Кредитная политика - это политика экономическая, связанная с движением кредита. В экономической науке устоялось мнение, что когда мы говорим «кредитная политика», то имеем ввиду, что это политика соотносится с управлением движения кредита во всех формах и разновидностях. Именно поэтому кредитная политика - это политика как в области предоставления кредита (кредитование, виды ссуд), так и в области его получения.

Кредитная политика как целое проявляет себя через совершенно разные операции - собственно кредитную и депозитную. Формирование кредитной политики на макроэкономическом уровне, проводником которой выступает Центральный банк, предполагает выяснение взаимосвязи таких понятий как банковская и кредитная политика.

Реально на практике банки (Центральный и коммерческие) проводят денежную, кредитную, процентную, валютную политику. Вместе с тем кредитная политика - это политика самых разнообразных кредиторов (ломбардов, строительных кооперативов, кредитных кооперативов и т.п.). Поэтому кредитную политику не всегда можно рассматривать в качестве составного элемента банковской политики. В банковской деятельности - банковская политика, это обобщающее понятие, представляющее совокупность элементов: депозитная политика; кредитная, валютная политика; политика в области организации расчетно-кассового обслуживания клиентов; политика по проведению отдельных банковских операций (консалтинговых, трастовых, фондовых, электронных и прочих). Банковская политика включает в качестве составных элементов политику в области управления рисками банка, его рентабельностью, персоналом, которые показаны в схеме №1.

Схема № 1

Таким образом, являясь неотъемлемым элементом банковской политики в целом, кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с клиентами должна рассматриваться не изолированно, а с учетом влияния, взаимообусловленности всех элементов банковской политики.

Функции кредитной политики можно условно разделить на две группы:

а) общие, присущие различным элементам банковской политики;

б) специфические, отличающие кредитную политику от других ее элементов.

К общим функциям относятся: коммерческая функция, т.е. функция получения банком прибыли, стимулирующая и контрольная. Стимулирующая функция проявляется в том, что кредитная политика, отражающая объективные потребности государства, банка, клиентов, стимулирует аккумуляцию временно свободных денежных средств в банки и их рациональное использование. Возможность для клиента банка получить дополнительный доход на средства, помещенные в банк на депозит, является стимулом для клиента воздержаться на определенный срок от текущего потребления. А возможность получить в банке ссуду имеет важное значение для покрытия временной потребности в дополнительных средствах. При этом необходимость уплаты банку процентов за пользование ссудой стимулирует заемщика погасить задолженность в максимально короткие сроки. Для банка стимулирующая функция кредитной политики проявляется в том, что банки стремятся привлечь наиболее дешевые ресурсы на рынке на относительно длительный срок и разместить их с максимальной выгодой.

Контрольная функция проявляется в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка.

Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развития кредитного процесса и повышении его эффективности.

На макроэкономическом уровне важное значение кредитной политики заключается в процессах формирования, распределения перераспределения национального дохода, в организации планирования и регулирования денежного оборота.

Рассматривая вопросы сущности, роли и функций кредитной политики и прежде, чем перейти к характеристике кредитной политики как абстрактной дефиниции необходимо дать определение кредита, которое характеризует исходные отношения соответствующих субъектов. Кредит, как экономическая категория, проявляет свою сущность, с одной стороны, в виде совокупности экономических отношений по поводу возвратного движения стоимости, а с другой, - в виде ссуды или займа товаров или денежных средств.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит. Возникновение кредита следует искать не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые вступить в экономические отношения. Движение стоимости - ядро движения капитала. Конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот и оборот средств (капитала).

На первой стадии кругооборота капитала денежная форма «входит» в производительную: за счет денежных средств приобретаются средства производства.

На второй стадии (в процессе производства) создаётся готовый продукт (товары). Производительная форма переходит в товарную, к стоимости средств производства здесь присоединяется вновь созданная стоимость.

На третьей стадии реализуется готовая продукция. Товарная форма переходит в свою первоначальную - денежную и чаще с некоторым количественным приращением в виде чистого дохода.

В процессе движения основных капиталов прежде всего наблюдается высвобождение ресурсов. На базе неравномерности кругооборота и оборота капиталов естественным становится появление отношений, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешают относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в народном хозяйстве. Таким отношением является кредит. Кредит становится неизбежным атрибутом товарного хозяйства. Кредит берут не потому, что заёмщик беден, а потому что у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере не достает собственных ресурсов. Их нерационально накапливать, они всё время должны находится в движении, в обороте.

Общество становится заинтересованным, во-первых, в том чтобы избежать праздного омертвления высвободившихся ресурсов, во-вторых, в том, чтобы экономика развивалась непрерывно в расширенных масштабах.

Для того чтобы возможность кредита стала реальностью, нужны определенные условия:

участники кредитной сделки - кредитор и заемщик - должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей;

кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика.

Банки, как коллективные кредиторы обязаны проанализировать возможности выдачи ссуды заемщику, определять его реальную кредитоспособность в соответствии с требованиями возврата средств и содержанием кредитного договора.

При раскрытии сущности кредита немаловажной характеристикой является доверие. Существует точка зрения на то, что отношения кредита - это прежде всего доверие. Оно не присуще только для кредитных отношений, оно характерно и для других экономических отношений.

Для кредитной сделки возвратность является непременным условием.

На поверхность экономических явлений кредит выступает как временное заимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются ТМЦ, машины, оборудование и др. Но кредит - не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости.

К сущности экономического явления тесно примыкает не его природа, трактуемая как врожденные свойства, естественное состояние, принадлежность кредита к какому-то определенному роду, в данном случае к стоимости. Природа кредита это не только его сущность, но и форма существования. Все разновидности кредита должны отражать его сущность независимо от той формы, в которой он выступает. Например, ссуда может обслуживать разнообразные долгосрочные и краткосрочные потребности, кредит может функционировать во внутреннем и внешнем экономических оборотах, в денежной и товарной формах. Но независимо от потребностей, которые обслуживает кредит, его суть не меняется, он продолжает выражать характерные для него черты.

Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом: структуру кредита, стадии его движения, целостность, основу.

Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. В рыночной экономике кредит необходим как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивая нормы прибыли.

Кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики России. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, благодаря кредиту, а, следовательно, концентрации производства. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и в размещении акций.

Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития.

Рыночная экономика - это экономика договорных отношений между равноправными и равно ответственными партнерами. На кредитном рынке в договорные отношения вступают банки и хозорганы как кредиторы и заемщики. Отношения между ними, их связь является отношением двух субъектов воспроизводства, которые выступают, во-первых, как юридически самостоятельные лица, во-вторых, как обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Особенностью кредитных отношений в сфере кредита является то, что один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик.

Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая прибыльность деятельности и сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

1.2 Цели и факторы, определяющие кредитную политику коммерческого банка

Кредитная система базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей в период перехода России к рынку.

Кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитами. Этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Организуют и реализуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по следующим признакам.

По основным группам заемщиков: кредит предприятиям, населению, государственным органам власти.

По назначению кредит различают: потребительский, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный.

В зависимости от сферы функционирования, банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства, могут быть двух видов: кредиты, участвующие в организации оборотных фондов; ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов.

По размерам различают кредиты крупные, средние, мелкие.

По обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные (залоговые, застрахованные, гарантированные).

По срокам пользования кредиты бывают: до востребования, срочные. Срочные кредиты разделяются на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3 лет), долгосрочные (свыше 3 лет).

Краткосрочными, как правило, являются кредиты, формирующие оборотные фонды. К средне- и долгосрочным кредитам относятся ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов.

По способу выдачи банковские ссуды можно разделить на ссуды платежные и компенсационные. При компенсационных ссудах кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных в затраты или товарно-материальные ценности. Платежная ссуда направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.

По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (долями, частями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату).

Основными видами кредита как разновидности расчетов (расчетов с рассрочкой платежа) являются: фирменный кредит, вексельный (учетный) кредит, факторинг.

Кредит по открытому счету - продавец отгружает товар покупателю и направляет в его адрес товарораспределительные документы, относя сумму задолженности в дебет счета, открытого им на имя покупателя.

Овердрафт - это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания банком средств по счету клиента сверх его остатка. В результате такой операции образуется отрицательный баланс - дебетовое сальдо - задолженность клиента.

К принципам кредитования относятся срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму возвратности кредита.

Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что отрицательно сказывается на состоянии денежного обращения в стране.

С переходом на рыночные условия хозяйствования этому принципу кредитования придается особое значение. От его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно его объемы, темпы роста. Соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принципы организации их работы не позволяют вкладывать им привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. Для каждого отдельного заемщика соблюдение принципа срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов и позволяет соблюсти свои хозрасчетные интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды. Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных.

С принципом срочности возврата кредита очень тесно связаны два других принципа кредитования, такие, как дифференцированность и обеспеченность.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень его рентабельности на текущий момент и в перспективе.

Оценка кредитоспособности предприятий, испрашивающих кредит, проводимая банками до заключения кредитных договоров, дает им возможность в определенной степени подстраховать себя от риска несвоевременного возврата кредита. Своевременность возврата кредита находится в тесной зависимости не только от кредитоспособности заемщиков, но и от обеспеченности кредита.

В мировой банковской практике видами кредитного обеспечения кроме материальных ценностей, оформленных залоговым обязательством, выступают гарантии и поручительства, платежеспособных соответственно юридических и физических лиц, а также страховые полисы оформленного заемщиками в страховой компании риска непогашения банковского кредита. С принятием закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки России получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы обеспечения кредита. В современных условиях, обеспеченность ссуд есть наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства, договора страхования ответственности непогашения кредита.

Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом между собой кредитном договоре.

Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на коммерческий расчет предприятий, вызывая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, и обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (уставного, резервного) и использования на другие нужды.

Ставка по долгосрочным кредитам стала устанавливаться на более высоком уровне, чем по краткосрочным.

Коммерческие банки при установлении платы за кредит учитывают следующие факторы:

базовая ставка процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам ЦБР;

средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту;

средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;

структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

спрос на кредит со стороны предприятий;

срок, на который берется кредит, вид кредита (степень его риска для банка в зависимости от обеспечения);

стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит).

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти общегосударственные интересы и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.

В результате проведенного анализа можно сделать вывод, что основные цели кредитной политики коммерческого банка должны включать: анализ кредитного рынка и определение целевых рынков с целью минимизации кредитного риска; максимизацию прибыли в процессе кредитования и привлечения средств в депозиты; оптимизацию управления депозитным и кредитным портфелями банка; снижение доли проблемных ссуд; поддержание ликвидности банка с позиций управления кредитом.

Следует отметить, что на сегодняшний день не существует единой (одинаковой) кредитной политики для всех банков. Каждый конкретный банк определяет свою собственную кредитную политику, учитывая экономическую, политическую, социальную ситуацию в регионе его функционирования, или, что более правильно, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного банка. Совокупный риск банка повышается, если он не имеет собственной кредитной политики, либо имеет кредитную политику невысокого качества, или не смог довести её основные положения до сведения конкретных исполнителей, что ставит под сомнение возможность её реализации.

При разработке кредитной политики банки анализируют множество факторов, имеющих непосредственное влияние на их деятельность. Среди них можно выделить факторы макроэкономические - действующие на все банки, и микроэкономические, влияющие на работу конкретного банка.

Банковская политика в целом и кредитная политика коммерческого банка, в частности, на современном этапе становления рыночных отношений зависит от двух групп факторов. К первой группе относятся факторы, определяющие внешнюю политику банка, например: общее состояние экономики страны, уровень инфляции, темпы роста ВВП, дефицит бюджета и др.

Ко второй группе относятся факторы, определяющие внутреннюю политику банка, например: кредитный потенциал банка; степень рискованности и прибыльности отдельных видов кредитов; стабильность депозитов; спектр выполняемых банком услуг и операций; обеспечение ссуд; профессиональная подготовленность, квалификация и опыт персонала банка; качество кредитного портфеля уровень риск-менеджмента и др.

1.3 Организационно - экономическая характеристика Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы», итоги 2006 года

Дятельность ОАО «Банк Москвы» в 2006 г. развивалась на фоне позитивных тенденций в экономике и банковской системе России. Результаты деятельности свидетельствуют о том, что прошедший год был для него достаточно успешным. В 2006 г. Банк Москвы смог существенно нарастить объемы операций и занять одну из лидирующих позиций в банковской системе России по ряду показателей, в том числе характеризующим надежность и рентабельность Банка.

В хронологическом порядке можно отметить ряд следующих достижений:

В ежегодном «Коммерсантъ-Рейтинге» опубликован список 100 наиболее крупных российских компаний России, ранжированных по рыночной стоимости. В нем Банк Москвы занимает 2 место.

По итогам 2005 года суммарная стоимость чистых активов фондов под управлением УК Банка Москвы достигла 1,65 млрд. рублей, увеличившись за год в 2,5 раза. В настоящий момент УК Банка Москвы управляет шестью ПИФами -- пятью открытыми и одним интервальным.

УК «Пенсионный Резерв» подвела итоги управления средствами пенсионных накоплений в 2005 году. По итогам года объем средств достиг 316,9 млн. рублей, увеличившись за год почти на 100%.

В России работает 225 подразделений Банка. Это вывело Банк на 4 место среди крупнейших коммерческих банков России по разветвленности сети (по данным ЦБ РФ).

Банк Москвы вышел на рынок розничного кредитования с программой «Экспресс-автокредит», в рамках которой заемщик может непосредственно в автосалоне, у которого есть партнерские отношения с Банком, подать заявление на кредит. Решение о выдаче кредита клиент получит менее чем через час.

Рейтинговое Агентство НАУФОР присвоило индивидуальный рейтинг Группе «Управляющих Компаний Банка Москвы» на уровне «АА+» -- очень высокая надежность, первый уровень, прогноз стабильный.

Банк Москвы -- лауреат Национальной премии социально-ответственного бизнеса «Общественное признание - 2006», которая вручалась общероссийской общественной организацией «Деловая Россия» по итогам третьего ежегодного всероссийского конкурса. Банк Москвы награжден призом и дипломом в номинации «За лучший проект социально-ответственного бизнеса».

На ММВБ начались торги паями фондов УК Банка Москвы.

На состоявшемся 25 декабря 2006 года Совете директоров Банка было принято решение о проведении 11-го выпуска акций Банка Москвы в количестве 6,9 млн. штук (5,6 % от уставного капитала Банка). Способ размещения дополнительного выпуска обыкновенных именных бездокументарных акций Банка -- открытая подписка.

Банк Москвы впервые вошел в рейтинг самых ценных российских брендов, который опубликовал журнал BusinessWeek Russia. Рейтинг самых ценных российских брендов второй год подряд составляет компания Interbrand Zintzmeyer & Lux AG (Гамбург, Кёльн, Москва, Мюнхен, Цюрих) -- консалтинговая компания, специализирующаяся на создании, управлении и оценке брендов. В него включается 40 компаний. Банк Москвы занял в рейтинге 15-ю позицию. Стоимость бренда Банка Москвы оценена экспертами более чем в 7,3 млрд рублей.

Более 50 млн. рублей привлечено в новые ПИФы УК Банка Москвы «Звездный бульвар -- звезды российского фондового рынка» и «Трубная площадь -- Российская металлургия» в первый день размещения паев.

Портфель розничных кредитов Банка Москвы превысил 1 млрд. долларов. Как отмечают финансовые аналитики, в текущем году Банк Москвы показывает стремительный рост розничного бизнеса. По результатам работы в 2006 году активы физических лиц выросли до 28 млрд. рублей (прирост за 9 месяцев 2006 г. составил 94 %), привлеченные средства физических лиц -- до 75,8 млрд. рублей (прирост за 9 месяцев 2006 г. составил 13 %).

Банк Москвы подготовил консолидированный отчет по МСФО за первое полугодие 2006 года. Консолидированные активы Группы Банка Москвы на 01.07.2006 г. составляют 324,2 млрд. рублей.

Британский журнал The Banker в своем октябрьском номере опубликовал ТОП-300 крупнейших банков Европы по размеру капитала первого уровня, в который традиционно вошел Банк Москвы.

Столичный Фонд содействия кредитованию малого бизнеса выбрал 10 банков, которые будут выдавать под его поручительство кредиты малым предприятиям. В их число вошел и Банк Москвы.

Банк Москвы вошел в рейтинге «1000 крупнейших банков мира» журнала The Banker. В данном рейтинге по итогам 2005 года Банк занял 8-е место среди представленных российских кредитных организаций.

Банк Москвы увеличил срок ипотечного кредитования до 25 лет и ввел нулевой процент по первоначальному взносу на июнь, июль и август 2006 года.

ФСФР России зарегистрировала 3 новых открытых ПИФа акций под управлением УК Банка Москвы: «Триумфальная площадь -- Российская нефть», «Останкино -- Российская связь» и «Замоскворечье -- Российская энергетика».

УК Банка Москвы вошла в число победителей Национального конкурса «Элита фондового рынка», проводимого под эгидой НАУФОР. Она стала победителем в номинации «За движение навстречу инвесторам» и лауреатом в номинации «Открытие года».

Чистые активы ПИФа «Биржевая площадь -- Индекс ММВБ» под управлением УК Банка Москвы превысили 1 млрд. рублей.

Долгосрочный рейтинг Moody's по необеспеченным обязательствам в валюте Банка Москвы повышен до A3.

Агентство Fitch присвоило еврооблигациям Банка Москвы финальный рейтинг BBB-.

Банк Москвы дополнил с линейку кредитных продуктов предприятиям малого бизнеса. В рамках кредита на развитие предпринимательской деятельности заемщикам предоставляются денежные средства в сумме от 500 тыс. руб. (либо эквивалент в долларах/евро) сроком до 30 месяцев.

Журнал Forbes включил Банк Москвы в тройку самых надежных банков России.

Совет директоров Банка Москвы принял решение о пересмотре объемов эмиссии дополнительных обыкновенных именных бездокументарных акций Банка до 5,6 млн. штук.

Банк Москвы запускает собственную программу потребительского кредитования на неотложные нужды. Кредит будет предоставляться как в рублях, так и в американских долларах и евро. Его максимальная сумма составит 1 млн. рублей (или эквивалент в иностранной валюте). Кредит не «привязан» к определенным нуждам и может быть использован заемщиком на любые цели.

Таблица 1.

Основные показатели деятельности ОАО «Банк Москвы» за 2005 -2006 г (млрд.руб.)

кредит банк клиент кредитоспособность

Глава 2. Практические аспекты реализации кредитной политики

2.1 Кредитная политика как стратегия и тактика банка в процессе кредитования