Современное состояние рынка пластиковых карт, тенденции и перспективы развития

Рис. 1. Расположение магнитной полосы

Информация заносится на карточку в процессе персонализации и в дальнейшем не изменяется.

Однако магнитная полоса не способна обеспечить необходимый уровень защиты информации от мошенничества, что является критическим моментом в платежных системах, основанных на карточках. Наиболее совершенна в этом отношении, является смарт-карта, которая содержит микросхему памяти, позволяющая производить обновление хранимой информации в процессе проведения операции.

На основании записанных в чипе сведений, сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме off-line, то есть без непосредственной связи с центральным процессором в момент совершения операции. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность. Среди смарт-карт выделяют карты с памятью и собственно микропроцессорные карты, которые, фактически являются миникомпьютерами.

3. Классификация банковских карточек по способу расчета:

* кредитные

* дебетовые.

Кредитная карточка предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции записываются в кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.

Дебетовые карточки предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки, на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.

Следовательно, расчеты по дебетовой карточке производятся путем прямого перечисления списанных со счета ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита.

В отдельных банках при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превратиться в кредитную карту. Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть предоставлен кредит, размер которого банк также определяет индивидуально. Величина кредита, к примеру, может зависеть от и сумм постоянных остатков на специальном карточном счете и регулярности пополнения лимита.

Согласно Положению Банка России №266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров или выдаче наличных денежных средств.

Кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных карт - для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных карт и кредитных карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.

Кредитная организация вправе осуществлять на территории Российской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций - эмитентов и платежных карт эмитентов - иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты на его ссудном счете. Как правило, перед открытием ссудного счета банк или соответствующая компания по выпуску карточек, проверяют финансовое положение будущего владельца кредитки, а также детали предыдущих кредитных операций клиента - его «кредитную историю».

В России все банковские карты часто называют «кредитками». Вероятно в связи с тем, что в Западных странах, откуда пришло к нам модное направление «пластикового бизнеса», наибольшее распространение получили именно кредитные карты. Три тому назад кредитка была неотъемлемой частью портмоне только VIP-клиентов. Сейчас кредитную карту могут получить и простые смертные. По последним данным ЦБ, в России выпущено более 100 млн. банковских карт, которые по большей части являются дебетовыми, зарплатными.

Количество же кредитных карт пока незначительно - примерно 10% от общей эмиссии. Тем не менее, существуют прогнозы, что в будущем году по темпам роста кредитные карты примерно в 0,7 раза будут превышать дебетовые. На основе устойчивого роста в секторе потребительского кредитования через 2-3 года количество кредитных карт сравняется с количеством дебетовых.

По кредитным картам установлены достаточно высокие процентные ставки: в среднем 18-35% годовых в рублях и 12-29% в валюте. Потребительские целевые кредиты обходятся дешевле: 18-29% в рублях и 12-18% в валюте. В России малое количество банков, выпускают карты с привилегированным периодом кредитования, когда погасить кредит можно на льготных условиях. Сейчас это практикуется только в нескольких банках. Так, если клиент банка «Авангард» погашает кредит в течение двух недель, то с него вообще не взимаются проценты. Заемщики же РБР, погасившие кредит в месячный срок, заплатят за него всего 0,1% годовых.

Следует заметить, что эмитентами, как правило, устанавливаются конкретные сроки, в переделах которых клиент обязан вернуть банковский кредит. В случае задержки возврата банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели банками довольно часто устанавливается специальный страховой депозит, средства которого могут использоваться как для списания задолженности банку, так и для обращения взыскания в пользу возможных кредиторов клиента.

Многими банками допускается овердрафт - перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, причем в данном случае - повышенные.

4. Классификация карточек по юридическому статусу клиента:

* индивидуальная карточка - выдается только физическим лицам-клиентам банка;

* корпоративная карточка выдается организации, которая на ее основе может выдать индивидуальные карточки и открыть персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету.

Корпоративные карты подразделяю на «зарплатные карты». На российском рынке получили достаточно широкое распространение «зарплатные» карточки. Сотрудник фирмы, оформивший такой тип карты, может получать заработную плату не наличными деньгами, а путем ее перечисления на спецкарточный счет.

5. Классификация карточек по категории клиентуры:

обычная карточка - предназначена для рядового клиента, например «Classic Visa» и «Mass Eurocard/MasterCard»

серебряная карточка или бизнес-карта - предназначена для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах.

золотая карточка - предназначена для наиболее состоятельных клиентов

электронная карточка, - которая может использоваться только в банкоматах для получения наличных и в электронных терминалах. Такая карточка действует в пределах остатка на счете. По ним держателю карты кредит не предоставляется и, поэтому, они могут быть выданы любому клиенту.

6. Классификация по территориальной принадлежности:

* международные карты, действующие в большинстве стран;

национальные карты, действующие в пределах одного государства;

локальные, используемые на отдельных территориях одного государства; карты, действующие в одном учреждении.

7. По многократности использования.

карты разовые;

многоразовые, или пополняемые.

8. По общему назначению пластиковые карты подразделяются на:

идентификационные;

информационные

для финансовых операций.

В принципе это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:

1) является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия;

2) на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты;

3) кроме того, такая карта может использоваться еще и для расчетов.

Эта классификация характерна для России и напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основание положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты.

1.2 Карточная платежная система и ее структура

Перед каждым банком, находящимся на этапе выбора системы обслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает комплекс технических и технологических проблем. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Правила информационного обмена влияют на выбор аппаратно-информационных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Банковская карта - платежная карта, выпущенная Банком, которая является персонализированным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств на территории России и за рубежом. Карта является собственностью Банка и выдается во временное пользование на срок, установленный Банком.

Банковская карточка не является юридическим свидетельством долга или долгового требования, каковым является, например, вексель или чек. Это, скорее, материальный символ юридических отношений, возникающих между сторонами, заключившими карточное соглашение. В системе карточных расчетов функционируют следующие субъекты.

1) Держатели карт - это физические лица, которые по договору с кредитно - финансовым учреждением используют ее платежную карту для оплаты в безналичной форме стоимость товаров или услуг, а также для получения через банковские учреждения и банкоматы.

Владелец карточки:

- может использовать карточку для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками соглашения, а также для получения у банка кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита;

- может погасить свою задолженность банку по покупкам в течение льготного периода без уплаты процентов;

- может воспользоваться продленным кредитом банка;

- обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.

2) Банк - эмитент, выдает кредитную карту только после проверки финансового состояния и оценки кредитоспособности клиента; открывает собственнику карты специальный карточный счет для проведения всех операций с картой; каждый месяц предоставляет клиенту специальную выписку по его карточному счету с указанием всех транзакций, проведенных за данный период, а также размер задолженности и определение терминов погашения кредита; удержание комиссии и процентов согласно установленных тарифов; осуществляет авторизацию платежей, давая ответ на запрос торговца о разрешении или запрете на проведение операции; берет на себя обязательство по оплате счетов торговых предприятий по операциям, осуществленные с применением карт с отчислением комиссии.

Собственник карты для получения карты заключает с банком - эмитентом соответствующее соглашение, в которой берет на себя обязательство уплатить долг и проценты за кредит согласно с определенными в соглашении условиями.

Банк-эмитент:

- выдает карточку после тщательной проверки финансового положения от оценки кредитоспособности клиента;

- открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой;

- ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга;

- взимает комиссию и проценты согласно установленным тарифам;

- обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам, сделанным с применением карточек, за вычетом комиссионных сборов;

- может оказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие либо условия соглашения.

Эмиссия карточек. Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая о нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.

Биллинг. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ - выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Выписка должна быть выслана банком клиенту не позднее чем за 14 дней до наступления даты платежа.

3) Банк-Эквайер - составляет договора с разными торговыми организациями на прием от клиента пластиковых карт как платежное средство; исполняют обработку торговых счетов; зачисляют суммы с торговых счетов на счета учреждения торговли; предоставляют информацию про осуществленные операции в банк - эмитент через процессиновую компанию. Банк - эмитент после получения информации о выполнении транзакций снимает средства со счета клиентов - собственников карт и перечисляет их через процессинговый центр банка - эквайера. В отдельных случаях функции банка - эквайера может осуществлять банк - эмитент.

В системе электронных розничных банковских услуг может в некоторых случаях принимать участие и расчетный банк. Он может использовать для проведения расчетов в системе между банком - эквайером и банком - эмитентом. Наличие расчетного банка в системе не является обязательным.

С помощью пластиковых карт можно воспользоваться такими услугами:

- получение наличных денег через банкоматы;

- получение ответа на запрос о состоянии счета;

- перевести денежные средства с одного счета на другой;

- получить выписки с текущего счета. Выписка - это документ, который содержит информацию о проведенных операциях со счетом, а также данные о остатке на счете;

- получить кредит при покупке товаров или авансом в наличном виде;

- осуществить платеж за товары или качественные услуги с использованием торговых терминалов;

- получить ответ на запрос о возможности получить клиентского кредита с помощью банкомата.

Все эти услуги клиент может получить с помощью системы электронных банковских услуг без участия персонала банка.

Эквайером может быть только кредитная организация.

Обязанности банка, занимающегося эквайрингом, определяются его ролью по обслуживанию торговых участников карточных систем.

Основные функции:

- процессинг торговых счетов, представленных в банк торговцем по операциям с карточками;

- обмен информацией о сделках и уплата комиссии за интерчейндж в пользу банка-эмитента;

- рассмотрение заявок торговцев на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве;

- маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек.

4) Процессинговый центр - специализированный информационно-вычислительный центр, который осуществляет сбор, обработку, сохранение и передачу кредитно-финансовым учреждениям информации о необходимости перевода со счета лиц - держателей платежных карт денежных средств за полученные товары и услуги и другие карточные операции лиц, которые их предоставляют.

Функциями процессингового центра являются:

- разработка стандартов и правил ведения операций;

- обеспечение надлежащего уровня функционирования систем авторизации и расчетов;

- обмен финансовой информации и перевод комиссионных выплат между участниками системы;

- исследование и анализ функционирования системы;

- разработка новых платежных продуктов;

- реклама и продвижение услуг на рынок.

Процессинг - обеспечение сбора, обработки и распространения информации между членами платежной организации, а также технического обслуживания эмиссии и эквайринга, осуществляемых членами платежной организации.

Процессинг торговых счетов состоит в переносе данных с бумажного счета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена и «продажи» этих сумм банку-эмитенту.

5) Торговое предприятие - юридическое лицо, осуществляющее продажу товаров с использованием платежных карт на основании договора с эквайером.

Торговое предприятие обязуется принимать карты как платежное средство расчета за товары или услуги и проводить авторизацию в предусмотренных условиях; обязуется извлечь карту при подозрении, если покупатель не является собственником данной карты; предоставлять банку торговые счета, оформленные с использованием карт.

Торговое предприятие, участвующее в соглашении:

- обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию в предусмотренных соглашением случаях;

- обязуется изъять карточки, если есть подозрения, что предъявитель не является законным ее владельцем;

- может предъявить банку для оплаты торговые счета для немедленного получения по ним денег.

С правовой точки зрения суть операций с кредитной карточкой состоит в том, что владелец карточки и торговец после предварительного открытия счетов в банке договариваются, что любая сделка между ними будет урегулирована путем кредитования счета торговца и дебетования счета владельца карточки. При этом, за исключением особо оговариваемых случаев, этот платеж будет безусловным и окончательным.

В торговом счете прежде всего указывается номер банковского счета владельца карточки, его фамилия, дата истечения срока карточки. При процессинге считывается только номер счета. Далее проводится название торгового предприятия, адрес, идентификационный номер. Эти данные заложены в мастер-файле банка-эквайера и, как правило, не переносятся при подготовке магнитной ленты. Далее сообщается дата осуществления сделки. Эта дата переносится на ленту, передаётся по коммуникациям и печатается в выписке по биллингу, направляемой владельцу карточки. Указывается сумма сделки. Она переписывается на ленту и используется при расчетах и биллинге. Для удобства считывания эта сумма печатается также в разделе особым шрифтом, понятным оптическому считывающим устройству. Процессинг торговых счетов имеет несколько стадий. Сначала торговые счета, поступившие в банк от торговца, формируются в пачке одинакового размера, и проверяется правильность заполнения, нет ли в пачке чужих счетов от других торговцев, сумма счетов в пачках и д.р. Затем производится считывание и перенос данных.

Суммы считываются методом оптического распознавания знаков. Если какие-либо данные не могут быть прочитаны машиной, их дополнительно вводят вручную. За тем производится сверка сумм, зафиксированных машиной, суммами пачек до начала переноса. Этот контроль необходим для выявления ошибок.

Наконец, после считывания контроля сумма счетов передается по системе информационного отдела, и банк-эквайер получает возмещение этой суммы от ассоциации за вычетом комиссии за интерчейндж.

Как и все другие элементы процессинга, обработка торговых счетов требуют строгого контроля. Банк зачисляет суммы счетов, предъявленных торговцем на депозитный счет последнего в день сдачи счетов. В то же время возмещение этой суммы через систему информационного отдела не может быть получено, пока счета не обработаны и не проведены по системам информационного отдела. Таким образом, банк вынужден бесплатно кредитовать торговца на период обработки счетов. Если вместо двух дней на эту операцию будет, затрачено 4 или 5 дней расходы банка существенно возрастут. Поэтому администрация вводит жесткие стандарты срока обработки торговых счетов. Например, может быть установлено, что все счета, поступившие в центр обработки до двух часов ночи, должны подвергнуться процессингу до двух часов по полудни следующего дня.

Таким образом, схема карточных расчетов в основе своей предполагает наличие трех отдельных контрактов:

- между торговцем и предъявителем карты - о продаже товаров и услуг;

- между банком и торговцем - о согласии последнего принимать карточки в оплату товаров;

- между банком и владельцем карточки - о возмещении банку суммы, уплаченной торговцу по операции с кредитной картой.

С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Процессинговые центры являются технологическим ядром платежной системы. Поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре и развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится внутренним неотъемлемым элементом платежной системы.

С правовой точки зрения, суть трансакции с платежной карточкой состоит в том, что владелец карточки и продавец после предварительного открытия счетов в банке договариваются, что любая сделка между ними будет урегулирована путем кредитования счета торговца и дебетования счета владельца карточки. При этом, за исключением отдельно обусловленных случаев, этот платеж будет безусловным и окончательным.

Специальный карточный счет - банковский карточный счет, на который зачисляются денежные средства для дальнейшего использования, распоряжение которым может осуществляться при помощи банковской платежной карты. При эмиссии банковской платежной карты для каждого владельца в банке открывается его специальный карточный счет. Эмиссия осуществляется уполномоченными банками на основе договора, заключенного с физическим или юридическим лицом. При выдаче карточки каждый клиент банка получает свой ПИН - персональный идентификационный номер, секретный код, известный только держателю банковской платежной карты и необходимый для осуществления операций с банковской платежной картой.

Таблица 1. Схема прохождения операций в чужой сети по картам международных систем Visa Int., MasterCard Int. эмитированных ПриватБанком