Совершенствование рынка пластиковых карт на примере банка "МЕНАТЕП СПб" в г. Владимир

Страхование будет осуществляться на основании страхового договора с держателем карты по одной из следующих программ:

· Программа Classic, включающая возмещение расходов на медицинскую помощь при заболевании или несчастном случае, на транспортировку при заболевании или несчастном случае, на репатриацию в случае смерти, на телефонную связь в связи со страховым случаем.

· Программа Gold, включающая программу Classic, а также возмещение расходов на проезд и пребывание близкого родственника при страховом случае, на эвакуацию несовершеннолетних детей, на досрочное возвращение застрахованного, на экстренную стоматологическую помощь и т.д.

Срок действия страхового договора - не более года. Страховая премия составит:

- 9 USD в год по программе Classic;

- 14 USD в год по программе Gold.

Бесспорно конкурентное преимущество Филиалу «МЕНАТЕП СПб» создают следующие новые карточные продукты: карты платежной системы Diners Club, таможенные карты и овердрафтные карты для сотрудников предприятий и организации Группы.

Diners Club - это международный элитный клуб, выполняющий функции платежной системы, т.е. осуществляет выпуск карт DC, распространяет их через уполномоченные банки, проводит авторизацию по операциям с данными картами, расчеты между банками и т.д. Держателям карт DC предоставляется сервисный пакет, который включает в себя: программу страхования, бесплатный доступ в сеть салонов DINERS CLUB в крупнейших бизнес-центрах и аэропортах всего мира, аренду автомобиля или бронирование гостиницы, услуги международной телефонной связи, дисконтную программу в России и за рубежом, скидки в сети отелей, при аренде автомобиля, бонусную программу.

Эти карты только расчетные, персональные. Срок действия карты - два года. По желанию держателя могут быть выпущены дополнительные карты.

Таможенные карты предназначены для оплаты таможенных пошлин и других платежей в пользу таможенных органов. Процессингом карт, обеспечением приема карт на таможенных постах осуществляет ООО «Таможенная карта». Таможенные карты предоставляются клиентам - юридическим лицам. Ведение СКС для обеспечения операций по таможенным картам филиал осуществляет на своем балансе в системе «UBS». Обмен информацией с ООО «Таможенная карта» осуществляет УПК (Управление пластиковых карт).

Срок изготовления этих карт - три рабочих дня момента поступления заявки на выпуск в Управление пластиковых карт. В разработке сейчас находится вопрос срочного пополнения карт за дополнительную плату.

Программа выпуска овердрафтных карт по зарплатным проектам сотрудников Группы принята в настоящее время Кредитным комитетом Банка. Кредит предоставляется на основании Дополнительного соглашения о предоставлении кредитного лимита к Договору об открытии спецкартсчета.

Кредиты предоставляются на следующих условиях. Размер Кредитного лимита устанавливается в размере 50% от средней величины ежемесячного вознаграждения кроме годового, но не более 3000 долларов США. Величина лимита будет пересматриваться Банком каждые 6 месяцев (по состоянию на 1 февраля и 1 августа). Срок пользования кредитом один месяц начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем возникновения овердрафта, процентная ставка (срочные проценты) - 15% годовых в долларах США и 20% в рублях. По окончании срока при непогашении кредита карта блокируется до полного погашения, и начисляются повышенные проценты 20% годовых в долларах США и 25% в рублях. За превышение расходов над кредитным лимитом начисляются штрафные санкции в размере 0,2% в день (только на сумму превышения лимита).

Таким образом, такие технологии будут представлены клиентам Банка «МЕНАТЕП СПб» уже в ближайшее время. Именно на эти разработки и ставятся основные направления развития пластиковых карт, не только как на средства платежа в торговых точках, но и как универсальный платежный механизм, позволяющий клиенту использовать свою пластиковую карту с наибольшим эффектом для себя. Именно в этом ключе видится в дальнейшем перспективное развитие пластиковых карт, а клиенту только остается сделать правильный выбор в виде пластиковой карты и банке, который будет оказывать дополнительный сервис.

Заключение

Быстрое распространение банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

В сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной полосой, на которой занесены определенные данные об ее владельце и его счете, является формой доступа к этому счету. Если вы постоянно пользуетесь магазинами, принимающими карточки, и не хотите рисковать, нося с собой большие суммы денег или же собираетесь совершить большую покупку, но еще не знаете точно, когда это произойдет, вы можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность. Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк.

Необходимо учитывать и то, что расчеты с помощью пластиковой карточки могут позволить более строго контролировать ваш бюджет. Обычно в семьях очень приблизительно знают, сколько в среднем денег в месяц тратится на продукты питания, одежду и т.п. Соответственно и планирование бюджета оказывается затруднительным.

Если же вы пользуетесь при расчетах карточкой, то при покупке продавец, прокатывая вашу карточку в специальном устройстве, попросит вас расписаться на полученном оттиске - слипе, где будет указано, что, когда, где и за сколько было вами куплено. В конце, допустим, месяца вы получите великолепную возможность наглядно по имеющимся у вас слипам представить приблизительную структуру ваших расходов. Если же вам не хочется обременять себя разбором накопившихся бумаг, то в конце определенного срока, как правило, обозначенного в договоре, ваш банк предоставит вам выписку о произведенных операциях, где опять-таки будут указаны все ваши траты.

К преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно отнести также тот акт, что при утере последней вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости.

Пока мы говорили только о выгодах, которые клиент получает при расчетах с помощью карточки, однако, разумеется, ему придется пойти и на определенные затраты. Во-первых, он отдает свои деньги сразу, а расходует их в течение какого-то времени. На внесенные деньги могут начисляться проценты (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее определенной суммы). Но ведь карточка - это все же инструмент расчетов, а не накопления, хотя по определенным картам некоторых банков и начисляется более высокие проценты (как по срочному вкладу).

И, во-вторых, за удобства, предоставляемые расчетами с помощью карточки, приходится платить. Обычно банки взимают определенный процент за каждую трансакцию, совершаемую по карточке (обналичивание). Но, с другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии. И клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее. В случае выбора платежных карточек международных платежных систем сюда не примешивается подсчет точек, принимающих эти карточки к оплате, что приходится учитывать при выборе карточек российских систем или индивидуальных банковских. В случае выбора карточек VISA или Mastercard к услугам клиента не только тысячи магазинов по России, но и огромная сеть по всему миру. Такой карточкой и являются пластиковая карта Банка «МЕНАТЕП СПб».

Литература

Финансы. Денежное обращение. Кредит. М.: Финансы и Статистика, 1997. Дробозина.

Маршалл Т., Линкер Я. Электронная система денежных расчетов. М.: Финансы и Статистика, 1988.

К. Маркелов «Умные машины для банков и офисов», 1993 г.

Специвцева А.В. Новые пластиковые деньги. М., 1994.

Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки… М., 1995

Европейский рынок пластиковых карточек / Мир карточек, №4, 1997.

Витвицкая. Электронные деньги в России /Экономика и Жизнь, №10, 1994.

Лилеев Д. Пластиковые деньги /Деловые люди, №10, 1993

Макаев А. Общие проблемы решать сообща /Мир карточек, №4, 1996.

Микропроцессорные карточки: новые рынки /Мир карточек №4, 1997.

Павлов О. Современное состояние мирового рынка смарт-карт / Пластиковые карточки, №2, 1992.

Ю. Перлин, Д. Сахаров, Ю. Товб. Банкомат. Что это такое? /Электронные деньги, 1997.

М. Сорокин «Развитие магнитных карт в России» /Банковские технологии, июль 1995.

С. Цуприков «Микропроцессорные платежные карточки направления развития» / Банковские системы, №31, 1995.

Visa Internationa /Российский рынок пластиковых карточек, №9, 2001.

Visa International в России /Мир карточек №5, 2001

UEPS /Универсальные Электронные Платежные Системы, 2000.

18. Банковское дело / Под редакцией профессора О.И. Лаврушина. - М.: «Финансы и статистика», 1999. - 448 с.

20. Банковская социология / Под редакцией И.Ю. Варьяш - СПб.: Изд. «Альфа», 1999. - 253 с.

21. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем / Под редакцией А.В. Вавилов, И.И. Ильин - М.: «Европеум - Пресс», 1999. - 123 с.

22. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: АО «Финстатинформ», 1995. - 296 с.

23. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 471 с.

24. Введение в банковское дело: Учеб. пособие / Под руководством проф. Г. Асхауэр. - М.: 1997. - 627 с.

25. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов / Под редакцией профессора Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, «ЮНИТИ», 1997. - 479 с.

26. Официальный сайт Visa International в России, www.visa.com.ru