1

800

800

3.

Программа банк-эмитент UNION Card

3

500

1500

4.

Обучение и сертификация персонала для работы с ЦА и БЭ

3

400

1200

5.

Командировочные расходы на приезд сертификационной комиссии

1

2000

2000

ИТОГО:

или

13500

405000

рублей

Совершенно очевидно, что при планировании проекта, наряду с расчетом эффективности, организациооно-технической работой, необходимо правильно определить и спланировать методы продвижения нового продукта.

Для претворения положений плана в жизнь необходимо определить так называемый маркетинговый набор, то есть комплекс ключевых ориентиров и мер, причем речь идет не об элементам и действиях, а об их взаимосвязанном комплексе.

При маркетинге карточных продуктов к числу базовых элементов «набора» относятся:

продукт;

цена;

методы продвижения (коммуникационная стратегия);

сегментирование клиентской базы.

Как уже отмечалось, речь идет об электронной пластиковой сберкнижке, которая объединит в себя достоинства и отличительные черты сберкнижки и пластиковой карты. Для разработки соответствующей ценовой стратегии, прежде всего определятся цели ценообразования. Причем цели ценообразования не должны рассматриваться как отдельной взятый, ни с чем не связанный показатель, они призваны содействовать успешному осуществлению банковской стратегии. Выделяют 4 основные цели ценообразования: А) максимизация текущей прибыли; Б) удержание позиций на рынке; В) лидерство на рынке; Г) лидерство в качестве продуктов. В нашем случае банк должен стремиться устанавливать такие цели ценовой стратегии, которые бы позволили захватить лидирующее положение на рынке самых ранних этапах жизненного цикла продуктов-новинок. То есть необходимо рассчитать такие цены, которые бы позволили банку довольно длительное время работать с достаточной прибылью, были бы доступны клиентам и не вызывали бы желание у конкурентов побороться за лидирующее положение на рынке. Все вышеперечисленные аспекты соответствуют цели: «лидерство на рынке». На первоначальном этапе, в течение 1-го года реализации проекта, установим цену на электронную сберкнижку в размере 50 рублей. Это половина от стоимости обычной пластиковой карты и соответствует себестоимости изготовления данной карты. В дальнейшем планируется повысить оплату за изготовление электронной сберкнижки до уровня пластиковой карточки - 100 руб., при этом, не снимая процент за обналичивание. Судя по опыту работы банка с пластиковыми картами, клиенты в-первые 3-6 месяцев будут снимать 70-80% средств, находящихся на карточном счете. Главная причина - психологическая: клиентам гораздо привычнее держать в руках и расплачиваться в магазине наличными. Постепенно объем безналичных операций растет, и примерно, спустя полгода после массового выпуска карточек, определяющую роль начинает играть уже развитость коммерческой сети. На первом этапе владельцами электронных сберкнижек будут являться работники подразделений АО «ЮНГ». Далее планируется привлечь клиентов других банков. В этом случае важную роль занимает подход к оценке клиентов с позиции жизненного цикла. Банк может достаточно легко осуществить сегментацию клиентов по возрастным категориям, так как при открытии банковского счета с ними проводится беседа и заполняется карта, содержащая подробные сведения об их возрасте, уровне образования и так далее. Имея статистическое распределение клиентуры по выбранным параметрам, можно затем «привязать» определенные виды банковских продуктов к возрастным категориям. Интерсно отметить, что все возрастные группы предъявляют спрос на разные виды услуг по пластиковым картам и могут стать объектом соответствующей маркетинговой компании. Продвижение продукта (коммуникационная стратегия). Для успешного продвижения нашего продукта определим необходимый комплекс стимулирования. На этом этапе внедрения проекта нам необходимо воспользоваться двумя компонентами комплекса: пропагандой и рекламой. Пропаганда - важнейший компонент работы, которая представляет собой целенаправленную деятельность банка по организации общественного мнения. Определим цели пропаганды услуг электронных сберкнижек:

подготовим статьи, возможно, аудио и видеоматериалы информационно-познавательного характера лб услугах в рассматриваемой области и принять меры по их распространению через чредства массовой информации;

разработать и провести следующие мероприятия событийного характера - конференцию по вопросам пластиковых карт с участием ведущих специалистов в этой сфере, где банк вступает в качестве спонсора, и выставку используемых в банке средств сбора, хранения, обработки и передачи информации;

подобрать материал, нацеленный на возбуждение интереса постоянных клиентов банка к его услугам в области электронных платежей. Выделим основные направления работы банка с частными вкладчиками при реазизации проекта по внедрению электронных сберкнижек. Если банк хочет предоставить клиентам действительно высокий уровень сервиса, он должен иметь для этого удобный механизм работы со счетами. Платежная система по электронным сберкнижкам позволяет не только поддрживать четыре базовых вида вкладов (до востребования, срочный, накопительныйи универсальный, но и работать с их любимыми модификациями, настраивая любые процентные схемы. Остановимся подробнее на данных возможностях. Настройка процентных схем. Свойства вкладов: вид, сроки, периоды капитализаций, задаются настройками. Многообразие настроек позволяет банку иметь в распоряжении максимально гибкий механизм начисления процентов по депозитным и кредитным договорам физических и юридических лиц. Не останавливаясь на стандартных моментах, отметим некоторые интересные возможности:

зависимость процентной ставки от величины нахождения суммы на счете, что позволяет, например, не выплачивать клиенту проценты на суммы, которые появляются на вкладе до востребования на один-два дня, в выходные дни, а также работать с «универсальными счетами»;

установка периодов капитализации процентов в любых единицах: дня, недели, декадах, полумесяцах, а также назначение дня капитализации в периоде;

различные способы учета выписки, возможность выбора интервала и способа осреднения суммы для начисления процентов (на минимальный остаток, на минимальный из входящего и исходящего остатков за любой выбранный период);

возможность произвести расчет и начисление процентов на будущее, а также перенастроить вклад в прошлом и произвести перерасчет процентов с момента открытия договора; Связанные счета. Связывание депозитного и расчетного счетов - это механизм автоматического перераспределения средств клиента между этими счетами. Идея заключается в следующем: клиенту открывается активно-пассивный карточный счет, выдается электронная сберкнижка. Параллельно клиенту открывается депозитный счет, который «привязывается» к счету до востребования. Далее, в зависимости от желания клиента, устанавливаются минимальный, максимальный остаток на счете и срок пополнения. В заданный срок пополнения проверяется остаток на счете, и если он меньше минимального остатка, то с депозитного счета автоматически перечисляется та сумма, которая необходима для восстановления остатка на счете до минимального остатка. И, наоборот, при превышении максимального остатка на счете, сумма превышения автоматически будет переводится на депозитный счет.

Интересно, что срок пополнения может быть задан как в днях, так и в неделях, декадах, месяцах и т. д. кроме того, счета могут быть в различных валютах (конвертация производится автоматически). Универсальный счет - вид банковского счета, сочетающий в себе свойства срочного депозита и вклада до востребования. Универсальный вклад снимает проблему, часто стоящую пред клиентами: «на какой срок положить деньги?». Основная идея универсального счета - в особой схеме начисления процентов: процентная ставка на сумму вклада зависит от времени нахождения этой суммы на вкладе. Каждое пополнение (или снятие со счета) определяет самостоятельную сумму со своим сроком нахождения на счете и, соответственно, своей процентной ставкой. Общая сумма начисленных процентов складывается из процентов, начисленных на каждую самостоятельную сумму, и зачисляется на счет клиента в соответствии с периодом зачисления, установленным банком, за вычетом суммы всех зачисленных ранее процентов. Зачисленные проценты рассматриваются как самостоятельные суммы, на которые в свою очередь, в дальнейшем начисляются проценты с фактическим сроком нахождения этих сумм на счете. Основным преимуществом универсального счета является то, что клиенты, имея возможность использовать средства на счете в любой момент, тем не менее, будут стремиться как можно дольше держать их в банке, поскольку процентная ставка зависит от времени нахождения средств на счете. Регулярные платежи. Вернемся к вопросу о предоставлении клиенту банка максимально высокий уровень сервиса. Клиент должен иметь возможность осуществлять платежи в удобной для него форме с минимальными затратами времени. Интересной возможностью является предоставление клиенту сервиса по осуществлению регулярных платежей с его счета. Механизм этого следующий: клиент дает поручение банку (пишет заявление) о проведении регулярных платежей со своего счета, указывая сумму для каждого целевого счета и определяя периодичность платежа. Далее, в определенную дату, по заданным реквизитам будет систематически формироваться платеж на заданную сумму. Обслуживание «чужих» клиентов. Банк может получать доходы от обслуживания в своей инфраструктуре карт, эмитированных другими банками. Эти доходы складываются из двух составляющих: комиссии за транзакции в терминалах, установленных банком, и комиссии за выдачу наличных. Залог успеха карточного предложенного проекта банка - эффективное сотрудничество с различными организациям, так или иначе имеющими отношение к карточному бизнесу. Практика большинства международных платежных систем таких, как VISA и Europay, показывает, что банк, в принципе, может не брать комиссию со своих клиентов или ограничиться комиссией за снятие наличных, но при этом получать существенные доходы от тех предприятий торговли и сервиса, где он устанавливает терминалы. Процент с оборота, который предприятия розничной торговли сервиса платят банку, установившему там свой терминал, это, в первую очередь, плата за обслуживание терминала. Банк обеспечивает электронную инкассацию терминала, обучает продавцов, следит за его работоспособностью, а главное является для предприятия торговли (сервиса) гарантом возмещения средств. Кроме того, это плата за привлечение новых клиентов. Установка терминала приводит к увеличению количества покупателей, так как владельцы карт среди прочих равных неизбежно чаще посещают те магазины, где они имеют возможность расплатиться с помощью карты.

К тому же, это плата за уменьшение расходов по обслуживанию наличного денежного оборота. Если большая часть платежей производится через платежный терминал, то предприятия торговли или сервиса могут сэкономить на затратах на инкассацию наличных средств обеспечения безопасности.

Большую пользу развитию карточных проектов может принести сотрудничество банков с муниципальными организациями. Заинтересовать в этом последних заключается в возможности решить в рамках системы безналичных расчетов две важные социально-экономические проблемы. Первая - это дефицит федерального и муниципального бюджетов. Вторая проблема - бесконтрольное хождение наличных средств в торговле и сфере услуг, что неизбежно вызывает снижение налоговых поступлений в муниципальный и федеральный бюджеты.

Результаты массового использования карт является регулярность выплаты денежных средств населению, удобно и расходования этих средств, значительное снижение вероятности мошенничества, воровства и грабежей. Все это приводит к снижению социальной напряженности и поднимает авторитет администрации города, органов управления и контроля.

Нетрадиционным направлением работы банка с картами является обслуживание приема коммунальных платежей. Это не просто инфраструктура приема карт и предоставление клиентам дополнительного сервиса, но и возможности выхода на рынок больших стабильных комиссионных доходов.

Данная услуга может предоставлена банком как с участием сотрудника банка, так и в режиме самообслуживания. Владельцы крат, которые имеют минимальный опыт в совершении платежей через терминалы UNION Card, смогут пользоваться терминалом, установленным, например, в холле банка со свободным доступом. Это ограничит затраты банка на обслуживание таких платежей расходами на обеспечение ежедневного сеанса связи терминала.

Имея в банке аппаратно-программный комплекс Системы UNION Card, банк может получать дополнительный доход от обслуживания локальных карточных систем.

Так, например, банк может предложить технологический и финансовый сервис по обслуживанию системы локальных бензиновых карт для группы АЗС или карт, имеющих хождение внутри крупного предприятия.

Таким образом, подводя краткий итог вышесказанному следует отметить: выгодность проекта внедрения электронных сберкнижек не вызывает сомнения, о чем свидетельствуют представленные расчеты, а также предложенная методика внедрения проекта.

Заключение

На основе проведенного исследования можно сделать следующие обобщенные выводы.

Современные системы безналичных платежей имеют ряд преимуществ перед расчетами наличными и осуществляются на взаимовыгодной основе, как для клиентов, так и для банков.

С развитием безналичных платежей с использованием карточек возникло несколько классификаций пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками, механизм расчетов.

История развития этих платежных систем охватывает почти 80-летний период нашего столетия. Зародившийся в США, карточки претерпевали значительные изменения: от картонных кредитных карточек до электронных пластиковых карт, постепенно распространялись в странах Европейского сообщества. В настоящее время карточки используются практически во всем мире.

В России процесс использования пластиковых карточек в системе безналичных расчетов зарождается в 60-е годы, и в целом повторяет становление американской системы карточек.

Последнее десятилетие российский рынок пластиковых карт характеризуется бурным развитием рынка банковских услуг в этой области, усилением конкуренции между банками, стремительным ростом карт среди крупных, средних и мелких банков. Наблюдается тенденция интернационализации, проявляющейся во взаимовыгодном сотрудничестве с международными платежными системами.

Наиболее перспективными платежными системами являются «Юнион Кард» и «СТБ карт», лидирующие по уровню и многообразию предоставляемых услуг.

ЗАО АКБ «Юганскнефтебанк», имея довольно высокие финансово-экономические показатели эффективности деятельности, сохраняет устойчивые позиции в рейтинге российских коммерческих банков. Процессинговый центр банка является одним из самых мощных в России. ЗАО АКБ «Юганскнефтебанк» устоял в условиях финансового кризиса 1998 года и в настоящее время активно развивает сеть услуг по безналичным расчетам с использованием карт, привлекает все большее количество клиентов.

Организация работы банка в области предоставления услуг на рынке пластиковых карт осуществляет Управление пластиковых карт, в состав которого входят отдел системно-технического обеспечения, расчетный отдел, с клиентами, отдел текущих операций, отдел развития и группы безопасности. Кроме того, в банке функционирует отдел рекламы и маркетинга, способствующего продвижению на рынок предоставляемых им услуг.

ЗАО АКБ «Юганскнефтебанк» имеет ряд конкурентных преимуществ: эмитирует несколько типов пластиковых карт (зарплатные, личные, семейные, корпоративные, локальные, топливные и др.), имеет удачное территориальное расположение, удобный для клиентов график работы, активно занимается маркетингом.

Одной из целей ЗАО АКБ «Юганскнефтебанк» является организация массового обслуживания клиентов на качественно новом уровне в области применения пластиковых карт. Вместе с тем, отсутствие российских методик составления бизнес-плана для внедрения новых проектов для обслуживания пластиковых карт, обусловило разработку проекта по внедрению электронных книжек, основная идея которого состоит в переводе вкладов клиентов на электронные сберкнижки, сочетающей в себя свойства сберкнижки и пластиковой карты.

Предполагаемыми участниками проекта станут Администрация г.Юганска, государственные организации, торгово-сервисные, коммуникационные организации, региональный Процессинговый Центр, юридические и физические лица. Общая численность предполагаемых держателей - 15 тысяч человек.

При реализации данного проекта банк сможет рассчитывать на дополнительную прибыль. Расчеты по приведенной методике показали, что уже в первый год экономический эффект от внедрения электронных сберкнижек составит 22 882 тыс. руб. Такой эффект достигается за счет следующих факторов: предоставление кредитных ресурсов на выдачу заработной платы работникам ОАО «Юганскнефтегаз», возможность привлечения дешевых кредитных ресурсов на выдачу заработной платы работникам ОАО «Юганскнефтегаз», возможность привлечения дешевых кредитных ресурсов для банка в виде депозитов и остаток на электронных сберкнижек.

Кроме того, предложенная маркетинговая стратегия позволит активизировать продвижение нового продукта с целью привлечь максимальное количество клиентов и занять лидирующее положение на рынке, на первоначальном этапе цена на электронную сберкнижку составляет половину от стоимости обычной пластиковой карты и устанавливается на уровне себестоимости изготовления карты.

Предлагается сегментировать рынок клиентов по возрастным категориям, оценивая клиентов с позиции жизненного цикла человека. В результате распределения клиентуры по выбранным параметрам появится возможность увязки определенных видов банковских продуктов с возрастными категориями.

Одной из составных частей предложенного проекта является деятельность банка по информированию потенциальных клиентов (реклама) и организация общественного мнения (пропаганды).

Использование электронных сберкнижек позволит обеспечить: уменьшение издержек кредитно-денежного обращения; осуществлять банковские операции без наличных денег и бумажных документов; автоматизировать платежи в торговле и сфере услуг; вести учет и контроль всех производимых операций; безопасность в отношении «электронных» денег и надежную защиту финансовой и учетно-контрольной информации.

Платежная система с использованием электронных сберкнижек позволит не только поддерживать базовые виды вкладов, но и работать с любыми их модификациями, настраивая на любые процентные схемы.

Приведенный механизм расчетов может найти свое применение при предоставлении услуг по оплате коммунальных платежей (телефонная компания, горводоканал, горэнерго, ЖЭУ и т. д.), при обслуживании в своей инфраструктуре карт, эмитированных другими банками. Неоспоримым преимуществом является регулярность выплаты денежных средств населению, получения и расходования этих средств, и как следствие, снижение социальной напряженности в регионе.

Таким образом, целесообразность и эффективность внедрения электронных сберкнижек, подтвержденная проведенными исследованиями и расчетами, является очевидной. Однако следует отметит, что непосредственное осуществление данного проекта потребует более детального изучения.

Предложенная дипломная работа не претендовала на сколь-нибудь исчерпывающий охват и решение всех вопросов и проблем, связанных с особенностями предоставления банковских услуг с использованием пластиковых карт. Вместе с тем цель и задачи, поставленные при написании работы, выполнены.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон Российской федерации № 395-1 (ред. От 08.07.99.г.) «О банках и банковской деятельности».

2. Гражданский кодекс Российской федерации ч. 1 ч. 2 № 51-ф3 от 30.11.94г. (в ред. От 08.07.99г.)

3. Алехин Д.У. «пластиковых программ» есть перспективы в регионах // Экономика и жизнь. 1997 № 1.

4. Банковские операции: учетно-ссудные операции и агентские услуги банков: учеб. Пособие/под.ред. Лаврушина О.И..-М.: «Финансы и статистика», - 1996г. - 415с.

5. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России: анализ практики. - М.: «Консалт-банкир», - 1997г. - 127с.

6. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России /под ред. М.Х. лапидуса. - М.: «Финансы и статистика», 1996г. - 330с.

7. Валютный рынок и валютное регулирование: Учебное пособие / под ред. И.Н. Платоновой. - М.: Изд. Группа «Прогресс», 1996. - 460с.

8. Временная типовая методика определения экономической эффективности создания и деятельности совместных предприятий «Торгово-промышленной платы СССР», М.: 1998г.

9. Гавальда Кристиан, Туфле Жан, Банковское право: учреждение, счета, операции услуги /пер. с французского /под ред. В.Я.Лесняка, М.: «Финансы и статистика», 1996г. - 312с.

10. Громыко Г.Л. Статистика. - М.: Изд. Московского университета, 1981 - 407с.

11. Иванов В.В. Как надежно и выгодно вкладывать деньги в банк: надежность банка, М.: «Инфра-М», - 1996г. - 193с.

12. Майкл Дж. Ауриемма, Роберт С. Коли Индустрия банковских пластиковых карточек. - М.: Инфра М, 1997. - 240с.

13. Макарова Г.П. Система банковского маркетинга. - М.: «Финансы и статистика», 1997. - 222с.

14. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Кн. 1 «Фундаментальный анализ», Кн. 2 «Технологический уклад кредитования», Кн. 3 «технология финансового менеджмента клиента». - М.: «Перспектива», - 1997г.

15. Миркин Я.М. Банковские операции. - М.: «ИНФРА-М», 1996г. - 317с.

16. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика - М.: «Финансы и статистика», 1996г. - 241с.

17. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: ИКЦ «ДИС», 1994.

18. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ «ДИС», 1997 - 464с.

19. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. - ИПЦ «ВАЗАР-ФЕРРО», 1995 - 144с.

20. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: ИПЦ «ВАЗАР - ФЕРРО», 1994.

21. Василенко В. Пластиковые деньги // Хозяйство и право. 1995. № 10.

22. Витвицкая Т. Международные платежные системы // Экономика и жизнь. 1995. № 1.

23. Евтюшин А. Пластиковые карточки в России : проблема побудительных мотивов // Банковские технологии. 1996 № 1.

24. Егорова В. Пластиковые карточки Сбербанка: прошлое, настоящее, будущее // Коммерческие вести. 1996. № 40

25. Кириченко Н. Граник А. Карточный рынок по - прежнему на пороге великих свершений // Эксперт. 1997. « 24.

26. Орлов Ю. Пластиковые карточки для частного клиента // Банковские услуги. 1997 № 2,3.

27. Павлов О. Возможно ли внедрение пластиковых карт в России // Рынок ценных бумаг.1998. № 4.

28. Перлин Ю., Товб Ю. Рынок микропроцессорных карточек: попытка анализа и прогноза. // банковские технологии. 1996. № 1.

29. Пластиковые карточки: реальность и перспективы. //Коммерческие банки. 1997. №5.

30. Поляков В.П. Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита / учеб. Пособие. - М.: «Инфра-М». - 1995г. - 306с.

31. Савин А. Пластиковые карточки система STB Card. //Известия. 1995. № 240.

32. Сальников Д. Карточки 97 //банковские технологии. 1997. № 12.

33. Сервах Е.Еще раз о картах - хороших и разных. // Коммерческие вести.1998.№ 3.

34. Сервах Е. И. Еще немного о Union Card // Коммерческие вести. 1998. № 7.

35. Сервах Е. И. Наконец О «Золотой Короне» //Коммерческие вести. 1998 №

36. Смарт - карты - новые фавориты «пластикового мира» //Коммерческие вести. 1997 № 12.

37. Современное и развитие безбумажных технологий в безналичных расчетах сберегательных банков //Банковские услуги. 1996 № 1.

38. Сумановский А.Ю. Финансово-банковский сектор Российской экономики: вопросы формирования и функционирования. - М.: «Соминтек», 1995 - 432с.

39. Тайгербеков К.Р. Опыт развития технологии управления банковскими операциями, - М.: «Финансы и статистика», 1996 - 167с.

40. Годовой отчет ЗАО АКБ «Юганскнефтебанк».

Размещено на Allbest.ru