм насамперед для того, щоб правильно і швидко визначити кредитні ризики й оперативно прийняти рішення про повторне кредитування заявника. Клієнти, які потрапили до "чорного" списку, як правило, розраховувати на новий кредит уже не можуть. А позитивні герої кредитної історії надалі будуть заохочені спрощеною процедурою його оформлення.

Звичайно, банки як кредитори, зацікавлені в тому, щоб мати доступ до інформації, накопиченої іншими фінансовими установами. І ось із січня 2006 року набрав чинності Закон № 2704, що формує механізм створення та функціонування бази даних так званих кредитних історій -- "сукупність інформації про юридичну або фізичну особу, що її ідентифікує, відомостей про виконання нею зобов'язань за кредитними правочинами, іншої відкритої інформації відповідно до Закону". Збиранням, зберіганням та використанням інформації займатиметься бюро кредитних історій (ст. З Закону № 2704). Функцію регулювання діяльності бюро кредитних історій покладено на Міністерство юстиції (постанова № 1174). Надання користувачам звітів на умовах, обумовлених Законом № 2704, не вважається порушенням банківської або комерційної таємниці. Так що незабаром слово "репутація" знову набуде для людей дорогого серцю значення, особливо для тих, хто мріє про кредит.

Ознайомившись з особою прохача, оцінивши ризики, спеціалісти приймають рішення: видавати кредит чи ні.

Коли фізична особа звертається до банку за кредитом, щоб купити товари (роботи, послуги) для особистого споживання (а не для своєї господарської діяльності або рідного підприємства, де вона -- найманий працівник), тоді доводиться враховувати й деякі норми Закону про захист прав споживачів.

Закон про захист прав споживачів регулює в тому числі й іпотечне кредитування, якщо позичальник придбаває житло для використання за призначенням. Останні зміни, внесені до нього, суттєво розширили права споживачів-позичальників.

Зокрема, відтепер банки перед укладенням договору зобов'язані повідомити споживача у письмовій формі проте, хто є кредитодавцем, про своє місцезнаходження, а також про кредитні умови (переваги і недоліки схем кредитування, строк кредитування, витрати з оформлення, варіанти повернення кредиту тощо) (ст. 11 Закону про захист прав споживачів).

Плюс п. 6 ст. 11 Закону надає споживачам право відкликати свою згоду на укладення договору кредитування протягом 14 днів із моменту одержання свого примірника. Достатньо подати кредитодавцю письмове повідомлення навіть без пояснення причини. Окремо зауважимо, що такого права немає у позичальника споживчого кредиту, забезпеченого іпотекою, і споживчого кредиту при купівлі житла і послуг, уже виконаних на дату відмови від договору.

Крім того, нині заборонено будь-які обмеження з дострокового погашення споживчого кредиту. Позичальник управі погасити споживчий кредит тоді, коли матиме бажання і можливість.

А тепер розповімо докладніше, які особливості властиві тому чи іншому виду кредитування.

Доходи населення зростають і не тільки за даними Держкомстату. Таких саме висновків доходять й спеціалісти -- аналітики банківських установ. Цей факт -- одна з причин, чому іпотечне кредитування фізичних осіб стає все більш популярним.

Щоб спростити процедуру оформлення іпотечних кредитів, "ПриватБанк" організував мережу іпотечних центрів. Присутність у них одночасно кредитного експерта, нотаріуса, співробітника ріелторської і страхової компаній дозволять вам заощадити час і оформити всі необхідні документи в одному місці. Разом із тим іноді обходиться без іпотечного сертифіката. Банк, розглянувши вашу заявку, попередньо дає добро на видачу кредиту або ж відмовляє в ньому.

Існує й інший варіант: ви приходите до банку з готовою пропозицією про купівлю житла. Відразу після консультації надаєте необхідні документи разом із документами на об'єкт іпотеки (якщо він уже є). Потім усе як завжди: об'єкт оцінює незалежний експерт, йде розгляд документів, приймають рішення, оформлюють договір купівлі-продажу нерухомості, кредитний договір, договір іпотеки і страхування. Все просто і легко, якщо рішення позитивне. А ні -- тоді все спочатку.

Максимальний строк кредитування при купівлі житла -- 20 років. Хоча зустрічаються пропозиції й до 30-ти .

Практично завжди позичальнику пропонують зробити перший внесок. Його сума становить 10 -- 20% від вартості житла. Причому зазначену суму часто-густо розраховують на підставі даних оцінки нерухомості незалежним оцінювачем. А вона може бути як вище, так і нижче договірної.

Зауважимо, подібний кредит практично не буває без забезпечення. Його можна одержати під заставу нерухомості, автотранспорту, депозитних внесків та ін. Якщо нерухомість, що викупається, поки існує у вигляді майнових прав на неї (при інвестуванні будівництва житла), спочатку передають у забезпечення їх, а умовами договору кредитування обумовлюють передання зданої в експлуатацію нерухомості в іпотеку вже після того, як власник набув права власності. Крім майнових прав позичальника, вам можуть запропонувати заставити альтернативне майно. Зазвичай це нерухомість. Що не кажіть, банки віддають перевагу останньому варіанту. А гнучкий підхід дозволяє їм брати в заставу й ту нерухомість, якою володіє позичальник, і не нехтувати можливістю оформити в іпотеку нерухомість, яка належить рідним і близьким того, хто кредитується. Якщо у вас є охочі стати за сумісництвом з вами позичальниками, одержати кредит шансів більше. До речі, тоді (при внесенні в іпотеку наявної нерухомості) можна обійтися без первинного внеску.

Документи на нерухомість, які вам знадобляться для внесення її в іпотеку, такі:

- правовстановлюючий документ на нерухомість, що буде предметом іпотеки, з відміткою Бюро технічної інвентаризації (далі -- БТІ) про реєстрацію;

- документи, що підтверджують права (власності, користування, оренди) на земельну ділянку (при іпотеці будинку та (або) земельної ділянки);

- технічний паспорт на об'єкт нерухомості й Довідка-характеристика БТІ на відчуження нерухомості;

- довідка із ЖЕКу про кількість прописаних (зареєстрованих) осіб і про відсутність заборгованості з комунальних послуг;

- звіт про проведення незалежної експертної оцінки вартості предмета іпотеки.

Звичайно ж, оскільки рівень цін на нерухомість на сьогодні, м'яко кажучи, захмарний, а іпотечне кредитування довгострокове, більше за все банки цікавляться вашою платоспроможністю. І для підтвердження ваших доходів розглядатимуть не лише довідку про зарплату, але й будь-які інші документи. Скажімо, довідку про доходи членів сім'ї, з якими проживає заявник. Як ми розуміємо, цікавість виявляти до документів, що свідчать про зазнані витрати. Якщо клієнт може собі дозволити дорогі покупки при маленькій зарплаті, значить, десь щось нечисто. А відстежувати законність одержаних позичальником доходів до прерогативи банківських установ не входить. Водночас сподіватися на надмірну лояльність банків не варто.

На жаль, і на ринку іпотечного кредитування простежується ґендерна нерівність. І хоча банки цього не афішують, але якщо кредит на купівлю нерухомості бажає одержати самотня жінка до 35 років, без поруки третьої особи часто не обійтися. Певно, не вірять банківські аналітики, що майбутнє -- за жінками, і що ми вміємо не тільки прати, готувати і народжувати, а ще й впевнено і успішно робити кар'єру з відповідним зростанням добробуту. Навіть якщо доводиться поєднувати одне з іншим.

Деяких труднощів додало набрання чинності й Законом про соціальний захист. Відтепер із 01.01.06 р. для здійснення будь-яких правочинів стосовно нерухомого майна, право власності на яке або право користування яким мають діти, потрібна попередня згода органів опіки та піклування. Посадові особи органів опіки та піклування несуть персональну відповідальність за захист прав і охоронюваних законом інтересів дітей при наданні згоди на вчинення правочинів щодо належного дітям нерухомого майна. А значить, той самий іпотечний договір або договір застави нерухомого майна можуть визнати недійсним, якщо його уклали без згоди на те органу опіки. Насамперед це невигідно банкам. Перед тим як видати іпотечний кредит, банк має дізнатися, чи є у позичальника діти (а відповіді часом не знає й самий позичальник), і якщо так, то чи мають вони право власності (або право користування) на житло, яке надходить в іпотеку. А позичальникам таке нововведення додасть головного болю. Мало того, що одержати необхідну довідку в загальному порядку менше ніж за місяць, напевно, не вдасться, так ще є ризик узагалі її не взяти. Встановлена даним Законом персональна відповідальність посадових осіб органів опіки навряд чи спонукає їх охочіше видавати подібні довідки. А те, що є погіршення житлових умов дитини, -- теж питання без конкретної відповіді.

Самотні молоді люди і молоді сім'ї (віком від 21 до 35 років) мають можливість одержувати часткову компенсацію відсоткової ставки, визначеної банком за користування кредитом, її виплачує Фонд сприяння молодіжному житловому будівництву (далі -- Фонд) у розмірі облікової ставки НБУ у валюті кредитування. Фактичний розмір компенсації обчислюють спеціалісти Фонду з урахуванням норми -- 21 кв. м житлової площі на одну особу і додатково 20 кв. м на сім'ю. Докладну інформацію про процедуру оформлення подібної компенсації ви можете дізнатися безпосередньо в банку або звернувшись до Фонду.

Різні джерела повідомляють, що минулого року кількість автомобілів, проданих у кредит, зросла з 40 до 60%. Спостерігається тенденція до подальшого буму.

Прогнозують, що, незважаючи на пом'якшення доступу до кредитування покупців автомобілів, кредитні ставки все-таки залишаться на рівні 10--15% річних в інвалюті, угривнях - 13 - 20%.

Важливо й те, що, порівняно з минулими роками, сума першого внеску суттєво знизилася. На світанні розвитку українського ринку автокредитування вона становила до 50% від вартості автомобіля. Сьогодні ж при купівлі імпортних авто вона коливається на рівні 15 -- 20%, а машин виробництва країн СНД, Китаю -- 20 -- 35%. Якщо банк не впевнений у платоспроможності клієнта, розмір першого внеску може бути значно збільшено. Щоправда, деякі банки пропонують своїм клієнтам у рамках акцій придбати автомобіль взагалі без первинного внеску. Але це, імовірніше, виняток, ніж правило. Тим більше варто проаналізувати, чи не обумовлена така пропозиція збільшенням вартості самого автомобіля. Крім того, максимальний строк кредитування може бути при цьому набагато зменшений -- до року.

Граничне припустимий строк кредитування теж відрізняється. Кошти, сплачені за вітчизняні машини (а також виробництва країн СНД, Китаю), банки намагаються повернути максимум за 4 роки, для імпортних -- прийнятний строк -- 5 -- 7 років.

На жаль, витрати покупця на першому внеску не закінчуються. На додачу потрібно сплатити властиві автопокупкам обов'язкові платежі:

- послуги нотаріуса;

- плату за внесення до реєстру рухомого майна;

- держмито;

- внесок до Пенсійного фонду;

- за реєстрацію автомобіля в ДАІ;

- транспортний збір

Страхові компанії, напевно, вимагатимуть обладнати машину протиугінною сигналізацією, забезпечити надійне місце зберігання в нічний час -- стоянки, що охороняються, або гараж. То сумарно перші витрати серйозно вдарять по кишені. Вони становлять десь 5--10% від вартості авто.

Здебільшого забезпеченням за кредитом виступає автомобіль, що придбавається.

Які ж документи потрібні банку, щоб оформити кредити на автомобіль, окрім тих, які посвідчують особу і платоспроможність клієнта? Звичайно це:

- попередній договір купівлі-продажу або рахунок-фактура;

- платіжні документи, що засвідчують внесення власних коштів (якщо передбачено перший внесок);

- технічний паспорт;

- акт оцінки автомобіля (якщо він не новий);

- свідоцтво про реєстрацію транспортного засобу;

- довідка з ДАІ, яка підтверджує, що автотранспортний засіб не перебуває під забороною або в розшуку.

Інші споживчі цілі (купівля комп'ютерної і побутової техніки, товарів тривалого користування та ін.)

До стандартного пакета документів позичальник додає рахунок-фактуру або попередній договір на купівлю товару. Названий товар звичайно й потрапляє під заставу. Хоча якщо вартість його незначна, а строки погашення короткі, банки можуть дати кредиті без забезпечення.

Найчастіше банки надають споживчі кредити для купівлі товарів суто в конкретних торгових точках (торгових мережах). Очевидно, це обумовлено тим, щоб був надійний зворотний зв'язок у разі непрогнозованих ситуацій (припустимо, відмова позичальника протягом 14 днів від договору і наступне повернення товару до магазину).

Не секрет, що за вищу і середню освіту все частіше доводиться платити. Банки готові надати фінансові ресурси для цього. Причому кредити призначено не тільки абітурієнту (якщо він уже працює), але й його батькам опікунам. Можна одержати довгостроковий кредит (до 15 років). Іноді за договором у період навчання діють пільгові умови погашення кредиту. Скажімо, позичальнику дозволяють погашати лише відсотки за кредитом а основну суму -- після закінчення навчального закладу. Крім того, програма освітнього кредитування може передбачати можливість витрачати кредитні кошти, у тому числі на особисті потреби студента (наприклад, поліпшення соціальних умов).

Кредит видають у формі кредитної лінії - що семестру, щокварталу або одноразово на всю суму.

Шлях до кредитних коштів через платіжну картку.

Такий вид кредитування доступний власникам зарплатних та інших видів платіжних карток. Суть його полягає в тому, що банк надає вам право проводити операції з картковим рахунком за відсутності на ньому коштів у межах обумовленої суми. А отже, ви вправі купити товар через термінал або зняти гроші в банкоматі в рамках ліміту, навіть якщо залишок на ньому нульовий. Максимальну суму встановлюють у відсотковому співвідношенні або кратно до зарплати (до 5-ти), якщо картка зарплатне, або кратно до середньомісячного обороту за карткою -- для інших їх видів.

І якщо кредит погашають у передбачені строки, відсоткова ставка кредитування радше умовна (0,1 -- 0,01%). Проте коли позичальник запізниться, йому набігають відсотки за кожний день використання коштів зовсім за іншою ставкою. Вона настільки відрізняється, що іноді перевищує розмір відсоткових ставок на інші види кредитів у два-три рази (28 -- 36% річних). Так що бути дисциплінованим платником вигідно тим, хто вміє рахувати гроші.

Погашати кредит потрібно щомісяця. Погасивши хоча б частину кредиту, ви робите цю суму знову доступною для використання (відновлювальна система).

Переваги такого кредитування:

- завжди під рукою деяка сума, навіть коли гроші ось-ось закінчаться;

- кредит найчастіше без заставний;

- спрощена процедура оформлення;

- при своєчасному погашенні відсоткова ставка за користування кредитом мінімальна;

- при розрахунках за товари через банківський термінал плати не беруть.

Слід знати, що за зняття готівкових коштів у банкоматі доведеться залишити комісію (2-3%).

Зауважимо: якщо кредит відкривають на зарплатну картку, то для його оформлення може знадобитися договір поруки з вашим роботодавцем і, найімовірніше, договір застави майнових прав на майбутню зарплату.

Екзотика - кредит на народження дитини

Щоправда, не в Україні, а в Калькутті (Індія) місцеві банки почали видавати кредити на народження дитини. Інакше кажучи, цільове призначення позикових коштів -- оплата медичного обстеження, лікування майбутніх батьків або навіть операції. Гроші в розмірі 1200 -- 12000дол. США дають подружжю на строк до 5 років. Водночас для одержання кредиту треба мати гарантію про фінансову підтримку дітей батьками.