Сбербанк России и его операции

Портфель ценных бумаг увеличился в октябре на 69 млрд руб. до 1 814 млрд руб. Основные вложения были сделаны в ОФЗ и облигации корпоративных эмитентов. Доля государственных ценных бумаг в портфеле на 1 ноября т.г. составила 70%, корпоративных облигаций - 18%.

В октябре сохранился устойчивый приток средств физических лиц - основного источника фондирования активных операций банка. По итогам месяца они увеличились на 86 млрд руб. до 4 418 млрд руб. Средства юридических лиц, напротив, сократились на 146 млрд руб. до 1 760 млрд руб., нивелировав тем самым рост предыдущего месяца. Такая динамика обусловлена транзакциями по расчетным счетам крупных клиентов банка.

Капитал банка, рассчитываемый по Положению Банка России № 215-П, за октябрь увеличился на 18 млрд руб. и составил 1 200 млрд руб. Источник роста капитала -заработанная чистая прибыль. Значение капитала снизилось относительно начала года за счет погашения в мае т.г. части субординированного кредита, привлеченного от Банка России (из кредита на общую сумму 500 млрд руб. Сбербанк погасил 200 млрд руб.).

Достаточность капитала банка по состоянию на 1 ноября т.г. находится на уровне 18%.

2.2 Рейтинги

Информация о действующих рейтингах, присвоенных Сбербанку России международными рейтинговыми агентствами

Агентство Fitch Ratings:

Рейтинги по международной шкале:

- Долгосрочный рейтинг дефолта эмитента в иностранной валюте - “ВВВ“,

прогноз по рейтингу Стабильный

- Краткосрочный рейтинг дефолта эмитента в иностранной валюте - “F3“

- Уровень поддержки долгосрочного рейтинга - “ BBB “

- Индивидуальный рейтинг - “С/D”

- Рейтинг поддержки - “2”

- Рейтинги, присвоенные программе выпуска среднесрочных облигаций (MTN программа) участия в кредитах с единственной целью финансирования кредитов, предоставляемых Сбербанку России: долгосрочный рейтинг - “ВВВ”,

краткосрочный рейтинг - “F3“

- Долгосрочные рейтинги выпусков среднесрочных облигаций участия в кредитах с единственной целью финансирования кредитов, предоставляемых Сбербанку России (в рамках MTN программы) - “ВВВ” [15]

Агентство Moody's Investors Service:

Рейтинги по международной шкале:

- Долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте - “Ваa1”,

прогноз по рейтингу Стабильный

- Краткосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте - “Prime-2”

- Долгосрочный рейтинг депозитов в национальной валюте - “А3”

- Краткосрочный рейтинг депозитов в национальной валюте - “Prime-2”

- Рейтинг финансовой силы - “D+“

- Рейтинги, присвоенные программе выпуска среднесрочных облигаций (MTN - программа) участия в кредитах с единственной целью финансирования кредитов, предоставляемых Сбербанку России: долгосрочный рейтинг - “A3”, краткосрочный рейтинг - “Prime-2“

- Долгосрочные рейтинги выпусков среднесрочных облигаций участия в кредитах с единственной целью финансирования кредитов, предоставляемых Сбербанку России (в рамках MTN программы) - “А3” [15]

Кредитные рейтинги

Международные рейтинговые агентства Fitch и Moody's присвоили Сбербанку России кредитные рейтинги инвестиционного уровня. Большинство рейтингов соответствуют суверенным кредитным рейтингам РФ данных агентств.

Долгосрочные рейтинги Сбербанка России присвоенные агентствами Fitch и Moody's

Долгосрочный рейтинг дефолта эмитента в иностранной валюте

Индивидуальные рейтинги Сбербанка России присвоенные агенствами Fitch и Moody's



Рейтинги обязательств Сбербанка России в иностранной валюте [15].

Рейтинги, присвоенные программе выпуска среднесрочных облигаций участия в кредитах (MTN) с единственной целью финансирования кредитов, предоставляемых Сбербанку России

Долгосрочный рейтинг выпуска международных облигаций участия в кредитах (MTN) с единственной целью финансирования кредитов, предоставляемых Сбербанку России

26

2.3 Стратегия развития

Основные направления преобразований

Выполнение миссии Банка и реализация сценария «модернизации» требует существенной перестройки модели ведения бизнеса, формирования качественно новой технологической базы, изменения менталитета сотрудников и внедрения новых управленческих и мотивационных механизмов.

Для достижения этих целей дальнейшее развитие Банка будет сфокусировано на четырех основных направлениях (или основных «темах»)

преобразований, которые предполагают значимые изменения во всех областях его деятельности:

1). Принципиально важным направлением развития Банка станут максимальная ориентация на клиента и в этом смысле превращение Сбербанка в «сервисную» компанию. Это значит, что Банк будет стремиться удовлетворить максимальный объем потребностей в финансовых услугах каждого своего клиента и тем самым максимизировать свои доходы от каждого набора клиентских отношений. Это означает, что качество и глубина взаимоотношений с клиентом, а также навыки и возможности Банка в области продаж и обслуживания, которые обеспечат поддержание и развитие этих отношений, станут важной основой конкурентного преимущества Банка. [26]

С практической точки зрения, для того чтобы ориентация на клиента не осталась лозунгом, Банк существенным образом изменит очень многие элементы своей работы, начиная от логики продуктового предложения и создания внутри банка выделенной вертикали продаж и обслуживания в рознице и заканчивая новой моделью клиентской работы в корпоративном блоке и изменением процессов и процедур в бэк- и мидл-офисе.

2). Реализация выбранного сценария «модернизации» предполагает комплексную перестройку процессов и систем и их перевод на новую «промышленную» основу. Подобная «индустриализация» систем и процессов в Банке повысит уровень управляемости и масштабируемости, снизит затраты, улучшит качество обслуживания клиентов и позволит Банку более эффективно управлять кредитными и другими видами рисков. Построение промышленных систем и процессов во многих случаях подразумевает консолидацию или централизацию функций как инструмента повышения управляемости и снижения затрат, а также пересмотр многих основных процессов, большую формализацию методик работы (например, оценку рисков) и построение современных систем электронного документооборота, способных работать в масштабах всего Банка. Это также потребует существенного развития информационных систем. [26]

В результате используемые системы не только смогут «справляться» с масштабом операций Банка, но и позволят Банку сделать масштаб своих операций важнейшим источником формирования конкурентных преимуществ. Наиболее очевидные проявления этих изменений связаны с планами консолидации бэк- и мидл-офисных функций, а также с построением новых систем управления кредитными рисками. Однако эти изменения также весьма значимо затронут и бизнес-подразделения банка, в частности в контексте построения систем управления взаимоотношениями с клиентами и поддержки клиентской работы в корпоративном и розничном бизнесе.

3). «Индустриализация» позволит повысить эффективность, управляемость и качество, принципиально и «разово» меняя логику работы систем и процессов «сверху вниз». Руководство Банка глубоко убеждено, что этого недостаточно для выполнения стратегических целей и миссии Банка. Важнейшим элементом стратегии развития Банка является внедрение идеологии постоянного совершенствования и развития на всех уровнях и во всех частях организации. Задача, которую ставит перед собой Банк, -- сделать эффективность и качество делом каждого сотрудника в каждом подразделении, вовлечь как рядовых сотрудников, так и руководителей Банка в каждодневный процесс улучшения его работы, дать сотрудникам почувствовать себя активными участниками процесса развития Банка, а не просто пассивными исполнителями. Для достижения этого третьим направлением изменений станет формализация Производственной Системы Сбербанка (ПСС) как новой идеологии управления Банком. Разрабатываемый на базе технологий Lean, этот подход предполагает интегрированную работу по оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям «снизу вверх», создание в Банке систематической способности к обновлению и самосовершенствованию, а также изменение менталитета и ценностных установок сотрудников. Первым направлением работы Банка, которое будет затронуто этим процессом, станет организация работы розничных отделений и внутренних структурных подразделений (ВСП), однако поэтапно ПСС получит повсеместное распространение.

Lean -- системный подход к определению и сокращению потерь в различных сферах деятельности. Основан (с поправками на специфику сервисных отраслей) на подходах к оптимизации и управлению производственными процессами, впервые предложенных компанией Тойота. Особенностью данного подхода является комплексное сочетание инструментов оптимизации процессов, поддерживающих постоянное совершенствование деятельности управленческих механизмов и систем, а также изменения менталитета и подходов к своей работе сотрудников банка. Одно из основных понятий--«кайзен» («кай» -- изменение, «зен» --хорошо): идеология маленьких, почти незаметных, но постоянных (непрерывных) изменений к лучшему -- непрерывное совершенствование производственных процессов.)[26]

В Приложении 18, более подробно представлены основные преобразования в работе Банка в рамках стратегии развития до 2014 года по трем ключевым направлениям: ориентация на клиента, «индустриализации» систем и процессов и изменение идеологии управления на базе ПСС. [26]

4). Осознавая важность и приоритет российского рынка банковских услуг для развития бизнеса, Банк ставит перед собой задачу стать значимым участником мировой финансовой системы, поэтому выделяет развитие операций на международных рынках как одно из приоритетных направлений. При этом Банк понимает, что развитие его международного присутствия и повышение его значимости (не только с точки зрения размера, но и степени участия в мировом финансовом секторе) будет достаточно медленным и постепенным процессом. Это еще больше подчеркивает необходимость того, чтобы первые шаги на пути превращения Сбербанка из крупного национального в международный банк делались уже сейчас.

Реализация стратегии развития позволит Банку укрепить позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов. В рамках стратегии Банк ставит перед собой цели по четырем основным направлениям:

1. Финансовые результаты: увеличение объема прибыли к 2014 году

более чем в три раза при снижении отношения операционных затрат к чистому операционному доходу на пять процентных пунктов, что позволит поддерживать рентабельность капитала на уровне не ниже 20%.

2. Положение на российском рынке: укрепление конкурентных позиций на основных банковских рынках (привлечение средств физических лиц, кредитование населения, привлечение средств и кредитование юридических лиц).

3. Качественные показатели развития («здоровье» банка): лучшие в России навыки в области клиентской работы, лидерство по качеству обслуживания, современная система управления рисками, сопоставимые с лучшими мировыми аналогами управленческие и операционные процессы и системы, адекватная требованиям и масштабам бизнеса ИТ-платформа, корпоративная культура, разделяемая всеми сотрудниками Банка, нацеленная на самосовершенствование и рост производительности труда, высокопрофессиональный заинтересованный персонал, узнаваемый «позитивный» бренд, высокая степень лояльности клиентов.

4. Операции на зарубежных рынках: поэтапное увеличение объема и значимости международных операций за счет роста на рынках стран СНГ и Восточной Европы, постепенного увеличения присутствия на рынках Китая и Индии. Увеличение доли чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5--7%, в том числе за счет дополнительных приобретений.

Успешное достижение поставленных целей будет способствовать росту рыночной капитализации и выдвижению Банка в число лидирующих финансовых институтов мира.

Стратегические цели сбербанка.

Реализация стратегии развития позволит Банку укрепить позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов. В рамках стратегии Банк ставит перед собой цели по четырем основным направлениям:

1. Финансовые результаты: увеличение объема прибыли к 2014 году

более чем в три раза при снижении отношения операционных затрат к чистому операционному доходу на пять процентных пунктов, что позволит поддерживать рентабельность капитала на уровне не ниже 20%.

2. Положение на российском рынке: укрепление конкурентных позиций на основных банковских рынках (привлечение средств физических лиц, кредитование населения, привлечение средств и кредитование юридических лиц).

3. Качественные показатели развития («здоровье» банка): лучшие в России навыки в области клиентской работы, лидерство по качеству обслуживания, современная система управления рисками, сопоставимые с лучшими мировыми аналогами управленческие и операционные процессы и системы, адекватная требованиям и масштабам бизнеса ИТ-платформа, корпоративная культура, разделяемая всеми сотрудниками Банка, нацеленная на самосовершенствование и рост производительности труда, высокопрофессиональный заинтересованный персонал, узнаваемый «позитивный» бренд, высокая степень лояльности клиентов.

4. Операции на зарубежных рынках: поэтапное увеличение объема и значимости международных операций за счет роста на рынках стран СНГ и Восточной Европы, постепенного увеличения присутствия на рынках Китая и Индии. Увеличение доли чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5--7%, в том числе за счет дополнительных приобретений.

Успешное достижение поставленных целей будет способствовать росту рыночной капитализации и выдвижению Банка в число лидирующих финансовых институтов мира.

Ожидаемые финансовые результаты

Результатом комплексного внедрения предложенных инициатив станут достижение стратегических целей по всем финансовым показателям и формирование устойчивой диверсифицированной структуры баланса как с позиций соблюдения требований ликвидности, так и с точки зрения управления процентным спредом.

Привлечение ресурсов

Вклады населения останутся базовым источником ресурсной базы

Банка, формирующим основу для развития операций долгосрочного кредитования. Привлеченные средства будут сбалансированы по источникам привлечения (средства населения, корпоративных клиентов и средства, привлеченные с российского и международных рынков).

С целью снижения зависимости корпоративного блока от привлечения вкладов населения Банк ставит перед собой задачу постепенного наращивания доли средств юридических лиц, удельный вес которых должен

Особое внимание Банк будет уделять формированию целевого распределения ресурсной базы по срокам до погашения. Банк будет использовать возможность привлечения средств с международных рынков в соответствии со своими потребностями в формировании долгосрочной ресурсной базы, с учетом рыночной конъюнктуры и стоимостных характеристик заимствований. Выполнение задач по привлечению средств населения и корпоративных клиентов позволит Банку поддерживать целевой объем бизнеса при сохранении доли внешних займов на уровне не выше 5--10% пассивов.

Сохранение сбалансированной структуры привлеченных средств позволит Сбербанку эффективно удовлетворять повышенный спрос клиентов на долгосрочные кредиты, избегать неоправданных потерь, связанных с процентным риском и риском ликвидности.

Размещение ресурсов

В целях обеспечения необходимого запаса ликвидности доля ссудной задолженности в активах к началу 2014 года не будет превышать 70%. В условиях ограничения доли кредитования Банк увеличит удельный вес вложений в государственные ценные бумаги и обязательства других высокорейтинговых российских и иностранных эмитентов, которые будут использоваться как инструмент поддержания ликвидности и диверсификации активных операций.

Банк также будет использовать новые подходы к управлению портфелями, включая возможность секьюритизации активов и увеличение в портфеле доли инструментов, котируемых на рынке.

Кредитные операции останутся одним из главных источников процентных доходов Банка. Рост доли высокодоходных кредитов населению в ссудном портфеле на пять процентных пунктов позволит компенсировать снижение доходности производительных активов, обусловленное снижением удельного веса кредитования в структуре активных операций Банка.

Процентные доходы и расходы

Применение гибкой продуктовой, процентной и тарифной политики позволит Банку избежать существенного сужения спредов по активно-пассивным операциям, связанного как с макроэкономическими тенденциями, так и с процессами удлинения сроков привлечения средств.

Кредитный риск и резервы

Банк принимает во внимание возможность увеличения расходов на формирование резерва на возможные потери по ссудам, связанного как с быстрым ростом кредитного портфеля, так и с возможным повышением уровня кредитного риска (до уровня порядка 4--5%) вследствие сокращения темпов экономического роста мировой и российской экономики. По оценкам Банка в ближайшие 2 -- 3 года влияние динамики расходов по формированию резерва по ссудам на финансовый результат будет частично компенсировано соответствующим увеличением доходности активных операций и ростом спреда.

Непроцентные расходы

Оптимизация бизнес-процессов, штатной численности и структуры затрат позволят снизить удельный вес непроцентных расходов в совокупных расходах Банка до уровня ниже 50% даже с учетом возможного роста отчислений в резерв по ссудной задолженности.

Расходование ресурсов на внутренние нужды Банк будет производить в соответствии с намеченными целевыми программами с учетом своих текущих финансовых возможностей и при условии выполнения контрольных показателей эффективности деятельности в каждом отчетном периоде. Банк будет контролировать объем и удельный вес операционных расходов с целью обеспечения снижения показателя отношения затрат к чистому операционному доходу до уровня не выше 40% по РСБУ

Реализация программы развития

Реализация намеченной программы потребует дополнительного объема административно-хозяйственных и капитальных затрат, которые учтены в финансовой модели Банка. Оценка совокупного объема дополнительных расходов и объемов затрат на поддержание основного бизнеса показала, что затраты на реализацию инициатив не превысят 10% совокупных административно-хозяйственных расходов и не окажут существенного влияния на позитивную динамику финансовых показателей Банка.

Дополнительный объем капитальных затрат на обеспечение модернизации филиальной сети, развитие систем автоматизации, создание сервисных центров предполагают рост нагрузки на капитал в 2010 -- 2011 годы, когда доля капитальных вложений на реализацию программы достигает 25--26% всех капитальных затрат Банка. Тем не менее Банк обладает достаточным запасом источников финансирования для успешной реализации всех намеченных проектов.

В результате внедрения инициатив в Банке на всех направлениях деятельности существенно повысится производительность труда сотрудников, что позволит оптимизировать штатную численность и повлечет за собой изменения в структуре операционных затрат. В частности, Банк ожидает снижения доли расходов на оплату труда в операционных расходах к 2014 году на 5--7 процентных пунктов.

Общие финансовые результаты

Банк будет поддерживать рентабельность капитала на уровне не ниже

20%, что соответствует росту прибыли к 2014 году в 2,5 -- 3 раза. Опережающий рост розничных рынков и реализация новых конкурентных преимуществ в области обслуживания населения создадут предпосылки для дальнейшего роста доли розничного бизнеса в активно-пассивных операциях Банка и сближения этого показателя с долей операций с корпоративными клиентами.

Стабильно высокая эффективность банковской деятельности, оптимизация структуры и поступательный рост абсолютной величины финансового результата, эффективное управление административно-хозяйственными издержками, высокая лояльность клиентов окажут позитивное влияние на рыночную капитализацию и инвестиционную привлекательность Банка, позволят ему уверенно занять достойное место среди ведущих финансовых институтов мира.

Основные этапы реализации

Реализация стратегии будет происходить в рамках четырех основных этапов, на каждом из которых задачи развития Банка будут реализовываться комплексным образом. Таким образом, реализация каждого из этапов будет заканчиваться переходом системы Сбербанка в качественно новое состояние, позволяющее использовать новые инструменты и методы ведения бизнеса и при этом обеспечивать непрерывность и стабильность работы Банка.

Первый этап (до января -- февраля 2009 года) включает мероприятия, которые могут быть осуществлены незамедлительно и являются независимыми от других направлений деятельности. К ним относятся «быстро реализуемые инициативы» -- проекты, позволяющие получить значимую экономическую выгоду в краткосрочном периоде при минимальных финансовых и временных затратах на их осуществление, пилотные проекты по ряду направлений, формирование аппарата управления реализацией стратегии.

Второй этап (окончание в июне -- декабре 2009 года) предполагает внедрение относительно автономных изменений, не требующих сложных преобразований в поддерживающих функциях (информационные технологии, операционная модель, система управления рисками) или серьезных изменений в инфраструктуре (например, переформатирование ВСП).

По итогам третьего этапа (июнь -- декабрь 2011 году) будет завершено внедрение основных изменений в поддерживающих функциях, завершены планируемые инфраструктурные изменения, а также реализовано большинство инициатив, предусмотренных настоящей стратегией.

В ходе четвертого этапа, завершение которого совпадает с окончанием срока действия стратегии (к 2014 году), должно быть окончательно завершено внедрение всех элементов стратегии, а также проведена окончательная отладка и выход на «проектную мощность» новых систем и моделей работы.

Для каждого этапа преобразований сформирован детальный план работ (временные рамки, ключевые даты, взаимозависимости), определены основные и промежуточные целевые показатели успеха (как внешние, так и внутренние: например, доля рынка, затраты, выручка, доля операций в удаленных каналах), оценено необходимое ресурсное обеспечение для реализации изменений. Планы реализации будут учитываться при составлении текущих и среднесрочных финансовых планов (бюджетов) и пересматриваться при существенных изменениях рыночных условий, оказывающих воздействие на ход реализации стратегии Банка.

Глава 3. Операции Сбербанка РФ

Физическим лицами

· Кредиты

Ш Жилье

Ипотечный - Минимальный взнос - 20%. Процентная ставка - 13,5--14,75. В обеспечение оформляется кредитуемый объект недвижимости.

Ипотечный + - Минимальный взнос - 20%. Процентная ставка 13,25--14,5. Только на недвижимость, построенную с участием кредитных средств Банка.

На недвижимость - Минимальный взнос 20%. Процентная ставка 15,5--16,0. Кредитуемый объект недвижимости не находится в залоге у Банка

Молодая семья Минимальный взнос 15% --20%. Процентная ставка 13,25--16,0 Для супругов не старше 35 лет.

Рефинансирование жилищных кредитов - Минимальный взнос 0% Процентная ставка 15,25--15,75. Предоставляется на цели погашения кредитов, выданных иной кредитной организацией на приобретение / строительство жилых помещений

Кредит «Уверенность» Минимальный взнос 0%. Соответствует ставке по реструктуризируемому жилищному кредиту. Предоставляется на цели погашения платежей по ранее полученным жилищным кредитам Банка [28]

Ш Деньги

Доверительный кредит (предоставляется отделениями г. Москвы) - 13,5%. До 5 лет. Для Заемщиков, имеющих «хорошую» кредитную историю в Сбербанке России или имеющих зарплатную карту (вклад) Сбербанка России, без залога и поручителей

Доверительный (другие регионы) - 20% -- До 3 лет Для Заемщиков с положительной кредитной историей и участников «зарплатных» проектов Банка, без залога и поручителей.

На неотложные нужды -14%. До 5 лет Кредит с обязательным привлечением поручителей -- физических лиц.

Потребительский кредит (предоставляется отделениями г. Москвы) -. 14%. До 5 лет Кредит предоставляется платежеспособным гражданам, в том числе пенсионерам.

Пенсионный - 19% -- До 5 лет. Учитывается пенсия и/или доход по месту работы

Владельцам личных подсобных хозяйств 15,5 -- До 2 и/или до 5 лет. Учитывается доход от ведения личного подсобного хозяйства Корпоративный 14--14,5 10,5--11. До 3 лет Кредит предоставляется без учета платежеспособности Заемщика

Ш Автокредит

АВТОКРЕДИТ -15 - 17 в рублях, 9,5 - 11,5 в долларах США и Евро. До 5 лет. Кредит на приобретение транспортных средств

АВТОКРЕДИТ с Государственным субсидированием. Часть установленной процентной ставки по АВТОКРЕДИТУ возмещается за счет государственных субсидий. До 3 лет. Государственная программа субсидирования позволяет получить АВТОКРЕДИТ под пониженную процентную ставку АВТОКРЕДИТ по партнерским программам с автопроизводителями. Часть процентной ставки компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость автомобиля. До 5 лет Процентная ставка в кредитном договоре соответствует ставке, действующей в банке по данному виду кредита

Ш Образование

Образовательный кредит. Кредит на оплату обучения. Оплата обучения на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации, по одной из программ профессионального образования (начального, среднего, высшего или дополнительного). Процентная ставка 12% годовых. До 11 лет, включая срок обучения, на который предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет.

· Вклады

Ш Депозиты

Депозит Сбербанка России рубли, доллары США, евро Годовая ставка, % 1,25--10,25

Пополняемый депозит Сбербанка России рубли, доллары США, евро Годовая ставка, % 1,25--9,25

Особый Сбербанка России рубли, доллары США, евро Годовая ставка, % 1,10--9,25

Накопительный Сбербанка России рубли Годовая ставка, % 7,25--10,25 Доверительный Сбербанка России рубли Годовая ставка, % 10,50--11,50

Подари жизнь. Рубли. Годовая ставка - 9,50

Мультивалютный Сбербанка России рубли, доллары США, евро Годовая ставка 0,01--8,25

Универсальный Сбербанка России рубли, доллары США, евро, фунты стерлингов Соединенного королевства, японские йены, швейцарские франки, шведские кроны, норвежские кроны, датские кроны, канадские доллары, сингапурские доллары, австралийские доллары Годовая ставка, % 0,01

Ш Счета

Вклад «До востребования Сбербанка России» - Удобный вклад для совершения расходных операций по счету.

Валюта Рубли, доллары США, евро и другие виды валют. Минимальный взнос 10 рублей, 5 долларов США, 5 евро. По вкладам в других видах валют минимальная сумма первоначального взноса устанавливается территориальными банками Сбербанка России самостоятельно, для отделений Банка в Москве она установлена в размере, эквивалентном 5 долларам США. Срок вклада Не ограничен. Процентная ставка 0,01 % годовых независимо от вида валюты. Порядок начисления процентов Проценты причисляются к остатку вклада по истечении каждого календарного квартала и при закрытии счета. Особые условия Предусмотрена возможность пополнения вклада и частичного снятия средств.

Ш Пенсионные

Пенсионный депозит Сбербанка России Минимальный взнос 1000р. Годовая ставка, % 6,50--10,25

Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России Минимальный взнос 1000р. Годовая ставка, % 6,00--9,25

Пенсионный - плюс Сбербанка России Минимальный взнос 1р. Годовая

ставка, % 4,00

· Банковские карты. (Приложение 19).

Ш Фондовый рынок

Доверительное управление Управление активами на российском фондовом рынке

Брокерские услуги Операции с ценными бумагами за счет и по поручению клиента

Аналитические обзоры Ежедневные и другие аналитические обзоры рынков акций и облигаций

Ш Векселя и сертификаты

Простые векселя Сбербанка России Вексель -- универсальный финансово-расчетный инструмент

Сберегательные сертификаты Сбербанка России. Сертификат -- средство для хранения сбережений и надежное обеспечение при получении кредита

Ш Пифы (также и для малого бизнеса) - Операции с паями управляющих компаний

Вкладывая денежные средства в паи инвестиционных фондов, Вы становитесь полноправным участником фондового рынка, при этом все операции с ценными бумагами и другими активами осуществляются управляющей компанией. Профессиональные менеджеры, имеющие опыт работы на рынке ценных бумаг, управляют объединенными средствами пайщиков в соответствии с оптимальной стратегией инвестирования. При этом операционные затраты по сделкам с ценными бумагами для владельцев паев гораздо ниже, чем для частных инвесторов, поскольку издержки по управлению фондом поровну делятся между всеми вкладчиками ПИФа.

Ш Услуги НПФ - Негосударственный пенсионный фонд.

Обязательное пенсионное страхование Увеличение выплачиваемой государством трудовой пенсии

Негосударственное пенсионное обеспечение «Вторая» пенсия за счет самостоятельно накопленных средств

· Обслуживание

Ш Сбербанк

Мобильный банк Услуга для держателей международных банковских карт Сбербанка России, позволяющая управлять банковским счетом с помощью мобильного телефона

Мобильный банк по вкладам Услуга для вкладчиков Сбербанка России в Москве, позволяющая получать информацию и совершать операции по вкладам с помощью мобильного телефона (SMS-сообщений)

Сбербанк ОнЛ@йн Возможность управления счетами по вкладам, открытым в Сбербанке России, через интернет

Ш Платежи

Ш Инкассации

Ш Выкуп ценных бумаг

Государственные казначейские обязательства СССР

Банк выкупает у граждан РФ государственные казначейские обязательства СССР, размещение которых производилось на территории Российской Федерации до 1 января 1992 года.

Государственные казначейские обязательства СССР, предъявленные к оплате, подлежат погашению, и дополнительные выплаты по ним не производятся. [28]

Сертификаты Сберегательного банка СССР

Банк выкупает у граждан РФ сертификаты Сберегательного банка СССР, размещение которых производилось на территории Российской Федерации до 1 января 1992 года.

Сертификаты Сберегательного банка СССР, предъявленные к оплате, подлежат погашению, и дополнительные выплаты по ним не производятся.

Ш Лотереи

Филиалы Банка во всех городах России осуществляют реализацию билетов лотерей, способствующих развитию спорта, культуры, охране и защите окружающей среды.

В соответствии с Федеральным законом «О лотереях» № 138-ФЗ от 11 ноября 2003 года все организаторы лотерей имеют разрешения регулирующих органов

Ш Получение доходов

Сбербанк России предлагает Вам удобный и современный способ получения заработной платы, пенсии и других постоянных или разовых доходов путем зачисления их на счета по вкладам или на счета банковских карт.

Выбрав Сбербанк России для зачисления на счета по вкладам сумм заработной платы, пенсии или других доходов, Вы сможете не только получать денежные средства со вклада в полном объеме или частично исходя из Ваших потребностей. К Вашим услугам также:

· централизованная система обслуживания вкладов Сбербанка России. Вкладчики Банка в Москве также могут воспользоваться услугой «Зеленая улица Москвы» и получать денежные средства со вклада в удобное для Вас время в любом из структурных подразделений, независимо от того, в каком из них открыт вклад;

· оплата жилищно-коммунальных и других услуг путем списания средств со счета по вкладу на основании как разового (ф. № 187), так и длительного (ф. № 190) поручения. Вкладчики Сбербанка России в Москвы также имеют возможность оплачивать со счетов по вкладам некоторые виды жилищно-коммунальных услуг с использованием биллинговых технологий;

· совершение операций по переводу денежных средств со счета по вкладу;

· оформление в подразделении Сбербанка России, где хранится вклад, доверенности на получение средств со вклада, а также составление завещательного распоряжения правами на денежные средства, внесенные во вклад;

· возможность управления банковским счетом с помощью мобильного телефона (SMS-сообщений) - услуга для держателей международных банковских карт Сбербанка России «Мобильный банк», а для вкладчиков Сбербанка России в Москве «Мобильный банк по вкладам»;

· возможность управления счетами, открытыми в Сбербанке России, через сеть интернет с помощью услуги «Сбербанк ОнЛ@йн».

Ежемесячно более 18,8 млн. клиентов получают заработную плату и 16,6 млн. клиентов получают пенсию через Сбербанк России. Воспользуйтесь нашими услугами и Вы.

Пенсия, назначенная гражданам Пенсионным фондом Российской Федерации (территориальными органами ПФР), министерствами и ведомствами, осуществляющими пенсионное обеспечение, а также поступающая от негосударственных пенсионных фондов.

В соответствии с режимом работы структурного подразделения Сбербанка России в Москве.

· Переводы

Ш Внутренние

· Без открытия счета

Перевод осуществляется наличными деньгами и может быть направлен для выплаты физическому лицу в любом отделении Банка наличными деньгами или путем зачисления на банковский счет.

Переводы осуществляются и выплачиваются только в рублях и только в отделениях Банка.

· Со счета по вкладу

Перевод осуществляется путем списания средств со счета по вкладу и может быть выплачен физическому лицу в любом регионе России наличными деньгами или путем зачисления на банковский счет. Кроме того, Вы можете запросить перевод со счета по вкладу в любом отделении Банка по месту обращения -- например, если Вы находитесь в отпуске или командировке и у Вас закончились наличные деньги. Вы также можете осуществить перевод части или всей суммы вклада в другую кредитную организацию (банк) на территории России.

Переводы осуществляются в рублях и иностранной валюте, при этом выплата переводов наличными деньгами осуществляется в рублях, а переводы в валюте выплачиваются только путем зачисления на счет.

Ш Внешние

· Обычные переводы

Перевод осуществляется наличными деньгами или путем списания средств со счета по вкладу, открытому в Банке.

Максимальная сумма переводов в день без открытия счета для физического лица -- резидента РФ составляет 5 000 долларов США в рублевом эквиваленте, перевод средств со счета по вкладу не ограничен.

· Срочные переводы

Перевод осуществляется наличными деньгами или путем списания средств со счета по вкладу, открытому в Банке.

Переводы осуществляются в рублях РФ, долларах США и евро. Переводы выплачиваются получателю в банке-нерезиденте в течение 24 часов с момента приема заявления о переводе.

Ш Блиц

По России Денежные переводы между отделениями Сбербанка России со сроком исполнения не более 1 часа

В Казахстан и Украину Срочные переводы денежных средств между отделениями Банка в России и филиалами дочерних банков в Казахстане (ДБ АО «Сбербанк») и в Украине (ОАО «Сбербанк России») [28]

Предприятиям малого бизнеса

· Кредит

Ш Овердрафтное кредитование

Овердрафтное кредитование - Финансирование юридических лиц при отсутствии или недостатке средств на счете

Овердрафтный кредит предоставляется для покрытия временного разрыва в обороте денежных средств клиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке не менее 3 месяцев, имеющим стабильные обороты по счетам в Банке и устойчивое финансовое положение при условии отсутствия просроченной задолженности перед бюджетом.

Овердрафтный кредит предоставляется на срок до 30 календарных дней в соответствии с Соглашением об овердрафтных кредитах, которое может быть заключено в рамках Генерального соглашения сроком до 180 дней.

Лимит овердрафтного кредитования устанавливается:

· по кредитам в российских рублях - в размере до 40% среднемесячного поступления выручки на расчетные и текущие валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца;

· по кредитам в иностранной валюте - в размере до 25% от среднемесячного поступления выручки на валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца.

Овердрафтные кредиты могут предоставляться без обеспечения.

Ш Краткосрочное кредитование

Без имущественного обеспечения - Краткосрочный беззалоговый кредит Пополнение оборотных средств - Кредит на пополнение оборотных средств под различные виды залога

Ш Долгосрочное кредитование

Вложения во внеоборотные активы (инвестиции) Долгосрочная кредитная программа с возможностью привлечения большого объема кредитных средств

Бизнес-авто Целевой кредит под залог приобретаемых транспотных средств Коммерческая недвижимость Целевой кредит под залог приобретаемой недвижимости

Ш Банковские гарантии

Сбербанк России предоставляет гарантии за юридических лиц (индивидуальных предпринимателей), использующих услуги Банка по расчетно-кассовому обслуживанию, имеющих устойчивое финансовое состояние и текущие денежные потоки, соизмеримые с суммой запрашиваемой гарантии.

Гарантии, выпущенные Банком, являются надежным инструментом обеспечения Ваших сделок. Сбербанк России относится к категории российских банков, чьи гарантийные обязательства являются предпочтительными для большинства бенефициаров (в т. Ч. Нерезидентов).

Практически все территориальные подразделения Сбербанка России входят в Реестр банков, уполномоченных Федеральной таможенной службой РФ на предоставление гарантий в пользу таможенных органов. Банку установлен максимально возможный лимит на выдачу гарантий данной вида.

При необходимости Банк имеет возможность организовать предоставление гарантии практически любого первоклассного иностранного банка под контргарантию Сбербанка России.

Виды гарантий

Банк предоставляет следующие виды гарантий, принятых в международной и российской банковской практике:

· гарантии (резервные аккредитивы), предусмотренные экспортно-импортными контрактами и контрактами внутреннего рынка;

· тендерные гарантии;

· гарантии в пользу российских налоговых и таможенных органов;

· прочие виды гарантий, предусмотренные российским законодательством.

С учетом потребностей зарубежных бенефициаров гарантия может быть предоставлена в форме покрытого резервного аккредитива.

Все гарантии выдаются Банком под обеспечение.

· Аренда сейфов (такая же информация и для корпоративных клиентов)

Квартира или офис -- не самые надежные места для хранения документов и ценностей. Сбербанк России предлагает вам воспользоваться индивидуальными банковскими сейфами, установленными более чем в 900 хранилищах филиалов Банка на всей территории Российской Федерации: от Калининграда до Хабаровска, от Архангельска до Сочи. Сеть хранилищ постоянно развивается, приближая услугу к Вашему дому или офису.

Хранилища ценностей клиентов Сбербанка России оснащены современным банковским оборудованием, системой охраны и средствами противопожарной сигнализации.

В хранилищах Банка установлены индивидуальные сейфы самых разных высот: от 4 до 60 см и более, а также различной ширины. В зависимости от конструкции сейф может быть оборудован внутренним контейнером, в котором удобно хранить ценности.

Индивидуальные сейфы открываются совместно клиентом и работником Банка. Для открытия сейфа сотрудник Банка использует механический ключ либо осуществляет разблокировку сейфа при помощи электронной системы контроля доступа. Ключи от арендованных сейфов клиенты хранят самостоятельно.

Сбербанк России не требует внесения залога за ключ от индивидуального сейфа, выдаваемый клиенту.

Банк оказывает услуги по предоставлению в аренду:

· индивидуальных сейфов;

· индивидуальных сейфов автоматизированного хранилища ценностей клиента;

· индивидуальных сейфов нотариусам;

· индивидуальных сейфов для осуществления расчетов по сделкам с недвижимостью;

· индивидуальных сейфов риэлторским фирмам;

· а также оказывает услуги по допуску к индивидуальному сейфу расширенного круга лиц.

· Расчетно-кассовое обслуживание

Ш Открытие и ведение счетов

Крупнейшая в России филиальная сеть позволяет Банку всегда быть территориально рядом с Клиентом.

Уникальная собственная расчетная система, охватывающая территорию всей страны, широкая сеть банков-корреспондентов за рубежом позволяют проводить значительные объемы платежей как внутри РФ, так и за ее пределы за минимальное время.

Сотрудничество с Банком обеспечивает возможность расчетно-кассового обслуживания многофилиальных и холдинговых компаний на всей территории Российской Федерации на единых условиях.

Банк проводит широкий спектр операций с наличностью. Конкурентные позиции на денежных рынках позволяют предлагать клиентам наиболее выгодные ценовые условия конвертации валют.

Сбербанк России осуществляет профессиональное сопровождение и оказывает своим клиентам консультации по вопросам внешнеэкономической деятельности.

Открытие банковских счетов в рублях и иностранной валюте

Открытие банковских счетов в рублях и иностранной валюте осуществляется Банком в кратчайшие сроки. В качестве оказания помощи Клиенту сотрудник Банка может изготовить копии документов Клиента, необходимых для открытия счета, а также оформить карточку с образцами подписей и оттиска печати.

Вы можете открыть счет и получить необходимые консультации в любом удобном для вас структурном подразделении Сбербанка России в Москве, осуществляющем обслуживание юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, или обратиться в территориальный банк Сбербанка России.

Осуществление расчетов по поручению клиентов на территории России и за рубежом

Исполнение поручений Клиента о перечислении денежных средств осуществляется с использованием системы межфилиальных расчетов Сбербанка России, что существенно сказывается на сроках прохождения денежных средств, т. К. участниками данной системы расчетов являются более 1 600 филиалов Банка, расположенных на всей территории России, а также через расчетную систему Банка России и широко развитую сеть корреспондентских отношений Банка как на территории России, так и за ее пределами.

При осуществлении операций по счету в случае недостаточности собственных средств Вы можете воспользоваться услугой овердрафтного кредитования.

Всю необходимую информацию об операциях по счету клиенты Банка могут получать с помощью автоматизированной системы «Клиент-Сбербанк» в форматах, позволяющих интегрировать полученные данные в известные бухгалтерские программные продукты, используемые в России (1С, «Парус», «Галактика», SAP R3 и т. Д.). Выписки также могут быть выгружены в общепринятых международных стандартах.

Услуга обеспечивает первоочередную обработку срочного платежа на всех этапах прохождения платежа по расчетной системе Сбербанка России, зачисление платежа на счет получателя средств в срок от 30 минут до 3 часов 50 минут (в зависимости от территориальной удаленности получателя средств) с момента представления в банк платежного документа, а также возможность получения плательщиком Уведомления о точном времени зачисления средств на счет получателя.

Вы можете узнать о возможностях предоставления такой услуги в структурном подразделении, где обслуживаются юридические лица и индивидуальные предприниматели или территориальном банке Сбербанка России.

Технология автоматизированной обработки расчетных платежных документов «BiPrint»

Программно-аппаратный комплекс «BiPrint», который совместим с большинством бухгалтерских программ, позволяет автоматизировать ввод платежных документов в информационную систему Банка, исключает операционные ошибки и значительно снижает время обслуживания Клиента в операционном зале.

Консультации сотрудников Банка

При обслуживании в Сбербанке России Клиент имеет возможность постоянно пользоваться консультациями сотрудников Банка по:

· порядку совершения банковских операций в рублях и иностранной валюте;

· оформлению расчетных и кассовых документов;

· обслуживанию внешнеэкономических контрактов;

· соблюдению кассовой дисциплины;

· возможности использования банковских продуктов Сбербанка России с учетом особенностей своей деятельности.

Ш Дистанционное обслуживание

Автоматизированная система «Клиент-Сбербанк» позволяет:

· получать информацию о состоянии счета и операциях по счету;

· передавать в Банк рублевые и валютные платежные поручения, получать отчеты об их исполнении;

· отправлять заявки на приобретение векселей Банка, покупку и продажу иностранной валюты;

· давать поручения Банку о перечислении денежных средств во вклады и на счета банковских карт физических лиц по проектам заработной платы;

· вести архив платежных документов;

· вести служебную переписку с Банком;

· импортировать платежные документы из программы бухгалтерского учета компании и экспортировать в нее данные из выписок и платежных документов;

· назначать различным категориям сотрудников компании различные права по получению информации из Банка и совершению банковских операций по счету.

Система интерактивного голосового обслуживания

Автоматизированная система интерактивного голосового обслуживания позволяет оперативно и в круглосуточном режиме получать по телефону или факсу информацию о состоянии Ваших счетов и сведения о наступлении срока платежа или срока погашения кредита.

Для подключения услуги дистанционного обслуживания вам необходимо обратиться в операционное подразделение Сбербанка России, в котором ведется расчетно-кассовое обслуживание вашей организации, и подписать соответствующий договор о предоставлении услуги.

Ш Вложение свободных средств

Инструменты размещения временно свободных денежных средств

· Депозиты сроком (от 7 дней);

· краткосрочные (до 6 дней) депозиты;

· простые векселя Сбербанка России;

· депозитные сертификаты Сбербанка России;

· неснижаемый остаток на расчетных, текущих счетах.

Получить информацию об условиях привлечения денежных средств в интересующие Вас срочные инструменты и заключить договор Вы можете в ближайшем отделении Сбербанка России и Операционном управлении Сбербанка России.

· Банковские карты

Ш Зарплатные проекты

Сбербанк России предлагает Вам удобный и современный способ получения заработной платы, пенсии и других постоянных или разовых доходов путем зачисления их на счета по вкладам или на счета банковских карт.

Выбрав Сбербанк России для зачисления на счета по вкладам сумм заработной платы, пенсии или других доходов, Вы сможете не только получать денежные средства со вклада в полном объеме или частично исходя из Ваших потребностей.

Ежемесячно более 18,8 млн. клиентов получают заработную плату и 16,6 млн. клиентов получают пенсию через Сбербанк России. Воспользуйтесь нашими услугами и Вы.

Пенсия, назначенная гражданам Пенсионным фондом Российской Федерации (территориальными органами ПФР), министерствами и ведомствами, осуществляющими пенсионное обеспечение, а также поступающая от негосударственных пенсионных фондов.

В соответствии с режимом работы структурного подразделения Сбербанка России в Москве.

Ш Корпоротивные карты

Visa Business, MasterCard Business

Сбербанк России предлагает Вашей организации открыть текущий счет для учета операций с использованием банковских карт и получить корпоративные международные карты Visa Business и MasterCard Business.

Уполномоченным представителям Вашей организации будет предоставлена возможность использовать карты для оплаты командировочных и представительских расходов как в России, так и за рубежом, а также производить расчеты, связанные с основной и хозяйственной деятельностью Вашей организации, на территории России.

Использование карт Visa Business и MasterCard Business поможет эффективнее управлять расходами Вашей организации, а также, в случае необходимости, позволит увеличить расходный лимит по карте командированного сотрудника.

СБЕРКАРТ ОРПС «Корпоративная»

Сбербанк России предлагает Вашей организации открыть текущий счет для учета операций с использованием банковских карт и получить микропроцессорные карты СБЕРКАРТ ОРПС «Корпоративная».

Уполномоченным представителям Вашей организации будет предоставлена возможность использовать карты для оплаты командировочных и представительских расходов, а также производить расчеты, связанные с основной и хозяйственной деятельностью Вашей организации.