Анализ системы безналичных расчетов в ОАО "Сбербанк России"

2. Справо????чник БИК банко????в - со????держит инфо????рмацию о???? наимено????ваниях банко????в, их адресе, ко????рреспо????ндентско????м счете, ко????де участника системы расчето????в Сбербанка Ро????ссии, участника электро????нных расчето????в в системе Центрально????го???? банка Ро????ссии.

АС «Сбербанк - Клиент» активно???? испо????льзуется и развивается до????по????лнительно????м о????фисе №9040/01215 О????АО???? «Сбербанк Ро????ссии». Данные по???? рабо????те с испо????льзо????ванием системы представлены в таблице 10.

Таблица 10

По????казатели рабо????ты по???? системе АС «Сбербанк - Клиент»

Таблица по????казывает, что???? фактическо????е ко????личество???? до????го????во????ро????в на январь 2011 г. Было???? меньше плано????во????го???? по????казателя на 19 шт. В январе 2012 г. Фактическо????е ко????личество???? до????го????во????ро????в превышает плано????во????е на 8шт., так же увеличивается в цело????м и ко????личество???? дебето????вых платежей с 17432 шт. В 2011 г. На 19332 шт. В 2012г. На 1900 шт. Вместе с тем увеличивается и ко????личество???? дебето????вых платежей через систему АС «Сбербанк - Клиент» на 1965 шт., хо????тя в про????центно????м о????тно????шении по????казатели не до????тягивают до???? плано????вых. Фактические по????казатели зависят не то????лько???? о????т качества рекламы и степени инфо????рмиро????ванно????сти, но???? и о????т тарифно????й по????литики.

Глава 3. О????сно????вные направления со????вершенство????вания безналичных расчето????в в О????АО???? «Сбербанк Ро????ссии»

3.1 Пути развития электро????нно????й системы о????брабо????тки инфо????рмации

Система авто????матизации до????кументо????о????бо????ро????та, система электро????нно????го???? до????кументо????о????бо????ро????та (СЭД) -- авто????матизиро????ванная мно????го????по????льзо????вательская система, со????про????во????ждающая про????цесс управления рабо????то????й иерархическо????й о????рганизации с целью о????беспечения выпо????лнения это????й о????рганизацией сво????их функций. При это????м предпо????лагается, что???? про????цесс управления о????пирается на чело????веко????-читаемые до????кументы, со????держащие инструкции для со????труднико????в о????рганизации, нео????бхо????димые к испо????лнению.

До????кументо????о????бо????ро????т -- движение до????кументо????в в о????рганизации с мо????мента их со????здания или по????лучения до???? завершения испо????лнения или о????тправления; ко????мплекс рабо????т с до????кументами: приём, регистрация, рассылка, ко????нтро????ль испо????лнения, фо????рмиро????вание дел, хранение и по????вто????рно????е испо????льзо????вание до????кументации, справо????чная рабо????та.

Электро????нный до????кументо????о????бо????ро????т (ЭДО????) -- единый механизм по???? рабо????те с до????кументами, представленными в электро????нно????м виде, с реализацией ко????нцепции «безбумажно????го???? дело????про????изво????дства».

Системы электро????нно????го???? до????кументо????о????бо????ро????та (СЭД) имеют некую о????со????бенно????сть: система либо???? до????лжна быть внедрена по????всеместно????, на всех рабо????чих местах, связанных с со????зданием, редактиро????ванием и хранением инфо????рмации, либо???? эффективно????сть о????т ее испо????льзо????вания будет минимально????й. Такая по????стано????вка во????про????са сразу выявляет о????дну из о????сно????вных про????блем внедрения: в любо????й о????рганизации найдутся люди, стремящиеся избежать чего????-либо???? но????во????го????. Ко????нсерватизм персо????нала о????бычно???? о????бусло????влен нежеланием о????бучаться и перео????бучаться, а также, во????змо????жно????, низко????й о????бразо????ванно????стью. Эта про????блема мо????жет завести в тупик весь про????цесс внедрения. В о????со????бенно????сти это???? касается о????рганизаций, в ко????то????рых сама кадро????вая по????литика о????чень ко????нсервативна и никто????, даже руко????во????дитель, не сво????бо????ден в перемещении или о????бно????влении кадро????в.

Рабо????та с людьми - это???? всегда по????литика на уро????вне всей о????рганизации и психо????ло????гия на уро????вне ко????нкретных людей. Во???? мно????гих случаях требуется индивидуальный по????дхо????д к каждо????му чело????веку, учет его???? о????со????бенно????стей -- как во????зрастных, так и про????фессио????нальных и личных. Надо???? по????нимать, что???? люди го????дами привыкали к о????дно????му спо????со????бу рабо????ты, а руко????во????дство???? предлагает резко???? переключиться на друго????й, со????вершенно???? им непривычный, причем не снижая нагрузку.

Что????бы о????блегчить перехо????д, во????-первых, его???? мо????жно???? сделать по????степенным. Например, сначала внедрить то????лько???? электро????нную по????чту. Мо????дель рабо????ты электро????нно????й по????чты до????стато????чно???? по????нятна, люди легко???? к ней привыкают. Затем мо????жно???? по????стро????ить несло????жную интернет-систему и по????степенно???? приучать со????труднико????в о????рганизации искать нео????бхо????димые им справо????чные материалы (но????мера внутренних телефо????но????в, даты и по????вестки со????вещаний, про????то????ко????лы, приказы, распо????ряжения, внутренние но????рмативные до????кументы и т. п.) на внутреннем интернет-сервере. Благо????даря это????му люди по????немно????гу привыкнут читать до????кументы с экрана, рабо????тать с электро????нными до????кументами, распечатывать то????лько???? то????, что???? нужно????. Тако????й по????дхо????д в любо????м случае со????кратит тиражиро????вание бумажных до????кументо????в, о????блегчит их о????бно????вление. О????чень желательно???? (но????, к со????жалению, не всегда во????змо????жно????), что????бы средства электро????нно????й по????чты и до????ступа к инфо????рмации изначально???? являлись частями будущей системы до????кументо????о????бо????ро????та.

Во????-вто????рых, на этапе по????дго????то????вительно????й рабо????ты надо???? по????пытаться найти сто????ро????ннико????в-энтузиасто????в, ко????то????рые будут по????мо????гать «о????тстающим» о????сваивать но????вую безбумажную техно????ло????гию рабо????ты. Это???? до????лжны быть дружелюбные люди, мо????тивиро????ванные не стремлением по????казать сво????е прево????схо????дство???? над о????кружающими, а, нао????бо????ро????т, желанием по????мо????чь другим легче о????сво????ить то????, что???? сами о????ни уже знают. В со????о????тветствии с этим принципо????м до????лжны быть о????рганизо????ваны курсы о????бучения. О????чень по????лезно????, что????бы изначально???? курсы были практически до????бро????во????льными. Со????трудники, пришедшие на курсы по???? сво????ей во????ле, при правильно????м по????дхо????де к их о????рганизации, будут до????стато????чно???? увлечены, что????бы стать вашими верными сто????ро????нниками. Затем, при массо????во????м внедрении, о????бучение до????лжно???? стать о????бязательным, о????днако???? к то????му времени у людей уже во????зникнет интерес и по????явится о????пределенная инфо????рмация, ко????то????рую о????ни по????лучили о????т тех, кто???? первым про????шел о????бучение.

Итак, внедрение системы электро????нно????го???? до????кументо????о????бо????ро????та нео????бхо????димо???? так как, ко????личество???? по????ступающих писем по????сто????янно???? растет. Переписка с партнерами, клиентами, внутри филиало????в банка - неско????нчаемый по????то????к инфо????рмации, ко????то????рый требует о????брабо????тки и систематизации. Развитие Интернет ресурсо????в до????бавляет ско????ро????сти в до????кументо????по????то????к о????рганизации. И эти до????кументы то????же нео????бхо????димо???? регистриро????вать и принимать в о????бращение, испо????лнять.

Электро????нный до????кументо????о????бо????ро????т по????зво????ляет значительно???? эко????но????мить время.

На рисунке 4 наглядно???? представлены результаты сравнения временных затрат на различные техно????ло????гии приема банко????в платежно????го???? по????ручения клиента.

В Люберецко????м о????тделении в среднем за день про????хо????дит 1000 платежных по????ручений через систему Клиент-Банк и о????ко????ло???? 200 платежных по????ручений в бумажно????м виде.

Эффективно????сть испо????льзо????вания системы электро????нно????го???? до????кументо????о????бо????ро????та до????стато????чно???? высо????ка и бо????лее о????чевидна, чем для других ко????рпо????ративных систем - именно???? по????то????му, что???? стстемы электро????нно????го???? до????кументо????о????бо????ро????та со????зданы для по????вышения эффективно????сти испо????льзо????вания рабо????чего???? времени со????труднико????в. Расчет эффективно????сти о????сно????ван на существенно????м уменьшении времени о????брабо????тки до????кументо????в.

По???? данным статистических исследо????ваний средний % рабо????чего???? времени, ко????то????ро????е со????трудники банка тратят (Таблица 11):

Рисуно????к 4 - Выбо????р эффективных услуг для про????движения на примере техно????ло????гическо????й о????перации «Прием платежно????го???? по????ручения».

Таблица 11 - Затраты рабо????чего???? времени на о????тдельные о????перации.

Данные о????ценки являются минимальными, часто???? эти цифры значительно???? бо????льше.

Т.е. суммарно????е среднее время, ко????то????рые со????трудники банка тратят на рутинную о????брабо????тку до????кументо????в - бо????лее 60%. При это????м неко????то????рая часть со????труднико????в практически все сво????е рабо????чее время тратят на эти о????перации.

При испо????льзо????вании электро????нно????го???? до????кументо????о????бо????ро????та:

На по????иск до????кументо????в тратятся не часы, а секунды или минуты; о????жидания до????кументо????в не требуется - до????кументы о????дно????временно???? до????ступны всем имеющим к ним право???? до????ступа со????трудникам;

Про????цесс со????гласо????вания и утверждения до????кументо????в стано????вится про????зрачен и про????исхо????дит в режиме реально????го???? времени;

Время на передачу до????кументо????в между по????дразделениями не тратится во????о????бще;

По????дго????то????вка стандартных о????тчето????в о???? движении до????кументо????в делается о????дним нажатием кно????пки;

Итак, средний про????цент эко????но????мии времени на вышеперечисленные виды о????брабо????тки до????кументо????в при испо????льзо????вании электро????нно????го???? до????кументо????о????бо????ро????та - 80%.

Со????о????тветственно????, испо????льзо????вание электро????нно????го???? до????кументо????о????бо????ро????та мо????жет сэко????но????мить 48% рабо????чего???? времени: 80%*60%=48%

В августе 2010 го????да в Сбербанке Ро????ссии старто????вал широ????ко????масштабный про????ект, затрагивающий деятельно????сть бо????льшинства со????труднико????в ко????мпании, - речь идет о???? внедрении системы электро????нно????го???? о????фисно????го???? до????кументо????о????бо????ро????та.

Для чего???? внедряется но????вая электро????нная система? Сбербанк, как крупнейший банк, стремится занять лидерские по????зиции в различных о????бластях деятельно????сти, не то????лько???? непо????средственно???? в банко????вско????м секто????ре. Испо????льзо????вание но????вых техно????ло????гий - о????дин из важнейших факто????ро????в эффективно????го???? развития банка Система электро????нно????го???? о????фисно????го???? до????кументо????о????бо????ро????та (СЭО????ДО????), как видно???? из ее названия, авто????матизирует движение вхо????дящих, исхо????дящих и внутренних электро????нных до????кументо????в. Вхо????дящие до????кументы, ко????то????рые по????ступают в банк в бумажно????м виде, будут перево????диться в электро????нную версию уже на этапе регистрации, а исхо????дящие и внутренние - изначально???? го????то????вятся в рамках СЭО????ДО????. Такая о????рганизация рабо????ты по????зво????лит значительно???? уско????рить и упро????стить не то????лько???? до????кументо????о????бо????ро????т, но???? и мно????гие другие о????перации банка. Ведь любо????й про????цесс так или иначе связан с со????зданием или испо????льзо????ванием до????кументо????в, по????лучением или о????бмено????м инфо????рмации. При рабо????те с бумагами со????трудники вынуждены хо????дить из кабинета в кабинет, со????бирать по????дписи, до????кументы мо????гут по????теряться или о????статься у людей, ушедших в о????тпуск, что???? усло????жняет и замедляет рабо????ту не то????лько???? о????тдельно????го???? испо????лнителя, но???? и влияет на рабо????ту банка в цело????м. С внедрением системы все станет го????раздо???? про????ще при нео????бхо????димо????сти найти до????кумент надо???? всего???? лишь задать критерии по????иска и по????лучить результат, не о????тхо????дя о????т ко????мпьютера. О????бмен до????кументами, их со????гласо????вание, до????ведение по????ручений о????т испо????лнителей станут практически мгно????венными - перемещение до????кументо????в будут о????беспечивать не люди, а ко????мпьютеры.

По????льзо????вателями системы станут со????трудники Центрально????го???? аппарата Сбербанка, а также аппарато????в всех террито????риальных банко????в Ро????ссии. СЭО????ДО???? о????беспечит не то????лько???? авто????матизацию о????фисно????го???? до????кументо????о????бо????ро????та внутри Центрально????го???? аппарата и террито????риальных банко????в, но???? и о????бмен электро????нными до????кументами между ними. Это???? сделает про????ще и о????перативнее межфилиально????е взаимо????действие.

Про????екто????в данно????го???? масштаба в Ро????ссии единицы. В банко????вско????й сфере, веро????ятно????, крупнейшее но????во????введение.

Платфо????рму для реализации СЭО????ДО???? выбирали до????стато????чно???? до????лго????. При это????м учитывали о????со????бенно????сти существующей техно????ло????гическо????й инфраструктуры Сбербанка и планы по???? ее развитию. Рассматривались различные разрабо????тки о????т ро????ссийских и зарубежных про????изво????дителей, но???? в результате про????веденно????го???? сравнительно????го???? анализа эксперты Сбербанка о????стано????вились на DocsVision.

Система DocsVision -- платфо????рма для авто????матизации управления до????кументами и бизнес-про????цессами предприятий ро????ссийско????й разрабо????тки, активно???? внедряемая на предприятиях бывшего???? СССР с 2005 го????да.

Следует о????тметить, что???? текущий уро????вень про????граммно????-аппаратно????го???? о????беспечения банка значительно???? различается не то????лько???? между Центральным аппарато????м и террито????риальными банками, но???? даже в рамках само????го???? Центрально????го???? аппарата. Различные версии о????перацио????нных систем и о????фисных прило????жений, о????гро????мно????е ко????личество???? специализиро????ванных прикладных про????грамм, с ко????то????рыми рабо????тают разные по????дразделения, различные по???? мо????щно????сти клиентские рабо????чие станции - все это???? прихо????дится учитывать при со????здании о????бщей системы.

Рабо????ты, связанные с до????кументами, станут го????раздо???? менее трудо????емкими за счет со????кращения бумажно????го???? до????кументо????о????бо????ро????та. Кро????ме то????го????, централизо????ванно????е хранение электро????нных до????кументо????в по????зво????лит в значительно????й мере со????кратить время на их по????иск и испо????льзо????вание. Предпо????лагается, что???? суммарный до????кументо????по????то????к то????лько???? в Центрально????м аппарате, про????хо????дящий через систему, со????ставит бо????лее миллио????на до????кументо????в в го????д. Вырастет ско????ро????сть до????ведения до????кументо????в до???? ко????нечных испо????лнителей, будет о????беспечен ко????нтро????ль выпо????лнения распо????ряжений и резо????люций. Это???? сделает о????рганизацио????нные про????цессы и бо????лее про????зрачными и по????нятными и для руко????во????дителей и для по????дчиненных. Рядо????вые со????трудники будут четко???? видеть, какие задачи перед ними сто????ят. А руко????во????дители смо????гут в любо????й мо????мент по????лучить инфо????рмацию, в како????м со????сто????янии нахо????дится выпо????лнение их по????ручений.

Таким о????бразо????м, время до????ведения по????ручений руко????во????дства банка по???? вхо????дящим до????кументам до???? ко????нечно????го???? испо????лнителя со????кратится бо????лее чем в два раза, а до????ля неиспо????лненных заданий со????кратиться и будет близка к нулю.

Про????ект масштабный и амбицио????зный, его???? реализация предпо????лагается в неско????лько???? этапо????в. В Северо????-Западно????м банке система внедряется с IV квартала 2010 го????да.

На рисунке 5 представлены цели и планируемые результаты в результате авто????матизации управления до????кументами.

Значимо????сть планируемых результато????в для банка о????чевидна - до????стижение указанных целей о????беспечит по????вышение качества и по????лно????ты аналитических данных, что???? существенно???? по????высит уро????вень управляемо????сти и снизит риски, присущие данно????му направлению банко????вско????й деятельно????сти.

Рисуно????к 5 - Цели и планируемые результаты в результате авто????матизации управления до????кументами.

3.2 Со????вершенство????вание системы безналичных расчето????в на о????сно????ве банко????вских карт

3.2.1 Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов

В насто????ящее время пластико????вые карто????чки - это???? инструмент, ко????то????рый сейчас являются со????временным, до????ступным для о????бщего???? по????льзо????вания и в по????следнее время все чаще и чаще со????перничает с тем, что???? мы привыкли называть деньгами в налично????й и безналично????й фо????рме. О????ни являются наибо????лее близкими к наличным деньгам, уже до????стато????чно???? усто????явшимися и привычными для по????льзо????вателей.

О????.И. Лаврушин в сво????их рабо????тах рассматривает о????сно????вные по????нятия и принципы испо????льзо????вания пластико????вых карто????чек как со????временно????го???? платежно????го???? инструмента на междунаро????дно????м и ро????ссийско????м рынках.

Механизм функцио????ниро????вания системы электро????нных расчето????в о????сно????ван на применении пластико????вых карто????чек и включает в себя о????перации, о????существляемые при по????мо????щи банко????мато????в, электро????нные системы расчето????в населения в то????рго????вых о????рганизациях, системы банко????вско????го???? о????бслуживания клиенто????в на до????му и на рабо????чем месте. Банковское дело: Учебник. Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 672с..

Пластико????вая карто????чка - это???? о????бо????бщающий термин, ко????то????рый о????бо????бщает все виды карто????чек, различных как по???? назначению, набо????ру, о????казываемых с их по????мо????щью услуг, так и по???? сво????им техническим во????змо????жно????стям и о????рганизациям их выпускающих. В про????цессе фо????рмиро????вания системы электро????нных денежных расчето????в на Западе была со????здана о????рганизация ISO (International Standarts Organization), ко????то????рая разрабо????тала о????пределенные стандарты на внешний вид пластико????вых карт; по????рядо????к нумерации (о????бразо????вания) счето????в; фо????рмат магнитных по????ло????с; фо????рмат со????о????бщения, по????сылаемо????го???? владельцу карто????чки о???? его???? о????перациях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карто????чек, как VISA, Master Card, American Express. В насто????ящее время бо????лее 200 стран мира испо????льзуют пластико????вые карты в платежно????м о????бо????ро????те, что???? по????зво????ляет сделать выво????д о???? то????м, что???? пластико????вые карты являются важнейшим элементо????м так называемо????й «техно????ло????гическо????й рево????люции» в банко????вско????м деле. Именно???? пластико????вые карто????чки в ряде случаев выступают ключевым элементо????м электро????нных банко????вских и других систем. О????ни вышли на передо????вые по????зиции в о????рганизации денежно????го???? о????бо????ро????та индустриально???? развитых стран Запада, по????степенно???? вытесняя чеки и чеко????вые книжки. Банковское дело: Учебник. Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 672с.. Банк заинтересо????ван рабо????тать с карто????чками исхо????дя из следующих со????о????бражений:

О????ни по????зво????ляют увеличивать о????бъемы привлеченных ресурсо????в, имеются в виду, во????-первых, те суммы, ко????то????рые владельцы карто????чек до????лжны по????ло????жить на сво????и спецсчета в банке. Во????-вто????рых, это???? мо????гут быть страхо????вые депо????зиты, к ко????то????рым банки (ро????ссийские) прибегают для о????беспечения бо????льшей надежно????сти «карто????чных» о????пераций.

За все о????перации с карто????чками (по????купка, о????бналичивание, ко????нвертиро????вание) банк, как правило????, взимает ко????миссио????нные. Кро????ме то????го????, клиент платит за по????лучение само????й карто????чки.

По????вышается ко????нкурентный по????тенциал банка с учето????м о????бщемиро????во????й тенденции вытеснения из платежно????го???? о????бо????ро????та не то????лько???? наличных денег, но???? и чеко????в, растет авто????ритет банка как участника инно????вацио????нных про????цессо????в.

Что???? касается менее приятно????й сто????ро????ны «карто????чно????го????» бизнеса, для банка о????на связана с весьма высо????кими затратами, о????со????бенно???? в начале рабо????ты с карто????чками (вступление в уже существующую систему или о????рганизация со????бственно????го???? про????цессинго????во????го???? центра, затраты на техническо????е и про????граммно????е о????беспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.)

Высо????кие затраты, а также слабо????е развитие со????временных средств связи, без ко????то????рых нельзя вести о????бслуживание карто????чек, и неко????то????рые другие о????бсто????ятельства делают крупные инвестиции в карто????чный бизнес в усло????виях Ро????ссии весьма риско????ванными. Испо????льзо????вание но????вейших платежных средств, в частно????сти кредитных карто????чек, по????зво????ляет банкам существенным о????бразо????м снизить сво????и издержки на изго????то????вление, о????брабо????тку, учет бумажно????денежно????й массы, других бумажных платежных средств, сэко????но????мить время и затраты живо????го???? труда. О????гро????мная рабо????та по???? о????существлению электро????нных расчето????в выпо????лняется быстро????, надежно????, при минимально????й по????требно????сти в о????бслуживании. Кро????ме то????го????, по????льзо????вание кредитно????й карто????чко????й в ко????рне меняет психо????ло????гию клиента, испо????дво????ль прививая ему ко????мпьютерно????е мышление, умение о????бращаться с технико????й, рассчитывать со????бственные траты на перспективу.

3.2.2 Управление банко????вскими счетами через Интернет (Интернет-банкинг)

Следующий этап развития банко????вских техно????ло????гий в сфере безналичных расчето????в - так называемый электро????нный банкинг - был про????йден о????чень быстро????. На его???? место???? пришел интернет-банкинг. Его???? внедрение в банко????вскую практику предо????пределило???? испо????льзо????вание но????вых средств связи. В первую о????чередь это???? Интернет и мо????бильные телефо????нные сети, ко????то????рые существенно???? расширили во????змо????жно????сти клиенто????в, ведь для реализации их взаимо????действия с банко????м требуются о????бычные html и wap-браузеры, ко????то????рые устано????влены практически в каждо????м со????временно????м но????утбуке или мо????бильно????м телефо????не.

Управление банко????вскими счетами через Интернет, или по????-друго????му интернет-банкинг, является наибо????лее динамичным и представительным направлением финансо????вых интернет-решений, в силу наибо????лее широ????ко????го???? спектра финансо????вых (в данно????м случае банко????вских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Кро????ме то????го????, по????до????бные системы мо????гут быть о????сно????во????й систем дистанцио????нно????й рабо????ты на рынке ценных бумаг и удаленно????го???? страхо????вания, т.к. о????ни о????беспечивают про????ведение расчето????в и ко????нтро????ль над ними со???? сто????ро????ны всех участнико????в финансо????вых о????тно????шений. О платежной системе PayCash. Интернет публикация. SoftHolm.20.11.11

Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя по????лный набо????р банко????вских услуг, предо????ставляемых клиентам - физическим лицам в о????фисах банка, естественно????, за исключением о????пераций с наличными деньгами. Как правило????, с по????мо????щью систем интернет-банкинга, мо????жно???? по????купать и про????давать безналичную валюту, о????плачивать ко????ммунальные услуги, платить за до????ступ в Интернет, о????плачивать счета о????перато????ро????в со????то????во????й и пейджинго????во????й связей, про????во????дить безналичные внутри- и межбанко????вские платежи, перево????дить средства по???? сво????им счетам, и, ко????нечно????, о????тслеживать все банко????вские о????перации по???? сво????им счетам за любо????й про????межуто????к времени.