Проблемы состояния и развития пластиковых карт в современных условиях

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

С развитием отношений в нашей стране денежные ресурсы населения играют все большую роль в банковском бизнесе. Чтобы достойно конкурировать, банки обращаются к средствам частных вкладчиков. Мировой опыт показывает, что наиболее устойчивый банк, у которого доля привлеченных средств физических лиц составляет больше половины от общих привлеченных ресурсов. Розничный рынок всегда был и остается самым привлекательным и стабильным источником доходов для финансовых компаний.

Российский рынок пластиковых карт - один из самых динамично развивающихся секторов финансового рынка страны. Завершившийся первый, ознакомительный этап становления этого рынка позволили его участникам получить представление о технологиях и проблемах, с которыми приходится сталкиваться, проводя операции с использованием пластиковых карт.

Главный итог этого этапа - осознание российскими банками перспективности использования пластиковой карты как мощного инструмента розничного финансового рынка, а не модной информационной технологии. Ее назначение - помощь банка привлечь свободные денежные средства населения и в то же время снизить эксплуатационные издержки, связанные с розничными операциями.

К настоящему времени удалось сгладить последствия финансового кризиса 1998г. сильно ударившего по рынку различных банковских услуг. Тем не менее, жесткая конкуренция в сфере банковского бизнеса и резкое сокращение прибыли вынуждают российские банки разрабатывать и предоставлять новые виды банковских услуг. Существенно повышается интерес к бизнесу пластиковых карт со стороны банков. И, если до кризиса существовали более выгодные сферы вложения, чем карточный бизнес, то теперь он составная часть розничного рынка, связанного с частными вкладчиками, остается одним из немногих направлений, которым банки могут и в состоянии заниматься.

Развитие современного общества происходит на фоне широкого внедрения новых технологий и средств связи. Громоздкая и непроизводительная система сбора и обработки денежной наличности и платежей в условиях бурного развития средств телекоммуникаций все чаще заменяется организацией безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Однако, в настоящее время технологический процесс организации деятельности коммерческого банка на рынке пластиковых карт не достаточно описан в литературе и не оформлен законодательно. Поэтому в данном вопросе открывается широкое поле деятельности. Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России около 20% стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов размещения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

В настоящее время безналичные расчеты посредством банковских карточек получили такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания в которой бы они не использовались, магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты. Кроме приобретения потребительских товаров и услуг карточки также используются для получения наличных в банке или банкомате.

Система «ЮНИОН КАРД» объединяет более 450 коммерческих банков России и стран СНГ (свыше 200 в Москве), более 10 тысяч предприятий торговли и сервиса, и свыше 300 банкоматов на всей территории СНГ.

Целью написания дипломной работы является: проблемы состояния и развития пластиковых карт в современных условиях. Для реализации поставленной цели можно выделить следующие задачи:

· состояния и развития пластиковых карт;

· анализ структуры и динамики пластиковых карт на конкретном примере;

· основные направления развития пластиковых карт в коммерческом банке;

· ознакомление и анализ нормативных организационно-правовых документов, регулирующих деятельность коммерческих банков на рынке пластиковых карт;

· выявление конкурентных преимуществ и недостатков организации банковского бизнеса в сфере безналичных платежей с использованием пластиковых карт;

· разработка рекомендаций по усовершенствованию системы организации деятельности банка на рынке пластиковых карт путем проектирования бизнес процесса по внедрению пластиковых карт.

Методологической и теоретической основой написания дипломной работы послужили труды отечественных и зарубежных экономистов:

Липис А., Маршалл Т., Линкер Я. Электронная система денежных расчетов . М.: Финансы и Статистика, 1988г., Лилеев Д. Пластиковые деньги /Деловые люди, № 8, 1998г., Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. М.: 1997; Андреев А.А.,Морозов А.Г., Селиванов Ю.В., Торхов В.А. Пластиковые карточки. Руководство для пользователей.- М.: Концерн «Банковский Деловой центр», 1998г. А. Базаря Платежные карточки ? Обратитесь в регионы /Банки и технологии, № 4, 1996г., данные центральной и местной печати, отчеты по коммерческому банку, инструкции и положения, нормативные документы. Объектом исследования явился Закрытое Акционерное общество Акционерный коммерческий банк «ЮГАНСКНЕФТЕБАНК».

Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Первая глава содержит подробную характеристику всех аспектов возникновения, построения и развития банковских технологий по предоставлению услуг с использованием пластиковых карт.

Красная нить работы - анализ организации деятельности российского банка по внедрению проектов с использованием пластиковых карт на примере ЗАО АКБ «ЮГАНСКНЕФТЕБАНК» - предоставлена во второй главе. Третья глава посвящена разработке проекта по внедрению системы организации безналичных расчетов физических лиц с использованием пластиковых карт в ЗАО АКБ «ЮГАНСКНЕФТЕБАНК».Предлагаемая работа была бы не завершенной, если не предложить свои выводы и рекомендации по исследуемой проблеме, как по отдельным частям работы, так и по всему исследованию. Общие итоги по дипломной работе подведены в разделе «Заключение».

Используется также практический опыт, приобретенный в результате исследования этой проблемы в ЗАО АКБ «ЮГАНСКНЕФТЕБАНК». При разработке проекта по внедрению электронных сберкнижек использовались математические, статистические, социологические методы.

Глава 1. Характеристика и современное состояние рынка пластиковых карт

1.1 Основные понятия и принципы использования пластиковых карточек

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью продаж и выдачи наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

Классификация карточек по способу записи информации на карту: Графическая запись -- самая простая форма записи информации на карточку. Графическим методом наносится цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец подписи. Эмбоссирование -- механическое выдавливание. Эммбосированием на карточку наносятся фамилия и имя держателя карты. Оно позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа (Slip). Кодирование на магнитной полосе. В настоящее время на карте может быть до четырех магнитных полос. На одной из них, называемой ISO-2, находится информация о номере карточки, сроке ее действия, а также служебный код, зона проверка личного кода, свободные коды. Полоска ISO-1 содержит аналогичную информацию плюс имя владельца. Во Франции используют еще две полосы -- Т2 и Т3. Информация на магнитных полосах носит статический характер: однажды записанная она не меняется со временем. Поэтому при каждом расчете с использованием такой карточки приходится связываться с центром авторизации, который производит операцию идентификации карточки, чтобы подтвердить наличие средств на счету клиента и разрешить операцию оплаты на ту или иную сумму, Все эти операции проходят в режиме Оn-line и длиться достаточно долго. Чиповые карточки -- карточки со встроенной микросхемой , "смарт- карты", изобретенные в 1974 г. французским инженером Роланом Морено. В зависимости от типа микросхемы встроенной в карту, различают следующие типы смарт-карт: -- карты с памятью, используются для хранения информации. Существует два типа карт с памятью: карты с памятью свободного доступа и карты с защищеной памятью. В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению и записи информации, в следствии этого такие карты удобны для моделирования произвольных структур данных. При этом информацию на карте следует шифровать с помощью некоторого внешнего по отношению к карте устройства, которое должно организовывать процедуру, аналогичную механизму защиты карты с помощью PIN-кода. Таким образом они могут использоваться как технологические карты для разграничения доступа к компьютеру, хранения ключей шифрования данных и идентификационной информации. Карты с защищенной памятью имеют встроенный механизм разграничения доступа к данным. Выполнение операций чтения, записи или стирания информации санкционируется предъявлением специальных кодов. Обычно карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные, которые не могут быть изменены впоследствии. Это достигается путем прожига специального предохранителя, контролирующего запись в идентификационную область. Основное применение карт с защищенной памятью -- “пластиковые” деньги и хранение конфиденциальной информации. Карты с более чем одной зоной могут использоваться в платежных приложениях. Карты с микропроцессором -- смарт-карты.. Микропроцессор позволяет выполнять определенные операции над хранящимися в карте данными. Эти операции состовляют операционную систему карты (COS -- Card Operating System), которая обеспечивает большой набор функций управления памятью , сервисных функций и средств безопасности. Многие микропроцессорные карты поддерживают американский стандарт шифрования данных -- DES. Карты криптоконтроллеры используются для криптографической обработки информации. Они содержат специализированные процессоры, выполняющие шифрование данных по различным стандартам (DES, RSA и т.д.), а также средства для ведения ключей. Эти карточки эффективно применяются в различных системах безопасности. В соответствии с характером взаимодействия со считывающим устройством смарт-карточки подразделяются на контактные (непосредственный контакт со считывающим устройством), и бесконтактные (для передачи информации используется радиосигнал).

Смарт-карты по своим надежностным и эксплутационным характеристикам значительно превосходят обычные магнитные карточки, Для примера можно привести основные характеристики и данные тестирования самого крупного в мире производителя смарт-карт французской фирмы “ GemPlus Card International “: -- время хранения информации -- 10 лет; -- минимальное число перезаписей -- 10 000 раз: -- время записи одного байта информации -- не более 10 мс: -- температура хранения -- от -20 до +55 градусов Цельсия: -- рабочая температура -- от 0 до +50 градусов Цельсия: -- перекручивание -- 30 градусов в обе стороны, 30 циклов в минуту (всего 1000 циклов ): -- температурный удар -- 30 циклов -- 5 минут при -20 градусах Цельсия, выдержка 15 секунд, 5 минут при +50 градусах Цельсия: -- статический изгиб -- карточка оборачивается вокруг цилиндра диаметром 8 см: -- температурный тест -- 1000 часов при температуре 85 градусов Цельсия и влажности 85%; -- соляная атмосфера -- 96 часов при температуре 35 градусов Цельсия в 5% растворе NaCl; -- сохранность информации -- 1000 часов при температуре 150 градусов Цельсия: -- усилие для удаления микросхемы -- не менее 5 кг, При производстве карточек в каждую микросхему заносится уникальный код, который также невозможно продублировать. При выдаче карточки пользователю на нее наносится один или несколько паролей, известных только хозяину карты. При попытке несанкционированного использования некоторые виды смарт карточек могут автоматически закрываться, и для восстановления работоспособности такой карты необходим ее возврат на место выдачи.

Смарт-карты работают в режиме Off-line. Проведение любой операции с использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа к центрам авторизации. Смарт-карта позволяет вести контроль за покупками, необеспеченными финансовыми возможностями клиентов. Владельцем на карточку заносится определенная сумма. При оплате покупки считывающее устройство кассового аппарата (ридер) проверяет наличие средств на карточке и списывает с нее требуемую сумму. В России в настоящее время смарт-карты не получили большого распространения. Пока у нас в стране реально работают лишь две расчетные системы, использующие смарт технологию: “Золотая Корона” и “Оptimum Card". Широкое внедрение смарт-карт в России пока затруднено по ряду причин: -- более высокая по сравнению с магнитными карточками стоимость. Цена магнитной карточки для банков эмитентов составляет 5 -- 7 USD, а карточки с микросхемой в несколько раз дороже; -- сложностью организации производства смарт-карт в России. Ведущими мировыми производителями смарт-карт являются компании GemPlus Card International, АТ&T, BULL, Data card. Концерн "АвтоРЭС" в содействии с Академией технологических наук России уже выпустил образцы таких карточек совместно с французской фирмой "GemPlus". Однако следует отметить, что в России существует уже целый ряд комплексных проектов по организации использования смарт-карт в безналичных расчетах.

Так, австрийская фирма BGS Industrial представляет в России Универсальную электронную систему платежей (U.E.P.S). Прототипы подобной системы реализованы в разработанной фирмой Телеформ в Автоматизированной системе межбанковских расчетов Главного Управления ЦБ РФ по городу Москве. Оптические карточки -- запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой. Технология, применяемая в таких карточках, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации, он может достигать 2 - 16 МБт. В банковских технология большого распространения не получили вследствии высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования. Эти карточки чрезвычайно устойчивы к внешним воздействиям: например, карточку DREXON (R) LaserCard (R) можно “варить” в кипящей воде до 1000 часов без потери хранящейся на ней информации, Для сравнения: магнитная карточка теряет информацию после пятиминутной “варки”.

Унивирсальные карточки, выпускаемые банками и финансовыми компаниями. Частные (private) карты, используются для оплаты определенного вида услуг или нескольких взаимосвязанных видов услуг за счет кредита, финансируемого оказывающей данный вид услуг компанией. Как правило, владелец карточки получает определенные льготы. Подобные карточки можно назвать целевыми. Наиболее распространены карточки типа Diners Club, позволяющие оплачивать питание в тысячах различных ресторанов многих стран; карточки оплаты телефонных разговоров, бензина, аренды машин. Существуют также карточки, применяемые для оплаты товаров в определенных магазинах, например в торговой сети, принадлежащей одной фирме.

Класификация карточек по категории клиентуры: Обычная карточка предназначена для рядового клиента, например “Classic Visa” и “Mass (Standart) Eurocard/MasterCard”. Серебрянная карточка или бизнес-карта (Business Card) предназначена для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах. Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых клиентов. Клиенты, обладющие значительным состояниями или доходами, могут получать “золотые” кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например, American Express Gold Card, Gold Mastercard и VISA VIP. “Золотые” карточки обеспечивают следующие дополнительные виды услуг: -- бесплатное страхование клиента от несчастного случая на сумму не менне 150'000 USD; -- предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским и юридическим вопросам. -- безлимитное кредитование при покупках; -- упрощенную систему оплаты услуг гостиниц ( без проверки платежеспособности владельца ); -- страхование покупателя товара, оплаченного с помощью кредитной карточки, на случай, если товар потребует ремонта ( как правило -- бесплатное продление срока гарантии товара до одного года ) -- обеспечение возможности круглосуточной телефонной связи клиента с эмитентом за счет последнего; -- замену пришедшей в негодность карточки в течение двух рабочих дней; -- получение наличности по кредитной карточке; например, владелец American Eхpress Gold Card может получить наличность в размере: -- до 1000 USD в неделю в 15000 банковских офисах в США и Канады; -- до 5000 USD в виде наличности и чеков единовременно в любом из 14000 офисов American Express в 130 странах; -- до 50000 USD в неделю -- в одном из 14000 банкоматов на территории США. Электронная карточка для получения наличных в банкоматах и в специальных электронных терминалах ( Electronic Banking Mashine -- EBM, или Automatic Teller Mashine -- ATM), например “Cirrus/Maestro”, “Electron Visa”. Она являются разновидностью дебетной карточки, предназначена для получения наличности в пределах имеющихся на счете клиента средств и внесения наличных денег на счет клиента. Может быть выдана любому клиенту.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.

Преимущества пластиковых магнитных карточек приумножают при использовании последнего поколения микропроцессорных карточек, известных под названием «smart card». Экономисты считают, что за этими карточками будущее, поскольку прогресс техники и технологии с каждым годом расширяет возможности по внедрению ультрасовременных пректов, сокращая затраты на их внедрение и использование.

1.2 Платежная система и платежные схемы

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях. Платежная схема -- это условия, на которых обслуживается карточный счет клиента. Все платежные схемы сводятся к следующим трем типам: Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях. Стандартная кредитная схема предусматривает следущие: В течение льготного периода (“grace period”) - периода в 25 календарных дней до направления клиенту ежемесячной выписки по карточному счету проценты на сумму кредита не начисляются, но необходимо обязательно погасить 10 %-ов суммы кредита. По окончанию льготного периода ежедневно начисляются проценты на непогашенную часть кредита из расчета в 20 %-ов годовых, которые состовляют основные доходы банка от карточек. Банк также взимает 2% за каждое получение наличных и годовую комиссию в 25 USD за пользование карточкой.

Американские специалисты считают серьезной проблемой то, что многие держатели кредитных карт оплачивают свой долг полностью в течение 25 дней, то есть до начала начисления по нему процентов, лишая банк запланированных доходов. Для магазинов, ориентирующихся на туристов, работа по кредитным карточкам (Credit card), оказалась особенно выгодной с точки зрения привлечения покупателей. Хотя ставки дисконта, взимаемые банком по торговым счетам различны в зависимости от вида и суммы операций, но в среднем по Соединенным Штатам они равны 3,5%. это значительно ниже расходов, связанных с содержанием торговой фирмой специального кредитного отдела, которые, по оценкам, составляют в среднем 5--6% суммы продаж. Расчетная схема предпологает оплату всей суммы кредита в течение определенного периода. Фактически расчетная схема является частным случаем кредитной с фиксированным сроком погашения 100%-го прогашения. Помимо “классических” кредитных карточек, для оплаты покупок клиент может использовать так называемые платежные карточки, по которым возможность получения кредита ограничена одним месяцем. К ним относятся карточки компании Амerican Ехpress. За пользование этими карточками взимается ежегодная плата в размере 30--60 USD. Покупая что-либо по такой карточке, клиент также может не иметь на своем банковском счете достаточной суммы, но в отличие от владельцев “классических” кредитных карточек он не получает от эмитента лимитированный кредит, пролонгируемый на следующий месяц. Клиент обязан оплатить эмитенту все счета в течение 30 дней после совершения покупок по карточке.

На период между совершением покупок и оплатой счета клиент получает бесплатный кредит. В случае просрочки с клиента начинают взимать “штрафные” проценты. Сумма, которую можно уплатить по карточке такого типа, ограничена наличием средств на счете клиента ( если продавец запросил эмитента ) или степенью риска, на который готов идти продавец, если он не проверяет платежеспособности клиента. Таким образом, этот вид карточек обладает рядом преимуществ по стоимости услуг и размерам платежей, но ставит клиента в более жесткие условия возврата кредита. Многие владельцы подобных банковских карточек прибегают к этому виду услуг из соображений удобства и оплачивают все счета немедленно по их получении, не используя льготный период. При подобных обстоятельствах доход банка от использования клиентами его кредитных карточек значительно ниже, чем в случаях, когда сумма платежа конвертируется в ссуду.

Именно по этой причине многие банки взимают за пользование карточкой твердую комиссию. Дебетная карты (Debit cards) используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банковских автоматах путем прямого списания со счета плательщика денег из суммы, закодированной на магнитной полоске карточки. Иначе говоря, такие карточки можно использовать как средство доступа к некоторым клиентским счетам. Такие карточки являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. В отличие от кредитных карточек они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Естественно, что для дебетных карт требуется авторизация по каждой операции. Все оборудование по работе с дебетными картами должно быть связано с центром авторизации в режиме on-line. Фактически для дебетных карт не нужен специальнй карточный счет, поскольку любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он депозитный, текущий, сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный, на который вносятся средства под будущие расходы.

Идентификационные карточки (Check Guarantee Cards), используются для гарантии чековых платежей. Они выдаются банком, где открыт счет клиента и применяются для того, чтобы избежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью. Появление таких карточек связано с широким распространением одной из форм чекового кредита, которая основана на наличии у того или иного лица обычного текущего чета, и кроме того, предусматривает автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка на чековом счете.При такой системе чеки принимаются к оплате до определенного оговоренного лимита, который может составлять от 100 до 500 USD, а иногда и больше. Подобная система иногда называется овердрафтными счетами.

В большинстве случаев, кредит выдается автоматически, как только сумма чека превысила остаток на счете. Такие ссуды могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных вкладов, либо, чаще всего, специальными взносами. Карточки гарантии чеков используются для идентификации клиента. Указанная система весьма привлекательна своими возможностями расширения сферы применения чековых платежей. На гарантийный карточках обычно имеется идентификационый номер, срок их действия и подпись клиента. Для идентификации привилегированных клиентов некоторые банки выпускают гарантийные карточки без условий овердрафта. Такие карточки используются владельцами Еврочеков и других чеков, имеющих хождение в нескольких странах.

В то же время в системе расчетов такими распространенными чеками как American Express Travel Checks никакие дополнительные банковские карточки не применяются. В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банками - эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые - предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг.

Банк-эмитент:

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему (см. Схему 2):

Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек;

Прибыльность операций по карточным расчетам;

Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций, так как принимает высокий риск. Прибыль это разница между доходами и расходами банка, структура которых различна для банка-эмитента и банка-эквайра. Начнем с банка-эмитента. Его основные доходы: