Развитие потребительского кредитования в Казахстане

Кредитная линия «Любимая» - разновидность потребительского кредитования на любые цели под залог недвижимости. Однако в отличие от обычного потребительского кредита, который берётся и погашается лишь один раз, кредитная линия «Любимая» работает по револьверному принципу: заёмщику на длительный срок устанавливается кредитный лимит, в пределах которого можно брать и погашать любые суммы неограниченное количество раз. Преимущества:

1. Удобство оформления

Документы на открытие кредитной линии необходимо предоставить лишь единожды. Все последующие транши в рамках установленного лимита выдаются по упрощенной схеме в течение нескольких дней. Эти деньги можно получить в любое удобное для вас время при условии, что не истек период доступности кредитной линии.

2. Возобновляемость

Возобновляемость кредитной линии «Любимая» - одна из опций, которые заемщик может выбрать по своему желанию. Возобновляемая кредитная линия подразумевает, что суммы по кредиту, которые заёмщик выплатил банку, восстанавливают исходный лимит, и ими можно пользоваться снова и снова. По невозобновляемой кредитной линии первоначальный лимит уменьшается на сумму каждого нового транша.

3. Длительные сроки кредитования

Кредитная линия может устанавливаться на срок от 12 месяцев до достижения заемщиком пенсионного возраста. Это позволяет использовать кредитные ресурсы так долго, как удобно именно вам.

4. Размер кредита ограничен только оценочной стоимостью залога

В рамках кредитной линии «Любимая» вы можете получить кредит на сумму до 75% от оценочной стоимости залога, в зависимости от региона РК, вида обеспечения кредита и категории заемщика.

Таблица 10 - Условия кредитной линии «Любимая»

Валюта кредита	тенге, доллары США
Размер эффективной ставки	от 15%
Срок кредитования	минимальный	максимальный
	12 месяцев	до достижения заемщиком пенсионного возраста
Размер транша / линии	минимальный	максимальный
	75 000 тенге/ 500 долларов США	до 75% от оценочной стоимости залога
Обеспечение	недвижимость - жилая и коммерческая
Первоначальный взнос	не требуется
Подтверждение дохода	полное / косвенное подтверждение дохода
Сроки рассмотрения заявки	от 3 дней
Страхование	от несчастного случая	предмета залога
	- если возраст заемщика превышает 50 лет - группы риска 1-2	на 1 год с дальнейшей ежегодной пролонгацией договора страхования
Порядок погашения	ежемесячно, аннуитетом или равными долями
Досрочное погашение	без штрафов

Автокредитование. БТА Банк предлагает кредиты на покупку нового автотранспорта в автосалонах - партнерах банка:

- привлекательная процентная ставка по кредиту;

- первоначальный взнос - от 20%;

- сроки кредитования - от 3 месяцев до 7 лет;

- валюта кредита: тенге, доллары США;

- возможно досрочное погашение кредита - без штрафов;

- обеспечение по кредиту - приобретаемый автомобиль.

БТА Банк предлагает кредиты на покупку подержанного автотранспорта:

- первоначальный взнос - от 30%;

- срок кредитования - от 3 месяцев до 3 лет;

- валюта кредита - тенге, доллары США;

- досрочное погашение кредита - без штрафов;

- обеспечение по кредиту - приобретаемый автомобиль;

- максимальный срок эксплуатации приобретаемого автомобиля:

- 7 лет;

- 3 года;

Данная программа кредитования действует только для держателей зарплатных карточек АО «БТА Банк»

Для получения кредита необходимо:

- выбрать автомобиль;

- предоставить в банк необходимые документы для рассмотрения заявки.

После получения положительного решения банка о предоставлении кредита:

- передать в автосалон письмо-уведомление от банка о выдаче кредита;

- внести первоначальный взнос в автосалон;

- оформить право собственности на приобретаемый автомобиль на свое имя;

- предоставить в банк документ, подтверждающий внесение первоначального взноса;

- предоставить в банк нотариально заверенную копию технического паспорта;

- подписать Договор залога, зарегистрировать его в Управлении дорожной полиции и возвратить в банк с отметкой Управления дорожной полиции;

- застраховать автомобиль;

- подписать Договор банковского займа;

- написать заявление на перевод денег со своего счета на счет автосалона;

- получить автомобиль.

Пакет документов, необходимых для первичного рассмотрения заявки:

- оригинал удостоверения личности;

- оригинал РНН;

- если заемщик состоит в браке, предоставляются свидетельство о браке, удостоверение личности и РНН супруги;

- домовая книга либо справка с адресного бюро;

- выписка из Накопительного пенсионного фонда о состоянии индивидуального пенсионного счета за последние 6 месяцев.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы

Условия кредитования по программе «Универсальный факультет»

- Минимальный срок кредитной линии - не ограничен;

- Максимальный срок кредитной линии - 10 лет;

- Досрочное погашение кредита - без штрафных санкций;

- Валюта кредитования - тенге, доллар США, евро;

- Обеспечение по кредиту - гарантийное обязательство АО «Финансовый центр» или депозит в АО «БТА Банк»;

- Максимальная сумма транша - зависит от уровня платежеспособности Заемщика счет-справку. При предоставлении кредита на оплату обучения в городах Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск, а также в городах стран дальнего зарубежья, допускается, если в стоимость образовательных услуг входит стоимость расходов на проживание, питание в учебном заведении, а также покрытие расходов по страхованию. Кредитные средства на оплату образовательных услуг и покрытие сопутствующих расходов перечисляются единовременно одной суммой на счет учебного заведения, согласно заявлению заемщика;

- все документы, предоставляемые заемщиком на иностранных языках, должны быть предварительно переведены на государственный или русский языки. Перевод должен быть нотариально заверен. Все расходы по выполнению перечисленных условий возлагаются на Заемщика.

Примеры расчета ежемесячных платежей по программе «Универсальный Факультет»

Обучение на территории Казахстана
	Без депозита «Гарантия»	При депозите «Гарантия»
Сумма кредита	1 000 000 тенге	1 000 000 тенге
Оплата по семестрам	по 125 000 тенге	по 125 000 тенге
Срок обучения	4 года	4 года
Льготный период	4 года + 6 месяцев	4 года + 6 месяцев
Срок кредита	10 лет	10 лет
Ставка вознаграждения	13,0% годовых	8,0% годовых

Льготный период	Период для Заемщика	Сумма платежа в месяц
		Без депозита «Гарантия»	При депозите «Гарантия»
+	1 семестр	1 083	667
+	2 семестр	2 438	1 500
+	3 семестр	3 792	2 333
+	4 семестр	5 146	3 167
+	5 семестр	6 500	4 000
+	6 семестр	7 854	4 833
+	7 семестр	9 208	5 667
+	8 семестр	10 563	6 500
+	6 месяцев после обучения	10 563	6 500
-	оставшийся срок кредитования	20 755	18 309

Обучение на территории Дальнего Зарубежья
	Без депозита «Гарантия»	При депозите «Гарантия»
Сумма кредита	15 000 000 долларов	15 000 000 долларов
Оплата по семестрам	по 3 750 тенге	по 3 750 тенге
Срок обучения	2 года	2 года
Льготный период	2 года + 6 месяцев	2 года + 6 месяцев
Срок кредита	10 лет	10 лет
Ставка вознаграждения	17,0% годовых	8,0% годовых

Льготный период	Период для Заемщика	Сумма платежа в месяц
		Без депозита «Гарантия»	При депозите «Гарантия»
+	1 семестр	53 доллара	25 долларов
+	2 семестр	106 долларов	50 долларов
+	оставшийся срок кредитования	296 долларов	222 долларов

БТА Банк предлагает различные программы экспресс-кредитования, которые помогут вам приобрести новую мебель, бытовую технику, оплатить обучение в вузе, отдохнуть за границей или же провести торжество и многое другое. Выберите программу, которая подходит именно Вам.

«Экспресс зарплатная»

Эта программа разработана специально для тех, кто получает заработную плату по карточкам БТА Банка. Ее основным преимуществом являются льготные ставки кредитования.

Таблица 11 - Условия «Экспресс зарплатная»

	Категория А	Категория В
Валюта кредита	тенге, доллары США	тенге, доллары США
Срок кредита, месяцев	от 3 до 36 мес.	от 3 до 36 мес.
Сумма кредита, месяцев	от 20 000 тенге или эквивалент в долларах США до 2 000 000 тенге или эквивалент в долларах США	от 20 000 тенге или эквивалент в долларах США до 700 000 тенге или эквивалент в долларах США
Номинальная ставка вознаграждения	от 21% годовых	от 21% годовых
Годовая эффективная ставка вознаграждения	от 25,85%	от 25,85%
Комиссия за организацию кредита	4% от суммы кредита	4% от суммы кредита
Комиссия за рассмотрение заявки	бесплатно	бесплатно

- расчет по сумме кредита 500 долларов США сроком на 36 мес.
- программа кредитования распространяется как для клиентов категории А, так и для клиентов категории В

«Экспресс линия»

Эта программа представляет собой возобновляемую кредитную линию, которая открывается на срок от 3 месяцев до 5 лет. Единожды оформив документы, вы можете вы можете погашать и осваивать новые транши в рамках установленного кредитного лимита неограниченное количество раз.

Таблица 12 - Условия «Экспресс линия»

	Категория А	Категория В
Валюта кредита	тенге, доллары США	тенге, доллары США
Срок кредита, месяцев	от 3 до 60 мес.	от 3 до 60 мес.
Период доступности, месяцев	48	48
Максимальный срок транша, месяцев	36	36
Сумма кредита, месяцев	от 20 000 тенге или эквивалент в долларах США до 2 000 000 тенге или эквивалент в долларах США	от 20 000 тенге или эквивалент в долларах США до 700 000 тенге или эквивалент в долларах США
Номинальная ставка вознаграждения	от 21% годовых	от 21% годовых
Годовая эффективная ставка вознаграждения	от 25,85%	от 25,85%
Комиссия за организацию кредита	4% от суммы кредита	4% от суммы кредита
Комиссия за рассмотрение заявки	бесплатно	бесплатно

«Экспресс альтернативная»

Условия этой программы позволяют оформить экспресс-кредит по сниженным ставкам кредитования с применением комиссии за ведение ссудного счета.

Документы, необходимые для рассмотрения кредитной заявки

- оригиналы удостоверения личности, РНН и СИК

- свидетельство о браке

- выписка из накопительного пенсионного фонда за последние 6 месяцев

- книга регистрации граждан либо справка из адресного бюро

При необходимости банк может запросить дополнительные документы.
Если заемщик состоит в браке, необходимо также предоставить документы супруга и свидетельство о браке

Таблица 13 - Условия «Экспресс альтернативная»

	Категория А	Категория В
Валюта кредита	тенге, доллары США	тенге, доллары США
Срок кредита, месяцев	от 3 до 36 мес.	от 3 до 36 мес.
Сумма кредита, месяцев	от 20 000 тенге или эквивалент в долларах США до 2 000 000 тенге или эквивалент в долларах США	от 20 000 тенге или эквивалент в долларах США до 700 000 тенге или эквивалент в долларах США
Номинальная ставка вознаграждения	от 13% годовых	от 13% годовых
Годовая эффективная ставка вознаграждения	от% 28,57	от% 28,57
Комиссия за ведение ссудного счета	0,5% от первоначальной суммы кредита	0,5% от первоначальной суммы кредита
Комиссия за организацию кредита	4% от суммы кредита	4% от суммы кредита
Комиссия за рассмотрение заявки	Бесплатно	Бесплатно

Экспресс-кредит «Пенсионный»

Эта программа разработана специально для клиентов, получающих пенсионные выплаты через карточку «?ам?ор». Льготная процентная ставка, низкие комиссии и автоматическое погашение кредита при начислении пенсии на карту «?ам?ор» делают эту программу доступной даже для тех, кто привык экономить.

Документы, необходимые для рассмотрения кредитной заявки

- оригиналы удостоверения личности, РНН и СИК

- свидетельство о браке

- выписка из накопительного пенсионного фонда за последние 6 месяцев

- книга регистрации граждан либо справка из адресного бюро

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Если заемщик состоит в браке, необходимо также предоставить документы супруга и свидетельство о браке

Таблица 14 - Условия экспресс-кредита «Пенсионный»

Валюта кредита	тенге
Срок кредита, месяцев	при первичном обращении	при повторном обращении
	12	24
Сумма кредита, месяцев	от 20 000 тенге до 300 000 тенге
Номинальная ставка вознаграждения	от 22% годовых
Годовая эффективная ставка вознаграждения	от 28,34%
Комиссия за организацию кредита	Бесплатно
Комиссия за рассмотрение заявки	3 000 тенге
Основное требование	заемщик должен быть держателем платежной карты / текущего счета «?ам?ор» и получить по ней как минимум три пенсионные выплаты
Возраст заемщика	для женщин	для мужчин	для неработающих пенсионеров по выслуге лет
	от 58 до 65 лет	от 63 до 68 лет	от 45 до 68 лет

БТА Банк рад предложить Вам кредитную карту CREDO, с которой Вы сможете ощутить все преимущества возобновляемого кредитного лимита, который всегда при Вас и доступен к использованию.
CREDO - это кредитная карта, которая дает возможность использовать деньги банка в пределах установленного лимита. При этом Вы используете кредитный лимит по своему усмотрению: банк не требует целевого использования. Кредитный лимит доступен Вам круглосуточно.

На сегодняшний день кредитные карты CREDO доступны:

- вкладчикам БТА Банка - при условии соответствия вклада условиям выдачи карты;

- клиентам, получающим заработную плату на дебетную платежную карту БТА Банка - при условии платежеспособности клиента и компании-работодателя.

CREDO удачно сочетает в себе преимущества экспресс-кредита и платежной карточки:



Карта	Кредитный лимит
- круглосуточный доступ к денежным средствам; - круглосуточная поддержка держателей; - возможность оплаты покупки и получения наличных с карты как в РК, так и за рубежом; - возможность автоматического погашения задолженности с дебетной карты заемщика; - возможность удалённого контроля кредита и проведения операций: Интернет-, SMS-банкинг; - развитая сеть банкоматов; - удобство погашения задолженности наличными в терминалах «Cash & Pay».	- возобновляемость: суммы, направленные на погашение, могут быть использованы снова; - удобные, гибкие схемы погашения; - отсутствие штрафа за досрочное погашение; - процент начисляется только на использованную сумму: если кредитный лимит не использован, ничего платить не нужно.

Пример использования CREDO

Предположим, кредитная карта CREDO открыта клиенту, получающему заработную плату на дебетную карточку БТА Банка. Кредитный лимит карты CREDO составляет 50000 тенге. Допустим, из них клиент потратил 10000 тенге. По поступлении заработной платы или иных зачислений на зарплатную карточку с нее будет списано и переведено на CREDO 10% от текущей задолженности, т.е. 1000 тенге плюс начисленный процент.

Если клиент выбирает схему стопроцентного погашения, то с зарплатной карты будет списана вся сумма текущей задолженности, т.е. 10000 тенге плюс начисленный процент.

Документы, необходимые для открытия кредитной карты CREDO

Для всех категорий клиентов:

- Удостоверение личности или паспорт.

- Свидетельство налогоплательщика РК.

Дополнительные документы для клиентов-держателей зарплатных карт БТА Банка:

- Копия Книги регистрации граждан либо справка из адресного бюро.

- Выписка из банковского счета зарплатной карты за последние 2 месяца либо мини-выписка банкомата по последним транзакциям на день подачи заявления.

- Социальный индивидуальный код.

- Копия индивидуального трудового договора.

- Выписка из Накопительного пенсионного фонда о состоянии индивидуального пенсионного счета за последние 6 месяцев. Предоставляется на заемщика гаранта.

В случае непредоставления копии индивидуального трудового договора Клиент предоставляет справку с места работы. При необходимости банк может запросить дополнительные документы.

Основные условия выпуска и обслуживания кредитных карт CREDO

Валюта кредитного лимита	Тенге, доллары США, Евро
Срок кредитования	1236 месяцев
Минимальный размер кредитного лимита	20000 KZT 100 EUR
Срок действия карты	равен сроку кредитования
Годовое обслуживание карты	Visa GoldMC Standard - 6 200 тг VISA Electron. - 700 тенге
Стандартная комиссия за выдачу наличных денежных средств	В сети АО «БТА Банк» - 2% В сети иных банков на территории и за пределами РК - 2%, мин. 465 тенге.
Комиссия за рассмотрение заявки	500 тенге
Комиссия за безналичную покупку в торговой сети	0%
Комиссия за просмотр баланса в банкомате БТА Банка	20 тенге
Комиссия за переводные операции	а) Перевод с кредитной карты на платежные карты - 2%, мин 80 тенге. б) Перевод с кредитной карты на текущий, депозитный счета, открытые в АО «БТА Банк», включая перевод через альтернативные каналы - 2%, мин 80 тенге.
Льготный период	20 дней
Схемы погашения	100% либо 10% от текущей задолженности

Для вкладчиков БТА Банка, открывающих кредитную карту под залог вклада:

- Оригинал Договора банковского вклада - для сканирования.

- Нотариально заверенное согласие супруга на залог, если клиент состоит в браке, в случае, если сумма кредита будет превышать 50% от суммы депозита, либо заявление о том, что клиент не состоит в браке.

- Выписка из Накопительного пенсионного фонда о состоянии индивидуального пенсионного счета за последние 6 месяцев. Предоставляется на заемщика гаранта.

Порядок выдачи кредита в банке

Рассмотрим практику деятельности кредитного отдела АО «БТА БАНК» при выдаче потребительского кредита на покупку автомобиля.

Перечень необходимых документов по заявке на предоставление займа:

заявка на предоставление займа на потребительские нужды;

удостоверение личности;

документ, подтверждающий присвоение РНН;

копия трудовой книжки или индивидуальный трудовой договор, либо выписка из приказа о приеме на работу, заверенные отделом кадров с места работы;

справка с места работы о заработной плате с указанием занимаемой должности и срока действия заключенного с работником трудового договора

залоговое обязательство.

После получения полного пакета документов, банк в общеустановленном порядке анализирует кредитоспособность заемщика, проводит экспертизу правоустанавливающих документов и оценку жилья, являющегося предметом купли-продажи, а в последующем - предметом залога и выносит заявку в установленном порядке на рассмотрение Кредитного комитета. При наличии положительного решения полномочного Кредитного комитета, о принятом решении информируется заемщик и продавец.

Кредитный менеджер составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение кредитного менеджера, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.

Кредитный менеджер вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:

- если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц.

О принятом решении кредитный менеджер сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.

По просьбе клиента кредитный менеджер возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным менеджером, клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный менеджер направляет управляющему отделением для принятия решения о предоставлении кредита в пределах компетенции управляющего.

Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному менеджеру.

В остальных случаях кредитный менеджер готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в кредитном комитете банка кредитный менеджер направляет пакет документов, включая выписку из протокола заседания кредитного комитета отделения, в управление кредитования банка. При принятии комитетом отделения решения об отказе в предоставлении кредита вопрос не выносится на рассмотрение комитета банка.

Управление кредитования банка проверяет предоставленные документы и в случае необходимости направляет их для получения заключения в службу безопасности, юридическое и другие управления; готовит свое заключение и выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета.

Далее выписка из протокола заседания кредитного комитета банка и пакет документов направляются в отделение банка и передаются кредитному менеджеру.

Кредитный менеджер делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом отделения или банка решении в журнале регистрации заявлений и сообщает об этом решении Заемщику.

При принятии положительного решения кредитный менеджер вносит информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению кредитного договора. Далее кредитный менеджер оформляет договор залога.

Одновременно с оформлением кредитного договора составляется и график погашения кредита.

Все документы, кроме договора залога составляются в трех экземплярах, один экземпляр каждого документа - для Заемщика, два экземпляра - для Банка. После подписания один из них передается в отдел кассовых операций, другой остается у кредитного менеджера.

Договоры залога составляются:

- в трех экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация;

- в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация; один - для залогодателя, второй - для Банка, третий остается у нотариуса, четвертый - в органе, регистрирующем сделку.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

При частичном погашении кредита, частичный возврат ценных бумаг, принятых в заклад, не производится.

После окончательного расчета по кредитному договору, включающему погашение процентов и основного долга, учреждение банка возвращает заемщику ценные бумаги, принятые в заклад, не позднее следующего рабочего дня после даты погашения задолженности, по Акту приема - передачи ценных бумаг.

Платежи по кредитам в иностранной валюте производятся в той валюте, в которой выдан кредит.

В документах по приему платежей суммы процентов и неустоек указываются отдельно.

Датой погашения задолженности по кредиту считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по нему. Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

Суммы, вносимые Заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

- на уплату неустойки;

- на уплату просроченных процентов;

- на уплату срочных процентов;

- на погашение просроченной задолженности по ссуде;

- на погашение срочной задолженности по ссуде.

Займы на покупку автомобиля предоставляются, как правило, на покупку автомобилей у крупных компаний-импортеров автомашин, в соответствии с Договором о совместной деятельности, подписываемым между банком и Продавцом. Данное сотрудничество создает благоприятные условия банку в освоении рынка кредитования физических лиц и Продавцу - в увеличении объемов продаж. Банк и Продавец обязаны при проведении рекламной компании данного вида услуг упоминать названия партнеров по Договору о совместной деятельности. Одним из условий Договора о совместной деятельности является наличие текущего счета Продавца в АО «БТА Банк», для оперативности платежей, четкой организации работы по обмену и передаче информации и более тесного взаимовыгодного сотрудничества. Продавец оказывает содействие в поиске потенциальных клиентов, их отборе на начальном этапе по деловому имиджу, размеру доходов, консультирует их по схеме и условиям предоставления займа и сообщает потенциальным заемщикам адреса и телефоны филиалов АО «БТА Банк», занимающихся предоставлением данных займов. Обязательным условием предоставления займа является уплата заемщиком за счет собственных средств первоначального взноса в размере не менее 30% от стоимости автомобиля и страхование транспортного средства на срок не менее срока, на который предоставляется заем. После получения банком от потенциального заемщика необходимого полного пакета документов, рассмотрения заявки в порядке, установленном настоящим Положением, и получения положительного решения полномочного Кредитного комитета, о принятом решении письменно информируется Продавец и заемщик, после чего заемщик вносит сумму первоначального взноса за автомобиль на текущий счет или в кассу Продавца, предоставляет в банк подлинник квитанции, подтверждающей факт оплаты, и справку от Продавца о выбранном автомобиле, с указанием марки автомобиля, №№ двигателя, кузова и суммы стоимости, причитающейся к выплате с учетом суммы первоначального взноса.

Продавец на данном этапе оказывает содействие заемщику в получении государственного номера и технического паспорта на автомобиль, который передается в банк для оформления и регистрации в установленном порядке Договора займа и Договора залога автомобиля. Одновременно с регистрацией залога заемщик за свой счет оформляет в Страховой компании, определенной банком, Договор страхования транспортного средства на случай угона или повреждения от ДТП, в котором указывается, что выгодоприобретателем выступает АО «БТА Банк». Подлинник Договора страхования и подлинник документа, подтверждающего факт оплаты в полной сумме страхового платежа, предоставляется заемщиком в банк и хранится в банке до полного погашения заемщиком основного долга, вознаграждения и других платежей в соответствии с договорами займа и залога.

После предоставления заемщиком в банк оформленных и зарегистрированных должным образом договоров займа и залога, договоров страхования, а также, всей необходимой в соответствии с настоящим Положением и действующей Кредитной политикой документации банк на основании Договора о совместной деятельности в течение трех банковских дней зачисляет сумму предоставляемого займа непосредственно на счет Продавца и направляет Продавцу письмо, подтверждающее оплату. Сроки поставки автомобиля заемщику и условия предоставления гарантии качества автомобиля устанавливаются в Договоре о совместной деятельности.

Рассмотрев порядок выдачи кредита на покупку автомобиля, рассмотрим особенности предоставления займов на иные виды кредитования физических лиц.

1. Предоставление займов на покупку мебели и других товаров длительного пользования

В целях обоюдного расширения клиентской базы и привлечения физических лиц данное положение предусматривает кредитование заемщиков на покупку мебели и других товаров длительного пользования в Торговых домах, занимающихся их реализацией. Порядок сотрудничества банка и Торгового дома определяются в Договоре о совместной деятельности. Одним из условий Договора должно быть наличие текущего счета Торгового дома в АО «БТА Банк», для оперативности платежей, четкой организации работы по обмену и передаче информации и более тесного взаимовыгодного сотрудничества. Торговый дом оказывает содействие в поиске потенциальных клиентов, их отборе на начальном этапе по деловому имиджу, размеру доходов, консультирует их по схеме и условиям предоставления займов и сообщает потенциальным заемщикам адреса и телефоны филиалов АО «БТА Банк», занимающихся предоставлением данных займов. Обязательным условием предоставления займа является уплата заемщиком за счет собственных средств первоначального взноса в размере не менее 30% от стоимости мебели или другого предмета длительного пользования, приобретаемого у Торгового дома за счет займа банка.

После получения банком от потенциального заемщика необходимого полного пакета документов, рассмотрения заявки в порядке, установленном настоящим Положением, и получения положительного решения полномочного Кредитного комитета, о принятом решении письменно информируется Торговый дом и заемщик, после чего заемщик вносит сумму первоначального взноса за приобретаемый товар на текущий счет или в кассу Торгового дома, предоставляет в банк подлинник квитанции, подтверждающей факт оплаты, и справку от Торгового дома о выбранном товаре, с указанием суммы стоимости, причитающейся к выплате с учетом суммы первоначального взноса. После оформления и регистрации в общеустановленном порядке Договоров займа и залога, а также, предоставления заемщиком всей необходимой в соответствии с настоящим Положением и действующей Кредитной политикой документации банк на основании Договора о совместной деятельности в течении трех банковских дней зачисляет на основании счета Торгового дома сумму предоставляемого займа непосредственно на его текущий счет в АО «БТА Банк» и направляет Торговому дому письмо, подтверждающее оплату. Сроки отпуска товара заемщику и условия предоставления гарантии качества товара устанавливаются в Договоре о совместной деятельности.

2. Предоставление займов на покупку и ремонт жилья через специализированные ремонтно-строительные компании

Займы предоставляются, как правило, на приобретение и ремонт жилья через специализированные ремонтно-строительные компании, с которыми банк заключает Договора о совместной деятельности предусматривающие сотрудничество на взаимовыгодных условиях.

Одним из условий Договора о совместной деятельности является наличие текущего счета Компании в АО «БТА Банк», для оперативности платежей, четкой организации работы по обмену и передаче информации и более тесного взаимовыгодного сотрудничества.

Банк и Компания обязаны в ходе рекламы данного вида услуг упоминать названия партнеров по Договору о совместной деятельности. Компания оказывает содействие в поиске потенциальных клиентов, их отборе на начальном этапе по деловому имиджу, размеру доходов, консультирует их по схеме и условиям предоставления займов и сообщает потенциальным заемщикам адреса и телефоны филиалов АО «БТА Банк», занимающихся предоставлением данных займов, разрабатывает и представляет в банк необходимую проектно-сметную документацию на ремонт жилья или правоустанавливающие документы - при продаже жилья.

Банк, при привлечении потенциальных заемщиков своими силами, знакомит их с перечнем предприятий, с которыми заключены договора о совместной деятельности, а также, перечнем предлагаемых этими предприятиями товаров и услуг и схемой предоставления займов.

Обязательным условием предоставления займа является уплата заемщиком за счет собственных средств первоначального взноса в размере не менее 30% от стоимости приобретения или ремонта и предоставление данного жилья в залог.

После рассмотрения в общеустановленном порядке, изложенном в настоящем Положении, кредитоспособности заявителя и дополнительных гарантий и источников погашения займа банком проводится работа по анализу правоустанавливающих документов на жилье, представленных Компанией или заемщиком. В общеустановленном порядке производится оценка жилья и другого обеспечения, предоставляемого в залог по займу.

По результатам рассмотрения заявки на предоставление займа о принятом полномочным Кредитным комитетом решении письменно информируется заемщик и Компания. В случае положительного решения заемщик вносит сумму первоначального взноса за приобретение или ремонт жилья непосредственно на счет или в кассу Компании, представляет в банк подлинник квитанции, подтверждающей факт уплаты первоначального взноса, и справку от Компании о выбранном жилье с указанием конкретного адреса, всех характеристик жилья и суммы, причитающейся к выплате с учетом первоначального взноса.

После заключения и подписания банком и заемщиком договоров займа и залога по займам на приобретение жилья Компания оказывает содействие заемщику в оформлении документов на приобретаемое жилье и регистрации залога, по займам на ремонт жилья заемщик самостоятельно регистрирует залог. Одновременно с регистрацией залога заемщик за свой счет оформляет в Страховой компании, определенной банком, Договор страхования приобретаемого жилья, в котором указывается, что выгодоприобретателем выступает АО «БТА Банк». Подлинник Договора страхования и подлинник документа, подтверждающего факт оплаты в полной сумме страхового платежа, предоставляется заемщиком в банк и хранится в банке до полного погашения заемщиком основного долга, вознаграждения и других платежей в соответствии с договорами займа и залога.

По окончании оформления и регистрации в общеустановленном порядке договоров займа и залога, а также, предоставления заемщиком всей необходимой в соответствии с настоящим Положением и действующей Кредитной политикой документации банк на основании Договора о совместной деятельности в течении трех банковских дней зачисляет сумму предоставляемого займа непосредственно на текущий счет Компании и направляет Компании письмо, подтверждающее оплату.

По займам, предоставляемым на ремонт жилья денежные средства перечисляются банком на расчетный счет Компании частями по мере нарастания затрат, согласно графиков и актов выполненных работ.

3. Предоставление займов на неотложные нужды

Краткосрочные займы физическим лицам на неотложные нужды предоставляются исключительно и только под залог ликвидного имущества.

В отличии о других займов займы на неотложные нужды предоставляются без анализа платежеспособности заемщика, на основании заявления заемщика.

Займы на неотложные нужды предоставляются физическим лицам на срок не более 3-х месяцев.

С учетом повышенных рисков ставка вознаграждения по займам на неотложные нужды должна составлять не менее 5-10% в месяц от суммы предоставленного займа, сумма займа не должна превышать 50% от оценочной стоимости залога с учетом коэффициента понижения. Обязательным условием предоставления займа на неотложные нужды является подписание с заемщиком одновременно с Договором займа нотариально заверенного Соглашения о предоставлении отступного, что позволит банку при непогашении заемщиком в установленный срок предоставленного займа в короткие сроки обратить в свою собственность оговоренное в Соглашении имущество в качестве отступного.

Заем выдается при наличии положительного решения филиала и надлежащего оформления и регистрации Договоров займа и залога.

Заем на неотложные нужды не предполагает четкого целевого характера, он может быть использован заемщиком на любые нужды, не противоречащие Кредитной политике банка и действующему законодательству Республики Казахстан.

Подводя итоги к данному разделу необходимо отметить что в настоящее время Банк осуществляет кредитование физических лиц на потребительские цели, в том числе на приобретение недвижимости, автомобилей, товаров длительного пользования, обучение, лечение, проведение торжеств, отпусков, ремонт и др.

Банком разработаны специальные условия кредитования: гибкие условия погашения займа, минимальный первоначальный взнос по проектам, финансируемым под залог приобретаемого имущества, возможность досрочного погашения кредита без взимания штрафов, минимальный срок рассмотрения заявок и выдачи займа, необременительные требования к залоговому обеспечению, а также специальная ставка вознаграждения по займу.

3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

3.1 Отрицательные и положительные аспекты развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

Основная проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потребительских кредитов на несколько порядков больше чем корпоративных. А это предъявляет совершенно другие требования к работе банка и его кредитных офицеров в плане скорости и технологичности.

Если корпоративный кредит можно сравнить со штучной уникальной работой, то потребительский кредит должен выпускаться массовой серией, для чего требуется коренным образом менять принципы рассмотрения и одобрения кредитных заявок. Для автоматизации процесса необходимо уменьшить до минимума человеческий фактор.

Последние исследования показали, что, не смотря ни на что, потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Но банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из дорогостоящих и рискованных банковских услуг, так как финансовое положение отдельных лиц может быстро измениться вследствие болезни или потери работы.

В настоящее время потребительские ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками. При этом к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента. Эти и многие другие факторы принимает во внимание банк при разработке своей кредитной политики, определяющей сроки кредитования, уровень взимаемых процентных ставок и другие условия кредитования.

Условия в каждом конкретном случае мало отличаются от приведенных выше: годовые процентные ставки в 18-25% в тенге и обязательный залог, за исключением мелких кредитов на приобретение ТНП, где залогом может служить сам товар.

В целом столь обширное предложение потребительских кредитов выглядит уникальным: пожалуй, даже трудно предположить, будет ли у казахстанцев спустя несколько лет столько же возможностей приобретать что угодно в рассрочку. Ситуация говорит о двух вещах. Во-первых, кредитный бум - явный признак оживления в экономике и появления в стране очень крупных денег. Во-вторых, он лучше любой статистики свидетельствует о финансово-экономической стабильности: если так много структур, ведущих бизнес на обороте капиталов, готовых давать долгосрочные кредиты, причем как в СКВ, так и в тенге, то это значит, что они доверяют финансовой системе и не ждут от нее каких-либо внезапных сюрпризов.

Все это отрадно. Однако мы все же имеем дело с феноменом: в стране с весьма низкими доходами населения динамично развиваются самые дорогие виды потребительского кредитования. Больше всего вопросов вызывает структура спроса, то есть тот круг клиентов, на который сегодня ориентируется казахстанский кредитодатель.

Безусловно, очень многие представители отечественного «среднего класса», имеющие ежемесячный доход порядка 400-1000 долларов США, не отказались бы от кредита на 3-5 лет в размере 13000-20000 долларов США на приобретение, скажем, автомобиля или недорогой квартиры. Однако, несмотря на огромный выбор предложений, им такой кредит на приемлемых условиях предлагают немногие.

Работниками рейтинговой службы «Экспресс» был проведен небольшой эксперимент: попросили в автоцентре MERCUR кредит на приобретение автомобиля, пояснив, что ежемесячный доход заемщика составляет, скажем, 800 долларов США. Оказалось, с таким доходом можно рассчитывать лишь на кредит на «ВАЗ», однако MERCUR не реализует на таких условиях машины «ВАЗ» - они без проблем продаются в розницу. Кредитная программа касается только немецких автомобилей. Например, можно приобрести Volkswagen Passat стоимостью 25000 долларов США, но для этого ваш ежемесячный доход должен быть не ниже 1500-2000 долларов США. В итоге, конечно, нашли предложения автомобилей «ВАЗ» в рассрочку. Но выгодными их назвать трудно. В большинстве случаев или ставка вознаграждения оказывалась совершенно несуразной - до 42% годовых, или срок расчета по кредиту был слишком коротким - не более 1 года.

Все банки второго уровня в Казахстане сейчас переходят от корпоративного бизнеса к розничному. Поскольку банковский рынок уже перенасыщен работой с корпоративными клиентами, мы все больше поворачиваемся к рознице. В этой связи наблюдается такое оживление на рынке розничного кредитования. Сейчас идет интенсивный поиск механизмов вложения капитала, поэтому банки, работающие с физическими лицами, стремятся к расширению своей клиентской базы. Большую роль в завоевании симпатий населения играет конкуренция между кредитодателями, в частности, сейчас среди банков наметилась тенденция к понижению процентных ставок. Рынок адаптируется к низкой покупательной способности населения, создавая эффективные механизмы перераспределения его частных накоплений. Главное препятствие, заставляющее нас во многих случаях идти на непопулярные для клиента условия, - это высокие риски».

Как видим, несмотря на обширное и быстро растущее предложение, в Казахстане есть большой невостребованный спрос на потребительские кредиты. По ряду позиций предложение и спрос не стыкуются. Очевидно, рынок лишь начинает движение к удовлетворению существующего спроса. На этом пути есть серьезные ловушки и подводные камни.

Одна из основных проблем при получении кредита - гарантии банку. Оформляя любой достаточно крупный кредит, вы неизбежно сталкиваетесь с проблемой залога. Им должен стать ваш дом, автомобиль, драгоценности, дорогая бытовая техника. Проблема состоит не столько в том, что далеко не всегда ценности, эквивалентные по стоимости требуемой сумме, найдутся у клиента, сколько в том, что в случае невозврата какой-то части суммы он теряет все. Если же вы оформили кредит с торговой фирмой, реализующей какой-либо товар, под залог самого этого товара, то вы, недоплатив в срок, скажем, 15-20% от общей суммы, опять-таки рискуете потерять все приобретение.

Риски банков заключаются в невозврате кредита, несоответствии стоимости залогового имущества объему кредита, низкой стабильности доходов населения в республике. По признаниям банкиров, при ощутимом росте объемов операций с частными лицами их беспокоит также отсутствие кредитных историй - документов, отражающих выплаты конкретного лица по предыдущим кредитам. Анализ этих данных во всем мире является обязательным атрибутом работы банков с физическими лицами.

Еще одна проблема связана с присутствием в обращении недекларируемых денег, выплачиваемых сотрудникам отдельных компаний в виде так называемой «черной наличности». Зарплату, не отраженную в бухгалтерских документах, можно потратить, но ее нельзя представить банку как подтверждение вашей платежеспособности. Общеизвестно, что работодатели практикуют выплату жалованья «черным налом» не от хорошей жизни: к ведению двойной бухгалтерии их вынуждают драконовские прогрессирующие налоговые ставки. С оклада в 10 тыс. тенге подоходный налог составляет около 1,5 тыс., а с оклада в 50 тыс. - уже порядка 14 тыс. Если же гражданин зарабатывает в месяц 500, 700, 1000 долларов США, то налоговые отчисления могут достигать половины дохода, и даже более. Вот почему многие работодатели используют для этой категории работников «серые» схемы двойной бухгалтерии. Но именно люди с доходами 500 долларов США и выше - «зона особого внимания» банков, именно на эту категорию граждан рассчитано большинство потребительских кредитов. Ни один банк не пойдет, скажем, на предоставление ипотечного кредита тому, кто представил справку о заработной плате в 100-150 долларов США, сколько бы он ни получал на самом деле в виде «черной наличности».

Вернемся к вопросу о том, почему в стране с довольно низким уровнем жизни востребованы самые дорогие виды потребительского кредитования. Некоторые аналитики связывают эту ситуацию с легализацией теневых капиталов путем получения и возвращения кредита. Конечно, было бы неправильным абсолютизировать это мнение. Однако общая неразвитость потребительского кредитования в Казахстане, дисбаланс спроса и предложения, а в особенности замкнутость элитарного сегмента этого рынка наталкивают на вопрос о том, почему же рынок столь «привередлив». Почему, в частности, жилищные кредиты, которые в Казахстане значительно дороже и значительно короче по срокам, чем в России, пока не стремятся стать «демократичнее».

Риэлторы и банкиры сходятся в том, что нормальное развитие этого сегмента объективно сдерживается в Казахстане теми же причинами, что и развитие банковского капитала, - отсутствием «длинных» дешевых денег и несовершенством законодательного регулирования, в том числе налоговыми нюансами. Однако мало кто откровенно говорит о внутренней ситуации на рынке жилищного кредитования. Между тем она характеризуется небывалым оживлением. Только в Алматы сегодня строятся в кредит десятки особняков и элитных жилых массивов.

Основываясь на некоторых конфиденциальных оценках, мы выстроили несколько схем вполне законной легализации капитала, которые могут быть использованы при оформлении жилищных кредитов.

Вот одна из таких схем. Оформление кредита на строительство с долевым участием - кредит получен - строительство выполнено - кредит возвращен. По действующему законодательству не декларируется источник средств, которые пошли на возвращение кредита на жилищное строительство с долевым участием. Таким образом, деньги, которыми оплачен кредит, легализованы.

В целом «обратная сторона» кредитного рынка говорит о том, что, несмотря на обширное предложение, он в Казахстане еще «сырой», не до конца структурированный и не вполне цивилизованный. Но мы видим, как идет его насыщение, ширится предложение, растет выбор. Появляются целые риэлтерские компании, специализирующиеся только на продаже жилья в кредит. Страницы рекламных газет заполонены объявлениями о разного рода ссудах, ипотеке, финлизинге. Все это говорит о присутствии на рынке огромных денег, которые нуждаются в обороте.

Если внимательно проанализировать ситуацию на отечественном финансовом рынке, то станет ясно, что свободных ниш на рынке банковских услуг не так уж и много. Остается потребительское кредитование, по сути, неразработанная «ниша», где ставки в 18-25% приносят ощутимую прибыль, а рынок, состоящий из миллионов потребителей, таит колоссальный потенциал. Это пусть и не самый быстрый, но довольно надежный механизм оборота капитала. Наконец, еще одним мотивом активизации внутри казахстанского кредитного рынка некоторые специалисты считают мировые финансовые тенденции. Речь идет об осознаваемой банкирами перспективе падения доллара: они понимают, что от «горячих» денег нужно избавляться, заставляя их работать в высокодоходном бизнесе, каковым во всяком случае является кредитование под 20-25% в год.

Казахстанский рынок потребительского кредитования на несколько лет отстает от российского рынка. Там этот бизнес начинал развиваться в 1992-1993 годах в крупных мегаполисах по уже знакомому нам «элитарному» пути, а сегодня потребительскими кредитами пользуется значительная доля населения не только крупных центров, но и провинции. Стратегия российских кредитодателей изначально основывалась на обширных исследованиях потребительского спроса. В частности, после ряда мониторингов в московском банке «Русский стандарт» пришли к выводу, что в России есть около сорока миллионов тех, чей доход составляет от ста до тысячи долларов в месяц. Почти четверть населения - это колоссальный рынок, благодаря которому банковский капитал в России значительно увеличил возможности эффективного вложения. И это рынок, который на сегодня выглядит гораздо «демократичнее» казахстанского как по структуре спроса, так и по условиям предложения.

Возьмем самую «народную» нишу - ТНП. Несколько московских банков по договорам с магазинами бытовой техники кредитуют их клиентов следующим образом. Размер - до 30 тыс. рублей, первоначальный взнос - 20% от стоимости товара, вознаграждение - 10%, срок - до полугода. Самое принципиальное отличие от практики отечественных банков-то, что для получения кредита покупатель всего лишь заполняет анкету. Никаких других документов не требуется.

Весьма демократично выглядят варианты кредитов на частные нужды. В российской провинции, как и в казахстанской, доходы невысоки, но, скажем, в России можно получить кредит, даже зарабатывая ниже 50 долларов США в месяц. Процентные ставки не превышают 10-12% годовых, максимальный срок - пять лет. Правда, «потолок» суммы такого кредита невысок - всего около 250 долларов США, однако для селянина и это серьезные деньги. Наконец, ипотека и автокредитование в России имеют также более выгодные для потребителя условия и не выглядят так элитарно, как в Казахстане. Процентные ставки ипотечных кредитов, рекламируемых в Москве, не превышают 15-16%, причем такие кредиты могут выдаваться даже на 10 лет.

Наряду со стандартными кредитными продуктами российские банки в последние три года предлагают своей частной клиентуре некоторые специфические услуги. Они рассчитаны на относительно небольшую, но быстро растущую категорию людей, выдвигающих к банковскому обслуживанию самые высокие требования. Это «конфиденциальные» виды кредитования частного бизнеса, брокерские услуги по работе на фондовом рынке. Последнее «по определению» пока недоступно отечественным банкам, так как фондовый рынок в республике практически не работает.

Даже беглого взгляда достаточно, чтобы понять, что российский рынок потребительского кредитования за время своего существования серьезно приблизился к общемировым стандартам. Но вот вопрос: что мешает кредитодателям, если они заинтересованы в расширении своих выгод, уже сегодня сделать свои услуги доступнее? На него в отечественных банках отвечают однозначно: риски. Ограничение сроков возврата кредита, жесткие условия по его залоговому обеспечению, более высокие, чем в России, процентные ставки, высокий ценз доходов клиента - во всем этом читается стремление банков максимально обезопасить себя от потерь при невозврате заимствованных денег. В свою очередь это оборачивается юридическими ловушками для клиентов.

В экономике Казахстана сложилась неоднозначная ситуация. Появилось очень большое количество денег, что радует, но это, образно говоря, прыжок выше головы. За минувшие годы, достигнут большой экономический рост порядка 10% - большой, но пока не устойчивый, либо реального потенциала для него нет: внутренняя ситуация отстают. В этой обстановке лишние деньги создают огромную напряженность и, собственно, перестают быть благом в широком понимании. Главное, что мешает экономике переварить их, - это отсутствие эффективных безинфляционных механизмов эксплуатации финансового капитала, в первую очередь развитого фондового рынка, подобного западному. Крупные банки, имеющие большие накопления, начали запускать самые разные схемы кредитования. Это почти единственный имеющийся в их распоряжении действенный механизм вложения денег. Но условия кредитования, как правило, очень сложные. Кредиты в подавляющем большинстве своем пока предназначены для людей, имеющих высокие доходы. Таких доходов большинство населения не имеют.