Сбербанк России и его операции

Размещено на http://www.allbest.ru/

Тема выпускной работы

Сбербанк России и его операции

Студент: Петрова Елена Анатольевна

Содержание

Введение

Глава 1. Общая характеристика банка

1.1 История образования

1.2 Кредитная политика банка

1.3 Международное сотрудничество банка

Глава 2. Современное состояние Сбербанка РФ

2.1 Основные итоги деятельности

2.2 Рейтинги

2.3 Стратегия развития

Глава 3. Операции Сбербанка РФ

3.1 Операции сбербанка

3.2 Предложения по улучшению обслуживания клиентов банка

3.3 Модернизация Сбербанка

Заключение

Список использованных источников и литературы

Приложения

Введение

Северный банк Сбербанка России - это один из 17 территориальных банков Сбербанка России, который ведет деятельность на территории Ярославской, Архангельской, Ивановской, Костромской, Вологодской областей и Ненецкого автономного округа.

Сегодня Северный банк - это универсальный коммерческий банк, предоставляющий наиболее полный перечень услуг как населению, так и предприятиям и организациям. Филиальная сеть насчитывает 773 подразделения, в том числе в Архангельской области (с Ненецким АО) - 157, Вологодской области - 215, Ивановской области - 124, Костромской области - 99, Ярославской области - 178 подразделений. Дополнительный офис, предоставляющий услуги населению, имеется даже в самой северной точке России - на Новой земле, возможно, это самый северный банковским офисом в мире. Северный банк Сбербанка России является безусловным лидером по основным банковским услугам во всех регионах своей деятельности. Коллектив банка составляет свыше 9 тысяч сотрудников.

Северный банк обслуживает свыше 85 тысяч счетов корпоративных клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей), среди которых как крупнейшие градообразующие предприятия, государственные учреждения, так и предприятия малого и среднего бизнеса. Треть выданных предприятиям и организациям банковских ссуд на территории пяти областей приходится на Северный банк. В целом кредитный портфель юридическим лицам и населению уверенно перешагнул отметку в 136 миллиардов рублей. В абсолютном выражении объем кредитного портфеля юридических лиц достиг 92,3 млрд. руб., населению - 44,2 млрд.руб.,

В подразделениях Северного банка хранится и приумножается 65% вкладов населения обслуживаемых регионов, что на порядок опережает показатели ближайших конкурентов. [28]

Банком эмитировано более 1,5 миллиона банковских карт, при этом число клиентов, пользующихся дополнительной услугой «Мобильный банк», превысило 580 тысяч. В целом доля банка на региональном рынке банковских карт составляет более 50%.

В результате динамичного развития операций, совершенствования продуктового ряда, внедрения новых инициатив Северному банку удается удерживать лидирующие позиции на рынке банковских услуг.

Сегодня Северный банк Сбербанка России способствует осуществлению государственных программ, участвует в финансировании масштабных проектов, которые завтра будут определять облик регионов. Банк активно сотрудничает с органами региональной и местной власти в реализации приоритетных проектов по развитию жилищной сферы, поддержке субъектов малого бизнеса и агропромышленного комплекса страны. Каждый пятый рубль портфеля ссуд населению выдан на финансирование приобретения жилья. Не менее четверти ссудного портфеля корпоративных клиентов идёт на кредитование субъектов малого бизнеса, а десятая часть - на финансирование предприятий сельского и лесного хозяйства, что будет способствовать возрождению больших и малых предприятий сельскохозяйственной отрасли.

Актуальность темы дипломной работы объясняется ролью, которую играют услуги коммерческих банков. Путь постоянного обновления деятельности банка на рынке предоставления услуг физическим лицам является наиболее перспективным. Реализация банковских продуктов и услуг - важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Стратегической целью банка и всех его служб является увеличение прибыли посредством привлечения максимального числа клиентов, расширения рынка сбыта продуктов и услуг, увеличения рыночной доли. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

Цель дипломной работы - это исследование современного состояния банковских операций.

Объектом исследования является Сбербанк России. Предметом исследования являются банковские операции физическим и юридическим лицам, а так же финансовым организациям, предоставляемые Банком.

Работа включает следующие составные элементы: введение, три главы и заключение.

В первой главе, дана общая характеристика банка. История его образования, кредитная политика, а так же рассказано о международном сотрудничестве банка.

Во второй главе, рассказано о современном состоянии Сбербанка, приведены основные итоги деятельности за 2010 год. Рассказано о стратегии Сбербанка до 2014 года.

Третья глава посвящена операциям Сбербанка, разным категориям клиентов. Внесены предложения по улучшению обслуживания клиентов в нашем регионе. Рассказано о модернизации банка.

Глава 1. Общая характеристика банка

1.1 История образования Сбербанка РФ

1841--1861

Годом основания старейшего банка страны считается 1841 год, когда император Николай I одобрил устав сберегательных касс и повелел учредить сберегательные кассы при Петербургской и Московской сохранных казнах. Кассы эти создавались «для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления чрез то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению, верным и выгодным образом, малых остатков от расходов, в запас на будущие надобности». Уставом был установлен размер вкладов, принимаемых за один раз (от 50 копеек до 10 рублей), процентная ставка по вкладу -- 4% годовых, а также единственный день, когда совершались операции по вкладам, -- как ни странно, таким днем оказалось воскресенье. На внесенные деньги вкладчику выдавалась сберегательная книжка -- «удостоверение из нескольких листов особо приготовленной бумаги, с внутренними знаками, печатным нумером и штемпелем Сберегательной кассы».

Первая сберегательная касса в Петербурге открылась 1 марта 1842 года, а первым вкладчиком стал надворный советник, помощник директора экспедиции Санкт-Петербургской ссудной казны Николай Антонович Кристофари. На свой счет он внес 10 рублей и получил сберегательную книжку под № 1.

Правительственные учреждения проводили масштабную разъяснительную работу о пользе сберегательных касс, выпускали агитационные (практически рекламные) брошюры о преимуществах хранения средств на сберегательном счете. И постепенно количество российских вкладчиков начало увеличиваться: если в 1842 году московская касса ежедневно обслуживала в среднем 70 вкладчиков, то к 1860 году -- уже более 500 человек в день. Среди вкладчиков Банка были представители всех сословий России -- военные и гражданские чиновники, купцы и мещане, крестьяне и дворовые. [21]

1861--1917

После отмены крепостного права в 1861 году и проведения ряда либеральных реформ развитие сберегательного дела в России стало набирать обороты. За 30 лет -- с 1865-го по 1895 годы -- число касс увеличилось с 47 до 3875, а количество сберегательных книжек -- с 70 000 штук до 2 миллионов.

1 июня 1895 года был принят новый устав сберегательных касс, который гарантировал тайну вкладов -- теперь кассы могли сообщать о состоянии счета только самому вкладчику, его наследникам, а также чиновникам «по требованию подлежащей правительственной или судебной власти». Появились новые виды вкладов: на детей до их совершеннолетия, на погребение и другие.

Новый устав упростил правила учреждения сберегательных касс, что привело к резкому увеличению их числа. Появились фабрично-заводские кассы, кассы при станциях казенных и частных железных дорог, кассы на судах военного флота, при казенных и винных складах.

1917--1941

Бурные потрясения, которые Россия переживала в начале XX века: Первая мировая война, революция, Гражданская война, -- не смогли замедлить развитие сберегательного дела. Правда, оно претерпело сильные изменения. Так, несмотря на то что вклады в сберегательных кассах и проценты по ним в декрете об аннулировании ценных бумаг были объявлены неприкосновенными, в том же декрете предусматривалось право Советов «аннулировать полностью сбережения, приобретенные нетрудовым путем». А строго соблюдавшаяся раньше тайна вкладов стала не более чем фикцией: своим распоряжением в декабре 1918 года нарком финансов велел сберкассам «предоставлять исполкомам совдепов по их требованию книги счетов для обозрения и списки вкладчиков».

С переходом к НЭПу началось реформирование сберегательного дела. 26 декабря 1922 года было принято постановление об учреждении государственных трудовых сберегательных касс. Сберкассы начали развивать новые направления деятельности: они выпускали собственные заемные обязательства (сертификаты), проводили операции с процентными бумагами, осуществляли денежные переводы.

1941--1991

Во время Великой Отечественной войны сберегательные кассы занимались размещением государственных займов и организацией денежно-вещевых лотерей. Это позволяло привлечь денежные средства населения и сформировать дополнительный фонд для покрытия военных расходов.

В 50-80-е годы развитие сберегательного дела продолжалось. За 35 послевоенных лет почти вдвое (с 40,4 до 78,8 тысяч) выросла сеть сберегательных учреждений, количество счетов увеличилось в 12 раз, а сумма вкладов -- в 100 раз.

А в 1987 году в рамках перестроечных реформ система Государственных трудовых сберегательных касс СССР была реорганизована, а вместо нее образован Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР -- Сберегательный банк СССР, государственный специализированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц.

Так начался новейший этап истории Сбербанка России. Уже в 1989 году в Дзержинском отделении Банка на Олимпийском проспекте в Москве был открыт первый банкомат. В том же году Сбербанк стал членом Всемирного института сберегательных банков. А после распада СССР только Сбербанк России продолжил свою деятельность; сберегательные банки в бывших союзных республиках либо полностью прекратили свое существование, либо заняли второстепенное положение в банковской системе своих стран. [21]

В 1991 году общим собранием акционеров было принято решение об учреждении Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации, который продолжил полуторавековую историю российских сберегательных касс.

1.2 Кредитная политика банка

19 ноября 2008 года -- Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

· недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

· кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

· низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

· снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

· значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

· повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Мы также призываем клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше -- вместе нам будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями. [28]

Кредитование юридических лиц

В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

· поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

o отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);

o отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);

o оборонно-промышленный комплекс;

o малый бизнес;

o сельское хозяйство;

· поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;

· кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

Управление рисками

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

· изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;

· усиление обеспеченности кредитов:

o достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;

o операционной доходностью бизнеса;

o залогами ликвидных активов;

o гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;

· повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

o снижение лимита максимальной долговой нагрузки;

o введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;

o расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;

o более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого Сбербанк России усиливает внимание:

· к источникам погашения и их надежности;

· к уровню текущей ликвидности клиента;

· к уровню долговой нагрузки;

· к качеству и ликвидности обеспечения;

· к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;

· к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;

· к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

Кредитование физических лиц

В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

· мы повышаем доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения -- равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

· мы помогаем клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

· мы сохраняем всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

· мы обеспечиваем повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

· мы усиливаем работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Гарантии Банка

Сбербанк России работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Мы усиливаем борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на наших сотрудников и непримиримы к недобросовестности в наших рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет нам обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.

1.3 Международное сотрудничество банка

Сбербанк России, являясь крупнейшим банком Центральной и Восточной Европы, рассматривает международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития. Привлечение на выгодных условиях ресурсов с мировых финансовых рынков для финансирования ведущих отраслей экономики России, наиболее полное удовлетворение внешнеэкономических запросов своих клиентов, эффективное участие в деятельности авторитетных международных финансовых организаций и кропотливая работа по пропаганде за рубежом положительного имиджа Сбербанка России и российской банковской системы в целом -- таковы главные составляющие международной деятельности Банка.

Сбербанк России эффективно и на выгодных условиях привлекает в российскую экономику ресурсы крупнейших частных финансовых структур развитых иностранных государств. Получаемые средства Сбербанк России направляет на кредитование базовых отраслей национальной экономики, потребительское и ипотечное кредитование. В основу долгосрочной стратегии Банка заложен принцип эффективного взаимодействия с реальным сектором, определяющим экономический потенциал страны. Такая политика способствует укреплению национального суверенитета России и повышению благосостояния ее граждан.

Сегодня Сбербанк России осуществляет на международном рынке казначейские операции и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с ведущими банками мира, создает сеть своих филиалов и дочерних банков.

По линии Казначейства на международных рынках Банк проводит следующие виды операций:

· конверсионные и депозитные;

· банкнотные;

· с драгоценными металлами в физическом и обезличенном виде;

· со срочными и производными финансовыми инструментами;

· с ценными бумагами.

С контрагентами-нерезидентами, на которых не установлен лимит риска, сделки заключаются на основании Соглашений об общих условиях проведения операций. С контрагентами-нерезидентами, на которых установлен лимит риска, сделки заключаются в соответствии со сложившейся рыночной практикой, а также согласно правилам и рекомендациям Международной ассоциации свопов и деривативов (ISDA) и Международной Ассоциации дилеров ценных бумаг (ICMA), членом которых является Сбербанк России.

Сбербанк России заключил более 10 Генеральных соглашений ISDA (Master Agreement) для проведения операций со срочными и производными финансовыми инструментами на международных рынках. Операции с драгоценными металлами проводятся через открытые Сбербанком России металлические счета Локо Лондон и Локо Цюрих. Для проведения операций с ценными бумагами на международных рынках Сбербанк России открыл счета в крупных расчетно-клиринговых центрах (расчетных депозитариях) Clearstream Banking (Люксембург) и Euroclear Bank (Брюссель). [23, 5 c.]

В целях обеспечения долгосрочной ресурсной базы Сбербанк России успешно проводит заимствования на международных финансовых рынках.

В мае 2006 года Сбербанк России зарегистрировал MTN Программу на общую сумму 10 млрд. долл. США, которая позволяет Банку осуществлять заимствования в различных размерах и на разные сроки. Организаторами Программы выступили банки Barclays Capital и J.P. Morgan plc. В рамках этой Программы уже осуществлено три заимствования: в мае 2006 года на сумму 500 млн. долл. США (срок 7 лет), в ноябре 2006 года на сумму 750 млн. долл. США (срок 5 лет) и в июне 2008 года на сумму 500 млн. долл. США (срок 5 лет).

Сбербанк России активно привлекает ресурсы с международного рынка синдицированных кредитов. За последние несколько лет Сбербанк России привлек три кредита на общую сумму 3,25 млрд. долл. США: в 2005 году на сумму 1 млрд. долл. США (срок 3 года) по ставке ЛИБОР+0,55%, в 2006 году на сумму 1,5 млрд. долл. США (срок 3 года с возможностью пролонгации еще на 2 года) по ставке ЛИБОР+0,30% и в 2007 году на сумму 750 млн. долл. США (срок 3 года) по ставке ЛИБОР+0,45%.

Сбербанк России активно принимает участие в синдицированных кредитах для осуществления крупных проектов российской экономики. Так, Сбербанк России выступил в качестве одного из организаторов (Mandated Lead Arranger), андеррайтеров (Underwriter) и регистраторов (Bookrunner) синдицированного бридж-кредита в сумме 520 млн. долларов США на срок 3 года для финансирования проекта по созданию Богучанского энерго-металлургического объединения (БЭМО). Сбербанк России также стал одним из старших ведущих организаторов (Senior Lead Arranger) и ко-андеррайтера (Со-Underwriter) в синдицированном кредите на сумму 500 млн. долларов США, предоставленном ООО «Хакасский алюминиевый завод» на срок 12 лет. Сбербанк России и немецкий банк HSH Nordbank организавали синдицированный кредит для ОАО «Международный аэропорт Шереметьево» в целях финансирования проекта расширения терминала Шереметьево-2. Сбербанк России будет выполнять функции солидарного кредитора (Joint&Several Creditor), что подразумевает оформление и сопровождение от лица всех кредиторов комплексного обеспечения по кредиту в размере 222 миллионов долларов сроком на 12 лет. [23, 8 c.]

В целях содействия внешнеэкономической деятельности клиентов и улучшения качества проведения международных расчетов Сбербанк России поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими иностранными банками. Международная корреспондентская сеть Сбербанка России покрывает все континенты, тем самым предоставляя клиентам возможность осуществлять расчеты в любую точку планеты.

Важным показателем международного авторитета Сбербанка России является установление иностранными банками лимитов для проведения различного рода операций на беззалоговой (непокрытой) основе. Так, более 80 иностранных банков установили на Сбербанк России лимиты для:

· подтверждения документарных аккредитивов и выпуска документарных гарантий;

· проведения межбанковских операций -- конверсионных на условиях «спот», «форвард» и «опцион» и депозитных на разные сроки;

· проведения банкнотных операций;

· проведения сделок с драгоценными металлами.

В интересах своих клиентов Сбербанк России развивает сотрудничество с национальными экспортными агентствами и зарубежными банками, предоставляющими финансирование по линии экспортных агентств.

В рамках активного использования таких современных банковских инструментов, как документарные операции и торговое финансирование, Сбербанк России предлагает следующие услуги:

· Организация постимпортного финансирования с использованием документарных аккредитивов.

· Организация постэкспортного и преэкспортного финансирования с использованием документарных аккредитивов.

· Организация финансирования внешнеторговых операций с привлечением экспортных кредитных агентств.

· Организация подтверждения импортных аккредитивов Сбербанка России ведущими зарубежными банками.

· Операции с экспортными документарными аккредитивами, включая их подтверждение (в том числе аккредитивов банков стран СНГ).

· Открытие документарных аккредитивов, в том числе импортных, револьверных, с «красной оговоркой», резервных (standby).

· Проверка документов и совершение платежей по аккредитивам в пользу экспортеров.

· Трансферация аккредитивов в страны СНГ, Балтии и дальнего зарубежья.

· Основные виды операций с гарантиями зарубежных банков (включая их подтверждение).

· Инкассовые операции (документарное и чистое инкассо).

В Сбербанке России разработана и осуществляется долгосрочная программа выхода на финансовые рынки ряда стран. В настоящее время Сбербанк России имеет дочерние банки на Украине и в Казахстане.

Сбербанк России наладил взаимовыгодные и эффективные отношения как с авторитетными международными финансовыми учреждениями, так и с международными организациями, представляющими интересы мирового банковского сообщества.

Для гарантированного выхода на новые финансовые рынки и привлечения зарубежных клиентов осуществляется планомерная работа по продвижению позитивного имиджа Сбербанка России. Банк принимает активное участие в работе ежегодных международных выставок SIBOS. Участие в этих экспозициях дает возможность Сбербанку России подтверждать статус банка с высокой международной репутацией, полноправного участника глобального финансового рынка.

Материалы о деятельности Сбербанка России как внутри страны, так и за рубежом, интервью с его руководителями регулярно публикуются в таких авторитетных изданиях, как журналы «Institutional Investors», «The Banker», «Dialogue».

В 2007 году Сбербанк России завоевал титул «Банк года 2007 в России», который ежегодно присуждается журналом «The Banker». Победитель этого авторитетного международного конкурса определяется с учетом финансовых показателей кредитного учреждения и на основе мнения ведущих аналитиков мирового финансового рынка. Сбербанк России во второй раз побеждает в конкурсе журнала «The Banker». В 2004 году ему уже присуждался этот титул.

Глава 2. Современное состояние Сбербанка РФ

2.1 Основные итоги деятельности

ПО ИТОГАМ 6 МЕСЯЦЕВ 2010 ГОДА

· Чистая прибыль за первое полугодие 2010 года составила 64,3 млрд. руб. или 2,95 рубля на обыкновенную акцию, в сравнении с 6,0 млрд. руб. или 0,25 рублей на обыкновенную акцию за первое полугодие 2009 года;

· Совокупный доход за первое полугодие 2010 года составили 87,7 млрд. руб. в сравнении с 10,9 млрд. руб. за первое полугодие 2009 года;

· Операционные доходы до формирования резервов под обесценение кредитного портфеля за первое полугодие 2010 года составили 319,3 млрд. руб. в сравнении с 308,3 млрд. руб. за первое полугодие 2009 года, показав рост на 3,6%;

· Банк возвращается к нормальной рентабельности: рентабельность собственных средств составила 15,6%;

· Отношение операционных расходов к операционным доходам продолжает оставаться на комфортном уровне: 40,2%;

· Расходы на формирование резервов под обесценение кредитного портфеля снизились на 42,4% в сравнении с первым полугодием 2009 года, что обусловлено снижением темпов роста проблемных кредитов на фоне ослабления кризисных явлений в экономике РФ;

· Высокая достаточность капитала: коэффициент достаточности общего капитала Группы в соответствии с Базельским соглашением (Basel 1) составил 17,3% по состоянию на 30 июня 2010 года, что значительно превышает установленный минимальный уровень в 8%. Коэффициент достаточности основного капитала Группы составил 11,7% по состоянию на 30 июня 2010 года. Коэффициент достаточности капитала в соответствии с требованиями Банка России составил 18,8%.

(Приложение 1)

В соответствии с отчетностью, операционные доходы до формирования резервов под обесценение кредитного портфеля Сбербанка России за первое полугодие 2010 года составили 319,3 млрд. руб. в сравнении с 308,3 млрд. руб. за первое полугодие 2009 года, показав рост на 3,6%. Основным источником роста операционных доходов стало увеличение чистых комиссионных доходов за счет расширения операций с клиентами. (Приложение 2)

Процентные доходы сократились на 0,9% по сравнению с первым полугодием 2009 года, составив 399,7 млрд. руб., преимущественно в результате снижения средней доходности корпоративных кредитов, что отражает рыночные тенденции. В то же время доходность кредитов физическим лицам стабилизировалась, достигнув уровня в 14,9%. (Приложение 4)

Процентные расходы снизились на 1,9% в сравнении с аналогичным показателем прошлого года и составили 155,7 млрд. руб. Основной компонент процентных расходов - проценты, уплаченные по депозитам физических лиц, которые являются основным источником финансирования операций Банка. Снижение стоимости привлечения средств, как физических лиц, так и корпоративных клиентов обуславливается тенденциями рынка, а также политикой ценообразования Банка. (Приложение 5)

Чистые процентные доходы за первое полугодие 2010 года составили 244,0 млрд. руб., сократившись на 0,2% в сравнении с аналогичным периодом 2009 года. Данный тренд отражает рыночные тенденции по снижению процентных ставок по активным операциям и высокую конкуренцию в сфере привлечения качественной клиентуры. Чистые процентные доходы остаются основным компонентом операционных доходов. (Приложение 7)

Комиссионные доходы Банка за первое полугодие 2010 года составили 59,6 млрд. руб., продемонстрировав рост на 24,4% в сравнении с аналогичным показателем прошлого года. Рост комиссионных доходов наблюдался почти по всем видам комиссионных операций, но основным источником комиссионных доходов продолжают оставаться расчетно-кассовые операции с клиентами. (Приложение 6)

Чистые доходы от операций с ценными бумагами в первом полугодии 2010 года составили 9,3 млрд. руб. в сравнении с 3,2 млрд. руб. за первое полугодие 2009 года, показав рост в 2,9 раза. (Приложение 7)

Чистые доходы по операциям с иностранной валютой и валютными производными финансовыми инструментами составили 7,1 млрд. руб., что на 23,7% ниже аналогичного показателя за первое полугодие 2009 года. Снижение объясняется исключительно высокими объемами доходов от валютообменных операций, совершенных клиентами в течение первого квартала 2009 года, в период значительной волатильности курсов валют.

(Приложение 8)

Расходы по созданию резервов под обесценение кредитного портфеля за первое полугодие 2010 года снизились на 42,4% по сравнению с аналогичным периодом 2009 года и составили 110,3 млрд. руб. Сокращение расходов на резервирование, начавшееся в 4-ом квартале 2009 года, обусловлено снижением темпов роста проблемной задолженности на фоне восстановления экономики. При этом рост балансовой величины резервов под обесценение кредитного портфеля превысил рост неработающих кредитов в первом полугодии 2010 года, что отражает сохранение консервативной политики Банка в области оценки кредитных рисков. (Приложение 10)

Операционные расходы Банка выросли на 17,0% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. Основным источником данного роста является увеличение расходов на персонал, что является следствием реализации программы по приведению компенсаций сотрудников в соответствие с рыночным уровнем. В продолжение реализации мер по оптимизации численности персонала, Банк сократил численность сотрудников в первом полугодии на 2,3%, с 249,8 тысяч человек на конец 2009 года до 244,0 тысяч человек по состоянию на 30 июня 2010 года. Прочие операционные расходы выросли на 10,9% в сравнении с первым полугодием 2009 года, данный рост обусловлен расходами на реализацию Стратегии Банка, которая включает в себя различные инфраструктурные проекты, а также дополнительные расходы на маркетинг и рекламу. (Приложение 9)

За первое полугодие 2010 года Банк получил чистую прибыль в размере 64,3 млрд. руб. против 6,0 млрд. руб. за первое полугодие 2009 года. Основными источниками роста прибыли стали рост операционных доходов до формирования резервов на 3,6%, а также снижение отчислений на создание резервов на 42,4% за первое полугодие 2010 года в сравнении с первым полугодием 2009 года.

Совокупный доход Банка за первое полугодие 2010 года составил 87,7 млрд. руб. в сравнении с 10,9 млрд. руб. за аналогичный период прошлого года, увеличившись в 8 раз. Помимо роста чистой прибыли, основным компонентом прочего совокупного дохода является положительная переоценка ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, в размере 26,8 млрд. руб. За первое полугодие 2009 года данная переоценка составила 6,0 млрд. руб. [25]

Активы Банка по состоянию на 30 июня 2010 года составили 7 579,4 млрд. руб., показав рост в 6,7% за отчетный период. (Приложение 11)

В первом полугодии 2010 года кредитный портфель после вычета резерва под обесценение сократился на 2,2%. Однако начиная со второго квартала 2010 года наблюдалось увеличение спроса, как на коммерческие, так и на розничные кредиты. Так, во втором квартале 2010 года кредиты корпоративным клиентам до вычета резерва выросли на 0,2% и составили 4 224,1 млрд. руб. по состоянию на 30 июня 2010 года. Кредиты физическим лицам выросли на 4,6% за аналогичный период и составили 1 212,1 млрд. руб. (Приложение 12)

Объем «неработающих» кредитов (non-performing loans) вырос с 464,2 млрд. руб. по состоянию на 31 декабря 2009 года до 495,6 млрд. руб. по состоянию на 30 июня 2010 года. Доля «неработающих» кредитов в кредитном портфеле составила 9,1% по состоянию на 30 июня 2010 года, в сравнении с 8,5% на начало года. Отношение резерва под обесценение кредитного портфеля к «неработающим» кредитам составило 1,4 по состоянию на 30 июня 2010 года, что Группа считает достаточным. Резервы под обесценение кредитного портфеля выросли на 16,8% с начала года и достигли уровня 677,1 млрд. руб. по состоянию на 30 июня 2010 года. Отношение резервов под обесценение к совокупному кредитному портфелю составило 12,5% в сравнении с 10,7% на начало отчетного периода.

Портфель ценных бумаг увеличился на 68,0% за первое полугодие 2010 года до уровня 1 788,1 млрд. руб. По состоянию на 30 июня 2010года основную долю в портфеле ценных бумаг (63,2%) составляли облигации Банка России и ОФЗ. Доля корпоративных облигаций в портфеле ценных бумаг снизилась с 25,4% на начало 2010 года до 17,9% по состоянию на 30 июня 2010 года. При этом в абсолютном выражении портфель корпоративных облигаций рос в течение первого полугодия 2010 года и достиг уровня 319,6 млрд. руб. Увеличение произошло на 18,1% в основном за счет приобретения корпоративных облигаций российских эмитентов, что является альтернативной формой кредитования. (Приложение 14)

Обязательства Банка по состоянию на 30 июня 2010 года составили 6 712,5 млрд. руб., увеличившись на 6,1% в сравнении с началом года. Структура обязательств не изменилась по сравнению с предыдущим периодом. Средства физических лиц остаются основным источником финансирования операций Банка, достигнув уровня 4 175,6 млрд. руб. по состоянию на 30 июня 2010 года; рост составил 10,3% по сравнению с началом 2010 года. Всего средства клиентов за первое полугодие 2010 года выросли на 7,7%, на фоне снижения кредитного портфеля. (Приложение 15)

Собственные средства Банка увеличились до 866,9 млрд. руб. по состоянию на 30 июня 2010 года, увеличившись на 11,3% за первое полугодие. Показатель достаточности общего капитала (капитал 1-го и 2-го уровня), рассчитанный в соответствии с требованиями Базельского соглашения (Basel 1), значительно превысил установленный минимум в 8% и составил 17,3% по состоянию на 30 июня 2010 года; уровень достаточности капитала 1-ого уровня составил 11,7%. Во втором квартале 2010 года Банк погасил часть субординированного долга на сумму 200 млрд. руб., полученного от Банка России в декабре 2008 года. (Приложение 17)

ПО ИТОГАМ 8 МЕСЯЦЕВ 2010 ГОДА

Динамика основных статей отчета о прибылях и убытках за 8 месяцев 2010 года в сравнении с аналогичным периодом 2009 года:

· чистый процентный доход вырос на 1,0%;

· чистый комиссионный доход увеличился на 14,3%;

· расходы по созданию резервов на возможные потери составили 90,5 млрд. руб. против 250,9 млрд. руб. за 8 месяцев 2009 года;

· операционные доходы до создания резервов на возможные потери снизились на 9,5%;

· операционные доходы после создания резервов на возможные потери увеличились в 1,9 раза;

· операционные расходы возросли на 16,6%;

· прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 111,6 млрд. руб. против 9,9 млрд. руб. за 8 месяцев 2009 года;

· чистая прибыль составила 88,5 млрд. руб. против 7,4 млрд. руб. за 8 месяцев 2009 года.

По итогам 8 месяцев 2010 года продолжился рост доходов банка от основной деятельности. Чистый процентный доход увеличился на 1,0%. Чистый комиссионный доход увеличился на 14,3%. Несмотря на рост основных видов доходов банка, операционные доходы до создания резервов снизились на 9,5%. Снижение обусловлено расходами, полученными при продаже по справедливой стоимости активов банка в пользу дочерней компании в марте т.г. (см. Результаты финансовой деятельности Сбербанка России по итогам I квартала 2010 года).

Операционные расходы возросли на 16,6% в первую очередь за счет роста расходов на содержание персонала в рамках плана на 2010 год. Повышение оплаты труда направлено на устранение несоответствий заработной платы всех сотрудников банка рыночному уровню и дифференцировано по категориям сотрудников и территориям. Отношение операционных расходов к доходам, очищенное от эффекта, вызванного продажей в марте активов по справедливой стоимости, составило 38,7%.

Банк продолжил создавать резервы, адекватные существующим рискам. На формирование резервов в течение 8 месяцев было направлено 90,5 млрд. руб. За аналогичный период прошлого года расходы банка по созданию резервов были существенно выше: 250,9 млрд. руб.

Операционные доходы после создания резервов возросли в сравнении с аналогичным периодом прошлого года в 1,9 раза. Прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 111,6 млрд. руб., чистая прибыль составила 88,5 млрд. руб. Оба показателя более чем в 10 раз превышают итоги 8 месяцев прошлого года.

Активы банка за 8 месяцев возросли на 7,7% до 7 657 млрд руб.

Банк продолжает кредитовать реальный сектор экономики и с начала года предоставил российским предприятиям кредиты на сумму свыше 2,4 трлн. руб. За август портфель кредитов корпоративным клиентам увеличился на 96 млрд. руб., или на 2,3%, и к 1 сентября составил около 4,3 трлн. руб. Рост портфеля продолжается с мая т.г.

Портфель розничных кредитов увеличился с начала года на 5,2% или 61 млрд. руб. и составил 1 231 млрд. руб. Во всех без исключения территориальных банках Сбербанка России с апреля наблюдается устойчивый рост остатка портфеля розничных кредитов. В августе портфель увеличился на 1,2% или 14 млрд. руб.

Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов за месяц не изменился и на 1 сентября т.г. составил 5,8%. Банк продолжает придерживаться консервативной политики в части покрытия кредитных рисков: объем созданных резервов на возможные потери по кредитам по состоянию на 1 сентября т.г. составляет 671 млрд. руб. и, как и в начале года, превышает объем просроченной задолженности более чем в 2 раза.

Свободные ликвидные средства Сбербанк размещает в ценные бумаги. Портфель ценных бумаг банка увеличился с начала года в 1,7 раза и превысил к 1 сентября 1,8 трлн. руб. Наибольшие вложения сделаны в государственные ценные бумаги: их доля в портфеле на 1 сентября составляет 71%. Увеличение вложений в ценные бумаги диверсифицирует активы и доходы банка.

Сохранился приток средств клиентов, являющихся источником фондирования активных операций банка. Так, за 8 месяцев средства физических лиц увеличились на 13,1% или почти 0,5 трлн. руб.; прирост за август составил 47 млрд. руб. или 1,1%. Средства корпоративных клиентов за август выросли на 2 млрд. руб. или 0,1%. Стабильный рост средств клиентов позволяет Сбербанку накапливать достаточный для развития бизнеса объем ликвидности, не вступая при этом в ценовую конкуренцию с другими российскими банками. Кроме того, в рамках программы заимствований на международных финансовых рынках в июле-августе Сбербанк привлек 1,5 млрд долл. США: ресурсы привлечены для обеспечения фондирования растущей кредитной активности со стороны российских заемщиков.

Капитал банка, рассчитываемый по Положению Банка России № 215-П, за август увеличился на 10 млрд. руб. и составил 1 163 млрд. руб. Источник роста капитала -заработанная чистая прибыль. Значение капитала снизилось относительно начала года за счет погашения в мае т.г. части субординированного кредита, привлеченного от Банка России (из кредита на общую сумму 500 млрд. руб. Сбербанк погасил 200 млрд. руб.).

Достаточность капитала банка по состоянию на 1 сентября т.г. находится на уровне 18%

ПО ИТОГАМ 9 МЕСЯЦЕВ 2010 ГОДА

Динамика основных статей отчета о прибылях и убытках за 9 месяцев 2010года в сравнении с аналогичным периодом 2009 года:

· чистый процентный доход вырос на 0,4%;

· чистый комиссионный доход увеличился на 14,2%;

· расходы по созданию резервов на возможные потери составили 105,7 млрд руб. против 281,5 млрд руб. за 9 месяцев 2009 года;

· операционные доходы до создания резервов на возможные потери снизились на 7,5%;

· операционные доходы после создания резервов на возможные потери увеличились в 1,9 раза;

· операционные расходы возросли на 15,7%;

· прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 131,3 млрд руб. против 11,9 млрд руб. за 9 месяцев 2009 года;

· чистая прибыль составила 106,8 млрд руб. против 9,1 млрд руб. за 9 месяцев 2009 года.

Чистый процентный доход в сравнении с 9 месяцами 2009 года увеличился на 0,4%.

Процентные доходы сократились на 1,4%. Основной фактор, тормозящий рост процентных доходов - сокращение доходов от кредитования юридических лиц вследствие снижения уровня процентных ставок на рынке и большого объема досрочных погашений, наблюдавшегося во второй половине 2009 года - первой половине 2010 года. В то же время более чем вдвое увеличился процентный доход по ценным бумагам за счет роста объема портфеля. Также продолжает возрастать доход от кредитования физических лиц, чему способствует возобновившийся со 2 квартала рост кредитного портфеля.

Процентные расходы банка снижались быстрее процентных доходов - в сравнении с 9 месяцами 2009 года они сократились на 3,9% за счет снижения стоимости средств корпоративных клиентов и сокращения объема средств, привлеченных от Банка России и других банков. Эти факторы полностью компенсировали рост расходов по средствам физических лиц, обусловленный ростом объема вкладов.

Чистый комиссионный доход увеличился на 14,2%. Рост произошел практически по всем видам комиссионных операций и услуг, при этом наибольший вклад в увеличение комиссионных доходов принесли кредитование юридических лиц, операции с банковскими картами и расчетные операции.

Несмотря на рост чистого процентного и чистого комиссионного дохода, операционные доходы до создания резервов снизились на 7,5%. Снижение обусловлено расходами, полученными при продаже по справедливой стоимости активов банка в пользу дочерней компании в марте т.г.

Операционные расходы увеличились на 15,7% за счет следующих факторов:

· роста расходов на содержание персонала в рамках плана на текущий год. Повышение оплаты труда направлено на устранение несоответствий заработной платы всех сотрудников банка рыночному уровню и дифференцировано по категориям сотрудников и территориям;

· роста административно-хозяйственных расходов, сопровождающего развитие бизнеса банка;

· роста отчислений в фонд обязательного страхования вкладов вследствие увеличения объема привлеченных средств физических лиц.

Отношение операционных расходов к доходам, очищенное от эффекта, вызванного продажей в марте активов по справедливой стоимости, составило 38,5%.

Банк продолжил создавать резервы, адекватные существующим рискам. На формирование резервов за 9 месяцев т.г. было направлено 105,7 млрд руб. За аналогичный период прошлого года расходы банка по созданию резервов были существенно выше: 281,5 млрд руб.

Операционные доходы после создания резервов возросли в сравнении с аналогичным периодом прошлого года в 1,9 раза. Прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 131,3 млрд руб., чистая прибыль составила 106,8 млрд руб. Оба показателя более чем в 10 раз превышают итоги 9 месяцев прошлого года.

Активы банка за 9 месяцев возросли на 12,1% до 7 966 млрд руб., причем более трети этого роста пришлось на сентябрь. [25]

Основой роста активов стало кредитование реального сектора экономики. За сентябрь портфель кредитов корпоративным клиентам увеличился на 233 млрд руб., или на 5,5%, и к 1 октября превысил 4,5 трлн руб. Всего с начала года банком было предоставлено российским предприятиям кредитов на сумму около 3 трлн руб., в т.ч. свыше 500 млрд руб. в сентябре.

Продолжает набирать обороты кредитование физических лиц. Портфель розничных кредитов увеличился за сентябрь на 15 млрд руб. или на 1,2% и составил 1 246 млрд руб.

Большое внимание банк уделяет качеству своего кредитного портфеля и работе с проблемными активами. По состоянию на 1 октября т.г. удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов составил 5,7%, сократившись за месяц на 0,16 п.п.

Продолжая придерживаться консервативной политики в части покрытия кредитных рисков банк поддерживает отношение резервов к просроченной задолженности на высоком уровне. По состоянию на 1 октября т.г. объем созданных резервов на возможные потери по кредитам составил 682 млрд руб., что превышает объем просроченной задолженности более чем в 2 раза.

Свободные ликвидные средства на протяжении года Сбербанк размещал в ценные бумаги, диверсифицируя свои активы и доходы. Основные вложения были сделаны в наиболее надежные и ликвидные государственные ценные бумаги. В сентябре т.г. портфель ценных бумаг сократился на 60 млрд руб. за счет облигаций Банка России, а высвободившиеся средства были использованы для фондирования кредитных операций банка. В целом с начала года портфель ценных бумаг банка увеличился в 1,7 раза и составил на 1 октября 1,75 трлн руб. При этом доля государственных ценных бумаг в портфеле составила 70%.

В сентябре сохранился устойчивый приток средств клиентов, являющихся основным источником фондирования активных операций банка. Средства физических лиц увеличились за месяц на 59 млрд руб. или 1,4%, средства корпоративных клиентов возросли на 154 млрд руб. или 8,8%. Кроме того, в рамках программы заимствований на международных финансовых рынках в сентябре т.г. Сбербанк привлек 1 млрд долл. США. Средства привлечены с целью фондирования растущей кредитной активности со стороны российских заемщиков. Совокупный объем средств, привлеченных Сбербанком в III квартале т.г. на международных финансовых рынках составил 2,5 млрд долл. США.

Капитал банка, рассчитываемый по Положению Банка России № 215-П, за сентябрь увеличился на 18 млрд руб. и составил 1 182 млрд руб. Источник роста капитала -заработанная чистая прибыль. Значение капитала снизилось относительно начала года за счет погашения в мае т.г. части субординированного кредита, привлеченного от Банка России (из кредита на общую сумму 500 млрд руб. Сбербанк погасил 200 млрд руб.).

Достаточность капитала банка по состоянию на 1 октября т.г. находится на уровне 18%.

ПО ИТОГАМ 10 МЕСЯЦЕВ 2010 ГОДА

Динамика основных статей отчета о прибылях и убытках за 10 месяцев 2010 года в сравнении с аналогичным периодом 2009 года:

· чистый процентный доход сократился на 0,3%;

· чистый комиссионный доход увеличился на 12,5%;

· расходы по созданию резервов на возможные потери составили 109,8 млрд руб. против 305,0 млрд руб. за 10 месяцев 2009 года;

· операционные доходы до создания резервов на возможные потери снизились на 6,5%;

· операционные доходы после создания резервов на возможные потери увеличились в 1,9 раза;

· операционные расходы возросли на 14,8%;

· прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 160,0 млрд руб. против 22,1 млрд руб. за 10 месяцев 2009 года; [27]

· чистая прибыль составила 126,2 млрд руб. против 17,1 млрд руб. за 10 месяцев 2009 года. [25]

Чистый процентный доход в сравнении с 10 месяцами 2009 года сократился на 0,3% за счет сокращения доходов от кредитования юридических лиц вследствие снижения уровня процентных ставок на рынке и большого объема досрочных погашений, наблюдавшегося во второй половине 2009 года - первой половине 2010 года.

Снижение уровня доходов от кредитования юридических лиц было частично компенсировано ростом доходов по ценным бумагам и кредитам физическим лицам. Кроме того, заметно сократились процентные расходы банка (-4,5%) за счет снижения стоимости средств юридических лиц и уменьшения объема средств, привлеченных от банков.

Чистый комиссионный доход увеличился на 12,5%. Рост произошел практически по всем видам комиссионных операций и услуг. Чистый доход на финансовых рынках увеличился на 79% за счет торговых операций с ценными бумагами.

Операционные доходы до создания резервов снизились на 6,5%. Снижение обусловлено расходами, полученными при продаже по справедливой стоимости активов банка в пользу дочерней компании в марте т.г. (см. Результаты финансовой деятельности Сбербанка России по итогам I квартала 2010 года).

Операционные расходы увеличились на 14,8%, прежде всего за счет роста расходов на содержание персонала в рамках плана на текущий год. Отношение операционных расходов к доходам, очищенное от эффекта, вызванного продажей в марте активов по справедливой стоимости, составило 38,6%.

Стабилизация качества кредитного портфеля позволила банку существенно сократить расходы на формирование резервов. За 10 месяцев 2010 года на эти цели было направлено 109,8 млрд руб. За аналогичный период прошлого года расходы банка по созданию резервов были существенно выше: 305,0 млрд руб.

Операционные доходы после создания резервов возросли в 1,9 раза. Прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 160,0 млрд руб., чистая прибыль составила 126,2 млрд руб. Оба показателя многократно превышают итоги 10 месяцев прошлого года.

Активы банка за 10 месяцев возросли на 12,1% до 7 965 млрд руб.

По итогам октября объем активов практически не изменился - рост кредитного портфеля и портфеля ценных бумаг сопровождался сокращением объема средств, размещенных в банках.

Кредитный портфель корпоративных клиентов в октябре увеличился на 75 млрд руб. до 4 576 млрд руб. За месяц банк предоставил российским предприятиям свыше 350 млрд руб. Совокупный объем выдачи кредитов с начала года превысил 3,3 трлн руб. Продолжается рост портфеля розничных кредитов - в октябре он увеличился на 14 млрд руб. до 1 260 млрд руб.

Качество кредитного портфеля банка остается стабильным - доля просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов сохранилась на уровне прошлого месяца и составила на 1 ноября т.г. 5,7%. Поддерживая высокий уровень покрытия кредитных рисков в октябре т.г. банк продолжил формирование резервов на возможные потери по кредитам, доведя их объем до 685 млрд руб. По состоянию на 1 ноября объем созданных резервов превышает объем просроченной задолженности более чем в 2 раза.