Страховые агенты - юридические лица - это чаще всего предприятия и организации, характер деятельности которых позволяет выгодно совместить свои основные функции с функциями страховых агентов. Зачастую страховыми агентствами выступают бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы, сберегательные банки, транспортные билетные кассы, которые могут оформлять те или иные договоры страхования. Однако это могут быть и организации, созданные исключительно для агентской деятельности в страховании.

Важную роль в развитии современного страхового рынка играют страховые посредники, которые имеют возможность обеспечить эффективное взаимодействие страховщиков и страхователей, обеспечить оптимальное сочетание интересов потребителей и поставщиков страховых услуг. Наличие института страховых брокеров является одним из основных признаков развитого страхового рынка. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя либо страховщика. Страховой брокер - независимое лицо, действующее по поручению страхователя (в прямом страховании) или страховщика (при перестраховании).

Несмотря на то, что страховые брокеры достаточно активно ведут посредническую деятельность на российском страховом рынке, нового Государственного реестра страховых брокеров на начало 2007 г. не сформировано. В ранее существовавшем реестре страховых брокеров, закрытом 15 января 2004 г., насчитывалось около 1270 участников. До 1 июля 2007 г. страховые брокеры, работающие на страховом рынке, должны получить лицензии на страховую брокерскую деятельность, после чего их деятельность Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон Российской Федерации от 27.11.1992г. №1-4015-1 в ред. ФЗ от 21.07.2005г. №104-ФЗ.-ст.6. будет более прозрачна и доступна для анализа надзорным органам.

Согласно российскому Закону "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой брокер обязан пройти государственную регистрацию и должен быть занесен в реестр страховых брокеров. Страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя. В России задача ведения реестра страховых брокерских фирм возложена на Департамент по надзору за страховой деятельностью.

Обязательным условием для осуществления брокерской деятельности физическим лицом и руководителем брокерской организации является наличие высшего образования или среднего специального экономического либо юридического образования при стаже работы в области финансовой или страховой деятельности не менее трех лет.

Страховым брокерам рекомендуется заключать договоры страхования своей профессиональной ответственности перед клиентами.

Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью в Примерном положении о страховых брокерах определяет функции, права и обязанности страхового брокера.

Виды услуг, предоставляемые брокерами, согласно этому Положению в основном соответствуют услугам, которые страховые брокеры по сложившейся практике предоставляют на международных страховых рынках. Однако в Положении имеются некоторые особенности, в частности в нем говорится о некотором различии между брокером - физическим лицом и брокером - юридическим лицом: брокер - физическое лицо не может производить организацию инкассации страховых премий и производство страховых выплат.

Одним из видов услуг, предусмотренных Положением, является организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению страховых выплат. Брокер, если у него есть соответствующая служба, располагающая профессионалами в области экспертизы по оценке убытка, может быть также и аварийным комиссаром. Но это не значит, что он может выступать в роли аварийного комиссара между сторонами страхового договора.

В Положении предусматривается заключение специального соглашения между брокером и его клиентами (страхователем, страховщиком), в котором приводится конкретный перечень обязанностей страхового брокера, а также оговаривается ответственность перед ними за их исполнение.

Брокер не является участником страхового договора. Его обязанность - содействовать исполнению страхового договора его участниками и оказывать присущие страховому брокеру посреднические услуги.

Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать возрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями.

Правоотношения, возникающие между участниками страхового рынка можно представить в виде схемы (рис.2.2):

Рис.2.2 Схема организации страховых правоотношений

А - прямое страхование без участия посредника,

Б - прямое страхование, опосредованное участием страхового посредника,

В - перестрахование,

Г - сострахование.

Таким образом, объект и предмет страхования - это подлежащие страхованию материальные ценности, гражданская ответственность, доход, а в личном страховании - жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Субъект страхования - это дееспособные физические или юридические лица, заключившие со страховщиком договор страхования. Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю занимаются страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты не состоят в штате страховой компании и образуют ее внешнюю службу или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организованна. Брокер является агентом страхователя, а не страховщика. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанес ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. В обязанности страхового брокера входит оказание помощи клиенту при заключении страхового договора, а также содействие ему при наступлении страхового случая.

В правовом аспекте под объектами страхования понимаются не противоправные и законные имущественные интересы страхователей как физических, так и юридических лиц. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается (п.1 - 3 ст.4 Закона об организации страхового дела).

Как таковые, имущественные интересы являются общими для всех страхователей и для любых форм страхования (будь это добровольное или обязательное страхование) и видов страхования (и личного, и имущественного страхования). Такой вывод напрашивается из содержания норм действующего законодательства, в которых описываются объекты страхования.

2.3 Анализ страхового рынка Российской Федерации

В первые годы становления рыночных отношений в России страхование находилось на периферии экономической деятельности. Бизнес планировал операции на короткие сроки, и основную опасность представляли риски, от которых невозможно застраховаться: политическая и финансовая нестабильность, криминал, произвол чиновников и т.п. Начало восстановительного роста, относительная политическая стабилизация и упорядочение отношений собственности способствовали расширению горизонтов планирования, бизнес стал ориентироваться на стратегические цели, а страхуемые риски приобрели большую значимость для населения и предприятий.

Ниже приведенный анализ выполнен автором на основании данных Министерства Финансов Российской Федерации (МФ РФ).

В соответствии с общими макроэкономическими тенденциями страховой сектор в России демонстрирует положительную динамику на протяжении всего посткризисного периода (приложение №2, рис.2.3.1).

Итоги 2005 года можно охарактеризовать как довольно противоречивые. Совокупная сумма страховых сборов номинально выросла на 4%, объем страхового рынка составил 490,6 млрд. руб., при этом размеры выплат снизились на 11% - до 275 млрд руб. (см. табл.2.3.1). Если же принимать во внимание реальные показатели (с учетом инфляции), то объемы рынка снижаются. Происходит это второй год подряд: в 2004 г. сборы выросли на 9%, но с учетом роста цен на 11,7% реальные показатели рынка оказались отрицательными. Однако при более глубоком анализе статистических данных по страховому рынку можно сделать вывод, что такая тенденция имеет свою положительную сторону.

В 2005 г. доля премий по страхованию жизни сократилась почти в четыре раза и составила лишь 5,2 против 21,7% в 2004 г. Резкое уменьшение сборов по этому виду страхования как в абсолютном, так и в относительном выражении является результатом активной борьбы Федеральной службы страхового надзора (ФССН) с налогосберегающими схемами, которые все последние годы реализовывались под видом страхования жизни. Руководство ФССН намерено сократить этот рынок еще как минимум вдвое. Причем названный показатель не случаен: по оценкам независимых экспертов, объем реального рынка страхования жизни в России составляет примерно 10 млрд. руб Суетин Д. итоги 2005 года: минус который радует / / Страховое ревю. 2006.№1..

Помимо борьбы с "серым рынком" ФССН проявила себя и в сфере лицензирования деятельности страховых компаний. В 2005 г. она 154 раза отказала страховщикам в выдаче новых лицензий. Среди главных причин отказа - формирование уставного капитала за счет заемных средств, что не допускается новой редакцией Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а также несоответствие руководителей компаний квалификационным требованиям, содержащимся в нем. Еще несколько новаций - приказ Минфина о размещении средств страховых резервов и ожидаемое вступление в силу приказа о структуре собственного капитала - приведут к ужесточению финансовых требований к страховщикам.

Страховой рынок, являясь сферой денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формирует спрос и предложение на нее, структурно представляет собой сложную систему взаимодействия отдельных структурных элементов: субъектов страхового дела, страхователей и страховых продуктов. Конечным результатом этих изменений станут сокращение числа страховых компаний, активизация процессов укрупнения бизнеса путем их слияний и поглощений. Первые итоги проводимой ФССН стратегии стали очевидны уже во второй половине 2006 г.: впервые за последние десять лет численность страховщиков опустилась ниже порога в одну тысячу компаний. (см. рис.2.3.2 в приложении) В государственном реестре страховщиков на 01.01.2007 была зарегистрирована 921 компания, в то время как на начало 2006 года деятельность осуществляли 1075 страховых компаний. За период 2004 - 2006 г. г. число страховых компаний сократилось на 34%). уменьшение числа страховщиков объясняется ужесточением требований российского страхового законодательства к их финансовой устойчивости Таким образом, в последние два года действия государственного регулирующего органа кардинально изменили показатели рынка, и в ближайшее время следует ожидать новых структурных качественных сдвигов.

Весьма показательна с точки зрения эффективности новых законодательных инициатив динамика совокупного размера уставного капитала страховых компаний. Резкое увеличение данного показателя произошло в 2004 г., когда вступили в действие повышенные требования к минимальной величине уставного капитала. В текущем году эта положительная тенденция продолжается: за семь месяцев совокупный уставный капитал российских страховщиков вырос на 2,9% (приложение 5, рис2.3.3).

Сокращение числа страховых компаний и повышение требований к их финансовой устойчивости способствуют росту концентрации страхового рынка. Тенденция к повышению концентрации стала особенно заметной в последние два-три года и проявляется во всех размерных классах. Так, доля первой десятки компаний в совокупных страховых сборах (за исключением сборов по ОМС) выросла с 2004 г. на 8%. Еще более высокие темпы роста концентрации отмечаются среди первых пятидесяти и в первой сотне страховых компаний (см. рис.2.3.4).

Данную тенденцию, можно считать положительной. Она свидетельствует о достижении рынком определенной стадии зрелости - стадии выделения компаний, нацеленных на долгосрочную работу с классическими видами страхования, на повышение своей финансовой устойчивости и качества обслуживания клиентов. В ближайшие несколько лет процесс укрупнения страховых компаний будет продолжаться. Уже сегодня на рынке происходят объединения довольно крупных игроков, хотя до 2005-2006 гг. отечественный страховой бизнес не отличался высокой активностью в сфере слияний и поглощений.

Еще одна устойчивая тенденция - увеличение доли сборов по обязательным видам страхования: с 23% в 2003 г. до 32 в 2004 г. и до 40% в 2005 г. (см. рис.2.3.5). Она объясняется институциональной новацией на страховом рынке, осуществленной государством, а именно введением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), а также ростом сборов по обязательному медицинскому страхованию, что повысило удельный вес данного вида страхования более чем в полтора раза. Рынок ОСАГО практически достиг своего насыщения: охват автовладельцев составляет более 95% проходящих техосмотр или порядка 85% от всех транспортных средств, что вполне сопоставимо со среднеевропейским уровнем (95-97%). При этом убыточность этого вида страхования в ряде регионов продолжает расти из-за некорректно установленных региональных коэффициентов. Если эта тенденция сохранится, финансовое состояние компаний, специализирующихся исключительно на авторисках, может серьезно ухудшиться.

Другим важным количественным индикатором состояния рынка является объем страховых премий на душу населения. Впервые в 2003 г. этот показатель превысил 100 долл. США по номинальному курсу и составил в рублевом эквиваленте 2978 руб. На конец 2005 г. объем страховых премий на душу населения в России достиг 3420 руб. (см. рис.2.3.6).

В структуре страховых премий в связи с резким сокращением доли страхования жизни произошел серьезный сдвиг. Позитивную динамику в прошлом году продемонстрировали личное (кроме страхования жизни) и имущественное страхование, а также страхование ответственности. Платежеспособный спрос населения во многом ориентирован на эти отрасли страхования, что и позволяет им развиваться довольно высокими темпами (до 20% и более в год). В итоге удельный вес взносов по рисковым видам превысил половину сборов страховых премий (см. рис.2.3.7).

Таким образом, на основании совокупности количественных показателей российского страхового рынка можно говорить о начале нового этапа в его развитии. Очевидны тенденции к серьезным качественным изменениям: выравниванию структуры страховых взносов в пользу классического страхования, повышению концентрации рынка и доли страховой отрасли в экономике России.

2.4 Современные проблемы развития страхового рынка России