Государственное регулирование страхования автогражданской ответственности

Размещено на http://www.allbest.ru

Оглавление

Введение

Глава 1. Предпосылки введения страхования автогражданской ответственности

1.1 Роль страховой деятельности в реализации экономических и социальных общественных интересов

1.2 Причины, цель и задачи введения страхования автогражданской ответственности

1.3 Зарубежный опыт применения страхования автогражданской ответственности

Глава 2. Организационно-правовые основы государственного регулирования страхования автогражданской ответственности

2.1 Необходимость и методы государственного регулирования страхования автогражданской ответственности

2.2 Особенности государственного регулирования страховой деятельности в России

2.3 Органы государственного регулирования страховой деятельности, их функции и полномочия

Глава 3. Глава 3. Практика государственного регулирования страхования автогражданской ответственности и его влияние на деятельность страховых компаний

3.1. Анализ развития рынка страхования автогражданской ответственности в РФ и Челябинской области: причины, тенденци

3.2 Влияние государственного регулирования страхования автогражданской ответственности на деятельность страховых компаний на примере страховой компании «АСКО»

Заключение

Список использованных источников и литературы

Приложения

 Введение

Страхование - система экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных средств (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых премий путем выплаты страхового возмещения.

Актуальность рассматриваемого вопроса состоит в том, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением защиты от природной стихии, случайных событий технического и технологического характера объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений.

Страхование является одним из защитных мероприятий, проводимых руководителями в целях нормализации производственной деятельности. Оно ограничивает вероятность проявления риска и возникновения неблагоприятных последствий.

В настоящее время страховые компании, в дополнение к своим основным функциям, выступают в роли кредитных организаций. Страховые организации занимают одно из первых мест на рынке капиталов, чему способствует долгосрочный характер вложения аккумулируемых ими средств.

В результате деятельность страховщиков имеет значительные социальные последствия, что объективно требует ее регулирования со стороны государства.

С другой стороны, государство и страхователи заинтересованы в развитии и надлежащем функционировании страхового механизма, так как страхование позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное страховым случаем имущественное положение и хозяйственные связи.

Современная практика характеризуется самыми разнообразными видами страхования и еще большим количеством событий, которые могут быть признаны страховыми случаями. Достаточно сказать, что в Российской Федерации лицензируются более 80 видов страховой деятельности.

В указанной совокупности важное место занимает обязательное страхование автогражданской ответственности. Как будет показано в основной части работы, в настоящее время в Российской Федерации действует детально отработанный механизм государственного регулирования данного вида страховых услуг. В силу подробной государственной регламентации страховые компании в своей практической деятельности испытывают сходные проблемы. Поэтому исследование деятельности даже одной из них предполагает возможность сделать общезначимые выводы.

В силу изложенного, объектом настоящего исследования являются отношения между органами государственной власти и страховыми компаниями, которые рассматриваются с использованием материалов страховой компании «АСКО», а также ряда иных страховщиков.

Предмет исследования - государственное регулирование страхования автогражданской ответственности.

Цель настоящей работы состоит в исследовании государственного регулирования страхования автогражданской ответственности на материалах конкретных страховщиков и выработки рекомендаций по его совершенствованию.

Для достижения поставленной цели решаются следующие задачи:

Исследовать предпосылки введения страхования автогражданской ответственности;

Проанализировать организационно-правовые основы государственного регулирования страхования автогражданской ответственности;

Проанализировать рынок страхования автогражданской ответственности в РФ и Челябинской области: причины, тенденции;

Оценить влияние государственного регулирования страхования автогражданской ответственности на деятельность страховых компаний на примере страховой компании «АСКО»;

Предложить рекомендации по совершенствованию государственного регулирования страхования.

При проведении исследования были использованы следующие методы: анализ; синтез; обобщение; анализ документов; статистический анализ. Основным методом исследования стал системный анализ. Это обусловлено тем, что рассмотрение проблемы осуществляется путем изучения основных инструментов государственного регулирования - звеньев системы, а затем рассмотрения их комплексного влияния в целом на деятельность страховой компании «АСКО».

Методологической и теоретической основой исследования являются фундаментальные труды российских и зарубежных ученых по теории и проблемам организации ОСАГО

Концептуальными положениями работы являются нормы Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

При написании работы были использованы следующие нормативно-правовые акты: Конституция РФ, Гражданский Кодекс РФ, Федеральный Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В современной экономической науке представлен ряд трудов, посвященных теории и практике обязательного страхования автогражданской ответственности. Общими теоретическими и методологическими вопросами организации данного вида страхования в своих работах занимались такие отечественные и зарубежные ученые, как Архипов А.П., Дедиков СВ., Дюжиков Е.Ф., Плешков А.П., Магомедова М, Саватюгин А., Козлов В.В. и др.

Среди отмеченных ученых необходимо выделить труды Плешкова А.П, заложившего теоретический фундамент обязательного страхования автогражданской ответственности в России. Однако научные труды указанных ученых касались преимущественно проблем формирования теоретико-методологической базы обязательного страхования автогражданской ответственности до введения ОСАГО в России.

Практическая значимость работы заключается в возможности использования органами законодательной и исполнительной власти РФ, Российским союзом автостраховщиков аналитического материала работы, а также сформулированных положений и рекомендаций по совершенствованию.

Глава 1. Предпосылки введения страхования автогражданской ответственности

1.1 Роль страховой деятельности в реализации экономических и социальных общественных интересов

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I (в ред. от 30 ноября 2011 г.) // Российская газета. 1993. 12 января; 2011. 5 декабря.

Также страхование это правоотношения между страховыми организациями (страховщиками), с одной стороны, и физическими и/или юридическими лицами (страхователями) - с другой, а также страховых организаций между собой по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Таким образом, страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или юридических лиц, а также РФ, субъекта РФ и муниципальных образований при наступлении определенных событий, по причине которых ущемляются их интересы.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. См.: Там же.

В соответствии со статьей 3 Закона «Об организации страхового дела» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

В соответствии с этой же статьей Задачами организации страхового дела являются:

- проведение единой государственной политики в сфере страхования;

- установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Не менее важной является роль страхования в регулировании социальной сферы. В условиях рыночной экономики основной принцип регулирования социальных гарантий с использованием страхования состоит в следующем: минимум обеспечивается обязательными видами страхования (основу составляет медицинское), а добровольное страхование обеспечивает гражданину дополнительную страховую защиту (основу составляет добровольное страхование жизни).

Регулирование социальных гарантий через страхование имеет ряд преимуществ над бюджетным: достигается строго целевое использование средств страхового фонда, нет углубления бюджетного дефицита, а следовательно ускорения инфляционных процессов, от которых в первую очередь страдают наименее защищенные категории граждан. Кроме того, страхование гарантирует индивидуальную, адресную социальную поддержку каждому гражданину, и по его желанию в соответствии с материальными возможностями обязательное страхование может быть дополнено добровольным.

Использование страхования при реализации государственных социальных программ имеет не только социальное, но и макроэкономическое значение. Регулируя посредством страхования благосостояние граждан, государство обеспечивает сохранение определенного уровня потребительского спроса. А, как известно, платежеспособный спрос населения является одним из основных факторов развития рыночной экономики.

В наибольшей степени это относится к медицинскому страхованию, так как среди других видов страхования ему в наибольшей мере присуща социальная роль, на его основе в развитых странах строится вся система здравоохранения. Не менее важно страхование рент, пенсий, пособий и других выплат социально незащищенным категориям граждан. В развитых странах страховой защите подлежат также объекты культуры (исторические и культурные памятники, предметы искусства и т. д.), это имеет большое значение в сфере гуманитарных отношений.

Страховая отрасль может использоваться государством в регулировании занятости населения и борьбы с безработицей. Здесь речь идет не только о том, что возмещая ущерб от страховых случаев, страховые компании предотвращают длительные перерывы в производстве и массовые увольнения, но и о страховых компаниях как работодателях. В развитых странах деятельность страховых компаний способствует поддержанию занятости как через постоянное создание новых рабочих мест штатных специалистов, так и через развитие института страхового посредничества.

Важное место в регулировании макроэкономических процессов занимает инвестиционная деятельность страховщиков. Направления инвестирования средств страховщиков во всех странах подлежат строгой государственной регламентации. В странах, где страховой рынок является крупнейшим источником инвестиций, эти нормы имеют значение для регулирования спроса на рынке финансовых активов.

Например, требование размещать средства страховых резервов в государственные ценные бумаги имеет двоякий смысл. С одной стороны, цель такой нормы - поддержание платежеспособности страховщика: вкладывая средства в высоконадежные ценные бумаги государства, страховщик обеспечивает возвратность и доходность своих инвестиций. То есть в конечном итоге, этой нормой государство способствует тому, что страховщик своевременно и полностью выполнит свои обязательства перед страхователями, а значит, обеспечивает непрерывность воспроизводственного процесса на микро- и макроуровне. С другой стороны, этой нормой государство оказывает воздействие на рынок финансовых активов. Обязуя страховщиков, вкладывать средства в государственные ценные бумаги, государство обеспечивает на них устойчивый спрос, облегчает себе их размещение. Таким образом, от состояния страхового рынка, объема формируемых страховых резервов частично зависит движение государственного долга, а следовательно, и связанные с ним другие макроэкономические процессы.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I. Ст.2.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом «Об организации страхового дела» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Простейший способ использования страхования в государственном регулировании социально-экономических процессов - это использование обязательной формы страхования. Обязательное страхование обычно вводится государством для возмещения убытков, которые считаются общественно-необходимыми, однако его проведение часто возлагается на негосударственных страховщиков.

Здесь возникают две проблемы: первая заключается в том, чтобы определить долю обязательного страхования в общем объеме страховых операций, а вторая - выбор конкретных видов страхования, которые требуют обязательной формы проведения. От этого будет зависеть характер использования обязательного страхования как инструмента государственного регулирования в той или иной экономической ситуации.

Наиболее характерный пример использования государством обязательного страхования - обязательное медицинское страхование. Финансирование необходимого минимума медицинского обслуживания граждан может осуществляться либо за счет бюджетных средств, либо за счет обязательного медицинского страхования, но всегда является важнейшим элементом государственной политики в области охраны здоровья граждан. Обязательному медицинскому страхованию по сравнению с другими видами страхования в наибольшей степени присуща социальная функция, с его помощью осуществляется медицинское обслуживание наиболее нуждающихся в нем и социально уязвимых слоев населения: пенсионеров, инвалидов и т.д. Многие страны перешли от бюджетного финансирования здравоохранения к системе обязательного медицинского страхования. Это обеспечивает строго целевое использование обязательных взносов и позволяет реализовывать социальные гарантии населению по предоставлению доступной и качественной медицинской помощи. Таким образом, при помощи обязательного медицинского страхования регулируется не только уровень бюджетных расходов на здравоохранение, но и социальные аспекты.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

- субъекты страхования;

- объекты, подлежащие страхованию;

- перечень страховых случаев;

- минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

- размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

- срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

- срок действия договора страхования;

- порядок определения размера страховой выплаты;

- контроль за осуществлением страхования;

- последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

- с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование, которых запрещено законом, не допускается. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I. Ст.12. Данный пункт отражает запрет на страхование интересов носящих противоправный характер или запрещенных законодательством, например страхование физических лиц в банках. Расшифровка интересов, страхование которых не допускается, представлена в ст. 928 ГК РФ. К ним в частности, относятся: страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников и так далее.

Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование). Данный пункт закона «Об организации страхового дела» разрешает производить страхования нескольких объектов в комплексе - комбинированное страхование, предполагающее страховое покрытие по нескольким видам страхования, гарантируемое одним договором. Причем Законом разрешается смешение объектов личного и имущественного страхования. Типичным примером такого страхования является предлагаемое страховой компанией комплексное страхование средств наземного транспорта, объектом выступает транспортное средство, прошедшее техническое освидетельствование и регистрацию в ГИБДД. При этом страховая защита производится по следующим рискам:

- автокаско (угон, ущерб);

- ущерб (дорожно-транспортное происшествие, пожар, стихийное бедствие, террористический акт и т.д.);

- гражданская ответственность владельца транспортного средства;

- несчастный случай с водителем и пассажирами;

- ущерб дополнительному оборудованию.

На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном законом порядке.

1.2 Причины, цель и задачи введения страхования автогражданской ответственности

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств или сокращённо ОСАГО или обязательное страхование автогражданской ответственности это вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В то время ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Причиной введения ОСАГО стали, прежде всего, два фактора. Первый из них участившиеся подставы на дорогах, когда бандиты устраивали аварию, а потом угрозами вымогали деньги с «виновника» аварии. Второй причиной введения ОСАГО стало то, что далеко не каждый автовладелец мог компенсировать ущерб. Например, водитель отечественной «Лады», нанесший ущерб дорогому Лексусу или нескольким дорогим авто. Или несознательные водители, которые попросту не желали выплачивать ущерб. А учитывая, что легальность доходов в нашей стране призрачна, то в итоге даже по суду не всегда можно было получить достойную компенсацию. В итоге Россия переняла мировую практику и ввела ОСАГО для всех владельцев транспортных средств. Таким образом, заплатив однажды за полис ОСАГО, а его наличие обязательно для всех транспортных средств, автовладелец гарантирует другим участникам движения компенсацию в случае ДТП.

Цель создания системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании другими лицами транспортных средств. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ (в ред. от 11 июля 2011 г.) // Собрание законодательства РФ. 2002. № 18. Ст. 1720; 2011. № 29. Ст. 4291.

Существовавшая до вступления в силу Закона об обязательной автогражданской ответственности система возмещения вреда была не способна решить эту задачу эффективно. По мнению специалистов, до 1 июля 2003 г. реально возмещалось менее половины вреда, причиненного гражданам и организациям в результате ДТП. Между тем, в нашей стране ежегодно официально регистрируется почти 200 тыс. происшествий на дорогах, а сколько их происходит на самом деле, сегодня сказать невозможно. От транспорта страдают сотни тысячи человек, из них десятки тысяч гибнут, материальный ущерб от ДТП в годовом исчислении по стране превышает 200 млрд. руб.

Низкий уровень возмещения вреда до начала действия системы страхования объясняется, прежде всего, тем, что у многих владельцев транспортных средств, виновных в причинении вреда, нет достаточного имущества для возмещения нанесенного другим ущерба, затем сложностью существующих судебных процедур, а также значительным числом случаев побега виновных лиц с места ДТП и несовершенством системы поиска таких правонарушителей.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств уже позволяет решить эту проблему более эффективно, несмотря на все организационные неурядицы и несовершенство законодательного регулирования обязательного страхования, на серьезные недостатки в работе страховых компаний.

1.3 Зарубежный опыт применения страхования автогражданской ответственности

В большинстве индустриально развитых стран общие нормы о страховании подвергнуты кодификации. Например, в Италии нормы о страховании сосредоточены в главе ХХ части III книги четвертой Гражданского кодекса, в Японии страхованию отведена глава Х книги третьей Торгового кодекса.

В Англии страховое законодательство до настоящего времени не кодифицировано, если не считать законов, касающихся некоторых отдельных видов страхования (таков, например, Закон о страховании жизни 1774 г., изданный свыше 200 лет назад). Аналогичным образом обстоит дело в США, где страхование отнесено к ведению штатов; законы, которые действовали бы на территории всей страны, пока отсутствуют.

Основной отличительной особенностью страхового рынка за рубежом является малое количество обязательных видов страхования. На Западе получил широкое распространение только один вид обязательного страхования -- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Кроме этого существует ещё ряд отличий страхового рынка за рубежом от страхового рынка в России:

- Высокая страховая культура населения;

- Большой опыт и профессионализм у страховщиков;

- Высокая конкуренция на страховом рынке среди страховщиков;

- Льготы по налогообложению для страхователей, а также ряд других причин.

Ещё одной из отличительных особенностей страхового рынка за рубежом является наличие страховых брокеров. С одной стороны, работа через брокерскую сеть, для клиентов, дороже, так как брокерская комиссия увеличивает ставку страховой премии. С другой стороны, брокер лучше знает рынок, знает страховщиков, уровень ставок и может сэкономить предприятию массу работы по вопросам поиска надёжной страховой компании.

Условия страхования могут предусматривать установление лимитов ответственности страховщиков по размерам страховых выплат, при этом при проведении страхования в обязательной форме они устанавливаются государством. Нередко действуют отдельные лимиты по вреду, причиненному жизни и здоровью, и ущербу имуществу.

Так, например, лимиты страховой ответственности за вред, причиненный личности, составляют: в Швеции -- более 36 млн. долл.; в Швейцарии -- более 10 млн. долл.; в Нидерландах -- 1 млн. долл.; в Италии -- 880 тыс. долл.; в Германии -- 580 тыс. долл.; в Хорватии -- более 230 тыс. долл.; в Словении -- более 220 тыс. долл.; в Эстонии -- более 150 тыс. долл.; в Испании -- более 110 тыс. долл.; в Болгарии -- более 15 тыс. долл.; в Румынии -- менее 9 тыс. долл.; в Латвии -- примерно 3,5 тыс. долл. См.: Фогельсон Ю.Б. Правовое регулирование ОСАГО. Решенные и нерешенные проблемы // Законы России: опыт, анализ, практика. 2010. № 4. С.16.

В то же время в таких странах, как Бельгия, Франция, Ирландия, Люксембург, Великобритания, Финляндия, Норвегия, размеры покрытия убытков вследствие нанесения вреда здоровью граждан или их смерти неограниченны.

Лимиты страховой ответственности за ущерб, нанесенный имуществу, составляют:36 млн. долл. -- в Швеции; по 2 млн. долл. -- в Дании и Швейцарии; 900 тыс. долл. -- в Австрии; более 500 тыс. долл. -- во Франции; 370 тыс. долл. -- в Великобритании; более 230 тыс. долл. -- в Германии; около 150 тыс. долл. -- в Словении; более 120 тыс. долл. -- в Хорватии; менее 40 тыс. долл. -- в Эстонии; более 30 тыс. долл. -- в Испании; 9 тыс. долл. -- в Болгарии; 5 тыс. долл. -- в Латвии. В Бельгии и Люксембурге лимиты страховой ответственности не установлены.

Во многих зарубежных странах (например, в Бельгии, Испании, Франции, Италии, Португалии) при дорожно-транспортном происшествии, явившемся результатом столкновения, при условии, что средства транспорта установлены, а авария повлекла за собой только ущерб имуществу, величина которого не превышает лимитов ответственности страховщика, применяется упрощенная процедура урегулирования убытков на основе Конвенции IDA (Конвенции о прямом возмещении застрахованным). Суть этой процедуры состоит в том, что участники дорожного происшествия составляют протокол о нем, а страховая выплата осуществляется на его основе непосредственно страховой компанией, в которой застрахован потерпевший, с последующим выставлением ею регрессного иска в страховую организацию, застраховавшую ответственность причинителя вреда. Однако иногда между страховыми организациями, имеющими достаточно большое и примерно одинаковое число застрахованных транспортных средств, заключаются также соглашения, именуемые knock-for-knock. В соответствии с ними страховщики не предъявляют друг другу регрессные иски при дорожно-транспортных происшествиях с участием своих страхователей.

Особо регламентируется порядок расчета сумм возмещения ущерба при наличии взаимной вины участников страхового случая. При этом возможно использование нескольких методов такого расчета:

- принципа контрибуции, согласно которому при взаимной вине участников страхового случая выплаты не производятся никому из них;

- правила Миссисипи (доктрины сравнительной небрежности), основанного на том, что страховая выплата производится в размере, пропорциональном ответственности каждой из сторон (например, если при столкновении двух автомобилей доля вины владельца первого автомобиля составляет 60%, а второго -- 40%, то первому владельцу возмещается по договору страхования второго 40% причиненных ему убытков, а второму по договору страхования первого владельца -- 60%);

- правила «Висконсин», в соответствии с которым от страховых выплат освобождается сторона, в наименьшей степени виновная в страховом случае;

- концепции «без вины» -- она предусматривает полное возмещение каждой из сторон происшествия своей части ущерба, нанесенного другой стороне.

Выбор конкретного метода из числа вышеприведенных зависит от действующего законодательства, регламентирующего порядок возмещения вреда, а при отсутствии соответствующих норм -- от условий договора страхования.

Во многих странах, где данный вид страхования является обязательным, созданы дополнительные финансовые гарантии получения возмещения для лиц, понесших вред в результате автотранспортных происшествий. Такие гарантии состоят в образовании специального гарантийного фонда, из которого потерпевшие могут получить возмещение в случаях, когда оно не выплачивается страховыми организациями. К таким случаям, в частности, могут относиться:

- причинение вреда неустановленным средством транспорта;

- причинение вреда лицом, не застраховавшим свою ответственность;

- невозможность страховщика выполнить свои обязательства в связи с его неплатежеспособностью.

Источником формирования такого фонда являются отчисления, производимые страховщиками от страховых премий, полученных по договорам страхования ответственности владельцев средств автотранспорта.

Особую группу международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет соглашение о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется и составляет 41 страну. Страны - участницы Договора о Зеленой карте приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.

Государства бывшего СССР, где нет обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, не входят в систему Зеленой карты. Для получения Зеленой карты необходимы заявление страхователя, водительские права и документы на транспортное средство.

Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляется на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро Зеленой карты (со штаб-квартирой в Лондоне), которое координирует их деятельность. В РФ продажу Зеленых карт осуществляют Ингосстрах, Росгосстрах и другие страховые компании.

Глава 2. Организационно-правовые основы государственного регулирования страхования автогражданской ответственности

2.1 Необходимость и методы государственного регулирования страхования автогражданской ответственности

Основным инструментом государственного регулирования страхования автогражданской ответственности является нормативно-правовое регулирование. На сегодняшний день правовые нормы регулирования данного вопроса не являются совершенными.

Во-первых, основным противоречием, которое наблюдается в связи с принятием закона об автогражданской ответственности является его несоответствие Конституции РФ. Возникает противоречие с Конституцией РФ и Гражданским кодексом РФ, согласно которым «граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принуждение к заключению договора не допускается», а также «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону». Несмотря на это Конституционный суд практически полностью признал правомерность существования закона об ОСАГО. Суд также посчитал соответствующей Конституции норму закона об ОСАГО, наделяющую правительство РФ полномочиями по установлению страховых тарифов по обязательному страхованию.

Во-вторых, закон об ОСАГО противоречит Конституции РФ еще и потому, что, устанавливая обязанность владельцев транспортных средств страховать свою гражданскую ответственность, он тем самым лишает их права иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им по своему усмотрению. Ранее, по правилам добровольного страхования, граждане имели возможность застраховать свою ответственность в полном объеме. А закон лишил автовладельцев как права приобрести нужную им услугу (товар), так и права отказаться от ненужной услуги. Закон ограничил и права страховщиков, поскольку страховать гражданскую ответственность разрешено только тем страховым компаниям, которые входят в Российский союз автостраховщиков. А это значит, что страховые организации поставлены в неравные условия, и граждане лишены права выбора страховой компании. Кроме того, право устанавливать страховые тарифы, которые законодатель предоставил правительству РФ, экономически не обоснованы и приняты без учета различий в материальном положении автовладельцев и условий их проживания.

Одним из противоречий Закона № 40-ФЗ с гражданским Кодексом состоит в возможности рассрочки платежа. В соответствии с п. 12 Правил ОСАГО, рассрочка взноса не предусмотрена. Данная норма устанавливает, что страховой полис выдается страхователю после уплаты им всей страховой премии. В то же время п. 3 ст. 954 ГК РФ допускает возможность предусматривать в страховых договорах внесение страховой премии в рассрочку. Получается, что подзаконный акт в данном случае не соответствует федеральному закону и ограничивает права участников гражданского оборота по сравнению с тем, как они закреплены в законе. Это, безусловно, является нарушением п. 3 ст. 55 Конституции РФ, который установил, что ограничение гражданских прав возможно лишь федеральным законом. Кроме того, абзац 12 ст. 12 ГК РФ предусматривает в качестве одной из мер защиты прав и интересов граждан неприменение судом нормативного акта государственного органа, не соответствующего закону. Данный вопрос уже был предметом рассмотрения Верховным Судом РФ по иску ЗАО «КоммерсантЪ. Издательский Дом», в котором в том числе содержалось требование о признании недействующим п. 12 Правил ОСАГО. К сожалению, Верховный Суд РФ не признал это положение Правил недействительным, сославшись при этом на то, что согласно п. 4 ст. 426 «Публичный договор» ГК РФ в случаях, предусмотренных законом, Правительство РФ может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, к числу которых относится и договор ОСАГО. По моему мнению, право издавать обязательные для сторон договора правила не означает права отступать от норм закона. Такие правила могут быть обязательными, но только в рамках действующего закона.

Основным инструментом государственного регулирования страхования автогражданской ответственности является, установленное право Правительства РФ утверждать страховые тарифы.

Регулирование страховых тарифов осуществляется посредством установления экономически обоснованных страховых тарифов или их предельных уровней, а также структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ (в ред. от 11 июля 2011 г.) Ст. 15.

Именно из-за высоких тарифов автовладельцы в массе своей не приняли этот Закон как необходимый акт, и что поэтому накануне выборов депутатов Государственной Думы они даже попытались приостановить действие Закона об ОСАГО.

Тарифы рассчитывались на основе специально разработанной методики тарификации с использованием страховой статистики, а также с учетом международного опыта страхования. Используемые ныне страховыми компаниями тарифы по добровольному страхованию гражданской ответственности, действительно, ниже рассчитанных для обязательного страхования размеров. Главная причина этого явления - отсутствие достоверной и полной статистики ДТП и причиненного при этом вреда. Поэтому, естественно, при расчетах закладывался определенный запас на тот случай, если фактическое положение вещей окажется намного хуже официальной статистики. Нужно также учитывать, что законом на страховщиков возложена обязанность формирования специальных резервов для компенсационных выплат при причинении вреда здоровью или жизни потерпевших, когда виновник ДТП не заключил договор страхования или скрылся с места происшествия. Также следует учитывать, что и условия страхования у различных компаний разные. Так, по условиям добровольного страхования некоторых компаний, не производится выплата пассажирам, ехавшим вместе с виновником аварии и пострадавшим в ДТП, членам семьи страхователя и т.д.

Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации. При этом доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80 процентов от страховой премии. Срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее чем шесть месяцев.

Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.

Полные или частичные компенсации отдельным категориям страхователей уплаченных ими страховых премий за счет повышения страховых премий для других категорий страхователей не допускаются. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ (в ред. от 11 июля 2011 г.) Ст. 18.

Таким образом, государство определило единые тарифы для всех страховых компаний.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

- территории преимущественного использования транспортного средства;

- наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;

- иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Для случаев обязательного страхования ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие:

- предусмотрено ли договором обязательного страхования условие о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и если такое условие предусмотрено, - их водительский стаж, возраст и иные персональные данные;

- сезонное использование транспортного средства.

Установленные в соответствии с Федеральным законом страховые тарифы обязательны для применения страховщиками. Страховщики не вправе применять ставки и (или) коэффициенты, отличные от установленных страховых тарифов. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ (в ред. от 11 июля 2011 г.) Ст. 25.

2.2 Особенности государственного регулирования страховой деятельности в России

Кроме установления тарифов государство установило еще одну норму, которую обязаны соблюдать страховые компании. Так, страховая организация, которая имеет право осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности транспортных средств должно входить в профессиональное объединение страховщиков.

Идея создания объединения страховщиков не является новой для российского законодательства. Еще Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п. 1 ст. 14) было установлено, что страховщики могут образовывать объединения (в том числе ассоциации, союзы) для координации своей деятельности и защиты интересов своих членов. Этой же статьей предусмотрено ограничение только общего характера на создание подобных объединений - оно не должно противоречить законодательству РФ. Стоит подчеркнуть, что упомянутый акт говорит именно о возможности создания объединения, т.е. страховщики наделены соответствующим правом, но они не обязаны объединяться.

Статья 121 ГК РФ несколько сузила содержание нормы Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ограничив страховщиков в выборе формы объединения, наделив их правом создавать только ассоциации (союзы). Это также вытекает из положения п. 4 ст. 50 ГК РФ, допускающей в принципе создание объединений коммерческих либо некоммерческих организаций только в форме ассоциаций и союзов. Статья 11 Федерального закона от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» предусматривает те же формы объединения юридических лиц.

Такое несоответствие положений Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», с одной стороны, и ГК РФ и Федерального закона «О некоммерческих организациях» - с другой, связано с тем, что Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» вступил в силу еще до принятия ГК РФ. Соответственно, на момент принятия его нормы не противоречили ГК РФ или иным актам. Более того, правовое регулирование в отношении объединений юридических лиц на тот момент принципиально отличалось от современного, установленного ГК РФ.

В любом случае, во всех трех рассмотренных актах создание объединения юридических лиц (и страховых организаций в том числе) - это их право. Создатели Закона об обязательной автогражданской ответственности пошли дальше, сделав членство страховщиков в профессиональном объединении обязательным.

Кроме того, как следует из абзаца 2 п. 2 ст. 24 Закона ОСАГО, профессиональное объединение страховщиков должно создаваться в форме ассоциации (союза): «профессиональное объединение создается и действует в соответствии с положениями законодательства РФ, предусмотренными в отношении ассоциаций (союзов)» Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ (в ред. от 11 июля 2011 г.) Ст. 24. п. 2.. Такое решение вопроса о форме объединения не вступает в противоречие с ГК РФ и Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». См.: Комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» / Под ред. А.Н. Ткача. М., 2009. С. 136.

Правда, далее следует оговорка, что «указанные положения применяются с учетом установленных настоящим Федеральным законом особенностей статуса профессионального объединения страховщиков». Это порождает некоторые противоречия, которые будут рассмотрены ниже.

8 августа 2002 г. был учрежден Российский союз автостраховщиков, сокращенно именуемый РСА, который и был зарегистрирован 14 октября 2002 г. в качестве профессионального объединения страховщиков, действующих в сфере обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств. Соответственно, профессиональное объединение было создано в форме союза.

Свою деятельность, как это следует из положений закона, профессиональное объединение основывает на принципах обязательного членства страховщиков, открытости и единства.

Обязательность членства страховой организации в профессиональном объединении страховщиков должна означать невозможность осуществления страховой деятельности в сфере обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств в случае несоблюдения этого требования. Такой вывод можно сделать из указания п. 1 статьи 8 закона ОСАГО, но кроме этого Закон не содержит соответствующих положений.

По сути, здесь устанавливается дополнительное требование и непосредственно к страховщикам. В статье 1 Закона указано, что соответствующую деятельность страховщик осуществляет в соответствии с выданной ему лицензией. Основной принцип организации профессионального объединения, как отмечалось выше, это обязательное членство страховщиков. Таким образом, приведенное определение понятия «страховщик» должно быть расширено за счет 8 статьи - ею устанавливается дополнительное требование к страховой организации, осуществляющей свою деятельность в сфере обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, выполнение которого является (наряду с получением лицензии) необходимым для осуществления соответствующей деятельности.

В то же время, следует признать, что из норм статьи 8 закона ОСАГО нельзя сделать вывод и о невозможности осуществления страховой организацией деятельности без такого членства.

Российский Союз Автостраховщиков (РСА) является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования.

РСА учрежден 8 августа 2002 года 48 крупнейшими страховыми компаниями страны и имеет государственную регистрацию от 14 октября 2002 года. РСА осуществляет свою деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" №40-ФЗ от 25.04.2002.

По состоянию на 1 января 2011 года в РСА состояла 131 страховая организация, из которых 121 имела статус действительного члена, а 10 - члена-наблюдателя. Годовой отчет Российского союза автостраховщиков за 2010 год URL: // http://www.autoins.ru (дата обращения: 7.12.2011)

В течение 2010 года из Союза были исключены 30 страховых организаций (в том числе в связи с отзывом лицензии на осуществление страхования), принята одна страховая организация.

С 1 марта 2009 года потерпевший в ДТП вправе обратиться за выплатой в свою страховую компанию, которая выдала ему полис ОСАГО. Такая выплата называется Прямым возмещением убытков (ПВУ).

Условия ПВУ простые:

- столкнулись две застрахованные по ОСАГО машины;

- не причинен вред жизни, здоровью;

- у страховой компании виновника не отозвана лицензия.

ПВУ набирало обороты постепенно. За первый календарный год работы этой системы в порядке ПВУ в России было осуществлено только 7,6% от всех выплат по ОСАГО, но уже за второй календарный год доля таких выплат составила 18,24%. За первую неделю октября уже 27,35% всех выплат по ОСАГО были заявлены в рамках ПВУ (т.е. клиенты обратились за выплатами в свои компании, а не в компании виновников ДТП). Прямое возмещение убытков по ОСАГО становится проще URL: http://www.acko.ru (дата обращения: 25.12.2011).

В то же время, в 17% случаев компании, в которых застрахованы потерпевшие, были вынуждены отказывать в выплате по ПВУ своим клиентам, так как компании, в которых застрахованы виновники ДТП, не подтверждали полномочия на возмещение ущерба. Доля таких отказов неуклонно снижается и сейчас не превышает 10%.

ПВУ в соответствии со статьей 14.1 Закона об ОСАГО, осуществляется на основании специального Соглашения между страховыми компаниями.

7 октября 2010 года Министерство финансов РФ согласовало изменения в Соглашение о ПВУ, в соответствии с которыми резко сокращено количество оснований для отказа в выплате по ПВУ. Теперь страховая компания виновника ДТП вправе отказать страховой компании потерпевшего в полномочиях на выплату только тогда, когда она не может подтвердить наличие у нее договорных отношений с виновником ДТП, либо когда предоставленные участниками ДТП документы не позволяют определить виновника аварии (когда ДТП оформлено в упрощенном порядке - без вызова ГИБДД).

Тем самым дополнительно обеспечено право потерпевшего на получение выплаты в своей страховой компании.

2.3 Органы государственного регулирования страховой деятельности, их функции и полномочия

Особое место в государственном регулировании занимает государственный надзор за страховой деятельностью.

Государственный надзор осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I (в ред. от 30 ноября 2011 г.). Ст. 5..

Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I (в ред. от 30 ноября 2011 г.). Ст. 35.:

- организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

- создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

- определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

- установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в РФ» государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти.