Гражданство лица как юридическая дефиниция означает наличие постоянной связи лица и государства, которая находит свое выражение во взаимных правах и обязанностях. Отсюда вытекает, что отечественное гражданское законодательство, используя понятие "граждане", подразумевает только граждан России.

На территории нашей страны всегда проживают люди, являющиеся гражданами других государств, либо лица, не имеющие определенного гражданства, - апатриды. Они подчиняются установленному в России правопорядку, имеют отдельные права и исполняют определенные обязанности. Но российскими гражданами они не считаются.

В Законе об организации страхового дела идет речь о физических лицах, а значит, для страховых отношений понятие "физическое лицо" надо рассматривать шире, чем понятие "гражданин". Другими словами, участником страховых отношений в качестве страхователя выступает физическое лицо, которое должно быть дееспособным.

Субъектом страхования является также застрахованное лицо. Под ним понимается физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого являются объектами страховой защиты по личному страхованию или страхованию ответственности. Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать также и страхователь, и выгодоприобретатель, т.е. происходит совпадение их страховых интересов. Иными словами, застрахованное лицо одновременно является и страхователем и выгодоприобретателем. Получается своеобразное триединое застрахованное лицо. В таких случаях застрахованное лицо просто несет права по соответствующему виду страхования, который оформлен договором страхования. При этом его обязанности как страхователя (выгодоприобретателя) в договоре страхования специально не выделяются. Необходимость в самостоятельности застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре.

Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица. Замена страхователем застрахованного лица в период действия договора личного страхования возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

В то же время по договору страхования риска ответственности за причинение вреда страхователь, не совпадающий с застрахованным лицом, вправе, если иное не предусмотрено договором в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика. (Свободная замена застрахованного лица может серьезно ущемить и интересы страховщика, ведь степень риска стать потерпевшим у каждого своя.) Очевидно, нет необходимости и в получении согласия застрахованного лица на заключение подобного договора страхования ответственности.

Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. В момент заключения этого договора это лицо может быть и неизвестным. Выгодоприобретатель может стать известным только при наступлении страхового случая. Страхование в пользу выгодоприобретателя является одним из примеров договора в пользу третьего лица с той особенностью, что это лицо вместе с правами приобретает и соответствующие обязанности.

Выгодоприобретатель участвует не в каждом договоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого захочет. В некоторых договорах страхования (причем независимо от воли страхователя) участие выгодоприобретателя исключается вообще (например, страхование предпринимательского риска), а в других его участие обязательно (например, в страховании гражданской ответственности).

Страхователи, будучи субъектами страхования гражданско-правового характера, во многих случаях сами выбирают страховщика. Они сами решают, с кем (каким страховщиком) и когда вступать в страховые отношения. Заключая договоры, стороны сами определяют права и обязанности. Безусловно, они подчиняются тем требованиям нормативных правовых актов, которые конкретно регулируют всю область страховых отношений или какую-либо ее часть.

В правовом аспекте под объектами страхования понимаются не противоправные и законные имущественные интересы страхователей как физических, так и юридических лиц. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается (п.1 - 3 ст.4 Закона об организации страхового дела).

Как таковые имущественные интересы являются общими для всех страхователей и для любых форм страхования (будь это добровольное или обязательное страхование) и видов страхования (и личного, и имущественного страхования). Такой вывод напрашивается из содержания норм действующего законодательства, в которых описываются объекты страхования.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:

с владением, пользованием и распоряжением имуществом;

обязанностью возместить причиненный другим лицам вред;

осуществлением предпринимательской деятельности.

Все это так называемые разновидности имущественного страхования - страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование предпринимательских рисков. Данный перечень не является исчерпывающим. Он может дополняться самими участниками страхования. Главное - чтобы имущественные интересы были законными и непротивоправными.

Различение самих имущественных интересов проводится по предмету страхования, т.е. того, на что направлено само страхование, что или какой риск страхуется в том или ином случае.

В личном страховании имущественные интересы страхователя (либо застрахованного лица или выгодоприобретателя, в пользу которых проводилось это страхование) связаны непосредственно с его личностью, а не с его имуществом. Следовательно, предметом личного страхования является сама жизнь гражданина, его здоровье и трудоспособность.

В имущественном страховании имущественные интересы страхователя могут быть связаны: либо с имуществом или другими материальными ценностями; либо с гражданской ответственностью за причиненный ущерб; либо с предпринимательскими рисками.

Таким образом, предметом имущественного страхования является само имущество, либо ущерб (вред), либо предпринимательская деятельность.

Страховые организации - институциональная основа страхового рынка. Страховая организация или страховая компания - это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание.

Страховая организация - экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации различают на акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования

Акционерная страховая компания - это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорацию "Ллойд", которая представляет собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц.

В государственном страховании в качестве страховщиков выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и служащим.

Общество взаимного страхования - это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования.

Взаимное страхование по существу - некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования - одновременно и страховщик, и страхователь. При этом документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, является полис.

По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые компании проводят отдельные виды страхования, например страхование жизни, огневое страхование, ядерное страхование и др. К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования - создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг.

По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь. Это - юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховой продукт - центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реализацию преимущественно осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры - инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования. Аджастеры - это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Между тем страховые компании объединяются для проведения некоторых страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщиков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

Участниками страхового рынка являются продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи - физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, содействующие заключению договора страхования.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными страховой компанией полномочиями. Страховые агенты являются представителями страховых компаний и действуют на основании их полномочий. В международной практике в качестве страховых агентов выступают как отдельные юридические или физические лица, так и лица, находящиеся на службе страховой компании (работающие по трудовому договору). Страховой агент может представлять одну либо несколько страховых компаний и по условиям договора с ними действует только от имени этих компаний. Причем агент - действует строго в рамках полномочий, предоставленных ему страховой компанией. Функции агента, конечно же, не сводятся только к подписанию договора от имени страховщика. Спектр оказываемых им услуг гораздо шире:

предоставление страхователям информации о страховой компании;

консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией, разъяснение страхователям возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;

продажа страхователю страховых услуг: подписание договора страхования от имени страховой компании;

предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов; обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения.

Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика. Права и обязанности, вытекающие из совершенных страховым агентом действий в соответствии с договором, заключенным им со страховой компанией, приобретает страховая компания (доверитель). Поскольку страховой агент действует за счет и в интересах страховой компании, он обязан исполнять поручения строго в соответствии с ее указаниями.

В зависимости от того, каким правовым статусом обладает страховой агент, страховая компания наделяет его строго определенным объемом полномочий. На основании договора, заключаемого страховым агентом и страховой компанией, последняя, как правило, выдает агенту доверенность, в которой указываются полномочия агента. Если доверенность страховому агенту не выдана, наличие соответствующих полномочий агента может подтверждаться фактом подписания руководителем страховой компании оформленного этим агентом страхового договора. Страховой агент должен предъявить страхователю также документы, удостоверяющие личность.

Деятельность страховых агентов, осуществляемая от имени и за счет страховщика, выгодна как страховой компании, так и страхователям и самим агентам. Деятельность российских страховых агентов регулируется в настоящее время только ст.8 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и общими нормами гражданского и трудового законодательства. Специального регулирования деятельности агентов, порядка допуска их к агентской деятельности в страховании, как это наблюдается в странах с развитым страховым рынком, не существует. Однако так же, как это принято в мировой практике страхования, российские страховые агенты (физические лица) могут быть как наемными работниками (штатными служащими) страховой компании, так и предпринимателями, осуществляющими агентскую деятельность от имени страховщика на основании заключенного с ним гражданско-правового договора.

Деятельность агента-служащего направлена в первую очередь на качество заключаемых ими договоров страхования и обслуживания клиентов, поскольку система оплаты труда не стимулирует его к увеличению количества заключаемых договоров. Однако для того, чтобы стимулировать не только качество, но и количество заключаемых агентами-служащими договоров страхования, страховщики устанавливают различные системы премирования своих служащих, при которых премия напрямую связана с объемом заключенных договоров.

Агенты, не являющиеся наемными служащими, получают за свой труд, как правило, агентское вознаграждение в процентах либо от суммы собранных ими страховых взносов (премий), либо от общей страховой суммы. Следовательно, вознаграждение такого агента прямо пропорционально сумме собранных им страховых взносов, общей страховой сумме. Поэтому для страховой компании возникает опасность в низком качестве таких договоров страхования: агентом может быть не полностью оценен, занижен страховой риск и т.п. С одной стороны, страховые компании заинтересованы в услугах агентов, активно расширяющих их страховое поле, с другой - они рискуют понести большие убытки из-за низкого качества страховых договоров, заключаемых этими агентами.

Для того чтобы стимулировать не только количество заключаемых агентами договоров страхования, но и их качество, российские страховщики прибегают к различным вариантам сложных систем оплаты труда своих агентов: например, устанавливается определенный уровень оплаты, получаемой агентами при заключении установленного минимального количества договоров страхования (либо при заключении договоров страхования с конкретным уровнем страховых сумм, страховых взносов и т.п.), а наряду с этим минимумом оплаты (который, впрочем, может быть достаточно высоким) агенты получают проценты от страховых взносов по договорам страхования, заключенным сверх установленного обязательного минимума договоров. Иногда страховщики заключают с агентом договор при условии, что, если уровень убыточности по заключенным им договорам в течение определенного срока будет выше предусмотренного, страховщик вправе снизить в одностороннем порядке процент вознаграждения агента либо расторгнуть договор и т.п.