Государственное регулирование страхования автогражданской ответственности

Заключение

Рынок страховых услуг относится к числу наиболее динамичных секторов российской экономики. Темпы прироста валового объема страховой премии превышают основные показатели экономического развития страны.

Экономические особенности и социальная значимость страховой деятельности объективно вызывают необходимость ее государственного регулирования.

Правительством Российской Федерации принята Концепция развития страхования и определены приоритеты государственной политики в этой сфере на среднесрочную перспективу.

Государственное регулирование имеет целью развитие страхового рынка, защиту интересов страхователей и страховщиков, предотвращение и пресечение деятельности спекулятивных и недобросовестных компаний.

Одним из приоритетных направлений государственной политики является создание необходимых условий для социально значимых видов страхования, включая обязательных видов страхования.

В последние годы с целью повышения финансовой устойчивости страховых компаний увеличен минимально возможный размер их уставного капитала. Начата реформа нормативов финансовых показателей страховщиков, изменились правила размещения страховых резервов и требования к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщиков. Внесены поправки в Налоговый кодекс по предоставлению социального налогового вычета в части страховых взносов по добровольному личному страхованию. Обеспечено опережающее развитие обязательных видов страхования.

Однако, практика работы страховой компании «АСКО» и иных страховых компаний свидетельствует о том, что в развитии страхования автогражданской ответственности имеется немало проблем.

Неоднократные реорганизации государственных органов страхового надзора нельзя признать достаточно обоснованными. Их проведение негативно сказывается на деятельности страховщиков. Например, ряд страховых организаций длительное время не могли получить или продлить лицензии, утратив позиции на соответствующих сегментах страхового рынка.

Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлен исчерпывающий перечень документов, необходимых для проведения лицензирования страховой деятельности.

Однако обязательные виды государственного страхования регулируются рядом законов и подзаконных актов, устанавливающих дополнительные лицензионные условия.

Перечисленные проблемы государственного регулирования вызывают необходимость обеспечения стабильности в структуре и функциях исполнительных органов государственной власти, внесения существенных изменений в целый ряд федеральных законов для приведения их в соответствие с Законом «Об организации страхового дела…».

Предусмотренное законодательством основание для лишения страховщиков лицензии при не осуществлении в течение 12 месяцев определенного вида страховой деятельности не имеет разумных обоснований, допускает неоднозначное толкование и создает предпосылки для произвольных решений органов страхового надзора.

Имеет смысл указанную норму из Закона «Об организации страхового дела …» исключить. страхование рынок автогражданский

Увеличение минимального размера уставного капитала страховых компаний не привело на практике к повышению их финансовой устойчивости. Напротив, сохраняется противоположная тенденция.

В тоже время, рассматриваемая мера вступила в противоречие с провозглашенным Правительством РФ курсом на развитие конкуренции и предотвращение монополизма, привела к резкому сокращению числа страховщиков и переделу рынка страховых услуг в пользу крупных московских компаний.

Целесообразно в последующем рассмотреть возможность отказа от увеличения минимальных размеров уставного капитала и использования альтернативных способов повышения финансовой устойчивости страховщиков.

Имеются случаи нарушения самой службой страхового законодательства, выдачи лицензий без соблюдения полного объема лицензионных условий, не соблюдения установленных сроков рассмотрения заявлений и информирования заявителей о принятом решении.

Регулирование страховых тарифов производится службой по формальному признаку среднестатистической величины, сложившейся на рынке. В результате сложился механизм постоянного воспроизводства доходных и не рентабельных видов страхования.

Преодолению данной тенденции может способствовать разработка и применение научно обоснованных методик тарификации страховой деятельности.

В тоже время, представляется, что многие недостатки в деятельности Федеральной службы страхового надзора обусловлены не столько кадровыми, правовыми и т.п. проблемами, сколько самим статусом службы как государственного надзорного органа.

Имеет смысл, рассмотреть возможность постепенной передачи выполняемых службой функций в руки самого страхового сообщества.

Цель создания системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании другими лицами транспортных средств. Потерпевшим уже выплачено несколько миллиардов рублей, а средний размер страховой выплаты по одному страховому случаю здесь составляет порядка 30 тыс. руб. Страховщики, кроме того, аккумулировали значительные финансовые ресурсы, позволяющие компенсировать потерпевшим существенную часть убытков.

В ряду мер, направленных на решение основной цели системы обязательного страхования, следует также указать предусмотренные законодателем компенсационные выплаты потерпевшим в случае причинения вреда их здоровью или жизни и когда они не смогут получить страховые выплаты.

Значительно упрощается процедура получения возмещения вреда, потому что страховщики лишь в относительно редких случаях, когда обстоятельства происшедшего сомнительны или неочевидны, отказывают в страховой выплате. Есть, конечно, и очевидные «ляпы», когда страховые компании отказывают в страховых выплатах даже при очевидных обстоятельствах, используя для этого любые доводы. Безусловно, очень усложнена процедура оформления документов при ДТП. Но в любом случае у потерпевших стало все-таки меньше поводов для обращения в суды.

Система ОСАГО направлена также и на усиление защиты материальных интересов самих владельцев транспортных средств через освобождение их, по крайней мере, от части выплат по возмещению причиненного другим лицам вреда при использовании своего транспорта. Однако указанное обстоятельство не следует рассматривать, как это иногда делается, как фактор усиления безнаказанности недисциплинированных водителей. Нарушитель ПДД в любом случае понесет соответствующее наказание, уголовное, административное или в виде материальных санкций. При некоторых видах грубого нарушения ПДД страховщик имеет право предъявления к виновному в причинении вреда лицу регрессных требований, таким образом снимая с него страховую защиту. Следует также учитывать, что внедрение системы обязательного страхования в других государствах не только не привело к увеличению ДТП, а, наоборот, способствовало улучшению обстановки на дорогах. При этом надо учитывать, что законы об обязательном страховании гражданской ответственности приняты практически во всех странах. Такое страхование введено и действует в ряде государств на территории бывшего СССР (Украина, Беларусь).

Государственное регулирование страхования автогражданской ответственности осуществляется как по отношению к владельцам транспортных средств, так и по отношению к страховым компаниям.

Важным элементом системы страхования автогражданской ответственности должно стать создание информационной системы взаимодействия страховщиков, которая позволит выявлять недобросовестное поведение страхователей, когда они мигрируют от одного страховщика к другому, начиная страховаться с нуля, а иногда и требуя повторные выплаты по факту страхового случая. Создание такой базы данных позволит получать от Министерства внутренних дел, которое будет основным поставщиком информации, сведения о владельцах транспортных средств, зарегистрированных транспортных средствах, дорожно-транспортных происшествиях, страховой премии, выплатах по ОСАГО, количестве заключенных и прекративших действие договоров. Российский союз автостраховщиков по первому требованию должен будет предоставить информацию о заключенных, продленных, недействительных и прекративших свое действие договоров ОСАГО, информацию о лицах, допущенных к управлению данным транспортным средством, страховых случаях и потерпевших, а также о размере причиненного ущерба и произведенных страховых выплат, количестве и размере произведенных компенсационных выплат.

Действующий механизм стимулирования безаварийной нельзя назвать эффективным и экономически оправданным. В связи с этим предлагается определить понижающий коэффициент (КБМ), который будет прикреплен непосредственно к водителю, а не к транспортному средству.

Существующая система тарификации является неудобной и устаревшей - если на старте ОСАГО законодательное регулирование тарифов было необходимым, то теперь государство не успевает с принятием решений по корректировке тарифных ставок.

На данный момент существуют две модели возможных изменений - сделать диапазон максимально широким и отказаться от коэффициентов к нему, либо текущую стоимость полиса оставить как минимальную границу коридора и оставить коэффициенты.

В рамках государственного регулирования страхования автогражданской ответственности необходимо предусмотреть социальные льготы. Необходимо думать и об инвалидах и ветеранах, многие из которых получили автомобили двадцать лет назад и для которых затруднительно сейчас оплачивать полную стоимость страховки.

Список использованных источников и литературы

Конституция Российской Федерации: Принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 года (с поправками) // Российская газета. 1993. 25 декабря; Собрание законодательства РФ. 2009. № 4. Ст. 445.

Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: Федеральный Закон от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 6 декабря 2011 г.) // Собрание законодательства РФ.1994. № 32. Ст. 3301; 2011. № 50. Ст. 7347.

Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I (в ред. от 30 ноября 2011 г.) // Российская газета. 1993. 12 января; 2011. 5 декабря.

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ (в ред. от 11 июля 2011 г.) // Собрание законодательства РФ. 2002. № 18. Ст. 1720; 2011. № 29. Ст. 4291.

Об утверждении Положения о Государственном страховом надзоре Российской Федерации: Указ Президента от 30 июля 1992 г. № 808 // Российская газета. 1992. 07 августа.

О структуре центральных органов федеральной исполнительной власти: Указ Президента от 30 сентября 1992 г. № 1148 (с изм. от 29 апреля 2008) // Российская газета. 1992. 07 октября; Собрание законодательства РФ. 2008. № 18. Ст. 2005.

О приведении Указов Президента Российской Федерации в соответствие с Законом Российской Федерации «О страховании»: Указ Президента от 9 апреля 1993 г. № 439 (с изм. от 09 июля 1997 г.) // Российские вести. 1993. 20 апреля; Российская газета. 1997. 15 июля.

О структуре федеральных органов исполнительной власти: Указ Президента РФ от 14 августа 1998 г. № 1177 (с изм. от 29 ноября 2004 г.) // Собрание законодательства РФ. 1998. № 34. Ст. 4082; 2004. № 49. Ст. 4887.

О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти в РФ: Указ Президента РФ от 9 марта 2004 г. № 314 (с изм. от 22 июня 2010 г.) // Собрание законодательства. 2004. № 14. Ст. 1509; 2010. № 26. Ст. 3331.

О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации: Указ Президента Российской Федерации от 4 марта 2011 г. № 270 // Собрание законодательства РФ. 2011. № 10. Ст. 1341.

Об утверждении Положения о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью: Постановление Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. № 353 (с изм. от 24 октября 1994 г.) // Российские вести. 1993. 04 мая. Российская газета. 12 мая. 1993.

Об утверждении Положения о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью: Постановление Правительства РФ от 19 апреля 1993 года № 353 // Собрание актов Президента и Правительства РФ. 1993. № 5.

О внесении изменений и дополнений в Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью: Постановление Правительства РФ от 24 октября 1994 г. № 1196 // Собрание законодательства РФ. 1994. № 27. Ст. 2902.

Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 // Собрание законодательства РФ. 2003. № 20. Ст. 1897.

О министерстве финансов РФ: Постановление Правительства РФ от 13 июня 2004 года № 329 (с изм. от 03 ноября 2011 г.) // Собрание законодательства РФ. 2004. № 31. Ст. 3258; 2011. № 46. Ст. 6522.

О некоторых вопросах государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации: Постановление Правительства РФ от 29 августа 2011 г. № 717 // Собрание законодательства РФ. 2011. № 36. Ст. 5148.

Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора: Постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 года № 330// Собрание законодательства РФ. 2004. № 28. Ст. 2904.

Об отзыве лицензий на осуществление страховой деятельности, выданных страховым организациям: Приказ Федеральной службы страхового надзора от 16 августа 2004 года № 18 // Российская бизнес-газета. 2004. 20 августа.

Об утверждении Положения о территориальном органе Федеральной службы страхового надзора - Инспекции страхового надзора по федеральному округу: Приказ Минфина РФ от 28 декабря 2004 года № 126н // Российская газета. 2005. 1 марта.

О порядке составления и представления в орган страхового надзора страховыми организациями отчетности и иных документов при осуществлении реорганизации: Письмо Федеральной службы страхового надзора от 22 августа 2011 № С-6205/04-01. (Документ не опубликован).

О территориальных органах Федеральной службы по финансовым рынкам: Проект приказа ФСФР России 28 декабря 2011 года. (Документ не опубликован).

Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности: Вопросы и ответы. М.: Инфра-М., 2009. 325 с.

Магомедова М. «Автогражданка» стала благодатной почвой для многомиллионных махинаций // Новые Известия. 2008. 8 августа. С. 3.

Саватюгин А. Система обязательного страхования автогражданской ответственности нуждается в совершенствовании // Бухгалтерский учет в бюджетных и некоммерческих организациях. 2009. № 9. С.9-12.

Козлов В.В. Страхование автогражданской ответственности: за и против // Страховое дело. 2008. №7. С. 5-14.

Комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» / Под ред. А.Н. Ткача. М.: ЮНИТИ, 2009. 436 с.

Фогельсон Ю.Б. Правовое регулирование ОСАГО. Решенные и нерешенные проблемы // Законы России: опыт, анализ, практика. 2010. № 4. С.14-23.

Богданов И. Итоги развития страхового рынка России в 1-ом полугодии 2011 года // www.insur-info.ru. (дата обращения: 19.09.2011)

Гибкое ОСАГО URL: http://www.prostrahovanie.ru (дата обращения: 19.09.2011).

Годовой отчет Российского союза автостраховщиков за 2010 год URL: // http://www.autoins.ru (дата обращения: 7.12.2011).

Ежегодная конференция «ОСАГО: проблемы, результаты, прогнозы» URL: // http://raexpert.ru (дата обращения: 7.12.2011).

Заправляйтесь на АЗC «Сибнефть» со скидкой 6% URL: http://www.acko.ru (дата обращения: 19.09.2011).

Мнение эксперта: итоги страхового рынка РФ 2011 URL: http://www.strahovanie-rf.ru (дата обращения: 22.12.2011).

Около двухсот страховщиков не предоставили данные об изменении уставного капитала в ФСФР URL: http://www.strahovanie-rf.ru (дата обращения: 27.12.2011).

ОСАГО: рейтинг страховых компаний URL: http://www.sluchay.ru (дата обращения: 6.12.2011).

Прямое возмещение убытков по ОСАГО становится проще URL: http://www.acko.ru (дата обращения: 25.12.2011).

РОСГОССТРАХ активно развивает продажи в Челябинской области URL: http://chelcredit.ru (дата обращения: 26.12.2011).

Приложение 1

Страховщики, лидирующие по объему страховой премии по ОСАГО, 1 полугодие 2011 года

Приложение 2

Базовые ставки страховых тарифов

Приложение 3

Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования

Приложение 4

Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя

1. Размещено на www.allbest.ru