Восточно-Сибирский банк Сбербанка России обслуживает клиентов на территории Красноярского края, Республики Хакасия и Республики Тыва. Управление и координация деятельности территориального банков, осуществляется Центральным аппаратом Сбербанка России.

Юридический адрес: 660028 г. Красноярск, пр. Свободный, 46

Корреспондентский счет № 30101810800000000627 в ГРКЦ ГУ Банка России по Красноярскому краю, БИК 040407627, ИНН 7707083893/246302001.

Сегодня Восточно-Сибирский банк Сбербанка России - крупнейший банк Восточной Сибири по объему собственного капитала, величине активов, кредитного портфеля, другим показателям.

Филиалы Восточно-Сибирского банка Сбербанка России, объединенные в единую сеть, предоставляют полный комплекс банковских услуг на современном уровне не только в крупнейших городах региона, но и в отдельных районах Востока России.

Восточно-Сибирский банк Сбербанка России осуществляет следующие банковские операции:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме.

Организационная структура управления Восточно-Сибирского банка Сбербанка России представлена в Приложении А. Как видно из рисунка организационная структура Восточно-Сибирского банка относится к бюрократическому линейно-функциональному типу, что связано с высокой специализацией банковской деятельности.

Основными отделами, занимающимися организацией планово-аналитической работой в Восточно-Сибирском банке являются: Экономическое управление; Управление бухгалтерского учета и отчетности; Контрольно-ревизионное управление

Экономическое управление Восточно-Сибирского банка осуществляет:

– анализ основных экономических показателей деятельности банка и его подразделений в том числе: анализ эффективности использования трудовых и материальных ресурсов; анализ эффективности деятельности структурных подразделений и персонала; анализ клиентской базы; анализ доходов и расходов от клиентов и групп клиентов в разрезе банковских услуг; анализ поставщиков товаров и услуг, а также контрагентов и партнеров по бизнесу;

– подготовка бюджета банка и контроль его исполнения;

– планирование основных экономических показателей и контроль их исполнения;

– выявление причин отклонения плановых значений показателей от фактических;

– анализ эффективности проектов, организации новых структурных подразделений, подготовка расчетов для разработки бизнес-плана;

– оценку экономической целесообразности и качества формирования и размещения капитала банка (собственного, заемного, привлеченного), определение перспектив расширения сферы банковских операций;

– оценку внешних по отношению к банку макроэкономических и нормативно - правовых условий деятельности (текущая емкость и доходность отечественных и международных финансовых рынков; отраслевых и региональных тенденции экономического развития; изменения государственной экономической политики; изменений отечественных и зарубежных нормативно - правовых условий банковской деятельности;

– проводит оценку влияния экономических и нормативно - правовых условий работы банка на эффективность выбранных направлений текущего и перспективного развития банка;

– проводит анализ конкурентоспособности качества и стоимости предлагаемых банком продуктов на рынке, сравнения их с аналогичными услугами других кредитных организаций;

– оценивается своевременность реагирования банка на действия конкурентов, а также на изменения хозяйственной конъюнктуры в нефинансовом секторе;

– на основе проведенного анализа вносятся соответствующие предложения руководству банка.

Управление бухгалтерского учета и отчетности подготавливает следующие виды отчетности:

– отчетность о выполнении обязательных нормативов деятельности банка;

– финансовую отчетность;

– бухгалтерскую отчетность;

– статистическую отчетность.

Контрольно-ревизионная служба Восточно-Сибирского банка непосредственно подчиняется контрольно-ревизионному управлению Сбербанка России.

Сотрудники Контрольно-ревизионной службы Восточно-Сибирского банка проводят тематические проверки, а также контролируют достоверность отчетности, представляемой подразделениями банка.

В функции контрольно-ревизионной службы входит:

– контроль за ведением банковского дела в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности», нормативными документами ЦБ, уставом коммерческого банка, решениями собрания акционеров, Совета и Правления банка, другими нормативными положениями по банковской деятельности;

– проведение проверок, ревизий и обследований с целью определения финансовой устойчивости и конкурентоспособности банка;

– проверка бухгалтерских документов, фактическая проверка операций, проверка бухгалтерского учета, проведение встречных проверок, сопоставление записей в учете с документами;

– постоянный мониторинг банковских рисков, направленный на своевременное выявление недостатков и разработку предложений по совершенствованию системы внутреннего контроля;

– контроль за состоянием сметной дисциплины, достоверностью бухгалтерской отчетности, обоснованностью проведения операций по счетам банка и кассе;

– контроль за соблюдением установленных требований по кредитованию. С целью повышения эффективности данного контроля, унификации информационного обмена между подразделениями контрольно-ревизионной службы, результаты проверок оформляются в строго формализованном виде. Систематизированная информация направляется в Контрольно-ревизионное управление Сбербанка России, где, в свою очередь, формируется единая база данных по территориальным банкам;

– практикуются превентивные проверки соблюдения сотрудниками банка налогового и валютного законодательства. По результатам проверок оформляются конкретные предложения, позволяющие минимизировать потери банка вследствие применения штрафных санкций и сократить текущие налоговые платежи;

– осуществление методологических функции, а также координация деятельности подчиненных контрольно-ревизионных служб;

– в связи с повышением степени автоматизации банковских работ одним из приоритетных видов деятельности контрольно-ревизионной службы является проведение систематических проверок правильности функционирования и достоверности результатов работы автоматизированных банковских систем, в том числе соблюдения требований к информационной безопасности.

– с целью выявления и предотвращения хищений специалистами контрольно-ревизионного аппарата обеспечено периодическое проведение компьютерного аудита во всех подразделениях банка.

В 2006 году среднесписочная численность персонала Восточно-Сибирского банка Сбербанка России составила 5334 человек. В Восточно-Сибирском банке проводится постоянная работа по оптимизации качественного состава сотрудников. В течение 2007 года удельный вес сотрудников, имеющих высшее образование, возрос с 39,2 % до 70,8 %., в том числе 59,2 % с высшим профильным образованием. В рамках работы по повышению квалификации 764 сотрудника прошли обучение по приоритетным направлениям банковской деятельности.

Проанализируем деятельность банка с точки зрения выполнения обязательных экономических нормативов, установленных Банком России (таблица 2.1).

После сравнительного анализа обязательных экономических нормативов по методике опубликованной в Инструкции № 110-И от 16 января 2004 года, можно увидеть, что Восточно-Сибирский банк укладывается в пределы установленные законодательством РФ. Это говорит об эффективной, бесперебойной работе банка на финансовом рынке страны.

Таблица 2.1 - Обязательные экономические нормативы Восточно-Сибирского банка Сбербанка России за 2006-2007 г., %

Работа с населением - привлечение денежных средств во вклады и оказание банковских услуг населению.

Работа Восточно-Сибирского банка с физическими лицами в 2007 году, как и в предыдущие годы, была направлена на сохранение позиций Банка на региональном рынке частных вкладов.

Основными ее принципами были повышение качества обслуживания клиентов, оптимизация структуры вкладов, внедрение новых банковских продуктов, доступность услуг, предоставляемых Банком, совершенствование безналичных расчетов, развитие платных услуг.

Как и в предыдущем году, Банк остается лидером рынка, его доля на рынке вкладов на 01.01.06 составила 67,8 %, на 01.01.07 - 78,3%.

По состоянию на 01.01.07 (01.01.06) в учреждениях Сбербанка региона обслуживается 5918,7 (5806,4) тыс. лицевых счетов по вкладам в рублях с остатком средств 10704 (7783,9) млн. руб., темп роста -137,5 (133,6) %, и 42,4 (36,2;) тыс. лицевых счетов по вкладам в иностранной валюте с остатком средств 45,7 (36,3;) млн. долларов США, темп роста -126,2 (138,7)%.

Основная доля в общей структуре вкладов приходится на группу социально ориентированных вкладов, и в первую очередь пенсионных. В 2007 (2006) году количество пенсионеров, получающих пенсию через учреждения Сбербанка, увеличилось на 11290 человек и составило 198700 человек, или почти 20 % (18,9) от общего числа пенсионеров, проживающих в регионе.

Общее количество предприятий, выплачивающих заработную плату через учреждения Сберегательного банка, составило более 1500 (1189), в т.ч. по пластиковым картам в 2006 году - 426.

Количество трудящихся, получающих заработную плату через учреждения Сбербанка, составило 188 (170) тыс. человек, их удельный вес составляет 14 (11,9) % от общего числа экономически активного населения региона.

Анализ банковских продуктов, присутствующих на рынке вкладов и услуг населению региона, показал, что продуктовый ряд Сбербанка России адекватен продуктовому ряду коммерческих банков и даже более развит.

Банком постоянно проводится работа по наращиванию объемов различных видов услуг. Филиалами Сбербанка России на территории региона заключено 935 договоров с предприятиями и организациями на прием платежей от населения за коммунальные услуги, в бюджет и внебюджетные фонды, добровольные вносы, страховые и другие платежи.

Обслуживание юридических лиц

На 1 января 2007 г. из обслуживаемых банком юридических лиц 39 крупных предприятий, 4,7 тыс. - средних и 19,7 тыс. - предприятий малого бизнеса. 2007 год можно охарактеризовать как год дальнейшего развития сотрудничества Восточно-Сибирского банка с такими крупными предприятиями региона, как ОАО «Красноярскэнерго», ОАО «Сибмашхолдинг», «Бамтоннельстрой», ООО «СибЧелеыдж», ОАО «Красноярский завод цветных металлов», ЗАО «Илан», ОАО ГМК «Норильский никель», ФГУП «НПО ПМ».

По состоянию на 1 января 2007 года в Восточно-Сибирском банке Сбербанка РФ обслуживается 99 VIР-клиентов. Из них 91 клиент обслуживается на территории Красноярского края, 6 - на территории Республики Хакасия и два клиента - на территории Республики Тыва. Эти предприятия являются своеобразной «визитной» карточкой региона - эталоном успеха в бизнесе и стабильности. VIP-клиенты банка принадлежат к различным отраслям промышленности: металлургической, атомной, пищевой, легкой, машиностроению, энергетике, транспорту и др.

К VIР-клиентам банка относятся также Управление Федерального казначейства по Эвенкийскому автономному округу, Красноярское региональное отделение Фонда социального страхования, Управление Юстиции РФ по Красноярскому краю. В течение 2005 года специалистами Банка были привлечены такие крупные клиенты, как «Объединенные машиностроительные заводы Сибирь-Восток», ЗАО «Стальмонтаж», ОАО «Енисейское речное пароходство», Завод инструмента «Сибинстрем», Новосибирский мясоперерабатывающий комбинат, Завод металлоизделий «Сиблента», Пивоваренный завод «Пикра», Страховая компания «Ресо-Гарантия» и др. Заключено соглашение по обслуживанию счетов ОАО «Сибирьтелеком», и начата его реализация.

На территории Красноярского края, республик Хакасия, Тыва, Эвенкийского и Таймырского автономных округов находятся 78 отделений федерального казначейства и пять Управлений федерального казначейства. Из них на обслуживании в Восточно-Сибирском банке находятся 35 ОФК и одно УФК по Эвенкийскому автономному округу, которое также обслуживает бюджет округа и местный бюджет, так как округ является дотационным.

В текущем году продолжена работа по открытию бюджетных счетов для финансирования сельхозпроизводителей и предприятий дорожной отрасли Красноярского края. Завершен переход на обслуживание всех подразделений служб судебных приставов Управления юстиции РФ по Красноярскому краю. Восточно-Сибирским банком в течение 2006 года были проведены мероприятия согласно Указу Президента № 2063 по проведению расчетов по средствам Пенсионного фонда, что дало возможность значительно улучшить качество проживания престарелых и инвалидов в домах-интернатах на территории Красноярского края.

В течение 2006 года продолжилось предложение новых банковских услуг и внедрение современных технологий. Более 1400 клиентов пользуются системой «Клиент-Сбербанк». Только в 2006 году к системе голосового информирования о состоянии счета «Войс-Информатор» подключились 50 клиентов. Получила дальнейшее развитие технология сканирования расчетных документов по штрихкоду «Би-принт». Система сокращает трудозатраты банковских работников, снижает вероятность ошибок, а, следовательно, сокращает время обслуживания клиентов.

В условиях конкуренции особенно важным является качество предоставляемой услуги, а также тарифная и процентная политика, индивидуальный подход к клиенту. В мае 2006 года Банк снизил тарифы за открытие и ведение счета, переоформление документов в юридическом деле клиента, выдачу наличных денежных средств предпринимателям, установку системы «Клиент-Сбербанк». Уже на протяжении нескольких лет тарифы Восточно-Сибирского банка СБ РФ являются ориентиром для других коммерческих банков региона.

Следующим шагом в направлении совершенствования тарифной политики станет создание комплексных тарифов для групп клиентов.

Расчетно-кассовое обслуживание

Существенным конкурентным преимуществом Восточно-Сибирского банка при организации расчетов клиентов остается наличие масштабной филиальной сети, интегрированной в единую расчетную сеть Сбербанка России. Собственная расчетная система обеспечивает межрегиональные расчеты в режиме реального времени.

Для расчетов через корреспондентские счета Банка России Восточно-Сибирский банк Сбербанка России открыт корреспондентский счет №30101810800000000627 в ГРКЦ ГУ Банка России по Красноярскому краю. Банковский индивидуальный код (БИК) Красноярского филиала Восточно-Сибирский банк Сбербанка России № 040407627.

Также Восточно-Сибирским банком Сбербанка России установлены корреспондентские отношения с рядом красноярских банков: Внешторгбанком, ОАО «Енисейский Объединенный Банк», ОАО «Банк Кедр», ООО КБ «СТРОМКОМБАНК».

В территориальном расчетном центре Восточно-Сибирского банка для ускорения расчетов открыты счета межфилиальных расчетов всем отделениям Сбербанка на территории Красноярского края, Республики Хакассия, Тыва. Круглосуточный режим работы расчетного центра и четкая организация работы расчетной системы обеспечивают исполнение платежей в сроки, установленные законодательством.

Для клиентов, ориентированных на внешний рынок Сбербанк России предлагает широкую сеть корреспондентских отношений в зарубежных странах и странах СНГ.

В области осуществления безналичных расчетов Восточно-Сибирский банк Сбербанка России оказывает следующие виды услуг:

– все виды денежных расчетов: банковский перевод, инкассо, аккредитив, выдача гарантий;

– осуществление платежей через систему прямых расчетов, а также иногородних платежей банкам - корреспондентам - в течение одного дня;

– осуществление международных расчетов через систему SWIFT;

– выдача и обслуживание пластиковых карточек СБЕРКАРТ;

– предоставление клиенту возможности управлять счетом из своего офиса посредством системы «Клиент-Сбербанк»;

– информационная голосовая банковская система;

– предоставление пластиковых карточек физическим и юридическим лицам: зарплатные карточки, установка терминалов и банкоматов в торговых точках кредитные карточки в рублях и долларах США.

Развитие расчетной системы банка подчинено задачам сохранения и расширения доли банка на рынке расчетов населения и юридических лиц посредством совершенствования качества расчетно-кассового обслуживания клиентов банка, предложения возможностей проведения платежей клиентам других коммерческих банков.

Структура платежей, проведенных через Восточно-Сибирский банк Сбербанка России представлена на рисунке 2.1.

Рисунок 2.1 - Региональная структура платежей, проведенных через Восточно-Сибирский банк Сбербанка России за 2006 г., %

Таким образом, в 2006 году основная часть платежей была проведена Восточно-Сибирским банком Сбербанка России в пределах обслуживаемого им региона. За пределы региона было отправлено 35,2 % от общего объема платежей.

Кредитование

Кредитную политику банка определяют реальные сдвиги к улучшению в развитии экономики. Ориентируясь на многообразие потребностей клиентов, Восточно-Сибирский банк Сбербанка России осуществлял различные виды кредитования предприятий и организаций всех отраслей экономики. Предложен широкий спектр режимов кредитования: кредитные линии, вексельные кредиты, овердрафтные кредиты, кредитование экспортно-импортных операций, инвестиционное кредитование. Развивались услуги по предоставлению банковских гарантий. Всего в 2007 году в экономику региона Восточно-Сибирский банк вложил более 27,7 млрд. руб. и 29,3 млн. долларов США.

Гибкие условия кредитования обеспечили рост числа заемщиков - юридических лиц за 2007 год: их количество увеличилось на 20 % и составило более 1800 клиентов.

Остаток задолженности по кредитам, выданным юридическим лицам, занимает основной удельный вес в общем объеме задолженности и на конец 2007 (2006) года составил 6096,9 (6206,5) млн. руб.

Значительные объемы кредитных ресурсов предоставлялись предприятиям федерального значения: предприятиям, входящим в состав РАО «ЕЭС России» (ОАО «Красноярскэнерго», ОАО «Березовская ГРЭС-1», ОАО «Красноярская ГРЭС-2», ОАО «Саяно-Шушенская ГЭС»), ОАО «Красноярский алюминиевый завод», ФГУП «Электрохимический завод», ФГУП «Научно-производственное объединение прикладной механики им. Решетнева». Среди постоянных заемщиков Банка ведущие предприятия экономики края: ОАО «Новоенисейский лесохимический комбинат», ОАО «Красноярский завод комбайнов», ОАО АК «Красноярские авиалинии», ОАО «Бамтоннельстрой», ОАО «Красфарма, ОАО «Пикра».

Кредитование субъектов Российской Федерации и муниципальных образований концентрировалось на участии в социальных программах. Остаток ссудной задолженности по данному виду кредитования в 2007 (2006) составил 627 (475) млн. руб.

В тесном взаимодействии с Администрацией Красноярского края проводилось кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей и предприятий, перерабатывающих продукцию сельского хозяйства.

Банк предоставляет кредиты предприятиям транспорта, связи, строительным и торговым организациям. На льготных условиях предоставлялись кредиты предприятиям золотодобывающей отрасли.

Сотрудничая с 1998 года с Европейским банком реконструкции и развития, Банк продолжал участие в реализации программ развития малого бизнеса и содействия развитию торговли. За 2007 (2006) год выдано более 1100 (1090) кредитов на сумму 222,3 (231,4) млн. руб.

Основу кредитного портфеля корпоративных клиентов по-прежнему составляют вложения в базовые отрасли экономики.

На 1 января 2007 года их объем достиг 988,9 млрд. рублей, или 89,1% ссудного портфеля юридических лиц банка. Задолженность по предоставленным кредитам за отчетный год выросла во всех отраслях: в торговле и общественном питании - на 147,3 млрд. руб., в промышленности - на 139,3 млрд. руб. на транспорте и связи - 32,6 млрд. руб., в сельском хозяйстве - на 19,7 млрд. руб., в строительстве - на 18,8 млрд. руб., как показано на рисунке 2.2.

Рисунок 2.2 - Кредитный портфель по отраслям экономики Восточно-Сибирского Сбербанка России, %

Операции в иностранной валюте

На обслуживании в Восточно-Сибирском банке находится около 50 % действующих участников внешнеторговой деятельности региона.

В 2007 году существенно увеличились темпы роста проведения участниками ВЭД внешнеторговых операций. Объем внешнеторговых операций по экспорту увеличился на 12,5 % по отношению к 2006 г. Объем платежей за импортируемые товары в 1,7 раза превысил показатели 2006 года.

Для осуществления валютно-обменных операций в Восточно-Сибирском банке Сбербанка России в 2006 году работало 20 обменных пункта и 46 операционных касс. Объем покупки (продажи) наличной иностранной валюты увеличился на 6,4% и составил 673 тыс. долларов США.

Продолжилось продвижение на рынок такого банковского продукта как дорожные чеки иностранных эмитентов.

В 2007 году было реализовано дорожных чеков на сумму 268,8 млн. долларов США, что в 1,9 раза превышает показатели 2006 года.

При проведении клиентами внешнеторговых операций стали активно использоваться защищенные формы расчетов во внешней торговле, позволяющие наиболее оптимально проводить как импортные, так и экспортные сделки. Увеличилась доля документарных аккредитивов при осуществлении импортных операций, что в свою очередь уменьшает риски клиентов при проведении внешнеторговых операций.

Операции с драгоценными металлами и монетами из драгоценных металлов.

В 2007 году Банк продолжил активное развитие на российском рынке драгоценных металлов. На розничном рынке было реализовано около 4,5 т золота и более 71 т серебра (в физической форме, обезличенном виде и в монетах из драгоценных металлов). Впервые основной объем продаж пришелся на драгоценные металлы в обезличенном виде. В 2007 году в Банке было открыто около 15,5 тыс. обезличенных металлических счетов во всех видах драгоценных металлов (рост по отношению к 2006 году более чем в 4,5 раза). Частным клиентам было реализовано золотых мерных слитков общим весом 722,1 кг и 562 тыс. монет из драгоценных металлов общим весом 14,3 т. Выкуплено у населения 34,2 тыс. монет.

Банковские карты

Основной задачей программы развития банковских карт Сбербанка России является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Банком постоянно проводится работа по созданию платежной системы Сбербанка России, включающей единый набор карточных продуктов, эмитированных Банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов Сбербанка России.

Основными направлениями развития карточного бизнеса Восточно-Сибирского банка Сбербанка России являются:

- международные карты VISA, Eurocard/МastеrCard -карты Classic и Gold предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов. Международные дебетовые карты Сбербанк - Cirrus/Maestro, Сбербанк - Visa Electron - предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий;

- микропроцессорные карты АС СБЕРКАРТ - для выплаты заработной платы, а также при использовании Интернет-банкинга и в электронной коммерции;

- предоставление торговым организациям и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов, как международных банковских карт, так и АС СБЕРКАРТ (эквайринг);

- предоставление услуг по обслуживанию платежей по банковским картам средним и малым коммерческим банкам высокой категории надежности (процессинг), что будет способствовать развитию карточного бизнеса в России в целом.

Особенно большое значение Восточно-Сибирский банк уделяет развитию системы собственных банковских карт СБЕРКАРТ, для чего постоянно увеличивается объем выпуска карт СБЕРКАРТ и развивается сеть их обслуживания. Для клиентов Восточно-Сибирского банка Сбербанка России выпускаются следующие карточные продукты Сберкарт:

– «личная»

– «корпоративная»

– «корпоративная платежная»

Корпоративные карты предназначены для проведения следующих операций:

– получение денежных средств в валюте РФ для осуществления расчетов на территории РФ, связанных с хозяйственной деятельностью Предприятия на территории РФ;

– безналичная оплата расходов в валюте РФ, связанных с командированием работников Предприятий и расходов представительского характера, в пределах РФ;

– безналичные операции на территории РФ, связанные с основной и хозяйственной деятельностью Предприятия, в валюте РФ;

– безналичная оплата расходов в иностранной валюте, связанных с командированием работников Предприятий и расходов представительского характера, за пределами РФ;

– получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами РФ для оплаты расходов, связанных с командированием работников Предприятий в иностранные государства.

Корпоративные карты АС СБЕРКАРТ могут быть использованы как «топливные» для оплаты за ГСМ служебного автотранспорта предприятия.

Также с помощью АС СБЕРКАРТ реализуются зарплатные проекты. С экономической точки зрения основой проекта является возможность уменьшения расходов предприятия, связанных с получением, доставкой, хранением и распределением наличных денежных средств в результате полной автоматизации данных операций, а также обеспечение круглосуточного финансового сервиса для сотрудников. Зарплатный проект позволяет организации:

– избавиться от проблем обеспечения безопасности при транспортировке и хранении наличных денежных средств;

– свести к минимуму кассовые операции бухгалтерии;

– ликвидировать очереди за получением заработной платы в дни её выдачи;

– избавиться от процедуры депонирования кассой невостребованных сотрудниками денежных выплат;

– обеспечить конфиденциальность выплат.

За отчётный год Банк заключил 84 договора по выплате заработной платы в том числе сотрудникам предприятий, имеющих градообразующее и региональное значение: ОАО «Пикра», ОАО «Енисейское речное пароходство» OAO ТД «Комбайны Сибири», ООО «Красноярскметрострой», ОАО «Хакасэнерго», ОАО «Сибирьтелеком».

Пластиковые карты Восточно-Сибирского банка позволят сотрудникам обслуживаемых организаций:

– оперативно получать заработную плату через широкую сеть банкоматов и филиалов СБ РФ;

– рассчитываться за покупки и услуги в предприятиях торговли и сервиса;

– получать скидки при оплате товаров или услуг;

– выполнять безналичные перечисления по разовым и длительным поручениям.

За три года объем обслуживаемых карт СБЕРКАРТ вырос с 70 до 133 тыс. штук.

Операции с ценными бумагами

Восточно-Сибирский банк Сбербанка России предлагал клиентам весь спектр операций с ценными бумагами. Дальнейшее развитие получила вексельная программа. Доля векселей, выпущенных Восточно-Сибирским банком Сбербанка России в общем, объеме векселей, выпущенных банковскими учреждениями края составила 32%. В структуре выпущенных векселей наибольшую долю занимали расчетные векселя - без дохода и с коротким сроком обращения: 64,6 % оплачивалось по месту выдачи, в т.ч. 32,8% в других регионах.

Наиболее активно используют в хозяйственной деятельности векселя Сбербанка предприятия следующих отраслей: строительства (15%), машиностроения и металлообработки (11%), энергетики (6%), цветной металлургии (4%), лесной и деревообрабатывающей промышленности (4%), торговли (26%).

Клиенты банка используют различные вексельные схемы:

– выдача заработной платы с зачислением на лицевые счета работников в счет средств от погашения векселей;

– в целях оптимизации расчетов по налогам;

– в кредитных операциях: в качестве средства залога, удешевления заемных средств;

– для расчетов хозяйствующих субъектов.

Выросли объемы размещения банковских сертификатов: депозитных - для юридических лиц и сберегательных для физических лиц.

Таким образом, в 2007 году объем выпущенных Восточно-Сибирским банком векселей увеличился на 13,2 %, что позволило увеличить остатки на вексельных счетах на 38,1 % до 712 млн. руб. Объем выпущенных депозитных сертификатов увеличился в пять раз, а сберегательных на 15,4 %.

Основные итоги работы Восточно-Сибирского банка с векселями и депозитными сертификатами приведены в таблице 2.2.

Таблица 2.2 - Итоги работы Восточно-Сибирского банка Сбербанка России с ценными бумагами за 2006-2007 г., млн.руб.

2.2 Оценка основных экономических показателей Восточно-Сибирского банка Сбербанка России

В 2007 году собственные средства-нетто банка увеличились на 12 099 тыс. руб., по сравнению с предыдущим годом, темп прироста составил 11,3%. Валюта баланса так же увеличилась на 6 323 058 тыс. руб., и темп прироста составил 35,0%. Следовательно, доля СС-нетто увеличилась на 82,7%, как показано в таблице 2.3. Это свидетельствует эффективной работе банка связанной с собственными средствами-нетто.

Таблица 2.3 - Показатели достаточности собственных средств Восточно-Сибирского банка Сбербанка России за 2006-2007 г., млн.руб.

Объём кредитования банком постоянно расширяется. Доля привлечённых ресурсов, направленных на выдачу кредитов увеличилась. В 2007 году привлеченные средства за год значительно возросло (на 6 325,8 млн.руб.), темп прироста составил 37,6%. Кредитные вложения так же увеличились на 2,6 млн.руб. Соответственно доля кредитных вложений в размещении привлеченных средств увеличились, как видно из таблицы 2.4.

Таблица 2.4 - Показатели эффективности использования привлеченных средств Восточно-Сибирского банка Сбербанка России за 2006-2007 г., млн.руб.

За счет увеличения собственных средств-нетто на 111,3% увеличился Кпз2 - с 8571,5 до 12309,7 (табл. 2.5). Это говорит о том, что в целом прослеживается положительная тенденция, свидетельствующая об устойчивом росте качества кредитного портфеля.

Таблица 2.5 - Коэффициенты, характеризующие качество кредитного портфеля Восточно-Сибирского банка Сбербанка России за 2006-2007 г., млн.руб.

На основе данных, можно сделать следующие выводы:

1) показатели устойчивости финансового положения. По истечению одного года Восточно-Сибирский Сберегательный банк сохранил свое положение на рынке, так же банк стал более зависим от заемных средств, т.к. автономность возросла на 40%;

2) анализ деловой активности. Все показатели, которые помогают определить деловую активность - увеличились, за исключением рамбурсной способности. Часть дохода банка отвлекаются немного больше, чем в прошлом году на возмещение задолженности. Так же уменьшилась активность привлечения заемных средств на 0,9;

3) показатели эффективности управления. Рентабельность дохода немного сократилась. Рентабельность общего капитала и рентабельность собственных средств остались неизменными;

4) показатели ликвидности. Что касается ликвидности банка, то она возросла и все коэффициенты, которые помогают рассчитать ликвидность, увеличились, в отличие от 2-х коэффициентов, которые не изменились.

Методика расчета показателей, характеризующих динамику и допустимые границы финансового состояния банка показана в таблице 2.6.

Таблица 2.6 - Показатели, характеризующие динамику и допустимые границы финансового состояния Восточно-Сибирского банка Сбербанка России за 2006-2007 г., %

Алгоритм расчета по сравнительному аналитическому балансу:

1) состояние собственных оборотных средств (К1) = собственные средства- нетто/имущество + отвлеченные средства;

2) маневренность (К2) = собственные средства- нетто/ собственные средства- брутто;

3) автономность (К3) = собственные средства- нетто/ привлеченные средства;

4) привлечение средств имеющих срочный характер (К4) = (срочные счета + кредиты банков) / привлеченные средства;

5) финансовая напряженность (К5) = (итог баланса - переоценка) / привлеченные средства;

6) эффективность использования активов (К6) = активы, приносящие доход / итог баланса;

7) использование привлеченных средств (К7) = (кредитные вложения + кредиты банкам) / привлеченные средства;

8) доходность привлеченных средств (К8) = доходы / расчетные счета + срочные счета + кредиты банков + долговые обязательства;

9) рамбурсная способность (К9) = 1 / (привлеченные средства / доходы) ;

10) активность привлеченных заемных средств (К10) = привлеченные средства / долговые обязательства;

11) рентабельность дохода (К11) = прибыль / доход;

12) рентабельность общего капитала (К12) = прибыль / итог баланса;

13) доходность активов, приносящих доход (К13) = доход / активы приносящие доход;

14) рентабельность собственных средств банка (К14) = прибыль / собственные средства- брутто;

15) рентабельность текущих активов (К15) = прибыль / (итог баланса - средства в фонде регулирования ЦБ - имущество - отвлеченные средства);

16) промежуточный коэффициент покрытия (К16) = собственные средства - нетто / привлеченные средства;

17) коэффициент покрытия собственного капитала (К17) = (уставной капитал + фонды банка + прибыль + резервы) / собственные средства - брутто;

18) коэффициент покрытия работающих активов (К18) = (собственные средства - брутто - переоценка- прибыль - доходы будущих периодов) / активы приносящие доход;

19) коэффициент иммобилизации (К19) = собственные средства - нетто / иммобилизация собственных средств;

20) норма денежных резервов (К20) = расчетные счета / (расчетные счета

- денежные средства - кор. счета - средства в фонде регулирования ЦБР);

21) норма прибыли на капитал (К21) = прибыль / собственные средства-нетто;

22) рентабельность общего капитала (К22) = прибыль / итого баланса;

23) мультипликатор капитала (К23) = К21/22.

Как видно из расчетов, все показатели увеличились, общая сумма ликвидных активов увеличилась за 2006 год на 40,1%, а уровень ликвидных активов в валюте баланса сократилась на 4,3% (табл. 2.7).

Таблица 2.7 - Величина ликвидных активов и капитальных вложений Восточно-Сибирского банка Сбербанка России за 2006-2007 г., млн. руб.

Таблица 2.8 - Показатели рентабельности Восточно-Сибирского банка Сбербанка России за 2006-2007 г., млн. руб.

Из данных таблицы 2.8, очевидно, что показатели рентабельности за 2007 год улучшились.

Таблица 2.9 - Величина собственных средств Восточно-Сибирского банка Сбербанка России за 2006-2007 г., млн. руб.

Из таблицы 2.9. можно увидеть, что собственные средства возросли почти на 10,0%. Уровень собственных средств в валюте баланса сократился, и в 2007 году составил 16,3% по сравнению 18,1% в 2006 году.

Таблица 2.10 - Величина выданных средств и высокорискованных вложений Восточно-Сибирского банка Сбербанка России за 2006-2007 г., млн. руб.

Данные, приведенные в таблице 2.10, показывают, что уровень сумм выданных средств и высокорискованных вложений в валюте баланса сократился с 51,0 % до 49,0 %.

Можно сделать вывод, что качество кредитного портфеля банка улучшилось, так как уровень просроченной задолженности в общем, объеме выданных кредитов сократился.

2.3 Организация деятельности Восточно-Сибирского банка Сбербанка России по кредитованию физических лиц

Выдача потребительских кредитов является для Восточно-Сибирского Сбербанка России одним из основных и традиционных видов банковских операций. Кредитная политика и виды потребительского кредитования утверждается и устанавливается в целом для Сберегательного банка РФ.

Территориальные отделения банка действуют в пределах установленных полномочий. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно- инвестиционном комитете.

Доля кредитов, выданных физическим лицам, в общей сумме выданных кредитов приведена на рисунке 2.3.

Рисунок 2.3 - Структура кредитного портфеля Восточно-Сибирского банка Сбербанка России по категориям заемщиков за 2006-2007 г., %

За 2007 год удельный вес ссудной задолженности физических лиц в общей величине кредитов, выданных банком, вырос с 33 % до 41 %. В 2007 году получили кредиты 112 тыс. заемщиков на общую сумму 10,7 млрд. руб., что в 2 раза больше чем в прошлом году. И теперь в кредитном портфеле банка - 215 тыс. заемщиков. Такой рост объема кредитования физических лиц объясняется улучшением покупательной способности населения и позитивными изменениями в законодательстве, например, при оформлении залога прав на недвижимость.

В 2006 году банком открыто 40 новых пунктов по кредитованию населения. Теперь почти в каждом дополнительном офисе Сбербанка возможно оформить кредит, а также в крупных торговых комплексах: Квант, Алпи, Красноярье, ТЦ на Свободном. Организованы выездные кредитные площадки - специалисты выезжают непосредственно на предприятия и в организации для предоставления консультаций и оформления кредитов их сотрудникам, так банк работает с 67 юридическими лицами Красноярского края, республик Тыва и Хакасия.

Конкурентоспособность банка на рынке поддерживается процентной политикой банка по выдаваемым потребительским кредитам. Анализ соотношения процентов по рублевым кредитам физическим лицам, предлагаемых банками Красноярского края и Восточно-Сибирским банком проведен в таблице 2.11. Восточно-Сибирский банк кредитует физических лиц по ставкам на 2,9% ниже, чем другие банки Красноярского края.

Таблица 2.11 - Проценты по рублевым кредитам физическим лицам, предлагаемых банками Красноярского края и Восточно-Сибирского банка Сбербанка России за 2005-2007 г., %

На сегодняшний день, на выбор клиентам представлено 18 различных видов кредитов как строго целевых, так и не требующих целевого подтверждения их использования, долгосрочных (до 15 лет) и краткосрочных (до 5 лет). Пять из данных кредитных продуктов абсолютно новых и освоены в течение 2006 года.

Получить кредит в Восточно-Сибирском банке могут граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк:

1) заявление-анкету на бланке банка (Приложение Д);

2) паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика, его поручителя и/или залогодателя (предъявляются);

3) документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя за последние 6 месяцев;

4) для работающих - справка предприятия, на котором работает заемщик и поручители на бланке банка (Приложение Е);

5) для пенсионеров - пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты населения. Если пенсионер получает пенсию через Сбербанк - только пенсионное удостоверение

6) для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством - налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам.

В настоящее время в Восточно-Сибирском банке действуют следующие программы потребительского кредитования:

1) кредит на неотложные нужды - предоставляется без отчета о целевом использовании средств;

2) единовременный кредит - для приобретения потребительских товаров и услуг без отчета о целевом использовании средств;

3) возобновляемый кредит - для покрытия периодической потребности в заемных средствах. Возможность получать кредиты неоднократно - в рамках срока действия Генерального соглашения, заключаемого на 3 года 1 месяц;

4) пенсионный предоставляется гражданам Российской Федерации, оформившие пенсию по возрасту (55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин), но продолжающие работать. Предоставляется без отчета о целевом использовании средств;

5) доверительный кредит - предоставляется добросовестным заемщикам Сбербанка имеющим положительную кредитную историю за период 4-х лет с момента обращения в банк за кредитом и ее длительность в течение этого периода должна составлять не менее 6 месяцев;

6) автокредит - предоставляется на приобретение автомобиля и других транспортных средств;

7) товарный кредит - предоставляется на покупку аудио, видео, бытовой техники, мебели и т.д., в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан;

8) образовательный кредит - предоставляется на оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях образовательного учреждения (техникум (училище), колледж, университет, академия, институт). Кредитный договор заключается с заемщиком или созаемщиками;

9) народный телефон - предоставляется на оплату подключения и/или доступа к сетям связи (сотовая радиотелефонная связь: сеть ИНТЕРНЕТ, электросвязь: телефонная, телеграфная, факсимильная и др.), а также на покупку и установку необходимого для подключения оборудования;

10) корпоративный кредит - предоставляется физическим лицам, имеющим постоянное место жительства в РФ, из числа работников предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России при условии заключения между банком и соответствующим предприятием (организацией) Договора о сотрудничестве. Кредит предоставляется на потребительские цели: приобретение транспортных средств, предметов домашнего обихода, оплату медицинских услуг и др. Кроме того, с его помощью возможно решение жилищных проблем;

11) экспресс-кредит под заклад ценных бумаг - предоставляется на неотложные нужды;

12) кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов - предоставляется на потребительские цели;

Более подробно программы потребительского кредитования Восточно-Сибирского банка приведены в Приложении Ж.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита. В расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы принимаются следующие виды доходов:

– доходы, полученные им по другому месту работы,

– доход супруги (а) Заемщика по одному месту работы;

– сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста;

– иные источники доходов, разрешенные законодательством.

Для расчета платежеспособности заемщика - физического лица, определения максимальной возможной суммы кредита и графика его погашения в Восточно-Сибирском банке применяется следующая методика.

Платежеспособность заемщика определяется по формуле:

Р=ДчЧКЧt, (2.1)

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей, руб.;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч: К=0,5 при Дч в эквиваленте до 1500 долларов США; К=0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1500 долларов США;

t - срок кредитования (в мес.).

При этом среднемесячный чистый доход не включает все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Доход в валютном эквиваленте определяется путем деления дохода в рублях на курс доллара США, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк. Для определения платежеспособности Заемщика-предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.