Коммерческие банки: повышение качества взаимодействия с клиентами

Долгосрочные ссуды (сроком на 3 и более лет) в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении. Сбербанк РФ предоставляет такие ссуды населению в пределах имеющихся кредитных ресурсов на:

- строительство, садовых домиков и благоустройство участков (членам садоводческих товариществ и ДСК) - на 5 лет;

- ремонт садовых домиков (членам садоводческих товариществ) - на 3 года;

- покупку дома в сельской местности (для сезонного проживания) - на 5 лет;

- капитальный ремонт дома (для сезонного проживания) - на 3 года;

- строительство индивидуального жилого дома в сельской местности для сезонного проживания на выделенном для этих целей участке земли - 5 лет;

- строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания (кредит предоставляется по месту строения дома) - на 10 лет;

- покупку индивидуального жилого дома для постоянного проживания (кредит предоставляется по месту покупки дома) - на 5 лет;

- капитальный ремонт и реконструкцию индивидуального жилого дома пня постоянного проживания (кредит предоставляется по месту нахождения дома) - на 3 года;

- строительство приусадебных хозяйственных построек, теплиц - 3 года;

- приобретение оборудования для инженерного обустройства индивидуальных жилых домов для постоянного проживания или их присоединения к инженерным сетям - на 3 года;

- приобретение средств малой механизации - на 3 года;

- приобретение домашнего скота, птицы, пчелосемей - на 3 года;

- покупку квартир (ссуда выдается по месту нахождения дома) - на 5 лет.

Ссуды могут быть предоставлены гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода. Размер ссуды определяется исходя из суммы заработной платы клиента, но не более 14-месячной заработной платы. Ссуды предоставляются единовременно или по частям таким образом, чтобы размер, сроки погашения, процентная ставка по частично выданным ссудам соответствовали условиям кредитного договора и произведенным затратам (после представления соответствующего отчета об использовании ранее полученных сумм). В конце 1996 г. Сбербанк снизил ставки по кредитам для частных лиц до 45% годовых, что было обусловлено снижением уровня инфляции и стабилизацией экономической ситуации в России.

Срок освоения ссуды, оформления и представления документов, подтверждающих целевое использование средств определяется в кредитном договоре в зависимости от объекта кредитования, но не должен превышать 2-х лет со дня предоставления кредита на строительство индивидуальных жилых домов, дач, садовых домов, домов для сезонного проживания и 1 года - по долгосрочным ссудам на реконструкцию и капитальный ремонт индивидуального и кооперативного жилья, домов в сельской местности для сезонного проживания, садовых домов и благоустройства садовых участков.

С 1993 г. российские банки приступили к ипотечному кредитованию. В условиях отсутствия практического опыта и несовершенства законодательной базы каждый банк применял собственную систему. Так были разработаны системы семейных накопительных счетов Ипотечного акционерного банка, схемы с участием риэлтерских компаний (банк "Нефтяной" и "Красные ворота"), заключены первые договоры с предприятиями, субсидировавшими жилищные ссуды своим работникам и выступавшими их гарантами (АвтоВАЗ-банк и КамАЗ). В то время сторонникам развития ипотеки приходилось преодолевать многочисленные трудности, связанные с предвзятым отношением к ипотеке не только со стороны правительства и населения, но и со стороны банков.

В настоящий момент привлекательность ипотечного кредитования для банков определяется рядом факторов: 1) в условиях кризиса неплатежей выдача кредитов под залог недвижимости обеспечивает определенную гарантию возврата средств; 2) существует устойчивый спрос на жилищные ссуды со стороны покупателей жилья; 3) стремление банков занять свою нишу на безусловно перспективном в будущем рынке ипотечного кредитования, получить необходимый опыт работы с клиентами. Поэтому банки в последнее время начали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости - квартир, домов, дач, земельных участков, гаражей и т. д. Основой для развития новой для российских банков сферы банковского обслуживания частных лиц стало принятие нового Гражданского кодекса России, Закона РФ "О залоге" и ряда других документов.

Однако, в настоящее время существует ряд проблем формирования цивилизованного рынка недвижимости в России. Это отсутствие комплексного закона об ипотеке; сложности реализации механизмов залога; отсутствие единой компьютерной службы регистрации объектов недвижимости и сделок с ними; налоговая политика государства не учитывает в полной мере оправданности льготного режима для субъектов рынка недвижимости; инфляционные ожидания в обществе; недостаточный профессиональный уровень людей, работающих в этой сфере и др. При этом одной из главных причин, сдерживающих развитие ипотеки, является недостаточная ресурсная база российских банков.

Противоречие между краткосрочным характером привлекаемых ресурсов и длительными сроками размещения ресурсов при ипотечном кредитовании создает для банков серьезную проблему ликвидности (риск трансформации). Очевидно, что проблема ресурсов будет оставаться наиболее острой до тех пор, пока не снизится инфляция и не произойдут изменения в налоговом законодательстве, стимулирующие долгосрочные вложения инвесторов. Условия и порядок кредитования клиентов под залог недвижимости различны в разных коммерческих банках, но есть и общие черты.

В настоящее время около 60 московских банков реально занимаются кредитованием под залог недвижимости. Схема их работы примерно одинакова: заключается договор купли-продажи, жильцы обязательно выписываются из квартиры, владелец получает 60-70% минимальной реальной стоимости жилья на небольшой срок (как правило, не более 1 года, а в основном - на 3 месяца). По сути, обязательство банка продать квартиру обратно по истечении срока договора не спасает ее хозяина от риска.

Предлагаемые риэлтерами условия несколько выгоднее банковских, но также не идеальны. Среди преимуществ можно назвать короткие сроки операции (как правило, три дня по сравнению с минимум десятью в банке), более высокую сумму кредита (до 80% минимальной реальной стоимости). Недостатки тоже присутствуют - жилье выкупается не на время, а навсегда, и после сделки, как правило, хозяин там проживать не может. Казалось бы, при таких условиях квартировладельцу выгоднее было бы просто продать жилье по рыночной стоимости. Однако сегодня сделать это не просто, а в течение нескольких дней - практически невозможно.

Названные проблемы будут сохраняться до тех пор, пока не будут выполнены два основных условия. Во-первых, принятие залогового законодательства, оговаривающего, помимо прочего, эффективный механизм изъятия залога и права его владельца. Это повлечет серьезное изменение условий, предлагаемых как банками, так и риэлтерами, в пользу владельцев жилья. Во-вторых, риэлтерам необходимо изменить направленность рекламы с продавца на покупателя.

Жилье продолжает оставаться наиболее ликвидной недвижимостью в России. На долю операций с жилыми объектами приходится до 90% объема операций, совершаемых на рынке недвижимости. Указ Президента России "О жилищных кредитах" от 10.06.1994 подтвердил, что граждане России, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, получают безвозмездные субсидии на строительство или приобретение жилья в соответствии с постановлением Правительства России от 10.12.1993 № 1278 "Об утверждении Положения о предоставлении гражданам Российской Федерации, нуждающимся в улучшении жилищных условий, безвозмездных субсидий на строительство и приобретение жилья". Положение о жилищных кредитах, утвержденное Указом Президента России от 10.06.1994 № 1180, разработано в соответствии с Указом Президента России от 24.12.1993 № 2281 "О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы".

Данное положение установило порядок предоставления банками на территории России юридическим и физическим лицам кредитов на строительство (реконструкцию) жилья, обустройство земельных участков, а также на приобретение жилья при условии залога недвижимого имущества (ипотека). Размеры ссуд должны составлять от 5 до 70% стоимости квартиры (в зависимости от совокупного годового дохода семьи и срока ожидания муниципального жилья). Выделять средства предложено министерствам, ведомствам, местным органам власти, предприятиям и организациям из собственных фондов.

В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять три вида жилищных кредитов:

а) краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставляемый заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);

б) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставляемый для финансирования строительных работ (строительный кредит),

в) долгосрочный кредит для приобретения жилья (кредит на приобретение жилья).

Подтверждением целевого использования кредита является предоставление заемщиком документов об использовании полученной ссуды на строительство или приобретение жилья либо на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство. Обеспечением кредита является залог заемщиком недвижимого имущества (включая сооружаемое или приобретаемое за счет кредита), имущественных прав на недвижимое имущество, другого имущества и имущественных прав, которые в соответствии с законодательством России могут использоваться в качестве залога. Подтверждением возвратности является предоставление заемщиком документов о его платежеспособности.

Выдача строительного кредита осуществляется путем открытия кредитной линии. Ссуда выдается заемщику по частям соответствующим стоимости законченных этапов строительно-монтажных работ. Банк также вправе осуществлять финансирование работ путем поэтапного авансирования денежных средств в соответствии с графиком строительства. В процессе финансирования строительства банк осуществляет инспекцию этапов работ, контроль за целевым расходованием денежных средств, соблюдением стоимости графика строительства. Сумма выдаваемого банком кредита не должна, как правило, превышать 70% от стоимости приобретения и обустройства земли, строительства (реконструкции) или стоимости приобретаемого жилья, зафиксированной в закладной, при условии вложения заемщиком недостающих средств (собственных или полученных в виде субсидий из бюджетов предприятий) в размере не менее 30% стоимости объекта.

Конкретные условия жилищного кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком. При этом возможно использование плавающей процентной ставки, индексирование суммы основного долга, отсрочка платежей заемщика. В зависимости от вида кредита в договоре о залоге (ипотеке) определяется форма, размер и порядок залогового обеспечения кредита. Предметом залога могут быть: а) земельный участок под строительство, являющийся собственностью заемщика, или другие имущественные права на этот участок; б) готовое жилье или незавершенное строительство; в) другие виды имущества и имущественных прав.

В качестве гарантии (поручительства) погашения предоставляемых банками жилищных кредитов для физических лиц предусматривается использование поручительств одного или более граждан, страховой компании и других юридических лиц. В целом же, кредиты - вопрос тонкий, поэтому банки подходят к каждому клиенту строго индивидуально, заключая соответствующий кредитный договор.

В 1995 г. ЦБ РФ совместно со Сбербанком России и при поддержке Министерства финансов, Министерства экономики и Министерства строительства начали работу по созданию проекта федеральной программы по развитию национальной системы жилищного кредитования. При этом целесообразно использовать опыт других стран в области накопительного кредитования, в частности, Германии и Франции, где успешно функционируют системы накопления средств населения и кредитования на покупку жилья по щадящим ставкам, а также собственный 150-летний опыт дореволюционной России, где действовала мощная разветвленная кредитная система насчитывавшая 16 тысяч земельных, ипотечных и прочих банков.

Наряду с обычными депозитно-ссудными и расчетно-кассовыми операциями они привлекали различными методами, в разных формах средства частных и корпоративных инвесторов в жилищное строительство, ипотеку, освоение и благоустройство территорий, промышленное и транспортное развитие регионов. Эта система служила не только мощным аккумулятором ресурсов, но и катализатором быстрого развития российской экономики, так как вовлекала в оборот, помимо денежных средств ценные бумаги в виде товарных обязательств, векселей, сертификатов, закладных, подтверждающих права собственности на земельные участки, здания, сооружения, жилье, на застройку. К 1914 г. треть хозяйственных земель находилась в залоге, и в то же время российскому рублю не было равных по стабильности среди валют, а сельское хозяйство развивалось устойчиво, что позволяло экспортировать сельхозпродукцию за рубеж.

В настоящее время крупномасштабным ссудополучателем вполне может стать огромная сфера инвестирования в земельный, ипотечный, строительный бизнес, воссоздающий в России рынок реальных гарантий. Особое внимание при этом следует уделить фермеру - реальному товаропроизводителю, который сегодня по сути дела лишен возможности воспользоваться ссудами банка, так как из общего перечня недвижимости, которая может служить залогом, были исключены земли сельскохозяйственного назначения.

Знаменательно, что именно банки, имеющие в "портфеле" такие активы и возможности диверсификации рисков, как земля и недвижимость, кризис ликвидности 1995 г. затронул в меньшей степени, чем те, что ориентировались в основном на межбанковский рынок. Это правило, подтвержденное опытом дореволюционной России и других стран. Банковская система сохраняет устойчивость даже при массовых банкротствах кредитных институтов, финансовых компаний, производств. Определенная работа в данном направлении проводится и в настоящее время. Достаточно сказать, что только в 1995 г. Сбербанк РФ предоставил ссуд населению на жилищное строительство в размере 3,09 трлн. руб. (табл. 28); проводится работа по развитию системы стройсбережений (целевых вкладов населения, предназначенных для финансирования строительства жилья).

Перед банками (и, естественно, их клиентами) открываются возможности участвовать в инвестиционных конкурсах по освоению земель и недр, обустройству территорий, в совместном выпуске облигационных займов, обеспеченных землей, природными ресурсами, инвестировать в АПК, инфраструктуру; создавать специализированные лизинговые, консалтинговые, маркетинговые, информационные компании.

Несмотря на перечисленные проблемы, можно с определенной уверенностью сказать, что привлекательность жилищного кредитования для банков будет повышаться, в то же время масштабы этого бизнеса будут оставаться незначительными до тех пор, пока доходы большинства населения не будут соответствовать стоимости жилья.

Развитие и совершенствование действующей практики кредитования населения на потребительские цели предполагает, по нашему мнению, поэтапную разработку и реализацию программы комплексного кредитно-расчетного обслуживания населения (т. е. дальнейшего развития кредитования клиентов на текущие нужды). На первом этапе необходимо расширить безналичные расчеты через банк, в частности, практики выплаты заработной платы. Также необходимо, чтобы покупки населением промышленных и продовольственных товаров происходили безналичным путем, что должно предусматривать возможность воспользоваться кредитом банка при недостатке собственных средств клиента. Этому должно способствовать внедрение пластиковых карт как элементов электронных систем платежей и расчетов. Создание подобной системы в России позволит экономить время, удешевить расчеты и кредитный процесс, расширить сферу применения карт, увеличить их численность, повысить прибыльность работы банков и других участников системы платежей и расчетов.

2. Внедрение системы пластиковых карт и ее влияние на построение взаимоотношений коммерческих банков с клиентами

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карт в оборот были сделаны в конце 1980-х гг., когда Госбанк СССР, Сбербанк СССР и Внешэкономбанк СССР начали внедрение новейших платежных средств на территории страны, однако эти проекты не были реализована вследствие дезинтеграции СССР и прекращения деятельности этих банков. В 1990 г. VISA International начала принимать в свои члены российские банки. Первым российским коммерческим банком - членом системы VISA стал Кредо банк, который первым на российском рынке выпустил в 1991 г. первую пластиковую карту системы "Виза". В 1991 г. в эту систему вступили также Мост-банк, Инкомбанк и Мосбизнесбанк, которые также стали выпускать пластиковые карты системы VISA. В Москве были созданы совместные предприятия по выпуску кредитных карт и компьютерного оборудования для их обработки. В настоящее время только в Москве более 150 банков выпускают и обслуживают различные типы международных и национальных пластиковых карт. Примечательно, что в 1994 г. Комитет по награждениям исследовательского центра Европейского сообщества впервые присудил специальную "Награду Еврорынка" за 1993 г. за успехи во внедрении пластиковых банковских карт российскому акционерному обществу STB CARD, одним из учредителей которого является Столичный банк сбережений. Он первым в России начал выпускать в 1994 г. мультивалютные расчетные карты. [Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х т. /Ред.колл. А.Г. Грязнова, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова и др. - М.: ДеКа, 1995., стр. 251.]

Сегодня осуществлять расчетные и кредитные операции в таких гигантских объемах, в нужном темпе и с высокой точностью немыслимо без современных информационных технологий, базирующихся на хорошо отлаженных локальных, региональных и глобальных компьютерных системах. Что касается организационной стороны, то необходимо определить поэтапную разработку и реализацию программы совершенствования комплексного банковского обслуживания населения на основе применения современной электронной вычислительной техники и средств связи. На макроэкономическом уровне речь идет о создании национальной платежной системы.

В этой связи целесообразно обратить внимание на опыт развития зарубежных стран, в частности, на успехи Франции в создании единой банковской сети, обеспечивающей универсальность всех выпускаемых во Франции карточек. До 1984 г. во Франции существовали три автономные и несовместимые системы банковских карточек. Carte Bleu, Carte Verte и карточка банка Credit Mutuel. Группы банков, выпускавших эти карты, вели между собой дорогостоящую конкурентную борьбу. Борьба эта захватила банки полностью. [Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. - М.: ИПЦ Вазар-Ферро, 1995. С. 54.] Они даже перестали заботиться о реальных коммерческих результатах своей деятельности в "карточном" бизнесе, поскольку владельцы карточек испытывали затруднения в поисках банкомата или коммерсанта, способного ее принять. Наконец, было подписано соглашение о создании межбанковской системы взаиморасчетов, основанной на таких принципах, как техническое единообразие, коммерческий нейтралитет, упорядочение процедур и обязательный прием определенного набора карточек во всех банках. Франция, сформировав единую банковскую сеть и накопив опыт применения электронных карт для телефонных переговоров, стала первой страной, отважившейся целенаправленно вводить систему электронных карт в общенациональном масштабе. Этому примеру следуют сегодня Германия и Швейцария.

Таким образом, в истории уже были периоды, когда происходили очень важные изменения в платежном обороте. Появление монет, банкнот, чеков, а затем и пластиковых карт относится к их числу. У каждой эпохи - свои деньги. Современные монеты и банкноты постепенно вытесняются из оборота "электронными деньгами". На начальных этапах их внедрения новые методы заключения сделок могли казаться не столь важными и необходимыми, однако со временем они становились важнейшими элементами платежного оборота большинства стран мира. Дискуссии о темпах и масштабах компьютеризации банков продолжаются, но в то же время вопрос о том, что это неизбежный путь развития банков и банковского дела разногласий не вызывает. Компьютеризация банковских систем имеет принципиальное значение не только для клиентов банков, самих банков, финансово-кредитной системы страны, но и для экономики в целом, поскольку современная высокоразвитая банковская система, имеющая тесные связи со всеми отраслями, секторами экономики, оказывает стимулирующее воздействие на развитие последней.

Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетно-кассового и кредитного обслуживания частных лиц. Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально нового механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, так как в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов и затрудняют контроль за движением денежных средств. Основной путь ее решения - это использование так называемой "безбумажной" технологии, внедрение "электронных денег" на основе передового опыта индустриально развитых стран Запада.

Без применения ЭВМ и средств автоматизации немыслимы ныне подготовка банками аналитических обзоров и прогнозов по различным финансовым и общеэкономическим вопросам, определяющим банковскую политику, в том числе кредитную политику во взаимоотношениях с населением. Таким образом, благодаря новой технике банки получают возможность в значительно более широких, чем ранее масштабах предоставлять клиентам целый комплекс информационно-консультационных, справочных, правовых и других банковских услуг, что, по сути дела, является новым направлением банковского обслуживания клиентов.

Вышеперечисленные причины объясняют бурное развитие данной сферы банковских услуг в последние годы. Причем в нашей стране следует подчеркнуть влияние следующих основных факторов. Во-первых, это особенности межбанковской конкуренции. Финансовый рынок России еще недостаточно развит, обладает большим потенциалом для банковской деятельности по сравнению с ведущими рынками мира. Поэтому российские банки конкурируют не столько за место на рынке, за "пассивы", за большее количество клиентов вообще, сколько за лидирующее положение на высокорентабельных рынках, за определенный слой "выгодной" для банка клиентуры (в частности, население). Подобного рода клиентами для банка являются иностранные граждане и российские миллионеры.

За границей давно уже привыкли рассчитываться за покупки, получать наличные деньги и выполнять массу других операций с помощью пластиковых карт. Иностранные граждане, приезжая к нам в страну, не хотели бы и здесь отказываться от этого удобства. Многим российским гражданам также удобно, осуществляя расчеты внутри страны либо выезжая за границу, иметь при себе пластиковую карту, а не наличные денег. Тем самым, обслуживая международную либо внутреннюю пластиковую карту, банк добивается привлечения именно этих состоятельных клиентов.

Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры, российские банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов принятых в мировой банковской практике в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе в сфере высоких технологий.

В-третьих, анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на Западе можно сделать вывод, что в перспективе и наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента кредитно-расчетного обслуживания населения. Этому способствует процесс быстрой компьютеризации России, Согласно оценкам американского исследовательского центра "Датаквест" в ближайшее время Россия выйдет на шестое место в Европе по числу продаж персональных компьютеров. Ожидается, что в 1998 г. число проданных на российском рынке компьютеров составит уже почти 2 миллиона. [Финансовые известия, № 67, 1999, с. 1.] В то же время следует иметь в виду, что пластиковые карты международных систем предполагают наличие валютных средств, следовательно, в России потенциальными их обладателями может стать ограниченное число лиц. Реальных же владельцев международных карт еще меньше, поскольку банки требуют наличия довольно значительного остатка средств на счете, а в случае с кредитными картами - еще и крупного страхового депозита в иностранной валюте. Немногие могут позволить себе "заморозить" под минимальный процент несколько тысяч долларов. Поэтому для российских пользователей иметь карточку VISA или Master Card - это пока вопрос престижа, а не удобства.

Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологий в России требует от российских банков развивать рынок собственных карт в расчете на более массового потребителя. Несомненным лидером среди российских пластиковых карт является STB Card, выпущенная в 1993 г. одноименной компанией, основным учредителем которой является Столичный банк сбережений. Передав права на эмиссию карточек со своим логотипом нескольким банкам в России, компания добилась масштабного внедрения своих карт, значительно опередив конкурентов. В настоящее время STB Card эмитируют и обслуживают свыше 82 банков. Среди партнеров Столичного банка сбережений - банки Москвы, Санкт-Петербурга, Владивостока, Киева, Урала. В 1994 г. 25% акций АО STB Card приобрел Московский Сбербанк, что не замедлило сказаться на значительном расширении сферы применения этих карт. Компания STB самостоятельно вышла в Израиль, Турцию, ОАЭ, Саудовскую Аравию. Теперь в этих странах можно получать наличные по карте STB. Активизируется STB и на просторах бывшего СССР. В частности, некоторые магазины в Риге принимают к оплате STB карты, рижский "Капитал банк" и украинский "Приватбанк" начали выпуск собственных карт STB. Специалисты считают, что проект STB окупится, когда будет выпущен 1 млн. карт, что произойдет через 2-3 года. [Российская банковская энциклопедия / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Энциклопедическая творческая ассоциация, 1995., стр. 279.]

В отличие от "элитных" международных карт, STB-карты предназначаются для широкого круга потребителей: низкая стоимость - важная характеристика всех российских внутренних карт. Преимуществом STB карт является начисление процентов на остаток средств на счете клиента (большинство других российских пластиковых карт таких льгот клиентам не предоставляют). Карточка STB отличается мультивалютностью, т. е. клиент может вести счет и расплачиваться за покупку как в рублях, так и в иностранной валюте. [Казимагомедов А.А. Услуги коммерческих банков населению. - СПб.: СПбУЭФ, 1994.]

Пока карты STB обладают магнитной полосой, их авторизация производится по телефону. Вместе с тем, следует подчеркнуть, что компания STB Card, не удовлетворенная использованием магнитных пластиковых карт, занята внедрением микропроцессорных карт. STB Card уже подписала соглашение с банком "Оптимум" (первым в России банком, выпустившем электронную карточку со своим логотипом) об объединении технологий и создании единой карты - Optimum Card STB. Таким образом, в ближайшем будущем впервые в истории российского "карточного" рынка, видимо, будет выпущена карта, снабженная магнитной полосой и микропроцессором. В результате возможность несанкционированного использования карты резко снизится, а сфера ее применения, напротив, расширится.

Главным конкурентом компании STB Card выступает сегодня другое крупное объединение банков, выпускающих магнитные карты, - Union Card. Сервисная компания Union Card была создана в начале 1993 г. в результате объединения усилий и опыта работы специалистов Инкомбанка и Автобанка. В настоящее время в составе ее учредителей - еще 9 московских банков. В отличие от STB Card, Union Card использует отечественные технологии и программное обеспечение. Таким образом, региональным банкам для вхождения в платежную систему Union Card не требуется больших затрат: компания образует на их основе дочерние региональные центры, в капитале которых ее доля представлена именно программным обеспечением и ноу-хау. В проекте - выпуск совместной карты Union Card VISA, которая будет иметь международное применение.

Отличительной особенностью карт системы Union Card является возможность для клиента получить кредит (в форме овердрафта). Вместе с тем, следует отметить, что по карте STB аналогичные условия может сформулировать любой банк. Например, КБ "Арбатский" ввел в 1995 г. новую услугу для своих клиентов. Он размещает средства населения с ежемесячным начислением процентов по среднемесячному остатку на пластиковых карточках Union Card. Карточка выдается и обслуживается бесплатно. По мнению специалистов банка, при этом совмещаются удобство расчетной карточки, вклада до востребования и срочного вклада.

Одновременно ИКБ "Трастинвестбанк" предложил населению аналогичную услугу с той лишь разницей, что в качестве платежной системы была выбрана STB Card. С. - Петербургский Сбербанк предполагает распространить более 6 млн. рублевых пластиковых карт, используя около 200 своих отделений в городе и области. [Нурев P.M. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. - М.: Финстатинформ, 1999., стр. 63.] Банк начинает проводить операции по приему коммунальных платежей и выплате пенсий с использованием карточек. Он планирует приступить к работе с микропроцессорными картами (smart cards) в рамках сети безналичных платежей, создаваемой 13 петербургскими банками. Таким образом, налицо ожесточенная межбанковская конкуренция на рынке пластиковых карт для обслуживания частных клиентов. Подводя итоги рассмотрению развития российского рынка пластиковых карт, можно сделать ряд выводов.

Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие российские банки активно работают с международными платежными системами, а с другой, - они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на российском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов, либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладающей является тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.

Сдерживающими факторами в процессе создания национальной системы пластиковых карт в России являются: а) отсутствие законодательства о пластиковых платежных средствах; б) неопределенность их статуса. В настоящее время в нашей стране ничем не регламентированы требования к эмитентам пластиковых карт, к тем институтам, которые имеют право на привлечение средств физических и юридических лиц, право на осуществление расчетов в инвалюте, на вступление в платежные системы, на взимание комиссионных за услуги. Более того, нет даже четкого определения терминов. Владелец карточного счета и держатель карточки, банк - эмитент пластиковой карты, банкомат, торговый терминал и прочие термины требуют своего определения, единообразного толкования и применения всеми участниками электронных платежей и расчетов.

Во-вторых, важной особенностью российского рынка пластиковых карт является тот факт, что основными элементами систем платежей являются банковские карты. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. Результатом же острой конкурентной борьбы является снижение стоимости карт и взимаемых комиссионных за пользование ими.

В-третьих, развитие инфраструктуры (сети торговых и сервисных точек, принимающих карты к оплате, банкоматов, расчетных центров и т. п.) отстает от темпов выпуска пластиковых карт.

В-четвертых, российские банки в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карты в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, повышенные экономические риски и проч.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что вне всяких сомнений ставит суть "кредитной сделки" под сомнение и позволяет говорить преимущественно о суррогатных российских кредитных картах.

В-пятых, большинство карт, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Россия в числе других стран Восточной Европы, только начинающих развитие "карточного" бизнеса, обладает уникальной возможностью "перешагнуть" через традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Электронные карты могли бы не только защитить процесс расчетов от мошенничества, устранить необходимость авторизации в режиме "on-line", но и решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории страны, возникающие как вследствие общей экономической нестабильности, так и ненадежности самого бумажного носителя (купюр). В этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке суперсовременных микропроцессорных карт, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и мировой системы расчетов.

По мнению представителей деловых кругов Запада, подписание ряда соглашений и работа российских банков по развитию электронных услуг свидетельствуют о стремлении нашей страны активно участвовать в техническом обновлении и развивать международные деловые связи. Вместе с тем, совершенно очевидно, что внедрение кредитных и других пластиковых карт в России следует развивать на основе серьезного анализа практики использования карт за рубежом, их преимуществ и недостатков.

Сегодня клиенты банков, как правило, имеют набор карт, которые они могут использовать по назначению. В перспективе множество используемых в настоящее время карт будут заменены многоцелевыми картами, а также возможностью осуществлять банковские операции в порядке самообслуживания через банкоматы, электронные системы обслуживания клиентов в организациях розничной торговли, на дому или на рабочем месте клиента. В будущем банковское обслуживание клиентов на дому вне всяких сомнений превратится в основную форму розничных банковских услуг. Оно обеспечит объединение электронных услуг в единую систему электронного комплексного кредитно-расчетного обслуживания клиентов банков.

По мнению западных экономистов, банковские учреждения ожидают революционные изменения. Развитие телекоммуникаций и персональных компьютеров позволит миллионам служащих работать дома. Это высвободит около 4 млн. мест в офисах и, таким образом, уменьшится необходимость в административных зданиях и служебных помещениях. Дом станет для служащего тем рабочим местом, куда будет собираться и откуда будет передаваться вся необходимая для работы информация. Предполагается, что в результате нововведений производительность труда повысится примерно в 4 раза, снизятся накладные расходы компаний, резко возрастут их доходы и рентабельность.

Внедрение подобных систем на практике связано с решением ряда проблем. Во-первых, это проблемы организационно-технического характера, связанные с проведением необходимых научных исследований, разработкой соответствующих технических и технологических вопросов, материально-техническим обеспечением проекта и т. д. При этом необходимо учитывать, что наряду с преимуществами электронных систем платежей по сравнению с другими методами платежа, они должны обеспечивать конфиденциальность, приватность сделок и операций, аккуратное выполнение операций и предоставлять клиенту выбор метода платежа.

Во-вторых, это юридические вопросы функционирования электронных платежных систем. Большинство индустриально развитых стран Запада до сих пор не имеют специальных законов и положений, регулирующих электронные платежи и используют законы, относящиеся исключительно к чековому и налично-денежному обращению. Так, например, в Великобритании Закон о средствах обращения был принят в 1882 г. и в последние годы лишь уточнялся и дополнялся. Сегодня США - единственная страна, в которой с 1978 г. действует закон, регулирующий использование систем по электронному перечислению денежных средств. В законе предусматриваются основные права, обязанности и ответственность пользователей систем. К юридическим проблемам функционирования электронных платежных систем относят также вопрос идентификации клиента и санкционированного пользования системой, отмены и подтверждения правомочности проведения операции, ответственности за ошибки и другие. В России данный вопрос также требует своего решения. Одной из серьезных проблем, тормозящих развитие системы комплексного банковского обслуживания населения, основанной на использовании пластиковых карт, является отсутствие законодательной базы. Правительство Москвы в 1993 г. издало постановление "О мерах по внедрению в московской торговле и сфере услуг расчетов с использованием пластиковых платежных средств", в котором одобрило действия Мост-банка и банка "Столичный" по развитию этой сферы банковских услуг. Однако, нормативных актов, регламентирующих порядок совершения операций с пластиковыми карточками, и организации их обращения, в том числе через процессинговые центры, не последовало. Разработка законов могла бы не только стимулировать развитие рынка "электронных услуг", но и предотвратить его хаотичное развитие, не повторяя ошибок других стран. Известно, что чрезмерная конкуренция приводит к негативным последствиям. Только скоординированные действия банков помогут осуществить переход к расчетам пластиковыми карточками с наименьшими издержками для самих банков, их клиентов, а также торговых и сервисных предприятий и государства в целом.

В-третьих, это проблема надежности компьютерных систем. По оценкам английских экономистов в Британии общая сумма потерь от разного рода поломок и неисправностей ЭВМ, а также несанкционированного доступа к системам составляют ежегодно 500 млн. ф. ст., из них расходы банков - 100 млн. ф. ст. Предотвратить или уменьшить эти потери предполагается путем внедрения новых систем, основанных на использовании специальных устройств, "узнающих" клиента по голосу, руке (дактилоскопия используется при наборе клиентом персонального идентификационного номера на клавиатуре банкомата, например), сетчатке глаз и т. д. Однако это оборудование еще слишком дорогостояще.

Надежность использования электронных компьютерных систем рассматривают с позиций: а) надежности ЭВМ с целью сократить или no-возможности исключить потери от порчи оборудования, нарушений в одной части системы и предотвращения их распространения на всю систему; б) надежности персонала служащих в зависимости от их подготовки, квалификации, ответственности, аккуратности и т. д. и в) надежности коммуникационных линий связи.

Наиболее верным решением назревших проблем является внедрение системы электронных карт, что приведет не только к большей безопасности сделок, но и к упрощению техники операций с пластиковыми картами.

В-четвертых, выделяют проблему занятости. Компьютеры используются в западных банках уже свыше 30 лет. [Нурев P.M. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. - М.: Финстатинформ, 1999., стр. 92.] В сфере занятости за этот период существенного сокращения служащих не произошло, более того в ряде случаев наблюдался приток в банки. Например, численность служащих "большой четверки" банков - крупнейших клиринговых банков Великобритании за последние 15 лет возросла на 30%. Если же абстрагироваться от влияния других факторов, то использование компьютеров в банках позволило за этот период увеличить объем выполняемой ими работы на 120%. Последние достижения в области электронных перечислений имеют большое значение. Так, в настоящее время автобанки выполняют свыше 400 млн. операций ежегодно, в то время как раньше они выполнялись в учреждениях банков. Развитие электронных платежных систем требует привлечения квалифицированных специалистов - аналитиков, программистов и других служащих для работы на ЭВМ. В этой связи все большее значение приобретают вопросы обучения и переквалификации банкиров.

В-пятых, изучают участие правительства в процессе компьютеризации. В Великобритании, например, участие правительства в процессе компьютеризации было незначительным. Основные капиталовложения принадлежали частным предпринимателям. Во Франции ситуация была прямо противоположной. Крупные ссуды и дотации на эти цели были предоставлены министерствами и государственными предприятиями и организациями, а частный капитал использовался в значительно меньших размерах.

Участие правительства не ограничивается финансированием. Его роль в процессе обучения и подготовки кадров существенно возрастает в последние годы. Большое значение имеет также участие правительства в разработке и принятии нового законодательства по эксплуатации систем, основанных на использовании ЭВМ и других последних достижений технологии. Сейчас потребительские ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками. К числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая нестабильность, уровень официальной процентной ставки ЦБ РФ, инфляционные ожидания населения, покупательная способность рубля, его стабильность, развитость валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т. д.). Эти факторы принимает во внимание банк при разработке своей кредитной политики, определяющей сроки кредитования, уровень взимаемых процентных ставок и другие условия кредитования.

3. Совершенствование кредитных взаимоотношений банков с населением

Анализ практики кредитования индивидуальных клиентов в России позволил нам сделать ряд выводов. Прежде всего, современная практика кредитования населения разными коммерческими банками имеет ряд общих особенностей, свойственных начальному этапу развития потребительского кредитования в России

Во-первых, начало развитию современной практики кредитования индивидуальных заемщиков было положено в ходе банковской реформы 1987-1992 гг. Известно, что в условиях монобанковской системы ни банки, ни тем более сберегательные кассы кредитованием населения не занимались. Как следствие относительно новая практика кредитования физических лиц изобилует проблемами. К числу последних можно отнести: [Панова Г. С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: ДИС, 2000., стр. 149. ]

- недостатки процесса кредитования (например, анализ кредитоспособности индивидуальных заемщиков, если он вообще проводится, носит, как правило, формальный характер; сложность процедуры оформления выдачи ссуды; сложности с обеспечением возвратности; нередки случаи нецелевого использования ссуд или несвоевременного погашения населением задолженности перед банком);

- использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, что не способствует экономии издержек обращения;

- отсутствие экономически обоснованной процентной политики;

- проблемы законодательного характера (отсутствие необходимых законов или наличие законов невысокого качества) и др.

- относительно узкий (по сравнению с западной практикой) спектр видов потребительских ссуд.

Например, российские банки пока не предоставляют ссуд: с индивидуальными условиями, по кредитным картам, в форме овердрафта по текущему счету клиента, целевых ссуд на образование детей, студентам и др. Расширение практики платного образования в нашей стране ставит вопрос о внедрении образовательных ссуд на повестку дня. С другой стороны, есть все основания полагать, что учетный кредит должен в ближайшие годы занять подобающее место среди операций банков по обслуживанию населения. Известно, что в течение последних лет наиболее активно внедрением векселей на отечественном фондовом рынке занимались в основном банки. Сегодня только в Москве векселя эмитируют 150 банков, всего же по России их более 250. [Финансовые известия, 20 декабря 1994, с. 4.]

Во-вторых, сложная ситуация в стране (экономический кризис, политическая и социальная нестабильность) накладывает свой отпечаток на развитие кредитных отношений банков с населением. Анализ рынка, проведенный нами с точки зрения уровня доходов населения, покупательной способности, обеспеченности банковскими учреждениями в региональном аспекте показал, что вопрос развития кредитования населения стоит в России весьма остро. При этом банки несут бремя различных рисков: риска резкого обесценения ценных бумаг, принятых в обеспечение ссуды, гибели имущества клиента в результате стихийного бедствия и т. д., мошенничества со стороны заемщика, выбытия последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, его смерти и перевода задолженности на родственников умершего и т. п. Тем не менее, в условиях платежного кризиса, поразившего и банковскую систему, важной характеристикой современного состояния рынка кредитов является возможность обеспечить большую возвратность по потребительским ссудам, нежели ссудам, предоставленным предприятиям и организациям.

Исследование показало, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд. Известно, что большинство коммерческих банков в нашей стране сегодня сводят "обслуживание частных лиц" лишь к привлечению средств во вклады. С нашей точки зрения, необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные взаимоотношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды Для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта.

Дальнейшее развитие и совершенствование кредитных взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и зарубежного опыта. Использование опыта других стран в области кредитования частных лиц может идти по мере накопления коммерческими банками опыта по кредитованию, укрепления материально - технической базы, обеспечения необходимыми кадрами, по нескольким направлениям:

а) совершенствования используемых и внедрения новых видов ссуд;

б) повышения качества банковского обслуживания населения;

в) дифференциации условий предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заемщика и т. д.;

г) унификации порядка оформления и использования кредитов и др.

Дальнейшее улучшение организации кредитования индивидуальных заемщиков требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только кредитными институтами, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствует решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов недостаточно увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения.

Вышесказанное подтверждает необходимость решения вопроса о постепенной концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе и, в первую очередь, в Сбербанке, располагающем крупными кредитными ресурсами, широкой сетью своих учреждений, максимально приближенных к населению.

Сосредоточение в сбербанках выдачи потребительских кредитов, наряду с развитием данной сферы банковских услуг в других коммерческих банках на альтернативной основе, должно содействовать дальнейшему развитию их основной функции - организации сберегательного дела. Поэтому условия выдачи кредитов целесообразно органически увязать с хранением средств населения во вкладах, государственных ценных бумагах, ценных бумагах местных органов власти или самого банка. Одновременно в перспективе целесообразно развивать разные формы кредитования частных клиентов (текущего и инвестиционного характера), учитывая при этом зарубежный опыт.

В этой связи представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства.

Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков имело бы также:

- введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств на вкладе;