Ипотечное кредитование
Понятие ипотеки, обзор основных ипотечных программ. Рефинансирование кредитов для заёмщиков, ставки кредитов и комиссия. Оценка недвижимости, выступающей предметом ипотеки. Основные участники инфраструктуры ипотечного рынка. Система страхования рисков.
Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
Вид | дипломная работа |
Язык | русский |
Дата добавления | 26.05.2012 |
Размер файла | 157,2 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
01.06.2010
0,03
от 9,28 (в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования, наличия личного страхования и с учетом стоимости привлекаемых агентством финансовых ресурсов)
Рейтинги компании
Агентство по ипотечному жилищному кредитовании оценивается международными рейтинговыми агентствами Moody's и Standard and Poor's.
Агентство Moody's подтвердило текущие долгосрочный и краткосрочный рейтинги эмитента АИЖК в национальной и иностранной валюте на уровне. Агентством "Moody's Интерфакс" АИЖК присвоен рейтинг по национальной шкале. Рейтинги по национальной шкале отражают сравнительную кредитоспособность эмитентов, осуществляющих выпуск долговых обязательств на внутреннем рынке, и обеспечивает понимание участниками разницы между соответствующими рисками.
20 апреля 2010 года служба кредитных рейтингов Standard and Poor's подтвердило долгосрочный и краткосрочный кредитный рейтинги ОАО "АИЖК" на уровне "ВВВ" и "А-3", а также рейтинг по национальной шкале на уровне "ruAAA" и вывела их из списка CreditWatch. Прогноз по рейтингам - "Стабильный". Оценка собственных кредитных характеристик повышена с "ВВ-" до "ВВ" ввиду подтверждения предположения ретингового агентства о продолжении сильной текущей поддержки компании со стороны правительства России в форме гарантий и доступа к кредитным ресурсам государственных финансовых организаций, а также высоких финансовых показателей АИЖК, прогнозируемых на среднесрочную перспективу.
Стандарты процедур выдачи ипотечных кредитов
3 июля 2002 года была утверждена первая редакция стандартов процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов. Однако основой для практического использования в деятельности АИЖК стала только седьмая редакция стандартов от 1 марта 2004 года.
Ключевое условие кредитов по стандартам АИЖК является валюта кредита - российские рубли. Минимальный размер первоначального взноса по ипотеке составляет 30% от рыночной стоимости приобретаемого жилого помещения. Процентная ставка фиксированная. Порядок погашения кредита и уплаты процентов - ежемесячные аннуитетные (равные на весь срок погашения кредита) платежи. Обязательное условие выдачи кредита - наличие договоров страхования утраты и повреждения предмета залога, жизни и потери трудоспособности заемщика.
В последующие годы стандарты АИЖК неоднократно редактировались, однако сохранила в неизменном виде основные требования к параметрам выкупаемых ипотечных кредитов. В этом отношении стандарты АИЖК были и остаются основным ориентиром российского ипотечного рынка.
Вехи развития АИЖК
Концепция развития федеральной системы ипотечного жилищного кредитования утверждена постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 и одобрена Президентом РФ 27 февраля 2003 года. Эта концепция определила Агентство по ипотечному жилищному кредитованию основным инструментом государственной поддержки развития ипотечного рынка.
24 апреля 2003 года АИЖК осуществило дебютный выпуск корпоративных облигаций, разместив их в секции фондового рынка Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ). Спрос на облигации АИЖК превысил объем выпуска более чем в 1,7 раза. По оценкам аналитиков, надежность выпущенного инструмента близка к уровню надежности ГКО ОФЗ.
28 июля 2004 года облигации ОАО "АИЖК", обеспеченные государственными гарантиями Российской Федерации, включены в ломбардный список Центрального банка РФ.
30 июня 2005 года правительство РФ одобрило Концепцию развития системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования в России. Согласно концепции, на период до 2010 года АИЖК должно выступать основным проводником государственной политики по становлению и развитию системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования, и ее ключевым институциональным элементом.
По итогам 2005 года по данным Федеральной регистрационной службы доля АИЖК в общем количестве зарегистрированных залогов недвижимости по России составила 20%, а в ряде федеральных округов превысила 35%.
С 2006 года АИЖК ввело финансовую отчетность по Международным стандартам финансовой отчетности (МСФО).
С 1 октября 2007 года величина первоначального взноса по ипотеке, допустимого стандартами АИЖК, была снижена до 10% от стоимости приобретаемой недвижимости.
С 1 февраля 2008 года АИЖК ввело изменения в Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов), в результате чего было прекращено рефинансирование закладных, выданных после 31 января 2008 года, по кредитам, превышающим 1,5 млн. рублей, и коэффициентом соотношения кредита к залогу более 80%.
15 сентября 2008 года АИЖК ввело ряд существенных изменений в схеме выкупа ипотечных закладных. Размер ставки рефинансирования стал рассчитываться как сумма базовой ставки (стоимость привлечения финансовых средств для АИЖК) и маржи за кредитный риск. Значения ставки рефинансирования увеличились до 15 - 17%.
Был закреплен принцип приобретения закладных не только по номиналу, но и с дисконтом или премией - в случае рефинансирования ипотечных кредитов, процентная ставка по которым выше или ниже установленной АИЖК на дату предложения к выкупу. Закладные, процентная ставка по которым ниже ставки рефинансирования, рассчитанной по новой формуле, могут быть предложены для рефинансирования с дисконтом, величина которого вычисляется с учетом фактического срока жизни кредита. Закладные с процентной ставкой выше ставки рефинансирования могут быть рефинансированы с надбавкой к цене (премией). Введены срочные (форвардные) договоры купли - продажи закладных.
В феврале 2009 года создана дочерняя компания АИЖК - Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Новая компания создана с целью реализации правительственного решения о поддержке ипотечных заемщиков, не имеющих возможности выполнять свои обязательства по погашению кредита в связи со сложными жизненными обстоятельствами.
5 февраля 2009 АИЖК совместно с ФГУ "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (Росвоенжилье) запустило пилотный проект по ипотечному кредитованию военнослужащих-участников накопительно-ипотечной системы. В рамках проекта была разработана специальная программа «Военная ипотека».
С 1 января 2009 года АИЖК ввело привязку ставки рефинансирования к ставке рефинансирования Центрального банка РФ из расчета: величина ставки плюс 0,05%. Текущее значение при этом установлено в размере 13,05% годовых.
3 марта 2009 АИЖК при участии Банка ИТБ приступило к реализации пилотного проекта по внедрению нового кредитного продукта - ипотечного кредита "Материнский капитал" для заемщиков, имеющих право на материнский (семейный) капитал. Главная особенность нового продукта заключается в возможности использования средств материнского капитала для увеличения суммы ипотечного кредита, безотносительно от величины доходов заемщика.
С 1 июля 2009 года АИЖК начало рефинансировать ипотечные кредиты без обязательного страхования жизни и здоровья заемщика. Отменяется премия при выкупе закладных с процентной ставкой выше ставки рефинансирования.
24 августа 2009 года Московский банк реконструкции и развития (МБРР) выпустил облигации с ипотечным покрытием, обеспеченные поручительством АИЖК. МБРР секьюритизировал портфель ипотечных кредитов на сумму более чем 2,2 млрд. рублей. Впервые в России выпущены облигации с ипотечным покрытием, обеспеченным поручительством АИЖК.
7 сентября 2009 года АИЖК заключило первые соглашения о фондировании по Программе стимулирования кредитования застройщиков, реализующих проекты строительства жилья экономического класса, и физических лиц, приобретающих жилые помещения в рамках данных проектов (программа "Стимул") с группой ГПБ (ОАО "Газпромбанк", АБ "ГПБ-Ипотека" и ООО "Газпромбанк-Инвест"). Программа "Стимул" обеспечивает взаимодействие банков и девелоперов для реализации проектов по строительству жилья эконом-класса.
30 октября 2009 года на заседании Наблюдательного совета ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" была рассмотрена разработанная Агентством Программа по развитию системы ипотечного страхования. Программа была разработана по поручению Президента Р Ф от 24 июля 2009 года №Пр-1890 о разработке комплекса мер по развитию ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации на период до 2011 года и повышении доступности ипотеки для граждан, в том числе путем развития ипотечного страхования. Агентству по ипотечному жилищному кредитованию поручено разработать бизнес-план и подготовить материалы о создании дочерней страховой компании по ипотечному страхованию.
23 декабря 2009 года облигации с ипотечным покрытием класса А, обеспеченные поручительством АИЖК, оригинатором выпуска которых стал Московский банк реконструкции и развития (МБРР), были включены в ломбардный список Центрального банка РФ.
27 января 2010 года АИЖК объявило о реализации пилотного проекта с АКБ "Пересвет" в ходе которой будет отрабатываться использование нового вида залогового обеспечения по целевым займам Агентства в виде залога прав банка по кредитам, выданным участникам долевого строительства в рамках мер по стимулированию кредитования в жилищном строительстве.
АИЖК сообщило о внедрении специальных условиях выдачи и выкупа ипотечных кредитов на приобретение жилья во вновь построенных после 2008 года или строящихся многоквартирных домах эконом-класса (программа «Новостройка»).
28 января 2010 года зарегистрировано открытое акционерное общество "Страховая компания АИЖК" (СК АИЖК).
Апрель 2010 года. АИЖК разработало новый механизм рефинансирования ипотечных кредитов - предоставление займа под залог закладных, удостоверяющих права требования по ипотечным кредитам. Новый инструмент расширяет возможности участников рынка ипотеки в части фондирования, ускоряет внедрение новых ипотечных кредитных продуктов (в частности, продукта "Переменная ставка" и продукта "Материнский капитал") и позволяет более эффективно распределить риски между участниками рынка.
Апрель - АИЖК разработан альтернативный классическому выкупу, новый для российского рынка механизм рефинансирования ипотечных кредитов - предоставление займа под залог закладных, удостоверяющих права требования по ипотечным кредитам.
21 апреля 2010 года подписано кредитное соглашение между государственной корпорацией "Банк развития и внешнеэкономической деятельности" (Внешэкономбанк) и ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" о предоставлении 40 млрд. рублей по ставке 9,5% годовых на срок до 1 июня 2020 года. Средства для кредитования АИЖК будут предоставлены Внешэкономбанку из Фонда национального благосостояния в соответствии с Федеральным законом от 13.10.2008 №173-ФЗ "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации". Кредитные средства предназначены для реализации программы по стимулированию кредитования строительства и приобретения жилья эконом-класса (программа "Стимул"), разработанной АИЖК.
22 мая 2010 года президент РФ Дмитрий Медведев утвердил правки в Федеральный закон "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации", согласно которому процентная ставка по субординированному кредиту, предоставленному АИЖК государственной корпорацией "Банк развития и внешнеэкономической деятельности" (Внешэкономбанк) на 40 млрд. рублей для реализации программы "Стимул", была снижена с 9,5 до 6,5% годовых.
1 июля 2010 года в Стандарты АИЖК включено страхование ответственности ипотечных обязательств заемщика для получения кредита с первоначальным взносом ниже 30% от стоимости приобретаемого жилья.
Объем соглашений о фондировании, подписанных в рамках программы "Стимул" превысил 10 млрд рублей.
С 1 июля 2010 года АИЖК снизило процентную ставку по целевым займам банкам, осуществляющим кредитование проектов жилищного строительства и выдачу ипотечных кредитов в рамках программы "Стимул" с 11 до 8% годовых.
19 июля 2010 года распоряжением Правительства РФ утверждена «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года», в соответствии с которой Агентство по ипотечному жилищному кредитованию продолжает вести свою деятельность в качестве института развития ипотечного рынка.
27 июля 2010 года АИЖК заключило первое соглашение о предоставлении займов под залог ипотечных закладных с банком "Открытие".
Август 2010 года - АИЖК определило условия кредитования нового ипотечного продукта «Малоэтажное жилье».
АИЖК внесло изменения в Стандарты, внедрив новую, более удобную для заемщиков форму кредитного договора, где все основные параметры кредита описаны в одном разделе, а также детально объясняется порядок пользования и возврата кредита, действия заемщика в случае его несостоятельности. Наиболее важным изменением в договоре стала отмена моратория на досрочное погашение кредита. Новая форма договора вступает в силу с 1 октября 2010 года.
Сентябрь - АИЖК рефинансировало первые кредиты, первоначальный взнос по которым снижен до 10%. Снижение первоначального взноса произошло за счет страхования ипотечных обязательств заемщика (страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору).
16 сентября АИЖК разместило старший транш облигаций с ипотечным покрытием класса А1 объемом 6,096 млн рублей, выпущенных ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2010-1". Цена размещения облигаций на вторичном рынке составила 101% от номинальной стоимости, что соответствует доходности к ожидаемой дате погашения 8,43% годовых. Объем заявок превысил объем размещения более чем в два раза. Облигации были размещены широкому кругу рыночных инвесторов. По облигациям объявлена трехлетняя оферта на досрочный выкуп со стороны АИЖК.
Октябрь - АИЖК разработало Программу по приобретению облигаций с ипотечным покрытием для дополнения и поддержки Программы инвестиций Внешэкономбанка в целях дальнейшего развития рынка ипотечного кредитования и формирования новых инструментов рефинансирования ипотеки. В рамках Программы Агентство планирует выкупать старшие транши ипотечных облигаций участников рынка, отвечающие установленным требованиям.
1 ноября - АИЖК разместило на вторичном рынке широкому кругу инвесторов старший транш жилищных облигаций с ипотечным покрытием ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2008-1".
19. Деятельность агентства по реструктуризации ипотечных кредиток (АРИЖК)
Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) - дочерняя компания Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) - создана для реализации государственной программы реструктуризации ипотечных кредитов заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации.
Открытое акционерное общество «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» было зарегистрировано 6 февраля 2009 года, генеральным директором АРИЖК назначен Андрей Языков, председателем совета директоров ОАО "АРИЖК" избран генеральный директор АИЖК Александр Семеняка.
На 01.10.2010 АРИЖК имеет 637 точки присутствия в 82 субъектах Российской Федерации.
Основные услуги
АРИЖК оказывает поддержку ипотечным заемщикам, которые оказались неплатежеспособными в связи с резким снижением дохода, либо увеличением суммы платежа по кредиту из-за колебаний валютных курсов и роста плавающих ставок.
Реструктуризировать позволяется кредиты, выданные до 1 июля 2009 года на приобретение, ремонт или неотделимые улучшения жилого помещения, а также на рефинансирование кредитов, выданных на аналогичные цели. При этом ипотека может быть зарегистрирована и в более поздний срок. В том числе, реструктуризации подлежат кредиты, выданные на участие в долевом строительстве жилья, по которым еще не возникла ипотека, если договор заключен в соответствии с Федеральным законом «Об участии в долевом строительстве» от 30.12.2004 №214-ФЗ.
Кредит может быть выдан в любой валюте, предусматривать любую форму процентной ставки - как фиксированную, так и плавающую, и любой порядок погашения - аннуитетный или дифференцированный.
С 1 января 2011 года АРИЖК завершило государственную программу реструктуризации ипотечных кредитов заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. Прием заявлений на реструктуризацию был прекращен с 25 декабря 2010 года. Все заключенные соглашения и договора между АРИЖК и заемщиками, продолжают действовать до окончания срока их исполнения.
Стандарты АРИЖК
Стандарты реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков были разработаны и опубликованы АИЖК 31 декабря 2008 года. Положения стандартов реструктуризации редактировались семь раз с учетом замечаний и предложений, поступающих в АРИЖК (изменения от 24.02.2010, 16.11.2009, 29.09.2009, 15.09.2009, 01.07.2009, 16.07.2009, 30.04.2009). Учитывая социальную направленность государственной программы реструктуризации ипотечных кредитов, для участников были введены ограничения, связанные с материальным положением заемщика, и характером жилья (излагается последняя редакция стандартов реструктуризации).
Доход на каждого члена семьи заемщика за вычетом платежа по ипотечному кредиту не может превышать суммы трех прожиточных минимумов, установленных для региона проживания.
В собственности заемщика или членов его семьи не может быть жилых помещений либо другого имущества, использование которого (реализация или сдача в аренду, в наем) позволяет исполнить обязательства по кредитному договору в течение 12 месяцев. То же самое относится и к накоплениям и сбережениям в сумме, достаточной для исполнения обязательств по кредитному договору в течение 12 месяцев.
Исключение составляют случаи, когда принадлежащая заемщику или членам его семьи (в том числе с учетом доли несовершеннолетних детей) доля в жилом помещении составляет не более 50% в общей долевой собственности, а также, если жилое помещение полностью или частично принадлежит несовершеннолетнему ребенку (если право собственности возникло до 01.12.2008).
Первоначально по стандартам реструктуризации ни заемщик, ни члены его семьи не могли иметь в собственности транспортные средства. Однако 30.04.2009 в стандарты реструктуризации были внесены изменения, в соответствии с которыми было сделано исключение в отношении одного автотранспортного средства, рыночная стоимость которого с учетом износа не превышает 350 тыс. рублей.
Заемщик или члены его семьи не должны быть единственными нанимателями по договору социального найма в каком-либо жилом помещении.
Жилье, которое приобретено в кредит, должно являться единственным местом проживания семьи заемщика. Стоимость одного квадратного метра общей площади жилья не может более чем на 60% превышать среднюю рыночную стоимость квадратного метра общей площади жилья в регионе проживания по данным Росстата на дату составления отчета об оценке. Размер общей площади на одного проживающего не может превышать 50 квадратных метров при одном жильце; 35 квадратных метров при двух жильцах; 30 квадратных метров при трех и более жильцах. В сельских домах норматив общей площади на одного человека не может превышать 70 квадратных метров для одного проживающего, 60 квадратных метров - если жильцов двое, 50 квадратных метров - если жильцов будет трое и более.
Схемы реструктуризации по стандартам АРИЖК
Для реализации государственной программы поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации было разработало три схемы реструктуризации ипотечного кредита:
* стабилизационный заем;
* стабилизационный кредит;
* смешанный договор.
Наиболее часто используемой схемой реструктуризации ипотечных кредитов стал стабилизационный заем. Он выдается на срок до 12 месяцев на возвратной и платной основе.
Стабилизационный заем предоставляется из средств АРИЖК в рублях для погашения просроченной и текущей задолженности по основному долгу и начисленным процентам, включая пени и штрафы по кредитному договору, а также для уплаты страхового взноса по договору страхования в период оказания поддержки.
Ежемесячно денежные средства поступают из АРИЖК на лицевой счет заемщика и автоматически списываются в счет погашения ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.
В период оказания поддержки заемщик погашает только проценты по займу АРИЖК. Первоначально ставка по займу АРИЖК была равна ставке по реструктуризированному ипотечному кредиту (если кредит был выдан в валюте, то ставке Центрального банка РФ). С 24 февраля 2010 года ставка как по выдаваемым, так и по выданным стабилизационным займам была установлена на уровне ставки рефинансирования Центрального банка РФ. Одновременно для заемщиков, не допустивших ни одной просрочки по погашению займа на протяжении шести месяцев, была установлена пониженная ставка в размере 2/3 ставки рефинансирования Центрального банка РФ. С 1 апреля 2010 года ставка по выдаваемым стабилизационным займам была снижена до размера 2/3 ставки рефинансирования Центрального банка РФ.
Снижение процентной ставки по стабилизационному кредиту уменьшает долговую нагрузку на заемщика по окончании периода помощи. Если раньше увеличение ежемесячного платежа по кредиту могло достигать 15%, то с пониженной ставкой, при действующей ставке рефинансирования Центрального банка РФ, ежемесячный платеж увеличивается менее чем на 10%.
Если заемщик допускает просрочки платежей, установленных в рамках реструктуризации его кредита, АРИЖК имеет право прекратить оказывать поддержку и потребовать досрочного возврата стабилизационного займа.
Основной долг по стабилизационному займу начинает погашаться с момента окончания периода поддержки, оговоренного в договоре между АРИЖК и заемщиком, либо до истечения этого периода - с момента восстановлении платежеспособности заемщика. Стабилизационный заем возвращается в срок, который составляет не менее остатка срока возврата реструктуризированного ипотечного кредита. В то же время кредитная нагрузка на заемщика не должна возрастать более чем на 15%, поэтому при необходимости срок погашения займа АРИЖК может быть увеличен.
Стабилизационный кредит представляет собой аналогичную схему, но средства, необходимые заемщику на погашение просроченной и текущей задолженности и уплату страхового взноса по договору страхования в период оказания поддержки, предоставляются не АРИЖК. а первичным кредитором по договору стабилизационной кредитной линии.
Смешанный договор действует по аналогичной схеме, но средства предоставляются совместно АРИЖК и первичным кредитором по договору о совместном предоставлении кредитных средств.
Уровни поддержки ипотечных заемщиков
Государственную программу реструктуризации ипотечных кредитов заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации планировалось завершить в 2009 году. Однако 10 ноября 2009 года АРИЖК объявило о продлении программы на 2010 год, в связи с тем, что прогнозировалось дальнейшее увеличение доли заемщиков, частично или полностью потерявших платежеспособность.
Предоставление стабилизационного займа, стабилизационного кредита или реструктуризация по смешанному договору получило название первичной реструктуризации или первого уровня поддержки. На этом уровне АРИЖК обеспечивает заемщику возможность исполнять обязательства по погашению ипотечного кредита до момента, пока он не восстановит свою платежеспособность.
Одновременно с продлением срока действия программы поддержки заемщиков, испытывающих затруднения с погашением ипотечного кредита, АРИЖК объявило о внедрении второго и третьего уровней поддержки ипотечных заемщиков, которые не смогли восстановить свою платежеспособность за период первичной реструктуризации.
Второй уровень поддержки (вторичная реструктуризация) ипотечных заемщиков предназначен для заемщиков, чей кредит был в любой форме реструктурирован АРИЖК или кредитором, но которым по объективным причинам не удалось восстановить платежеспособность за предоставленный для этого срок.
Вторичная реструктуризация осуществляется путем уменьшения размера платежа по ипотечному кредиту. Для этой цели применяется увеличение продолжительности периода помощи на срок не более чем 24 месяца, а также изменение параметров платежей: увеличение срока заимствования (при этом срок заимствования не может превышать наименьшей величины - 30 лет или период, в течение которого заемщику или младшему из солидарных заемщиков исполнится 65 лет); снижение процентной ставки.
Чтобы иметь возможность менять условия погашения кредитов для осуществления второго уровня поддержки ипотечных заемщиков, АРИЖК выкупает права требования по реструктуризированным ипотечным кредитам.
Приоритетными категориями заемщиков для участия во втором уровне поддержки являются семьи с несовершеннолетними детьми; семьи, имеющие в своем составе инвалидов или участников войны; жители моногородов.
Вторичная реструктуризация проводится в соответствии с теми же требованиями, что и первичная в отношении условий кредитования, финансового положения заемщика, характеристики жилого помещения, которое служит залогом по кредиту.
Третий уровень поддержки ипотечных заемщиков состоит в том, чтобы неплатежеспособный заемщик не лишился заложенного по кредиту жилья, если оно для него является единственно возможным местом проживания. В рамках третьего уровня поддержки АРИЖК выкупает заложенное по ипотечным кредитам жилье, в отношении которого вынесено решение суда об обращении взыскания для удовлетворения за счет реализации этого жилья требований кредитора по погашению кредита, но исполнительное производство еще не начато.
Третий уровень поддержки предназначен преимущественно для тех же социально уязвимых категорий населения, что и вторичная реструктуризация: семьи с несовершеннолетними детьми; семьи, имеющие в своем составе инвалидов или участников войны; жители моногородов.
После выкупа заложенного по кредитам жилья АРИЖК может либо сдать внаем приобретенное жилье бывшему собственнику (заемщику) на условиях, близких к социальному найму, либо продать приобретенное жилье в рассрочку региональным властям с условием сохранения права проживания в нем бывшего собственника (заемщика) до того момента, пока ему не будет предоставлено жилье в маневренном фонде.
Реализуя третий уровень поддержки, АРИЖК ставит своей задачей содействие формированию маневренного жилого фонда в регионах.
Продукт «Переезд»
В рамках антикризисных мер, направленных на поддержку ипотечных заемщиков и предотвращение социальной напряженности в отдельных регионах в 2010 году АРИЖК начата реализация пилотного проекта специального ипотечного продукта «Переезд». Ключевой целью продукта «Переезд» является содействие гражданам, особенно из монопрофильных городов и населенных пунктов со сложной экономической обстановкой, в переезде в другой город и приобретении там жилья.
Продукт «Переезд» позволяет приобретать жилье на новом месте жительства на средства ипотечного кредита, который полностью или частично оплачивается за счет реализации имеющегося у заемщика жилья в том регионе, из которого он уезжает. При этом продуктом «Переезд» могут воспользоваться собственники жилья, которое служит залогом по ипотечному кредиту.
Для получения средств от АРИЖК необходимо устроиться на работу в том населенном пункте, куда заемщик планирует переехать, успешно пройти испытательный срок и подобрать новое жилье для постоянного проживания. АРИЖК выделяет средства на определенный срок на возвратной и платной основе. При этом схема продукта «Переезд» не обязывает заемщика к ежемесячной оплате процентов, части долга по займу, позволяя ему погасить всю задолженность по окончании периода помощи путем реализации имеющегося жилья.
Разработанная АРИЖК схема позволяет заемщику сначала переехать на новое место жительства, приобрести жилье, а затем реализовать имеющееся жилье, получив достаточно времени на организацию сделки на выгодных условиях.
Первое соглашение о сотрудничестве в рамках реализации пилотного проекта государственной программы «Переезд» было заключено между АРИЖК и группой компаний «ИСТ» в марте 2010 года. Согласно данному соглашению, группа компаний «ИСТ» и АРИЖК оказывают помощь в трудоустройстве на Тихвинском вагоностроительном заводе (Ленинградская область), переезде и приобретении там жилья лицам, имеющим в собственности жилье, чья квалификация и специальность соответствует критериям, предъявляемым к кандидатам в работники Тихвинского вагоностроительного завода.
Продукт «Переезд» призван способствовать развитию эффективной трудовой миграции на территории Российской Федерации. На реализацию пилотного проекта Наблюдательный совет АРИЖК выделил лимит в размере 500 млн. рублей.
Итоги деятельности АРИЖК за 2009 - 2010 годы
На 1 июля 2010 года 87,4% заемщиков, получивших стабилизационный заем АРИЖК, восстановили нормальный график погашения кредита после окончания периода помощи.
19 июля 2010 года банк «КИТ Финанс» передал АРИЖК часть своего ипотечного портфеля, состоящего более чем из 800 ипотечных кредитов, в обмен на облигации АРИЖК.
На 1 октября 2010 года более 42% заемщиков, чьи заявки на реструктуризацию через АРИЖК были одобрены, восстановили свою платежеспособность. Для 37% заемщиков, которым были предоставлены стабилизационные займы АРИЖК (первый уровень поддержки), период помощи закончился. При этом около 90% этих заемщиков восстановили свою платежеспособность и не имеют просроченных платежей по обязательствам перед АРИЖК.
С момента начала своей деятельности к ноябрю 2010 года АРИЖК оказало более 57 тысяч консультаций по вопросам реструктуризации. В декабре 2010 года генеральный директор АРИЖК Андрей Языков на встрече с журналистами сообщил, что за два года существования АРИЖК реструктуризировало кредиты 7,5 тыс. заемщиков на общую сумму 11,7 млрд рублей.
Облигации АРИЖК
18 мая 2010 Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) зарегистрировала дебютный выпуск облигаций АРИЖК серии 01 на 1,2 млрд рублей в количестве 1,2 млн штук номиналом 1 тыс. рублей с погашением 20 декабря 2030 года, государственный регистрационный номер выпуска 4-01-55 442-Е от 18.05.2010.
Указанием Центрального банка РФ от 01.06.2010 № 2455-У облигации АРИЖК внесены в ломбардный список ЦБ РФ.
10 августа 2010 года облигации размещены по открытой подписке на ФБ ММВБ, и были в полном объеме выкуплены АРИЖК. Ставка первого купона была определена на уровне 3% годовых. По облигациям предусмотрена возможность досрочного погашения: 60% номинальной стоимости 20 декабря 2020 года и 40% 20 декабря 2021 года (в случае принятия уполномоченным органом эмитента решения о досрочном погашении облигаций). Другой вариант досрочного погашения - 60% номинальной стоимости облигаций 20 декабря 2021 года и 40% 20 декабря 2022 года.
АРИЖК намеревается использовать свои облигации для расчета с банками при выкупе пулов ипотечных кредитов неплатежеспособных заемщиков в рамках второго уровня поддержки заемщиков, а также при выкупе заложенного жилья в рамках третьего уровня поддержки.
Деятельность АРИЖК в 2011 году
В 2011 АРИЖК намеревается предложить рынку новый сервис по работе с проблемной ипотечной задолженностью - «Активная реструктуризация». Этот сервис будет включать в себя набор финансовых инструментов для работы с ипотечными заемщиками, столкнувшимися с временными финансовыми трудностями. Основой для нового сервиса стала государственная программа поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации.
Механизм «Активной реструктуризации» работает следующим образом: кредитор передает в АРИЖК заемщика или заемщиков, у которых есть просрочка по ипотечному кредиту; специалисты АРИЖК разрабатывают индивидуальную программу мер, направленных на решение проблемы с погашением кредита. Исполнение новых обязательств заемщика будет жестко контролироваться, а кредитор будет получать детальный отчет.
Для решения проблемы дефолтов по ипотечным кредитам АРИЖК намерено использовать: традиционный период помощи для восстановления платежеспособности заемщика; инструменты, связанные со снижением нагрузки на заемщика (например, перекредитовани на новых условиях, локальный переезд); инструменты, связанные с восстановлением доходов заемщика (например, межрегиональный переезд). Данные механизмы могут применяться в различных сочетаниях.
Основным отличием «Активной реструктуризации» от программы государственной поддержки будет отсутствие ограничений по финансовому положению заемщика и каких-либо требований относительно жилья, которое служит предметом залога.
АРИЖК не будет проводить никаких действий с неплатежным заемщиком без согласия кредитной организации.
После того, как платежеспособность заемщика будет восстановлена, заемщик либо снова становится клиентом первичного кредитора, либо реализация кредита будет осуществляться АРИЖК совместно с первичным кредитором.
Отдельным направлением деятельности АРИЖК должна стать разработка вариантов, определяющих временное нахождение кредитов на различных специализированных балансах (АРИЖК, ЗПИФ, SPV и т.п.), ценообразование, связанное с подобными операциями и возможное финансирование (авансирование) кредитной организации под данные активы.
По словам генерального директора АРИЖК Андрея Языкова, на новом этапе деятельности агентство видит своей задачей формирование общих для рынка правил, порядка и процедур оказания помощи заемщику, который попал в сложную ситуацию. Существующие на рынке правила игры надо поменять в пользу заемщика, считает Андрей Языков. Запуск такого публичного сервиса, как «Активная реструктуризация» придаст заемщикам уверенности в том, что в случае возникновения у них сложной жизненной ситуации будет кому профессионально разобраться и найти оптимальное решение, которое позволит им сохранить крышу над головой.
Руководство Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в декабре 2010 года сообщило, что планируется все свои проблемные кредиты (с просрочкой более 90 дней) передавать АРИЖК для реструктуризации.
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Механизм ипотечного кредитования. Деятельность ипотечных банков. Виды ипотеки в РФ и условия выдачи кредитов банками. Статистика выданных ипотечных кредитов в РФ. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования, направления его совершенствования.
курсовая работа [456,6 K], добавлен 19.03.2015Сущность ипотеки (залога недвижимости), ее нормативное регулирование в Российской Федерации. Проблемы ипотечного кредитования. Страхование ипотечных кредитов. Особенности функционирования ипотечного банковского рынка, перспективы и тенденции развития.
курсовая работа [717,7 K], добавлен 24.06.2011Теоретические аспекты ипотечного кредитования. Сущность и понятие ипотеки. Классификация ипотечных кредитов. Нормативно-законодательное обеспечение ипотечного кредитования. Анализ и структура рынка ипотечного жилищного банковского кредитования.
курсовая работа [149,2 K], добавлен 01.08.2009Структура рынка, типы и модели ипотечных кредитов. Механизмы привлечения банками ресурсов на рынок ипотечных кредитов. Сравнительная характеристика программ ипотечного жилищного кредитования в г. Новосибирске. Методики расчетов ипотечных платежей.
дипломная работа [82,3 K], добавлен 25.12.2010Этапы развития ипотеки в России: историческая справка. Сущность, цели и задачи ипотечного кредитования. Практическое применение ипотечных кредитов как методов финансирования недвижимости. Проблемы и тенденции развития ипотеки в современной России.
курсовая работа [63,8 K], добавлен 27.09.2012Функции ипотеки и классификация ипотечных кредитов. Система ипотечного кредитования как основной инструмент преодоления кризисных явлений. Классификация кредитов по срокам. Формирование институтов регулирования рынка ипотечного жилищного кредитования.
реферат [76,5 K], добавлен 30.03.2011Теоретические основы ипотечного кредитования. Структура рынка ипотечного капитала, его основные участники. Характеристика ресурсной базы и основных моделей ипотечного жилищного кредитования в России. Описание финансовых рисков ипотечного кредитования.
дипломная работа [144,5 K], добавлен 07.09.2010Основные виды ипотечных кредитов. Ставки и первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Индикаторы стоимости финансовых ресурсов. Порядок проведения оценки залога. Методы оценки приобретаемого объекта недвижимости. Тенденции ипотечного кредитования России.
реферат [153,9 K], добавлен 20.12.2015Сущность ипотечного жилищного кредитования в Казахстане и за рубежом. Анализ существующих механизмов ипотеки. Особенности кредитов, предоставляемых для приобретения жилой недвижимости. Направления совершенствования рынка ипотечного кредитования в РК.
дипломная работа [2,8 M], добавлен 03.01.2012Понятие, цели и социально-экономические задачи ипотеки в России. Изучение основных этапов порядка оформления ипотечных кредитов. История развития ипотечного кредитования и изучение рынка ипотеки в России. Прогнозные рейтинги ипотечных банков России.
курсовая работа [3,2 M], добавлен 07.06.2014