Развитие потребительского кредитования в Казахстане

Размещено на http://www.allbest.ru/

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

Развитие потребительского кредитования в Казахстане

Астана 2011

Введение

Актуальность темы. Кредит, как часто в последнее время мы слышим это слово. Всё и все в нашем мире живут «в кредит» кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. И всем нам известно, что существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо. В этой работе речь пойдёт именно о последнем - о потребительском кредите.

Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше - чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что «завтрашние деньги - дешевле».

В последнее время коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.

На доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало «длинных» денег, и что выдача относительно «маленьких» кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов.

Поэтому, проблема необходимости развития системы потребительского кредитования затрагивает проблемы как макроуровня, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности.

Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.

Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная экономическая функция банков - кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов. От того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое положение обслуживаемых ими клиентов. Реализуя функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений.

Введение многообразия форм собственности, характерного для рыночной экономики, предполагает необходимость существования такой денежно-кредитной системы, при которой банковские услуги населению предлагались бы физическим и юридическим лицам различными банками на конкурентной основе. Огромное значение приобретают вопросы банковского обслуживания населения, самых широких его слоев. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют различные услуги населению, совершают с ним широкий круг банковских операций, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг.

В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит коммерческим банкам. Они являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами. Реализация новых экономических прав и обязанностей порождает потребность в многочисленных банковских услугах и операциях, основы, для развития которых в прежней экономической системе отсутствовали.

В последнее время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы Казахстанских банков все больше внедряется потребительское кредитование.

Развитие потребительского кредита тесно связано с насыщенностью ранка товарами, а также с платежеспособностью средних слоев населения. С увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредит. Поэтому потребительский кредит можно рассматривать как средство, способствующее повышению спроса на товары.

Цель данной дипломной работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации потребительского кредитования в Республике Казахстан. Важным аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых казахстанскими банками и перспективы развития кредитования населения в РК.

В рамках поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

1) Теоретически рассмотреть особенности потребительского кредитования в РК и в зарубежных странах;

2) Провести анализ механизма кредитования и учета выдачи, погашения кредитов в РК на базе отдельного банка, с учетом проблем оценки кредитоспособности индивидуального заемщика;

3) Выделить наиболее эффективные методы управления рисками, при потребительском кредитовании, применение этих методов в банковской системе современного Казахстана;

4) Определить перспективы банковского менеджмента в управлении кредитованием индивидуальных субъектов в РК.

Объектом исследования является банковская система Казахстана в целом и непосредственно АО «БТА Банк».

Предметом данного исследования - экономические отношения, возникающие при кредитовании населения в Республике Казахстан.

Структура работы: введение, три главы, заключение, список использованной литературы. Первая глава является теоретической и описывает сущность, виды и значение кредитования физических лиц для экономики Казахстана. В данной главе рассматривается состояние рынка потребительского кредитования на современном этапе развития, а также зарубежный опыт. Вторая глава является практической, в ней рассматривается анализ кредитоспособности заемщика и кредитный мониторинг АО «БТА» банка. На практических примерах рассмотрены условия кредитования физических лиц. Третья глава является логическим продолжением теории и практики и содержит в себе проблемы и недостатки в системе кредитования физических лиц банков второго уровня РК, а также перспективы развития.

потребительский кредитование банк заемщик

1. Теоретические особенности кредитования населения

1.1 Сущность потребительского кредитования и его роль в экономике Казахстана

Для того чтобы полностью раскрыть изучаемую тему, необходимо в первую очередь раскрыть сущность самого термина - потребительский кредит, понять его сущность.

Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Экономическая сущность любого явления, любой экономической категории предполагает наличие определенных особенностей, характерных черт. Таким образом, среди особенностей потребительского кредита можно выделить следующие:

1) Потребительские кредиты выдаются населению. Исторически сложилось так, что объемы потребительского кредитования в нашей стране были невелики, тогда как в развитых странах удельный вес кредитов физическим лицам нередко превышает кредиты юридическим лицам.

2) Потребительский кредит позволяет расширить потребительский спрос при сравнительно ограниченных денежных доходах населения.

3) Потребительский кредит может применяться как в денежной, так и в натуральной формах.

4) Потребительский кредит может использоваться государством в периоды неблагоприятной экономической конъюнктуры для поддержания спроса на товары жилье и услуги на определенном уровне, а также в целях проведения активной социальной политики путем предоставления льготных кредитов малоимущим слоям населения.

5) Потребительский кредит в его развитых формах носит преимущественно среднесрочный и долгосрочный характер.

6) Потребительский кредит принимает форму банковского кредита и коммерческого кредита. Взаимосвязь этих форм кредита проявляется в следующем, например, торговая фирма, продавая товары длительного пользования в рассрочку, выставляет векселя, акцептованные покупателем. Для улучшения своих финансовых возможностей, торговая фирма учитывает эти долговые обязательства в коммерческом банке.

Классификацию потребительских ссуд можно провести по ряду признаков по формам выдачи, по способу организации, по способу погашения по субъектам кредитных отношений, и т.д.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди.

Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

1) Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включают также кредиты в виде отсрочки платежа.

2) Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

- обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

- стимулирует эффективность труда;

- расширяет рынок сбыта товаров;

- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

- является мощным орудием централизации капитала;

- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

- обеспечивает сокращение издержек обращения.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

- развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

- увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

- заменой металлических денег кредитными - банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 гг. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

«Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства».

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но, как говорится в одной пословице: «Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу». И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться «долговой ямой» так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов».

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

- Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.

- Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

- Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.

- Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже посудомоечных машин.

И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее: Покупка в рассрочку «продаётся» дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается «на месте».

До совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках, делать покупки и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита. Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.

Сейчас появилась новая форма покупки в рассрочку - это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Кредитные карточки. В 50-е годы американские, а затем и английские банки начали широко применять «упрощённую» практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговцы.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

1) Оплата кредитной карточкой делает вас независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы вы не находились и, увидев символ своей карточки, вы сможете оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане ни цента.

2) Вы чувствуете себя удобно, т.к. рассчитываясь кредитной карточкой, Вы застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок.

3) Вам нет необходимости, выезжая в деловые поездки или в отпуск запасаться в большом количестве наличными деньгами, т.к. кредитные карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.

4) Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере карточки или краже и при своевременном извещении об этом, вы не несёте ни какой ответственности.

5) В отношении совершённых карточкой покупок вы получите один раз в месяц подробный обзор.

6) Это выгодно для вас, поскольку, расплачиваясь карточкой, вам предоставляется 45-тидневный срок оплаты без учёта процентной ставки. Тем самым у вас появляется возможность лучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение.

7) Вы нуждаетесь всё же в наличных деньгах? Нет проблем. Хотя кредитные карточки являются, прежде всего, платёжными карточками, вы, тем не менее, при желании можете, пополнит свой кошелёк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни и государственные праздники. Единственное, так это то, что на авансы наличными введён налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения средств.

Выплата по кредитной карточке - это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение каких-то форм не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказаться дорогой услугой, и с начала 1990-х годов всё больше потребителей стараются тратить по своим кредитным карточкам ровно столько, сколько они могут полностью выплатить в конце месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.

Растущая конкуренция снизила прибыль от услуг, предоставляемых универсальными банками, особенно в связи с тем, что наиболее крупные из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких оборотов. Именно с этим связана важная причина введения платежей для владельцев карточек. Банки в настоящее время назначают ежегодные гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить ежегодные отчисления.

Расходные карточки. Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner's Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия.

Таблица 1 - Различие между кредитной и расходной карточками

Характеристика	Кредитная карточка	Расходная карточка
Расходы	Выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос.	Уплата вступительного взноса + ежегодный членский взнос.
Платёж	Ежемесячно или частями. Кредитный период может достигать шести недель.	Весь остаток должен быть использован в течение месяца. Не допускается никакого срока одолжения кредита после наступления срока оплаты.

Автоматически возобновляемые ссуды. В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку - так называемый «автоматически возобновляемый кредит». Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.

Например, если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента.

Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

Персональные ссуды. Персональная ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать до 10000 долларов США с выплатой в течение 5 лет по письменному заявлению клиента. Но что, же такое персональная ссуда? Чтобы лучше понять её суть, рассмотрим специфические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:

1) Цель получения ссуды. За исключением покупки дома и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для:

- приобретения потребительских товаров длительного пользования;

- покупки машины;

- празднования торжеств;

- проведения отделочных работ в доме;

- покупки домов-фургонов;

- оплаты личного образования.

2) Размер ссуды, как правило, не превышает 10000 ф. ст.

3) Капитал и доля клиента. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 13 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил.

4) Источники оплаты и способность к выплате. Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать, насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.

5) Срок предоставления ссуды. Является ли обоснованным срок выплаты ссуды, требуемой клиентом, исходя из той цели, ради которой она берётся? Например:

Если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета.

Ссуды для покупок новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 3-5 лет, другие ссуды для некоторых переделок в доме - могут быть предоставлены на периоды вплоть до 15 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет.

Ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2 года.

6) Обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна.

Чтобы вы получили наиболее полное представление о персональных ссудах, приведём некоторые их виды.

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы:

1) Прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм. В Германии банки выдают клиентам-заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы, которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;

2) Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей. Торговая фирма берёт на себя поручительство по долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90% суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.

Овердрафты. Кредитование физических лиц, имеющие вклады в банке-кредиторе, существенно повышает привлекательность хранения денег в этом банке, способствует привлечению дополнительных клиентов. Данный вид депозита можно модернизировать путем применения овердрафта, то есть выдаче ссуд, автоматически предоставляемых по первому требованию клиента и превышающих остатки средств на его счете без предоставления залоговых ценностей.

Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.

С овердрафтами ассоциируются следующие факторы:

1) Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.

2) Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.

3) Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров - например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.

4) Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.

5) Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.

6) Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает оттого, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

Скоринг «кредитование». Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено «скоринг» - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

«Скоринг» - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа. Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст. После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт, условия и порядок предоставления потребительского кредита.

1.2 Особенности потребительского кредитования за рубежом

В период после второй мировой войны банки стали основными кредиторами на рынке потребительского кредита. Господствующее положение банков частично является следствием того, что они во все большей степени заинтересованы в привлечении средств отдельных лиц и семей, которые являются основным источником средств банка. Однако многим семьям часто приходится решать, стоит ли отдавать свои деньги тому банку, который как они считают, не сможет гарантировать им предоставление кредита в случае необходимости.

Последние исследования показали, что потребительский кредит зачастую относятся к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдавать банк.

Виды кредитов, предоставляемых отдельным лицам и семьям. В зарубежной практике потребительскими называют ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования. Частные лица пользуются также и другими ссудами. Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего, для нее характерно разнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа; личные или частные потребительские ссуды; потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятии и в организациях по месту работы.

В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным заемщику, так как при оплате товара наличными деньгами магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора Уровень процентной ставки относительно невысок Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента.

Потребительские ссуды в США делят на 3 группы:

- ссуды с рассрочкой платежа;

- револьверные ссуды;

- ссуды без рассрочки платежа

Из общей суммы потребительского кредита более 80% приходится на ссуды с рассрочкой платежа. Сроки погашения обычно составляют от 2 до 5 лет. В отличие от револьверных кредитов большинство ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными. В США, как и в других западных странах, кредиты с рассрочкой платежа могут выдаваться в прямой или косвенной формах. При прямом кредите кредитный договор заключается между банком и заемщиком. При выдаче косвенного банковского кредита появляется посредник между банком и клиентом - торговое предприятие. Здесь договор заключается между клиентом и магазином, который далее получает ссуду в банке.

Револьверные кредиты включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты в форме овердрафта.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность - по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. В качестве примера можно привести «бриджинг ссуды», выдающиеся для покупки нового дома частным лицом, а сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Во Франции также выделяются персональные кредиты - это возобновляемая ссуда частному лицу на срок от трех месяцев до трех лет в размере не более одной четвертой годового дохода лица. Как правило, при выдаче такого кредита требуется гарантия третьего лица Важную роль играет условие «домицилирования» доходов, то есть поступления доходов заемщика на счет в банке, где последний может контролировать его финансовое положение. Потребительские ссуды аналогичны по условиям персональным ссудам, но ставки процента по ним ниже Они выдаются для погашения счетов на приобретение товаров в магазинах, охватываемых системой потребительского кредита, «Кофинога» и т.д.).

В Великобритании потребительский кредит предоставляется для различных целей: приобретения потребительских товаров длительного пользования; покупки машины; празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов, домов-фургонов; оплаты личного образования. Ссуды выдаются на суммы свыше 500 фунтов стерлингов, но не больше 10000 фунтов стерлингов. Индивидуальным заемщикам предоставляется возможность страховать погашения ссуды на случай смерти, безработицы, несчастных случаев или болезни заемщика, Максимальный срок пользования ссуды - 5 лет. Также банки за свой счет могут покрыть платежи своим клиентам в случае болезни или несчастного случая, а при смерти клиента до погашения ссуды последняя будет погашена банком полностью. Но при этом размер ежемесячного платежа клиента увеличивается на небольшую сумму страховки. Страхование клиента осуществляется автоматически и не предполагает заполнения специальных форм или медицинского освидетельствования. От страхования можно отказаться, сообщив об этом банку письменно в заявлении при получении ссуды В США большую часть потребительских ссуд предоставляют американцам коммерческие банки, но с ними активно конкурируют финансовые компании, кредитные кооперативы и специализированные сберегательные институты. Правда, роль ссудно-сберегательных учреждений после кризиса 1990-х резко снизилась.

Аналогичная практика наблюдается и в странах Западной Европы, где практически все кредитные институты от универсальных коммерческих банков до специализированных сберегательных институтов выполняют различные услуги по кредитованию индивидуальных заемщиков.

С учетом различий кредиторов можно выделить формы прямого и косвенного кредитования населения на потребительские цели.

Таблица 2 - Данные о предоставлении потребительских суд в США

Вид кредита	Коммерческие банка	Финансовые компании	Кредитные кооперативы	Предприятия розничной торговли	Сберегательные институты	Прочие	Всего
Ссуды на приобретение автомобиля	16,4	15,3	5,9	-	1,9	-	39,8
Револьверные кредиты	14,0	-	-	6,3	1,1	0,6	22,0
Кредиты на покупку фургона	1,6	1,6	-	-	1,3	-	4,5
Всего	44,0	23,8	13,9	7,1	10,7	0,6	100,0

При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

Существует несколько различных видов потребительских кредитов, при этом вследствие дерегулирования депозитных институтов в США, и других промышленно развитых странах число данных видов кредитования, нацеленного на удовлетворение финансовых потребностей, постоянно возрастает. Можем осуществить классификацию потребительских кредитов по целевому назначению и по виду кредита. Одна из распространенных схем классификации потребительских кредитов учитывает как вид, так и назначение кредита.

Например: кредиты физическим лицам и семьям могут быть подразделены на две группы в зависимости от того, выдаются ли они на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений, или на финансирование другой деятельности клиента, т.е. кредиты, отличные от кредитов под жилые помещения. Последняя категория кредитов зачастую подразделяется на два вида в зависимости от способа погашения кредита: кредит, погашаемый в рассрочку, и кредит, погашаемый единовременно. Более подробно мы рассмотрим данные кредиты ниже.

Кредиты под залог жилых помещений. Под общим названием «кредиты под залог жилых помещений» проходят кредиты на покупку домов или на улучшение жилищных условий. Приобретение жилых помещений - индивидуальных и многосемейных домов - обычно предполагает предоставление долгосрочного кредита на 15-30 лет, обеспечиваемого данным имуществом. Ставка по подобным кредитам устанавливается либо фиксированная, либо, что в последние годы встречается чаще, переменная, или плавающая, которая периодически изменяется параллельно с оговоренной базовой ставкой, такой, как рыночная ставка по правительственным облигациям или ставка по закладным. Комиссия за обязательство чаще всего взимается авансом и гарантирует, что в оговоренный период времен заемщик сможет воспользоваться кредитом. Хотя банки предоставляют значительную долю кредитов под залог жилых помещений, подобные кредиты могут также предоставляться специализированной дочерней компанией, принадлежащей к банковской холдинговой компании.

Кредиты, отличные от кредитов под жилые помещения. Кредиты физическим лицам и семьям, отличные от кредитов под закладные, включают кредиты, погашаемые в рассрочку, и кредиты, погашаемые единовременно.

Кредиты в рассрочку. Кредиты в рассрочку называются кратко- и среднесрочные кредиты, погашаемые двумя или более платежами. Подобные кредиты обычно предоставляются для покупки крупногабаритных товаров или для консолидирования существующих у семьи долгов. Хотя обычно по кредитам в рассрочку устанавливается фиксированная процентная ставка, все более распространенными становятся плавающие процентные ставки. Тем не менее, на сегодняшний день лишь по ј всех потребительских кредитов устанавливаются переменные ставки.

В последние годы многие банки предоставляли значительную часть потребительских кредитов в рассрочку через дочерние финансовые компании, входящие в банковскую холдинговую компанию. Преимущество подобной схемы заключается в том, что при создании финансовых компаний в отличие от отделения банка не существует географических ограничений. Более того, финансовая компания может выдавать более рискованные кредиты по более высокой процентной ставке, чем банк.

Кредиты, погашаемые единовременно. Краткосрочные кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика, известны под названием кредиты, погашаемые единовременно. Подобные кредиты могут предоставляться в относительно мелкие суммы и включают кредиты по открытому счету со сроком погашения, как правило, в пределах 30 дней или другого, относительно незначительного периода времени. Кредиты, погашаемые единовременно, предоставляемые на короткий срок физическим лицам с высоким уровнем доходов, могут быть и достаточно крупными - от 5000 до 10000 долл. Данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовых товаров, на ремонт автомобилей и жилых домов, а также на уплату налогов.

Одной из форм револьверного потребительского кредита является овердрафт, так называемый «прототип банковских ссуд», предоставляемый только банками Овердрафт - это сумма, в пределах которой банк кредитует владельца текущего счета. Существует и иное определение овердрафта, данное Ольшаным А.И. это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента банком, сверх остатка средств на счете. В результате на счете образуется дебетовое сальдо. По сути, - это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Сроки овердрафта; в США - в пределах одного - двух месяцев, а в Великобритании от нескольких месяцев до нескольких лет. В то же время в Великобритании коммерческие банки, как правило, требует полного погашения раз в год и проводит обследование ежегодно финансового состояния и платежеспособности клиента. Договор, может быть, расторгнут при резком ухудшении платежеспособности заемщика. В Южной Корее владельцы чековых депозитов могут иметь овердрафт в течение 30 дней. Верхний предел суммы овердрафта устанавливается банками индивидуально в соответствии с кредитоспособностью владельца счета. Во Франции также применяется эта форма кредитования, но она носит название «кассовые кредиты» - это разрешенный овердрафт в пределах утвержденного лимита.

Предоставление кредита по текущему счету не ограничено во времени, он является трастовым, то есть не требующим обеспечения, Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток Овердрафт, может быть разрешенным, то есть предварительно согласованным с банком, и неразрешенным, когда клиент выписывает чек, не имея на то предварительного согласия банка. Эта форма кредитования в настоящее время является наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования персональных заемщиков практически во всех странах Запада. Например, в Великобритании, открывая текущий счет, заемщик, получает в банке бесплатно чековую книжку, чековую гарантийную пластиковую карточку, а также возможность получать отчет о движении средств на счете по требованию; заказать чековую книжку или магнитные пластиковые карты; баланс счета и пользоваться кредитом по счету в форме овердрафта. В британских банках в настоящее время клиентам предоставляется беспроцентный овердрафт на сумму до 500 фунтов стерлингов за весь период пользования ссудой, а по кредиту, превысившему этот лимит, уплачиваются проценты.

Характеристика потребительских кредитов. В целом потребительские кредиты рассматриваются банкирами в качестве прибыльных кредитов с «неприятными» процентными ставками. Это означает, что ставка по кредиту обычно значительно превышает стоимость привлеченных средств, но является чаще всего фиксированной величиной, не зависящей от изменения рыночных условий в течение срока кредитования. С потребительскими кредитами связано возможное появление процентного риска в случае, если уплачиваемая банком цена привлеченных ресурсов поднимется достаточно высоко. Однако ставка по подобным кредитам зачастую настолько высока, что рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам должны резко увеличиться для того, чтобы большая часть потребительских кредитов перестала быть прибыльной.

Потребительские кредиты зависят от экономического цикла. Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда потребители более оптимистично настроены в оценках своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие физические лица и семьи очень пессимистичны в оценках будущего, особенно, при росте безработицы, и сокращают объем заимствований у банка.

Кредитный скоринг. Многие кредитные аналитики считают, что системы кредитного скоринга имеют большое будущее в оценке перспектив получения потребительского кредита. Крупнейшие эмитенты кредитных карточек, такие, как «Дж.С. Пенни», «Монтгомери Уорд» и «Сирс», постоянно используют подобные системы для оценки заявок на выдачу кредитных карточек. Преимущество систем балльной оценки заключается в том, что они позволяют быстро и с минимальными затратами труда обработать большой объем кредитных заявок, сократив таким образом операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок для не имеющих достаточного опыта кредитных инспекторов, позволяя сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.

Системы скоринга обычно основываются на дискриминантных моделях или аналогичном им методе под названием «логическая регрессия», в которых используются несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический уровень, кредит в случае отсутствия другой компрометирующей информации будет предоставлен. Если балл потенциального заемщика не достигает критического уровня, и нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано. В числе важнейших переменных, используемых в подобных системах, - рейтинги кредитного бюро, возраст, семейное положение, число иждивенцев, наличие дома в собственности, уровень дохода, наличие домашнего телефона, количество и виды банковских счетов, род занятий и продолжительность работы на последнем месте.

Основополагающая идея балльной оценки кредита заключается в том, что банк может вычленить финансовые, экономические и мотивационные факторы, отделяющие хорошие кредиты от плохих путем анализа крупных групп клиентов, являющихся в прошлом заемщиками. В соответствии с этой идеей некоторые финансовые и прочие факторы, отделявшие хорошие кредиты от плохих в прошлом, могут с некоторым риском ошибки использоваться для подобного выделения и в будущем. Очевидно, данное предположение может оказаться ошибочным в случае кардинального изменения экономических условий или иных факторов, что является одной из причин частого пересмотра испытанных систем балльной оценки по мере выявления более точных показателей.

Системы кредитного скоринга обычно базируются на 7-12 пунктах заявки на потребительский кредит и предусматривают присвоение каждому пункту некоторого балла. Например, анализ потребительских кредитов, выданных банком, может показать, что при отделении «хороших» кредитов от «плохих» следующие факторы являлись значимыми.

Минимальный итоговый балл клиента по приведенной выше модели из 8 факторов составляет 43, минимальный - 9. предположим, что из проанализированных задним числом кредитов заемщикам, чей балл не превышал 28 пунктов, 40% кредитов оказались «плохими» и были списаны на убытки. Сумма подобных убытков составляла в среднем по одному кредиту 600 долл. При совокупном убытке в 720 тыс. долл. Из всех «хороших» кредитов лишь 10% имели балл не выше 28. С учетом средних убытков в 600 долл. убытки по данным «хорошим» кредитам с низким баллом составили 180 тыс. долл. Таким образом, если кредитный инспектор банка использует в качестве критического балла, или точки отсчета, показатель в 28 пунктов, банк сэкономит 540 000 долл. Путем выдачи только тех кредитов, по которым балл заемщика составляет не менее 29 пунктов. Менеджеры банка могут экспериментировать с другим критическим баллом для того, чтобы определить, при каком критическом уровне достигается максимальная сумма чистой экономии на убытках по потребительским кредитам банка.

Таблица 3 - Факторы, определяющие качество кредита

	Факторы, определяющие качество кредита	Балл
1	Сфера занятости клиента:
	профессиональный менеджер	10
	квалифицированный рабочий	8
	Студент	5
	неквалифицированный рабочий	4
	работник, занятый неполный рабочий день	2
2	Обеспеченность жильем:
	дом в собственности	6
	аренда дома или квартиры	4
	проживание с другом или родственником	2
3	Кредитный рейтинг:
	Отличный	10
	Средний	5
	отсутствие информации	2
	Плохой	0
4	Продолжительность работы на данном месте:
	более одного года	5
	не более одного года	2
5	Продолжительность проживания по данному адресу:
	более одного года	2
	не более одного года	1
6	Указанное клиентом число иждивенцев:
	Нет	3
	Один	3
	Два	4
	более трех	2
7	Наличие банковских счетов:
	только сберегательный счет	3
	только чековый счет	2
	Нет	0

Большая часть потребительских кредитов имеет чаще фиксированную процентную ставку, нежели плавающую, зависящую от конъюнктуры денежного рынка. Одной из причин нечастого использования плавающих ставок выступает относительно короткий срок кредитования. При выдаче потребительских кредитов под плавающие ставки последние обычно привязаны к ставке для предпринимательских фирм.

В заключение хотелось бы отметить, что особенности и проблемы функционирования банковских систем и механизм банковских услуг в любой стране отражают уровень и характер производительных сил. Общие закономерности, действующие на рынке банковских услуг населению в экономически развитых странах, проявляются и действуют одинаково. К ним, в частности, относятся конкурентная борьба, привлечение и размещение денежных средств в целях получения прибыли, а также обязательная система государственного регулирования деятельности банков. Поэтому изучение опыта зарубежных банков на рынке услуг населению поможет казахстанским банкам быстрее адаптироваться к процессам, происходящим на международных рынках ссудных капиталов и банковских услуг.

2. Современный анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан

2.1 Организация кредитной политики в банках второго уровня Республики Казахстан

Банковская система Казахстана является олигополистической. На пять крупнейших банка - АО «Казкоммерцбанк», АО «БТА Банк», АО «Народный Банка Казахстана», АО «АТФ Банк» и АО «Банк Центр Кредит» - приходится 75% активов всей банковской системы. Для целей определения анализа деловой активности были взяты финансовые данные по 10 крупнейшим банкам Республики Казахстан по состоянию на 01.01.2011 г. Эти данные приводятся в таблице 4 и рисунке 2.

Таблица 4 - Анализ активов банков второго уровня на 01.01.2011 г.

Место в рэнкинге	Наименование Банков

Подобные документы

• Потребительское кредитование в РК

  Особенности потребительского кредитования в Республике Казахстан и за рубежом. Анализ механизма кредитования и учета выдачи и погашения кредитов в АО "Темiр Банк"; оценка кредитоспособности индивидуального заемщика; эффективные методы управления рисками.
  
  дипломная работа [75,1 K], добавлен 14.04.2012
  

• Организация потребительского кредитования на примере ОАО "ВУЗ-Банк"

  Общий анализ структуры, динамики и качества организации потребительского кредитования в ОАО "ВУЗ-Банк". Изучение процесса оценки кредитоспособности индивидуального заемщика. Определение проблем и совершенствование процесса потребительского кредитования.
  
  презентация [106,4 K], добавлен 28.04.2012
  

• Развитие форм кредитования физических лиц в Российской Федерации

  Анализ развития форм кредитования физических лиц; ситуации в сфере потребительского кредитования. Деятельность банка УРАЛСИБ на рынке кредитования физических лиц, особенности оценки кредитоспособности заемщика, перспективы развития кредитования.
  
  дипломная работа [139,4 K], добавлен 18.04.2011
  

• Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь

  Теоретические аспекты потребительского кредитования. Зарубежный опыт потребительского кредитования на примере Франции. Процедура выдачи потребительского кредита в ОАО "БПС-Банк". Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Республике Беларусь.
  
  дипломная работа [2,1 M], добавлен 12.12.2009
  

• Банковские операции по кредитованию

  Основы кредитования физических лиц. Сущность и роль потребительского его вида. Принципы банковского кредитования, их порядок, способы выдачи и погашения. Анализ операций потребительского кредитования Курганское ОСБ № 8599. Пути их совершенствования.
  
  курсовая работа [369,0 K], добавлен 09.09.2014
  

• Сравнительная характеристика системы кредитования потребительских нужд в России и других странах

  Понятие потребительского кредита и его функции. Кредитный договор между покупателем и финансовым институтом. Оценка кредитоспособности заемщика. Кредитный портфель коммерческого банка. Формирование и развитие потребительского кредитования в России.
  
  курсовая работа [202,5 K], добавлен 21.10.2011
  

• Сущность потребительского кредитования в Банке "Северная Казна" ОАО

  Формирование и сущность потребительского кредитования, проблемы и перспективы его развития в России. Деятельность коммерческого банка "Северная Казна", анализ динамики и выполнения плана по выдаче и погашению кредитов, оценка кредитоспособности заемщика.
  
  дипломная работа [304,7 K], добавлен 13.07.2011
  

• Анализ тенденций потребительского кредитования на примере ОАО "Сбербанк России"

  Сущность и значение потребительского кредита, его виды и формы. Механизмы и риски кредитования физических лиц, способы оценки их кредитоспособности. Анализ состава, структуры, доходности и рискованности потребительских кредитов в кредитном портфеле банка.
  
  дипломная работа [1,6 M], добавлен 25.05.2013
  

• Исследование механизма потребительского кредитования на примере ОАО "Арксбанк"

  История возникновения потребительского кредитования и его классификация. Факторы, определяющие процентную ставку кредита. Характеристика и финансовая структура капитала банка. Процесс организации и совершенствование потребительского кредитования.
  
  дипломная работа [700,3 K], добавлен 13.09.2013
  

• Анализ рынка потребительского кредитования в России

  Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура. Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России. Анализ и оценка финансового состояния Банка ВТБ 24 (ЗАО). Пути совершенствования потребительского кредитования в банке.
  
  дипломная работа [1,5 M], добавлен 03.01.2012
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам