Размещено на http://www.allbest.ru/

Основные понятия и термины в страховании

Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

Страховщик - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда.

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой зашиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Страховая защита 1) в широком смысле - экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками);

2) в узком смысле - совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенция) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей). Потребность в страховой защите конкретизируется в страховых интересах.

Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования.

Страховая сумма - денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

Объект страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан - в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности - в имущественном страховании.

Страховая ответственность - обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования.

Выгодоприобретатель - завещательное лицо, т.е. получатель страховой суммы после смерти завещателя. Назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Фиксируется в страховом полисе.

Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.

Термины, связанные с процессом формирования страхового фонда

Страховая оценка - критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В качестве страховой оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.).

Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска. Наиболее часто на практике используются система пропорциональной ответственности и система первого риска.

Система пропорциональной ответственности - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием страхователя.

Система предельной ответственности - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода.

Система первого риска - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Страховой тариф, или брутто-ставка, - нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования).

Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Нагрузка - расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.

Страховая премия - оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа.

Термины, связанные с расходованием средств страхового фонда

Страховой риск - 1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая. Страховое событие - потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.

Страховой случай - фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма. К числу страховых случаев в имущественном страховании преимущественно относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций.

Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.

Организационно-правовые формы страховых компаний

По величине активов, объему поступления страховых взносов, др. экономическим показателям, определяющее место на рынке, выделяют крупные, средние и мелкие страховые организации.

По сфере деятельности можно выделить универсальные страховые компании, характеризующиеся широким объемом операций в различных сегментах рынка (личном, имущественном и др.) и специализированные, ориентированные на обслуживание страховых интересов отдельных физических и юридических лиц. Кроме того, по форме деятельности выделяют национальные и иностранные страховые организации.

По форме организации можно выделить государственные страховые организации, акционерные и кэптивные страховые компании, общества взаимного страхования, частные страховые компании.

Государственная СК - форма организации СФ, основанная государством путем национализации акционерных страховых компаний. Проведение отдельных видов страхования определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление гос. страхования способствует гос. регулированию нац. страхового рынка, что обеспечивается страховым законодательством и страховым надзором.

Акционерное страховое общество - Это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставной капитал акционерного общества формируется в виде акций и др. ценных бумаг.

Высшим органом управления акционерного страхового общества является общее собрание акционеров, к исключительной компетенции которого относятся: определение стратегических направлений работы общества, утверждение документов, регламентирующих его деятельность, внесение в них поправок, выбор правления и наблюдательного совета, исполнительных и ревизионных органов, а также принятие в случае необходимости решения о ликвидации страхового общества.

Кэптивные компании, учреждаемые одним или несколькими юридическими лицами (корпорациями или финансово-промышленными группами) в целях обеспечения страховой защиты имущественных интересов корпораций или входящих в их состав хозяйствующих единиц. При этом средства корпорации, уплачиваемые в качестве страховой премии кэптивным страховым компаниям, остаются под контролем учредителя. Деятельность кэптива тесно связана с пенсионными и инвестиционными фондами, коммерческими банками, др. финансово-кредитными институтами, которые обычно выступают учредителями кэптива и др. финансовыми и банковскими структурами многопрофильных концернов и финансово-промышленных групп.

Общество взаимного страхования - это форма организации СФ на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Общества взаимного страхования представляют собой особую негосударственную организационную форму, выражающую договоренность м/у группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства.

Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Все члены "Ллойда" объединены в синдикаты для увеличения финансовых возможностей при приеме рисков на страхование. Каждый член синдиката несет пропорциональную ответственность и не отвечает за остальных его членов. Страховая премия и убытки распределяются м/у участниками пропорционально их финансовым интересам в синдикате.

Члены "Ллойда" не заключают договоры страхования со страхователями непосредственно, а только через брокеров. При вступлении в "Ллойд" уплачивается определенный взнос.

На страховом рынке действуют страховые и перестраховочные пулы. Страховой пул определяется как добровольное объединение страховщиков, не являющиеся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения м/у ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

Страховой пул должен строить свою деятельность на следующих принципах:

создание наиболее благоприятных условий страхования для клиентов;

заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашения о страховом пуле;

перераспределение страховых взносов;

солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования.

Цели создания пулов:

преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;

обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;

обеспечение гарантии страховых выплат страхователям;

обеспечение возможности принятия на страхование крупных рисков.

Участниками страхового рынка являются:

страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

страховые организации;

общества взаимного страхования;

страховые агенты;

страховые брокеры;

страховые актуарии;

федеральный орган исполнительной власти;

Особенности формирования и развития страховых рынков в регионе

Эффективное управление и развитие страхования в регионе предполагает анализ системы региональных факторов, определяющих его формирование и функционирование. К их числу можно отнести исторические, природно-ресурсные, этнические, экономические, политические факторы. Наряду с этим целесообразно учитывать внутрирегиональные и межрегиональные связи.

особенность региональных страховых рынков - высокий удельный вес мелких и средних страховых организаций и связанная с этим проблема низкой обеспеченности местных страховщиков страховыми резервами.

Региональный рынок страхования - это система экономических отношений в рамках определенных территорий, возникающих между страховыми компаниями и местными субъектами рынка по поводу распределения и использования страхового фонда, а также купли-продажи специфического страхового продукта (страховой услуги), обеспечивающего комплексную защиту этих субъектов от различных рисков.

Формирование и эффективное функционирование региональных страховых рынков предполагает сбалансированность между потребностью в страховых услугах, формирующейся под воздействием рисковых обстоятельств и ресурсами, необходимыми для предоставления указанных услуг.

Низкий уровень развития регионального страхования - это одна из главных причин слабого развития страхования в РФ.

Для повышения роли страхования в экономике региона необходима реализация ряда направлений:

страхование рынок термин компания

· обеспечение стабильного и сбалансированного развития экономики региона;

· оптимизация использования регионального и федерального бюджетов;

· обеспечение экономической и экологической безопасности;

· повышение уровня социальной защищенности населения;

· создание эффективного регионального инструментария реализации региональной политики.

Региональная политика страховой компании строится на основе и с учетом общей региональной политики государства и особенностей развития конкретных регионов

При разработке и реализации региональной политики страховщику необходимо учитывать, что экономическая и хозяйственная деятельность региона имеет сложную отраслевую и территориальную структуру.

Стратегия региональной деятельности страховой компании разрабатывается на основе принятой в организации региональной политики и общей стратегии развития на определенный период времени (обычно 3-5 лет).

Реализация региональной стратегии предполагает определенную последовательность и этапность конкретных действий по достижению стратегических целей и поставленных задач. Важной составной частью стратегии развития является построение эффективной системы управления региональной сетью и разработка регламента взаимодействия региональных подразделений с центральным офисом страховой компании.

Анализ рынка страховых услуг региона и Ростовской области.

факторы и противоречия, которые препятствуют формированию конкурентной среды на региональном страховом рынке ЮФО:

процесс концентрации капитала на региональном страховом рынке происходит на слаборазвитом страховом поле, поскольку страхуется лишь 20-30 % собственности предприятий и организаций Южного федерального округа;

до 50-60 % операций на региональном рынке добровольного страхования представляют собой сегодня не страхование, а финансовое посредничество,

низкий спрос на на страховые услуги требует разработки дополнительных стимулирующих мер;

экстенсивный путь развития регионального страхового рынка;

отсутствует государственно определенная обязательность страхования некоторых видов рисков, без чего региональные страховые компании имеют низкий уровень капитализации;

низкий удельный вес реального долгосрочного страхования жизни обусловлен отсутствием необходимой институционально-правовой базы.

Отсутствие концепции государственной политики реструктуризации страхового рынка в регионе является одним из главных внутренних препятствий для развития страхования в регионе, а, значит, экономического потенциала Южного федерального округа. По итогам 2008 г. страховые компании, работающие в ЮФО, увеличили объемы сборов на 25,4 %. Южнороссийский рынок страхования, как и в 2007 г., стал одним из наиболее быстро развивающихся. Однако по абсолютным показателям место ЮФО среди федеральных округов по итогам 2008 г. не изменилось - юг России по-прежнему уступает всем федеральным округам, кроме Дальневосточного. Страховой рынок Юга снова стал одним из самых динамично развивающихся. Рост его объёмов, по данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), составил 25,4 %, в то время как в среднем по стране рынок вырос на 13,5 %. Анализ тенденций развития страхового рынка ростовской области позволил выявлять концентрацию иногородних страховых компаний и их филиалов (рисунок 2), причем основную долю из них составляют операторы рынка, зарегистрированные в г. Москве и области. В тоже время отмечается уход с рынка страховых компаний, зарегистрированных непосредственно на территории г. Ростова-на-Дону и области, так и иногородних филиалов страховых компаний. Стратегической же целью для страховых компаний в современных условиях может считаться повышение конкурентоспособности на основе качества обслуживания клиентов в части продажного и после продажного облуживания страховых продуктов и финансовой устойчивости страховщика.

Правовое обеспечение и регулирование страховой деятельности

В настоящее время система страхового законодательства включает нормы гражданского, административного, государственного, финансового и международного права.

Эффективное функционирование страхового рынка в РФ зависит от достаточно развитой правовой базы страховой деятельности, регулирование которой основывается на общем и специальном законодательстве.

Общее законодательство охватывает правовые акты, регулирующие деятельность всех субъектов права. К ним относятся Конституция РФ, Гражданский кодекс Российской Федерации, Налоговый кодекс Российской Федерации, законы и правовые акты, имеющие статус кодекса. Нормы общего законодательства создают условия для формирования специального страхового законодательства.

Специальное страховое законодательство регулирует страховые отношения и включает Указы Президента Российской Федерации, федеральные законы, нормативные акты Правительства РФ, министерств и ведомств по страховой деятельности.

Государственное право регламентирует правовую форму органа страхового надзора, определяет его место и функции в системе федеральных органов государственной исполнительной власти. Конституция РФ; Федеральный закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" Указ Президента РФ "О системе государственных органов исполнительной власти"; Постановление Правительства РФ и другие нормативные акты.

Нормы гражданского права регламентируют порядок заключения, действия и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников.

Правовыми источниками гражданского права являются:

· Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Закон РФ "О медицинском страховании граждан". Кодекс торгового мореплавания Указ Президента. "О государственном обязательном страховании пассажиров";

Нормы административного права регулируют отношения между государством и участниками страхового рынка и являются базой для осуществления государственного надзора за деятельностью страховщиков.

Источниками административного права являются:

· Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

· "Правила размещения страховщиками страховых резервов",

· "Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств",

Нормы финансового права регламентируют отношения между страховыми компаниями, страхователями и государством по поводу определения состава затрат субъектов страховых отношений, порядка налогообложения страховых организаций и страхователей в связи с проведением страховых операций.

Источниками финансового права являются:

· Налоговый кодекс РФ;

· Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации", во второй части которого дается характеристика страховых резервов, создаваемых страховыми организациями;

· "Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни".

Нормы международного права регламентируют отношения между участниками страхового рынка и зарубежными партнерами. Источниками международного права являются международные соглашения, конвенция, договора.

В настоящее время правовая основа страховой деятельности закреплена Федеральным законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, отношение по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью

Под государственным регулированием страхования понимается система направлений и используемых в них методов воздействия государства на процессы страхования материальных, нематериальных ценностей юридических, физических лиц, деятельности страховых компаний, их посредников и др. контрагентов страховщиков для обеспечения прав и интересов страхователей и страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Целями государственного регулирования страхования являются:

· установление нормативных требований к проведению операций страхования и в целом к деятельности страховщиков,

· обеспечение эффективного формирования и использования страховщиками страховых резервов и др. денежных фондов;

· создание организационных и экономических, технических и информационных условий для свободного и эффективного развития страхового рынка, его инфраструктуры.

Государственная поддержка страхования должна осуществляться с учетом значимости и приоритетности решаемых задач по следующим направлениям:

· прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

· обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования;

· повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования,

· законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка;

· совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью;

· совершенствование условий лицензирования страховой деятельности, Необходимость государственного управления в сфере страхования обусловлено двумя факторами:

во-первых, связанные с разрешением проблем рыночного сектора экономики - страхования, сглаживанием отрицательных эффектов рыночного механизма;

во-вторых, связанные с решением социальных проблем.

Данные факторы позволяют указать следующие функции государства в сфере страхования:

правовое обеспечение экономической деятельности и их финансовой устойчивости;

антимонопольное регулирование и развитие конкуренции;

перераспределение доходов страховых организаций и развитие других сфер экономики;

проведение государственной социальной политики;

реализация национальных интересов в мировой экономике и поддержка конкурентоспособности отечественного сектора экономики.

Создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью является одной из основных задач, предусмотренных Концепцией развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 г. № 1361-р. Процесс регулирования страховых отношений включает в себя:

· обеспечение нормативно-правовой базы функционирования страховой деятельности;

· отбор профессиональных участников страхового рынка;

· контроль за соблюдением выполнения всеми участниками страховых отношений требований законодательства;

· участие государства в развитии системы страховой защиты имущественных интересов;

· государственный надзор за страховой деятельностью.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства в целях соблюдения страхового законодательства, обеспечении защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном следующих функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей.

1. Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования.

2. Поддержание правопорядка в отрасли.

3. Обеспечение гласности. Принцип гласности проводится через положение законодательных актов о страховой деятельности. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы.

Лицензирование страховой деятельности

Под лицензированием страховой деятельности понимается деятельность страховых организаций, связанная с формированием специальных денежных фондов, необходимых для предстоящих страховых выплат.

Лицензия согласно Условиям лицензирования выдается по установленной форме и содержит следующие реквизиты:

номер лицензии;

наименование страховой организации, владеющей лицензией и ее юридический адрес;

наименование отраслей, подотраслей, формы страхования

территория, на которой страховщик имеет право проведения разрешенных лицензией видов страхования;

подпись руководителя и гербированая печать органа, выдавшего лицензии;

дата выдачи лицензии;

регистрационный номер по государственному реестру страховщиков.

Лицензия выдается отдельно на добровольное и обязательное страхование. Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности уставного капитала.

Для получения лицензии страховщик, прошедший регистрацию, должен представить следующие документы:

программу развития страховых операций на три года, включающую виды и объемы намечаемых операций;

правила или условия страхования по видам операций;

статистическое обоснование применяемой системы тарифов ставок и резервов.

В соответствии с "Положением о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ", орган страхового надзора имеет право дать предписания, приостановить, отозвать или ограничить действие лицензии на осуществление страховой деятельности.

Ограничение действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования по определенным видам страховой деятельности или на определенной территории. Приостановление действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования (перестрахования).

Совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью предполагает создание нормативных и организационных основ страхового надзора, разработку процедур финансового оздоровления страховых организаций, улучшения условий лицензирования страховой деятельности, формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Страховой институт социальной защиты в процессе трансформации трудовых отношений

Социальная защита с экономической и правовой позиций определяется системой отношений собственности и права. Важной предпосылкой, определившей возникновение и развитие различных систем социальной защиты человека, является рисковая природа его существования.

В понятие "социальная защита" вкладывается различное содержание в зависимости от субъективного понимания социально-экономических явлений и институтов, охватываемых данным понятием. В новых экономических условиях социальная защита заменила термин "социальное обеспечение", использовавшийся в советской экономике, где он характеризовал специфическую организационно-правовую форму социальной защиты, финансирование и осуществление которой находилось в ведении государства Социальное обеспечение должно предоставляться за счет специальных фондов, образуемых государством. В период существования СССР таковыми являлись общественные фонды потребления (фонды обеспечения нетрудоспособных). В настоящее время финансирование социального обеспечения происходит за счет специальных внебюджетных фондов социального страхования, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, Государственного фонда занятости населения РФ, а также средств государственного бюджета, республиканского и территориальных фондов социальной поддержки населения.

Современная система социальной защиты населения включает следующие элементы: традиционную форму государственного вспомоществования (социальной помощи); совокупность государственных социальных гарантий, включая социальные льготы отдельным категориям населения (категориальные социальные услуги); социальное страхование (добровольно-корпоративное и обязательное, государственное).

Формы трансформации систем социальной защиты в условиях рыночных отношений предполагают:

переход традиционной системы преимущественно на страховые основы;

создание традиционной для рыночной экономики структуры системы социальной защиты, включая пенсионное обеспечение, страхование по болезни, от безработицы, несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, медицинское страхование, семейные пособия, пособия малообеспеченным;

ускоренное развитие социальных услуг, в том числе услуги, связанные с политикой на рынке труда, осуществляемые региональными и муниципальными социальными службами.

Социальная защита представляет собой определенный комплекс мероприятий, направленных на защиту человека от социальных рисков. социальная защита выступает особым социальным институтом современного производства. В экономически развитых государствах социальная защита - важнейшая часть национальной политики, затраты на которую составляют более четверти ВНП.

важным принципом системы социальной защиты как системы управления непосредственного социальными рисками является страхование.

Для достижения соответствующих параметров социальной защищенности населения требуется объединение возможностей работников, работодателей и государства на постоянной основе. Рост социального страхования в национальных системах социальной защиты развитых стран является ключевой задачей.

Сущность личного страхования, объекты, классификация

Личное страхование проводится с целью страховой защиты граждан на случай возникновения различных событий, которые связаны с жизнью, здоровьем и трудоспособностью и включает три основных вида:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев;

- медицинское страхование.

Основаниями для личного страхования являются события, при которых человеку может быть нанесен вред, требующий возмещения в денежной форме.

Мотивом личного страхования для человека является возможная компенсация денежными средствами вероятного ущерба при наступлении события в строго ограниченных пределах времени или в течении жизни.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, является дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, поступление смерти страхователя или застрахованного, либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. Страхователь при личном страховании может быть одновременно к застрахованным лицам.

Система видов личного страхования учитывает самые разнообразные интересы страхователей. При заключении договора личного страхования м/у страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование;

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Классификация личного страхования.

Производится по разным критериям:

По объему риска:

страхование на случай дожития или смерти;

страхование на случай инвалидности или недееспособности;

страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

коллективное страхование (страхователями и застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

краткосрочное (менее одного года);

среднесрочное (1 - 5 лет);

долгосрочное (6 - 15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

с единовременной выплатой страховой суммы;

с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

страхование с уплатой единовременных премий;

страхование с пожизненной уплатой премий;

страхование с ежемесячной уплатой премии.

Страхование жизни (СЖ): экономическое содержание, виды

СЖ представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

смерти застрахованного, а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях предусмотренных договором страхования.

Различают три базовых типа договоров СЖ:

срочное СЖ;

пожизненное страхование;

смешанное СЖ.

В отдельные группы выделяют:

договоры пенсионного страхования;

аннуитеты или рентное СЖ.

Рентное СЖ предоставляет гарантии на такие страховые события, как:

дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

смерть застрахованного в период действия договора;

дожитие застрахованного до сроков, установленных договором для выплаты страховой ренты.

Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. Он гарантирует выплату периодических сумм дохода.

Смешанное страхование жизни - вид страхования жизни, объединяющий в одном договоре несколько простых видов личного страхования.

Объектами страховой защиты здесь выступают события, непосредственно связанные с личностью людей (жизнью, здоровьем и трудоспособностью). Преимущество смешанного страхования заключается в том, что оно предполагает страхователю за меньшую сумму заключить договор о покрытии риска и обеспечении сбережений с помощью одного полиса, избегая, таким образом, дублирования договоров.

Договоры страхования заключаются только с физическими лицами.

Страховая ответственность по смешанному страхованию жизни предусматривает выплату страховой суммы:

a) в связи с дожитием до окончания, оговоренного договором срока страхования.

b) при потере здоровья от несчастного случая.

c) в связи с наступлением смерти застрахованного.

Тарифные ставки страховых взносов установлены со 100 руб. страховой суммы и находятся в прямой зависимости от возраста страхователя на день заключения договора - чем старше страхователь, тем выше размер тарифной ставки. Страховой взнос определяется как произведение тарифной ставки на число сотен страховой суммы.

Страхование детей до совершеннолетия - распространенный вид долгосрочного СЖ. Условия страхования позволяют создать определенные накопления в размере страховой суммы к совершеннолетию ребенка, а также обеспечить материальную помощь страхователю в случае наступления неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного.

Возраст ребенка на момент заключения договора страхования не может превышать 15 лет и быть меньше 6 месяцев.

Страховыми случаями здесь являются:

- дожитие застрахованного до окончания срока страхования;

- травмы, полученные в результате несчастного случая;

- случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, недоброкачественными пищевыми продуктами;

- смерть застрахованного в течении срока действия договора.

Тарифные ставки со 100 руб. страховой суммы находятся в зависимости от возраста застрахованного ребенка и срока страхования. Страховое обеспечение выплачивается страховщиком независимо от сумм, причитающихся страхователю по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев представляет собой совокупность видов личного страхования, основной целью которого является обеспечение страховой защиты на случай потери здоровья или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховая защита выражается в выплате соответствующих денежных компенсаций

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного, связанные с временной или постоянной утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

В настоящее время страхование от несчастных случаев проводится как в добровольной, так и обязательной форме. Данный вид страхования может проводиться в коллективной форме (за счет средств предприятия) и в индивидуальном порядке.

Добровольное страхование может осуществляться в индивидуальной и коллективной форме на основе правил страхования от несчастных случаев.

Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования признаются следующие события:

- временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;

- постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;

- смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.

Договор страхования может заключаться на любой срок: от нескольких дней до года, на несколько лет или на время выполнения определенной работы, поездки.

По договору коллективного страхования от несчастных случаев страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными - физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Страховые тарифы по страхованию от несчастных случаев определяются по методикам, применяемым для расчета тарифов по рисковым видам страхования с учетом профессии, возраста страховщика, состояния здоровья.

Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком по каждому виду страховых случаев отдельно.

Особенностью страхования детей от несчастных случаев является поддержание низкого страхового тарифа при широком перечне рисков, включенных в объем страховой ответственности.

По договорам индивидуального страхования могут быть застрахованы дети в возрасте от 1 года до 18 лет.

Страховыми случаями являются:

- травма, полученная застрахованным лицом в период действия договора страхования в результате несчастного случая;

- смерть застрахованного лица в период действия договора страхования.

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по следующим направлениям:

обязательное страхование от несчастных случаев на П и профессиональных заболеваний;

обязательное СЖ и здоровья определенных категорий гос. служащих;

обязательное личное страхование пассажиров.

Страхование от несчастных случаев на П и профессиональных заболеваний распространяется на несчастные случаи, наступившие в рабочее время или на рабочем месте застрахованных лиц.

Объектом обязательного страхования от несчастных случаев на П и профессиональных заболеваний являются имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой ими здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на П или профессионального заболевания.

Обязательное страхование от несчастных случаев на П и профессиональных заболеваний предусматривает обеспечение социальной защиты работников посредством:

возмещение вреда;

повышения заинтересованности предприятий и организаций в снижении уровня профессионального риска;

финансирование предупредительных мероприятий по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Обязательное страхование пассажиров - это вид личного страхования от несчастных случаев, предусматривающий выплату полной или частичной страховой суммы, происшедшего с пассажиром в пути. Обязательное личное страхование пассажиров распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта. Страховые взносы, включенные в цену билета, уплачиваются пассажирами при покупке билета.

Страховая сумма по обязательному личному страхованию определена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа минимальных размеров оплаты труда. При добровольном виде страхования пассажиров договор страхования заключается о перевозке пассажира данным видом транспорта. Выплата полной или частичной страховой суммы производится в том же порядке, что и по другим видам страхования от несчастных случаев.

Медицинское страхование в РФ

Под медицинским страхованием понимают страхование на случай потери здоровья по любой причине, в т. ч. в связи с несчастными случаями и по болезни.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью государственного страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. Страхователями при ОМС являются органы исполнительной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления - для неработающего населения; организации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, частные нотариусы, адвокаты, - для работающего населения.

Программа ОМС определяет минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому гражданину:

обеспечение первичной медико-санитарной помощи, включая скорую медицинскую помощь;

диагностику и лечение в амбулаторных условиях;

осуществление мероприятий по профилактике заболеваний;

стационарную помощь.

ОМС финансируется из средств бюджетов всех уровней и страховых взносов предприятий, организаций, учреждений.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) является дополнением к обязательному страхованию. Оно обеспечивает гражданам перечень дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного страхования.

Страхователями при ДМС выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, предоставляющие интересы граждан.

Фонды ДМС образуются за счет добровольных страховых взносов:

различных групп населения и отдельных граждан;

предприятий, организаций и др. хозяйствующих объектов.

В зависимости от характера страхового покрытия различают:

страхование затрат на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;

страхование потери дохода, вызванной невозможностью осуществления профессиональной деятельности в результате заболевания.

Классификация ДМС по группам рискам включает риски первого, второго и последующего порядков. К рискам первого порядка относят наступление острого заболевания, обострение хронического заболевания, наступление несчастного случая (травмы, отравления и т.д.). Рисками второго и последующего порядка являются осложнения и обострение при лечении, рецидивы (утрата трудоспособности, смерть).

По объему страховой ответственности ДМС осуществляется: