по полной ответственности "по всем рискам", что предполагает страховое покрытие расходов по лечению;

с участием страхователя в форме франшизы;

с установлением лимитов ответственности страховщика в соответствии с потребностями и финансовыми возможностями страхователя.

Медицинское страхование осуществляется на основе договора, заключаемого м/у субъектами медицинского страхования.

Субъектами медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователь имеет право:

- на свободный выбор страховой организации;

- на осуществление контроля за выполнение условий договора страхования;

- на возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации при добровольном страховании согласно договору.

Страхователь обязан:

· вносить страховые взносы в порядке, установленном законом о медицинском страховании и договором медицинского страхования;

· принимать меры по установлению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан;

· предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, являющиеся самостоятельными хозяйствующими субъектами, имеющими лицензию на право заниматься медицинским страхованием с любыми формами собственности, обладающие необходимым уставным фондом.

Цель страховой медицинской организации - обеспечить оплату медицинской помощи, следить за полнотой и качеством предоставляемых медицинских услуг и защищать права застрахованных лиц.

Тарифы на медицинские услуги в системе медицинского страхования при обязательном страховании определяются соглашением между страховыми медицинскими организациями, органами государственного управления всех уровней, местной организацией и профессиональными медицинскими ассоциациями.

Понятие и классификация страхования имущества

Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом.

Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Согласно Гражданскому кодексу по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

- риск ущерба (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

Лицензируемыми видами имущественного страхования являются:

страхование средств наземного транспорта железнодорожного транспорта; воздушного транспорта; водного транспорта;

страхование грузов;

сельскохозяйственное страхование

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

страхование предпринимательских рисков;

страхование финансовых рисков.

Имущественное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора м/у страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона "Об организации страхового дела в РФ". Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования установлены соответствующими законами РФ.

Договор вступает в силу с момента внесения первого взноса.

Обязанности страховщика.

- ознакомить страхователя с правилами страхования;

- перезаключить договор при изменении степени риска;

- выплатить возмещение при наступлении страхового случая;

- не разглашать сведения о страхователе.

Обязанности страхователя.

- вносить своевременно страховые взносы;

- сообщать обстоятельства, имеющие значение для оценки риска.

Договор прекращает свое действие в следующих случаях:

- по истечению срока;

- в результате выполнения обязательств сторон в полном объеме;

- неуплаты страхователем страховых взносов;

- при ликвидации страховщика как юридического лица или смерти страхователя;

- по решению суда о признании договора недействительным.

Имущественным страхованием (комплексно или в отдельности) могут возмещаться:

- полная стоимость поврежденного или утраченного в результате страхового случая имущество или расходы по восстановлению поврежденного имущества;

- доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая.

При страховании имущества устанавливается предельный размер страховой суммы - она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Такая стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой стоимостью имущества.

Названные положения имущественного страхования реализуется страховщиками при формировании условий страхования наиболее типовых страховых потребностей.

Страхование имущества граждан

Страхование имущества физических лиц относится к массовым видам страхования. Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества.

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят заполнение помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

Всю совокупность имущества граждан по степени его важности для удовлетворения потребностей можно разделить на две категории:

1. приоритетное имущество (имущество первой необходимости), гибель которого задевает как личные, так и общественные интересы (подлежит обязательному страхованию);

2. прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан (подлежит добровольному страхованию).

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменной страхователем постоянного места жительства.

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем.

Ущербом в имущественном страховании считается:

- в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

- в случае повреждения предмета - разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценивания в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Страховым событием по страхованию строений, принадлежащим гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, наводнения, повреждения в результате пожара и т.д.

На страхование могут быть приняты как все строения, находящиеся на отведенном страхователю земельном участке, так и отдельные из них. Страховая сумма при этом устанавливается в долевом отношении от стоимости строения в целом, соответствующей доле страхователя в общей Сб.

Страхование от огня - это наиболее распространенный вид страхования имущества. Данный вид страхования обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного имуществу страхователя вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание застрахованного имущества, а также ущерба от воздействия побочных явлений и тушения пожара.

Страхователем может быть как собственник, так и владелец по договору аренды, найма или лизингу.

Размер страховой премии определяется с учетом объема страховой ответственности за возможные убытки в зависимости от отрасли производства или назначения имущества, применяемых технологий и оборудования, вида постройки и категории строительных конструкций и материалов, вида и количества охраняемых или обрабатываемых материалов, интенсивности П, наличия средств пожаротушения и т.д.

Договор может быть заключен на любой срок по соглашению сторон.

В договоре страхования "от огня" страховая компания включает также страховую защиту от повреждений или гибели имущества вследствие стихийных бедствий:

землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня;

оползня, оседания грунта, горного обвала;

цунами;

бури, молнии, вихря, урагана, смерча;

града;

наводнения, затопления.

Сельскохозяйственное страхование

Страхование с/хоз. культур - вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение ущерба при гибели урожая и посадок многолетних насаждений.

В систему с/хоз. страхования включается:

Страхование урожая сельскохозяйственных культур может быть застраховано на случай гибели или повреждения от засухи, вымерзания, града, урагана, вымерзания и т.д., а также от аварий и пожара. Страховым случаем считается уменьшение сбора урожая с 1га, вызванное страховым риском в текущем году по сравнению со средним показателем за предшествующие пятилетие. Размер ущерба исчисляется по закупочной цене, зафиксированной в договоре страхования.

Договоры страхования урожая с/хоз. культур и многолетних насаждений заключаются заблаговременно и по одному из двух вариантов.

По первому варианту страхование ведется на случай полной гибели урожая с/хоз. культур и многолетних насаждений на всей (или части) площади высева как от всех страховых случаев, так и от отдельных страховых рисков - по выбору страхователя.

По второму варианту страхование проводится на случай недобора урожая в связи с повреждением или полной гибели с/хоз. культур и многолетних насаждений от всех страховых случаев (рисков).

Страховые премии исчисляются по каждой культуре (группе культур) путем умножения стоимости урожая со всей площади посева на тарифную ставку.

Страхование сельскохозяйственных животных - это страхование крупного рогатого скота, овец, коз, свиней и т.д. Возмещается ущерб вследствие гибели, падежа, вынужденного убоя, уничтожения застрахованного взрослого поголовья животных, наступивших в результате болезни, несчастных случаев, стихийных бедствий и др. страховых событий.

Страховщик возмещает только прямой ущерб, но не возмещает потери продукции, являющиеся косвенным ущербом.

Страховая сумма устанавливается по заявлению страхователя, но не более действительной стоимости животного.

Страховое возмещение не выплачивается, если:

гибель животных явилась следствием умышленных действий страхователя;

гибель животных произошла в результате преднамеренного невыполнения страхователем указаний ветеринара о проведении профилактических мероприятий по борьбе с заразными болезнями или о вынужденном забое неизлечимо больного животного;

страхователь в установленный срок не заявил о гибели животного.

Страхование предпринимательских рисков

Предпринимательский риск - это возможность получения того или иного результата от принимаемого решения или совершаемого действия.

Гражданским кодексом РФ под страхованием предпринимательского риска подразумевается "риск субъектов от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе и риск неполучения ожидаемых доходов (ст.929 ГК РФ).

Целью предпринимательской деятельности является получение максимальной прибыли, увеличение вложенного в предприятие капитала.

Наиболее распространенными видами страхования предпринимательской деятельности являются: страхование коммерческих рисков; страхование от потерь прибыли вследствие перерывов в производстве; страхование рисков внедрения новой техники и технологии; страхование финансовых рисков; страхование биржевых и валютных рисков.

Страхование коммерческих рисков Здесь объектом страхования выступает коммерческая деятельность страхователя, которая предусматривает инвестирование денежных и других ресурсов в какой либо вид производства, работ или услуг и получения от этих вложений через определенный срок соответствующего дохода.

Страховая сумма по договору определяется по заявлению страхователя, но с согласия страховщика. Возможны два варианта установления страховой суммы:

1. страховая сумма устанавливается в пределах капитальных вложений страхователя в страхуемые операции. В этом случае возмещаются затраты страхователя, которые называются страхованием инвестиций;

2. страховая сумма включена не только в капитальные затраты и др. коммерческие вложения, но и в определенную прибыль, которая ожидается от коммерческой деятельности.

Страховое возмещение равно разнице между страховой суммой и фактическими финансовыми результатами от застрахованной коммерческой деятельности. Срок действия договора обуславливается сроком окупаемости капитальных затрат. Особенность данного вида страхования заключается в том, что выплата возмещения производится в основном по окончанию срока страхования, когда выявлены окончательные результаты застрахованных коммерческих операций.

Страхование от убытков вследствие простоев в производстве. Договором данного вида страхования предусматривается, что, если нормальная хозяйственная деятельность страхователя прекратиться, страховщик возмещает страхователю потери прибыли, которую страхователь мог бы получить при нормальной работе предприятия.

Договор страхования убытков от простоя предусматривает установление определенной границы, начиная с которой возникает ответственность страховщика. Такой границей может быть или франшиза (в денежном выражении), или время простоя. Ставки платежей рассчитываются сроком на один год. Они устанавливаются в процентах к стоимости выпускаемой валовой продукции.

Страхование технических рисков. В данном виде страхования предусматривается выделение двух основных направлений:

1. страхование самой техники, технических установок, технологических установок, технологических линий и т.п.

2. страхование от непредвиденных неблагоприятных последствий, вызванных внедрением технических и технологических новинок

Объектом страхования выступают машины, технические и технологические установки, которые после окончания испытаний призваны пригодными к работе.

Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы.

Страхование риска непогашения кредита.

Страховым случаем признается невозврат заемщиком кредитных средств и процентов за пользование ими по истечению определенного срока. Объектом, подлежащим страхованию, является ответственность всех или отдельных заемщиков (физических или юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течении срока, установленного в договоре страхования. Договор страхования риска непогашения кредитов заключается между страховыми компаниями (страховщики) и банками и другими кредитными учреждениями (страхователи). По договору страхования страховщик выплачивает страхователю возмещение в размере от 50 до 90% суммы непогашенного заемщиком кредита (и процентов по нему).

Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика, исходя из всей суммы задолжности, подлежащей возврату по условиям кредитного договора.

Период страхования риска непогашения отдельных кредитов исходит из сроков возврата сумм кредита. При страховании всех выданных кредитов договор страхования риска непогашения кредитов заключается на один год.

Страхование валютных рисков. Валютные риски занимают особое место в системе коммерческих рисков. Опасность валютных потерь возникает в результате изменения курса валюты цены (займа) по отношению к валюте платежа в период между подписанием внешнеторгового или кредитного соглашения и осуществлением платежа по нему. В основе валютного риска лежит изменение реальной стоимости денежного обязательства в указанный период. В международной практике применяются три основных метода страхования валютных рисков:

1. односторонние действия одного из контрагентов;

2. операции страхования компаний или банков;

3. взаимная договоренность участников сделки.

Обычно используются защитные оговорки - договорные условия, включаемые в соглашения и контракты, предусматривающие возможность их пересмотра в процессе исполнения в целях страхования валютных, кредитных и других рисков.

В современных условиях применяются валютные и товарно-ценовые оговорки. Валютная оговорка - условие в международном торговом, кредитном или другом соглашении, оговаривающие пересмотр суммы платежа пропорционального изменению курса валюты оговорки с целью страхования экспортера или кредитора от риска обесценивания валюты.

Товарно-ценовая оговорка - условие, включаемое в международные экономические соглашения с целью страхования экспортеров и кредиторов от инфляционного риска.

Комбинированная валютно-товарная оговорка используется для регулирования суммы платежа в зависимости от изменения, как товарных цен, так и валютных курсов.

Для отечественных организаций и предприятий доступными являются следующие методы страхования валютных рисков:

- выбор валюты цены внешнеторгового контракта;

- включение в контракт валютной оговорки;

- регулирование валютной позиции по заключаемым контрактам;

- исполнение услуг коммерческих банков по страхованию валютных рисков.

Выбор валюты цены внешнеторгового контракта Его цель - установление цены контракта в такой валюте, изменение курса которой окажутся благоприятными. Включение в контракт валютной оговорки как метод страхования валютных рисков предусматривает пропорциональную корректировку цены контракта в случае изменения соответствующего валютного курса сверх установленных пределов. Регулирование валютной позиции по заключаемым контрактам Содержание его сводится к тому, чтобы по возможности не иметь открытой валютной позиции.

При использовании услуг коммерческих банков по страхованию валютных рисков, заявки на страхование принимаются по телефону, после чего оформляются письменным договором о страховании валютных рисков. Банк берет на себя обязательство по истечению срока указанного в договоре при поступлении платежей в иностранной валюте перевести их на счет клиента в рублях не по курсу, существующему на момент платежа, а по обусловленному форвардному курсу. И наоборот, если договор заключен с предприятием - импортером, банк обязуется списать со счета предприятия в рублях сумму, которая определенна исходя из установленного форвардного курса рубля.

Сущность и виды страхования ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельною сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

Данная отрасль страхования предусматривает, что:

ущерб должен быть причинен третьим лицам, а не самому страхователю;

причиной ущерба должны быть непреднамеренные действия страхователя;

ответственность страхователя по возмещению вреда, причиненного третьим лицам, должна быть оговорена правилами при заключении договора страхования в добровольной форме или законодательством - при обязательной форме страхования;

возможность значительного разрыва во времени м/у датой свершения и датой предъявления страхователю претензий о возмещении вреда пострадавшим (третьим лицам).

Страхование ответственности может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме.

Различают два вида страхования ответственности - страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

Страхованием ответственности может быть охвачен широкий круг видов страхования. Распространенными видами являются следующие:

- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование гражданской ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды;

- страхование профессиональной ответственности и другие.

Гражданская ответственность - это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его интересов за счет нарушителя.

Можно выделить общие принципы проведения страхования гражданской ответственности.

1. Объектом страхования является гражданская ответственность страхователя, носящая имущественный характер.

2. Страховым случаем считается факт предъявления страхователю физическим или юридическим лицом претензий о возмещении ущерба, нанесенного страхователем при осуществлении своей застрахованной деятельности.

3. Объем страховой ответственности может включать в себя:

обоснованный размер возмещения третьим лицам;

расходы по предварительному выяснению обстоятельств страхового события и степени виновности страхователя;

возмещение расходов по ведению дела в суде с ведома страховщика;

целесообразные расходы по спасению жизни и имущества третьих лиц и т.д.

Тарифные ставки при страховании гражданской ответственности рассчитывается с учетом степени страхового риска; возможного размера причиненного вреда, расходов, вызванных повреждением здоровья; с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих объектов и т.д. Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в полисе.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Эти имущественные претензии м. б. вызваны недобросовестным исполнением профессиональных обязанностей, ошибками и упущениями. Можно выделить: - страхование профессиональной ответственности нотариусов; - врачей; - аудиторов; - юристов; - архитекторов; - адвокатов; - журналистов и т.д.

Страхование ответственности предприятий источников повышенной опасности

К числу предприятий - источников повышенной опасности относятся предприятия, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за интенсивного использования механизмов, транспортных средств, применения электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ т т.п.

Объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, произошедшей на эксплуатируемый страхователем опасном производственном объекте.

К опасным производственным объектам, в отношении которых должно осуществляться страхование, относятся:

1. Объекты, на которых получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества 2. Объекты, на которых используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагревания воды более 115 градусов Цельсия.

3. Объекты, на которых используется стационарно установленные грузоподъёмные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, канатные дороги., фуникулёры.

4. Объекты, на которых получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов.

5. Шахты, карьеры, рудники, разрезы, горные выработки, объекты горного строительства, горно-обогатительные объекты.

Субъектами страхового правоотношения здесь являются: страхователь - юридическое лицо - владелец источника повышенной опасности; страховщик - юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности и обладающие лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятий повышенной опасности.

Договор заключается сроком на один год. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица - потерпевшего. Размер страховой премии устанавливается в зависимости от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

В зависимости от последствий аварии в сумму возмещаемого ущерба включается:

ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества потерпевшего;

возмещение причиненного вреда жизни и здоровью;

возмещение причиненного вреда окружающей природной среде.

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - один из наиболее популярных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения с владельца средства транспорта в пользу третьих лиц в случае их увечья или смерти, а также повреждение или гибели их имущества.

Особенностью данного вида страхования Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечья или износ повреждения здоровья третьего лица. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика - это та страховая сумма, которая зафиксирована в страховом полисе.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Ставки страховых премий установлены Правительством РФ. Страховой платеж определяется путем умножения базовой ставки на повышающие и понижающие коэффициенты, предусматривающие ее уменьшение или увеличение в зависимости от:

стажа водителя;

наличия или отсутствия страховых выплат в предшествующие периоды;

срока страхования;

постоянного или сезонного использования транспортного средства;

территории преимущественного использования транспортного средства;

отсутствия сведений о лицах, допущенных к управлению транспортным средством;

мощности транспортного средства;

возраста водителя;

наличия нарушений, предусмотренных ст.9 п.3 закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

При наступлении страхового случая страхователь обязан в сроки, установленные договором, предоставить страховщику все документы, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.

Страхование гражданской ответственности перевозчика

Страхование гражданской ответственности перевозчика включает следующие подвиды: страхование ответственности автоперевозчика, страхование ответственности авиаперевозчика, страхование ответственности судовладельцев.

Перевозчиком выступает транспортное предприятие, которое дает перевозочный документ и осуществляет перевозку грузов и /или пассажиров.

Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. Здесь в договор страхования включаются следующие риски: ответственность автоперевозчика за повреждение или гибель груза при его перевозке; ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих перед клиентами за финансовые убытки последних; ответственность автоперевозчика за нарушение таможенного законодательства; ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам. Договор обычно заключается сроком на один год. Исчисление годовой ставки производится в процентном отношении к объему годового сбора платежей за перевозку (фрахт).

В договор обычно включаются следующие основные риски:

1) ответственность автоперевозчика за физическое повреждение или гибель груза при перевозке

2) ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих;

3) ответственность перевозчика перед таможенными властями

4) ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузом.

При страховании гражданской ответственности авиаперевозчика объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам. Субъектом ответственности перед третьими является владелец воздушного судна, использующий его в момент причинения вреда. Страхователями являются лица, эксплуатирующие воздушные судна.

Под вредом (ущербом) понимают смерть, телесное повреждение или ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна в результате воздействия корпуса судна или выпавшего из него лица или предмета.

Данный вид страхования принимает обязательства, возместив убытки которые страхователь в силу закона обязан компенсировать:

- третьим лицам

- пассажирам

- владельцам груза

Страховое возмещение выплачивается непосредственно лицам, интересам которых был причинен ущерб.

Страхование гражданской ответственности судовладельцев - система страховой защиты владельцев фрахтователей судов, а также иных лиц, связанных с эксплуатацией судов (судовладельцев). В настоящее время в мире действует около 70 клубов взаимного страхования. Клуб страхует ответственность судовладельцев за гибель, повреждение и недостачу груза или иного имущества, перевозимого страхуемым судном, при этом правила страхования клубов предусматривают возможность выбора страхового покрытия:

- ответственность за гибель и недостачу груза;

- ответственность за повреждение груза.

Принцип взаимности при страховании ответственности судовладельцев проявляется в том, что страховщик (клуб) занимается вместе с судовладельцем или вместо него рассмотрением претензий третьего лица с помощью юристов, моряков и аудиторов клуба.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности представляет собой разновидность страхования ответственности, связанную с предоставлением страховой защиты лицам, занимающимся деятельностью по оказанию определенных услуг своим клиентам 9 профессиональной деятельностью), на случай предъявления к ним требований со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причиненного им в результате действий страхователя (застрахованного лица) в процессе выполнения профессиональных обязанностей.

Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем профессиональной деятельности.

По страхованию профессиональной ответственности могут быть застрахованы две группы рисков:

- риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинение вреда здоровью.

- риски с возможностью причинения материального ущерба, куда включается утрата права предъявления претензий (деятельность нотариусов, консультантов, архитекторов и др.).

Ставка премии (платежа) по этому виду страхования по этому виду страхования зависит от профессии, возраста, стажа, работы, даты получения квалификации.

Сложность признания факта наступления ответственности приводит к тому, что, как правило, сам факт наступления страхового случая признается после решения суда, который и определяет размер ущерба.

Страхование профессиональной ответственности нотариусов, врачей, риэлторов, охранников и лиц др. профессий осуществляют страховщики, имеющие лицензию на данный вид деятельности. Однако лица лишь ограниченного числа профессий могут нанести существенный вред третьим лицам в результате ошибок при выполнении своих профессиональных действий. Кроме того, клиента нотариуса, врача, риэлтера или охранника интересуют вопрос, как и за счет чего они будут возмещать возможный ущерб в случае ненадлежащего исполнения своих профессиональных обязанностей.

Страхование специфических видов ответственности.

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды связано с возмещением ущерба, нанесенного третьим лицам от загрязнения окружающей среды. Такой вид страхование существует на добровольной основе. Страховое возмещение выплачивается только в случае внезапного и непредвиденного загрязнения окружающей среды и не распространяется на ущерб, нанесенный в результате постоянных или повторяющихся выбросов.

Характерными условиями страхования ответственности за вред, причиненный в результате загрязнения окружающей природной среды, являются:

1) строгая оценка степени риска на основе предварительных обследований, проверок, инспекций объектов, подлежащих страхованию;

2) предоставление страхового возмещении я страхователям, связанным с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска, только при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по предупреждению убытков, снижению степени риска;

3) дифференциация размеров предоставляемого страхового возмещения в зависимости от вида загрязнения и причин, приведших к нему;

4) исключение из договоров страхования рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися выбросами загрязняющих веществ, а также выбросами в пределах, установленных законодательно или на уровне соответствующих ведомств норм и нормативов;

5) исключение из объема обязательств возмещения расходов на превентивные мероприятия;

6) установление лимитов ответственности по конкретным возможным видам загрязнения на основе программы предоставления страхового возмещения по фактам причинения ущерба с разделением предоставления страхового возмещения.

Актуарные расчеты: сущность и задачи

Актуарные расчеты представляют собой процесс, в ходе которого определяются расходы, необходимые на страхование данного объекта. С помощью них определяется себестоимость и стоимость услуги, которую страховщик оказывает страхователю.

На основе актуарных расчетов определяется доля участия страхователя в создании СФ, производится перерасчет страховых взносов при изменении условий договора страхования, определяются размеры страховых тарифов по видам страхования.

Форма для исчисления расходов на проведение страхования называется страховой (актуарной) калькуляцией.

Актуарная калькуляция характеризуется следующими особенностями:

- события, которые подвергается оценке, имеют вероятностный характер;

- наличие случайных событий предполагает значительные колебания в страховых платежах;

- исчисление себестоимости услуги производится в отношении всей страховой совокупности;

- необходимо выделение специальных резервов и определение их оптимальных размеров;

- исследование нормы ссудного процента;

- прогнозирование заключение договоров, экспертная оценка их величины;

- наличие полного или частичного ущерба, связанного со страховым случаем;

- соблюдение принципа эквивалентности между платежами страхователя и страховым обеспечением страховщика.

Основные задачи актуальных расчетов.

1. Исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности.

2. Исчисление математической вероятности наступления страхового случая, Математическое обоснование необходимых расходов на ведение дела

По отраслям страхования актуарные расчеты подразделяются на расчеты по личному, имущественному страхованию и страхованию ответственности. По временному признаку актуарные расчеты подразделяются на отчетные и плановые.

Отчетные актуарные расчеты производятся по имеющимся отчетным данным. Плановые актуарные расчеты производятся при введении вида страхования, по которому отсутствуют какие-либо наблюдения риска.

По иерархическому признаку актуарные расчеты м. б. федеральными, региональными и индивидуальные для конкретной СК.

Пропорциональное и непропорциональное перестрахование

С учетом ответственности м/у цедентом и перестраховщиком различают пропорциональное и непропорциональное перестрахование.

Договор пропорционального перестрахования предусматривает, что доля перестраховщика в каждом переданном ему для покрытия риске определяется по заранее оговоренному соотношению собственного участия цедента. Участие перестраховщика в платежах и возмещение ущерба происходит по такому же соотношению, что и его участие в покрытии риска. Пропорциональное перестрахование действует по принципу "перестраховщик разделяет риск цедента".

В практике страховой работы сформировались следующие формы договоров пропорционального перестрахования: квотный; эксцедентный; квотно-эксцедентный, или смешанный. В договоре квотного перестрахования цедент обязуется передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуются принять эти доли. Обычно доля участия в перестраховании выражается в проценте от страховой суммы. Иногда участие перестраховщика может быть оговорено конкретной суммой (квотой).

Эксцедентное перестрахование может привести к полному выравниванию той части страхового портфеля, которая осталась в качестве собственного участия цедента в покрытии риска. При заключении договора здесь стороны определяют размер максимального собственного участия страховщика в покрытии определенных групп риска. Максимум собственного участия страховщика называют эксцедентом. Договор эксцедентного перестрахования определяет максимальный уровень в каждой группе рисков, который перестраховщик обязан принять в покрытие.

Договор смешанного перестрахования - квотно-эксцедентный представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы), в свою очередь, подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.

Непропорциональное перестрахование применяется по договорам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за ущерб, причиненный третьим лицам в результате ДТП. При данном виде перестрахования интересы сторон могут приобретать противоречивый характер.

Может выделить два тип непропорционального перестрахования - перестрахование превышения убытков и перестрахование превышения убыточности по рискам определенного типа.

Перестрахование превышения убытков используется тогда, когда страховщик стремиться к обеспечению финансового равновесия страховых операций в целом, которое может быть нарушено причинением ущерба в особо крупных размерах по некоторым рискам страхового портфеля. Договоры данного типа перестрахования обычно заключаются в облигаторной форме.

Перестрахование превышения убыточности касается всего страхового портфеля и ставит целью защитить финансовые интересы страховщика перед последствиями чрезвычайно крупной убыточности (которая определяется как процентное отношение выплаченного страхового возмещения к сумме собранных страховых платежей).

Сущность и особенности страхового маркетинга

Современное состояние российского страхового рынка и жизнеспособность страховой организации доказывает необходимость и важность использования института маркетинга. Хорошо интегрированный в организацию маркетинговый подход способствует:

- большей гибкости и адаптации;

- лучшей реакции на окружающий мир;

- вниманию к рынку и готовности к конкуренции;

- структурной реорганизации страховой компании, помогающей принятию оптимальных решений.

Маркетинг предполагает разработку стратегии и тактики поведения общества на страховом рынке. Для этого необходимо знать следующее:

- потребности потенциальных страхователей;

- ситуацию на рынке страховых услуг;

- возможности собственного рынка страховой компании;

- наличие продукта (виды страховых услуг);

- состояние конкурентов, форм и условия конкуренции;

- формы и методы продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту;

- состояние экономики.

Маркетинг в страховании означает систему организации деятельности страхового общества, основанную на предварительном изучении состояния страхового рынка и перспектив спроса страховых услуг, определении задач по улучшению организации работы по реализации имеющихся в распоряжении общества услуг и разработке новых видов страховых операций.

Страховой маркетинг предполагает не только изучение, но и формирование спроса.

Страховой маркетинг включает мероприятия, связанные с изучением потребностей потенциальных страхователей, конкурентной среды, разработкой и внедрением страховых продуктов, а также систем их продажи, созданием и функционированием необходимой посреднической сети и инфраструктуры.

Процесс маркетинга предполагает целый ряд действий, которые практически можно свести к двум основным функциям: формирование спроса на страховые услуги и удовлетворение страховых интересов клиентов. Первая функция включает в себя целый ряд мероприятий по привлечению клиентов как потенциальных страхователей к услугам данного страхового общества. Реализация другой функции с помощью высокой культуры страхового обслуживания - залог нового спроса на страховые услуги.

Стратегический маркетинг страховщика

Практический маркетинг страховщика опирается на следующие принципы:

1. изучение конъюнктуры страхового рынка;

2. сегментация страхового рынка;

3. гибкое реагирование на запросы страхователей;

4. инновация (постоянное совершенствование, модификации, приспособление страховых продуктов к требованиям рынка).

Эффективность маркетинговой стратегии СК зависит, с одной стороны, от силы проявления внешних макроэкономических факторов; с другой - определяется ее соответствием процессам существующей макросреды. Чем лучше данная стратегия "вписывается" в русло действующей макросреды, тем соответственно меньше вероятность неудач и выше ее эффективность. Поэтому для определения эффективности маркетинговой стратегии компания должна оценить:

1) силы проявления каждого внешнего макроэкономического фактора;

2) степень приспосабливаемости своей стратегии к внешним факторам с учетом имеющихся внутренних;

3) внутренние факторы микросреды страховой компании.

При выборе канала сбыта используются стратегический и оперативный маркетинг. Первый предполагает принятие решений по расширению и завоеванию определенного сегмента страхового рынка и получения наибольшей прибыли. Основным в стратегическом маркетинге является систематическое изучение потребностей страхового рынка в создании нового усовершенствованного страхового продукта, отвечающего потребностям разных социальных групп.

Оперативный маркетинг - это выбор средств, которые необходимо использовать для достижения поставленных целей.

Стратегический и оперативный маркетинг взаимосвязаны между собой и являются взаимодополняющими (используя при этом разные подходы). Вместе они образуют смешанный маркетинг, важным аспектом которого является сбыт страховых продуктов.

Стратегия охвата страхового рынка определяет сбытовую политику компании, при этом выделяют три главных стратегических направления:

- недифференцированный маркетинг, или массовый, когда страховая компания концентрирует свое внимание на общих подробностях потенциальных покупателей страховых услуг, рассматривая рынок как единое целое;

- дифференцированный - стратегия с адаптацией к отдельным сегментам, которая разрабатывает для каждого из них отдельные предложения;

- концентрированный, предполагающий стратегию концентрации всех ресурсов компании на одном сегменте или на нише рынка.