Развитие банковской системы в России (XIX – начало XX века)
Денежные реформы М. Сперанского и Е. Канкрина до 1861 года. Экономическое и социальное развитие России во второй половине XIX в. Аграрное развитие России на рубеже двух веков. Столыпинская аграрная реформа. Экономика России в период первой мировой войны.
Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
Вид | реферат |
Язык | русский |
Дата добавления | 11.08.2012 |
Размер файла | 132,9 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Значительные объемы портфелей ценных бумаг акционерных коммерческих банков вели к тому, что состояние на рынке ценных бумаг в сильной степени влияло на их ликвидность.
Первые испытания прочности рубля наступили почти сразу после окончания реформы. В 1899 г. в страну докатилась волна наступившего в Европе экономического кризиса, который потребовал энергичных мер правительства и Государственного банка, направленных на поддержку курса национальной валюты и ликвидности банковской системы. Объектом деятельности Государственного банка стала крупнейшая в империи Петербургская биржа, на которой объем сделок по купле-продаже ценных бумаг намного превосходил аналогичный показатель в Москве. Это была по преимуществу фондовая биржа -- даже несмотря на то, что фондовый отдел на ней был выделен только в 1900 г.
Инструментом для поддержки курсов российских бумаг было создание межбанковских объединений с участием и главной ролью Государственного банка -- биржевых синдикатов. Форма объединения -- синдикаты -- была подсказана современным для той поры развитием промышленности, в которой шли интенсивные процессы синдицирования. Биржевые синдикаты были подчиненными прежде всего стабилизационным целям, а не коммерческим.
Это справедливо как для интервенционных, так и для эмиссионных синдикатов, действовавших,
сменяя друг друга. С 1899 г. по 1917 г. несмотря на различные задачи (интервенционные синдикаты создавались для выравнивания пошатнувшихся курсов бумаг, эмиссионные -- для распространения государственных займов), синдикаты, сменяя друг друга, охватывали значительный временной промежуток. Синдикаты стали явлением в биржевой жизни не только Петербурга, но и остальной России, во многом ориентировавшейся на котировки «северной столицы» А.В. Бугров Государственный банк и биржевые синдикаты в России, 1899--1917 гг. Экономическая история: Ежегодник. 2002.- М., РОССПЭН- 2003 -с17.20 октября 1899 г., создан интервенционный биржевой синдикат для поддержания котировок российских ценных бумаг на петербургской бирже. В него вошли крупнейшие петербургские банки и банкирские конторы, являвшиеся активными участниками фондового рынка, которые обязались поддерживать курсы российских ценных бумаг от.
Синдикат действовал на основании периодически возобновляемых контрактов. По обоюдной договоренности убытки синдиката относились на счет акционерных банков, а прибыль делилась поровну между ними и Государственным банком с вычетом в пользу последнего 6% на авансированные суммы. В случае же убыточности синдиката его участники должны были возместить Государственному банку сумму убытков, но без начисления учетного процента.
Весь первоначальный капитал в размере 5,35 млн руб. «авансировал» Государственный банк. Действительная сумма, которой располагал синдикат, была значительно меньше указанной , а в 1900 г. капитал был увеличен до 8,025 млн руб. в связи с возросшими объемами закупок бумаг.
12 июня 1900 г. Государственный банк в целях поддержки российских ценных бумаг предложил льготные условия выдачи ссуд под их обеспечение -- до 70% от оценки всех котирующиеся на бирже ценных бумаг и под пониженный процент.
В начале 1901 г. на покупку акций коммерческих банков было затрачено до половины всех средств синдиката. Участники синдиката поддерживали от финансовых затруднений преимущественно самих себя.
Государственный банк по прежнему выделял определенную сумму в капитал синдиката - авансировал ее акционерным коммерческим банкам, которые должны были использовать полученный ресурс по оговоренному целевому назначению. Участники предлагали поддерживать в основном те бумаги, которые доминировали в их портфелях -- синдикат служил и регулированию ликвидности этих банков.
Интервенционный синдикат, начавший свою деятельность осенью 1899 г., был возобновлен 6 июня 1900 г. и продленный сначала до 1 марта 1902 г., а затем еще на год, до 22 февраля 1903 г. Он действовал до 1 марта 1904 г. Однако в последние годы «синдикат только реализовал приобретенные ранее ценности и новых покупок не производил».
Сложившееся неблагоприятное положение на бирже, связанное, со спекуляциями начала русско-японской войны, заставили возобновить его работу. Формально синдикат завершил свою работу 26 апреля 1911 г.
Синдикат окрестили «биржевым красным крестом».
Операции синдиката закончились в апреле 1913 г. Всего было куплено бумаг на 11 млн руб., а полученная прибыль составила 371 тыс. руб., из которых 126 тыс. руб. согласно договору поступили в распоряжение Государственного банка. Государственный банк удержал в свою пользу шесть процентов с общей суммы полученной прибыли.
В 1914 г. (как и в 1900 г.) на первое место по суммам купленных бумаг вышли акции российских коммерческих банков -- Русского для внешней торговли банка, Русско-Азиатского, Петербургского международного и Петербургского частного банков. Они были основным объектом кредитования Государственного банка, который в 1910-е гг. выделял им порядка 80% всех кредитов по учетно-ссудным операциям.
С началом первой мировой войны деятельность интервенционного синдиката сошла на нет, уступив место синдикату эмиссионному. Эмиссионный характер синдикат имел уже в 1906 г. и 1909 г. При его посредстве были размещены облигации первого и второго выпуска российского государственного займа 1905 г. и третьего выпуска государственного займа 1908 г. по 200 млн. руб. нарицательных. Государственный банк как участник синдиката «вошел в долю», пополнив свой портфель ценных бумаг.
В первую мировую войну роль эмиссионных синдикатов на петербургской бирже достигла своего апогея. При выпуске облигаций 5%-ных займов 1914 и 1915 гг. главный банк империи и Сберегательные кассы получили 40% всей их суммы -- 200 млн руб. по займу 1914 г. и 400 млн руб. по займу 1915 г. Они были размещены через учреждения Государственного банка и Сберегательных касс, где на них была открыта специальная подписка. На Государственный банк была возложено общее руководство по реализации военных займов, инструктирование и снабжение всех учреждений, принимавших участие в распространении займа, их облигациями.
С реализации военного займа 1916 г. Государственный банк впервые в большом объеме прибегает к агитации -- не только к традиционной газетной, но и к развескам плакатов и объявлений, выпуском агитационной серии открыток, пронизанной общим мотивом доблести русской армии.
Последний раз синдикат под эгидой Государственного банка был создан в марте 1917 г. для реализации военного «Займа свободы» Временного правительства.
«Заем свободы» первоначально предполагалось назвать «Займом победы» и позднее ему присвоили такое название. Целью займа было аккумулирование временно свободных денежных средств населения с последующим их использованием на покрытие военных расходов.
Банки гарантировали размещение займа на сумму 3 млрд. руб., а если результат подписки оказывался ниже этой суммы, то остаток нереализованных ценных бумаг распределялся между банками в зависимости от доли ответственности каждого из них.
Облигации займа допускались к приему в залог в Государственном банке по нарицательной цене. Также они могли приниматься в счет авансов за казенные поставки, задатков при погашении выданных казной ссуд, в уплату акцизных сборов и таможенных пошлин -- по ценам, назначаемым министром финансов. Эти привлекательные условия ставили новые бумаги в привилегированное положение -- подобно свидетельствам государственной ренты.
Подписка проходила практически во всех банковских учреждениях страны, сберегательных кассах и казначействах. Распространение займа шло не так интенсивно, как ожидалось. Общими усилиями к 23 сентября 1917 г. было распространено облигаций на 4 млрд. руб. среди 900 тыс. подписчиков.
Биржевые синдикаты действовали почти на всем протяжении начала XX в., в целом успешно справляясь со своими целями -- поддержкой российских ценных бумаг или размещением облигаций государственных займов. Впервые опробованные в министерство С.Ю. Витте, «самого последовательного сторонника использования ресурсов Государственного банка для неуставного финансирования крупных банков и предприятий», они стали постоянно действующим инструментом государственного вмешательства на бирже.
На бирже банки действовали не только по договорам с эмитентом, но и самостоятельно, приобретая ценные бумаги в собственный портфель.
Покупка-продажа ценных бумаг была одной из основных операций отечественных банков, прежде всего петербургских. Активность коммерческих банков в этом секторе народного хозяйства способствовала формированию фондового рынка в России и использованию накоплений населения для развития государственного кредита и направления денежных средств в производственную сферу.
По мере укрепления позиций российских банков меняется и их место в экономике страны -- они начинают теснить иностранные капиталы, закрепляя за собой роль основных инвесторов отечественной промышленности. Крупнейшие банки обзаводились своими сферами интересов в промышленности. К 1900 г. Петербургский Международный банк был заинтересован более чем в 30, а Петербургский учетный и ссудный банк - почти в 30 предприятиях. В деятельности различных промышленных обществ активно участвовали такие банки, как Русский для внешней торговли, Русский торгово-промышленный, Петербургский частный. На основе совместного финансирования промышленности начали складываться банковские группы. В 1890-е гг. связи банков с промышленностью были еще очень непрочными. Большую роль в развитии процесса сращивания банковского и промышленного капиталов сыграл экономический кризис начала столетия. В условиях крайне неблагоприятной хозяйственной конъюнктуры банки стремились порвать контакты с предприятиями, в финансировании которых они участвовали в годы подъема. Однако сделать это удавалось далеко не всегда. Более того, зачастую приходилось поддерживать такие предприятия новыми кредитами. В результате в период кризиса при количественном сокращении связей банков с промышленностью прочность уцелевших контактов повысилась.
Процесс слияния банков с промышленностью и формирования финансового капитала приобрел значительный размах в годы предвоенного экономического подъема. В 1914 г. Россия обладала высокоразвитой банковской системой, главную роль в которой играли Государственный банк и акционерные коммерческие банки.
В 1914 г. в стране насчитывалось 53 акционерных коммерческих банка, имевших 778 филиалов, из которых 574 принадлежало петербургским банкам. В годы подъема в России сложились мощные банковские монополии. Пять крупнейших банков (Русско-Азиатский, Петербургский Международный, Русский для внешней торговли, Азовско-Донской и Русский торгово-промышленный) к 1914 г. сосредоточили в своих руках почти половину ресурсов и активных операций всех российских акционерных коммерческих банков. Впрочем, растущая монополизация банковского дела сочеталась в предвоенной России с исключительно быстрым увеличением числа провинциальных банков (обществ взаимного кредита), кредитной кооперации.
Активно внедряясь в 1910-1914 гг. в промышленность, банки стали той силой, которая обусловила рост монополистических объединений.
В цитадели отечественного промышленного капитализма - московской текстильной промышленности - ситуация была иной. Действовавшие здесь предприниматели (некоторые из них имели свои банки), получая особо большую прибыль и располагая крупными личными состояниями, расширяли свои заведения за счет собственных средств или средств родственников. В этой связи основа для внедрения банковского капитала в текстильную промышленность отсутствовала. Обозначившиеся с конца XIX в. изменения в отношениях банков с промышленностью еще не затронули крупнейшую отрасль отечественной индустрии.
Вступление российских банков на путь финансирования промышленности положило начало сращиванию банковского и промышленного капиталов и появлению финансового капитала. Крупные тресты и концерны создавались под эгидой крупнейших банков. Особенно активно этот процесс шел в тяжелой промышленности и в области частного производства вооружения.
В этот период заметным явлением становится сращивание государственного аппарата с финансовой олигархией. Создается государственно-монополистический капитал. Это существенно влияет на экономическую политику государства, регулирующую развитие хозяйства в интересах тесно связанных государственных и частных монополий.
Российская промышленность и банковская сфера, не пройдя периодов свободной конкуренции, проявили тенденцию к монополизации, что в сочетании с государственным давлением на экономику противодействовало созданию в стране конкурентной рыночной системы.
С Российской экономикой тесно связан иностранный капитал, участвовавший в промышленном развитии. Особая заинтересованность России в притоке иностранного капитала объяснялась запоздалым развитием промышлености, и нехваткой собственных капиталов и непроизводительных расходов на содержание армии и флота, полиции, огромного бюрократического аппарата, царского двора. Собственный банковский капитал не мог удовлетворить растущие запросы промышленности; российские банки были вынуждены обращаться за помощью к кредитным учреждениям Запада, которые, учитывая выгодность и огромный потенциал российского рынка, охотно шли им навстречу.
Иностранные инвестиции проникали в Россию через отечественные банки, становясь частью российского капитала. Они вкладывались в добывающую, обрабатывающую и машиностроительную промышленность, что экономическому прогрессу, ускоряло темп индустриализации и предотвращало превращение страны в сырьевой придаток Запада.
Иностранные капиталы использовались с двоякими целями - для развития производительных сил (вложения в народное хозяйство) и для покрытия бюджетных дефицитов (государственные займы). При этом производительные вложения реализовывались в двух формах: предпринимательской (акционерной) и в ссудной (облигационной). Капиталы импортировались в Россию в основном из Франции, Англии, Германии и Бельгии.
Усилившийся к концу XIX в. приток иностранных капиталов в российскую экономику направлялся в промышленность, главным образом в тяжелую, в отраслях которой зарубежные инвестиции достигали 3/5 всей суммы капиталовложений и в банковское дело.
Предприятия, куда вкладывались зарубежные капиталы, становились органической частью российской экономики. Важнейшими условиями предоставления западных кредитов в то время помимо политических условий были - высокий процент и превращение банка-кредитора в одного из акционеров предприятия: гарантия выпуска акций превращалась практически в право владения ими.
Если зависимость народного хозяйства России от иностранных капиталов обнаруживала тенденцию к ослаблению, то финансовая зависимость царского правительства от крупнейших держав, напротив, возрастала. К 1914 г. внешний государственный долг страны составил 5,4 млрд руб.
Являясь объектом ввоза иностранного капитала, Россия вместе с тем также экспортировала капиталы за рубеж, прежде всего - в отсталые государства Востока (Китай, Персия). Вывозились преимущественно государственные или даже заемные капиталы. Их размещение в соответствующих странах обусловливалось военно-политическими соображениями, а также стремлением "застолбить" на будущее внешние рынки для частного капитала.
Наиболее передовые отрасли промышленности, определявшие лицо индустриализации, развивались, как правило, с участием иностранного капитала. Приток иностранного капитала сопровождался процессом сращивания его с капиталом отечественным, создавая тем самым реальные предпосылки включения России в мировую экономическую систему.
В то же время широкое проникновение иностранного капитала имело своим колоссальным минусом то, что часть накоплений, которая могла бы умножить национальное богатство страны, расширить возможности собственных капиталовложений в экономику, повысить производительность труда и жизненный уровень населения, уплывала за границу в виде прибылей и дивидендов.
В целом достигнутый страной уровень экономического развития еще не позволял частному капиталу активно действовать на зарубежных рынках.
7. Аграрное развитие России на рубеже двух веков
На рубеже XIX и XX вв. основой экономики России был аграрный сектор. Несмотря на быстрое развитие промышленности, Россия оставалась в основном аграрной державой; промышленность давала лишь 25% национального дохода. На торговлю и транспорт приходилось около 20%. Основную долю -- более 50% -- составляла продукция сельского хозяйства.
Из 280 млн десятин земли 102 млн находилось в частном владении. Большая (77%) и лучшая по качеству их часть принадлежала помещикам. Именно в аграрной области эволюция капиталистических отношений шла наиболее медленными темпами.
В пореформенный период сложилось три типапомещечьего хозяйства: отработочный, капиталистический и смешанный -- с элементами капиталистического и отработочного.
· Отработочная система состояла в обработке земли помещика крестьянами своим инвентарем и обусловливалась малоземельем и безденежьем крестьян, вынужденных идти в кабалу к помещику за арендованную у него землю. Это была полукрепостническая форма эксплуатации с характерной крайне низкой производительностью труда. Отработки были особенно распространены в черноземных районах Центра и в Поволжье, где раньше преобладала барщина.
· Капиталистическая система подразумевала применение вольнонаемного труда крестьян-батраков, обрабатывавших землю помещика его инвентарем. Именно в этих хозяйствах шире внедрялась сельскохозяйственная техника, совершенствовалась структура производства и более быстрыми темпами росла его товарность. Этот тип хозяйств был характерен для Прибалтики, Украины и Западной Белоруссии.
· Смешанная система, при которой использовались вольнонаемный труд и отработки, была распространена в Левобережной Украине, Восточной Белоруссии и некоторых западных русских губерниях.
К концу 70-х годов XIX в. капиталистическая система ведения хозяйства стала постепенно вытеснять отработочную.
Крестьянское хозяйство еще медленнее, чем помещичье, приспосабливалось к капиталистическим отношениям. Это в первую очередь было вызвано малоземельем. В надельном владении крестьянских общин находилось 139 млн десятин земли, что в 60-е годы составляло 5 десятин, а к концу XIX в. сократилось до 2,5 десятин на одну душу мужского пола. Кроме того, крестьяне были задавлены налогами и высокими выкупными платежами, что приводило к нехватке денежных средств, необходимых для развития хозяйства. Его также сдерживали периодические переделы земли внутри общины, поголовная неграмотность и темнота крестьян. Большинство их хозяйств балансировало на грани выживания. Лишь отдельным крестьянам удавалось создать рентабельные хозяйства, ориентированные на рынок.
В целом сельское хозяйство продолжало развиваться по экстенсивному пути. Поэтому рост сельскохозяйственной продукции осуществлялся в основном за счет расширения посевных площадей и освоения новых районов. Однако характерное для частновладельческих хозяйств применение вольнонаемного труда, использование сельскохозяйственных машин, улучшение агротехнических приемов -- интенсивный путь -- привели к некоторому подъему урожайности. Определилась специализация сельскохозяйственных районов: черноземный центр, юг Украины и Поволжье стали зерновой житницей, северо-западные и центральные губернии специализировались на молочном скотоводстве, в юго-восточных губерниях развивалось мясное скотоводство. Это способствовало завершению образования всероссийского рынка.
Несмотря на все сложности, аграрный сектор в экономике России из кризисного и застойного превратился во второй половине XIX в. в развивающийся и товарный. Вместе с тем незавершенность капиталистического преобразования сельского хозяйства сохранила резкое противостояние крестьян и помещиков. Аграрно-крестьянский вопрос оставался центральным в общественно-политической жизни страны. Это препятствовало эволюционному (реформистскому) пути развития и создавало предпосылки для будущих революционных потрясений.
По общему объему сельскохозяйственного производства Россия занимала первое место в мире. Россия являлась одним из главных экспортеров хлеба, с успехом конкурируя на мировых рынках с США.
Ситуация, складывавшаяся к исходу XIX в. в аграрном секторе российской экономики, была весьма непростой. По сравнению с первыми пореформенными десятилетиями доходы крестьян несколько возросли, однако в целом жизненный уровень основной массы сельского населения оставался низким.
К началу XX в. особую остроту приобрела проблема крестьянского малоземелья. Пореформенная деревня переживала демографический взрыв -с 1863 по 1897 г. численность сельского населения Европейской России увеличилась на 26323 тыс. человек. В результате во многих местностях крестьянские наделы все более и более мельчали. Правда, в последние десятилетия XIX в. площадь земельных угодий, принадлежавших крестьянам, в целом неуклонно увеличивалась. В конце 1880 - начале 1890-х гг. крестьяне приобрели 1/3 продававшихся земель и к 1905 г. владели 2/3 всех обрабатывавшихся площадей. В среднем по Европейской России за четыре пореформенных десятилетия размер душевого надела уменьшился почти в два раза.
По официальным данным, в 1905 г. в Европейской России при общей площади земельных угодий в 350 млн. десятин для нужд сельского хозяйства могло использоваться 280 млн. При этом государству, городам и церкви принадлежало 154,6 млн. десятин (39,1% общего количества). Площадь надельных крестьянских земель равнялась 138,7 млн. десятин (35,1%), а частновладельческих - 101,7 млн. десятин (25,8%), из которых 53,1 млн. десятин принадлежали дворянам, 20,4 млн. - горожанам, 13,2 млн. - крестьянам, 7,6 млн. - крестьянским товариществам, а 3,7 млн. - сельским обществам.
Экстенсивный по преимуществу характер крестьянского земледелия предполагал введение в оборот новых и новых угодий по мере увеличения численности претендентов на надел. Для качественного изменения ситуации необходимо было перевести крестьянское земледелие на интенсивный путь развития, предусматривающий повышение продуктивности сельскохозяйственных угодий, и, разумеется, обеспечить перемещение избыточной рабочей силы из аграрного сектора в иные сектора экономики. За период с 1863 по 1897 г. 3 млн крестьян пополнили ряды промышленных рабочих. Однако "переварить" избыточное население деревни неаграрная сфера не могла. Но этому мешали многие факторы (отсутствие у крестьян необходимых средств, низкий культурный уровень сельского населения и пр.). Господствовавшие в деревне общинные порядки равным образом зачастую не создавали благоприятных условий для более продуктивного использования принадлежавшей крестьянам земли. Крестьяне в основной массе видели один способ добиться желаемого - дополнительное наделение их землей, прежде всего, за счет помещичьих имений. В результате в русской деревне на рубеже веков сложилась взрывоопасная ситуация.
8. Столыпинская аграрная реформа
Значительные изменения на рубеже XIX и XX вв. произошли и в сельском хозяйстве России. Огромную роль в развитии аграрного сектора национальной экономики сыграли Столыпинские реформы.
В развитие идей аграрной реформы, расчистившей путь для становления рыночной экономики, был проведен еще ряд либеральных реформ, в том числе судебная, земская, военная, крестьянская и т. д.
Центральное место в столыпинской программе занимали планы решения аграрного вопроса. Революция показала несостоятельность политики, проводившейся по отношению к крестьянству после отмены крепостного права. Правящие круги начали ориентироваться на разрушение общины и на насаждение в деревне собственника, способного стать оплотом порядка. С ликвидацией общины с ее неизбежными спутниками - чересполосицей, принудительными севооборотами и т.п. - связывались надежды на улучшение обработки земли, что должно было уменьшить потребность крестьян в дополнительных угодьях, обеспечить увеличение сельскохозяйственного производства и тем самым заложить основы для устойчивого экономического развития, роста государственных доходов.
Новый курс в аграрном вопросе он начал реализовываться еще в период революции. Правовую основу для него заложил именной указ 9 ноября 1906 г., разрешивший свободный выход крестьян из общины и укрепление надельной земли в личную собственность.
Линия на разрушение общины дополнялась попытками правительства решить в той или иной мере проблему крестьянского малоземелья. Существенная роль здесь отводилась Крестьянскому банку, который еще в 1895 г. получил право скупать помещичьи имения и, раздробив их на участки, перепродавать крестьянам.
Результаты нового аграрного курса, выявившиеся к началу Первой мировой войны, были довольно противоречивы. Слой зажиточных деревенских хозяев, который хотел создать П.А. Столыпин, не успел сложиться в более или менее крупную силу к тому моменту, когда страна вступила в полосу очередных потрясений.
Землеустроительная часть столыпинской аграрной реформы во многом была лишена надлежащего финансового обеспечения, и это обстоятельство негативно отражалось на процессе модернизации российской деревни.
В середине 1906 г. П.А. Столыпин. издал указы о передаче Крестьянскому банку государственных земель для их продажи крестьянам, об отмене подушной подати и круговой поруки, были сняты ограничения на свободу передвижения крестьян и избрания ими места жительства, разрешены семейные разделы имущества и т.д.
Деятельность Крестьянского банка способствовала увеличению земельных угодий, принадлежавших крестьянам. Крестьянским банком осуществлялась покупка земли последующая перепродажа ее на льготных условиях, посреднические операции по увеличению крестьянского землевладения.
Деятельность банка содействовала становлению и укреплению новых форм землевладения.
Всего для продажи банк приобрел в 1906-1916 гг. 4 614 тыс. десятин земли. Кредит на покупку земли был не только только увеличен, но и удешевлен. Плата за него снижалась, крестьянин приобретал землю в единоличную собственность. Банковский процент был большим, но разница в платежах покрывалась субсидиями из бюджета. Вместе с тем лишь сравнительно узкая прослойка богатых крестьян смогла с выгодой для себя воспользоваться услугами банка, налагавшего на заемщиков большие проценты. Были приняты энергичные меры по стимулированию переселенческого движения за Урал, которое благодаря содействию правительства достигло значительных масштабов. За 1906-1914 гг. из губерний Европейской России за Урал переселились примерно 3100 тыс. человек. При этом изменился социальный состав переселенцев. Если прежде среди них преобладали середняки, то после 1906 г. - бедняки.
Столыпинская реформа способствовала в ряде отношений развитию аграрного сектора. Накануне Первой мировой войны наблюдался существенный рост сельскохозяйственного производства. В годы реформы в деревне развернулось мощное кооперативное движение. К началу 1914 г. в России было 31 тыс. кооперативов (кредитных, потребительских и пр.), в которых состояли 11 млн. членов. Кооперативы успешно конкурировали со скупщиками-спекулянтами, облегчали приобретение крестьянами промышленных товаров и т.п. Создание системы кооперативного кредита, которую возглавлял Московский народный банк, подрывало позиции деревенских ростовщиков. Позитивным переменам в аграрном секторе во многом способствовала деятельность земств, оказавших большую и разнообразную помощь крестьянским хозяйствам.
Новая аграрная политика создавала почву и для острых социальных конфликтов. Общинные традиции оказались весьма живучими.
Суть столыпинской реформы состояла в ликвидации крестьянской общины и создании слоя крестьян-собственников, ведущих товарное хозяйство. При формировании слоя крестьян-предпринимателей правительство рассчитывало на то, что распад общины приведет к постепенной концентрации земли в руках зажиточных крестьян. Этой же цели служила политика переселения крестьян. Основным условием перехода к фермерскому хозяйству Столыпин считал ликвидацию чересполосицы (системы «шнурового землепользования»). Наличие «шнуров» -- длинных узких полос земли -- вынуждало крестьян применять трехполье без травосеяния. Совершенствование системы севооборотов вызывало необходимость перехода к целостным участкам -- хуторам.
Значительную поддержку правительство оказывало развитию сельского кооперативного движения. Государственный банк предоставлял средства кредитным товариществам. Это был первый этап кооперативного движения с преобладанием административных форм регулирования отношений в сфере мелкого кредита. На втором этапе сельские кредитные товарищества, накопив собственные капиталы, могли существовать самостоятельно.
Уже к 1912 г. сложилась система мелкого крестьянского кредита, состоящая из ссудно-сбе- рсгательных и кредитных товариществ. Если в 1905 г. их количество составляло 1680, то в 1913 г. -- 13 015, а в 1916 г. -- 16 261. Численность членов товариществ за 1905--1916 гг. выросла с 729 тыс. до 10,5 млн человек, а вклады -- с 37,5 млн до 682,3 млн руб.
В 1911 г. был утвержден устав Московского народного банка, который стал финансовым центром крестьянской кредитной кооперации.
Суть концепции П. А. Столыпина заключалась в следующем: он выступал за многообразие форм землепользования: государственное; помещичье; общинное; личное крестьянское. Но основой сельского хозяйства в стране должно было стать крестьянское землевладение при сохранении для крестьянина свободы выбора форм землевладения и землепользования.
Аграрное законодательство предусматривало выкуп части надела по льготным ценам, если он превышал среднедушевые нормы по общине; продажу земли малоземельным хозяевам. Одновременно ограничивались размеры крестьянского землевладения и скупки земли (не свыше 6 душевых наделов). Запрещалась продажа земельных наделов не крестьянам. Вводился залог надельной земли в Крестьянском поземельном ипотечном банке. Таким образом, в российском селе устраивалось хозяйство типа фермерского: с наследственным владением, куплей-продажей, залогом земли.
Столыпинская аграрная реформа активизировала процесс формирования рыночной экономики в России путем расширения рынков земли, труда, сырья и капиталов. Расширились и рынки сбыта сельскохозяйственной продукции как внутри страны, так и за ее пределами. Возрос потребительский спрос сельского населения на промышленные товары, проявилась конкуренция между товаропроиз-водителями в агросфере, представлявшими хозяйства различных форм собственности. Впервые в истории России у части крестьян стало проявляться чувство хозяина, работавшего на своей земле.
Историческое значение Аграрной реформы 1861 г. заключается в следующем:
1) она была первой, принципиально важной в серии Великих либеральных реформ 1860--1870-х гг.;
2) выкупные платежи крестьян использовались в государственном железнодорожном строительстве, создании в стране фабрично-заводской системы, в целом содействовали утверждению рыночных отношений;
3) хотя и медленно, из-за отрицательного влияния общинных отношений, формировался рынок свободных рабочих рук для промышленности;
4) вырос внутренний торговый оборот из-за роста покупательной способности населения, проявления «спроса» со стороны населения и ростом «предложения» со стороны предпринимателей; 5) появление богатых крестьян содействовало формированию слоя предпринимателей, росту торгового и промышленного капитала;
6) созданные в начале 1880-х г. Дворянский и Крестьянский ипотечные банки активно проводили операции с землей, ее куплей-продажей, т. е. складывался рынок земли;
7) развивалась агротехника и агрономия в сельской местности, что приводило к более высоким урожаям, росту товарности в агросфере, увеличению внешних торговых оборотов;
8) отмена крепостного права содействовала значительной демократизации общества, уравнению в правах всех социальных групп населения, их самоутверждению как граждан Отечества;
9) вырос общеобразовательный и культурный уровень населения.
Главным недостатком реформы 1861 г. было укрепление общины, что вызвало необходимость дальнейшего реформирования в аграрной сфере. Крестьяне были недовольны малоземельем, чересполосицей, налоговым гнетом, ограничением их личной свободы общинными отношениями.
9. Коммерческие банки в экономической жизни страны
Во главе этой системы находился учрежденный в 1860 г. Государственный банк. Аккумулируя ресурсы с помощью широкой сети филиалов и пользуясь средствами Казначейства, Государственный банк в больших масштабах финансировал народное хозяйство.
В политике Государственного банка можно выделить две разнонаправленные тенденции самостоятельное кредитование торгово-промышленного оборота и передачу капиталов коммерческим банкам. В начале ХХ в. Государственный банк из конкурента превращался для акционерных банков в источник средств, которые предоставлялись частным банкам путем переучета векселей и выдачи ссуд под залог векселей, ценных бумаг и товарных документов. Россия переживала общую для развитых стран того времени эволюцию банковской системы, в ходе которой центральные банки постепенно становились банками банков, выполняя роль резервной кредитной системы. Однако в России этот процесс еще не завершился, и Государственный банк продолжал активно финансировать народное хозяйство.
Тем не менее с конца XIX в. акционерные коммерческие банки играли в развитии кредитно-банковской системы все более активную роль.
Государственный банк и российская провинция
К 1861 г. состояние российских финансов было плачевным. Основным источником пополнения казны была эмиссия бумажных денег. Следствием этого явилось возрастание бюджетного дефицита. Для развития системы коммерческого кредита в банковской форме необходимы были определенные условия: развитие торговых отношений, накопление капиталов, установление коммерческих связей во внешней торговле и между отдельными районами внутри страны.
Отмена крепостного права и проведение промышленной революции поставили на повестку дня задачу дальнейшего реформирования финансовой системы, преобразование всей системы кредитно-денежных отношений в России.
Успешная деятельность Министерства финансов создала условия для организации Государственного банка России.
В начале царствования императора Александра II вся система кредитных организаций была преобразована самым коренным образом.
Реформирование банковского дела началось указами Александра II от 2 декабря 1859 г. и от 31 мая, 10 июня 1960 г. В соответствии с названными документами были ликвидированы все государственные кредитные учреждения; прекращен прием вкладов в Заемный и Государственный Коммерческий банки.
31 мая (12 июня н. ст.) 1860 г. император Александр II подписал указ об образовании Государственного банка.
Этот акт стал одним из ключевых звеньев в цепи «Великих реформ» экономической и социально-политической сфер России. Создание Государственного банка явилось решающим этапом модернизации банковской системы страны, он стал инструментом экономической политики, ориентированной на стабилизацию финансовой системы и переход к интенсивному развитию рыночной экономики. Банк сыграл заметную роль в становлении двухуровневой модели банковской системы по образцу западноевропейских стран, прямо поддержав создание сети негосударственных банковских структур. Уставный капитал был определен в 15 млн руб. из фондов ликвидированных Заемного и Коммерческих банков, а также Сохранной казны и приказов общественного призрения. На протяжении двух десятилетий вся работа банка посвящена ликвидации действовавших ранее казенных банков. Фактически произошла реорганизация Государственного коммерческого банка - создан новый Государственный банк, утвержден его Устав, определены пределы правопреемства нового банка и его операции. Денежные средства Государственного банка составили 50 млн руб. основного и 5 млн резервного капитала. Самостоятельностью Государственный банк не обладал. Он подчинялся непосредственно Министерству финансов. Общее же управление осуществлял совет банка и управляющий, который назначался Сенатом.
Министерству финансов предписывалось открыть сеть банковских контор в городах, игравшую важную роль во внутренней торговле и промышленности.
Постепенно определился круг основных операций Госбанка:
· краткосрочное кредитование предприятий и организаций основных отраслей экономики;
· учет векселей;
· выдача ссуд под залог недвижимости, государственных бумаг, акций и облигаций частных обществ;
· покупка и продажа золота и серебра, русских и иностранных векселей и чеков;
· прием денежных вкладов от населения, т. е. выполнение функций сберкасс;
· осуществление денежной эмиссии.
Основные задачи Госбанка -- регулирование денежного обращения в стране и обеспечение хозяйства кредитными ресурсами в соответствии с государственной экономической политикой.
Госбанк в 1860--1870-е гг. занимался по поручению властных структур укреплением государственного сектора в экономике и осуществлял иные функции, предусмотренные Уставом банка, в том числе эмиссии денег и проч. Огромную работу по поручению правительства в целях поддержания помещичьего хозяйства Государственный банк провел по выкупной операции крестьян с 1861 по 1881 г.
Объективно эта деятельность Государственного банка содействовала становлению рыночной экономики в России. Расширялись постепенно коммерческие операции Государственного банка.
Главными клиентами Госбанка к 1874 г. по вкладным операциям стали промышленники и биржевики, т. е. торгово-промышленная буржуазия все чаще имела дело не только с частными коммерческими банками.439
Постоянно росли операции с ценными бумагами, Государственный банк принимал участие в выпуске кредитных билетов (банкнот), размене их на более мелкую монету и т. д.
Государственные кредитные банкноты выпускались Госбанком в размере, ограниченном потребностями денежного обращения, но непременно под обеспечение золотом не менее чем в половинном размере, пока общий объем эмиссии не достигнет 600 млн. руб.; сверх этой нормы кредитные билеты должны были обеспечиваться золотом полностью -- рубль кредитный на рубль золота. К началу 1896 г. золотой запас оценивался в 659,5 млн. руб., из которых в разменном фонде числилось 75 млн. руб. В течение 1896 г. разменный фонд был доведен до 500 млн. руб., что представлялось достаточным для развертывания обменных (на золото) операций. Номинал кредитных билетов был установлен в 500, 100, 25, 10 руб., а также 5, 3 и 1 рубльСамохин Ю.М. Экономическая история России: Учебное пособие. М.: ГУ ВШЭ, 2001.- с 116 .
Держатели банковских билетов любого достоинства получили возможность обменивать их на золото без ограничения суммы. На 1 января 1900 г. на золотую монету приходилось 46,2% всего денежного обращения. Рубль стал самой надежной европейской валютой и продержался в этом качестве практически до начала Первой мировой войны. В течение всего этого периода в России был бездефицитный бюджет.
Вместо того чтобы развивать коммерческие операции, Госбанку приходилось затрачивать средства на покрытие долгов старых казенных кредитных учреждений, восприемником которых являлся Госбанк. С 1860 по 1890-е гг. Государственный банк занимался преимущественно операциями, связанными с ликвидацией внутреннего долга; регулированием выкупных сделок бывших помещичьих крестьян; подготовкой крупномасштабной денежной реформы конца XIX в.
С первых дней своего образования он стал важнейшим институтом страны и играл ключевую роль в становлении отечественной экономики Рождение такого финансового института, каковым является главный банк страны, было обусловлено всем ходом экономического развития России, логикой поступательного движения производительных сил, связанных с ними общественных отношений.
Россия развивалась по экономическим законам своего времени, и одним из условий этого развития являлось наличие в системе государственных органов именно независимого от правительства, в большей или меньшей степени, национального банка.
С 1866 г. было заметно стремление правительства развивать дело мелкого кредита для чего были учреждены Ссудо-Сберегательные Товарищества, а в 1883 г. был учрежден устав Сельских банков. Однако, несмотря на все эти мероприятия, сельскому населению было трудно воспользоваться предоставленным кредитом в лице этих кредитных учреждений. Для усовершенствования этого вопроса в 1883 г. правительство выработало устав и положение Крестьянских Поземельных Банков, а в 1885 г. были учреждены Государственные Дворянские Земельные Банки.
Банки имели право открывать свои отделения, где им кажется нужным.
Значительное государственное вмешательство в развитие экономики, вызванное особенностями экономического развития России, обусловило генезис Государственного банка как органа экономической политики правительства.
Государственный банк являлся банком краткосрочного коммерческого кредита и согласно уставу был учрежден “для оживления торговых оборотов и упрочения денежной кредитной системы”.
В деятельности Государственного банка Российской империи можно выделить два периода.
В течение первого (с 1860 г. по 1894 г.) он являлся в значительной степени вспомогательным учреждением Министерства финансов. Большую часть ресурсов Госбанка в это время поглощало прямое и косвенное финансирование казны. На него возлагались функции, относившиеся к аппарату Министерства финансов: проведение выкупной операции и все делопроизводство по ней, поддержание государственных ипотечных банков и так далее. До 1887 г. Госбанк осуществлял ликвидацию счетов дореформенных банков. Все ликвидационные операции должны были производиться за счет Государственного казначейства, которое являлось должником этих банков. Но поскольку в условиях бюджетного дефицита казначейство было не в состоянии предоставлять необходимые для этого средства, Госбанк ежегодно вплоть до 1872 г. направлял на эти цели значительную часть своей коммерческой прибыли. Ликвидация государственного долга Госбанку произошла уже во второй период его деятельности - в 1901 году. На протяжении всего дореволюционного периода деятельности Госбанк в качестве органа экономической политики правительства участвовал в создании, а затем и в поддержании коммерческих банков, в том числе за счет неуставных ссуд. Банки-банкроты субсидировались им и финансировались, принимались в собственность или управление для последующей продажи.
С начала 80-х годов XIX века Госбанк готовил денежную реформу. Со времени денежной реформы 1895 - 1897 гг., проведенной по инициативе министра финансов С. Ю. Витте, Государственный банк стал центральным эмиссионным учреждением страны регулятором денежного обращения.
С принятием в 1894 г. нового устава начался второй период в деятельности Госбанка.
В Уставе 1860 г. было немало норм, свидетельствующих об общей тенденции в развитии любого центрального (национального) банка - стремлении к независимости. Новый Устав Государственного банка был принят в июне 1894 г. При разработке документа учитывались произошедшие за 30 лет в стране экономические перемены - развитие промышленности, торговли и сельского хозяйства, растущие потребности в привлечении денежных средств. Государственный банк был главным органом проводимой правительством экономической политики, и с его помощью решались вопросы дальнейшего экономического развития страны.
Новый Устав внес изменения в организацию управления Государственным банком: устанавливалось, что Государственный банк подчиняется непосредственно министру финансов, а общее руководство Банком возлагалось на Совет Банка и на управляющего Банком. Роль управляющего Банком и Совета Банка значительно выросли в решении вопросов оперативного характера.
Порядок назначения на должности высших должностных лиц Государственного банка высшим лицом государства также свидетельствовал о значимости назначаемых лиц в решении финансовых вопросов страны и об определенной степени их независимости.
Новым Уставом определялся и достаточно широкий инструментарий (банковские операции) для стоящих перед Государственным банком задач - учет векселей и других срочных обязательств, выдача ссуд и открытие кредитов, прием вкладов денежных и на хранение, покупка и продажа векселей и других ценностей, перевод денежных средств и другие комиссионные операции.
Особенно заметно влияние министра финансов на деятельность Государственного банка при рассмотрении норм, регулирующих построение системы органов управления.
Просматриваются и элементы кадровой независимости первого Государственного банка России, в частности, органов его управления, от министра финансов.
Дальнейшее почти 20-летнее развитие Российской империи значительно усилило роль Государственного банка и его органов управления - управляющего, Совета Банка. Однако этот период истории стал и тяжелейшим испытанием для всех государственных институтов в истории страны (революционное движение, Первая мировая война, тяжелое экономическое положение, крушение монархии, создание Временного правительства и т. п.).
При этом Государственный банк России продолжал оставаться финансовым институтом страны и в конкретных исторических условиях, с учетом состояния экономики и общества, решал стоящие перед ним задачи.
Пережив потрясения экономического кризиса начала ХХ в., последствия революции 1905 - 1907 гг., он смог в короткий срок стабилизировать денежное обращение, развить финансирование народного хозяйства После денежного кризиса 1905-06 гг., вызванного Русско-японской войной и революцией, началась трансформация Госбанка в банк банков. Накануне первой мировой войны Госбанк стал одним из влиятельнейших европейских кредитных учреждений. Он имел огромный золотой запас, коэффициент которого, за исключением кризисного 1906 г., не опускался ниже 93%, а в среднем был выше 100%. Госбанк осуществлял регулирование денежного обращения и валютных расчетов России и через коммерческие банки принимал активное участие в кредитовании промышленности и торговли.
Во время первой мировой войны деятельность Госбанка была направлена в основном на ее финансирование. Большая часть его активов накануне Октябрьской революции 1917 г. состояла из обязательств казначейства и ссуд под процентные бумаги. Золотой запас банка за это время сократился с 1604 млн. руб. (на 16 июня 1914 г.) до 1101 млн. руб. (на 8 октября 1917 г.).
Последующий период экономического развития подтвердил значимость Государственного банка для развития российской экономики (сельского хозяйства, промышленности, торговли).
В условиях монополистического капитализма финансовая система России определялась государственной и частной формами банковского капитала. Главное место занимал Государственный банк, выполнявший две центральные функции: эмиссионную и кредитную.
Законом от 29 августа 1897 г. Государственный банк получил монопольное эмиссионное право: только он мог эмитировать кредитные билеты в соответствии с потребностями денежного обращения и не иначе как под обеспечение золотом в установленном законом соотношении. Становление Государственного банка как эмиссионного центра - одна из основных составляющих экономической независимости центрального банка.
Он оказывал поддержку банковским монополиям, занимался государственным кредитованием промышленности и торговли.
В крупных городах конторы бывшего Коммерческого банка, несмотря на их причисление к Государственному банку, продолжали первые годы именоваться по старинке, обслуживая уже сложившуюся клиентуру. В крупнейшей Московской конторе «установленные для Государственного банка правила» были введены только в конце I860 г. Бугров А.В ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ИСТОРИЯ ЕЖЕГОДНИК-с434.
Государственный банк к моменту своего открытия унаследовал небольшую сеть территориальных учреждений: 7 контор и 4 временных отделения Коммерческого банка. Они размещались в некоторых крупных городах империи, нередко портах (Москва, Одесса, Рига, Архангельск, Киев, Харьков и Екатеринбург) и ярмарочных центрах (Полтава, Нижний Новгород, Ирбит, Рыбинск)
Коммерческий банк «осваивал» Россию довольно быстрым темпами, но к началу буржуазных реформ недостаточность филиальной сети стала очевидна. В России, с ее доминирующей ролью государства, именно от последнего должен исходить почин распространения операций государственных кредитных учреждений вширь -- в провинции, лишенной возможности быть вовлеченной в банковские операции столиц.
Вопрос о расширении сети учреждений банка находился в русле декларированной в его уставе задачи «оживления торговых оборотов». Назрела необходимость расширения операций банка через их распространение на территории обширной империи.
Провал реформы «свободного размена» в 1863 г. показал, что успешное развитие операций Государственного банка возможно лишь в условиях, когда они развиваются не только в столицах. Подпитка провинции была важна тем, что в условиях изъятия вкладов из молодого банка основание отделений приобретало первостепенное значение наряду с другими способами удержания «плавучего долга» введением процентных текущих счетов и передаточных вкладных билетов.
В целях нормализации положения вкладной операции в Министерстве финансов рассматривался вопрос об эффективном использовании ресурсов провинции, и Е.И.Ламанскм был составлен соответствующий проект. Это были «Предположения о мерах к увеличению вкладов в Государственном банке», предусматривавшие открытие в губернских центрах упрошенных по форме учреждений Государственного банка, не требовавших особых затрат, -- его отделений.
Первичное понятие «отделение» предусматривало его временность -- наподобие временных отделений Коммерческого банка, открывавшихся ми период действий ярмарок. Однако в данном случае временный характер заменялся постоянным, а понятие «отделение» означало лишь дешевизну учреждения. Это было важным фактором продвижения данного проекта
Предлагалось учредить отделения к 20 городах, сформированных в четыре группы, по порядку открытия отделений. К первой группе относились шесть губернских центров Европейской России Ярославль, Владимир, Казань, Самара, Саратов и Астрахань. Во вторую и третью группы были объединены 12 губернских центров европейской части России. В этих старых русских городах, несмотря на значительные торговые обороты, банковские учреждения отсутствовали. К последней, четвертой, группе относились два сибирских города -- Иркутск и Томск.
20 декабря 1863 г. указ об открытии отделений был подписан императором. На устройство отделения из капитала банка отпускалось до 4,5 тыс. руб. на каждое. В силу масштабности плана и, следовательно, его дороговизны открытие отделений совершалось постепенно. Так же постепенно вводились и их операции -- по образцу операций контор и на основании устава банка. Управляющий отделением нес личную ответственность за результаты деятельности вверенного ему учреждения. Контролер отделения проводил ревизию деятельности этого учреждения, о чем предоставлял отчеты в Центральное управление. При каждом отделении учреждался учетно-ссудный комитет из представителе «первоклассных» для своей местности фирм -- торговых и промышленных, а также крупных помещиков. Как и в конторах, на учетно-ссудные комитеты отделений возлагалась обязанность проверки кредитоспособности лиц, предоставляющих векселя или желавших получить ссуду и определение целесообразности выдачи им кредита. Отделениям в крупных городах предусматривалось предоставление им права ведения только нескольких банковских операций. Постоянному штату открываемого отделения, состоявшему примерно из 10 человек, были под силу простейшие банковские операции: размен и обмен (ветхих на новые) бумажных денег, выплата процентов по купонам,5% билетов, перевод сумм, прием вкладов, учет срочных свидетельств, выдача ссуд под залог государственных фондов, покупка-продажа 5%-ных бумажных билетов, отдельные комиссионные операции (прием вкладов на хранение и др.). опирацию по учету векселей, считавшуюся рискованной, вводили постепенно и с осторожностью. В ряде отделений она вообще начала производится только с конца XIXвека.
Подобные документы
Деятельность правительства для формирования банковской системы России. Российские банки во 2-й половине XIX века. Фондовый рынок и развитие банковской системы в начале XX века. Формирование банковских монополий с конца 90-х гг. XIX века – начало XX века.
курсовая работа [54,8 K], добавлен 27.04.2016Предпосылки создания и общие экономические условия функционирования Центрального банка России. Правовой статус Банка в соответствие с Уставом. Деятельность Центробанка в период проведения денежной реформы и кризисов, русско-японской войны и революции.
курсовая работа [73,9 K], добавлен 15.01.2015Понятие и сущность банковского дела, факторы развития банковской системы. История развития данной сферы в России: до революции 1917 года, в советский период. Особенности и итоги банковской реформы в России и становление современной финансовой системы.
контрольная работа [51,0 K], добавлен 19.03.2016История кредитной системы дореволюционной России: реформа 1861 года, развитие промышленного капитализма, финансовый капитализм до 1917 года. Современное состояние системы краткосрочного кредитования. Критерии эффективности функционирования системы.
курсовая работа [96,3 K], добавлен 09.10.2011Основы банковской системы России. Понятие банковской системы, ее структура и институты. Основные функции Центрального банка России. Особенности деятельности коммерческих банков. Совершенствование и развитие современной банковской системы в России.
курсовая работа [274,4 K], добавлен 30.06.2014Особенности развития банковской системы России до кризиса 1998 г. и в посткризисный период. Система антикризисных мер Центрального банка как процесс стабилизации банковской системы. Направления совершенствования регулирования банковской системы России.
курсовая работа [32,1 K], добавлен 04.12.2010Развитие кредитной кооперации в России, связь данного процесса с явлением кулачества. Формирование банковской системы в результате национализации после 1917 года. Оценка роли Сбербанка банковской сфере России в советские времена и на современном этапе.
контрольная работа [37,9 K], добавлен 03.12.2013Понятие, структура и принципы банковской системы. Становление и развитие банковской системы России. Развитие банковского сектора России за 2007 г. Пути совершенствования банковского сектора России после кризиса банковской системы европейских стран.
курсовая работа [55,5 K], добавлен 07.08.2010История развития банковской системы Российской Федерации в период от Первой мировой войны до наших дней. Структура банковской системы, роль Центрального банка, уставной капитал и имущество, виды операций. Динамика современного развития банковской сферы.
доклад [766,7 K], добавлен 14.11.2010История возникновения банковского дела в России. Первые банки XVIII века. Особенности развития банковской системы XXI века. Процесс слияния банков с промышленностью и формирования финансового капитала. Характеристика современной банковской системы.
реферат [37,6 K], добавлен 18.12.2014