Государственное регулирование страхования автогражданской ответственности

Еще в 1894 г. было утверждено «Положение о надзоре за деятельностью страховых обществ и учреждений», к ведению которого относилось практически все то же самое, что и сегодня.

В полностью государственной экономике существовал Госстрах, который был единственным в России страховщиком, он же осуществлял надзор за страховой деятельностью и это было логично.

В 1991 г., когда страна переходила от чисто государственного страхования к рыночным отношениям в этой области, надзорный орган существовал в качестве подразделения Минфина РСФСР. Затем, в июле 1992 г. был создан самостоятельный орган Государственный страховой надзор РФ (Госстрахнадзор) Об утверждении Положения о Государственном страховом надзоре Российской Федерации: Указ Президента от 30 июля 1992 г. № 808 // Российская газета. 1992. 07 августа., который в сентябре 1992 г. был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). О структуре центральных органов федеральной исполнительной власти: Указ Президента от 30 сентября 1992 г. № 1148 (ред. от 29 апреля 2008 г.) // Российская газета. 1992. 07 октября; ; Собрание законодательства РФ. 2008. № 18. Ст. 2005.

В конце 1992 г. вступил в силу Закон «О страховании», который теперь называется Законом «Об организации страхового дела» и в соответствии с ним Федеральная инспекция была преобразована в Федеральную службу О приведении Указов Президента Российской Федерации в соответствие с Законом Российской Федерации «О страховании»: Указ Президента от 9 апреля 1993 г. № 439 (ред. от 09 июля 1997 г.) // Российские вести. 1993. 20 апреля; Российская газета. 1997. 15 июля., а по существу была просто переименована. Правительство РФ в апреле 1993 г. утвердило «Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью» Об утверждении Положения о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью: Постановление Правительства РФ от 19 апреля1993 г. № 353 (ред. от 24 октября 1994 г.) // Российские вести. 1993. 04 мая; Российская газета. 12 мая. 1993., которое затем было существенно доработано и в него были внесены изменения О внесении изменений и дополнений в Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью: Постановление Правительства РФ от 24 октября 1994 г. N 1196 // Собрание законодательства РФ. 1994. № 27. Ст. 2902. .

Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 О структуре федеральных органов исполнительной власти: Указ Президента РФ от 14 августа 1998 г. № 1177 (ред. от 29 ноября 2004 г.) // Собрание законодательства РФ. 1998. № 34. Ст. 4082; 2004. № 49. Ст. 4887. Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов Российской Федерации. В составе Минфина РФ был образован Департамент страхового надзора, осуществляющий функции по надзору за страховой деятельностью.

Целесообразно это или нет с точки зрения сокращения численности аппарата - сложно сказать, однако, многие квалифицированные работники Федеральной службы ушли. Созданный ими орган страхового надзора, по мнению многих из тех, кто так или иначе занимается страхованием, был одним из наиболее полезных органов государственной власти.

Указом Президента РФ № 314 от 9 марта 2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти в РФ: Указ Президента РФ от 9 марта 2004 г. № 314 (с изм. от 22 июня 2010 г.) // Собрание законодательства. 2004. № 14. Ст. 1509; 2010. № 26. Ст. 3331. надзорные функции из компетенции Минфина России были исключены.

В соответствии с «Положением о Министерстве финансов Российской Федерации», утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004 года № 329 «О Министерстве финансов Российской Федерации» О министерстве финансов РФ: Постановление Правительства РФ от 13 июня 2004 года № 329 (с изм. от 03 ноября 2011 г.) // Собрание законодательства РФ. 2004. № 31. Ст. 3258; 2011. № 46. Ст. 6522., Минфин является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности.

С принятием указанного Положения подготовка законодательных и нормативных правовых актов по вопросам совершенствования страхового законодательства, а также реализация единой государственной политики в сфере страхования и деятельности субъектов страхового дела была возложена на Департамент финансовой политики Минфина России.

Указом Президента РФ №314 от 9 марта 2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти»О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти в РФ: Указ Президента РФ от 9 марта 2004 г. № 314 (с изм. от 22 июня 2010 г.) воссоздана Федеральная служба страхового надзора (ФССН).

Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью в свое время было утверждено постановлением Правительства РФ № 353 от 19 апреля 1993 г. Об утверждении Положения о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью: Постановление Правительства РФ от 19 апреля 1993 года № 353 Позже в него вносилось несколько изменений, но затем Положение было отменено постановлением Правительства РФ № 619 от 19 июня 1998 г. «О внесении изменений и признании утратившими силу некоторых решений Правительства Российской Федерации по вопросам страховой деятельности».

В марте 2011 года Указом Президента РФ № 270 О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации: Указ Президента Российской Федерации от 4 марта 2011 г. N 270 // Собрание законодательства РФ. 2011. N 10. Ст. 1341. Федеральная служба страхового надзора присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). Этим же Указом были переданы функции ФССН к ФСФР (п. 2 Указа), которая теперь и осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

Постановлением Правительства РФ от 29 августа 2011 г. N 717 «О некоторых вопросах государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации» О некоторых вопросах государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации: Постановление Правительства РФ от 29 августа 2011 г. N 717 // Собрание законодательства РФ. 2011. N 36. Ст. 5148. утверждено Положение о Федеральной службе по финансовым рынкам.

В соответствии с ним Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков (за исключением банковской и аудиторской деятельности), в том числе по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности, деятельности товарных бирж, биржевых посредников и биржевых брокеров, обеспечению государственного контроля за соблюдением требований законодательства Российской Федерации о противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком.

Федеральная служба по финансовым рынкам осуществляет следующие полномочия в установленной сфере деятельности:

- утверждает порядок принятия Службой решения о назначении временной администрации страховой организации, порядок и сроки освобождения руководителя временной администрации, формы контроля. (Порядок принятия органом страхового надзора решения о назначении временной администрации страховой организации, утвержденный приказом Минфина РФ от 8 февраля 2011 г. N 13н; Порядок принятия решения о приостановлении полномочий органов управления страховой организации, а также об освобождении руководителя временной администрации от исполнения возложенных на него обязанностей, утвержденный приказом Минфина РФ от 8 февраля 2011 г. N 13н; Порядок взаимодействия временной администрации, органа страхового надзора и представителей органа страхового надзора при осуществлении ими своих полномочий, формы контроля за временной администрацией, осуществляющего органом страхового надзора и его представителями, утвержденный приказом Минфина РФ от 8 февраля 2011 г. N 13н; Порядок осуществления временной администрацией страховой организации контроля за деятельностью ликвидационной комиссии (ликвидатора), утвержденный приказом Минфина РФ от 15 февраля 2011 г. N 16н);

- утверждает порядок внесения сведений о субъектах страхового дела в единый государственный реестр субъектов страхового дела (Административный регламент Федеральной службы страхового надзора по исполнению государственной функции ведений единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестра объединений субъектов страхового дела, утвержденный приказом Минфина РФ от 28 апреля 2009 г. N 39н);

- утверждает форму документа, подтверждающего наличие лицензии на осуществление деятельности страхового брокера, перечень документов, сохранность которых обеспечивает страховщик, и требования к обеспечению сохранности таких документов (Перечень документов, сохранность которых обязаны обеспечить страховщики, и требования к обеспечению сохранности таких документов, утвержденный приказом Минфина РФ от 29 декабря 2010 г. N 193н);

- утверждает требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов;

- утверждает порядок и условия компенсации профессиональным объединением страховщиков недостающей части активов управляющей страховой организации (Порядок и условия компенсации профессиональным объединением страховщиков недостающей части активов управляющей страховой организации, утвержденные приказом Минфина РФ от 13 января 2011 г. N 2н);

Совместно с Минфином ФСФР утверждает:

- порядок представления и формы статистической отчетности и иных сведений страховщиков, представляемых в порядке надзора, а также сведений о страховой брокерской деятельности;

- перечень документов, подтверждающих выполнение требований к уставному капиталу страховщика, и документов, подтверждающих источники происхождения денежных средств, вносимых учредителями соискателя лицензии - физическими лицами в уставный капитал;

- требования к заявлению, сведениям и документам, представляемым соискателем лицензии для получения лицензии на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности;

Федеральная служба осуществляет лицензирование деятельности субъектов страхового дела (за исключением страховых актуариев),

В соответствии с ранее действовавшим Положением о ФССН основными функциями данного органа исполнительной власти являлись:

- выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

- ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

- контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

- установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

- разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

- обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании. Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора: Постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 года № 330// Собрание законодательства РФ. 2004. № 28. Ст. 2904.

Федеральная служба по финансовым рынкам для выполнения возложенных на нее функций вправе:

- получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;

- производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

- при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

- обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Таким образом, функции органа страхового надзора, действовавшего до 1998 года, и действующего в настоящее время практически не изменились. Кроме того, у федеральной службы по финансовым рынкам функции страхового надзора являются дополнительными.

В этой связи смысл постоянной ликвидации данного органа и последующего воссоздания, а также реорганизация являются трудно объяснимыми.

В тоже время, подобные реорганизации федеральных органов исполнительной власти негативно сказываются на деятельности страховых компаний.

Федеральная служба была образована в марте 2004 года, Положение о ФССН утверждено в июне, а фактически федеральный надзорный орган приступил к деятельности только в конце августа, когда был принят первый приказ службы об отзыве лицензий у ряда страховых компаний. Об отзыве лицензий на осуществление страховой деятельности, выданных страховым организациям: Приказ Федеральной службы страхового надзора от 16 августа 2004 года № 18 // Российская бизнес-газета. 2004. 20 августа.

В результате в течение почти полугода страховщики, включая и страховую компанию «АСКО» не имели возможности решать насущные вопросы, требовавшие санкции надзорного органа.

Аналогичная ситуация складывается и в настоящее время. Несмотря на то, что Федеральная служба страхового надзора не осуществляет свою деятельность с марта 2011 года, в августе 2011 года документально не существующим органом принято Письмо Федеральной службы страхового надзора от 22 августа 2011 № С-6205/04-01 «О порядке составления и представления в орган страхового надзора страховыми организациями отчетности и иных документов при осуществлении реорганизации» О порядке составления и представления в орган страхового надзора страховыми организациями отчетности и иных документов при осуществлении реорганизации: Письмо Федеральной службы страхового надзора от 22 августа 2011 № С-6205/04-01. (Документ не опубликован).. До настоящего времени не принято положение о территориальных органах Федеральной службы по финансовым рынкам.

Например, в случае, если в названный период завершался срок действия лицензии по конкретному виду страхования, то возобновить ее действие на очередной срок оказывалось невозможным. В результате соответствующий сегмент рынка страховых услуг переходил тем компаниям, которые имели действующие лицензии.

По указанной причине страховая компания «АСКО» в 2005 году утратила свои позиции на рынке страхования автогражданской ответственности и не может восстановить их до настоящего времени.

С образованием Федеральной службы страхового надзора разделились правоустанавливающие и правоприменительные функции регулирования страховой деятельности. О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти в РФ: Указ Президента РФ от 9 марта 2004 г. № 314 (с изм. от 22 июня 2010 г.).

Правительством РФ предусмотрено создание территориальных органов федеральной службы страхового надзора Об утверждении Положения о территориальном органе Федеральной службы страхового надзора - Инспекции страхового надзора по федеральному округу: Приказ Минфина РФ от 28 декабря 2004 года № 126н // Российская газета. 2005. 1 марта.. Однако, как было обозначено выше до сих пор положение о территориальных органах ФСФР не утверждено.

Разработан только проект приказа от 28 декабря 2011 О территориальных органах Федеральной службы по финансовым рынкам: Проект приказа ФСФР России 28 декабря 2011 года. (Документ не опубликован). года в соответствии с которым территориальные органы осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.

Территориальные органы страхового надзора действуют под руководством федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а по вопросам, входящим в компетенцию республик в составе Российской Федерации, краев, областей, автономной области, автономных округов, города Санкт-Петербурга, - во взаимодействии с соответствующими органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации.

На территориальные органы страхового надзора возложены следующие функции:

- обеспечивать контроль за соблюдением требований законодательства РФ о страховании;

- осуществлять контроль за исполнением страховщиками нормативных актов Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности;

- осуществлять контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

- осуществлять контроль за соблюдением установленных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью правил формирования и размещения страховых резервов;

- обобщать практику работы страховщиков, страховых посредников и других участников страхового рынка и представлять в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью предложения по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании;

- рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании;

- представлять в установленном порядке бухгалтерскую, статистическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности.

Территориальные органы страхового надзора имеют право:

- проводить у страховщиков проверку достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании;

- получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

- при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства РФ о страховании принимать меры по их устранению;

- вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления о приостановлении, ограничении действия либо отзыве лицензии.

Территориальные органы Федеральной службы - инспекции Федеральной службы страхового надзора - образованы во всех федеральных округах Российской Федерации.

Штатная численность и структура территориальных органов утверждены приказом руководителя ФССН от 19 июля 2004 года № 9 «О создании территориальных органов Федеральной службы страхового надзора и установлении предельной численности их работников».

Таким образом, основными направлениями государственного регулирования страхования являются нормативно-правовое регулирование деятельности страховых компаний; осуществление государственного надзора за страховой деятельностью органом исполнительной власти. Таким органом является Федеральная служба страхового надзора. Реорганизации указанной службы являлись непродуманными и отрицательно сказывались на деятельности страховых компаний.

Глава 3. Практика государственного регулирования страхования автогражданской ответственности и его влияние на деятельность страховых компаний

3.1 Анализ развития рынка страхования автогражданской ответственности в РФ и Челябинской области: причины, тенденции

На протяжении восьми лет существования ОСАГО в России этот вид продолжает удерживать позиции основного розничного вида страхования.

По состоянию на 1 января 2011 года в государственном реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 608 страховых организаций, в том числе страховых организаций, имеющих лицензию на осуществление обязательного страхования 121, что составляет 19,9 % от общего количества страховых организаций.

Количество заключенных в 2010 году договоров увеличилось незначительно - 34,9 млн. договоров против 33 млн. в 2009 году. При этом на договоры страхования, заключенные с физическими лицами, в 2010 году приходится 86% от общего числа договоров ОСАГО, что на 2% больше, чем в предыдущем году. Число договоров, заключенных с юридическими лицами, уменьшилось по сравнению с 2009 годом на 14% и составило 4,3 млн. ед.

Объем страховых премий по ОСАГО в 2010 году увеличился на 7 % и составил 85,8 млрд. руб., а выплаты - на 4 % и составили 49,9 млрд. руб. По данным за 1 полугодие 2011 года объемы страховых премий составили 43,6 млрд. руб., а страховые выплаты - 26,2 млрд. руб., что на 9% и 12%, соответственно, больше показателей аналогичного периода 2010 года.

Средняя страховая премия в 2010 году выросла на 14%, составив 2,5 тыс. руб., что в основном связано с изменением страховых тарифов в части региональных коэффициентов, а по итогам 1 полугодия 2011 года осталась на уровне АППГ.

Рис. 1 Динамика объема страховых премий и выплат по ОСАГО

Прирост средней страховой выплаты в номинальном выражении в 2010 году на один процентный пункт ниже, чем в 2009 году (3%). В 1 полугодии 2011 года наблюдается уменьшение данной величины на 7% по сравнению с показателями 2009 года. Размер средней выплаты в 1 полугодии 2011 году составил 23 тыс. руб.

В сопоставимых ценах 2011 года средний размер страховых выплат продолжает уменьшаться.

Размер страховых выплат по ОСАГО составил в 2010 году 49 млрд. руб. Большая часть средств приходится на страховые выплаты лицам, имуществу которых причинен вред. Доля страховых выплат при причинении вреда жизни и здоровью потерпевших сократилась на два процентных пункта, не превысив 1% от суммарной величины выплат.

Как и годом ранее, преобладают небольшие выплаты - до 30 тыс. руб., доля которых увеличилась за прошедший год с 71% до 75%.

Коэффициент выплат по ОСАГО с некоторыми колебаниями продолжает расти: по итогам 2008 года он составил 56,7%, по итогам 2009 года - 69,6%, по итогам 2010 года - 56,4%, а за первое полугодие 2011 года - 58,2%. Некоторое снижение данного коэффициента обусловлено сборами в течение года страховщиков, не осуществлявших выплаты, лицензии которых в настоящий момент отозваны.

Коэффициент выплат по данному виду страхования значительно варьируется в зависимости от региона. Наибольшее его значение по итогам 2010 года зафиксировано в Мурманской области (88,1%), которая являлась лидером по данному показателю и в 2008 году. За ней идут Ивановская область (77,1%) и Республика Татарстан (75,7%).

После резкого падения в 2009 году, связанного с высвобождением резерва произошедших, но незаявленных убытков, значение коэффициента убыточности вернулось в 2010 году к величине, сопоставимой с итогами 2008 года - 68%. В 1 полугодии 2011 года данный коэффициент составил 70%.

Число заявленных страховых случаев продолжает расти, хотя и снижающимися темпами (прирост данного показателя в 2007 году составил 23%, в 2008 году - 18%, в 2009 году - 14%, в 2010 - 5%), и в 2010 году превысило 2 млн. случаев.

Доля урегулированных страховых случаев в общем количестве заявленных убытков по сравнению с 2009 годом не изменилась и осталась на прежнем уровне - 95% от общего числа заявленных страховых случаев, а за первое полугодие 2011 года это соотношение увеличилось на 2 процентных пункта и составило 97%.

Коэффициент концентрации на рынке ОСАГО, постепенно снижавшийся вплоть до 2009 года, в 2010 году и особенно по итогам 1 полугодия 2011 года значительно вырос, что в основном было вызвано консолидацией компаний, входящих в группу «Росгосстрах».

В приложении 1 представлены страховщики, лидирующие по объему страховой премии по ОСАГО за 1 полугодие 2011 года.

Страховая группа АСКО в рейтинге находится на 36 позиции. Поступления составили 227 287 тыс.руб, а страховые выплаты - 56 378 тыс.руб. ОСАГО: рейтинг страховых компаний URL: http://www.sluchay.ru (дата обращения: 6.12.2011).

В Челябинской области по страхованию автогражданской ответственности лидирует Росгосстрах. Только за 1 квартал 2011 г. более 68 тыс. жителей Челябинской области доверили защиту своей ответственности по ОСАГО компании РОСГОССТРАХ. Сборы по данному виду страхования составили более 155 млн руб. РОСГОССТРАХ активно развивает продажи в Челябинской области URL: http://chelcredit.ru (дата обращения: 26.12.2011).

Выплаты по ОСАГО в страховой компании АСКО за 8 месяцев 2011 года составили 217 003 000 рублей, что по сравнению с другими видами страхования наиболее большая сумма. Так по видам страхования выплачено:

- КАСКО 200 551 000 руб.;

- имущество 18 633 000 руб.;

- ДМС 20 232 000 руб.;

- жизнь, здоровье 7 741 000 руб.

То есть по сути дела государство искусственно создало такую ситуацию, когда одна компания стала монополистом на рынке страхования автогражданской ответственности. Это обусловлено тем, что страховая деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств является бесприбыльной или даже убыточной. Так, минимальный объем инвестиций, необходимых для того, чтобы заниматься этим видом страхования (включая вложения в инфраструктуру, рекламу и PR, обязательные членские взносы в Российский союз автостраховщиков (РСА), обучение кадров и проч.), составляет несколько десятков миллионов долларов.

Следовательно, заниматься страхованием автогражданской ответственности могут лишь очень крупные страховые компании, имеющие значительный запас финансовой прочности. Но такие компании чаще всего зарегистрированы в Москве, имея по всей стране широкую филиальную сеть (например, ОАО «Росгосстрах»).

Такая ситуация приводит к тому, что значительную долю налоговых поступлений получит именно Москва, а не регионы, в которых страховая деятельность непосредственно осуществляется, результатом будет являться диспропорции распределения капитала по административно-территориальным единицам, отток его из регионов и концентрирование в Москве.

Позитивные и негативные тенденции, которые складываются на рынке страховых услуг, являются результатом применения методов государственного регулирования.

В последние годы был принят ряд федеральных законов, которые значительно расширили сферу обязательного страхования, за счет введения обязательного страхования гражданской ответственности при осуществлении профессиональной деятельности, например, арбитражных управляющих, строительных организаций, архитекторов, инженеров - проектировщиков и инженеров по техническому надзору и ряда других категорий. Но, особое значение сыграло введение обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), которое занимает в настоящее время десятую часть всего рынка страховых услуг.

Введение обязательных видов страхования представляется вполне оправданным.

Как показала практика, в отсутствие, например, страхования гражданской ответственности, нередко оказывалось невозможным взыскать нанесенный потерпевшим ущерб.

Однако, обязательные виды страхования, как правило, жестко регулируются государством, включая установление единых тарифов.

Данное обстоятельство требует от органов государственной власти предельно вдумчивого отношения к установлению обязательных правил для данных видов страхования, что не всегда реализуется на практике.

В последние годы наиболее активно используется такой метод государственного регулирования, как постоянное повышение требований к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций.

Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного Законом минимального размера уставного капитала.

Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 млн. рублей, и соответствующих коэффициентов.

При расчете минимального размера уставного капитала страховщиками, осуществляющими обязательное государственное страхование, применяется коэффициент, предусмотренный для страхования от несчастных случаев и болезней.

Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще 1 раза в 2 года при обязательном установлении переходного периода.

Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.

По оценке Правительства Российской Федерации «Развитие обязательного и добровольного страхования привело к значительному увеличению объемов страховых операций. В связи с этим повысилась ответственность страховых организаций за исполнение принятых обязательств по договорам страхования. Такое положение потребовало принятия законодательных мер, направленных на увеличение минимального размера уставного капитала страховщиков».

Предполагалось, что увеличение собственного капитала повысит финансовую устойчивость страховых организаций.

Подобный подход представляется не вполне оправданным.

В российской практике размер уставного капитала организации не имеет никакого отношения к ее платежеспособности. Способность организации выполнять свои обязательства перед кредиторами и клиентами, в том числе страховщиков перед страхователями, характеризуется иными показателями, например, величиной чистых активов.

Результатом реализации политики Правительства стало значительное снижение числа страховых компаний. Если на 1 января 2005 года в государственном реестре было зарегистрировано 1416 страховых организаций, то на 1 июля 2006 года их осталось 920. То есть, за полтора года число страховых компаний в стране уменьшилось в 1,5 раза.

По оценке аналитиков сокращение количества страховщиков было вызвано единственной причиной - неспособностью сформировать минимальный размер уставного капитала.

За 2011 год ликвидировано около 150 страховых компаний, что также стало следствием выполнения закона об увеличении минимального размера уставного капитала для страховых компаний. Мнение эксперта: итоги страхового рынка РФ 2011. URL: http://www.strahovanie-rf.ru (дата обращения: 22.12.2011).

Неутешительный прогноз и на 2012 год. Многие компании решили отказаться от исполнения перестрахования, для которого необходим уставной капитал в размере 480 миллионов рублей. На сегодняшний день Федеральная служба по финансовым рынкам не получила данных об увеличении уставного капитала от 202 страховых компаний. Такие компании будут производить только страховую деятельность, соответственно, существенно увеличивать капитал им не понадобится.

Для компаний, решивших отказаться от перестрахования, предусмотрен переходный период, в течение которого страховщики должны будут передать другим участникам рынка свой перестраховочный портфель, длиной в полгода. Временная администрация при этом в такой компании вводиться не будет, поскольку компания остается на рынке.

По прогнозу Федеральной службы по финансовым рынкам с рынка уйдет около ста компаний, которые составляют около 1-2% доли рынка. В том числе из-за несоответствия к новым требованиям к размеру уставного капитала, которые вступят в силу с 2012 года, покинут рынок около 16 страховщиков ОСАГО. Около двухсот страховщиков не предоставили данные об изменении уставного капитала в ФСФР URL: http://www.strahovanie-rf.ru (дата обращения: 27.12.2011).

Таким образом, федеральным органам государственной власти заведомо известно, что увеличение минимальных размеров уставного капитала приведет к значительному сокращению страховых компаний.

Тенденция соответствует политике Правительства РФ, направленной на дальнейшую консолидацию страховых компаний, однако, противоречит его же требованиям по демонополизации экономики.

В результате указанной политики в 2004 - 2006 гг. крупнейшие московские компании были заняты поглощением дочерних и зависимых компаний, консолидацией и реструктуризацией имеющегося бизнеса. Аналогичные процессы охватили и ряд региональных компаний. В результате, с одной стороны, сформировался круг потенциальных инвесторов - компаний, занимающихся классическими видами страхования и нацеленными на серьезные инвестиции в данное направление бизнеса. С другой стороны, в регионах появились интересные для приобретения активы - страховщики, чьи компании обладают значительным в масштабах своих регионов, диверсифицированным страховым портфелем. Федеральные страховщики активно развивают филиальные сети, и приобретение подобных компаний позволяет сразу выйти на новый качественный уровень своего присутствия на региональных рынках. Богданов И. Итоги развития страхового рынка России в 1-ом полугодии 2006 года // www.insur-info.ru. (дата обращения: 19.09.2011)

В силу отмеченных тенденций создается впечатление, что политика Правительства РФ по увеличению минимального уставного капитала осуществляется в интересах крупнейших московских страховых компаний в ущерб развитию регионального страхового бизнеса.

3.2 Влияние государственного регулирования страхования автогражданской ответственности на деятельность страховых компаний на примере страховой компании «АСКО»

Основным инструментом государственного регулирования деятельности страховых компаний является лицензирование.

Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу.

Подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I (в ред. от 30 ноября 2011 г.). Ст. 35.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.

Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензии выдаются страховщикам для осуществления страховой деятельности только на определенной территории, заявленной страховой компанией.

Первая лицензия на страхование компания «АСКО» получила 25.02.1992 года. - Лицензия № 62.

На сегодняшний день ООО «АСКО» имеет право на осуществление страховой деятельности в соответствии с лицензией Федеральной службы страхового надзора С № 2243 74 от 23 июня 2006 г.

С 2002 года ООО «АСКО» имеет свидетельство о членстве в российском союзе автостраховщиков.

Следует отметить, что данное членство является обязательным для всех страховых организаций, осуществляющих страхование автогражданской ответственности.

16 апреля 2008 года ООО «АСКО» получило лицензию Федеральной службы страхового надзора на осуществление перестрахования (П № 2243 74).

Лицензирование представляет собой процедуру предварительного контроля платежеспособности страховщика и соответствия предлагаемых им условий страхования действующему законодательству Российской Федерации.

В настоящее время Федеральная служба в вопросах осуществления функции лицензирования страхового дела руководствуется требованиями Закона об организации страхового дела и нормативными документами Минфина России.

Основанием для прекращения деятельности субъекта страхового дела в соответствии со статьей 32.8 Закона об организации страхового дела является решение органа страхового надзора об отзыве лицензии.

Лицензия отзывается в случае не устранения в установленный срок нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для ограничения или приостановления действия лицензии, а также в случае, если страховщик не приступил к осуществлению деятельности в течение 12 месяцев со дня получения лицензии.

Указанное положение Закона не конкретизирует обстоятельства отзыва лицензии в случае неосуществления деятельности. Отзыв лицензии производится в случае, если страховщик не приступил к страховой деятельности или к ее определенному виду в соответствии с полученными лицензиями.

Отсутствие четкого толкования данной статьи Закона с одной стороны, затрудняет применение этой нормы Федеральной службой в практической деятельности.

С другой стороны, рассматриваемая норма вызывает ничем не обоснованные препятствия в деятельности страховщиков.

По своей сути лицензия означает санкционированное органом государственной власти право на занятие определенным видом деятельности. Федеральный законодатель рассматриваемой нормой превратил это право в обязанность, что противоречит фундаментальным положениям Гражданского кодекса о свободе предпринимательской деятельности.

При получении лицензии страховщик обязан доказать, что по всем, предусмотренным законодательством параметрам, он соответствует установленным критериям лицензирования. Лишиться же лицензии можно по чисто формальному признаку отсутствия соответствующего вида деятельности в течение 12 месяцев.

Как показывает практика ООО «АСКО» и иных страховых компаний, лицензирование представляет собою сложный и продолжительный процесс, требующий значительных трудовых и финансовых затрат. Поэтому страховщики стремятся к тому, чтобы при проведении лицензирования получить санкцию на осуществление возможно более широкого перечня видов страхования. Однако, освоить на практике все заявленные виды страховых услуг в течение всего 12 месяцев почти не реально и под силу только крупным, сложившимся страховым компаниям, имеющим разветвленную сеть филиалов и представительств. Как ни совершенствуй бизнес-планирование - реальные трудности и проблемы выявляются только в ходе практической деятельности.

Наличие в законодательстве рассматриваемой нормы создает предпосылки для произвольных действий органов страхового надзора.

Для заключения договора страхования ОСАГО в страховой компании «АСКО» необходимы следующие документы:

- заявление о заключении договора обязательного страхования;

- паспорт или иной документ удостоверяющий личность;

- паспорт или свидетельство о регистрации транспортного средства;

- водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению транспортным средством.

Стоимость полиса ОСАГО зависит от следующих параметров: технических характеристик транспортных средств (тип и назначения транспортного средства, мощности двигателя); территории регистрации (места жительства) собственника автомобиля; количества лиц, допущенных к управлению автомобилем; возраста и стажа вождения водителей, допущенных к управлению; периода использования ТС.

Итоговая ставка тарифа - страховая премия зависит от семи коэффициентов, на произведение которых умножается базовый тариф.

Прежде всего, цена полиса обязательного страхования АГО будет зависеть именно от места жительства (нахождения) собственника транспортного средства (п. 2 разд. I Тарифов). Наибольшие значения коэффициента установлены для Москвы. Получается, что если автомобиль зарегистрирован в одном месте, а у собственника регистрация по месту жительства - в другом регионе (это в исключительных случаях допускается Правилами регистрации автомототранспортных средств и прицепов к ним в ГИБДД МВД России, утв. Приказом МВД России от 27.01.2003 N 59), то территориальный коэффициент будет установлен по месту жительства собственника.

Второй коэффициент учитывает возраст и стаж водителя, указанные в страховом полисе, но применяется он только для страхователей - физических лиц (п. 4 разд. I Тарифов). Хотя обладание правами и стаж вождения - это явно не одно и то же, водительский стаж будет определяться страховщиками именно по дате получения первых прав. Как правило, такая дата зафиксирована в самих правах в разделе "Особые отметки". Если нет - более продолжительный стаж придется подтверждать документально.

Срок действия договора обязательного страхования составляет один год.

Законом установлены следующие страховые суммы, в пределах которой страховая компания обязуется возместить потерпевшим причиненный вред при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования):

- В части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

- В части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

- В части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

Страховым случаем признается причинение в результате ДТП вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в период действия договора страхования.

Итак, формально, стоимость ОСАГО определена законодательно - это базовый тариф (1980 руб.), который умножается на ряд понижающих или повышающих коэффициентов - региональный, мощности автомобиля, стажа водителя и количества лиц, допущенных к управлению автомобилем. По факту, в настоящее время страховщики пытаются незаконно конкурировать друг с другом, предоставляя подарки и скидки.

Так в страховой компании «АСКО» при оформлении полиса ОСАГО каждому клиенту выдается пригласительный купон на разовую заправку ГСМ со скидкой 6% на АЗС Сибнефти. А если при заключении договора страхования ОСАГО оформить страховой полис по одному или нескольким видам добровольного страхования, участвующим в акции, то в течение целого года можно существенно экономить на покупке бензина. При предъявлении клиентом компании Карты партнера сеть АЗС «Сибнефть» (в г. Челябинске) предоставляет скидку на приобретение топлива в размере 6%. Заправляйтесь на АЗC «Сибнефть» со скидкой 6%. URL: http://www.acko.ru. (дата обращения: 19.09.2011).

За дополнительную плату, заключив договор добровольного страхования владельцев автотранспортных средств (ДСАГО), можно расширить лимит ответственности на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.

Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненый жизни, здоровью или имуществу потерпевших, самостоятельно в полном объеме.

Если договор страхования ОСАГО заключен компании «АСКО» и в течение всего срока договора застрахованный не становился участником ДТП или не был виновным в нем, то на следующий год он может приобрести полис страхования компании «АСКО» со скидкой.

Минфин считает нынешнюю систему тарификаций неудобной и устаревшей - если на старте ОСАГО законодательное регулирование тарифов было необходимым, то теперь государство не успевает с принятием решений по корректировке тарифных ставок. Гибкое ОСАГО. URL: http://www.prostrahovanie.ru/ (дата обращения: 19.09.2011).

На данный момент существуют две модели возможных изменений - сделать диапазон максимально широким и отказаться от коэффициентов к нему, либо текущую стоимость полиса оставить как минимальную границу коридора и оставить коэффициенты.

Деталей данного проекта у Минфина пока нет. С 2003 года, когда вступил в силу закон о регулировании тарифа ОСАГО, базовая ставка ни разу не менялась. Инфляция за этот период составила порядка 240%. Высокая убыточность привела к уходу с рынка и разорению ряда компаний.

Однако менялись коэффициенты - для автовладельцев ОСАГО дорожало уже дважды - в марте 2009 и июля 2011 года.

Один из существенных элементов совершенствования закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» - построение механизма стимулирования безаварийной езды с применением понижающего коэффициента бонус-малус (КБМ).

В соответствии с действующими законодательством и нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации, регулирующими условия и порядок заключения договора ОСАГО при смене транспортного средства, владелец нового транспортного средства заключает договор ОСАГО без учета наличия или отсутствия страховых выплат в период действия предыдущего договора ОСАГО. Это позволяет владельцам транспортного средства, допустившим аварию, уходить от материальной ответственности при заключении нового договора ОСАГО на иное транспортное средство, в то время как владельцы транспортных средств, осуществляющие безаварийную езду, при смене транспортного средства лишаются права на применение понижающих коэффициентов КБМ при заключении нового договора ОСАГО.

Действующая норма сводит на «нет» весь механизм стимулирования безаварийной езды. Так, например, если водитель заключает впервые договор ОСАГО, то при расчете страхового тарифа применяется коэффициент КБМ равный 1. Через десять лет безаварийной езды на одном и том же транспорте будет применяться коэффициент КБМ равный 0,5. Но это означает на практике, что коэффициент КБМ 0,5 будет применяться только в случае, если страхователь 10 лет будет ездить на одном и том же транспорте. Большинство граждан меняют транспортное средства значительно чаще, чем один раз в 10 лет, у них начинается новая страховая история по договорам ОСАГО и, следовательно, экономические стимулы безаварийной езды в их случае не действуют. Кроме того, действующий механизм стимулирования безаварийной езды вряд ли можно назвать эффективным и экономически оправданным, так как он, по сути, стимулирует использование устаревшего, а, следовательно, и опасного на дорогах транспортного средства.

Принятие указанного законопроекта позволит перейти к персональному учету коэффициента КБМ по всем лицам, допущенным к управлению транспортным средством на протяжении всей их страховой истории. Это создаст более действенную экономическую заинтересованность водителей к осуществлению безаварийной езды, будет способствовать изменению менталитета владельца транспортного средства, а также станет дополнительным стимулом к замене устаревших транспортных средств на более новые и безопасные.

Кроме того, принятие этого законопроекта вызовет дальнейшие изменения нормативных документов, отрабатывающих схему применения ОСАГО, например, при наличии нескольких автомобилей, при использовании автомобиля несколькими водителями.

Обеспечить эти сложные в технологическом отношении вопросы может только наличие автоматизированной информационной базы данных АИС ОСАГО. Она должна содержать единый реестр застрахованных, страховую историю каждого водителя и предусматривать автоматизированный обмен данными между участниками ОСАГО. Однако, несмотря на то, что АИС ОСАГО, согласно принятым решениям, должна уже быть создана, до сих пор из-за межведомственных рассогласований (за ее разработку ответственны шесть ведомств) ее в законченном виде нет. И можно только надеяться, что в том числе, и принятие данного законопроекта подтолкнет к ускорению работы над ее завершением.

Практика применения закона об ОСАГО показала, что в обязательной доработке нуждается механизм возмещения вреда жизни и здоровью в целях более полного возмещения ущерба. В настоящее время сложилась ситуация, когда доля выплат, приходящаяся на возмещение вреда жизни и здоровью несущественна, что говорит о необходимости пересмотра лимитов покрытия по жизни и здоровью, увеличении лимита по каждому страховому случаю, а также о выплате полной страховой суммы в случае гибели потерпевших в ДТП. Желательно установление стандартов, по которым компенсируется ущерб жизни и здоровью в зависимости от полученных повреждений. Необходимы правила определения объема расходов на лечение, правила расчета упущенной выгоды, нормативы содержания иждивенцев и прочих расходов.

Возникает также вопрос о введении лимита ответственности на одного потерпевшего, в противном случае, при ДТП с большим количеством участников потерпевший получает незначительное возмещение, не соответствующее реальному ущербу.

В последнее время особо значимой оказалась проблема недобросовестной конкуренции на рынке страхования автогражданской ответственности. После введения ОСАГО увеличилось число агентов и брокеров, имеющих наиболее демократичные условия выхода на рынок, многие из которых оказались недобросовестными. Ряд страховых компаний выпускают недостоверную рекламу, завышают комиссионные вознаграждения, пытаются привлечь клиента дополнительными бонусами или подарками. Как правило, источником неуставных выплат служат страховые резервы, а когда наступает страховой случай, у таких компаний не оказывается достаточных средств на оплату страховых возмещений. В результате страдают, прежде всего, потребители рынка автострахования. По этой причине в прошлом году около десятка страховых компаний были лишены лицензий.

Для решения этих проблем необходимо разработать для страховых агентов и брокеров более жесткие стандарты оформления договоров и отчетности. В средствах массовой информации (например, на интернет-сайте РСА) необходимо публиковать списки недобросовестных брокеров.

Неурегулированными оказались и вопросы обязанности по уплате компенсационных выплат страховыми организациями, у которых отозваны лицензии. Все это требует введение жестких единых стандартов по оформлению первичной документации и законодательно установленных прав доступа к ней со стороны РСА в случае отзыва лицензии.

Таким образом, в целях повышения устойчивости рынка автострахования все большее число функций по его регулированию должен брать на себя Российский союз автостраховщиков. Для этого нужно законодательно определить более широкие полномочия РСА по оперативному контролю над состоянием финансов страховых организаций и тех факторов, которые влияют на это состояние. В законодательстве о банкротстве финансовых организаций должны быть прописаны такие вопросы, как участие РСА в арбитражном процессе, в согласовании и назначении внешнего управляющего, выделение из конкурсной массы активов по ОСАГО.