Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Такое внимание к этому виду предпринимательства связано с социальной значимостью функции страхования, ибо страховой случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства. Несчастье одного страхователя является социально значимым для всего народного хозяйства. Страхование позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное страховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизводства. В функционировании страхового механизма, в страховой деятельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.

Регулирующая функция государства может проявляться в подготовке и принятии законодательных актов в области страхования, установлении в интересах общества и отдельных категорий граждан обязательного страхования, в проведении специальной налоговой политики, установлении определенных льгот страховым компаниям в целях стимулирования страховой деятельности, а также в создании специального правового механизма, обеспечивающего надзор за работой страховых организаций.

Государственное регулирование должно содействовать утверждению на страховом рынке компаний, имеющих прочную финансовую основу, и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компании, предотвращать возможность сговора, соглашений, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников.

Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности (рис.1.1).

Рис.1.1 - Государственное регулирование страхового рынка

Целью государственного регулирования страховой деятельности является обеспечение формирования и развития в стране эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховых организаций различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей.

Выполнение регулирующей функции государства, как правило, во многих странах возлагается на специальную структуру - государственный страховой надзор (контроль).

Вопросы регулирования страховой деятельности в любой стране с рыночной экономикой необходимо рассматривать, прежде всего, с позиций применения международных принципов (стандартов), определяющих основные направления работы законодательных органов по созданию правовой базы страхования и организации страхового надзора.

Всемирно признанной организацией, устанавливающей стандарты в сфере страхования, является Международная ассоциация страховых надзоров, основанная в 1994 году при участии России. Членами этой организации являются более 100 страховых надзорных служб стран всего мира.

В течение второго десятилетия Международная ассоциация страховых надзоров, на основе координации усилий и обобщения опыта работы надзорных органов отдельных стран, предпринимает шаги по созданию системы страхового надзора в международном масштабе: от простого обмена информацией до выработки главных страховых принципов (ГСП). Первая редакция ГСП была принята в 1997 г. В октябре 2003 г. Международной ассоциацией страховых надзоров были одобрены новые ГСП, включающие 28 стандартов, объединенных в следующие разделы:

Общие предпосылки эффективного страхового надзора (ГСП 1)

Система страхового надзора (ГСП 2-5)

Поднадзорные предприятия (ГСП 6-10)

Текущий надзор (ГСП 11-17)

Правила надзора, основывающиеся на принципе осторожности (ГСП 18-23)

Поведение на рынке и защита потребителей (ГСП 24-25)

Информация, разъяснение и открытость (ГСП 26)

Мошенничество (ГСП 27)

Борьба с отмыванием денег и терроризм. (ГСП 28)

Международные страховые принципы действительны для всех стран мира, независимо от того, относятся ли они к развитым или развивающимся странам. В границах каждой страны должно осуществляться локальное регулирование международных нормативов в соответствии со сложившейся практикой. Такое регулирование может быть отражено в виде национальных нормативов, инструкций или положений, издаваемых законодательными или профессиональными органами.

Правовая основа регулирования страховой деятельности и надзора в России была заложена принятием 27 ноября 1992 года Закона № 4015-1 "О страховании", который в 1997 году был переименован в Федеральный Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Федеральный Закон Российской Федерации от 10.12.2003 г. №172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации».. Закон определил общие понятия страхования, регламентировал требования к порядку лицензирования страховой деятельности и обеспечению финансовой устойчивости страховщика, обозначил цели и порядок организации страхового надзора.

Дальнейшее развитие рыночных отношений и практики страхования, интернационализация страхового бизнеса, основанная на применении международных страховых принципов, потребовало кардинального пересмотра законодательной базы.10 декабря 2003 года редакция Федерального Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" была практически полностью изменена и дополнена новыми статьями Федеральный Закон Российской Федерации от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации».. Действующая редакция Закона четко формулирует цели и задачи организации страхового дела, к которым относятся: проведение единой государственной политики в сфере страхования, установление принципов и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на всей территории Российской Федерации. В состав участников рынка страховых услуг входят страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые агенты, а также субъекты страхового дела - страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры, страховые актуарии, за деятельностью которых осуществляется государственный надзор со стороны федерального органа исполнительной власти.

Органом регулирования страховой деятельности в Российской Федерации является Министерство финансов Российской Федерации, которое осуществляет функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере бюджетной, налоговой, страховой, валютной, банковской, аудиторской деятельности, бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности Постановление Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 г. №329 «О Министерстве финансов Российской Федерации».. Формированием политики в области страхового дела занимается Департамент финансовой политики Министерства финансов Российской Федерации.

Наиболее распространенной формой правового регулирования отношений гражданско-правового страхования являются договоры.

В гражданском праве под договором понимается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Что касается общего и единого понятия договора страхования, то такого правового понятия нет. (В ГК РФ есть только определения договоров имущественного и личного страхования.) Поэтому данное понятие можно сформулировать, основываясь на анализе содержания действующих гражданско-правовых норм, в том числе и относящихся непосредственно к сфере страхования.

Как правовую дефиницию договор можно представить в следующем виде. Договор страхования - это письменное соглашение между сторонами, одна из которых (страхователь) вносит другой стороне {страховщику) определенную договором страховую премию (страховой взнос), а страховщик обязан при наступлении события {страхового случая), предусмотренного этим соглашением, выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования выступает и в качестве юридического факта, который является основой возникновения обязательств между сторонами такого договора - страхователем и страховщиком.

Договор страхования обладает рядом признаков и имеет элементы, которые подчеркивают его особенность по сравнению с другими видами договоров, например с договором купли-продажи. К числу признаков договора страхования можно отнести такие основные специфические признаки, как его возмездность, взаимность, алеаторный Производное от древнелат. alea- риск, случайность характер.

Данный договор является возмездным: страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при его наличии производит страховую выплату. Взаимность договора страхования означает, что стороны договора принимают на себя обязанности друг перед другом: страхователь - выплачивать страховые взносы, извещать страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик осуществляет страховую выплату и т.д.

Договор страхования можно считать договором консенсуальным (ст.929 и 934 ГК РФ). Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Здесь видны черты реального договора (п.2 ст.433 ГК РФ). Отсюда следует общее правило: договор страхования должен быть реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения согласия (соглашения) по всем его существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора страхования не исключает возможности достичь соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии.

Однако такое соглашение вступает силу в момент уплаты страховой премии (п.1 ст.157 ГК РФ). Это позволяет приурочивать вступление договора страхования в силу и к любому моменту после заключения соглашения по всем существенным условиям, а не только к моменту уплаты страховой премии (взноса), например к предоставлению страхователем необходимых документов т.д. Момент вступления договора страхования в силу может быть изменен только самим договором. При этом вступление договора в силу не может произойти после наступления страхового случая. Поэтому предписания п.2 ст.957 ГК РФ следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи могут считаться страховыми. Иными словами, придать обратную силу договору страхования нельзя.

Договор страхования относится к числу алеаторных (рисковых) договоров, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий).

Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других случаях должен произвести выплату, размеры которой значительно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

Обязательными элементами договора страхования являются стороны, предмет, срок, форма и содержание.

Стороны договора страхования - это страхователь и страховщик. Страхователь - это лицо, заключающее договор страхования. В роли страхователя по общему правилу может выступать любое дееспособное лицо. Его дееспособность определяется общими правилами, которые предусмотрены гражданским законодательством.

Договор страхования не заключается с лицами, не достигшими 14 лет. Граждане в возрасте от 14 до 18 лет могут заключать договоры страхования, но только с согласия их законных представителей. Самостоятельно заключать такие договоры они могут только в случаях, если вносят страховые премии (страховые взносы) за счет собственного заработка, стипендии, предпринимательского и иных видов доходов. В некоторых видах страхования страхователем обязан выступать специальный субъект. Например, в обязательном государственном страховании отдельных категорий служащих системы государственной службы ими выступают федеральные органы исполнительной власти.

По общему правилу страхователь уплачивает страховую премию, но не всегда. В консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложена и на третье лицо - выгодоприобретателя (п.1 ст.954 ГК РФ). На стороне страхователя одновременно с ним могут выступать третьи лица - выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель, как отмечалось выше, это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. (На практике бывает, что в момент заключения этого договора оно неизвестно.) Например, при страховании деликтной ответственности Ответственность, возникающая в связи с причинением имущественного вреда одним лицом другому в результате гражданского правонарушения -деликта. выгодоприобретатель станет известным только при наступлении страхового случая. Страхование в пользу выгодоприобретателя является одним из примеров договора в пользу третьего лица с той особенностью, что это лицо вместе с правами приобретает и соответствующие обязанности (ст.430 ГК РФ). Выгодоприобретатель участвует не в каждом договоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого захочет. В некоторых договорах страхования (причем независимо от воли страхователя) участие выгодоприобретателя исключается вообще (например, при страховании предпринимательского риска), а в других его участие обязательно (например, при страховании гражданской ответственности). Выгодоприобретатель не обязан участвовать при заключении договора страхования. Но если речь идет о приобретении вытекающих из договора прав и обязанностей, то его участие и согласие на это обязательны. Как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становится и субъектом связанных с ними обязанностей, а следовательно, и субъектом ответственности за их неисполнение.

Страховщик при предъявлении выгодоприобретателем требований о страховой выплате вправе требовать от него выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, которые не были им выполнены. Тогда риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п.2 ст.939 ГК РФ).

Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по договору, если только договором не предусмотрено иное или обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п.1 ст.939 ГК РФ).

Страхователь может заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом. Об этом он обязан письменно уведомить страховщика (ст.956 ГК РФ). Согласие страховщика на такую замену выгодоприобретателя не обязательно. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования допускается только с согласия застрахованного лица, назначенного таковым по этому виду страхования.

Застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п.1 ст.934, п.1 ст.955 ГК РФ). Застрахованное лицо - это участник любого договора страхования (ст.5 Закона об организации страхового дела). Следовательно, это лицо, в пользу которого заключен договор страхования, а используя терминологию ГК РФ, его надо считать выгодоприобретателем.

Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В роли застрахованного лица могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо просто несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Необходимость в специальном выделении застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре.

Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК РФ). Замена страхователем застрахованного лица в период действия договора личного страхования возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п.2 ст.955ГК РФ).

В то же время по договору страхования риска ответственности за причинение вреда страхователь, не совпадающий с застрахованным лицом, вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика (п.1 ст.955 ГК РФ). (Это связано с тем, что свободная замена застрахованного лица может серьезно ущемить и интересы страховщика, ведь степень риска стать потерпевшим у каждого своя.) Очевидно, нет необходимости в получении согласия застрахованного лица на заключение подобного договора страхования ответственности.

Страховщик - это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст.938ГКРФ).

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществление государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании. К числу таких законов относятся Закон об организации страхового дела, Закон Российской Федерации от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации", указанный ранее Федеральный закон "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" и др.

Эти законы предусматривают возможность регулирования деятельности страховщиков подзаконными нормативными актами, принимаемыми федеральными органами, осуществляющими надзор за страховой деятельностью (ст.30 Закона об организации страхового дела), а в ряде случаев - осуществлять дополнительный контроль за деятельностью страховщиков, например при помощи наблюдательных советов или комитетов, состоящих из полномочных представителей страхователей и страховщиков (см. вышеназванный Закон об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих).

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности страховщика и страхователя. Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, относятся к сфере гражданского права, таким образом, законодательство о страховании имеет комплексный характер и может быть выделено в качестве отдельной комплексной отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Как институт гражданского права страхование регулируется нормами только Гражданского Кодекса Российской Федерации и ряда других специальных законов. Но сама страховая деятельность как вид хозяйственной деятельности, основывающейся на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, регулируется целым комплексом различных нормативно-правовых актов, начиная от закона и заканчивая приказами и инструкциями федерального органа по надзору за страховой деятельностью. Сюда же следовало бы отнести и локальные, внутрифирменные акты, действующие только в пределах и на территории конкретного юридического лица.

Перечень нормативно-правовых актов, регламентирующих правовое регулирование страховой деятельности, приведен в разделе "Список литературы" в данной работе.

1.4 Организация страхового надзора в Российской Федерации