Організація діяльності комерційного банку на прикладі Новокаховського відділення Херсонського філіалу КБ ПриватБанк

Хоча вже зараз "ПриватБанк" пропонує кредит "Подія". А на яку подію ви хочете витратитися -- весілля чи хрестини -- справа ваша.

Кредитування суб'єктів підприємницької діяльності

Приватні підприємці можуть взяти в банку кошти на розвиток свого теперішнього бізнесу або для того, щоб відкрити нову справу.

Мета фінансування приблизно така:

- на купівлю, реконструкцію і ремонт комерційної нерухомості;

- на придбання основних засобів;

- на поповнення оборотних коштів.

Звичайно банки створюють сприятливі умови для кредитування малого бізнесу, до якого найчастіше відносять діяльність приватних підприємців: спрощена процедура оформлення кредиту, стислі строки розгляду документів і прийняття рішень. Що не заважає їм себе надійно убезпечити від ризиків втрати виданих грошей. Шансів одержати кредит без застави немає. Забезпеченням може слугувати будь-яке ліквідне майно підприємця -- рухоме чи нерухоме, утому числі, що придбавається в кредит. Причому відсоток покриття при заставі такого майна може досягати 150%. Це означає, що воно має бути оцінено в 1,5 рази дорожче, ніж кошти, які вам нададуть у кредит.

Традиційно банки встановлюють мінімальний і максимально допустимий розміри кредитування. З належним забезпеченням можна взяти в розпорядження вельми значні суми -- до 500 тис. у. о. Водночас, кредитуючи малий бізнес, банки не поспішають видавати довгострокові кредити. В основному це 1 -2 роки. Хіба що ви вносите в заставу нерухоме майно, яке досі стабільно дорожчає, а тому ліквідне.

Звичайно, крім застави, банк поцікавиться прибутковістю вашого бізнесу і діловою репутацією. Щоб спеціалісти кредитного відділу могли визначитися, вам запропонують подати декларацію, завірену ДПАХ або звіт суб'єкта малого підприємництва на останню звітну дату, а то й за два періоди. Можливо, будь-яку іншу документацію, що свідчить про ваш фінансовий стан як підприємця. Якщо ви берете гроші для поповнення оборотних коштів, а не на купівлю конкретного майна, не обійтися без бізнес-плану, щоб банківські службовці могли оцінити ефективність їх вкладення.

Кредитування фізичних осіб з метою ведення господарської діяльності -- це не споживче кредитування. А тому Закон про захист прав споживачів на нього не поширюється.

Банки обов'язково мають підрозділ, який займається видачею кредитів. Банківським кредитом вважається будь-яке зобов'язання банку надати певну суму грошей; будь-яка гарантія; будь-яке зобов'язання набути право вимоги боргу; будь-яке продовження строку погашення боргу в обмін на зобов'язання боржника повернути суму боргу, а також на зобов'язання зі сплати відсотків та інших зборів із такої суми (ст. 2 Закону України "Про банки і банківську діяльність" від 07.12.2000р. №2121-111).

Просто так грошей банкіри не дають. Вони повинні переконатися в тому, що грошові знаки повернуться з вигодою, оскільки банк не може ігнорувати вимоги законодавства у сфері кредитування. Тому за користування грошима банк бере плату у відсотках (відсоткова ставка). Розмір ставки закріплюється у кредитному договорі залежно від кредитних ризиків, обсягів кредиту, строків користування позиковими коштами, облікової ставки Національного банку України та ін. Банк не вправі видавати кредити під відсоток, нижчий від депозитного (хіба що у банку не виникне збитку за такою операцією). Він ретельно перевіряє кредитоспроможність позичальника, його можливість забезпечити кредит. Але є ще й бланковий кредит, що видається без забезпечення, так би мовити, під чесне слово. Проте плата за нього вища за звичайний, і одержати його важче.

Щоб одержати кредит, підприємство-позичальник подає до банку певні документи, їх вичерпний перелік навести неможливо, тому що банки можуть вимагати документального підтвердження будь-якої інформації, що цікавить їх і так чи інакше впливає на рішення надати кредит. Адже їм треба оцінити ймовірні кредитні ризики. А якщо позичальник відмовляється надати хоча б один запитуваний документ, кредит можуть не видати.

Отже, документи, що вимагають банки, можна згрупувати так:

- заявка на кредит -- у ній обумовлюють характер кредитної угоди, мету, суму і строк кредиту;

- юридичні документи -- необхідні банку для підтвердження юридичного статусу підприємства, повноважень його керівників;

- фінансові документи -- для аналізу фінансового стану підприємства;

- економічні документи -- для аналізу поточної діяльності клієнта і проекту, що кредитується;

- документи щодо забезпечення кредиту -- потрібні, щоб оцінити прийнятність (ліквідність) забезпечення. Заставою найчастіше буває рухоме або нерухоме майно позичальника, гарантії банків, майнова порука третіх осіб тощо;

- інші документи -- запитує банк залежно від нюансів кожного проекту, що кредитується, та особливостей діяльності позичальника.

У переліку стандартних умов одержання будь-якого кредиту, як правило, згадуються: поточний рахунок у даному банку протягом певного періоду (зазвичай більше 3-х місяців), стабільні надходження виручки від реалізації на поточний рахунок, економічно обґрунтовані передумови повернення кредитних коштів і погашення відсотків вчасно і в повному обсязі, позитивна репутація і відповідність іншим вимогам, що висуваються конкретним банком, до якого позичальник звернувся за кредитом.

Оскільки сьогодні на ринку банківських послуг існує безліч видів банківських кредитів для приватних осіб та для підприємств різної форми власності і розмірів, мі розглянемо лише найпоширеніші.

Овердрафт -- короткостроковий кредит, що надається надійному клієнту понад залишок на його поточному рахунку в цьому банку в межах заздалегідь обумовленої суми шляхом дебетування його рахунка. Овердрафт може бути як у класичному вигляді (з визначенням строків погашення траншів: до 14 або до З0 календарних днів), так і у формі кредитної лінії -- без строків погашення. Овердрафт не надають для оплати довгострокових та(або) інвестиційних проектів.

Механізм овердрафта такий:

- протягом операційного дня за недостатності або відсутності коштів на поточному рахунку клієнта банк оплачує його платіжні доручення з коштів овердрафта у межах ліміту;

- при надходженні коштів на поточний рахунок клієнта автоматично погашається заборгованість за овердрафтом. При цьому кошти, що надійшли, клієнт може пустити на платежі без справляння додатково комісії;

- відсотки за овердрафтом нараховують на суму від'ємного залишку на поточному рахунку клієнта на кінець операційного дня. Тобто якщо заборгованість клієнта за овердрафтом (або її частина) буде погашено надходженнями на поточний рахунок клієнта в день її виникнення, відсотки не нараховуються.

Овердрафт дозволяє:

- здійснювати необхідні платежі за рахунок очікуваних денних надходжень до їх фактичного одержання;

- мінімізувати витрати, оскільки кредитом вважається лише від'ємний залишок на рахунку на кінець дня після закінчення всіх розрахунків (уся денна виручка автоматично йде на погашення кредиту, зменшуючи суму відсотків);

- використати режим більш м'якого кредитування ніж при звичайному кредитуванні "під проект".

Умови одержання даного кредиту не відрізняються від згадуваних нами стандартних. Овердрафт також відкривають під заставу, хоча він можливий у вигляд бланкового кредиту (тобто без забезпечення). При цьому умови банків різні: наприклад, розмір овердрафту не повинен перевищувати 30% розрахункового ліміту овердрафтного кредитування.

Кредит на обладнання. Його надають за умови внесення покупцем узгодженої суми авансового платежу, (авансу) продавцеві власними коштами за договором купівлі-продажу обладнання. Решту вартості обладнання банк цільовим платежем вносить на рахунок продавця. Цей платіж і є кредитом, я кий покупець погашає щомісяця рівними частками. Забезпеченням тут виступає обладнання, що покупається.

На яке обладнання позичальник одержить фінансування, залежить від кредитної політики банку. Найбільш поширене кредитування придбання:

- торговельного обладнання;

- обладнання для сфер громадського харчування та послуг;

- обладнання для технічного обслуговування і діагностики автомобілів, обладнання для автозаправних станцій;

- обладнання для харчової промисловості;

- поліграфічного обладнання;

- обладнання для деревообробної і меблевої промисловості;

- будівельного обладнання;

- промислового обладнання;

- сільськогосподарського обладнання;

- комп'ютерної техніки, оргтехніки, офісних меблів.

Стосовно умов одержання кредиту до стандартних можна додати:

- ліквідність обладнання;

- гарний фінансовий стан позичальника;

- клієнт банку, що видає кредит, впродовж року і більше;

- існуючий бізнес підприємства на момент звернення за кредитом має забезпечувати обслуговування кредиту (сплату відсотків) протягом усього строку дії кредитної угоди незалежно від доходів, що прогнозуються за проектом.

Банк може висувати додаткові умови видачі кредиту з огляду на види і цільове призначення обладнання.

Є особливі вимоги до застави: забезпечення за кредитом, що надається, -- обладнання, що придбавається, обов'язково страхується у страховій компанії (з якою, як правило, співпрацює банк) від таких ризиків:

- стихійні лиха;

- протиправні дії третіх осіб (навмисне/ненавмисне знищення або пошкодження обладнання третіми особами; крадіжка, пограбування, а також знищення чи пошкодження обладнання внаслідок таких дій);

- вогневі ризики;

- пошкодження обладнання водою з водопровідних, каналізаційних, опалювальних і протипожежних систем;

- інші ризики (на розсуд банку), що можуть серйозно вплинути на ліквідність та/або цілість обладнання.

Заради справедливості зауважимо, що при кредитуванні операції купівлі обладнання залежно від ліквідності останнього в заставу можуть бути взяті й інші активи позичальника.

Кредит на автотранспорт (далі -- автокредит). Тут умови надання аналогічні вищеописаним: авансовий платіж за рахунок коштів позичальника, оплата решти -- кредитними коштами -- цільовим платежем на рахунок продавця; погашення -- щомісяця рівними частинами. Забезпеченням автокредиту буде автотранспортний засіб, що придбавається, в обов'язковому порядку застрахований за ризиками КАСКО і цивільною відповідальністю у страховій компанії, узгодженій з банком.

Сума кредиту може досягати 90% вартості авто, що придбавається. Валюта: гривня, долар США, євро. Автомобілі можуть бути вантажні, вантажно - пасажирські, пасажирські та легкові вітчизняного й імпортного виробництва, нові та ті, що були у вжитку, але не більше 5-ти (10-ти) років. Іноді вартість автомобіля лімітують -- при вартості, вищій за межу, у кредиті відмовлять.

Кредит на нерухомість -- видається для оплати частини нерухомості, що придбавається. Цікаво, що банки надають перевагу операціям, здійснюваним за участю агентств з нерухомості. Позикові кошти при іпотечному кредитуванні переводять на рахунок продавця.

Види нерухомості, яку можна придбати в кредит:

- офісні приміщення;

- складські приміщення;

- торговельні приміщення;

- приміщення, де буде встановлено обладнання для ведення позичальником своєї діяльності;

- житлові приміщення, що купуються організацією для проживання відряджених.

Забезпечення може бути таких видів:

- іпотека придбаної нерухомості/земельної ділянки;

- застава майнових прав на депозит, розміщений позичальником у даному банку;

- порука третьої особи;

- інше майно позичальника;

- застава та/або іпотека третіх осіб.

Зазначені види забезпечення можуть бути застосуванні як окремо, так і в комбінаціях.

Мікрокредитування доступне суб'єктам підприємницької діяльності, малим і середнім підприємствам приватної форми власності, а також фізичним особам -- їх засновникам, співвласникам, керівникам. Цей вид кредитування, можливо, буде єдиним доступним для позичальників, які з низки причин не можуть одержати кредит більшого розміру. Його можна використати позичальникам для розширення бізнесу або ж фінансування конкретного проекту.

Найчастіше кредитовані види бізнесу -- виробництво, торгівля, послуги. Фактичний строк існування бізнесу--від 3 до 12 місяців. Кредит надають як у готівковій, так і безготівковій формі. Строк розгляду питання залежить від суми кредиту та періоду, на який його видають. Як правило, без застави не обійтися, і до стандартних умов видачі кредиту додаються ті, що висуваються конкретним банком. Залежно від банку назва кредиту цього виду містить слова: експрес, мікро, малий.

Сільгоспкредит, зрозуміло, призначено для сільгоспвиробників. Його можуть видавати на купівлю оборотних засобів (пально-мастильні матеріали, насіння, корми, худоба, птиця та ін.) або на придбання основних засобів (обладнання, техніка).

Способи видачі:

- перерахування коштів контрагентам клієнта;

- надання ліміту кредитування;

- перерахування коштів на поточний рахунок клієнта;

- видача готівкових коштів клієнту - фізичних осіб.

Способи погашення відсотків за кредитом: у момент видачі кредиту, а погашення кредиту здійснюється за погодженим графіком, або щоквартально протягом усього строку кредитування, а погашення кредиту -- за індивідуальним графіком. Умови одержання кредиту не відрізняються від стандартних. Забезпеченням за кредитом, що надається, може бути рухоме і нерухоме майно, сільгосптехніка, товар в обороті, урожай майбутніх періодів, худоба на відгодівлі, фінансова та майнова порука.

При купівлі сільгосптехніки забезпеченням кредиту є техніка, що придбавається, застрахована в обов'язковому порядку за ризиками КАСКО та цивільною відповідальністю у страховій компанії, обраній банком.

Строковий кредит -- це класична форма фінансування потреб підприємств в оборотних коштах. Однією з основних умов кредитування є його цільовий характер. Кредит надають позичальнику для поповнення оборотних коштів або рефінансування заборгованості перед іншим банком, що виникла та використовується для поповнення оборотних коштів (за винятком рефінансування простроченої заборгованості).

Позичальники: юридичні особи і приватні підприємці, які відповідають таким критеріям:

-- бездоганна кредитна історія або бездоганна репутація в бізнесі;

-- можливість надати банку достатнє забезпечення кредиту;

-- визначений річний доход (виручка) від реалізації (наприклад, без ПДВ від 1 млн. до 5 млн. євро);

-- позитивне значення чистого доходу за результатами останнього річного звіту;

-- період роботи позичальника в бізнесі -- не менше 12 місяців.

За строковим кредитом клієнт одержує всю суму коштів одноразово. Деякі банки видають такі кредити позичальникам, які не мають у них рахунків, але вимагають документи щодо руху/наявності коштів на рахунках в інших банках.

При цьому обов'язково підтвердити забезпечення повернення кредиту. Види застави: іпотека цілісного майнового комплексу, товар в обороті, майнові права, що випливають із контрактів на одержання грошової виручки або на одержання товару. Залежно від кредитної політики банку кредит може бути й бланковим (який не потребує забезпечення) у межах розрахункового ліміту бланкового кредитування.

Размещено на Allbest.ru