Сбербанк России и его операции

Использование карт СБЕРКАРТ ОРПС «Корпоративная» поможет эффективнее управлять расходами Вашей организации, а также, в случае необходимости, позволит оперативно пополнить счет карты командированного сотрудника.

По желанию организации карты СБЕРКАРТ ОРПС «Корпоративная» могут быть использованы только для совершения операций, связанных с хозяйственной деятельностью организации, на предприятиях торговли и сервиса.

Ш Эквайринг

Сбербанк России обеспечит Вашей организации возможность приема в качестве средства платежа за предоставляемые товары и услуги (торговый эквайринг) карт ведущих международных платежных систем Visa, MasterCard и American Express и микропроцессорных карт СБЕРКАРТ ОРПС.

Оплата товаров и услуг посредством банковских карт производится оперативно, время на проведении операции сопоставимо с расчетом наличными деньгами.

Преимущества для организации:

· расширение клиентской базы за счет привлечения держателей банковских карт;

· обеспечение большей безопасности расчетов;

· увеличение торгового оборота (держатели карт не ограничены количеством наличных денег и поэтому легче решаются на незапланированные покупки);

· установка Банком необходимого оборудования (импринтеры, торговые терминалы), предоставление расходных материалов;

· расширение спектра вариантов оплаты предоставляемых товаров и услуг;

· сокращение расходов на инкассацию наличных денежных средств;

· обучение Банком персонала организации.

Комиссионное вознаграждение Банка, срок возмещения денежных средств, а также условия установки и обслуживания необходимого для работы оборудования оговариваются индивидуально с каждой организацией.

· Инкассации

Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям

· инкассация денежной наличности и ценностей в т.ч. с использованием автоматических сейфов; примерная форма договора;

· доставка денежной наличности и ценностей в кассу предприятия; примерная форма договора;

· доставка монеты, банкнот, ценных бумаг Банка; примерная форма договора;

· инкассация денежной наличности и ценностей в офис клиента из его структурных подразделений или из офиса клиента в его структурные подразделения; примерная форма договора;

· доставка иностранной валюты клиенту, а также изделий из драгоценных металлов/камней между структурными подразделениями клиента; примерная форма договора.

Кредитным организациям

· инкассация денежной наличности и ценностей; примерная форма договора;

· обслуживание устройств самообслуживания; примерная форма договора;

· перевозки денежной наличности и ценностей между структурными подразделениями кредитной организации; примерная форма договора;

· обслуживание автоматических сейфов; примерная форма договора;

· доставка денежный знаков Банка России из одной кредитной организации в другую кредитную организацию; примерная форма договора.

Корпоративным клиентам

· Инвестиции и ценные бумаги

Ш Выпуск облигационных займов

Сбербанк России предлагает клиентам организацию и размещение облигационных займов. Банк выступает в качестве организатора, андеррайтера, платежного агента и уполномоченного депозитария и оказывает следующие услуги:

· разработка концепции займа, определение оптимальных параметров займа на основе правового и финансового анализа организации-клиента;

· подготовка документов для государственной регистрации выпуска облигаций, помощь в прохождении регистрации;

· информационно-рекламная поддержка займа, привлечение инвесторов;

· размещение облигаций;

· организация обращения облигаций на вторичном рынке.

· Кредиты

Ш Юридическим лицам и предпринимателям

Корпоративное кредитование Кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям

Кредитование предприятий ОПК Контрактное кредитование предприятий оборонно-промышленного комплекса

Инвестиционное кредитование Предоставление кредитных средств для реализации долгосрочных инвестиционных проектов компании Финансирование строительных проектов Предоставление кредитных средств для финансирования проектов в сфере недвижимости.

Ш Субъектам РФ и муниципальным образованиям

Сбербанк России осуществляет кредитование субъектов Российской Федерации и муниципальных образований в рамках установленных лимитов риска на следующие цели:

· финансирование дефицита бюджета;

· погашение государственных (муниципальных) долговых обязательств;

· реализация государственных программ и проектов с государственной поддержкой;

· финансирование долгосрочных целевых программ.

Условия кредитования

Кредиты предоставляются на срок до 3 лет (в зависимости от внутреннего кредитного рейтинга, установленного Банком) или в соответствии со сроками реализации проекта (целевой программы). При кредитовании в рамках возобновляемой линии возможно установление одного или нескольких сроков кредитования одновременно.

Оформление обеспечения по кредиту не является обязательным. Кредиты на цели реализации государственных программ и проектов с государственной поддержкой могут быть выданы под гарантии субъектов Российской Федерации и муниципальных образований.

Ш Банковские гарантии

Банк предоставляет следующие виды гарантий, принятых в международной и российской банковской практике:

· гарантии (резервные аккредитивы), предусмотренные экспортно-импортными контрактами и контрактами внутреннего рынка;

· тендерные гарантии;

· гарантии в пользу российских налоговых и таможенных органов;

· прочие виды гарантий, предусмотренные российским законодательством.

С учетом потребностей зарубежных бенефициаров гарантия может быть предоставлена в форме покрытого резервного аккредитива.

Все гарантии выдаются Банком под обеспечение.

Передаваемое в залог имущество должно быть застраховано от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения. Страхование может осуществляться страховыми компаниями, отобранными Банком для участия в страховании имущества, являющегося предметом залога.

Страхованию не подлежат: ценные бумаги, драгоценные металлы, имущественные права, приобретаемое имущество до момента перехода права собственности к покупателю.

· Инвестиционно - банковские услуги

Сбербанк России предлагает своим корпоративным клиентам консультирование в области сделок слияний и поглощений и привлечению различных форм финансирования.

· Слияния и поглощения

Сбербанк России оказывает поддержку при проведении сделок по приобретению или продаже компаний на всех этапах: от разработки стратегических альтернатив до подписания финальной документации по сделке.

· Финансирование для реализации сделок слияний и поглощений и IPO

· Спектр предлагаемых Сбербанком России продуктов включает в себя проведение выкупа компании с использованием заемных средств (LBO), долговое финансирование с последующим участием в капитале (Equity linked products), бридж-финансирование и другие формы структурированного финансирования.

· Публичное и частное акционерное финансирование

· Сбербанк России осуществляет консультирование в сделках частного размещения акций (Private placement) и публичного размещения акций (IPO).

· Аккредитация страховых компаний

Сбербанк России предлагает страховым компаниям принять участие в страховании имущества, являющегося предметом залога.

Для участия в отборе страховая компания должна предоставить пакет необходимых документов в Управление транзакционных продуктов и привлечения средств Сбербанка России для проверки соответствия обязательным требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.

Срок рассмотрения документов составляет не более 3 месяцев.

Перечень страховых компаний, участвующих в страховании залогового имущества, размещается на сайте Банка.

Страховым компаниям, соответствующим требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, предлагается заключить Соглашение о сотрудничестве.

Заемщик/залогодатель имеет право страховать залоговое имущество в любой страховой компании, отвечающей обязательным требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.

· Страховая защита принимается по обращению заемщика/залогодателя после проверки страховой компании на соответствие требованиям, предъявляемым Сбербанком России ОАО к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.

· Срок рассмотрения заявки заемщика о принятии защиты неаккредитованной страховой компании - не более 2 месяцев.

· Корпоративное казначейство

Использование автоматизированной системы «Клиент-Сбербанк» позволяет осуществлять техническую реализацию следующих услуг «Корпоративного казначейства»:

· предоставление оперативной информации о движении денежных средств по счетам филиалов и дочерних компаний;

· контроль расходных операций филиалов и дочерних компаний;

· установление и автоматический контроль исполнения бюджетов филиалов и дочерних компаний;

· консолидация денежных средств на едином счете;

· автоматическое подкрепление счетов филиалов и дочерних компаний при недостатке денежных средств для исполнения расходных операций.

Перечень продуктов, входящих в систему поддержки «Корпоративного казначейства», постоянно расширяется и дополняется новыми функциями.

После подписания договора Банк начинает работу по установке рабочего места в головном офисе Клиента и дает распоряжение о заключении дополнительных соглашений в регионы.

Региональные подразделения Банка и филиалы (дочерние общества) Клиента подписывают необходимые дополнительные соглашения на местах. Одновременно в головном офисе Клиента производится установка и настройка рабочего места системы.

После подписания Клиентом акта готовности к эксплуатации головной компании становится доступна информация о счетах филиалов (дочерних обществ) и возможность отзыва платежных поручений, а также контроль филиалов (дочерних предприятий) с использованием системы бюджетирования.

· Хеджирование валютных рисков

С валютными рисками сталкиваются:

· компании-экспортеры, получающие доходы в иностранной валюте и осуществляющие продажу валютной выручки для финансирования расходов, номинированных в российских рублях;

· компании, имеющие доходы в российских рублях и импортирующие товары и услуги за иностранную валюту в рамках своего производственного процесса;

· компании, имеющие доходы и/или расходы в российских рублях и осуществляющие заимствования в иностранной валюте на международных рынках капитала для финансирования своей хозяйственной деятельности.

В современных условиях отсутствие практики страхования валютных рисков как составного элемента системы управления рисками в компании может привести к существенному ухудшению финансовых показателей компании в случае неблагоприятной динамики валютного курса.

Хеджирование -- это нейтрализация риска изменения цены актива в будущем за счет проведения определенных финансовых операций.

Хеджирование позволяет компаниям, подверженным валютному риску:

· избежать финансовых потерь при неблагоприятном изменении валютного курса в будущем;

· упростить для компаний процесс планирования основных финансовых показателей хозяйственной деятельности за счет возможности зафиксировать будущее значение валютного курса.

Таким образом, хеджирование исключает или существенно ограничивает для компаний валютные риски, являющиеся второстепенными с точки зрения их основной (производственной или торговой) деятельности, но весьма существенными с точки зрения финансовых результатов этой деятельности.

Основные инструменты хеджирования

· Поставочный форвард -- сделка покупки/продажи определенного количества одной валюты за другую (в том числе за российские рубли) в определенный момент времени в будущем по курсу, согласованному в момент заключения сделки;

· расчетный форвард (NDF) -- аналог поставочного форварда с тем отличием, что в дату исполнения данного контракта расчеты между сторонами сделки происходят только в размере курсовой разницы;

· фьючерсные контракты на доллар США и евро за российские рубли на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ) -- стандартизированные форвардные контракты, являющиеся инструментами без поставки (расчетными);

· опцион -- покупка права покупки («колл»)/продажи («пут») определенного количества одной валюты за другую (в том числе за российские рубли) по определенному курсу в определенную будущую дату (европейский опцион) или в любой момент до ее наступления (американский опцион).

Порядок заключения сделок

Клиенту, которого интересуют форвардные и опционные контракты, следует:

· заключить со Сбербанком России Типовой договор о совершении срочных операций;

· связаться с обслуживающим его операционным подразделением Сбербанка России, сообщить о своем намерении заключить ту или иную срочную валютную сделку и запросить котировки по данному инструменту;

· на основе полученной от сотрудников Сбербанка России информации принять решение о целесообразности заключения соответствующей сделки;

· заключить со Сбербанком России срочную сделку (если условия, предлагаемые Сбербанком России, устраивают компанию).

Клиенту, желающему проводить операции с валютными фьючерсами, следует обратиться в Казначейство Сбербанка России и заключить со Сбербанком России Типовой договор о торговом обслуживании клиента в Секции срочного рынка (стандартные контракты) Московской межбанковской валютной биржи. [28]

Финансовым организациям

· Корреспондентские отношения

Банк оказывает следующие услуги:

· открытие и обслуживание корреспондентских счетов в рублях, свободно конвертируемых и ограниченно конвертируемых валютах;

· открытие и обслуживание корреспондентских счетов в российских рублях с предоставлением кредита в виде овердрафт (для банков-нерезидентов при наличии соглашения);

· проведение платежей сверх установленного операционного времени текущим операционным днем до 20:00 за дополнительную плату;

· открытие и обслуживание обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине, палладии;

· открытие и обслуживание накопительных счетов в валюте для оплаты уставного капитала;

· проведение расчетов по поручениям клиентов, в том числе по внешнеторговым операциям, проведение расчетов по межбанковским сделкам (конверсионным, депозитным, банкнотным);

· «бронирование» (поддержание неснижаемого остатка) средств на счетах Лоро на условиях начисления процентов по ставкам межбанковского рынка (при наличии соглашения);

· осуществление переводов физических лиц, в том числе международных;

· осуществление платежей с конверсией в 20 видах свободно конвертируемых и ограниченно конвертируемых валют, отличных от валюты счета (при наличии соглашения);

· осуществление операций по приему и выдаче наличных денежных средств с корреспондентских счетов в иностранной валюте в пределах установленного максимального ежедневного объема операций с одним респондентом для банков-резидентов (при наличии соглашения);

· организация электронного документооборота.

· Межбанковские кредитования

Сбербанк России предлагает кредитным организациям следующие программы межбанковского кредитования:

· кредиты без обеспечения на срок до 90 дней;

· кредиты под залог векселей и сертификатов Банка на срок до 7 дней;

· кредиты под залог ценных бумаг и слитков драгоценных металлов на срок от 1 до 6 месяцев.

Максимальный процент кредита определяется в рамках установленного для банка-контрагента лимита риска. Процентная ставка по кредиту зависит от рейтинга банка, срока кредитования и вида обеспечения по кредиту, сложившейся ситуации на денежном и межбанковском рынках.

· Конверсионные операции

Сбербанк России является активным участником российского и международного денежного рынка и проводит конверсионные операции более чем с 20 видами валют:

Сбербанк предлагает:

· операции с датами валютирования от 1 дня до одного года;

· гибкие ценовые условия совершения операции;

· индивидуальный подход;

· исполнение заявок по текущему биржевому курсу при совершении операций на ММВБ;

· проведение операций на любые суммы;

· возможность хеджирования валютных рисков с помощью инструментов срочного рынка.

Проведение операций

Сбербанк России проводит конверсионные операции:

· с банками-резидентами -- на основании Соглашения об общих условиях проведения двухсторонних сделок на межбанковском рынке;

· с банками-нерезидентами, на которых установлен лимит риска (в этом случае наличие подписанного Соглашения не требуется);

· с банками-нерезидентами, на которых не установлен лимит риска -- на условиях предоплаты и на основании Соглашения об общих условиях проведения двухсторонних сделок на межбанковском рынке.

· Депозитные операции

Сбербанк России проводит депозитные операции со следующими валютами: российский рубль (RUB), доллар США (USD), единая европейская валюта (EUR), австралийский доллар (AUD), белорусский рубль (BYR), канадский доллар (CAD), швейцарский франк (CHF), чешская крона (CZK), датская крона (DKK), эстонская крона (EEK), английский фунт стерлингов (GBP), японская йена (JPY), казахский тенге (KZT), литовский лит (LTL), латвийский лат (LVL), норвежская крона (NOK), польский злотый (PLN), шведская крона (SEK), украинская гривна (UAH) на сроки от одного дня до шести месяцев.

Проведение операций

Сбербанк России проводит депозитные операции:

· с банками-резидентами -- на основании Соглашения об общих условиях проведения двухсторонних сделок на межбанковском рынке;

· с банками-нерезидентами, на которых установлен лимит риска (в этом случае наличие подписанного Соглашения не требуется);

· с банками-нерезидентами, на которых не установлен лимит риска -- только привлечение денежных средств и на основании Соглашения об общих условиях проведения двухсторонних сделок на межбанковском рынке;

Также при наличии корреспондентского счета в Сбербанке России с банками могут заключаться депозитные сделки в режиме бронирования средств на счете лоро на основании Дополнительного соглашения к Договору об открытии и ведении корреспондентского счета.

· Банкнотные операции

Сбербанк России предлагает банкам широкий спектр услуг по проведению банкнотных операций:

· покупка и продажа наличной иностранной валюты за безналичную иностранную валюту или безналичные рубли;

· прием ветхой и неплатежной наличной иностранной валюты, валюты выходящей из обращения;

· прием наличной иностранной валюты на инкассо.

Возможна доставка наличной иностранной валюты.

Для сотрудничества на межбанковском рынке необходимо подписать Договор об общих условиях проведения операций по покупке/продаже наличных денежных средств и операций приема наличной иностранной валюты на инкассо.

· Хеджирование валютных рисков

Основные срочные инструменты, предлагаемые Сбербанком России:

· поставочный форвард -- сделка покупки/продажи определенного количества одной валюты (или драгоценного металла) за другую в определенный момент времени в будущем по курсу, согласованному в момент заключения сделки;

· расчетный форвард (NDF) -- аналог поставочного форварда с тем отличием, что в дату исполнения данного контракта расчеты между сторонами сделки происходят только в размере курсовой разницы;

· опцион -- покупка права покупки («колл»)/продажи («пут») определенного количества одной валюты (или драгоценного металла) за другую по определенному курсу в определенную будущую дату (европейский опцион) или в любой момент до ее наступления (американский опцион);

· фьючерсные контракты на доллар США и евро за российские рубли на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ) -- стандартизированные форвардные контракты, являющиеся инструментами без поставки (расчетными).

Заключение контрактов

Финансовым организациям, которых интересуют форвардные и опционные контракты, следует:

· заключить со Сбербанком России Соглашение об общих условиях проведения двусторонних сделок на межбанковском рынке;

· связаться с обслуживающим организацию операционным подразделением Сбербанка России, сообщить о своем намерении заключить ту или иную срочную сделку и запросить котировки по данному инструменту;

· на основании полученной от сотрудников Сбербанка России информации принять решение о целесообразности заключения соответствующей сделки;

· заключить со Сбербанком России срочную сделку (если условия, предлагаемые Сбербанком России, устраивают компанию).

Финансовой организации, желающей проводить операции с фьючерсными контрактами, следует обратиться в Казначейство Сбербанка России и заключить со Сбербанком России Типовой договор о торговом обслуживании клиента в Секции срочного рынка (стандартные контракты) Московской межбанковской валютной биржи.

· Операции под ликвидное обеспечение

Под ликвидное обеспечение Сбербанк России проводит следующие операции на внебиржевом рынке:

· конверсионные операции;

· банкнотные операции;

· операции с ценными бумагами;

· операции по краткосрочному межбанковскому кредитованию (депозитные операции);

· операции с драгоценными металлами.

Предельный срок таких операций -- 7 календарных дней.

Для сотрудничества необходимо подписать Соглашение о залоге ценных бумаг и соответствующие соглашения, регулирующие проведение операций из числа вышеперечисленных.

В качестве обеспечения принимаются векселя и депозитные сертификаты Сбербанка России.

· Инкассация

Банк оказывает следующие услуги кредитным организациям:

· вывоз денежных знаков Банка России из кредитной организации в учреждения Банка России или доставка денежных знаков Банка России из учреждений Банка России в кредитную организацию;

· обслуживание банкоматов, установленных вне помещений банка;

· прием слитков драгоценных металлов на аффинажном заводе и доставка их в кредитную организацию;

· инкассация денежной наличности и ценностей из внутренних структурных подразделений в кредитную организацию или доставка денежной наличности и ценностей из кредитной организации во внутренние структурные подразделения;

· доставка денежных знаков Банка России из одной кредитной организации в другую кредитную организацию.

· Операции с драгоценными металлами

Покупка-продажа драгоценных металлов

Являясь крупнейшим оператором российского рынка драгоценных металлов, Сбербанк России предлагает конкурентные цены покупки и продажи драгоценных металлов в физическом и обезличенном виде.

Цены на драгметаллы могут устанавливаться либо исходя из цены лондонского фиксинга либо от текущей цены «СПОТ».

В любой момент времени клиенты Сбербанка России могут получить информацию о текущем уровне цен на драгоценные металлы.

Информационные и торговые системы Сбербанка России позволяют осуществлять постоянный мониторинг цен на международном и внутреннем рынках и исполнять заявки клиентов на покупку-продажу драгоценных металлов в любой момент времени.

Операции с физическим драгоценным металлом

Драгоценный металл в физическом виде может быть реализован Сбербанку России или приобретен у Сбербанка России в виде аффинированных стандартных и/или мерных слитков.

Драгоценный металл в физическом виде может быть зачислен на обезличенный счет Локо Москва или снят (получен) с обезличенного счета Локо Москва.

Купля-продажа драгоценных металлов может осуществляться на условиях приема-передачи драгоценных металлов:

· в хранилище Сбербанка России;

· в хранилище Клиента/Контрагента.

· В Сбербанке России можно приобрести следующие виды мерных слитков:

· золотые массой 1, 5, 10, 20, 50, 100, 250, 500 и 1000 г;

· серебряные массой 50, 100, 250, 500 и 1000 г;

· платиновые массой 5, 10, 20, 50 и 100 г;

· палладиевые массой 5, 10, 20, 50 и 100 г.

Операции с обезличенным драгоценным металлом

Для проведения операций с обезличенным драгоценным металлом требуется наличие у Контрагента обезличенного металлического счета лоро, который он может открыть в Сбербанке России.

Открыв обезличенный металлический счет лоро в драгоценных металлах, клиент получает возможность:

· приобретать металлы в обезличенном виде и зачислять их на свой счет;

· продавать обезличенные драгоценные металлы со своего счета;

· зачислять драгоценные металлы, поставляемые в физическом виде, на свой счет (Локо Москва);

· получать драгоценные металлы в физическом виде со своего счета (Локо Москва).

Помимо счетов лоро Локо Москва, по которым осуществляется клиринг внутри Сбербанка России, могут быть открыты обезличенные металлические счета лоро Локо Лондон и Локо Цюрих.

Счета лоро Локо Лондон и Локо Цюрих позволяют осуществлять переводы как внутри Сбербанка России, так и на соответствующие обезличенные металлические счета, открытые в других российских или зарубежных банках.

Страхование ценовых рисков

Для страхования риска неблагоприятного изменения цены на рынке драгоценных металлов Сбербанк России предлагает следующие инструменты:

· форвард -- сделка покупки/продажи определенного количества драгоценного металла за российские рубли в определенный момент времени в будущем по цене, согласованной в момент заключения сделки.

· опцион -- покупка права покупки («колл»)/продажи («пут») определенного количества драгоценного металла за российские рубли по определенной цене в определенную будущую дату (европейский опцион) или в любой момент до ее наступления (американский опцион)

Операции SWAP

Операции SWAP могут использоваться контрагентами для:

· привлечения размещения драгоценных металлов/денежных средств;

· обмена по Локо (Локо Цюрих/Локо Москва/Локо Лондон);

· обмена по качеству драгоценного металла (например, более высокое химическое содержание драгоценного металла на более низкое химическое содержание драгоценного металла и т. д.);

3.2 Предложения по улучшению обслуживания клиентов банка

сбербанк кредит хеджирование клиент

Открытие центра развития малого бизнеса

Предлагаем открыть в г.Архангельске, центр развития малого бизнеса, что привлечет, заинтересует клиентов и улучшит качество их обслуживания.

В Центре развития малого бизнеса комплексно должны быть реализованы новые подходы к обслуживанию клиентов, предусмотренные Стратегией развития Сбербанка на период до 2014 года. В офисе следует организовать отдельные зоны для текущих операций и консультирования по принципу «открытого пространства», зона самообслуживания, инфо-киоски, доступ в интернет, предусмотрена возможность проведения переговоров и конференций. Помимо полного сопровождения финансовой деятельности бизнеса офис должен будет оказывать и нефинансовые услуги, в частности, консультационную поддержку по нефинансовым вопросам, организацию семинаров и встреч с представителями госструктур, отвечающих за развитие предпринимательства.

Центр развития малого бизнеса станет - принципиально новым для Архангельска форматом обслуживания. Он будет рассчитан не только на проведение банковских операций, но, прежде всего, на активные продажи, консультирование, поддержку малого бизнеса на территории. Надеемся, что такой офис станет центром притяжения для предпринимателей.

Оформление офиса должно быть выдержано в обновленном корпоративном стиле Сбербанка, применен принцип зонирования по видам услуг, организованы отдельные полукабины для консультаций, обеспечивающие клиенту приватность при общении с работником банка, интернет-киоски для пользования услугой Сбербанк-Онл@йн, круглосуточная зона самообслуживания с банкоматами и информационно-платежными терминалами, где клиенты смогут совершить необходимые операции с помощью терминалов и банкоматов - пополнить счет карты, снять наличные, погасить кредит, перевести деньги с карты на вклад, оплатить коммунальные услуги, штраф ГИБДД, госпошлину за паспорт, телефонную связь, интернет, спутниковое телевидение и т.д. В дневное время доступ свободный, работают консультанты, в ночное - вход по банковской карте.

Открытие такого офиса станет следующим шагом в обновлении сети обслуживания банка с учетом финансовых потребностей клиентов.

Обслуживание в данном центре будет не просто удобно, но и важно для успеха ведения бизнеса, поскольку значительно ускорит выдачу кредитов и улучшит расчетно-кассовое обслуживание.

По отношению к субъектам малого бизнеса политика состоит в том, чтобы процесс принятия решений о выдаче кредита был изначально понятен клиенту. Банк уходит от такой практики, когда клиент приходит в банк и не может четко спрогнозировать результат и время выдачи кредита - будет ли это недельный срок или две недели. А в реальной практике предпринимательской деятельности вопрос стоит так: или кредит нужен через семь дней, или он не нужен вообще. Поэтому процесс стандартизируется по всем параметрам, банк становится предсказуемы в требованиях к заемщику и в своих обязанностях. Уже сейчас действуют два новых продукта в рамках антикризисной программы - «Коммерческая недвижимость» и «Бизнес-авто». Это кредиты под залог приобретаемой недвижимости или транспортного средства. Жизнь показала, что эти продукты действительно эффективны и востребованы.

Предоставление услуг с использованием системы

«Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн»

(юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке установленном законодательством Российской Федерации)

Так же предлагаем внедрить, в нашем регионе, систему «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн», разработанную Банком и функционирующую уже, таких регионах России, как: Московская, Тверская, Калужская, Брянская, Смоленская, Тульская, Рязанская, Самарская, Ульяновская, Оренбургская, Саратовская, Волгоградская, Астраханская, Воронежская, Орловская, Липецкая, Курская, Белгородская, Тамбовская области. [19]

Система «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн» - это система дистанционного банковского обслуживания, предоставляющая возможность посредством электронного документооборота через электронную сеть «Интернет» подготавливать и отправлять платежные документы, получать информацию о движении денежных средств по счетам, взаимодействовать с сотрудниками банка путем обмена сообщениями свободного формата, а также направлять заявки на рассмотрение банком возможности предоставления Клиенту системы тех или иных услуг и банковских продуктов.

Функциональность системы включает:

1. Интернет-банкинг:

· прием и обработка электронных платежных документов;

· предоставление полной информации об операциях по счетам и актуальных остатках;

· прием электронных документов в соответствии с условиями отдельных договоров, например, реестров на пополнение счетов физических лиц;

· обмен сообщениями свободного формата в виде электронных документов с возможностью приложения файлов.

2. SMS-банкинг:

· прием информации для формирования электронных платежных документов по заданным шаблонам;

· предоставление Клиенту информации посредством SMS-сообщений об операциях, совершенных по счетам, и актуальных остатках.

3. Сервис по дистанционной подаче заявок на продукты банка и обмену соответствующими сообщениями.

Преимущества системы:

1. Простота подключения:

· для заключения договора в форме присоединения и подключения к системе требуется заполнение заявления на одном листе;

· для подключения требуется только один визит в банк (при предоставлении всех необходимых документов);

· для начала работы не требуется установки специального программного обеспечения.

2. Удобство работы:

· в системе реализован интуитивно понятный удобный интерфейс;

· статусы документов позволяют отслеживать ход их обработки;

· предусмотрена гибкая система фильтров и сортировки, позволяющая осуществлять поиск документов по разным параметрам;

· в системе ведутся актуальные справочники банковских реквизитов, при этом существует возможность создавать собственные справочники, например, контрагентов;

· шаблоны позволяют автоматизировать создание типовых документов;

· реализован импорт / экспорт документов в формате 1С;

· наличие специального штампа на печатных формах документов об операциях по счету дает возможность не посещать банк для его проставления.

3. Мобильность:

· для работы в системе можно использовать любой подключенный к сети Интернет компьютер, обеспечивающий достаточный уровень безопасности (на работе, дома, в отпуске);

· используя SMS-банкинг, можно управлять счетом из любого места, находящегося в зоне покрытия мобильной связи;

· возможность работы в системе 24 часа в сутки 365 дней в году.

4. Безопасность:

· в системе реализован механизм аутентификации пользователей и подтверждения документов одноразовыми паролями, передаваемыми посредством SMS-сообщений, что обеспечивает достаточный уровень защиты при минимальных затратах;

5. Гибкость:

· предусмотрена отдельная роль для представителей клиента, наделенных полномочиями по подготовке документов;

· к системе можно подключиться даже без открытия расчетного счета;

· функциональность системы постоянно расширяется

3.3 Модернизация сбербанка

Размер имеет значение: модернизация крупнейшего российского банка улучшит жизнь миллионов россиян.

Как же расценивают создатели стратегии развития те условия, в которых она будет до 2014 года воплощаться?

При ответе на этот вопрос необходимо точно указать дату разработки:

Наблюдательный совет утвердил документ в октябре 2008 года. Это был период резких изменений в экономике и на финансовых рынках, но именно с учетом этих реалий удалось добиться правильного баланса между краткосрочной конъюнктурой и долгосрочными задачами. Главное в тех новых возможностях, которые открывает быстрорастущий российский рынок. Несмотря на текущую глобальную нестабильность и негативные явления внутри страны, наш рынок с точки зрения темпов роста и доходности вложенного капитала станет одним из самых привлекательных в мире. По размерам через пять лет он будет сопоставим с совокупным рынком восточноевропейских стран, в несколько раз превышать другие быстрорастущие рынки (Турции, например), примерно соответствовать рынку Индии и составит около трети рынка Китая.

Ни для кого не секрет, что Сбербанк - уникальная организация, успехи которой связаны с успехами страны. По масштабу операций Банк входит в число крупнейших банков Европы.

Сегодня Сбербанк обладает значительным кредитом доверия и экономическим потенциалом. То есть в условиях прогнозируемого роста конкуренции Банк имеет мощную основу для прорыва на новый качественный уровень работы.

Есть и другая сторона процесса развития - технологическая. Бытует мнение, что такому гиганту, как Сбербанк, сложнее освоить новые информационные технологии и по объемам финансовых вложений, и по масштабам задач при модернизации структуры, обучении персонала.

Конечно, по сравнению с любым другим российским банком объем работы Сбербанка очень значителен. Но и объем ресурсов у него соответствующий. А главное в том, что именно такой крупный масштаб, какой имеет банк, наиболее полно раскрывает преимущества информационных технологий. Поэтому стратегически банк изменит статус информационных технологий - они должны стать устойчивым источником для формирования наших уникальных конкурентных преимуществ. В рамках этих задач решается проблема перехода к единым информационным стандартам. К 2014 году Банк сформирует единую информационную систему на основе развития телекоммуникационной инфраструктуры и комплексов технических средств. Смысл создания системы в том, что она обеспечит успешное внедрение сквозных методов отчетности и управления отношениями с клиентами. А это - основа для того, чтобы последовательно улучшать предложение, расширят объем продаж продуктов и услуг, совершенствовать качество обслуживания клиентов.

Понятно, что такой модернизации должна соответствовать и новая организационная модель. По всей вертикали управления будут созданы бизнес-блоки - подразделения для работы с розничными и корпоративными клиентами. Они определяют стратегию деятельности по своей группе клиентов и несу т ответственность за финансовый результат. Комплексная ответственность за эффективность и качество организации работы в регионе в целом сохранится.

А если обратиться к цифрам - в принятых документах определено снижение операционных затрат к чистому операционному доходу на пять процентных пунктов. Это обеспечит рентабельность капитала на уровне не ниже 20% и увеличение объема прибыли к 2014 году в два-три раза.

Но все же не менее важны и качественные показатели развития - то, что называют «здоровьем» банка. Здесь стратегическими целями являются лучшие в России навыки в сфере клиентской работы и по качеству обслуживания, современная система управления рисками и, соответственно, высокая степень лояльности клиентов. Сбербанк в итоге должен завоевать долю в активах банковской системы уровне 25-30%. И добиться этого положения возможно лишь укреплением конкурентных позиций на основных банковских рынках: в привлечении средств и кредитовании населения и юридических лиц.

Все эти показатели неотделимы от истории Сбербанка, его роли в жизни страны. Поэтому совершенно естественны заложенные в стратегию развития правила банка: строить отношения, а не продавать продукт, и быть больше, чем просто банк.

Ряд социальных платежей государственные структуры осуществляют на основе тендеров - например, выплату пособий по безработице и приравненных к ним. И нет ничего удивительного в том, что Сбербанк подобные конкурсы выигрывает. В то же время в соответствии с законодательством Банк бесплатно и без ограничений проводим налоговые платежи.

Принципиально, в соответствии со стратегией, взаимодействие с корпоративными клиентами будет дифференцировано по трем сегментам: крупные, средние и малые предприятия. Подход естественный: прежде всего потребности этих групп клиентов обусловлены размером их бизнеса. Однако все они имеют для банка равный приоритет. По прогнозу, в экономическом результате корпоративного блока банка доля каждого к 2014 году будет примерно одинакова.

Что касается крупных корпоративных клиентов, то в работе с ними Сбербанк всегда был и остается лидером. Ресурсы банка по сравнению с другими большие, возможности сделать наиболее выгодные предложения есть, даже в сравнении с зарубежными банками. Наибольшие изменения в этом секторе затронут филиальную сеть - она будет приведена к единым стандартам обслуживания с повышением качества. Заметно улучшит работу внедрение современных технологий: введена система электронного доступа на площадку ММВБ. Создано отдельное предприятие «Сбербанк АСТ» - автоматизированная система торгов. Она дает возможность в электронном виде осуществлять государственные закупки. Такая система обеспечивает наиболее эффективное снижение издержек, поскольку предложение по закупкам делается неограниченному кругу потенциальных партнеров.

Банк активно развивает операции на рынке монет из драгоценных металлов. Это направление Банк считаем перспективным, в последние годы рост продаж колоссальный. Банк установил во многих филиалах специальные стенды для продажи памятных монет. Памятные монеты отличный подарок. Если брать серебряные, то они относительно недороги - от тысячи двухсот рублей, выглядят очень презентабельно, и память, что называется, на всю жизнь.

На сегодняшний день реализуемая стратегия - по объему работы, по сути происходящих перемен затронула прежде всего именно сферу розничных клиентов. В этом секторе потребность в модернизации наиболее острая. Перемены назрели не только потому, что обозначилось несоответствие устаревающей инфраструктуры и технологий возрастающим требованиям времени. Попросту говоря, идея не в том, чтобы отремонтировать помещения и умножить их число. Идея в том, чтобы наполнить их новым содержанием: использовать на общее благо клиентов и банка наши возможности. Широчайшая клиентская база и сеть точек продаж, доверие к мощному бренду Сбербанка - лучшая основа для перехода на интенсивную клиентоориентированную модель бизнеса. Банк переходим от продажи отдельных банковских продуктов и услуг к новой цели - формированию комплексной модели взаимодействия с клиентами.

Банк предлагает населению альтернативные каналы обслуживания. Сегодня без повсеместного внедрения электронных технологий повысить качество работы с клиентами невозможно. Еще семь лет назад Банк начал предлагать потребителям банковские карты, а предприятиям - зарплатные договоры, и тем самым запустил комплекс услуг «Мобильный банк». По результатам анализа, если человек хоть раз воспользовался этим способом управления своими деньгами, то он вряд ли от него откажется. В настоящее время по охвату населения банковскими картами Сбербанк безусловный лидер по доле действующих карт в сравнении со всеми другими банками, вместе взятыми.

Что касается таких составляющих электронной инфраструктуры, как устройства самообслуживания, то в этом направлении Банк активно расширяется. Причем не только количественно. Очевидно, например, что банкомат, установленный внутри филиала, - это не то, поскольку пользоваться им можно лишь в дни и часы работы банка. Необходимо расширять сеть круглосуточных банкоматов. Вопрос об устройстве зон круглосуточного обслуживания Банк начал обсуждать весной прошлого года. В соседних областях такого опыта еще не было - только в Москве. К концу января текущего года у Банка успешно работали пять таких круглосуточных зон самообслуживания. В зонах установлены банкоматы и информационно-платежные терминалы с функцией приема наличных денежных средств. С августа этого года и держатели банковских карт, и все остальные клиенты имеют возможность круглосуточно не только получить свои денежные средства, но и заплатить коммунальные платежи, кредиты, штрафы, налоги и так далее. Каждый объект оснащен системами видеонаблюдения, сигнализации и электронными замками, с доступом по банковским картам.

Банк, начинал с пяти информационно-платежных терминалов - концу года будет около сотни. Если раньше терминалы давали возможность заплатить только за коммунальные услуги, то сейчас - и за детский сад, и за Интернет. И, конечно, можно заплатить налоги и штрафы. Банку, удалось достичь соглашения с налоговой службой о том, чтобы при уплате налога через информационно-платежный терминал можно было округлять рубли и копейки в сумме платежа до десяти рублей.

В целом оценивая отношение людей к данному альтернативному каналу обслуживания, стоит привести такие цифры. Количество операций в октябре составило 55 тысяч, ежемесячно оно возрастает на три тысячи. Так что скоро, возможно, придется менять название этому виду операций - из альтернативного он становится основным.

Создает дополнительные удобства и поддерживает развитие этого вида операций такая услуга, как Voice-информатор. Она появилась полгода назад. Для клиента это возможность позвонить с мобильного или стационарного телефона и при помощи специального кода узнать всю информацию о состоянии своего счета у виртуального оператора. Естественно, для пользования этой услугой заключается договор или дополнительное соглашение к существующему договору. Это очень выгодно и удобно для широкого круга клиентов.

Если учесть перспективу, «Сбербанк ОнЛ@йн», будет таким же привычным к 2014 году, каким стала сегодня мобильная телефонная связь. Когда-то этот вид операций назывался «Электронной сберкассой», а в новом формате Банк предлагаем эту услугу в течение трех месяцев. Масштабы работы Банка и требования к безопасности таковы, что пока весь спектр операций Банк обеспечить не можем. На сегодняшний день гарантировано управление счетом банковской карты, то есть работаем в режиме «электронной сберкнижки».

Но даже при этом уже заключено более 400 договоров. Замечу, эти договоры бесплатные. В последнее время каждый день Банк заключает около 40 - 50 соглашений по услуге «Сбербанк ОнЛ@йн». Cо временем клиенты будут через Интернет получать широкий спектр услуг в любой точке Земли: переводить деньги, покупать и продавать валюту, оплачивать товары и услуги, контролировать состояние счета - сегодня даже представить трудно, какие еще сервисы откроет нам завтрашний день.

Так что работа идет серьезная. И я думаю, что успех стратегии развития основан на том, что воплощается она в интересах клиентов Банка.

Заключение

В данной дипломной работе мы ознакомились с историей образования Сбербанка России, рассказали о кредитной политике, международном сотрудничестве Банка, привели результаты финансовой деятельности за 10 месяцев 2010 года, рейтинги Банка. А так же ознакомились со стратегией развития Банка до 2014 года.

В третьей главе рассмотрели операции Банка для частных лиц, малого бизнеса, корпоративных клиентов и финансовых организаций.

Для укрепления позиций Сбербанка на российском рынке банковских услуг, планируются некоторые преобразования, основные направления которых:

Выполнение миссии Банка и реализация сценария «модернизации» требует существенной перестройки модели ведения бизнеса, формирования качественно новой технологической базы, изменения менталитета сотрудников и внедрения новых управленческих и мотивационных механизмов. Для достижения этих целей дальнейшее развитие Банка будет сфокусировано на четырех основных направлениях (или основных «темах») преобразований, которые предполагают значимые изменения во всех областях его деятельности:

Принципиально важным направлением развития Банка станут максимальная ориентация на клиента и в этом смысле превращение Сбербанка в «сервисную» компанию. Это значит, что Банк будет стремиться удовлетворить максимальный объем потребностей в финансовых услугах каждого своего клиента и тем самым максимизировать свои доходы от каждого набора клиентских отношений. Это означает, что качество и глубина взаимоотношений с клиентом, а также навыки и возможности Банка в области продаж и обслуживания, которые обеспечат поддержание и развитие этих отношений, станут важной основой конкурентного преимущества Банка. С практической точки зрения, для того чтобы ориентация на клиента не осталась лозунгом, Банк существенным образом изменит очень многие элементы своей работы, начиная от логики продуктового предложения и создания внутри банка выделенной вертикали продаж и обслуживания в рознице и заканчивая новой моделью клиентской работы в корпоративном блоке и изменением процессов и процедур в бэк - и мидл-офисе.

Реализация выбранного сценария «модернизации» предполагает комплексную перестройку процессов и систем и их перевод на новую «промышленную» основу. Подобная «индустриализация» систем и процессов в Банке повысит уровень управляемости и масштабируемости, снизит затраты, улучшит качество обслуживания клиентов и позволит Банку более эффективно управлять кредитными и другими видами рисков. Построение промышленных систем и процессов во многих случаях подразумевает консолидацию или централизацию функций как инструмента повышения управляемости и снижения затрат, а также пересмотр многих основных процессов, большую формализацию методик работы (например, оценку рисков) и построение современных систем электронного документооборота, способных работать в масштабах всего Банка. Это также потребует существенного развития информационных систем. В результате используемые системы не только смогут «справляться» с масштабом операций Банка, но и позволят Банку сделать масштаб своих операций важнейшим источником формирования конкурентных преимуществ. Наиболее очевидные проявления этих изменений связаны с планами консолидации бэк- и мидл-офисных функций, а также с построением новых систем управления кредитными рисками. Однако эти изменения также весьма значимо затронут и бизнес-подразделения банка, в частности в контексте построения систем управления взаимоотношениями с клиентами и поддержки клиентской работы в корпоративном и розничном бизнесе.

«Индустриализация» позволит повысить эффективность, управляемость и качество, принципиально и «разово» меняя логику работы систем и процессов «сверху вниз». Руководство Банка глубоко убеждено, что этого недостаточно для выполнения стратегических целей и миссии Банка. Важнейшим элементом стратегии развития Банка является внедрение идеологии постоянного совершенствования и развития на всех уровнях и во всех частях организации. Задача, которую ставит перед собой Банк, -- сделать эффективность и качество делом каждого сотрудника в каждом подразделении, вовлечь как рядовых сотрудников, так и руководителей Банка в каждодневный процесс улучшения его работы, дать сотрудникам почувствовать себя активными участниками процесса развития Банка, а не просто пассивными исполнителями. Для достижения этого третьим направлением изменений станет формализация Производственной Системы Сбербанка (ПСС) как новой идеологии управления Банком. Разрабатываемый на базе технологий Lean, этот подход предполагает интегрированную работу по оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям «снизу вверх», создание в Банке систематической способности к обновлению и самосовершенствованию, а также изменение менталитета и ценностных установок сотрудников. Первым направлением работы Банка, которое будет затронуто этим процессом, станет организация работы розничных отделений и внутренних структурных подразделений (ВСП), однако поэтапно ПСС получит повсеместное распространение. Осознавая важность и приоритет российского рынка банковских услуг для развития бизнеса, Банк ставит перед собой задачу стать значимым участником мировой финансовой системы, поэтому выделяет развитие операций на международных рынках как одно из приоритетных направлений. При этом Банк понимает, что развитие его международного присутствия и повышение его значимости (не только с точки зрения размера, но и степени участия в мировом финансовом секторе) будет достаточно медленным и постепенным процессом. Это еще больше подчеркивает необходимость того, чтобы первые шаги на пути превращения Сбербанка из крупного национального в международный банк делались уже сейчас.

Для улучшения качества обслуживания клиентов, мы предложили открытие центра развития малого бизнеса и подключение Архангельской области к системе дистанционного банковского обслуживания - «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн»

Список использованных источников и литературы

1. О банках и банковской деятельности: федеральный закон № 395-1 от 2 декабря 1990 г. (ред. от 08.05.2010) // Российская газета. - 2010. - №5179.

2. О Центральном банке РФ (Банке России) : федеральный закон N 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. (ред. от 25.11.2009) // Российская газета. - 2009. - №5051.

3. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма : федер. закон № 115-ФЗ от 7 августа 2001 г. (ред. от 17.07.2009) // Российская газета. - 2009. - №4957.

4. Журнал «Банковское дело», Иванов, О. М. «Системы электронных карточных платежей»/ О.М. Иванов //- 2007. - №07.

5. Журнал «Экономика и жизнь», Хотеев, Л., «Становление банковской системы» / Л. Хотеев //. - 2007. - №30

6. Финансовая газета, Кокарев, С. «Договор вкладчика с банком» / С. Кокарев, Ю. Комисарова //. - 2008. - №3

7. Банковское дело/Под редакцией Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой/ Питер, 2008 г.