Глава 2. Организация экономической деятельности ЗАО АКБ «Юганскнефтебанк» на рынке пластиковых карт

водится по возврату кредитов и процентов по ним, при этом используются всевозможные схемы расчетов, возвращено за год более 140 млн. рублей, кроме того, получено доходов от этого вида деятельности более 60 млн. рублей. Процессинговый центр банка до сих пор остается одним из самых мощных в России. Банк возобновил расчеты по пластиковым картам в других регионах. Ведется подготовка к восстановлению пунктов выдачи наличных денег в филиалах Краснодара, Анапы, Москвы,

Таблица 2. Основные показатели работы Юганскнефтебанка за 1999 год.

Показатели	Значение, млн.руб
Валюта баланса Банка на 1 января 1999 года	251
Годовой оборот	22305
Собственный капитал Банка на 1 января 1999 года	48
Годовой доход от банковских операций	99
Вложения в работающие активы банка на 1 января 1999 г.	102
из них кредиты	100
Привлеченные средства на 1 января 1999 год	151
из них
депозиты и вклады населения	44
Векселя банка	41
Средства на карточных счетах	46
остатки на счетах клиентов	18
Отделениями Банка оказаны услуги населению по приему платежей за коммунальные и другие платежи	48
Количество произведенных операций по приему услуг от населения за 1998 го	268
Количество счетов клиентов на 1 января 1999 года	2901
Количество держателей пластиковых карт «Юнион-Кард»	42
Количество вкладчиков	3
На 1 января 1999 года число работающих в банке - 276 сотрудников, из которых 204 человека заняты в головном банке и 72 в филиалах

Итоговые показатели работы Юганскнефтебанка за 1999 г. представлены в таблице 2.

Организационная структура банка определяется двумя основными моментами:

структурой его управления и структурой функциональных служб. Главное назначение органов управления - обеспечивать эффективное руководство коммерческой деятельностью банка на основе реализации операций. Организационная структура банка включает функциональные подразделения и службы банка, каждая из которых имеет определенные права и обязанности.

Рассмотрим организационную структуру управления Юганскнефтебанка и более подробно остановимся на деятельности одного из структурных подразделений банка - Управлении пластиковых карт, осуществляющем работу банка на рынке пластиковых карт.

ЗАО АКБ "Юганскнефтебанк" выполняет следующие функции: открывает в установленном порядке и ведет счета клиентов, привлекает вклады и предоставляет кредиты, осуществляет кассовое обслуживание клиентов, покупает, продает и хранит платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и др.), осуществляет иные операции с ними, финансирует капитальные вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств. Выдает поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме приобретает права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимает риски исполнения таких требований и инкассирует эти требования, а также может осуществлять эти операции с дополнительным контролем за движением этих товаров, совершает по поручению клиентов доверительные (трастовые) операции: привлечение и размещение средств и управление финансовыми активами и др., оказывает брокерские, дилерские и консультационные услуги осуществляет лизинговые операции, проводит межбанковские операции. Банк может осуществлять и другие операции, предусмотренные его Уставом, по его размещению при соответствующей организационной, технической и кадровой готовности.

Бухгалтерия выполняет функции расчетного отдела: ведение синтетических (балансовых) счетов в разрезе видов карточек, клиентов (физические и юридические лица.) видов валют. Бухгалтерия также осуществляет ведение транзитных счетов для расчетов с отделениями и филиалами, ведение счетов доходов и расходов по работе с карточками. Желательно также, чтобы корреспондентских счет в расчетном банке системы также велся в бухгалтерии карточного управления, поскольку это значительно снижает вероятность ошибок в расчетах с платежной системой. Отдел работы с клиентами опосредует первоначальные контакты с клиентами:

сотрудники этого отдела помогают клиентам выбрать оптимальную для них карточку и оформить соответствующие документы, а впоследствии ведут клиентские дела. Кроме того, данный отдел занимается работой с корпоративными клиентами, которая требует еще более высокой квалификации. Практически всегда клиентский отдел занимается обслуживанием VIP-Клиентов, требующих к себе особого внимания и часто специальных услуг, например, срочного выпуска карточки, который может обеспечить только подразделение, входящее в карточное управление. В роли эмитента выступает Отдел текущих операций, главной функцией которого является ведение клиентских спецкартсчетов. Этот отдел является центральным звеном, организующим связи со всеми другими отделами. Bo-первых, он связан с клиентским отделом, имеющим информацию о текущих остатках по спецкартсчетам, об истории счетов (движение средств), и устанавливающим статус счета. Во-вторых, отдел текущих операций связан с системно-техническим статус счета, поскольку главным его инструментом является программное обеспечение, поддерживающее клиентскую базу данных. Без введения в нее всех операций текущего дня (откуда и название) операционный день не может быть закрыт. В-третьих, указанный отдел фактически ведет с помощью упомянутого программного обеспечения аналитический бухгалтерский учет, результаты которого должны совпадать с синтетическим учетом, ведущимся бухгалтерией.

Отдел развития осуществляет комплексный анализ новых продуктов, предлагаемых платежными системами, осуществляет разработку па этой основе своих новых продуктов. Одной из важнейших функций является разработка договорной базы для работы с клиентами, разработка новых платежных схем и тарифов. Также к функциям этого отдела относятся поиск и привлечение крупных корпоративных клиентов, в частности, на зарплатные проекты.

Одним из важных направлений в международных платежных системах является борьба с мошенничеством, поэтому в банке, эмитирующем международные и рублевые карточки, существует служба, отвечающая за безопасность. Юганскнефтебанк не является исключением: в Управлении пластиковых карт эти вопросы относятся к компетенции Группы финансовой безопасности и контроля рисков. Их задачами являются контакты с платежными системами, правоохранительными органами и другими банками с целью разработки системы мер по обеспечению экономической безопасности в рамках работы с карточками в банке, проверка клиентов, выявление случаев скрытого мошенничества. При организации взаимодействия подразделений внутри управления следует предусматривать две основных схемы работы:

- работа с клиентами по открытию спецкартсчетов, выпуску и перевыпуску карточек, перезаключению договоров;

- ежедневный обмен данными с платежной системой.

Информационный поток и движение документов в Управлении пластиковых карт представлены на рис. 6.

Таким образом, Управление пластиковых карт ЗАО АКБ «Юганскнефтебанк» обеспечивает стабильность и прибыльность банковских операций на рынке пластиковых карт.

2.2 Анализ работы банка по операциям с пластиковыми картами

В апреле 1995 г., при помощи Процессинговой Компании «Юнион Кард» (г. Москва), было смонтировано оборудование Процессингово Центра «Юган-Юнион Кард», который является Региональным Процессинговым Центром, и запущены в эксплуатацию первые банкоматы. Точкой отсчета - датой начала функционирования проекта - принято считать 15 июня 1995 года, когда была развернута сеть магазинов и других сфер услуг, и начались реальные операции с пластиковыми картами. На это время функционировало всего 163 пластиковых карточки. Но уже к августу 1995 г. было установлено 24 POS-терминала в городских магазинах, пунктах выдачи наличности (ПВН) и т, д., и платежная система «Юганскнефтебанка» отметила свою первую победу - была выдана тысячная карточка. Для осуществления межцентровых расчетов 30 августа 1995 года был открыт рублевый корсчет в KБ «Автобанк» (г. Москва), а сентября 1995 года Процессинговый Центр ЗАО «Юган-Юнион Кард» был подключен к Головному Центру «Юнион Кард» через сеть Х-25. Таким образом, появилась возможность приема карточек «Юганскнефтебанка» в других городах, а платежная система перестала быть локальной. 8 сентября, была проведена первая конвертация валюты в долларах США через банкомат. Теперь при желании стало возможным получать деньги в валюте, так как конвертация была разрешена всем, кто имел карточку банка.

На 1 января 1996 г. прибыль от работы Управления пластиковых карт составила 620 417 тыс, руб. (при затратах 6 307 554 тыс, руб.), В начале апреля 1996 г. было выдано уже 20 000 карт (остаток на СКС-12 млрд. руб.). 19 апреля была выдана 30-тысячная карточка, остаток на СКС составил 21 млрд. руб. К июню 1996 г. была выдана 40-тысячная карточка. Средний остаток на СКС за май составил 52,5 млрд. руб. К середине 1996 года выдача зарплаты работникам основного акционера банка ОАО «Юганскнефтегаз» посредством пластиковых карт составила 90 %. Таким обрязом, была заменена работа более чем 400 кассиров предприятий, стало возможным получать зарплату в банкоматах и ПВН, производить безналичные расчеты в широко развитой сети магазинов. Объем безналичных операций в торговле к концу 1996 г, вырос в 60 раз, сумма операций составила 700 млн. руб./месяц (в нюне 1995 г. - 11,3 млн. руб./месяц). В настоящее время «Юганскнефтебанк» обслуживает 43410 карт. В городе и районах запущено 22 банкомата, открыто 12 пунктов выдачи наличных. Оплата по карточкам принимается более чем в 100 магазинах и торговых фирмах, в сфере коммунальных услуг, на заправочных станциях. Кроме того, открыты пункты выдачи наличных в филиалах ЗАО АКБ «ЮНБ» в городах: Москва, Анапа, Краснодар.

Сегодня ЗАО АКБ «ЮНБ» квалифицированно осуществляет широкий спектр банковских операций по пластиковым картам, в том числе валютных, оснащен современным оборудованием, имеет международную телефонную, телексную связь, электронную почту (Sprint, WSNet, Internet), что дает возможность оперативно получать необходимые данные от филиалов, иметь доступ к различным информационным системам. ЗАО АКБ «Юганскнефтебанк» эмитирует следующие типы пластиковых карт:

зарплатные, личные (физические), семейные (прилинкованные), корпоративные, карты кассира, локальные (индивидуальные), топливные, кредитные.

Зарплатные карты предназначены для перечисления заработной платы, пенсии, алиментов и других выплат предприятий своим работникам. Колее 100 организаций города и района осуществляют выплату заработной платы с использованием пластиковых карточек.

Личные (физические) карты предназначены для индивидуальных перечислений самим клиентом, либо организациями при совершении каких-либо операций ( покупка или продажа имущества, пополнение карточного счета и т.д.). Карты могут быть как рублевые, так и валютные (VISA). Семейные (прилинкованные) карточки предназначены для пользования одним карточным счетом (главная карта) несколькими членами семьи (дети-студенты пользуются счетом родителей, родители - пенсионеры пользуются счетом детей и др.).

Корпоративные карточки предназначены для хозяйственных нужд предприятия (закупка материалов, основных средств и др.).

Карты кассира предназначены для кассиров, выдающих зарплату работникам, находящимся на дальних месторождениях.

Локальные (индивидуальные) карточки предназначены для использования только внутри города (пропуска через переправу, пропуска на предприятия, для отпуска товара работникам своего предприятия и др.).

Топливные карточки предназначены для отпуска ГСМ государственному транспорту города и района.

Стоимость изготовления и годового обслуживания карты - 150 рублей, неснимаемый остаток на карте - 150 руб. При перечислении зарплаты на пластиковые карты предприятие платит банку за услуги 2,0% от перечисляемой суммы. Для привлечения клиентов на остаток карточного счета начисляется 2% годовых с ежемесячной капитализацией процентов (кроме карт кассира и корпоративных). В итоге заработная плата теперь не снимается целиком в первый же день после перечисления, а расходуется постепенно, и до 30% остатка переходит на следующий месяц. К тому же потребность в наличных деньгах сильно уменьшилась, так как 80% торговых точек города принимают карты «Юнион Кард». Кроме того, банкоматы и пункты выдачи наличных располагаются удобно для владельцев пластиковых карт. Из любой точки города до ближайшего пункта получения наличных денег можно добраться за 5-10 минут, и больших очередей за деньгами нет.

Таблица 3. Динамика показателей работы ЗАО АКБ «Юганскнефтебанк» на рынке пластиковых карт

Показатели	Ед. изм	1996 г.	1997 г.	1998 г.	1999 г.	Изме-
						Нения
						(%)
1. Количество держателей
пластиковых карт системы	Шт.	41200	48100	36391	26562	-27
«Юнион Кард»
2.Движение средствпо по	Млн.руб.	937	1409	821	1137	38,5
счетам пластиковых карт
В том числе:
- по ПВН-ам и банкоматам	Млн.руб.	919	1372	741	1065	43.7
- по торговым фирмам	млн.руб.	7	13	45	16	-64,4
- перечислено по заявлениям	Млн.руб.	4	9	10	20	100
- обслуживание в других	,Млн. руб.	5	12	19	16	-15,8
городах
- прочие к	млн.руб.	2	3	6	20	233
3. Кол-во совершенных
операций по ПК по POS-	тыс. оп.	635	1198	1432	679
терминалам						-52,6 .
в том числе:
- по ПВН-ам и банкоматам	тыс. оп.	573	730	683	460	-32,6
- по торговым фирмам	тыс. оп.	62	368	749	219	-70,8
4.Кол-во оборудованных оборудованных	Единиц	84	132	177	182	2,82
мест по обслуживанию ПК	мест
в том числе:
- терминалы	Единиц	50	94	134	137	2,24
	мест
- кассы	Единиц	18	19	23	23	-
	мест
- банкоматы	Единиц	1	18	20	22	10
	мест					-

Как видно из таблицы 3, 1999 г. был не самым лучшим из рассматриваемых периодов. Так, например, снижение количества держателей карт составило по сравнению с 1997 годом 5700 или 12 %. В «Юганскнефтебанке» после 17 августа 1998г. не происходило массового закрытия карточных счетов, как это, например, было в крупнейших столичных банках. Но наблюдалась следующая ситуация: после окончания срока действия карты, некоторая часть держателей карточных счетов не торопилась сразу же открывать новую карту, как это было раньше, а занимала выжидательную позицию. Со временем, убедившись, что банк по-прежнему выполняет свои обязательства, карты открывались, и следует отметить, что к середине 1999: года количество владельцев карточных счетов превысило достигнутый в 1997 году уровень. Аналогичная ситуация наблюдалась и с оборотом по пластиковым картам, как в количественном, так и стоимостном выражении. Так движение средств по счетам сократилось на 588 млн.руб., или 41,7% и составило в 1999 году 821 млн.руб. При структурном анализе движения средств видно, что единственной, но очень весомой причиной сокращения оборота средств является снижение объема операций по ПВН-ам и банкоматам. Так в стоимостном выражении это изменение составило 631 млн.руб. или 46% и составило 741 млн.руб. Количество же операций уменьшилось на 47 тысяч операций или на 6,4% и составило 683 тысячи операций. Основной причиной выявленного снижения оборота является то, что уменьшились финансовые потоки самого крупного клиента - ОАО «Юганскнефтегаз». То есть пополнение карточных счетов происходило в гораздо меньшем объеме, чем в 1998 году, соответственно уменьшилось и снятие средств с карт, отсюда - снижение объема операций. Одновременно необходимо отметить, что существенно увеличился объем операций по торговым фирмам. Так в 1999 году увеличение составило 32 млн.руб. или 246% по сравнению с 1998 годом, и 38 млн.руб. или 543% по сравнению с 1997 годом. Также увеличилось количество операций по обслуживанию в других городах. Их объем составил 19 млн,руб.,что выше предыдущего уровня на 7 млн.руб., или на 58,3%. Это свидетельствует о том, что население города стало активнее использовать пластиковые карты при расчете за товары и услуги, а также при иногородних расчетах. То есть роль карточки, как инструмента расчетов, значительно выросла. Несмотря на снижение объема операций, отмечено значительное увеличение количества оборудованных мест по обслуживанию пластиковых карт. В 1999 году их количество по сравнению с 19998 годом на 45 мест или 34%, в том числе: количество терминалов на 40, оборудованных касс на 4, банкоматов на 2. По сравнению же с 1997 это увеличение составило в общем объеме 93 места или 111%. В заключение к сданному анализу необходимо отметить, что в 1999 году результаты работы банка с пластиковыми картами значительно увеличилось. Такой вывод можно сделать на основании того, что за первые шесть месяцев 1999 года по движению средств по счетам пластиковых крат, а также по количеству совершенных операций достигнут годовой уровень 1998 года. Также медленно, но неуклонно повышается количество держателей карт системы «Юнион-Кард». Как уже отмечалось выше, главной причиной выбора Юганскнефтебанком карточной платежной системы было то, что вахтовики нефтегазодобывающих предприятий, на долю которых приходится существенная часть выплат, живут, как правило, на европейской территории, и им нужна карточка, имеющая хождение именно там. Когда в начале 1995 года руководство банка решало вопрос о платежной системе. То в качестве альтернативных рассматривались и STB Card, и «Золотая Корона». Но, по крайней мере на тот момент, последняя была оценена специалистами банка как «скорее сибирская» и поэтому была отвергнута. STB же не подошел по причине тесной привязки платежной системы к одному банку. В первые дни три работы на рынке пластиковых карт основная стратегия была направлена на возможно большее увеличение числа пунктов приема магнитных карт. Это непросто, так как из-за малого количества карт оборот по магазинам был практически нулевым, и им было невыгодно отдавать свой телефонный номер для подключения POS-терминала. Однако долгосрочной целью «карточного» проекта было привлечение по крайней мере 50 тыс. клиентов, поэтому было принято решение ориентироваться на электронную авторизацию.

В октябре 1995 года при ЮЮК создан отдел рекламы и маркетинга, что стало следствием проведенного опроса населения, выявившего, что потенциальные клиенты слишком мало знают про систему магнитных карт, несмотря на рекламу в местных газетах и на телевидении (Приложение 4). В результате увеличения службы маркетинга до 10 человек к резкому повышению спроса на карты. Вскоре действовали уже 2500 платежных карточек. Тогда же ЗАО «Юган-Юнион кард» вливается в структуру УПК банка. В декабре 1995 года число выданных карт достигает 5000. Нефтеюганск становится центром передачи опыта другим банкам в Сибири: здесь побывали представители из Ханты-мансийска, Нижневартовска, Нягани и других городов. В конце 1995 года банк начинает выпускать карточки для Нижневартовского банка КИБ (проэмброссировано свыше двух тысяч карточек). Статистика была впечатляющая: первые 10000 карточек были выданы за 8 месяцев работы, вторые - за 1,5 месяца, третьи - за две недели. Население региона стало активно пользоваться пластиковыми картами. В связи с резко выросшей нагрузкой на центр авторизации было принято решение провести радикальную реконструкцию кабельной сети: 10-ти мегабитные устройства были заменены на 100-мегабитные, была приобретена и установлена шведская телефонная станция на 250 номеров. Запуск оборудования позволил сделать более устойчивой и быстрой авторизацию карт из городов-спутников Нефтеюганска - Пыть-Ях и Пойковский. Итак, по прошествии чуть более года объем транзакций в платежной системе ЮЮК вырос с 11,3 млн.неденоминированных рублей в месяц (июнь 1995 года) до 700 млн.неденоминированных рублей в месяц (конец 1996 года), т.е. объем безналичных операций в торговле вырос в 60 раз. В маркетинговых целях банк не взимает с держателей карт комиссионных за обслуживание в магазинах и обналичивание (исключение: корпоративные карты - комиссионные за обналичивание 3%).

2.3 Оценка конкурентоспособности и некоторые аспекты обеспечения безопасности функционирования пластиковых карт

Основной проблемой использования самых распространенных в мире карточек с магнитной полосой, является их пассивность, так как они не защищены от всякого рода фальсификаций и злоупотреблений. Простейшим примером злоупотребления может служить перерасход, поскольку сведения о большинстве покупок не сообщаются немедленно компании, эмитировавшей карточку, клиент может истратить сумму, значительно превышающую максимальный размер кредита, сделав много сравнительно мелких покупок или одну крупную, стоимость которой выходит за рамки дозволенного предела. Трюки с фальсификацией могут быть более изощренными. Существуют, например, устройства, копирующие информацию, записанную на магнитной полоске кредитной карточки, на незаполненную карточку и снимающие отпечаток рельефных обозначений на копировальную бумагу. Эти устройства очень похожи на автоматы, применяемые в магазинах и ресторанах для выдачи чеков и регистрации покупок. Другой жульнический трюк связан с личными идентификационными номерами. Когда карточка с магнитной полосой вставляется в читающий кассовый автомат, машина просит владельца карточки назвать свой пароль. Затем она считывает пароль непосредственно с карточки и сравнивает его с тем, который был назван клиентом. Поэтому в определенный момент процедуры правильный пароль должен попасть в рабочую память компьютера, встроенного в кассовый аппарат. И любой жулик, располагающий каким-либо доступом к этой памяти, может таким образом узнать пароль владельца карточки. Борьба со злоупотреблениями имеет много разных аспектов. Важным в этой связи является контроль информационных связей между банковскими автоматами и центром обработки информации, контроль работы банковского персонала. Среди методов защиты пассивных кредитных карточек известны следующие: -- нанесение дополнительной полосы с узором, выполненным магнитными чернилами; -- идентификация карточки долгоживущими радиоизотопами; -- исполнение карточки из материала, чувствительного к нагреванию и сжатию ( это поможет избавится от некоторых примитивных способов копирования информации пассивных карточек). Возможным решением проблемы злоупотреблений является интелектуализация самой карточки (см. раздел 2.2). Электронные карточки (смарт-карты) обладают двумя важными качествами, обеспечивающими защиту от различного рода злоупотреблений. Во-первых, электронная карточка располагает энергонезависимой программируемой постоянной памятью. В эту память заносится текущая информация, и она сохраняется даже после отключения источника питания. В нее может быть записана стоимость каждой покупки, а также сумма всех затрат, и поэтому клиент, делая покупки не может превысить установленную сумму. Во-вторых , в каждую карточку вмонтирован свой процессор, который при соответствующем выборе архитектуры обеспечит работу карточки таким образом, чтобы определенные части памяти были недоступны никому, кроме фирмы, эмитировавшей карточку. С помощью процессора карточка сама может сравнить названный ей пароль с правильным, который хранится в секретной зоне ее памяти. Карточка может не открывать своего пароля никакой внешней системе. На самом деле даже компании - эмитенту карточки не обязательно знать ее пароль. При эмиссии карточки ее будущий владелец может сам ввести пароль в память, воспользовавшись специальным терминалом, читающим и записывающим данные в карточку. После того, как пароль введен ( владелец должен ввести его дважды или трижды, чтобы исключить возможные ошибки) и проверен, карточка запоминает его в "секретной зоне" своей памяти. Кроме пароля, в "секретной зоне" хранится также текущий баланс владельца, серийный номер карточки, а также последовательность определенных букв и цифр, выбранная фирмой - эмитентом для последующей проверки карточки. В другой зоне программируемой постоянной памяти, которую можно назвать открытой зоной, может быть записано имя владельца, его адрес, номер телефона и номер его счета. Данные, содержащиеся в открытой зоне, можно прочесть при помощи любого считывающего устройства, работающего с подобными карточками, однако изменить эти данные нельзя -- центральный процессор откажется выполнить любую команду на изменение информации в открытой зоне. Всякий раз, когда при помощи карточки совершается какая-нибудь покупка, такие сведения, как стоимость покупки, название и адрес торгующей организации, а также дата, записываются в другую область памяти, называемую рабочей зоной. Данные в эту область могут быть записаны только при соблюдении определенных условий ( скажем, когда карточка вставлена в законный кассовый аппарат), причем чтение и запись могут быть произведены только с разрешения владельца карточки.

В крупных банках действуют специальные службы, в обязанности которых входит ежедневный мониторинг каждой операции по карточкам всех клиентов. Накопленная история позволяет достаточно прогнозировать «поведение» карточки - любое необычное действие держателя вызывает пристальное внимание со стороны этих служб. Если где нибудь подробно изложить, как именно борются с тем или иным видом карточных преступлений, то мошенники, руководствуясь этим изложением, постараются найти обходной путь. Придется изобретать методы борьбы уже для нового способа преступлений. И этот процесс, очевидно, будет продолжаться бесконечно. Проблемы обеспечения безопасности обсуждаются либо в специальных пособиях ограниченного распространения, либо на специальных семинарах, на которые не могут попасть случайные лица. Рассмотрим наиболее распространенный вид мошенничества - манипуляции с потерянными и украденными карточками. В России они составляют более 2/3 всех преступлений с банковскими карточками. Теоретически мошенничество может быть совершено с одной украденной карточкой на большую сумму. Однако наиболее распространенные в нашей стране платежные схемы предусматривают ежемесячные лимиты в пределах 2-3 тысяч долларов. Это как раз та сумма, на которую может рассчитывать мошенник при самых благоприятных для него обстоятельствах. А также обстоятельства складываются не очень часто. Карточки с лимитами более 10 тысяч долларов составляют незначительную часть, и их держателями являются наиболее состоятельные люди, которые редко оказываются в местах и ситуациях, удобных для мошенников. Это , что касается международных карт, выпущенных российскими эмитентами. Если же взять российские карточки, то их лимиты в точках обслуживания либо нулевые, либо такие невысокие, что риск преступника никак не оправдается. В целом, если взять система работает строго по правилам, по которым она должна работать, то возможность мошенничества минимальна. Самое серьезное препятствие в борьбе с несанкционированным использование карточек - это несвоевременное информирование банка держателем карточки об ее утрате. Однако в России эта проблема в значительной степени перекладывается на клиентов, поскольку банки берут на себя ответственность за незаконное пользование карточкой только после заявления держателя, то есть практически после того, как карточный счет может быть заблокирован. Другим наиболее распространенным в России видом мошенничества является использование поддельных карточек. Некоторые специалисты считают, что этот вид преступлений у нас особенно опасен, поскольку у нас страна «умельцев». Но дело в том, что изготовить «хорошую»поддельную карту непросто, довольно дорого, а «ловится» она относительно быстро. Фактически срабатывают предосторожности, принятые платежными системами против утерянных и украденных карт. Бороться с поддельными картами можно многими способами, и самый простой из них - использовать технологические новшества, которые трудно скопировать в «домашних условиях». В свое время это был специальный шрифт для тиснения цифр номера карты, затем специальные символы, которые отсутствуют в наборе обычного эмбоссера. Затем это было введение голограмм, а также микропечать и другие графические средства защиты, используемые при изготовлении ценных бумаг. Одним из последних нововведений стали специальные изобретения на картах, видимые только в ультрафиолетовом свете. Все эти методы в том или ином сочетании используются не только платежными системами (в том числе и российскими), но и отдельными крупными эмитентами. Эмитенты защиты карточек:

печатные эмитенты: Микрошрифт. Непрерывная строка текста уменьшается так сильно, что без лупы она воспринимается только как линия, чем достигается повышенная защита от копирования. Антикопируемый растр. Геометрически выстроенная из тонких линий различной толщины и цвета структура фона препятствует копированию на цветном копировальном аппарате. Структура Гильош. Линии Гильош исходят из математических законов и печатаются в различных цветах плотно друг к другу или одна над другой. Они обеспечивают повышенную защиту от фальсификации. Ирис (радужная печать). Многоцветный эффект с плавным переходом тонов, который возникает при одновременной параллельной печати нескольких цветов в одном печатающем устройстве. Цветовое разделение и плавный переход затрудняет воспроизведение. Перламутровая краска - перелив цвета в зависимости от угла зрения обеспечивают защиту от копирования.

Элементы, наносимые на карту или интегрируемые в карту:

Полоса для подписи. При попытке копирования на полосе проявляется слово «void» (недействительно).

Магнитная полоса. Носитель информации с ограниченным объемом памяти. Предполагает машинное считывание. Не защищена от фальсификации.

Микросхема. Носитель информации, используемый как память, микроконтроллер или кринтоконтролер. Он имеет большую емкость памяти и обеспечивает высочайшую степень защиты от фальсификации.

Защитная нить - в тело карточки вносится невидимая глазу нить, которая может флюоресцировать в ультрафиолетовом свете. Высокая степень защиты от фальсификации и копирования.

Элементы, наносимые при персонализации:

Штрих-код. Кодируемая алфавитно-цифровая информация изображается посредством толщины полос и расстоянием между ними.

Цветное изображение. Портрет, логотип элементы, получаемые непосредственно с оригинала или с видеокамеры и оцифрованные наносятся на поверхность карты, но возможно и внесение в чип. Служит простым подтверждением подлинности владельца карточки и т.д. Необходимо отметить, что деятельность ЗАО АКБ «Юганскнефтебанк» на рынке пластиковых карт происходит в рамках жесткой конкуренции со стороны филиалов коммерческих банков, предлагающих аналогичные услуги. По отношению к клиентам конкуренция банков проявляется двояко: насыщение рынков, развитие ценовой конкуренции и дифференциации банковских услуг - беспорное благо для клиента; в то же время конкуренция, усиливающая проблемность части кредитных учреждений, ведет к угрозе банкротства банка и риску потери части средств клиентов. По крайней мере один сектор российского банковского рынка - рынок временных прав на привлекаемые кредитные ресурсы (то есть, с точки зрения, клиентов банка - рынок временно свободных денежных средств клиентов) - можно охарактеризовать как конкурентный. Причем банковская конкуренция выступает в форме конкуренции покупателей, когда предложение превышает спрос, а продавец - банк, является активным лицом. Для оценки конкурентной среды ЗАО АКБ «Юганскнефтебанк» необходимо принять во внимание следующие 4 фактора:

существующие и вновь возникающие конкуренты.

Н-Юганск - небольшой по численности город. В нем проживает 100 тыс.человек. тем не менее, на рынке банковских услуг действуют 4 филиала крупнейших банков и один самостоятельный банк. Филиалы: Сбербанк, Запсибкомбанк, Тюменьпрофбанк, Сургутнефтегазбанк.

Информация для настоящего обзора получена на основании телефонного опроса соответствующих служб филиалов Сбербанка, Запсибкомбанка, Тюменьпрофбанка, Сургутнефтегазбанка. В результате опроса выяснилось, что существующим конкурентом на рынке услуг по пластиковым картам можно назвать только Запсибкомбанк. В настоящее время ФАКБ ЗСКБ эмитирует только один вид карт: международные карты VISA.

Изменение в политике и услугах конкурентов, которые могут повлиять на долю занимаемого им рынка. Самое главное в политике конкурента - введение рублевых карт VISA. Стоимость этих карт дешевле карт Юганскнефтебанка на 40%. Процентная ставка на остаток средств на карте 5%, т.е. аналогично картам Юганскнефтебанка. По международным картам VISA условия обслуживания одинаковы по сравнению с Юганскнефтебанком за одним исключением: неснимаемый остаток на карте VISA Юганскнефтебанка выше на 200$.

Особенности конкуренции с точки зрения размещения, удобства подъезда, привлекательности в целом.

Филиал Запсибкомбанка размещен в густонаселенном районе г. Нефтеюганска, имеет свою стоянку для автомобилей, занимает 2 этажа 3-х этажного сравнительно нового здания. Также нужно отметить, что Запсибкомбанк занимает одно из лидирующих мест в рейтинге банков Западной Сибири. Все перечисленные факторы являются очень привлекательными для клиентов. Но есть и негативные качества. Одно из них заключается в неудобном времени работы с клиентами. В этом случае Юганскнефтебанк очень выгодно отличается от своего конкурента. На территории города кроме головного банка работает 5 отделений. Их время работы очень удобное - с 9.00 до 18.00, выходной - воскресенье.

деятельность конкурентов в области рекламы и продвижения своих услуг на рынок.

Реклама пластиковых карт VISA филиала Запсибкомбанка появляется очень редко и только в местной прессе, в краткой форме, причем до потенциальных клиентов не доводится весь перечень выгод и льгот при обслуживании. Но при телефонном разговоре сотрудник банка показал компетентность в вопросах общения, то есть внимательность к собеседнику, доброжелательность, расположение, умение привлечь клиента.

Таким образом, ЗАО АКБ «Юганскнефтебанк» имеет неплохие конкурентные преимущества. Предоставляется необходимым предложить постоянным и потенциальным клиентам наиболее выгодные условия. В связи с этим , предлагается проект внедрения пластиковых карт, который обеспечил бы дополнительное привлечение клиентов в зону операций с пластиковыми картами.

Глава 3. Разработка проекта внедрения электронных сберкнижек в ЗАО АКБ «Юганскнефтебанк»

пластиковый карта платежный безопасность

3.1 предпосылки создания системы безналичных платежей с использованием электронных сберкнижек

Основное предназначение проекта - организации массового обслуживания индивидуальных клиентов в головном офисе, филиалах и отделениях банка, согласно концепции «каждый клиент - это клиент единого банка, а не отдельного филиала и отделения». Это означает, что качество обслуживания и предоставляемый сервис одинаковы для всех отделений и филиалов независимо от их местоположения.

Система безналичных платежей с использованием электронных сберкнижек (далее - система) должна обеспечивать:

уменьшение издержек кредитно-денежного обращения;

сокращение клирингового цикла;

осуществление банковских операций без наличных денег и бумажных документов;

автоматизация платежей в торговле и сфере услуг;

учет и контроль всех производимых операций, в том числе для налоговой инспекции;

повышение качества обслуживания клиентов;

меры по безопасности в отношении «электронных» денег и надежную защиту финансовой и учетно-контрольной информации. Система предназначена для предоставления клиентам широкого спектра услуг. Для юридических лиц - операции по вкладам, постоянные поручения банку по платежам (налоги, коммунальные услуги, и т.д.), платежные операции, расчеты между юридическими лицами, самообслуживание клиентов с помощью специального оборудования. Для физических лиц - операции по вкладам, постоянные поручения банку по платежам (налоги, коммунальные услуги, и т.д.), платежные операции, расчеты между физическими лицами, расчеты между физическими лицами и юридическими, самообслуживание клиентов с помощью специального оборудования.

Задачи, решаемые в рамках проекта - развитие инфраструктуры в регионе, автоматизация операций по оплате и расчетам в банках, автоматизация операций по оплате и расчетам в торгово-сервисной сети, улучшение коммуникаций и средств связи.

Основные идеи, положенные в основу проекта.

финансирование проекта осуществляется коммерческими структурами без использования средств бюджета.

Принцип поэтапного вложения средств в финансирование проекта.

Модульность решений. Конечная цель достигается комбинацией схем и решений финансовой, технологической и организационной частей проекта.

Межбанковский подход позволяет привлечь к этой системе банки. Не секрет, что банки редко поддерживают аналогичные системы, в случае если их развивает и поддерживает, а значит и замыкает все на себя банк (система Столичного Банка Сбережения это показала).

Использование отечественной технологии, отвечающей, а по некоторым параметрам превосходящей западную технологию. Кроме дешевизны по сравнению с западными системами, главное преимущество - это адаптируем ость и скорость реакции на постоянно происходящие изменения в законодательстве, экономике и банковском рынке.

Использование передовых решений. Это касается использования микропроцессорных карт, решений в области коммуникаций, связи, аппаратной базы обеспечения проекта, реализацией схемы коммуникальных платежей, точек самообслуживания клиентуры и т.д.

Эффективная система коммисионных вознаграждений для участников безналичных операций.

Предполагаемые участники проекта - Администрация г.Нефтеюганска, Государственные организации, банк, торгово-сервисные организации,коммуникационные организации, региональный Процессинговый Центр, юридические и физические лица.

Рассмотрим интересы и функции конкретных участников проекта.

Для Администрации этот проект интересен тем, что он не требует влияния бюджетных средств и ориентирован на привлечение средств коммерческих организаций-участников проекта. Администрация выполняет координирующе-направляющую и законодательную роль. Поскольку центр тяжести по расходам приходится на коммерческие организации, которым порой трудно договорится между собой, Администрация берет на себя организацию этого процесса. Это может быть принято «волевым» решением или путем заинтересованности участников проекта экономическими стимулами: налоговыми льготами и т.п. Так, например, для торгово-сервисных предприятий, которые уплачивают коммисионное вознаграждение платежной системе (2-4%) возможно предоставление скидки по налогам отчисляемым в местный бюджет на 2-4%. Конечно уменьшение поступлений в местный бюджет нежелательно для Администрации, но оно позволяет запустить систему безналичных платежей, которая в конечном итоге принесет в бюджет во много раз большую сумму. Налоговая инспекция, таможня и другие государственные организации, через которых происходят расчеты в бюджет, участвуют как организация, в которых может производится или оформляться операция безналичного платежа в бюджет.

Учреждения страховой медицины, социального обеспечения, пенсионный фонд участвуют у проекте как организации, в которых происходит перераспределение бюджетных средств. Кроме того, в государственных организациях могут быть реализованы «зарплатные» схемы со всеми их преимуществами. ЗАО АКБ «Юганскнефтебанк» - инвестор проекта. За его счет создан Региональный Процессинговый Центр (РПЦ) как основной инструмент для реализации проекта. Банк выступает в роли эмитента пластиковых карточек. Его интерес, кроме операционного дохода, в «дешевых» привлеченных средствах от держателей пластиковых карт. банк также выполняет функцию экваера (заключение договоров и обслуживание торгово-сервисных предприятий по операциям по пластиковым картам) дополнительно получая за это комиссионное вознаграждение (1-2% от оборота по операциям в торгово-сервисной сети). Торгово-сервисные организации - основной элемент любой системы безналичных платежей с использованием пластиковых карт. возможный интерес торговых и сервисных предприятий в рамках этого проекта: предоставление новых услуг на уровне мировых стандартов повышает престиж предприятия; превлечение и закрепление постоянных покупателей; покупателю психологически легче совершить оплату по карточке, чем отдать наличные деньги; уменьшение инкассируемых сумм; безопасность расчетов, защита от фальшивых денег. Торговая организация выплачивает комиссионное вознаграждение (2-4%) системе. Система премирует банк-эмитент и его клиента тем самым стимулируя проведение клиентов безналичных операций. Коммуникационные организации - интерес этих организаций заключается в увеличении числа пользователей сетей и загрузки сети. В данном проекте эти организации обеспечивают подключение РПЦ к сети с протоколами Х.25, Х.28 для проведения авторизации с электронных устройств (терминалы и банкоматы, а также межцентровый обмен в режиме on-line), и подключение к сети Х.400 для обеспечения файлов обмена или работы терминалов и банкоматов в режиме off-line. Коммуникационные организации, как правило, предоставляют скидки по своим услугам Процессинговому Центру. Региональный Процессинговый Центр (РПЦ) - основной инструмент для реализации проекта. Процессинговый центр обеспечивает функционирование системы в пределах своего региона и объединяет связанных с ним участников: Расчетный банк, региональные Банки-эмитенты и их клиентуру, банки ПВН-участники, региональные торгово-сервисную сеть и сеть Пунктов Выдачи Наличных; а также - обеспечивает связь с Главным Процессинговым центром, а через него и с другими участниками системы. В данном проекте подразумевается, что юридические лица являются держателями зарплатных электронных сберкнижек.

Физические лица - конечные потребители системы, держатели пластиковых карт. На наличные средства физических лиц и нацелен проект. Целенаправленное использование научного и производственного потенциала, а особенности предприятий оборонного комплекса, имеющих надлежащий опыт разработки и внедрения сложных аппаратно-программных комплексов, вычислительной техники и т.п., решает проблему конверсии и позволит значительно уменьшить затраты на закупку импортного оборудования. Кроме того. Интерес этих предприятий и в реализации на их базе «зарплатных» схем. Следует отметить, что российской методики составления бизнес-плана по внедрению проекта для обслуживания пластиковых карт не существует. Западные методики, которые хороши и отработаны для западных условий, для России малопригодны. Например, если в компьютерную программу расчета окупаемости карточного проекта, которая предлагается одной из международных организаций, ввести средние условия российского рынка: по 1000 новых карточек в год, а для остальных параметров (например, годовой объем операций по одной карточке) взять значение, рекомендуемые авторами программы, то результаты окажутся плачевными. Карточки не только себя не окупят, но с каждым годом будут приносить все больше убытков. Этот пример говорит не о том, что карточками в России невыгодно заниматься (опыт свидетельствует об обратном), а о том, что «среднезападные» показатели для карточек - неприемлемы для России. Это подтверждается и на практике: сумма средней операции по международной карточке и частота ее использования российским клиентом значительно выше, чем среднемировые. Возможно, что проблема заключается в платежной схеме, которая распространяется в России. На вопрос, к какому виду карточек по западной классификации надо относить российскую платежную схему, большинство западных специалистов затрудняются ответить. Некоторые, поколебавшись и с большими оговорками, причисляют ее к дебетовым или расчетным картам. При подготовке к расчету экономического эффекта от внедрения электронных сберкнижек, нам необходимо точно знать, сколько клиентов-держателей карточек мы реально сможем привлечь. Самый простой путь - это предложить карточки имеющимся у банка клиентам. При этом следует учитывать, что получать карточки захотят далеко не все просто потому, что срабатывает обычный консерватизм. Поэтому на первом этапе не следует расчитывать более, чем на половину клиентов, имеющих счета в банке. В этом случае можно пойти по уже освоенному банком пути. Имеется в виду зарплатный проект, который был внедрен в 1995 году и доказал свою эффективность. ЗАО АКБ «Юганскнефтебанк» кроме частных вкладчиков имеет также владельцев так называемых «зарплатных сберкнижек», на которые предприятия города ежемесячно перечисляет зарплату. Количество таких вкладчиков составляет 25 тысяч человек. Предлагается перевести вклады на электронные сберкнижки и, сохранив размер процентов за хранение средств на счете, держатели получат дополнительные выгоды.

Общая численность предполагаемых держателей - 15 тысяч человек. Также при реализации подобного проекта банк тоже сможет рассчитывать на дополнительную прибыль. Кроме того, клиенты других банков, в частности Сбербанка, также заинтересуются подобным предложением, что может повлиять на увеличение числа клиентов ЗАО АКБ «Юганскнефтебанк». Исходные данные.

1.1. планируемая ставка за выдачу наличных денег - 0,5, от суммы.

1.2. Фонд оплаты труда, планируемый для владельцев бумажных сберкнижек на 2001 год - 15000х4500 руб (среднемесячная зарплата за 2000 год по г.Нефтеюганску, согласно данных Отдела статистики) х 12 месяцев = 810000 тыс. рублей.

1.3. Удержание и прочие перечисления от заработной платы примем за 20%.

1.4. Планируемые начисления на остатки по счетам владельцев электронных сберкнижек UNION CARD - 15% годовых.

1.5. Кредитная ставка Центрального банка РФ 33%.

1.6. Прогнозируемый рост кредитных ресурсов за счет внедрения электронных сберкнижек в 2001 году - 30% от фонда оплаты труда (без перечислений).

1.7. Ориентировочный объем инвестиций - единовременно $ 50000, срок амортизации - 5 лет.

1.8. Прогноз курса $ на ММВБ на январь 2001 года - 30 рублей.

1.9. ФОТ и отчисления на работников эмитента - 255000 руб (таб.5.).

1.10. Программное обеспечение и обучение персонала (таб.6.) - 13500 $.

1.11. Процентная ставка по кредитным ресурсам, полученным от внедрения электронных сберкнижек - 50% ставки ЦБ РФ.

1.12. Ставка налога на прибыль - 30%.

1.13. Ставка резервирования ЦБ РФ - 20%.

2. расчет.

2.1. объем удержаний из ФОТ:

810000 х 20% = 162000 тыс.руб.

2.2. определим объем выдачи наличных денег:

810000 - 162000 = 648000 тыс.руб.

2.3. объем увеличения кредитных ресурсов:

648000 х 30% = 194400 тыс.руб.

резерв ЦБ РФ: 194400 х 20% = 38880 тыс.руб.

194400 - 38880 = 155520 тыс.руб.

Прямая экономия от внедрения электронных сберкнижек:

(648000 - 194400) х 0,5% = 2268 тыс.руб.

2.4. косвенная экономия от внедрения электронных сберкнижек.

2.4.1. объем возможной выдачи кредитов ЗАО АКБ «Юганскнефтебанк» для АО «ЮНГ» под расчетный процент (50% от кредитной ставки ЦБ РФ):

155520 х (100% - 15%) = 132192 тыс.руб

2.4.2. экономия АО «ЮНГ» на разнице процентных ставок ЗАО АКБ «юганскнефтебанк» и ЦБ РФ:

132192 х 55% х 0,5 = 36353 тыс.руб.

2.4.3. распределение дохода от процентов за кредит в АКБ «ЮНБ»:

36353 тыс.руб. - сумма дохода;

расходы банка, связанные с внедрением электронных сберкнижек (без учета капзатрат):

ФОТ и отчисление - 255000 руб.

Программное обеспечение и обучение персонала - 405000 руб.

Прочие дополнительные расходы: 10% от дохода:

36353 х 10% = 3635 тыс.руб.

Балансовая прибыль банка:

36353 - 255 - 405 - 3635 = 32058 тыс.руб.

Налог на прибыль (30%):

32058 х 30% = 9617 тыс.руб.

Расчетная прибыль банка к распределению:

32058 - 9617 = 22441 тыс.руб.

Фонды банка из прибыли 50% и прочие расходы из прибыли 5%. Прибыль банка на выплату дивидендов:

22441 х (100% - 50% - 5%) = 10098 тыс.руб.

дивиденды АО «ЮНГ» = 10098 х 35% = 3534 тыс.руб.

2.5. Суммарная экономия от внедрения электронных сберкнижек UNION CARD:

2268 + 32058 = 34326 тыс.руб.

чистая прибыль с учетом налога на прибыль:

34326 х 70% = 24082 тыс.руб.

Экономический эффект.

Метод определения экономического эффекта от внедрения электронных сберкнижек:

Э = сумма (t=1) (Пч1+А1- К1)хa1+L1 х a1,

где

Пч1 - чистая прибыль, полученная от внедрения электронных сберкнижек;

А1 - амортизационные отчисления в t году;

К1 - капитальные затраты на внедрение карточек по годам (принято единовременное инвестирование);

L1 - ликвидационная стоимость оборудования, принята равной 0;

a1 - коэффициент приведения стоимостных показателей к одному году.

В соответствии с «Временной типовой методикой определения экономической эффективности создания и деятельности по территории СССР совместных предприятий «Торгово-промышленной палаты СССР» (Москва, 1988 год), коэффициент a1 принят равным 1.

экономический эффект от внедрения электронных сберкнижек UNION CARD. В соответствии с формулой (см. п.3.1.), экономический эффект в первый год эксплуатации составит: Э = 24082 + 300 - 1500 = 22882 тыс.руб.

Таблица 4. Смета затрат на оборудование.

№	НАИМЕНОВАНИЕ	Колво	Ст-ть USD	Итог 0, USD	Обоснование
1.	Сервер ALR Revolution	1	12 000	12 000	Прайс лист ЗАО Таргет Коммуникейшенс
2.	Дополнительные модули памяти 64 Mb	3	500	1500	Прайс лист ЗАО Таргет Коммуникейшенс
3.	RAID-массивы 5 уровня с 5 дисками по 4 Гб	1	13 000	13 000	Прайс лист ЗАО RAMLtd
4.	Сетевая карта INTEL Smart Ether Express	1	800	800	Прайс лист ЗАО Марвел
5.	Кабель - витая пара 5к.33 Ом	3	700	2100	Прайс лист ЗАО Марвел
6.	Компьютеры. Коммуникационный сервер Обработчик транзакций Рабочая станция	1 3	800 800	800 2400	Прайс лист ЗАО Flake
7.	Мультипортовые карты Digi Board PC/X	2	750	1500	Прайс лист ЗАО Wsnet
8.	Сетевые карты Intel Ether Express	5	140	700	Прайс лист ЗАО Марвел
9.	Источник бесперебойного питания APS Back UPS 1400	3	300	900	Прайс лист ЗАО Марвел
10	Модемы USP Sprotster 14400	4	100	400	Прайс лист ЗАО Flake
11	POS-терминал VeriFone с программой Юнион Кард	5	1500	7500	Прайс лист ЗАО Flake
12	Принтер Laser Jet 5	1	1600	1600	Прайс лист ЗАО Flake
13	Расходные материалы на 1 год (бумага, тонер, лента для типирования, слипы)			1800
	ВСЕГО:				$ 50000 или 1500 000 руб.

Штатное расписание по обслуживанию эмитента электронных сберкнижек.

Начальник отдела - 2000 руб.

Оператор ЭВМ, 3 человека - 1500 руб.

Оператор эмбоссера (совмещение) - 500 руб.

Итого: 7000 рублей.

Таблица 5. Расчет средней зарплаты работников, обслуживающих эмитент электронных сберкнижек.

Средняя З/плата на 1 чел.	Районный Коэффи-т 70%	Северная Надбавка 50%	Итого	38% налоги, п/ф,соц.страх мед.страх-е.	Итого
1400	980	700	3080	1170	4250

На запуск пилотного проекта принимаем количество работников за 5 человек, по мере увеличения объема работ (увеличению держателей карт и объема операций) - до 8 человек. Расчет ФОТ и налогов на зарплату на 2001 год: (5 чел. х 4250 руб. = 21250) х 12 месяцев = 255000 руб. Норма на одного оператора ЭВМ - 5 тыс.карточек.

Таблица 6. Программное обеспечение и обучение персонала.

№	НАИМЕНОВАНИЕ	К-во	Ст-ть,$	Итого $
1.	Программа ЦА UNION Card, вкладная 1 ком.сервер, 1 обработчик, 1 БЭ	1	8000	8000
2.	Программа коммуникационный сервер UNION Card

Подобные документы

• История возникновения пластиковых карт и перспективы их развития

  Теоретические основы использования пластиковых карт. Виды пластиковых карт. Мировой и российский опыт использования пластиковых карт. Операции Сбербанка с пластиковыми карточками. Особенности расчетов с пластиковыми картами. Перспективы рынка.
  
  дипломная работа [1,2 M], добавлен 29.11.2006
  

• Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации

  История появления пластиковых карт, их роль в банковской деятельности. Классификация пластиковых карт, преимущества их использования для безналичных расчетов в области розничных платежей. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России.
  
  курсовая работа [477,8 K], добавлен 18.01.2012
  

• Операции с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

  Субъекты платежной системы на основе пластиковых карт. Направления деятельности банка по выпуску пластиковых карт, система обслуживания их пользователей. Прием и обработка платежных документов. Виды международных пластиковых карт для физлиц "Беларусбанк".
  
  курсовая работа [2,2 M], добавлен 22.01.2011
  

• Проблемы и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России

  Виды, назначение и преимущества пластиковых карт. Организация и нормативно-правовое регулирование рынка банковских пластиковых карт, его участники. Анализ продуктовой линейки для физических лиц на базе пластиковых карт. Реализация зарплатных карт.
  
  дипломная работа [587,6 K], добавлен 11.06.2014
  

• Рынок пластиковых карт в России

  Виды банковских пластиковых карт. Организация рынка пластиковых карт и его состояние в различных странах мира. Анализ использования пластиковых карт в зарубежных странах. Нормативные акты, регулирующие функционирование рынка пластиковых карт в России.
  
  дипломная работа [555,3 K], добавлен 21.02.2017
  

• Рынок пластиковых карт в России: проблемы и перспективы развития в условиях демонетизации экономики

  Понятие пластиковой карты, ее сущность, роль и место в современной системе денежного оборота. Характеристика пластиковых карт как современного платежного инструмента, его эволюция на примере зарубежного и российского опыта. Рынок пластиковых карт РФ.
  
  автореферат [68,2 K], добавлен 01.07.2015
  

• Рынок пластиковых карт в России

  Виды и технология эмиссии пластиковых карт. Преимущества и недостатки использования пластиковых карт для участников системы расчетов. Рекомендации по продвижению банковских продуктов на основе пластиковых карт в ОАО "Новосибирский Муниципальный банк".
  
  дипломная работа [1,7 M], добавлен 27.03.2013
  

• Рынок пластиковых карт

  Сущность и основные понятия рынка пластиковых карт. Особенности и анализ функционирования рынка пластиковых карт в Российской Федерации, ключевые тенденции его развития на среднесрочную перспективу. Зарубежный опыт организации рынка пластиковых карт.
  
  курсовая работа [66,2 K], добавлен 11.03.2009
  

• Особенности применения пластиковых карт в российской и зарубежной практике

  Классификация пластиковых карт. Исследование рынка банковских пластиковых карт и перспектив его развития в России. Пластиковые карточки в системе безналичных расчетов. Технология безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Подготовка карт к эмиссии.
  
  курсовая работа [57,1 K], добавлен 22.04.2011
  

• Действующая система пластиковых карт в Республике Казахстан

  Характеристика, сущность и функции пластиковых карт. Анализ расчетов пластиковыми карточками в Республике Казахстан, проблемы рынка, основные направления совершенствования действующей системы безналичного расчета с помощью пластиковых карточек.
  
  курсовая работа [359,4 K], добавлен 16.04.2012
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам