Современное состояние рынка пластиковых карт, тенденции и перспективы развития

Причем при расширении количества точек обслуживания, необходимо в первую очередь исходить из принципа «шаговой» доступности, повышая возможности применения карточек в точках повседневного обслуживания.

Прослеживается и ряд положительных аспектов развития региональной составляющей карточной индустрии. В ряде регионов, таких как Челябинская область, Омская область, Удмурдская Республика, и других регионах, развитие потребительского кредитования, появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи, сделать денежный перевод, внести платеж по кредиту, способствовало увеличению темпов роста количества безналичных операций. Местные банки обладают большим пониманием, какие населению нужны сервисы, и в отличие от филиалов федеральных банков, где продуктовую линейку спускают сверху, более свободны в действиях.

Другим важным моментом является реализация карточных проектов в социальной сфере, обеспечивающих повышение эффективности функционирования адресных социальных программ, пенсионных и социальных выплат населению. В частности, в Челябинске - «Социальная карта челябинца», в Республике Башкортостан - «Социальная карта Башкортостана». На самом деле, проблемы инфраструктурного отставания регионов выходит далеко за пределы карточного рынка. Не случайно повышение доступности розничных финансовых услуг возведено сегодня в ранг национального проекта, ведь в настоящее время существует значительное отставание регионов в плане предоставления банковских услуг. Банки не идут в глубинку по целому ряду причин. Во-первых, это сегмент розничного рынка явно не относится к категории самых прибыльных, а пока есть возможность побороться с конкурентами за «более сладкие куски пирога». Во-вторых, эффективная работа в этом сегменте требует применения нестандартных технологий. Наконец, в-третьих, здесь необходима серьезная предварительная проработка в области повышения финансовой грамотности населения и его готовности к восприятию современных банковских услуг, что является далеко немаловажным. Совершенно очевидно, что при существующем положении вещей банки доберутся до небольших населенных пунктов еще очень нескоро. Ускорить процесс сегодня могут лишь коллективные усилия государства, банковских ассоциаций и самих банков.

Повышение финансовой грамотности населения признано экспертами одной из самых насущных задач. Эта деятельность требует активизации и совершенствования. Одним из перспективных рычагов в этом направлении давно лоббируется тема экономического стимулирования всех участников рынка держателей карт, банков, торговых предприятий организаций.

Речь идет о том, что банковская карта становится универсальным инструментом, клиент получает новые возможности по безналичным расчетам, банк с ее помощью может анализировать финансовое поведение клиента и строить его индивидуальный профиль, формируя затем на этой основе адресные предложения. С помощью карты банк может учитывать объем покупок, который клиент делает в каждом магазине в течение месяца, и предоставлять эту информацию ретейлеру. Ретейлер на основе этой информации выпускает программу лояльности, которая стимулирует человека в первую очередь обратиться именно в этот магазин. Один из наиболее востребованных продуктов в этом случае - программа, основанная на дополнительных скидках к концу месяца, предоставляемых при условии, что клиент совершает определенный объем покупок за месяц. Сегодня банки активно внедряют кобрендовые проекты, желая привлечь новых клиентов, повысить лояльность уже существующих, увеличить обороты и количество транзакций по карте, что обеспечит рост уровня доходов по картам для банка.

В условиях кризиса банкам важно не только «удержать старых клиентов, но и привлечь новых. В данном случае банковская карта, становится инструментом, позволяющим банку повысить уровень доверия клиента, и, тем самым, сохранить клиентскую базу и рынок. В рамках реализации различных программ лояльности в период кризиса банки и ретейлеры получают выгоды, связанные именно с тем, что клиент, стараясь сэкономить, в первую очередь пойдет в тот магазин, где у него есть карточка лояльности или, где он сможет получить скидки, в частности при оплате товаров и услуг с помощью пластиковой карты.

Банки могут использовать как средства рекламы банковских продуктов и просвещения клиентов, так называемые интерфейсы удаленного взаимодействия с клиентом, то есть речь идет о превращении банкомата, мобильного телефона или системы интернет-банкинга в полноценные каналы коммуникации и продажи новых сервисов клиентам. Это направление представляется весьма важным и перспективным, поскольку далеко не все держатели пластиковых карт осведомлены о том многообразии операций, которые можно легко выполнять с помощью банковских карт. Речь идет в том числе и об оплате товаров и услуг с помощью платежных карт. посредством интернет-банкинга и мобильной связи. Так для большинства держателей карт будет новостью то, что сегодня можно пополнить счет мобильного телефона с помощью платежной карты путем выбора определенной команды с мобильного телефона.

Так, доводя до клиентов информацию о существующих на современном этапе возможностях использования пластиковых карт не только в качестве платежного инструмента, но и в качестве кредитного, депозитного инструмента, банки могут увеличивать объемы операций и соответственно наращивать масштабы деятельности.

В условиях финансового кризиса для банков остро стоит проблема привлечения ресурсов. И пластиковые карты в данном случае превращаются в важный источник привлечения финансовых ресурсов. И банки, и вкладчики получают выгоды в этой ситуации. Для клиентов, в первую очередь, преимуществом является то, что не нужно открывать новый счет, платить комиссию за его обслуживание, кроме того с использованием депозитной карты всегда проще в любой момент получить денежные средства, поскольку нет необходимости обращаться в отделение банка. Клиент может расплачиваться картой в торговых сетях, снимать с нее деньги. Особенность такой карты заключается в том, что финучреждения начисляют на остаток суммы на карте проценты, стимулируя таким образом клиентов как можно реже и в меньших объемах снимать деньги с такого счета. По сути, депозитные карточки являются альтернативой депозитам до востребования. Предоставляя вкладчикам свободу выбора - потратить деньги или заработать на них, - банки пытаются вернуть лояльность клиентов и привлечь как можно больше средств граждан в финансовую систему. Одни банки платят клиентам проценты по депозитным карточкам в зависимости от остатка на счету, другие устанавливают доходность с учетом срока пользования счетом.

Для банков выгоды очевидны: привлечение средств населения во вклады в условиях дефицита свободных денежных средств, возможность анализировать финансовое поведение клиента, а также возможность увеличения эффективной процентной ставки за счет комиссии за снятие наличных. Таким образом, использование пластиковых карт в качестве депозитного инструмента, на настоящий момент является весьма перспективным как с точки зрения привлечения финансовых ресурсов, так и с точки зрения расширения функциональности банковских карт.

Хотя объемы кредитования значительно сократились за последние полгода, и «потребительский бум» близится к концу, тем не менее, потребность клиентов в заемных источниках остается, и будет расти по мере улучшения общей экономической ситуации в стране. В настоящее время на рынке кредитования наблюдается то, что можно назвать робким оживлением. Целый год участники рынка банковского кредитования занимали выжидательные позиции, сосредоточившись на привлечении средств населения под завышенные проценты. Возобновление кредитования является вполне закономерным процессом, так как заявленную доходность по вкладам необходимо заработать. Банкиры начали гадать, когда и с чего именно начнется восстановление рынка. Наиболее распространено мнение, что роль локомотива в очередной раз сыграет потребительское кредитование, поскольку сроки потребительских займов короче, суммы меньше, а значит, риски ниже, кроме того потребительские кредиты продаются по более высоким ставкам, чем, например, автокредиты, при том что стоимость ресурсов для банков в обоих случаях одинаковая.

Стоит отметить, что население в период нестабильной экономической ситуации не готово делать крупные покупки в кредит, так как горизонт планирования финансовых поступлений значительно сузился. Многих клиентов сейчас интересуют «быстрые» деньги в виде экспресс-кредитов или кредитных карт. Это объясняется, в частности, тем, что в настоящее время клиенты могут лучше прогнозировать свое финансовое положение на краткосрочную перспективу. Основная конкуренция переместилась в рынок кредитных карт, поскольку по ним гораздо ниже концентрация риска. Так, размер задолженности на одного заемщика по кредитным картам в пять раз ниже, чем аналогичный показатель по потребительским кредитам. Это объясняется тем, что на картах размер кредитной линии меньше, и часто заемщики не полностью ее используют. Однако не стоит забывать, что сам сегмент кредитования путем выдачи кредитных карт молод, и банки еще не успели выдать значительного количества карточных кредитов. Учитывая эту тенденцию, мы наблюдаем рост просрочки по другим кредитным продуктам. Надо также отметить, что заемщик - пользователь кредитной карты - более благополучный и финансово грамотный, чем заемщик по обычному потребительскому кредиту, что снижает уровень просрочки по картам относительно потребительского кредитования.

В настоящее время наиболее эффективным является предоставление так называемых комплексных банковских продуктов. Так, например, клиент размещает денежные средства на накопительный депозит на карточном счете. Одновременно для клиента открывается кредитная линия, которой он может воспользоваться в удобное для него время в соответствии с кредитным договором. Данный вид услуг демонстрирует возможность унифицировать операции для банков при одновременном индивидуализированном подходе к клиентам. Кроме того, симбиоз депозитной и кредитной карты позволяет значительно снизить риски банков. Важную роль при этом играет соответствующее развитие инфраструктуры обслуживания, в частности увеличение количества многофункциональных банкоматов, в том числе и с функцией приема наличных денег, с целью упрощения обслуживания клиентов.

Рынок пластиковых карт обладает огромным потенциалом роста, поскольку существует ряд направлений, которые можно развивать. В частности, есть возможность превратить банковские карты в универсальный платежный, депозитный, кредитный инструмент повседневного использования при проведении соответствующих мероприятий по просвещению населения, расширению функциональности банковских карт, развитию инфраструктуры обслуживания.

В настоящее время одним из наиболее перспективных и выгодных направлений развития карточного бизнеса является внедрение кобрендовых проектов, иллюстрирующих переход банков от ценовой конкуренции к конкуренции по качеству и количеству предоставляемых услуг. Кобрендинг позволяет:

значительно расширить клиентскую базу за счет лояльных клиентов компаний-партнеров;

сократить издержки на развертывание и поддержание сети продаж;

увеличить обороты и количество транзакций по карте);

распределить риски.

Кобрендовые программы, кроме того, стимулируют потребителей к переходу от дебетовых карт к кредитным и от снятия наличных к использованию карт в торговых точках. И если раньше кобрендинг был прерогативой развитых и крупных банков, то теперь и региональные банки стараются запустить разнообразные кобрендовые программы ради их имиджевой составляющей, осуществляя вполне успешное сотрудничество с местными компаниями. Эта тенденция позволяет говорить о сокращении существующего регионального разрыва в ближайшей перспективе.

Однако успех или неуспех кобрендового проекта обусловлен целым рядом факторов: и выбором целевого партнера, а также уровнем взаимного доверия; и проработанностью стратегии проекта; и объемом стартовых инвестиций, включающих расходы на создание технического обеспечения для реализации проекта и маркетинговые расходы; и ориентированностью на определенную целевую аудиторию - конечного потребителя продукта.

При выборе стратегического партнера важно, чтобы сотрудничество было взаимовыгодным, ориентированным на долгосрочную перспективу, каждый участник проекта должен понимать свою роль и обязанности, кроме того партнер должен соответствовать операционным возможностям банка. Кредитным организациям не стоит идти на компромиссы относительно условий предоставления кредитов, а также ориентироваться исключительно на объем эмиссии карт - прибыль в кобрендовом проекте обусловлена активностью использования карточных продуктов.

Необходим обмен информацией, демонстрирующей обеим сторонам успех программы и дающей возможности проведения перекрестных продаж. Банкам следует проверять базы данных партнера с точки зрения их качества и достоверности. Например, база данных авиакомпании может охватывать миллион человек, при этом три четверти зарегистрированных пассажиров могли воспользоваться услугами данной компании лишь один раз, т.е. необходимо удостовериться, что клиентская база данных партнера не содержит «мертвых душ».

С какими же компаниями банки предпочитают «дружить»?

Если оценивать эффективность прошлых проектов, то бесспорными лидерами являются кобренды с авиакомпаниями. Так трудно найти банк, который бы не мечтал сотрудничать с «Аэрофлотом». Ситибанк, запустивший недавно совместный кобренд с «Аэрофлотом», признался, что из - за большой популярности карт эмиссия оказалась практически на 50% больше, чем планировалось. 1 Конечно, и другие крупные авиаперевозчики представляют живой интерес для кредитных организаций. Помимо того, что лидеры этого рынка являются надежными компаньонами, они еще работают с сегментом потребителей среднего и выше среднего уровня доходов, то есть тем сегментом, который представляет для банков наибольший интерес.

Еще одним желанным партнером для банков в кобрендинге являются крупные торговые сети. За рубежом совместные проекты с ритейлерами считаются наиболее успешными и востребованными. На российском рынке также существует множество кобрендов с торговыми сетями. Однако ни один из них не стал массовым. Вероятно, это связано с тем, что ритейлеры не проявляют должной активности при разработке и продвижении продукта. Например, КредитЕвропа Банк выпустил совместные карты с торговыми сетями «Ашан» и «МЕТРО». Однако в данном случае явно прослеживается заинтересованность только со стороны банка, который предлагает потребителям кредитную линию, льготный период кредитования и пр. Со стороны ритейлеров для пользователей карт никаких дополнительных бонусов не предоставляется.

Стоит отметить, что самые лакомые кусочки - Х5 Retail, «Магнолия», «Магнит» - пока не были замечены в кобрендах, а потому самые яркие проекты еще впереди. Как рассказал вице-президент компании MasterCard Дмитрий Подольский, последнее время крупные розничные сети сами стали проявлять интерес к кобрендам. Вероятно, это связано с тем, что падение потребительского спроса заставило даже крупных игроков розничного рынка задуматься о повышении лояльности своих клиентов. На днях компания бытовой техники и электроники «М. Видео» совместно с Альфа-банком и MasterCard объявила о выпуске новой кобрендовой карты, ориентированной на клиентов среднего класса. Проект достаточно перспективный, поскольку рынок электроники, являясь одним из самых динамичных потребительских рынков, стимулирует покупателей, следующих за современными тенденциями, постоянно возвращаться в магазин для обновления прошлых покупок, что зачастую осуществляется посредством работы схем потребительского кредитования. Однако насколько успешным окажется данный проект, покажет только время.

Также хорошие показатели сегодня демонстрируют совместные проекты с сетью заправок и Метрополитеном. Как дополнительный элемент ценности бренда и продукта, пластиковые карты превращают в транспортные проездные. Совместить достоинства пластиковой карты и бесконтактного проездного предлагают Банк Москвы, Банк Авангард, Мастер-банк и Ситибанк.

Компании с государственным участием вообще являются желанными партнерами. Например, банкиры ждут, когда же на кобрендовый рынок выйдут такие компании, как РЖД или «Ростелеком», партнерство с которыми может оказаться значительно эффективнее даже кобренда с «Аэрофлотом». Проблема участия РЖД в кобрендах заключается в том, что правительство сдерживает рост стоимости билетов на железнодорожный транспорт с помощью тарифного регулирования, а по итогам года компенсирует монополии недополученные доходы. Начислять бонусные мили или километры при условии, что цена билета равняется его себестоимости, экономически неэффективно. Для осуществления такого проекта потребуется либо решение «сверху», либо наличие партнера, который готов будет принять на себя расходы по выполнению накопительной программы.

Заметно стали набирать обороты и проекты с мобильными операторами связи. Одним из первых подобный проект запустил Ситибанк совместно с «Мегафоном», а недавно ВТБ 24 выпустил карту с «Билайном». Аналитики подчеркивают, что сотовые операторы стоят по прибыльности кобрендинговых программ на втором месте после авиакомпаний 1.

Однако существует и ряд неудачных проектов, провалившихся либо в силу объективных причин, либо, если не сложились деловые отношения участников проекта.

При запуске каждого проекта огромное значение приобретает целевая направленность каждого конкретного продукта. Так, все наиболее успешные кобрендовые проекты ориентированы на конкретную целевую аудиторию: кобренды с авиакомпаниями - для сегмента клиентов «бизнес-класса»; с мобильными операторами - для «бизнес-класса» и среднего класса; с торговыми сетями - для среднего класса. Нельзя не упомянуть проект Альфа-Банка и «Cosmopolitan», основными пользователями которого являются молодые женщины. Продажи кобрендовой карты Cosmopolitan - Альфа-Банк - Visa превзошли ожидания банка почти в 3 раза, что не удивительно. 2 Женщины становятся привлекательным целевым сегментом для банка и розничных сетей, поскольку склонны покупать больше и чаще мужчин, и зачастую покупки совершаются импульсивно и даже тогда, когда средств недостаточно. Согласно исследованиям, в большинстве своем кредитными картами в России пользуются женщины 35-40 лет для покупки дорогих или незапланированных вещей.

Важно понимать, что сам факт запуска кобрендового проекта еще не гарантирует успеха. Главное - дать клиенту действительно ценное и уникальное для него предложение, создать удобный для потребителя механизм конвертации бонусов в ценность для клиента. В рамках внедрения кобрендовых проектов банки должны создать максимально комфортные условия обслуживания. И в данном случае очень перспективным направлением является предоставление банковских услуг внутри магазина, или «in-store banking».

Очевидным преимуществом in-store banking является гораздо более высокая посещаемость клиентами отделения банка, расположенного в супермаркете, чем в традиционном банковском отделении, что способствует привлечению новых клиентов.

Таким образом, еще недавно пластиковые карты были исключительно банковским инструментом и атрибутом некоторой статусности владельца. Теперь они выходят далеко за рамки банковской деятельности и применяются в различных отраслях в качестве интегрированного инструмента реализации различных социально-экономических проектов. Положительные тенденции, складывающиеся на рынке платежных карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют строить оптимистичные прогнозы на ближайшую перспективу как по количественным показателям, так и по качественным. По оценкам экспертов эффект влияния финансового кризиса на развитие российского рынка платежных карт не окажется столь значительным при благоприятных социально-экономических и политико-экономических условиях и рациональной политике кредитных организаций, хотя безусловно, в некоторой степени затормозит его. Дальнейшее сохранение проведения активной маркетинговой политики кредитных организаций и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием платежных карт повысят популярность этого платежного инструмента у населения. Все это позволит увеличить объемы безналичных платежей с использованием карт и сократить диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных платежей.

Темпы развития карточного бизнеса в России, его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточные продукты, тем больше выгод она принесет как банкам, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.

С целью совершенствования и стимулирования к использованию пластиковых карт в России и дальнейшего поступательного развития российского рынка пластиковых карт, на наш взгляд, необходимо:

1) развитие инфраструктуры приема и обслуживания пластиковых карт;

2) совершенствование законодательной и нормативной базы, регламентирующей расчеты с помощью пластиковых карт;

3) расширение целевой аудитории за счет привлечения средних по уровню дохода слоев населения и потенциальных банковских клиентов;

4) формирование относительно новых продуктов - мультифункциональных карт, совмещающих свойства дебетовых и кредитных;

5) увеличение выпуска кредитных карт;

6) активное развитие кобрендинговых проектов с торговыми сетями в крупных российских городах;

Положительные тенденции, складывающиеся на рынке платежных карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют строить оптимистичные прогнозы на ближайшую перспективу.

Дальнейшее проведение активной маркетинговой политики банков и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием платежных карт повысят их популярность у населения, что это позволит увеличить объемы безналичных платежей с использованием карт и сократить диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных платежей.

Заключение

Актуальность темы дипломной работы обусловлена тем, что банковские карты, являясь инструментом безналичных расчетов, способствуют повышению эффективности расчетов в денежном обороте, снижению затрат на обслуживание наличного денежного обращения, повышению прозрачности финансовых потоков, привлечению дополнительных ресурсов коммерческими банками и росту экономики страны в целом.

Российский рынок платежных карт динамично развивается, и по многим показателям четко прослеживается положительная тенденция. Однако по целому ряду показателей динамика российского карточного рынка вызывает определенную тревогу: речь идет о той роли, которую карточки выполняют сегодня в банковской системе России, бизнесе банков и кошельках граждан.

Целью дипломной работы является исследование и анализ рынка пластиковых карт в России. Для реализации цели дипломной работы решены следующие важные задачи;

Цель работы предопределила постановку и решение следующих задач:

В первой главе рассмотрена экономическая сущность и роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов: понятие банковской пластиковой карты, их классификация по различным признакам, карточная платежная система и ее участники.

Во второй главе представлены результаты анализа практики использования пластиковых крат коммерческими банками

На 01.07. 2009 г. в стране эмитировано 123,4 млн. различных платежных карт, таким образом, за последние пять лет количество выпущенных пластиковых карт увеличилось более чем в 11 раз.

Рассматривая структуру держателей пластиковых карт можно сделать вывод, что в основном держателями карт являются физические лица, их удельный вес составлял от 99,7% в 2005 году до 99,8% в 2008. Удельный вес юридических лиц минимален и составил от 0,3% до 0,2% за анализируемый период.

Анализ ситуации на российском рынке пластиковых карт позволяет отметить, что Россия по сравнению с другими странами с переходной экономикой демонстрирует относительно высокий коэффициент восприятия карточных платежных технологий, однако большая часть эмитированной базы - это дебетовые карты, выданные в рамках «зарплатных» схем, т.е. не по требованию потребителей, а по распоряжению работодателей

Более 80% российского рынка платежных карт по количеству и объему операций, так и по клиентской базе, занимают карты международных платежных систем Visa, MasterCard.

Удельный вес операций по получению наличных денег в общем объеме операций составляет на 01.01.2009 год 90,69%, что на 1,99% меньше по сравнению с предыдущим годом. Снижение этого показателя свидетельствует об увеличении объема операций по оплате товаров и положительно влияют на выполнение банковскими картами функции средства безналичного платежа.

Темп прироста общего объема операций с использованием банковских карт за анализируемый период составляет 68,89%. При этом темп прироста операций по получению наличных составил 70,40%, а операций по оплате товаров - 54,18%.

Удельный вес операций по получению наличных денег в общем объеме операций составляет на 01.01.2009 год 90,69%, что на 1,99% меньше по сравнению с предыдущим годом. Снижение этого показателя свидетельствует об увеличении объема операций по оплате товаров и положительно влияют на выполнение банковскими картами функции средства безналичного платежа.

Темп прироста общего объема операций с использованием банковских карт за анализируемый период составляет 68,89%. При этом темп прироста операций по получению наличных составил 70,40%, а операций по оплате товаров - 54,18%.

В территориальном разрезе ведущим регионом по количеству выпущенных карт является Центральный федеральный округ, на который приходится 48,8% общего числа эмитированных карт по состоянию на 01.10.2009 г.

Стоит отметить, что как по России в целом, так и по отдельным округам, среди держателей платежных карт преобладают физические лица их доля возросла до 99,8% в 2009 году. Таким образом, удельный вес юридических лиц, держателей пластиковых, карт варьируется от 0,01 до 0,09% по различным регионам.

Количество безналичных операций по оплате товаров и услуг показало прирост в 30,4%, что безусловно является положительной тенденцией по сравнению с 9% приростом операций по снятию наличных денег. Однако, если по операциям по получению наличных сумма возросла на 8,1%, то по безналичным платежам сумма снизилась на 19,1%.

В третьей главе систематизированы проблемы, сдерживающие развитие рынка пластиковых карт, и рассмотрены перспективы развития расчетов.

Проведенный анализ структуры операций, совершаемых держателями пластиковых карт с их использованием, показал, что, хотя за последние годы доля операций по получению наличных снизилась как по стране в целом, так и по отдельным регионам, она остается практически в 3 раза больше, чем доля операций по оплате товаров и услуг. И, несмотря на то, что темпы роста количества операций по безналичной оплате товаров и услуг значительно опережают темпы роста операций по получению наличных денег, приходится признать, что на сегодняшний день свою основную функцию - инструмента безналичных расчетов - платежные карты в должной мере не выполняют.

Основной причиной неразвитости безналичных платежей продолжает оставаться недостаточно развитая инфраструктура, что обусловлено отсутствием достаточного количества розничных предприятий, обеспечивающих возможность проведения безналичных платежей. С целью стимулирования предприятий торговли и сервиса к более активному обслуживанию банковских карт необходима разработка комплекса мер на федеральном уровне, которые послужили бы дополнительным импульсом развитию данного сегмента рынка при проведении безналичных расчетов.

Обзор рынка платежных карт в разрезе регионов позволил также выявить наличие существенного регионального разрыва, обусловленного сосредоточением инфраструктуры, обслуживающей пластиковые карты, в основном в столице региона и других более или менее крупных городах.

Наиболее слаборазвитой является инфраструктура обслуживания в сельской местности. Поэтому перспективным направлением является привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных точек, а также расширение функциональных возможностей банкоматов. При этом необходимо исходить из принципа «шаговой» доступности, повышая возможности применения карточек в точках повседневного обслуживания. Очевидно, что для банков данный сегмент рынка является далеко не самым привлекательным, поскольку он явно не относится к категории наиболее прибыльных. К тому же работа в этом сегменте требует применения нестандартных подходов и технологий к организации продаж. А также здесь необходима серьезная предварительная проработка в области повышения финансовой грамотности населения и его готовности к восприятию современных банковских услуг. Однако, несмотря на очевидные стоп-факторы, банкам необходимо рассматривать данное направление развития «карточного бизнеса» как вполне

перспективное, поскольку, расширяя масштабы деятельности в территориальном аспекте и внедряя в регионах новые технологии, банки смогут завоевать новые рынки и доверие новых клиентов, получив тем самым преимущество по сравнению с конкурентами.

Повышение финансовой грамотности населения требует активизации и совершенствования, поскольку является одной из самых насущных задач. Современные технологии позволяют банкам превратить банкоматы, мобильные телефоны и систему Интернет-банкинга в полноценные каналы коммуникации и продажи новых сервисов клиентам, а также использовать их в качестве средств рекламы банковских продуктов и просвещения клиентов.

На наш взгляд, развитию расчетов с помощью пластиковых карт препятствует ряд проблем:

§ проблемы законодательного и нормативного характера

§ недостаточные инвестиции в развитие региональных сетей;

§ нежелание розничных торгово-сервисных точек оснащаться терминальным оборудованием за свой счет, а также раскрывать перед обслуживающим банком свои финансовые потоки.

§ недостаточная информированность предприятий, осуществляющих розничные платежи, о фактическом количестве держателей карт;

§ низкая финансовая грамотность населения, выражающаяся в непонимании, боязни и последующем нежелании использовать банковскую карту в качестве платёжного инструмента;

§ отказы под любым предлогом предприятий, установивших соответствующее оборудование, в совершении безналичного платежа покупателям-держателям карт;

§ отсутствие финансовых стимулов для использования карт, как потребителями, так и поставщиками товаров и услуг.

Рынок пластиковых карт обладает огромным потенциалом роста, поскольку существует ряд направлений, которые можно развивать. В частности, есть возможность превратить банковские карты в универсальный платежный, депозитный, кредитный инструмент повседневного использования при проведении соответствующих мероприятий по просвещению населения, расширению функциональности банковских карт, развитию инфраструктуры обслуживания. То есть нужно не только увеличивать количество банкоматов и POS-терминалов, но и расширять их функциональность. Активное внедрение перспективных кобрендовых проектов позволит увеличить долю карт с кредитной функциональностью, а также увеличить количество и суммы безналичных операций, что является фактором сокращения диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных платежей.

Важно, что в последнее время прослеживаются положительные тенденции по этим направлениям в ряде регионов РФ, в особенности в Центральном, Северо-Западном и Уральском федеральных округах. Задача российских банков - преодолеть существующий региональный разрыв путем расширения масштабов деятельности и внедрения новых банковских продуктов в рамках различных проектов, в том числе и социальных.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

С целью совершенствования и стимулирования к использованию пластиковых карт в России и дальнейшего поступательного развития российского рынка пластиковых карт, на наш взгляд, необходимо:

1) развитие инфраструктуры приема и обслуживания пластиковых карт

2) развитие инфраструктуры приема и обслуживания пластиковых карт

3) расширение целевой аудитории за счет привлечения средних по уровню дохода слоев населения и потенциальных банковских клиентов;

4) формирование относительно новых продуктов - мультифункциональных карт, совмещающих свойства дебетовых и кредитных;

5) увеличение выпуска кредитных карт;

6) активное развитие кобрендинговых проектов с торговыми сетями в крупных российских городах

Темпы развития карточного бизнеса в России, его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточные продукты, тем больше выгод она принесет как банкам, так и его клиентам и финансовой системе всего государства

Список использованной литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации.

Федеральный закон №395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002 г.

Положение от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации». ЦБ РФ 03.10.2002 г. №2-П.

Аитов Т. Банковские карты: эволюция угроз // Аналитический банковский журнал, 2008, №9.

Банковские карточки и безналичные платежи в России // Банковские технологии, 2008, №7.

Банковские карточки и безналичные платежи в России. «Обзор российского рынка платежных карт. Тенденции и перспективы развития», аналитический отчет Банка России от 3 июня 2008 года. // Банковские технологии - №7 - 2008.

Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О.И., Мамоновой И.Д.М.: КНОРУС, 2009.

Банковское дело: Управление кредитной организацией: Практикум / Авт. - сост. В.П. Бычков, С.Е. Демент, А.Н. Жилкина. - М.: Издательство торговая корпорация «Дашков и К», 2008.