“МастерКард” (Master Card) - переименованная карточка Межбанковской карточной ассоциации - МКА (Interbank Card Association), выпускавшей карточку “Мастер Чадж” (Master Charge).

“Европей Интернэшнл” (Europay International) образовалась после слияния Еврокард Интернэшнл (Eurocard International) с платежной системой Еврочек. В свою очередь Еврокард Интернэшнл была образована путем объединения универсальной карточки Британской ассоциации отелей и ресторанов BHR со шведской карточкой Rikskort. Также Еврокард имела соглашение с компаниями «Циррус» и «Маэстро» (Cirrus/Maestro) выпускавшими карточки для получения наличных в банкоматах.

“Джей-Си-Би” (JCB) - японская банковская карточка.

В настоящее время безналичные расчеты посредством банковских карточек получили такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались. Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

Сегодня в России уже имеется опыт эмитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетовых карт. У нас в стране широко известны такие системы, как American Express, VISA, Master Card, Union Card, STB-card, OLBI Card, Optimum, Золотая Корона. Успешно функционируют тысячи магазинов и иных заведений, принимающих к оплате рублевые и валютные карточки российских эмитентов. Популярно сегодня и использование карточек для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах. Ранняя интеграция с интернет-системами привела к тому, что сегодня карточные системы и процессинговые центры поддерживают целый ряд технологий и стандартов работы в публичных сетях, обладают всеми необходимыми возможностями обеспечения безопасности и конфиденциальности операций в интернете, системами мониторинга и оценки рисков электронных операций.

Рассмотрим основные виды существующих пластиковых карт.

Классификация карточек по способу записи информации на карту:

Графическая запись - самая простая форма записи информации на карточку. Графическим методом наносится цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец подписи.

Эмбоссирование - механическое выдавливание. Эмбосированием на карточку наносятся фамилия и имя держателя карты. Оно позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа (Slip).

Кодирование на магнитной полосе. В настоящее время на карте может быть до четырех магнитных полос. На одной из них, называемой ISO-2, находится информация о номере карточки, сроке ее действия, а также служебный код, зона проверка личного кода, свободные коды. Полоска ISO-1 содержит аналогичную информацию плюс имя владельца. Во Франции используют еще две полосы - Т2 и Т3. Информация на магнитных полосах носит статический характер: однажды записанная она не меняется со временем. Поэтому при каждом расчете с использованием такой карточки приходится связываться с центром авторизации, который производит операцию идентификации карточки, чтобы подтвердить наличие средств на счету клиента и разрешить операцию оплаты на ту или иную сумму. Все эти операции проходят в режиме Оn-line и длятся достаточно долго. Одним из основных недостатков магнитных карточек являются отсутствие возможности надежного обновления информации плохие эксплуатационные характеристики. Магнитная полоса быстро выходит из строя (как правило, банк-эмитент гарантирует работу карточки лишь в течение одного года).

Этих недостатков лишены так называемые "электронные кошельки" или смарт-карты.

Чиповые карточки - карточки со встроенной микросхемой, "смарт-карты", изобретенные в 1974 г. французским инженером Роланом Морено. В зависимости от типа микросхемы встроенной в карту, различают следующие типы смарт-карт:

- карты с памятью, используются для хранения информации. Существует два типа карт с памятью: карты с памятью свободного доступа и карты с защищенной памятью.

В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению и записи информации, в следствие этого такие карты удобны для моделирования произвольных структур данных. При этом информацию на карте следует шифровать с помощью некоторого внешнего по отношению к карте устройства, которое должно организовывать процедуру, аналогичную механизму защиты карты с помощью PIN-кода. Таким образом, они могут использоваться как технологические карты для разграничения доступа к компьютеру, хранения ключей шифрования данных и идентификационной информации.

Карты с защищенной памятью имеют встроенный механизм разграничения доступа к данным. Выполнение операций чтения, записи или стирания информации санкционируется предъявлением специальных кодов. Обычно карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные, которые не могут быть изменены впоследствии. Это достигается путем прожига специального предохранителя, контролирующего запись в идентификационную область. Основное применение карт с защищенной памятью - “пластиковые” деньги и хранение конфиденциальной информации. Карты с более чем одной зоной могут использоваться в платежных приложениях.

Карты с микропроцессором - смарт-карты. Микропроцессор позволяет выполнять определенные операции над хранящимися в карте данными. Эти операции составляют операционную систему карты (COS - Card Operating System), которая обеспечивает большой набор функций управления памятью, сервисных функций и средств безопасности. Многие микропроцессорные карты поддерживают американский стандарт шифрования данных - DES.

Карты-криптоконтроллеры используются для криптографической обработки информации. Они содержат специализированные процессоры, выполняющие шифрование данных по различным стандартам (DES, RSA и т.д.), а также средства для ведения ключей. Эти карточки эффективно применяются в различных системах безопасности.

В соответствии с характером взаимодействия со считывающим устройством смарт-карточки подразделяются на контактные (непосредственный контакт со считывающим устройством), и бесконтактные (для передачи информации используется радиосигнал).

Смарт-карты по своим надежным и эксплуатационным характеристикам значительно превосходят обычные магнитные карточки. Для примера можно привести основные характеристики и данные тестирования самого крупного в мире производителя смарт-карт французской фирмы “ GemPlus Card International “:

- время хранения информации - 10 лет;

- минимальное число перезаписей - 10 000 раз:

- время записи одного байта информации - не более 10 мс:

- температура хранения - от -20 до +55 градусов Цельсия:

- рабочая температура - от 0 до +50 градусов Цельсия:

- перекручивание - 30 градусов в обе стороны, 30 циклов в минуту (всего 1000 циклов):

- температурный удар - 30 циклов - 5 минут при -20 градусах Цельсия, выдержка 15 секунд, 5 минут при +50 градусах Цельсия:

- статический изгиб - карточка оборачивается вокруг цилиндра диаметром 8 см:

- температурный тест - 1000 часов при температуре 85 градусов Цельсия и влажности 85%;

- соляная атмосфера - 96 часов при температуре 35 градусов Цельсия в 5% растворе NaCl;

- сохранность информации - 1000 часов при температуре 150 градусов Цельсия:

- усилие для удаления микросхемы - не менее 5 кг,

При производстве этих карточек в каждую микросхему заносится уникальный код, который также невозможно продублировать. При выдаче карточки пользователю на нее наносится один или несколько паролей, известных только хозяину карты. При попытке несанкционированного использования некоторые виды смарт-карточек могут автоматически закрываться, и для восстановления работоспособности такой карты необходим ее возврат на место выдачи. Смарт-карты работают в режиме Off-line. Проведение любой операции с использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа к центрам авторизации.

Смарт-карта позволяет вести контроль за покупками клиентов. Владельцем на карточку заносится определенная сумма. При оплате покупки считывающее устройство кассового аппарата (ридер) проверяет наличие средств на карточке и списывает с нее требуемую сумму.

В России в настоящее время смарт-карты не получили большого распространения. Пока у нас в стране реально работают лишь две расчетные системы, использующие смарт-технологию: “Золотая Корона” и “Оptimum Card".

Широкое внедрение смарт-карт в России пока затруднено по ряду причин:

- более высокая по сравнению с магнитными карточками стоимость. Цена магнитной карточки для банков эмитентов составляет 3-5 USD, а карточки с микросхемой в несколько раз дороже;

- сложностью организации производства смарт-карт в России. Ведущими мировыми производителями смарт-карт являются компании GemPlus Card International, АТ&T, BULL, Data card. В скором времени такие карточки должны появиться в России. Концерн "АвтоРЭС" в содействии с Академией технологических наук России уже выпустил образцы таких карточек совместно с французской фирмой "GemPlus".

Однако следует отметить, что в России существует уже целый ряд комплексных проектов по организации использования смарт-карт в безналичных расчетах.

Так, австрийская фирма BGS Industrial представляет в России Универсальную электронную систему платежей (U.E.P.S). Прототипы подобной системы реализованы в разработанной фирмой Телеформ в Автоматизированной системе межбанковских расчетов Главного Управления ЦБ РФ по городу Москве.

Оптические карточки - запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой. Технология, применяемая в таких карточках, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации, он может достигать 2-16 МБт. В банковских технологиях большого распространения они не получили в следствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования. Эти карточки чрезвычайно устойчивы к внешним воздействиям: например, карточку DREXON (R) LaserCard (R) можно “варить” в кипящей воде до 1000 часов без потери хранящейся на ней информации, для сравнения: магнитная карточка теряет информацию после пятиминутной “варки”.

Классификация карточек по эмитентам

Универсальные карточки, выпускаемые банками и финансовыми компаниями.

Частные (private) карты, используются для оплаты определенного вида услуг или нескольких взаимосвязанных видов услуг за счет кредита, финансируемого оказывающей данный вид услуг компанией. Как правило, владелец карточки получает определенные льготы. Подобные карточки можно назвать целевыми. Наиболее распространены карточки типа Diners Club, позволяющие оплачивать питание в тысячах различных ресторанов многих стран; карточки оплаты телефонных разговоров, бензина, аренды машин. Существуют также карточки, применяемые для оплаты товаров в определенных магазинах, например в торговой сети, принадлежащей одной фирме.

Классификация карточек по категории клиентуры

Обычная карточка предназначена для рядового клиента, например “Classic Visa” и “Master (Standart) Eurocard/MasterCard”.

Серебряная карточка или бизнес-карта (Business Card) предназначена для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах.

Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых клиентов. Клиенты, обладающие значительным состояниями или доходами, могут получать “золотые” кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например, American Express Gold Card, Gold Mastercard и VISA Gold VIP. “Золотые” карточки обеспечивают следующие дополнительные виды услуг:

- бесплатное страхование клиента от несчастного случая на сумму не менее 150'000 USD;

- предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским и юридическим вопросам;

- безлимитное кредитование при покупках;

- упрощенную систему оплаты услуг гостиниц (без проверки платежеспособности владельца);

- страхование покупателя товара, оплаченного с помощью кредитной карточки, на случай, если товар потребует ремонта (как правило - бесплатное продление срока гарантии товара до одного года);

- обеспечение возможности круглосуточной телефонной связи клиента с эмитентом за счет последнего;

- замену пришедшей в негодность карточки в течение двух рабочих дней;

- получение наличности по кредитной карточке, например, владелец American Eхpress Gold Card может получить наличность в размере:

до 1000 USD в неделю в 15000 банковских офисах в США и Канады;

до 5000 USD в виде наличности и чеков единовременно в любом из 14000 офисов American Express в 130 странах;

до 50000 USD в неделю - в одном из 14000 банкоматов на территории США.

Электронная карточка для получения наличных в банкоматах и в специальных электронных терминалах (Electronic Banking Mashine - EBM, или Automatic Teller Mashine - ATM), например “Cirrus/Maestro”, “Electron Visa”. Она являются разновидностью дебетовой карточки, предназначена для получения наличности в пределах имеющихся на счете клиента средств и внесения наличных денег на счет клиента. Может быть выдана любому клиенту.

2.2 Особенности расчетов с помощью пластиковых карт

Платежная схема - это условия, на которых обслуживается карточный счет клиента. Все платежные схемы сводятся к следующим трем типам:

Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях. Стандартная кредитная схема предусматривает следующие: в течение льготного периода (“grace period”) - периода в 25 календарных дней до направления клиенту ежемесячной выписки по карточному счету проценты на сумму кредита не начисляются, но необходимо обязательно погасить 10% суммы кредита. По окончанию льготного периода ежедневно начисляются проценты на непогашенную часть кредита из расчета в 20% годовых, которые составляют основные доходы банка от карточек. Банк также взимает 2% за каждое получение наличных и годовую комиссию в 25 USD за пользование карточкой. Американские специалисты считают серьезной проблемой то, что многие держатели кредитных карт оплачивают свой долг полностью в течение 25 дней, то есть до начала начисления по нему процентов, лишая банк запланированных доходов.

Для магазинов, ориентирующихся на туристов, работа по кредитным карточкам (Credit card), оказалась особенно выгодной с точки зрения привлечения покупателей. Хотя ставки дисконта, взимаемые банком по торговым счетам различны в зависимости от вида и суммы операций, но в среднем по Соединенным Штатам они равны 3,5%. это значительно ниже расходов, связанных с содержанием торговой фирмой специального кредитного отдела, которые, по оценкам, составляют в среднем 5-6% суммы продаж.

Расчетная схема предполагает оплату всей суммы кредита в течение определенного периода. Фактически расчетная схема является частным случаем кредитной с фиксированным сроком погашения 100%-го погашения.

Помимо “классических” кредитных карточек, для оплаты покупок клиент может использовать так называемые платежные карточки, по которым возможность получения кредита ограничена одним месяцем. К ним относятся карточки компании Амerican Ехpress. За пользование этими карточками взимается ежегодная плата в размере 30-60 USD. Покупая что-либо по такой карточке, клиент также может не иметь на своем банковском счете достаточной суммы, но в отличие от владельцев “классических” кредитных карточек он не получает от эмитента лимитированный кредит, пролонгируемый на следующий месяц. Клиент обязан оплатить эмитенту все счета в течение 30 дней после совершения покупок по карточке. На период между совершением покупок и оплатой счета клиент получает бесплатный кредит. В случае просрочки с клиента начинают взимать “штрафные” проценты. Сумма, которую можно уплатить по карточке такого типа, ограничена наличием средств на счете клиента (если продавец запросил эмитента) или степенью риска, на который готов идти продавец, если он не проверяет платежеспособности клиента. Таким образом, этот вид карточек обладает рядом преимуществ по стоимости услуг и размерам платежей, но ставит клиента в более жесткие условия возврата кредита. Многие владельцы подобных банковских карточек прибегают к этому виду услуг из соображений удобства и оплачивают все счета немедленно по их получении, не используя льготный период. При подобных обстоятельствах доход банка от использования клиентами его кредитных карточек значительно ниже, чем в случаях, когда сумма платежа конвертируется в ссуду. Именно по этой причине многие банки взимают за пользование карточкой твердую комиссию.

Дебетные карты (Debit cards) используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банковских автоматах путем прямого списания со счета плательщика денег из суммы, закодированной на магнитной полоске карточки. Иначе говоря, такие карточки можно использовать как средство доступа к некоторым клиентским счетам. Такие карточки являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. В отличие от кредитных карточек они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Естественно, что для дебетных карт требуется авторизация по каждой операции. Все оборудование по работе с дебетными картами должно быть связано с центром авторизации в режиме on-line.

Фактически для дебетных карт не нужен специальный карточный счет, поскольку любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он депозитный, текущий, сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный счет, на который вносятся средства под будущие расходы.

Идентификационные карточки (Check Guarantee Cards), используются для гарантии чековых платежей. Они выдаются банком, где открыт счет клиента и применяются для того, чтобы избежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью.

Появление таких карточек связано с широким распространением одной из форм чекового кредита, которая основана на наличии у того или иного лица обычного текущего чета и, кроме того, предусматривает автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка на чековом счете. При такой системе чеки принимаются к оплате до определенного оговоренного лимита, который может составлять от 100 до 500 USD, а иногда и больше. Подобная система иногда называется овердрафтными счетами. В большинстве случаев, кредит выдается автоматически, как только сумма чека превысила остаток на счете. Такие ссуды могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных вкладов, либо, чаще всего, специальными взносами.

Карточки гарантии чеков используются для идентификации клиента. Указанная система весьма привлекательна своими возможностями расширения сферы применения чековых платежей. На гарантийных карточках обычно имеется идентификационный номер, срок их действия и подпись клиента. Для идентификации привилегированных клиентов некоторые банки выпускают гарантийные карточки без условий овердрафта. Такие карточки используются владельцами еврочеков и других чеков, имеющих хождение в нескольких странах. В то же время в системе расчетов такими распространенными чеками как American Express Travel Checks никакие дополнительные банковские карточки не применяются.

Особенности кредита выдаваемого по кредитной карточке

Финансовые учреждения (банки, кредитные компании и ассоциации) создают свои программы использования пластиковых карточек, стремясь с одной стороны, соответствовать потребностям рынка в кредитном обслуживании, а с другой - максимально застраховать применяемую ими схему отношений с участниками операций от финансовых потерь. При этом каждое финансовое учреждение относительно свободно в установлении своих собственных правил предоставления кредита, величины взимаемого процента и годовых или пооперационных платежей.

Кредит, основанный на кредитных карточках, отличается от обычного кредита, погашаемого в рассрочку, следующим:

- затраты на организацию кредита однократны;

- очень трудно предотвратить чрезмерно интенсивное использование карточек небольшой частью их владельцев;

- существует риск незаконного использования карточек лицами, не являющимися их владельцами;

- операционные расходы значительно выше. Небольшая часть операций с крупными суммами требует телефонного звонка в центр авторизации для выяснения, имеет ли владелец карточки кредит, достаточный для проведения соответствующей операции. Для этого не требуется наличия электронных терминалов в магазинах и отделениях, если конечно, речь не идет об иностранном клиенте.

Основной источник дохода банка от кредитных карточек - проценты, взимаемые с владельцев карточек за кредиты и доходы от использования средств на счетах клиентов. Операции на основе кредитных карточек создают задолженность в финансовых учреждениях, которая начинает приносить проценты после достижения определенных условий. Для расчета процентов банки используют метод среднего дневного остатка на счете.

В 80-е годы прибыльность кредитных карточек для банков снизилась. Это было вызвано следующими причинами:

- уменьшился разрыв между платой за привлеченные средства и нормой прибыли;

- более половины владельцев кредитных карточек предпочитают выплачивать кредит в течение льготного срока, когда проценты не взимаются. Такие владельцы карточек являются "бесплатной нагрузкой" для банка-эмитента;

- большие административные издержки, включая потери от обмана и невыплаты кредита;

- разрыв между датой совершения операции и датой платежа;

Торговцы, которые принимают кредитные карточки, подписывают соглашение с финансовым учреждением. На счет торговца поступает сумма, равная номинальной стоимости товара, купленного у него с помощью кредитной карточки, за вычетом комиссионных, выплачиваемых торговцем банку за акцепт чека. Эти комиссионные составляют от 1 до 5%, в среднем около 2,5%. На эту величину в конечном счете уменьшается доход торговца от продажи товаров, оплачиваемых кредитными карточками.

Однако, принимая кредитные карточки, магазины, отели, рестораны и другие предприятия расширяют круг своих клиентов, увеличивают сбыт. Поэтому подобные расчеты выгодны торговцам.

Чтобы успешно конкурировать на рынке банковских услуг с другими банками, принимающими кредитные карточки того же типа, отделение банка должно предоставлять всем своим торговцам и расчетные услуги. Торговец, принимая кредитные карточки, может избежать продажи товаров в кредит неплатежеспособным клиентам, а также подделки, возникающих при оплате покупок чеками. Для этого используется определенная схема прохождения платежей. Переведя деньги на счет торговца, его банк связывается с банком владельца карточки, который снимает соответствующую сумму со счета владельца карточки и переводит ее в банк торговца. За это банк торговца выплачивает банку владельца карточки комиссионные, которые можно рассматривать как плату, за вклад учреждения, выдавшего карточку, в совершение покупки.

Те банки, которые имеют широкую и прочную клиентуру среди торговцев, могут получать доход от учета торговых чеков. Норма этого дохода в США обычно изменяется в пределах от 1 до 5%.

В этой области существует весьма жесткая ценовая конкуренция между банками. В ряде случаев комиссионные, получаемые от торговцев за прием их чеков, оказываются меньше, чем комиссионные, выплачиваемые учреждению, выпускающему карточки.

Очень важно, чтобы финансовое учреждение точно оценивало прибыли и издержки, связанные с обслуживанием торговцев. Если оно не обладает достаточной устойчивостью, оно вряд ли сможет успешно конкурировать в этой области.

Вопросы предоставления кредита тесно связаны с вопросами маркетинга финансовых услуг. Последние играют ключевую роль в тех случаях, когда владельцы карточек выражают желание и имеют возможность расширить лимит кредитования.

Кредит, основанный на кредитных карточках, хотя и близок к обычным формам, но имеет ряд существенных отличий. Он доступен для клиента во всем мире и 24 часа в сутки. Кроме того, клиент может превысить лимиты кредитования таким образом, что финансовое учреждение не будет об этом знать немедленно. Поэтому чрезвычайно важно управлять лимитами кредитования, в особенности для тех клиентов, о которых мало что известно. Финансовые учреждения обычно устанавливают более низкие лимиты кредитования и выдают карточки на более короткие сроки менее знакомым клиентам.

Операции по предоставлению кредита включают:

- анализ списка клиентов для определения потенциальных и желательных владельцев карточек;

- согласие или отказ на выдачу кредитной карточки и установление лимита кредитования;

- указание о выпуске карточек об открытии соответствующих счетов, а также указания о повторном выпуске карточек;

- сообщение необходимой информации каждому владельцу карточки;

- анализ и реакцию на сообщения о покупках и платежах владельцев карточек;

- увеличение лимитов кредитования; оно может производиться в режиме реального времени в случае, если владелец карточки превышает свой лимит в результате покупок; обычно увеличение лимитов кредитования до 10% производится без участия должностных лиц банка.

Последовательность операций по кредитованию и расчетам:

Делая покупку, владелец карточки вручает ее торговцу. Торговец должен запросить центр авторизации о разрешении совершения платежной операции на сумму покупки по данной карточке. Получив разрешение от центра авторизации торговец переносит информацию с карточки на слип (“slip” - бланк, регистрационная карточка). На слипе фиксируется номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара (услуги), держатель карточки подписывает его и получает копию. Торговец направляет слип в банк-эквайер.

Используется много методов защиты от незаконного использования карточки. Каждому торговцу устанавливается лимит суммы сделок. Сделки на сумму, превышающую лимит, могут производиться только по согласованию с банком. Обычно от 8 до 10% сделок требуют подтверждения, получаемого по телефону.

В 1982 году, когда потери банков США от незаконного использование кредитных карточек составили около 1 миллиарда долларов, VISA разработала систему недорогих, использующих телефонную сеть терминалов (POS-Point Of Sale), устанавливаемых в торговых точках, с помощью которых можно получить разрешение на сделку за несколько секунд. К 1986 году разрешения на 80% операций с карточками VISA были получены с помощью одного из 130 тысяч терминалов. Такие работающие в режиме “Оn line” терминалы позволили снизить указанные выше потери во много раз.

Для получения разрешения на операцию торговец звонит в авторизационный центр и сообщает номер счета владельца карточки, конечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму на которую осуществляется сделка. Учреждение, от имени которого выдается карточка соответствующим кодом, передаваемым через компьютерную сеть, одобряет сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карточки.

Сделка может быть запрещена по следующим причинам:

- карточка объявлена пропавшей или украденной; в этом случае подключается отдел безопасности и, если у него есть причины ожидать, что она будет использована для обмана, устанавливается связь с полицией; в подобных случаях торговцы часто получают распоряжение реквизировать карточку;

- владелец карточки исчерпал свой лимит кредитования; в этом случае должностные лица банка беседует с клиентом и может снять запрет на совершение сделки;

- владелец карточки существенно просрочил время платежей и его счет аннулирован.

Кроме того, выпускается бюллетень, называемый “черным списком” (hot card list, warning list). Этот бюллетень аннулированных, потерянных или украденных карточек предназначен для торговцев, и с ним следует сверяться в случаях, когда сумма сделки превышает установленный «потолок». Банк-эквайрер может также потребовать, чтобы торговец сверил подписи на торговом векселе и на обратной стороне карточки. Если торговец не выполнил всех предусмотренных правил контроля, то возможные убытки будет нести он сам.

Центр по выдаче разрешений на совершение финансовых операций банка-эмитента карточек должен:

- поддерживать круглосуточную связь со всеми другими организациями-участниками данной программы по поводу крупных сделок. Он может выполнять эту задачу самостоятельно все 24 часа, работая в режиме “Оn-line”, или пользоваться услугами сторонних организаций в то время, когда его системы отключены или неработоспособны;

- реагировать на случаи незаконного использования карточек, если таковые возникают;

- вести текущий список полученных разрешений банка на операции.

Система учета депозитов торговцев действует следующим образом: в конце каждого дня торговец собирает торговые векселя, заполняет депозитный бланк и посылает все это по почте или относит в банк. Или с помощью POS-терминала в конце рабочего дня отправляет электронный отчет по совершенным операциям в банк. Обычно общая сумма выручки переводится на его текущий счет немедленно. Торговец при этом платит до 5% номинальной стоимости каждой продажи.

Ежемесячно банк представляет торговцу отчет о всех совершенных сделках и копию его счета в банке. Учет торговых чеков производится ежедневно или ежемесячно.

Банк-эквайер пересылает полученные торговые чеки в свой обрабатывающий центр, где выдавшие их владельцы карточек делятся на “своих” или “чужих”, по поводу которых нужно устанавливать связь с другими банковскими учреждениями. Обрабатывающий центр снимает соответствующие суммы со счетов клиентов владельца карточки, если этот счет находится в одном из “своих” банков. Если это “чужой” владелец карточки, что соответствующая информация передается через компьютерные сети в обрабатывающий центр банка, выдавшего карточку, и уже этот центр снимает необходимую сумму со счета владельца карточки и переводит в банк-эквайер. Что касается торгового чека, то в том обрабатывающем центре, куда он первоначально поступает, содержащаяся в нем информация переносится на машинные носители, а сама бумажка уничтожается. Программа использования кредитных карточек предполагает, что за использование сетей межбанковской связи выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в доходах от приема торговых чеков. VISA берет до 1,54% сделки, Мaster Card - до 1,4%. Обе эти системы придерживаются принципа “чистых платежей”, то есть банку-эквайеру переводится сумма, равная номинальному объему сделки после вычета комиссионных за использование сетей связи. Эти комиссионные не взимаются, если банк-эквайер и банк-эмитент совпадают.

Владелец карточки может получить кредит в форме наличности в любом банке, принимающем карточки данного вида. Для этого он предъявляет карточку банковскому служащему и просит выдать в кредит определенную сумму наличных денег. Служащий переносит с карточки на бланк информацию о выдаче кредита и обращается за разрешением на совершение сделки. После того как разрешение получено, владельцу карточки выдается требуемая сумма денег.

Бланк о выдаче кредитов обрабатывается точно так же, как и соответствующие документы о продажах. Он направляется банком в свой центр по обработке информации. Если счет владельца карточки находится в том же центре, то кредит просто записывается на этом счет. Если же счета владельца карточки в этом центре нет, то информация по каналам связи передается в соответствующий центр. Банк владельца карточки платит комиссионные банку, выдавшему кредит. Эти комиссионные составляют в среднем 2 USD за кредитную операцию. Однако, 75 - 80% клиентов получают кредит в собственном банке.

Основные функции участников системы

В системе расчетов по карточкам участвуют следующие субъекты:

- владелец карточки (Cardholder)

- устройство, инициировавшее операцию;

- банк-эмитент (Issuer), клиентом которого является держатель карточки;

- банк-эквайрер (Acquirer), владеющий устройством (например, банкоматом) или магазином, через который произошла операция;

- расчетный банк сети, в котором находятся корреспондентские счета всех банков-участников и производятся непосредственные расчеты;

- процессинговая компания, через которую производятся все межбанковские расчеты.

Процессинговый центр - организация, имеющая договорные отношение с банками-участниками платежной системы и обеспечивающая маршрутизацию транзакций от банка-эквайрера в банк-эмитент для ее авторизации.

Авторизация может проводится напрямую, минуя банк-эквайрер, то есть процессинговый центр может быть авторизован на управление терминальной сетью банка-эквайрера.

Процессинговый центр может быть уполномочен на проведение авторизации по карточкам банка-эмитента. В этом случае процессинговый центр ведет базу данных по карточкам, счетам и остаткам на них банка-эмитента.

Процессинговый центр может предлагать услуги по персонализации карточек банков-эмитентов и по авторизации транзакций банков-эмитентов в случае сбоев в работе банка-эмитента или сети передачи данных.

Расчетный банк системы - обеспечивает обслуживание корреспондентских счетов, открываемых в нем банками-эмитентами и банками-эквайрерами, а также перечисление средств в соответствии с условиями и сроками, указанными в договорах с ними.

Банк-эмитент - эмитирует карточки платежной системы. На этапе вступления в платежную систему банк-эмитент заключает договор на право эмиссии карточек. При вступлении разрабатывается дизайн карточки с учетом требований к нему платежной системы. Далее банк-эмитент вырабатывает тарифную политику, открывает корреспондентский счет с процессинговым центром. На этапе эмиссии банк-эмитент:

- заказывает необходимое число карточек для своих клиентов;

- вырабатывает кредитную политику;

- обслуживает счета клиентов; ассоциируемые с карточкой;

- выставляет счета держателям карточек;

- ведет самостоятельно или делегирует иной организации проведение авторизации своих клиентов;

- получает и обрабатывает отчет по транзакциям клиентов от процессингового центра;

- управляет самостоятельно или дает поручение на управление иной организации (например, процессинговому центру) базой данных карточек, счетов, остатков по ним и пр.;

- обеспечивает безопасность процессов управления базой данных, хранения и передачи карточек и персональных идентификационных номеров.

Банк-эквайрер - обслуживает держателей карточек. На этапе вступления в платежную систему банк-эквайрер заключает договор с процессинговой компанией на получение права (лицензии) на обслуживание держателей карточек в создаваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы и выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром. Банк разворачивает в отделениях рабочие места для обслуживания держателей карточек, заключает по согласованию с процессинговой компанией договора с предприятиями торговли или сервиса, обеспечивает их оснащение необходимыми устройствами и расходными материалами. На этапе обслуживания держателей карточек банк выполняет следующие функции:

- поддержка терминальной сети, например, банковских автоматов и электронных терминалов;

- захват транзакций от устройств и их доставка в процессинговый центр;

- подготовка и пересылка “черного списка” (hot card list, warning list);

- учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета;

- расчет с банками-участниками платежной системы.

Банк-эквайрер может делегировать право управления терминальной сетью другой организации, например, процессинговому центру.

Торгующие организации (POS) - точки обслуживания пластиковых карточек данной системы: магазины, рестораны, клубы, гостиницы, автозаправочные станции. Они заключают договор на обслуживание держателей карточек с банком-эквайрером или другой организацией, которой банк-эквайрер делегировал это право. Расчетный счет предприятия может находиться в банке-эквайрере. На стадии обслуживания торгующие организации обязаны:

- принимать к оплате за товары пластиковые карты наравне с наличными деньгами;

- проводить авторизацию по карточкам в соответствии с правилами, устанавливаемыми платежной системой;

- заказывать инкассацию торговых чеков и предъявлять их для оплаты в банк-эквайрер (или иную организацию), который переводит на их счета деньги в установленный договором срок.

Режимы взаимодействия участников системы

Режим “Off-line” взаимодействия банка-эмитента и процессингового центра

Является наиболее простым и недорогим для банка-эмитента режимом подключения к процессинговому центру. Банк разрешает процессинговому центру авторизацию транзакций по карточкам клиентов этого банка и поручает процессинговому центру ведение базы данных по карточкам, счетам и остаткам (лимитам) клиентов банка.

Банк использует самостоятельно разработанную, заказанную или готовую приобретенную программу, обеспечивающую подготовку поручений на внесение изменений в базу данных банка, размещенную на ЭВМ процессингового центра. В установленные соглашением с процессинговым центром сроки банк получает отчеты об операциях клиентов банка по карточкам. Ответственность за авторизацию по лимитам клиентов банка лежит на процессинговом центре.

Несмотря на простоту и невысокую стоимость такой реализации, банк теряет рычаги оперативного управления счетами клиентов и гибкость при их обслуживании в банке, т.к. доступ к счету клиент имеет только с помощью карточки, а время от момента их поступления в базу данных процессингового центра составляет несколько часов. Следовательно, банк узнает обо всех операциях клиентов за день лишь после его завершения и дебетует счет клиента после всех, совершенных им за день транзакций.

Особенности взаимодействия банка-эмитента и процессингового центра в режиме “Off-line” на примере Union Card:

а) Банк-эмитент открывает в расчетном банке рублевый и валютный корреспондентские счета и переводит на них некоторую сумму. Сумма остатка на корреспондентском счете должна быть достаточной для того, чтобы расчетный банк мог без задержки оплатить операции по карточкам банка-эмитента сразу после предоставления информации процессинговым центром.

При общем количестве карточек банка-эмитента, свыше 100 рекомендуется держать на счете 1/10 часть суммарного платежного лимита всех карт. Банк-эмитент не должен допускать дебетового сальдо на корреспондентском счете в расчетном банке. Процессинговый центр по требованию расчетного банка контролирует остаток на корреспондентском счете банка-эмитента при каждой авторизации (сумма запроса на авторизацию сравнивается сначала с остатком на карточке, а потом с остатком на корреспондентском счете банка-эмитента).

Если банк-эмитент не хочет, чтобы его клиентам были запрещены операции по карточкам по причине нехватки средств на корреспондентском счете, он должен вовремя позаботиться о его пополнении.

б) Расчетный банк может списывать средства с корр. счета банка-эмитента и направлять их на оплату в торговые фирмы на основании информации, предоставляемой процессинговым центром.

в) Банк-эмитент поручает процессинговому центру выполнять авторизацию по запросам от торговых фирм и пунктов выдачи наличных. Для этого процессинговый центр хранит в своей базе данных информацию по всем карточкам всех банков-эмитентов своего региона (по каждой карточке хранится только та информация, которая требуется для выполнения процедуры авторизации).

г) Банк-эмитент и процессинговый центр ежедневно обмениваются файлами. Файловый обмен позволяет координировать данные по карточкам в базах данных банка-эмитента и процессингового центра.

Банк-эмитент передает процессинговому центру файлы, содержащие:

- данные по новым карточкам и карточкам с измененными параметрами;

- данные по внутрибанковским операциям - начисления (удержания) по карточкам;

- данные о фактических суммах, удержанных банком с карточек на основании файла финансовых транзакций, представленного процессинговым центром.

Предполагается следующий порядок обмена:

с 11.00-12.00 - рассылка по банкам-эмитентам файлов авторизаций, отказов по авторизациям и финансовых транзакций, представленных к оплате за предыдущий день;

с 16.00-18.00 - прием процессинговым центром файлов от банков-эмитентов.

Процессинговый центр гарантирует обновление центральной базы на основании данных, содержащихся в файлах, полученных от банка-эмитента, к 11.00 следующего дня (по московскому времени).

д) Получив файл от процессингового центра, банк-эмитент должен выполнить его обработку и на основе финансовых транзакций провести необходимое списание средств с карточных счетов владельцев карточек.

е) После обработки файла финансовых транзакций и завершения всех текущих операций по регистрации новых карточек и внутренним начислениям, и удержаниям, банк-эмитент должен выполнить процедуру закрытия операционного дня, в результате которой все изменения, совершенные в течение дня, будут зафиксированы в базе данных.

ж) В результате выполнения процедуры закрытия дня будут сформированы все необходимые проводки для бухгалтерии банка.

Взаимодействие банка-эмитента и процессингового центра в режиме “On-line”.

В этом режиме банк оснащается специализированным оборудованием и программным обеспечением, подключен к сетям передачи данных (например, Спринт, Инфотел Х.25) или соединен с процессинговым центром выделенным каналом. Банк самостоятельно ведет базу данных карточек, счетов и остатков, и авторизует поступающие от процессингового центра транзакции. В этом случае банк получает полную возможность управлять счетами клиентов, позволять им использовать различные финансовые инструменты для доступа к счету и производить его дебетование в режиме реального времени. Кроме того, банк может оперативно производить блокирование карточек и счетов.

Банк также может оставлять “невидимыми” для платежной системы транзакции своих клиентов, а, следовательно, не выплачивать системе за них комиссионное вознаграждение.

Взаимодействие банка-эквайрера и процессингового центра в режиме “On-line”.

Банк оснащен специализированным оборудованием и программным обеспечением, способным выполнять функции FRONT-OFFICE (т.е. управлять устройством самостоятельно в режиме реального времени), подключен к сетям передачи данных или соединен с процессинговым центром выделенным каналом. В этом случае есть необходимость развития собственной корпоративной сети передачи данных или подключения к существующим для обеспечения функционирования банковских автоматов и электронных терминалов.

Захваченные транзакции отправляются в процессинговый центр для их дальнейшей обработки или обрабатываются на месте в случае, когда инициатор транзакции (держатель карточки) является и клиентом этого банка.

Статьи доходов участников системы

Доходы участников системы и расходы по ее развитию полностью определяются числом держателей карточек в системе и их активностью в использовании карточек. Однако увеличение числа держателей и их активности влечет за собой необходимость увеличения производительности оборудования в банках и процессинговых центрах, а также увеличения числа устройств и точек обслуживания. Неразрывность этих денежных потоков влечет за собой разработку каждым участником в отдельности и платежной системы в целом моделей развития для прогнозирования динамики показателей расхода и дохода.

Однако ряд статей дохода являются специфичными для различных участников системы и должны рассматриваться в отдельности.

Статьи дохода процессингового центра:

1) комиссионное вознаграждение за маршрутизацию транзакций, взимаемое с банка-эмитента и банка-эквайрера или предприятия торговли;

2) плата банком-эмитентом за авторизацию транзакций в случае сбоев в работе банка или сети передачи данных;

3) плата за выпуск, обслуживание и перевыпуск карточек;

4) плата за предоставление дополнительных услуг, например, в режиме “off-line” - за управление базой данных, обеспечение безопасности сети, мониторинг устройств и т.п.

Статьи дохода расчетного банка:

1) привлеченные кредитные ресурсы с корсчетов банков-эмитентов в расчетном банке;

2) комиссионные за овердрафт по картам.

Статьи дохода банка-эмитента:

1) привлеченные денежные ресурсы;

2) стоимость выпуска карточки держателем и стоимость ее годового обслуживания;

3) стоимость дополнительных услуг оказываемых по карточке (страхование и др.);

4) стоимость сервисных услуг (создание нового ПИНа, подготовка отчетов по остаткам на счете клиентам и др.);

5) стоимость перевыпуска карточки.

Статьи дохода банка-эквайрера:

1) комиссионные за обслуживание (обналичивание) пластиковых карт клиентов своего и других банков системы, взимаемые с держателя (“свой” клиент) или банка (“чужой” клиент) за каждую проведенную транзакцию;

2) комиссионные, взимаемые с предприятий торговли и сервиса за каждую проведенную транзакцию;

3) возможная плата за конвертацию средств на ПК.

Международные платежные системы.

Крупнейшие международные финансовые ассоциации, такие, как VISA, American Express, Master Card, Europay, Diners Club и JCB, представляют за рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфере обслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачивается комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в распределении доходов.

В 1992 году операции с кредитными карточками проводили более 10000 американских банков. В программах VISA и Мaster Card участвуют тысячи заграничных банков более чем в 100 странах мира. Число владельцев кредитных карточек в 2002 году превысило 1 000 000 000 человек. Kaрточки системы VISA и Амerican Ехpress принимают двадцать два миллиона торговых предприятий и 3,5 млн. их филиалов.

В настоящее время большинство финансовых компаний используют в качестве идентификационного или расчетного средства карточку с магнитной полосой. Однако, понимая преимущества и новые возможности, которые несут смарт-карты, компании VISA и Еuropay начиная с 1994 года объединили свои усилия и приступают к совместным работам по замене технологий магнитных карт на технологию, основанную на смарт-картах.

Ведущие финансовые ассоциации активно прорываются и на формирующийся в нашей стране рынок покупки товаров и услуг по пластиковым карточкам.

2.3 Перспективы развития рынка пластиковых карт

банковский расчет пластиковая карта

Проще всего состояние и перспективы российского рынка пластиковых карточек можно охарактеризовать как "начинающийся бум". На сегодняшний день специалисты оценивают количество выпущенных в России пластиковых карточек как 100-200 тысяч. Однако впечатляет рост числа эмитентов. Если 1.5-2 года назад в России было 10-20 эмитентов, преимущественно международных карточек, рынок которых, естественно, очень узок, то сейчас число эмитентов превышает 300. Подавляющую часть составляют банки, планирующие или уже выпускающие российские карточки. Именно здесь заложен "заряд", который в ближайшее время "взорвет" рынок розничных банковских услуг, так как практически каждый из этих банков уже имеет клиентуру, насчитывающую тысячи и десятки тысяч лиц.

При этом следует учитывать еще несколько факторов.

Во-первых, все больше банков смещает акценты своей деятельности на привлечение на работу с физическими лицами. Практически неохваченный ранее, этот сектор российского рынка привлек внимание банков в 1994 году в связи со скандалами вокруг "МММ", "Чары", продемонстрировав огромный и мощнейший финансовый потенциал наших соотечественников. Таким образом, тенденция к увеличению числа клиентов - физических лиц, а именно, они являются потенциальными держателями карточек - очевидна.

Во-вторых, карточка является универсальным средством, которое дает дополнительные плюсы владельцу практически любого банковского счета. Держателю она дает возможность рассчитываться без обязательного посещения банка, а последнему - возможность взимать дополнительную плату с клиента за это удобство. Это будет подталкивать банки к выпуску карточек, привязанных к различным счетам.

В-третьих, практически все существующие в России платежные системы, а их около десятка, осознали ту простую истину, что будущий рост и развитие их системы прямо зависит от количества и качества работающих в них самостоятельных эмитентов, и развернули в этом направлении активную работу. Что касается ведущих платежных систем, то они изначально делали ставку на расширение числа эмитентов, и сейчас эта политика приводит к ним до десятка новых эмитентов в месяц.

Поэтому не будет ничего удивительного в том, что через год-два все российские банки, включая вновь созданные за это время, окажутся членами одной или нескольких платежных систем. Это означает увеличение числа эмитентов на порядок, с соответствующим или даже большим ростом количества выпущенных карточек.

Может быть, кому-то такой прогноз покажется нереальным, но между тем сегодня практически любой взрослый работающий гражданин западной страны имеет банковскую карточку и, как правило, не одну. Можно спорить о сроках, но то, что карточки станут для всех россиян обычным делом, сомневаться не приходится.

Есть еще одно наблюдение, подтверждающее грядущий "взрыв" числа держателей карточек. Объяснение ему найти трудно, но тем не менее его можно считать эмпирической закономерностью. Примерно через год-полтора после начала банковской карточной программы происходит резкий скачок количества держателей карточек. Возможно, что этот год требуется для того, чтобы пришедшие во вновь созданный отдел пластиковых карточек сотрудники стали действительно специалистами. Возможно, это время требуется, чтобы большинство клиентов "созрело" до решимости получить карточку.

Вообще, следует заметить, что российский рынок пластиковых карточек развивается как со стороны потенциальных клиентов, так и со стороны эмитентов, а точнее - специалистов, занимающихся карточками.

Карточный бизнес, будь то эмитирование карточек банком, или создание и развитие платежной системы, без хорошего знания технологии, включая не только компьютеры, но и организационную сторону, просто невозможен. И у нас уже довольно много специалистов, со знанием обсуждающих достоинства той или иной модели эмбоссера или преимущества карточек с чипом над магнитной полосой.