Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования Республики Беларусь

Белорусский национальный технический университет

Кафедра "Робототехнические системы"

КУРСОВАЯ РАБОТА

по курсу: “Технологии банковских операций”

Тема: “ Работа банков с пластиковыми карточками ”

Выполнила: студентка группы 107710

Автух Алёна Ивановна

Проверила: старший преподаватель

Гутич Ирина Ивановна

Минск 2012



СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК

1.1 Общая характеристика банковских пластиковых карт

1.2 Стандарты изготовления пластиковых карт

1.3 Классификация банковских пластиковых карточек

1.4 Субъекты системы расчётов по пластиковым картам

1.5 Анализ процедуры обработки магнитных и микропроцессорных карт (смарт-карт)

2. ПРОИЗВОДСТВО ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ ДЛЯ СИСТЕМ АВТОМАТИЗАЦИИ

2.1 Производство пластиковых карт для систем автоматизации

2.1 Обработка для автоматизации обслуживания пластиковых карт

2.2 Штрихование в системах автоматизации

3. ОРГАНИЗАЦИЯ РАСЧЁТОВ С ПОМОЩЬЮ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В ОАО «БЕЛАГРОПРОМБАНК»

3.1 Банковские карточки

3.2 Сберегательная карточка "Депозитный кошелек"

3.3 SMS-информирование

3.4 Автооплата

3.5 Как стать клиентом

3.6 Азбука безопасности

3.7 Операции в сети Интернет

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИНТЕРНЕТ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЯ



ВВЕДЕНИЕ

Важнейшая социально-политическая задача, которую решает сегодня банковская система Беларуси - повышение доступности финансовых услуг для граждан страны. Банковская активность, связанная с «движением в регионы», внедрением карточных продуктов, расширением дистанционного банкинга, позволяет выправить положение и повысить доступность банковских услуг.

Широкое использование банковских карт позволяет кредитным организациям не только расширить бизнес, но и начать предоставление финансовых услуг тем слоям населения, которые ранее не пользовались услугами банков. При этом точками оказания платежных и иных банковских услуг становятся почтовые отделения и точки розничной торговли, в том числе продуктовые магазины, аптеки, а также автозаправочные станции.

В эпоху глобализации и снятия трансграничных барьеров перед участниками денежного рынка и рынка капиталов - коммерческими и инвестиционными банками, биржами, управляющими компаниями и инфраструктурными организациями - встает непростая задача адаптации и сохранения конкурентоспособности.

Следует помнить, что быстрое и устойчивое развитие экономики страны зависит не только от внедрения новых, более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от готовности и способности населения воспринимать и использовать такие технологии.

Таким образом, необходимо постоянно заботиться о повышении финансовой грамотности граждан Беларуси. Эффективность участия населения в современной экономике напрямую зависит от понимания того, каким образом и с какой выгодой для себя можно использовать новые финансовые продукты, и это сделать невозможно без базовых знаний и навыков.

Наряду с банковскими клиентами также необходимо повышать знания отечественных экономистов и юристов, рыночных профессионалов, которые не всегда в достаточной мере знакомы с современными финансовыми инструментами, их технологическими и правовыми особенностями. Такие знания и опыт распространяются, к сожалению, чрезвычайно медленно. В результате недостаток информации и исследовательской работы приводит к торможению законотворческого процесса и крайне медленному внедрению финансовых инноваций, к появлению не до конца продуманных и малопонятных для партнеров нормативных документов.

Актуальность выбранной для исследования темы заключается в перспективах развития и дальнейшего увеличения доли безналичных расчетов в общей массе финансовых операций. Банковские карты позволяют сократить объем наличного денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.

Цель работы - изучение основ организации и практической реализации операций коммерческих банков с пластиковыми картами, а также выработка практических мероприятий по совершенствованию этих операций на примере ОАО «Белагропромбанка».



1. СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК

1.1 Общая характеристика банковских пластиковых карт

Банковская пластиковая карточка - это платёжный инструмент, посредством которого её держатели могут осуществлять безналичные расчёты за товары и услуги или получать наличные денежные средства в банкоматах либо пунктах выдачи наличных .

В данном определении хотелось бы отметить три основных момента.

Во-первых, пластиковая карточка является только средством доступа к денежным средствам на счёте держателя, за счёт которых он осуществляет вышеуказанные операции (исключение - карточки электронных денег). На ней содержится определенная информация, с помощью которой, а также индивидуального кода (ПИН-кода) и происходит доступ держателя к денежным средствам на своем счете.

Во-вторых, пластиковая карточка является средством проведения платежей, а не самим средством платежа. Другими словами, карточка не заменяет сами деньги (законные платежные средства), а также не подменяет и не дублирует такую функцию денег, как средство платежа. Она является лишь инструментом, посредством которого деньги выполняют данную функцию.

В-третьих, карточка не является денежным суррогатом. Как уже было отмечено выше, на карточке содержится только определенная информация о счете, а не денежные средства. Сама по себе она не имеет никакой стоимости (за исключением стоимости пластика). (см. ПРИЛОЖЕНИЕ А)



1.2 Стандарты изготовления пластиковых карт

Большинство платёжных карт имеют определённый ISO формат - 85,6 Ч 53,98 мм - и используют в качестве носителя данных магнитную полосу или микросхему (чип) на обратной стороне. Именно данные на магнитной полосе или чипе считывает терминал при совершении операции.

На лицевой стороне карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствует логотип платёжной системы (Visa, MasterCard и т.п.), номер карты, имя владельца и срок действия карты.

На обратной стороне карты находится полоса, бумажная полоса для подписи владельца, а на некоторых CVV2 CVC2 - код. (Рис.1.1)

CVC2 (MasterCard)/CVV2(Visa) - это так называемый код проверки подлинности карты - трёхзначная величина, которая вычисляется по специальному алгоритму со специальным секретным ключом банка - эмитента.

Рис. 1.1 CVV2 на карте Visa

Наносится на полосу для подписи держателя после номера карты (в верхнем правом углу этой полосы), либо после последних 4 цифр номера карты, способом идент-печати.

Используется в качестве дополнительного элемента защиты (например, против подбора номера карты) при проведении транзакции в среде CNP (cardnotpresent -карта не присутствует). Например - интернет торговля (e-Commerce), заказ по телефонам ил почте MO/TO (Mailorder/Telephoneorder).

1.3 Классификация банковских пластиковых карточек

Банковские пластиковые карты можно классифицировать по различным признакам:

В зависимости от условий расчета владельца карточного счета с банком- эмитентом:

1. Кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке и предполагают нулевой исходный остаток на карточном счете клиента. При этом держатель карточки может с ее помощью расплатиться в предприятии торговли и сервиса или получить наличные деньги, если это допускается. Все операции с карточкой в этом случае оплачивает банк, а держатель карты должен впоследствии погасить свой долг банку. Условия погашения кредита определяются в договоре между банком-эмитентом и клиентом.

2. Дебетные карты принципиально отличаются от кредитных тем, что на счете клиента обязательно должна находиться сумма, достаточная для совершения платежа (оплаты покупки, услуги, либо получения наличных денег). Суммы операций, произведенных клиентом с помощью карточки, списываются непосредственно с карточного счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Дебетные карты не позволяют оплачивать покупки и получать наличные при отсутствии денег на счете клиента.

Дебетно-кредитные карты (комбинированные) используются для совершения платежей за товары и услуги, а также получения банковских услуг, как за счет собственных средств пользователя, так и в отдельных случаях, за счет кредита, предоставляемого банком-эмитентом.

В зависимости от владельца счета карточки:

1. Личная карточка - карточка, с использованием которой производятся операции по счету физического лица - владельца счета на основании договора, заключенного между банком-эмитентом и физическим лицом.

2. Дополнительная (семейная) карточка - карточка, которая выдается физическому лицу на основании доверенности владельца карточного счета на правах пользования. Таким образом, пользователем карточки и владельцем счета являются разные субъекты. Владелец счета несет ответственность за операции, совершенные пользователем дополнительной карточки.

3. Корпоративная карточка выдается физическому лицу - пользователю карточки, но владельцем счета является юридическое лицо (предприятие, организация, фирма). Пользователь корпоративной карточки может производить операции по счету юридического лица на основании договора и доверенности юридического лица - владельца счета. Ответственность за операции, совершенные с помощью корпоративной карточки, возлагается на владельца счета.

По принадлежности к учреждению-эмитенту:

1. Банковские карты, эмитентом которых являются банк или консорциум банков.

2. Коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм.

3. Карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

1. Обычная карточка - предназначена для рядового клиента.

2. Бизнес-карта - предназначена для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать средства своей организации.

3. Золотая карточка - предназначена для наиболее состоятельных, надежных клиентов.

По технологии работы:

1. Карточки с магнитной полосой - исторически первые карточки с электронным способом ввода данных. При эмиссии (выпуске карточки) информация о ней записывается в кодированном виде на магнитную полосу, расположенную на обратной стороне карточки.

2. Микропроцессорные (чиповые) карточки - современный стандарт в индустрии платёжных карт. Данные о карточке заносятся на микросхему (чип), расположенную в виде контактной площадки с обратной стороны карточки. Большинство микропроцессорных карточек оснащены также магнитной полосой для работы в устройствах старого типа, не поддерживающих микропроцессорные карточки.

Рис.1.2 Карточка с микропроцессором.

Возможности микропроцессорной технологии позволяют использовать карточку в нескольких качествах: традиционная платежная карточка, дисконтная карточка, социальная карточка и др. Количество приложений на карточке ограничено только ее техническими характеристиками и реализацией со стороны банка-эмитента.

Помимо функциональных отличий, микропроцессорная карточка надежно защищена от подделки и соответствует всем стандартам безопасности. Поэтому банки во всем мире активно переходят на эмиссию микропроцессорных карточек. Так, в странах Европейского Союза принята инициатива об обязательном переходе на микропроцессорные карточки до начала 2011 года. Количество белорусских банков, эмитирующих микропроцессорные карточки, также постепенно растет.

По принадлежности к платёжной системе:

1. Карточки международных платежных систем. Из числа международных платежных систем наиболее известными и распространенными являются VISA, MasterCard и American Express. На их долю приходится около 96% всех платежных карточек в мире. Белорусские банки эмитируют международные карточки VISA и MasterCard.

2. Карточки внутренних платежных систем. Внутренними называют платежные системы национального масштаба. Например, в Республике Беларусь существует внутренняя платежная система «БелКарт». В больших странах могут одновременно работать несколько внутренних систем.

3. Карточки частных платежных систем. Частными называют платежные системы в масштабе одного или нескольких банков. Такие платежные системы могут быть как внутренними, так и международными.

4. Предлагая схожие услуги, платежные системы, тем не менее, работают независимо друг от друга.

1.4 Субъекты системы расчётов по пластиковым картам

К основным субъектам платёжной системы на основе пластиковых карт относятся:

1. Банк-эмитент - банк или учреждение банка осуществляющий эмиссию карточек, включая ведение счетов и расчетно-кассовое (кассовое) обслуживание владельцев счетов.

Основные функции банка-эмитента:

1) Эмиссия карточек - деятельность банка по выпуску карточек в обращение (изготовление карточек - нанесение графического изображения на карточку, эмбоссирование, кодирование магнитной полосы или электронной схемы; анализ кредитоспособности клиентов; выдача карточек клиентам; открытие счетов).

2) Авторизация - комплекс мер, выполняемых для принятия решения о запрете или разрешении оплаты товара или услуги, получения наличных с помощью карточки.

3) Ведение счетов клиентов, высылка клиентам выписок по счетам.

4) Учет операций по счетам клиентов.

5) Работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение спорных ситуаций).

6) Обеспечение безопасности и контроль за мошенничествами (блокировка счетов и карточек, ведение списка недействительных карт - стоп-листа, рассылка списка блокированных карточек).

7) Маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации операций по карточкам).

2. Банк-эквайер - банк, осуществляющий расчеты с предприятиями торговли и сервиса по операциям, с использованием карточек, а также выдачу налично-денежных средств держателям карточек, не являющихся клиентами банка. Эквайринг - прием и обработка операций, совершенных с использованием карточек в торгово-сервисной сети, с которой у банка имеются договорные отношения на прием карточек к оплате, а также проведение расчетов.

Основные функции банка-эквайера:

1) Организация работы с торговыми предприятиями (заключение договоров, обучение кассиров, обеспечение торговых точек оборудованием, техническая поддержка оборудования и т. д.).

2) Процессинг - обработка электронных и бумажных документов по операциям с карточками, представленных в банк предприятиями торговли и сервиса.

3) Расчеты с торговыми предприятиями - оплата счетов торгового предприятия по покупкам, сделанных с применением карточек за вычетом комиссионных.

4) Отказ от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия договора с торговым предприятием.

Банк-эквайер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчётные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, приём, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кромк то, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы.

3. Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и протоколов операций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы. В противном случае, процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов операций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

4. Расчетный банк - уполномоченный платежной системой банк, в котором другие банки-участники системы открывают счета для расчетов по операциям пользователей карточек.

5. Предприятие торговли или сферы услуг - предприятие, принимающее карточки к оплате.

Основные обязанности торгового предприятия, участвующего в системе карточных расчетов:

1) Принятие карточек к оплате за товары и услуги в качестве равноценного платежного средства.

2) Проведение авторизации в предусмотренных случаях.

3) Принятие мер для задержания карточки, если предъявитель не является ее законным владельцем.

4) Предоставление в банк электронных и бумажных документов по операциям с карточками.

5) Предъявление банку для оплаты торговые счета для немедленного получения по ним денег.

6) Хранение конфиденциальной информации о клиенте.

6. Держатель карточки - физическое лицо, которому банк-эмитент выдал карточку и которое имеет право ее использовать в соответствии с заключенным с банком договором.

Держатель карточки:

1) Может использовать карточку для оплаты товаров и услуг в торговых предприятиях.

2) Может получать наличные деньги по карточке

3) Обязан принимать меры к предотвращению утраты карточки, не передавать карточку другому лицу.

4) Должен сообщить в банк об утере или хищении карточки.

5) Может получить по карточке кредит, при условии надежной кредитоспособности.

Пластиковые карточки предоставляют их держателям уникальную по функциональным возможностям замену наличных денег, поскольку обеспечивают:

· удобство пользования карточкой - владельцу карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса;

· гарантию отсутствия ошибок в расчетах и, как следствие, сокращение потенциальных потерь;

· получение пользователем информации от банка в такой форме, что он может проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок;

· сокращение (по сравнению с традиционными формами выполнения расчетов) времени, необходимого на совершение покупок в торговых организациях и получение банковских услуг в местах их предоставления; отсутствие проблем со сдачей;

· возможность осуществления денежных переводов с помощью карточки, возможность проводить коммунальные платежи;

· потенциальную возможность получения процентов не только на средства, депонированные на обычных сберегательных счетах и, следовательно, выбывшие на время из оборота клиента, но и на те суммы, которые необходимы вкладчику для повседневной оплаты товаров и услуг, так как банк начисляет проценты на остаток счета карточки;

· конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента;

· возможность получения широкого спектра услуг во всех географических точках, охваченных платежной системой.

7. Платежный терминал - специальное устройство, предназначенное для регистрации операций, произведенных с использованием карточек, и составления соответствующих документов. Может быть электронным или механическим.

8. Банкомат - электронный программно-технический комплекс, выполняющий без участия оператора операции по выдаче наличных денежных средств, их регистрации, предоставлению информации о состоянии счета, оплате коммунальных и прочих услуг.

9. ПИН-код - личный номер владельца, который должен храниться в тайне, подтверждение которого держателем дает ему право на совершение ряда операций, им инициируемых. Обычно состоит из 4 цифр, но может включать до 12.

Платежная система - это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. В развитую платежную систему входят: банки-эмитенты карт, банки-эквайеры, магазины и другие сервисные точки, расчетные банки, процессинговые компании.

Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Перед каждым банком, находящимся на этапе выбора системы обслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает комплекс технических и технологических проблем. Одной из наиболее важных в контексте разработки проекта является проблема выбора технологии обмена информацией как внутри банковской системы, так и между банком и процессинговым центром. Правила информационного обмена влияют на выбор аппаратно-программных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности.

пластиковый банковский карта расчет

1.4 Анализ процедуры обработки магнитных и микропроцессорных карт (смарт-карт)

Если клиент при оплате покупки использует магнитную карту, на которой не хранится информация о состоянии счета клиента. Поэтому прежде чем принять ее в уплату за товары, продавец проводит авторизацию, делает запрос в банк и проверяет состояние счета клиента. Авторизация может быть голосовая (звонок по телефону) или проводится с помощью специального терминала. Банк-эмитент, соответствующим кодом одобряет или отклоняет сделку. Этот процесс происходит в режиме реального времени (on-line). Терминал печатает чеки, в которых расписывается клиент. В конце каждого дня торговец собирает чеки и передает их в свой банк. Общая сумма выручки за вычетом комиссионных переводится на его текущий счет, как правило, немедленно. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк-эквайер рассчитывается с банком-эмитентом. А затем банк-эмитент рассчитывается со своим клиентом.

К недостаткам можно отнести следующее:

· авторизация в режиме on-line (происходит долго и повышается себестоимость операций);

· сохранение промежуточного бумажного носителя информации;

· реальное списание средств происходит позже оформления сделки (существует возможность неправомерного использования карточек).

Однако режим on-line имеет и свои преимущества как для держателя карточки, так и для банка-эмитента. Банк-эмитент, обрабатывая транзакции в реальном масштабе времени, имеет возможность управлять счетами держателей карточек; оперативно блокировать карточки и счета. Для держателя карточки сокращается промежуток времени между внесением средств на счет и поступлением их в базу данных банка; появляется возможность оперативной блокировки карточки при ее утери или хищении; существует возможность оплачивать покупки с конвертацией по курсу сети.

Микропроцессоные карточки обрабатываются несколько иначе. На карточке присутствует информация о состоянии счета клиента, т.е. в месте покупки известна та сумма денег, которой располагает клиент. Электронная карточка обрабатывается в режиме off-line (без связи с банковским компьютером). Карточка вставляется в специальное устройство (POS-терминал), клиент вводит свой ПИН-код, а продавец - сумму покупки. Терминал в считанные секунды проверяет подлинность и покупательную силу карточки. Если средств достаточно, то выполняются операции по списанию средств со счета клиента на счет продавца. Средства на счет продавца перечисляются во время сеанса связи с банком (возможно в конце рабочего дня). Но в этой схеме заложена возможность сбора информации с терминалов не только с помощью сеансов обмена по линиям связи, но и с помощью специальных технологических электронных карт или других носителей информации. В принципе эту информацию можно передать и с курьером. Узким местом в такой схеме является обновление информации о стоп-листах, в которых фиксируются карточки, утерянные или запрещенные к приему по другим причинам. Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по карточкам не будут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках.

Недостатки подобной схемы заключаются в следующем:

· увеличение срока между внесением средств на счет и поступлением их в базу данных;

· держатель не имеет доступа ко всей сумме, хранящейся на счете;

· невозможно оперативно заблокировать карточку.

Исторически так сложилось, что на сегодняшний день подавляющее большинство пластиковых карточек имеет магнитную полосу, что накладывает вполне определенные требования на всю организацию платежной системы на основе пластиковых карт. Чиповая технология, появившаяся позже магнитной, с одной стороны, предоставляет принципиально иные возможности, а с другой стороны, накладывает иные ограничения по организации платежной системы.

При выборе технологии всегда следует учитывать специфику конкретных условий и тот факт, что обе технологии имеют свои области применения.

Банки выступают инициаторами внедрения пластиковых карт, так как эта деятельность приносит им следующие преимущества:

1. расширение депозитной базы за счет привлечения части средств вкладчиков, ранее использовавшихся последними в виде наличных денег;

2. возможность иметь стабильные денежные ресурсы на карточных счетах, обширную клиентуру и развитую инфраструктуру, позволяющую обслуживать клиентов за пределами офиса банка;

3. потенциальный захват рынка мелких платежей;

4. получение банком комиссионных, взимаемых с платежных операций, совершенных в торговых точках; кроме того, клиент платит за получение карточки;

5. получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений за обслуживание торговых предприятий;

6. простота совершения основной массы операций, сокращение объема наличности, и как следствие, сокращение затрат на обработку наличных денег, их транспортировку и инкассацию; организация более быстрых и удобных для клиента расчетов;

7. привлечение новых клиентов за счет предоставления нового вида услуг; перекрестная продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;

8. повышение общей привлекательности банка как финансового института, применяющего в своей работе с клиентами самые современные технологии, повышение конкурентного потенциала банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов;

9. престиж и реклама банка на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса.

Для представителей торговой сферы карточные расчеты имеют следующие преимущества:

1. экономия на инкассации выручки;

2. возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;

3. снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками;

4. повышается безопасность работы;

5. повышается престиж, рейтинг торгового предприятия.

Безусловный интерес представляет пластиковая карточка для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам. При реализации зарплатных проектов на основе банковских пластиковых карт, предприятия получают следующие выгоды:

1. уменьшение затрат, связанных с выплатой заработной платы;

2. привлечение заработной платы своих сотрудников в качестве дешевых кредитных ресурсов через обслуживающий предприятие банк;

3. возможность оборудования расчетными терминалами сервисных точек предприятия (столовых, магазинов предприятия);

4. возможность получения кредита для выплаты заработной платы сотрудникам предприятия;

5. снимается проблема превышения лимита остатка средств в кассе;

6. возможность открытия корпоративных карт предприятия для обслуживания текущих расходов предприятия;

Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден:

1. снижаются затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию денежных банкнот;

2. упрощаются учет движения денег и взимание налогов;

3. технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью.



2. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ ДЛЯ СИСТЕМ АВТОМАТИЗАЦИИ

2.1 Производство пластиковых карт для систем автоматизации

Практически все современные предприятия имеют надобность в ограничении доступа на собственную территорию или в некоторые помещения. Фабрики и заводы, гостиницы и офисы, банки и административные учреждения, вокзалы и аэропорты, рестораны и магазины, кафе и супермакеты, а также многие другие объекты нуждаются в защите от возможного доступа посторонних. Поэтому современные системы автоматизации позволяют даже в этом плане найти решение, которым, несомненно, могут стать пластиковые карты, позволяющие решать целый ряд важных организационных и маркетинговых задач.

Основной элемент системы контроля доступом - идентификаторы пользователя в виде пластиковых магнитных карт, брелков, бесконтактных карт и т.д. Наиболее распространенными считают пластиковые карточки с намагниченной полоской.

Пластиковые карты для систем автоматизации

Системы управления доступом и контролем с использованием пластиковых карт в качестве «ключей» значительным образом влияют на защиту от проникновения посторонних, повышение дисциплины труда, автоматизации табельного и кадрового учета.

Производство пластиковых карт

Производство пластиковых карт ведется с учетом всех потребностей, пожеланий и требований заказчика. В случае необходимости специалисты разрабатывают оригинальный дизайн дисконтной карты. Как правило, печать пластиковых карт осуществляется с помощью качественного термотрансферного способа, а производятся они на специальном оборудовании - принтерах сублимационных. Этот способ эффективно применяется:

В случае выпуска небольших тиражей пластиковых карточек (менее 500 штук).

При нанесении на карту специальных элементов (стираемой панели или полоски для подписи).

При необходимости персонализации.

Управление производством карт из пластика вплоть до его поступления на склад фиксируется и контролируется единой информационной системой, а полная автоматизация процесса дает возможность исключить все огрехи и ошибки в пластиковых картах.

2.2 Обработка для автоматизации обслуживания пластиковых карт

Данный механизм предназначен для автоматизации процедур выпуска и обслуживания карт, документооборота Предприятия и Банка.

Использование этой обработки позволит:

1. Сократить трудозатраты на зачисление денежных средств, за счет:

· Автоматического формирования реестра на заказ пластиковых карт;

· Автоматического формирования реестров на зачисление денежных средств за счет комбинирования данных выплат 1С и данных о банковских реквизитах сотрудников;

· Автоматического формирования списков на перевыпуск карт.

2. Сократить количество ошибок в документообороте Банка и Предприятия за счет автоматизации и усиленной системы проверки клиентских данных.

3. Обеспечить целостность баз данных Вашей бухгалтерской программы (за счет использования внешних обработок и файлов данных).

Условия эксплуатации и состав поставки продукта.

Поставка продукта включает в себя:

1. Обработка для выгрузки данных из "1С: Зарплата и Управление Персоналом" во внешний файл Блокнот (.txt);

2. Краткое руководство пользователя по работе с выгрузкой данных;

3. Работа программиста 1С по донастройке программного решения и демонстрации ее работы на тестовой базе (объемом не более 2 человеко-часов)

Важно: Работа по донастройке программной обработки не включается в поставку!

Для работы данного решения необходимо:

1. Платформа "1С: Предприятие 8.2"

2. Установленная на компьютере программа "1С: Зарплата и Управление Персоналом" редакции 2.5

Опции при работе с загрузкой данных:

1. Возможность выгрузки и загрузки данных за любой период времени.

2. Возможность выгрузки данных для различных юридических лиц.

3. Предварительный просмотр выгружаемых документов и их состава.

4. Выборочная выгрузка документов.

2.3 Штрихование в системах автоматизации

Любой процесс можно оптимизировать. Любую работу можно облегчить. Любое предприятие может функционировать еще эффективнее. Введение систем автоматизации, в частности, системы штрихового кодирования - это шаг вперед для каждого современного предприятия.

Редкий процесс в современном обществе обходится без участия компьютеров, и торговля не является исключением. Все чаще современные предприятия прибегают к самому простому и действенному способу ускорить и упростить работу - штриховому кодированию товара, с основными секретами которого вы сможете познакомиться в этой статье.

Как оптимизировать процесс учета товара? Как ускорить продажу и предварительную обработку товара, при этом добившись максимальной точности при введении информации в компьютер? Если вы хотите, чтобы ваше торговое предприятие работало как часы, вам не обойтись без современных систем автоматизации торгового процесса, в частности, без использования штрихового кодирования. Именно эта система поможет быстро ввести данные о товаре в компьютер, а значит, сохранит ваше время при дальнейших операциях с товаром - поступлении на склад, отгрузке или продаже.

Что же скрывается под термином «Штриховое кодирование»?

На самом деле, это означает, что на товар наклеивается уникальный штрих-код в виде чередующихся черных и белых полос различной ширины, а также с набором цифр. Каждая из этих цифр и полос скрывает за собой массу информации.

Можно выделить две основные разновидности штрихового кодирования:

одномерные коды

двумерные коды

Наиболее популярен сегодня одномерный штрих-код, который хранит информацию только в одном измерении. Для его считывания используется всем знакомое устройство, которое называется однолучевым лазером.

Однако двумерный штрих-код имеет немало шансов обойти своего младшего брата, ведь с его помощью можно кодировать гораздо больший объем информации. Данные содержатся в двух измерениях, которые можно считывать специальными сканерами для двумерного штрих-кода.

Не задумывались ли вы, что означают цифры на штрих-коде?

На самом деле, это не случайный набор бессмысленных символов, ведь зная значение заветных 13-и цифр, которые можно встретить на многих товарах, можно определить страну-импортера, код предприятия, на котором он был изготовлен, группу товара и его индивидуальный номер.

Чаще всего штрих-код состоит из 13-и или из 8-и цифр, ведь такова европейская система EAN, работающая с 1977 года. Товары, произведенные в нашей стране, согласно этой системе, будут обладать префиксом диапазона 460-469. Кстати, товары без надлежащих Barcodeean 13 даже не могут экспортироваться из страны, что вполне обосновано, ведь четкой идентификации товара можно добиться только с помощью автоматизированных систем.

Преимущества штрихового кодирования

Скорость передачи данных со штрихового кода гораздо выше фиксации данных о товаре ручным способом.

Автоматизированные системы практически исключают возможность ошибки при вводе, чего нельзя сказать о ручном вводе данных, находящемся в зависимости от человеческого фактора.



3. ОРГАНИЗАЦИЯ РАСЧЁТОВ С ПОМОЩЬЮ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ ОАО «БЕЛАГПРОМБАНК»

Каждый клиент уникален, и поэтому уникальны банковские карточки Белагропромбанка. Работа Белагропромбанка заключается в предоставлении выбора, который позволит удовлетворить любые финансовые запросы клиента. Белагропромбанк готов предложить свои знания и опыт, чтобы помочь в мире банковских пластиковых карточек сделать выбор, соответствующий индивидуальным потребностям и желаниям.

3.1 Банковские карточки

Visa Electron. Загляните в мир перспектив!

С картой Visa Electron Ваша жизнь станет проще, удобнее и надёжнее. Это самая популярная, общедоступная карточка. Благодаря своей стоимости, практически каждый, независимо от уровня дохода, может стать держателем такой карточки.

Сфера применения.

С помощью банковской карточки Visa Electron Вы можете:

· пополнить картсчёт в любом отделении Банка наличными или безналичным перечислением;

· получить наличные в банкоматах и пунктах выдачи наличных, как на территории республики, так и за её пределами;

· оплатить покупки в торговых точках;

· оплатить через банкоматы и устройства самообслуживания Банка услуги операторов мобильной связи, коммунальные и другие виды услуг;

· оплатить товары и услуги по телефону или при заказе по почте;

· погасить кредит в белорусских рублях.

Преимущества использования карточки Visa Electron:

· Любая страна - нужная валюта! Получая международную карточку нашего банка, Вы вместе с ней получаете возможность использования карточки и для расчётов, и для снятия наличных по всему миру в валюте страны пребывания независимо от валюты, в которой открыт Ваш картсчёт;

· По всему миру! Карточка принимается в более чем 12,5 миллионах торгово-сервисных предприятий, оснащённых электронными терминалами, и в более чем 1 миллионе банкоматов;

· Всё под Вашим контролем! Вы сможете контролировать свои расходы, получая ежемесячную выписку по картсчёту, и в любое время Вы можете получить информацию о состоянии счёта в банкоматах, устройствах самообслуживания и системе "Интернет-банкинг";

· Выгодно! Деньги, внесенные на картсчёт, приносят Вам дополнительный доход, так как на них начисляются проценты;

· Надёжно! Электронная авторизация при проведении операций. Даже если Вы потеряете карточку, Вы не потеряете деньги. Потому хранить денежные средства на картсчёте безопаснее, чем носить при себе наличные. (см. ПРИЛОЖЕНИЕ Б)

MasterCard Standard. Ваша уверенность и спокойствие!

MasterCard Standard - самая популярная, "классическая" карточка в мире, которая предоставляет оптимальное соотношение стоимости и спектра оказываемых услуг. Карточка MasterCard Standard позволяет оплачивать покупки в более чем 23 миллионах торговых и сервисных точек. Наличные денежные средства можно получить в более чем 1 000 000 банкоматов по всему миру. Обладатель этой карточки имеет возможность, не выходя из дома, пользоваться целым рядом услуг. Например, заказывать авиабилеты, бронировать номера в гостиницах или арендовать автомобили.

Преимущество карточки MasterCard Standart:

- повышенная процентная ставка по карт-счету;

- возможность совершать электронные платежи в сети Интернет;

- воспользоваться специальными предложениями на товары и услуги, предоставляемые предприятиями партнерами.

Кроме того держатели карточек MasterCard Standart, выпущенных в рамках продукта "Депозитный кошелек", могут бесплатно подключиться к системе "Интернет-банкинг".

Maestro. Цени свое время!

Maestro - самая доступная международная карточка. Maestro позволяет оплачивать покупки в более чем 7 миллионах торговых точек, расположенных по всему миру, а также получать наличные денежные средства в отделениях банков и банкоматах в более чем 81 стране. Все операции по карточке Maestro производятся с обязательной авторизацией для повышения уровня безопасности при ее использовании. Принадлежность карточки клиенту всегда подтверждается ПИН-кодом.

Банковские пластиковые карточки для детей и подростков

Банковские пластиковые карточки для детей и подростков реализованы на базе карточек БелКарт-М в белорусских рублях.

Для юношей и девушек разработаны различные дизайны карточек. Пластиковые карточки предназначены для юношей и девушек в возрасте от 6 до 18 лет. Для лиц в возрасте от 6 до 14 лет карточки выпускаются в качестве дополнительных к карт-счетам их законных представителей (родителей, усыновителей, попечителей). Для лиц в возрасте от 14 до 18 лет карточка может выпускаться как в качестве основной, так и в качестве дополнительной.

Для контроля расходования средств ребенком их законных представителей может установить лимит расходования средств по карточке (10 000 руб., 20 000 руб., 30 000 руб., 60 000 руб. в сутки), а также подключить услугу SMS-информирование.

Стоимость сервисного обслуживания детских карточек равна 50% стоимости, установленной Сборником платы для карточек БелКарт-М, для участников рекламной акции ДСП "Расти большой!" карточка выпускается без взимания вознаграждения за сервисное обслуживание. (см. ПРИЛОЖЕНИЕ В)

Белкарт. Банковская карточка БелКарт - это универсальный, надёжный и удобный платёжный инструмент, позволяющий её держателю производить безналичную оплату товаров и услуг, получать наличные денежные средства, осуществлять перечисление денежных средств с картсчёта на расчётный счёт, вклад или в счёт погашения кредитной задолженности.

Документы, необходимые для получения дебетовой карточки БелКарт:

1. Заявление-анкета на карточку

2. Договор картсчёта

3. Правила пользования карточкой

Сфера применения

С помощью банковской карточки БелКарт Вы можете без комиссии:

· Получить наличные в сети банкоматов и пунктах выдачи наличных ОАО «Белагропромбанк»;

· Оплатить покупки в торгово-сервисных предприятиях по всей Республике;

· Оплатить через банкоматы и устройства самообслуживания банков-участников системы БелКарт коммунальные услуги, услуги операторов мобильной связи и другие виды услуг.

Используйте Вашу карточку БелКарт для безналичных платежей на 100 %.

Мы предлагаем широкий спектр услуг:

· Оплата квартплаты, технического обслуживания жилья, отчисления на капитальный ремонт жилья;

· Оплата электроснабжения, водоснабжения, газоснабжения;

· Оплата услуг операторов мобильной связи (life:), velcom, МТС, БелСел);

· Оплата услуг связи РУП «Белтелеком»;

· Оплата услуг кабельного телевидения, охраны помещений;

· Оплата за детский сад, гараж и многое другое.

· Оплата кредитов в белорусских рублях.

Оформив бесплатную подписку на оплату услуг по месту открытия Вашего счёта, Вы забудете об очередях в кассах. С карточкой нашего банка Вы не потеряете время!

Преимущества использования карточки БелКарт:

· 24 часа 7 дней в неделю! Держатели банковских карточек БелКарт имеют возможность получить доступ к своему счёту в любое время и практически в любой точке республики, как для снятия наличных, так и для оплаты товаров и услуг.

· Банк там, где ты! Являясь держателем карточки, Вы можете использовать систему "Интернет-банкинг" для оперативного получения информации о состоянии своего счета, проведения безналичных платежей и переводов из любой точки мира, где бы Вы не находились.

· Надёжно! Хранить денежные средства на картсчёте безопаснее, чем иметь при себе наличные. Даже если Вы потеряете карточку, Вы не потеряете деньги.

· Всё под Вашим контролем! Вы можете контролировать свои расходы, получая ежемесячно выписку по картсчёту, и в любое время получить информацию о состоянии счёта в банкоматах, устройствах самообслуживания и системе "Интернет-банкинг".

· Выгодно! Деньги, внесенные на картсчёт, приносят Вам дополнительный доход, так как на них начисляются проценты.

· Забота о близких! Вы можете оформить дополнительную карточку с доступом к Вашему счёту для родственников и друзей.

· Удобно! При желании Вы имеете возможность бесплатно оформить овердрафт по картсчёту.

3.2 Сберегательная карточка "Депозитный кошелек"

Сберегательная карточка "Депозитный кошелек" поможет Вам экономить, приумножать и обеспечивать полную мобильность Ваших денежных средств:

Экономичность - карточки выпускаются на специальных условиях, выгодные проценты и возможность расчетов за рубежом.

Удобства:

· возможность использовать деньги в любое удобное для Вас время;

· возможность управлять Вашим счетом посредством Интернет-банкинга и SMS-банкинга прямо из дома или в любой точке мира;

· отсутствие ограничений по сроку размещения денег;

· возможность снятия наличных денежных средств в банкомате и совершения платежей в валюте, отличной от валюты счета;

· свободное наличное и безналичное движение по счету, в т.ч. за границе;

Безопасность - хранить денежные средства на карт-счете безопаснее, чем иметь при себе наличные деньги. Даже если Вы потеряете карточку, Вы не потеряете деньги.

Сберегательная карточка «Депозитный кошелек» выпускается на следующих условиях:

Вид выпускаемой карточки:

Карточки выпускаемые без взимания платы за сервисное обслуживание:

· БелКарт-М (внутренней системы БелКарт, для карточек в национальной валюте - в рублях);

· Maestro (международной системы MasterCard Worldwide, для карточек в иностранной валюте - в долларах США, Евро).

Срок действия карточки - 3 года (с возможностью продления срока действия).

Карточки выпускаемые за дополнительную плату:

· MasterCard Standard (международной системы MasterCard Worldwide, для карточек в белорусских рублях, долларах США, Евро).

· MasterCard Gold (международной системы MasterCard Worldwide, для карточек в белорусских рублях, долларах США, Евро).

Срок действия карточки - 1 год (с возможностью продления срока действия).

К одному договору карт-счета может выпускаться одна основная и до 5 дополнительных карточек в валюте карт-счета.

Начисление процентов производится один раз в месяц. При этом, за каждый день на ежедневный остаток денежных средств проценты начисляются исходя из предусмотренной дифференцированной процентной ставки:

Процентная ставка является плавающей. Уведомление об изменении производится путем размещения информации на своих информационных стендах и на официальном сайте в сети интернет.

По счету предусмотрен минимальный неснижаемый остаток - это установленный Банком минимальный размер средств на карт-счете, который не может быть использован клиентом (держателем карточки) в течение всего срока действия договора карт-счета.