Именно направленность на обеспечение продаж, привлечение активов от VIP-клиентов (состоятельных лиц) и обеспечивает приближение к цели: повышение доходности от продажи принципиально новых банковских услуг, их продвижения на рынок, высокая конкурентоспособность за счёт повышения имиджа и прибыли банков.

В большей степени наиболее важной становится задача правильно выстроить сам непосредственный переход этого бизнеса к более-менее внятным и эффективным программам обслуживания состоятельных российских клиентов в виде реального банковского сектора. Ведь до сих пор он довольно бледно представлен практически в любом отечественном банке в качестве достаточно за- крытого бизнеса по обслуживанию собственников и топ-менеджмента банка (а также нескольких имиджевых, наиболее значимых для развития банка клиентов) или, в лучшем случае, в виде специальных схем поддержки лояльности наиболее крупных клиентов.

В качестве первого шага ОАО «Далькомбанк» Иркутский будет достаточно внедрить в перспективе новую банковскую услугу «Western Union+», что может оказать существенное влияние на быстрое превращение такого закрытого и часто абсолютно непонятного с точки зрения внутреннего ценообразования банковского бизнеса (иногда даже дотируемого) направления, в клиентский или псевдоклиентский бизнес, способный обеспечить хоть какой-то краткосрочный доход, принося банку реальную пользу.

Именно направленность на обеспечение продаж, привлечение активов от VIP-клиентов (состоятельных лиц) и обеспечит приближение к цели, выявляя узкие места развития такого бизнеса для ОАО «Далькомбанк» Иркутский.

Стоит определить те сложности, с которыми предстоит столкнуться банку при попытке оптимизации обслуживания VIP-клиентов. В банковском бизнесе, как и в любом другом, новый проект должен быть реализован в самой ближайшей перспективе с минимальным привличением других банковских ресурсов.

Рассмотрим подробнее проект формализации в ОАО «Далькомбанк» Иркутский:

1. «Имиджевые» клиенты, которые будут приносить банку дополнительные экономические преференции. Например, банк будет обслуживать известные компании в городе Иркутске. Это могут быть:

- СК «Труд», где проходят спортивные и развлекательные мероприятия, на которых будет озвучиваться «имя банка» как спонсора.

- Лидирующая строительная компания «Новый город», которая будет существенно приносить банку «имиджевые» выгоды.

- Администрация города может совершать все операции, связанные с распределением государственного бюджета через ОАО «Далькомбанк» Иркутский.

Терять таких клиентов нельзя, более того -- это просто невозможно, в силу необходимости обеспечить преемственность преференций.

Во-первых, необходимо обеспечить продолжение обслуживания имиджевых, так называемых нерыночных, клиентов, приносящих всему банку дополнительные экономические и политические преференции, но не оправдывающих в отличие от рыночных затраты на свое обслуживание непосредственно подразделением private banking. Терять таких клиентов нельзя, более того -- это просто невозможно, в силу необходимости обеспечить преемственность преференций!

В настоящее время ситуация такова, что отношение нерынчных клиентов к банкам изменилось. Таким образом, клиенты готовы показывать свои активы, легализуя их, что

при определенной работе в плане технологий привлечения в перспективе сразу же переводит их в рыночную категорию VIP-персон. Это может сократить срок окупаемости проекта.

2. Ротация клиентов.

Во-вторых, даже среди рыночных VIP-персон или, скорее, тех клиентов, у которых заведомо есть средства, чтобы они сравнительно легко перешли в категорию VIP-клиентов, что при определенной работе в плане технологий привлечения в перспективе сразу же переводит его в рыночную категорию VIP-персон.

Собственники и топ-менеджеры крупных корпоративных клиентов априорно обладают солидными средствами, что сразу же превращает их в потенциально привлекательных рыночных VIP-клиентов.

Чтобы это было отражено в проекте банка, банку следует разделить обслуживание, то есть

Необходимо выделить специальное помещение с наибольшим комфортом обслуживания VIP-клиентов.

Что касается технологий клиентского обслуживания, то при реализации проекта в ОАО «Далькомбанк» Иркутский будет достаточно персонального менеджера, обладающего соответствующим высоким статусом («личный банкир», «персональный банкир» и т.д.), обслуживающего клиентов со сходными предпочтениями и сопровождающего разное количество клиентов в зависимости от значимости их категории. Тем более курируемого (для придания дополнительного статуса) кем-то из топ-менеджмента банка, к чему такие клиенты уже привыкли: ведь их уже и так будет курировать кто-то из топ-менеджмента корпоративного блока.

В плане банковских технологий будут использоваться принципиально новые пакеты продуктов и услуг, персонифицированные под каждую клиентскую категорию (чем более значима категория, тем шире продуктовый ряд). Пакетное предложение позволяет экономить ресурсы, снижая себестоимость, позволяя предлагать продукты и услуги в меньшей репрезентативности, а также комбинировать их с простыми и отработанными розничными продуктами и услугами в виде сложных комплексных схем обслуживания.

Например, для постоянных клиентов банка комиссия по новому денежному переводу «Western Union+» будет взиматься на 0,5 % меньше.

Но банку нужны постоянные доходы от всех возможных операций, поэтому ОАО «Далькомбанк» Иркутский в данной ситуации можно рекомендовать:

1. Банку нужны VIP-клиенты, с помощью которых «имидж» банка будет расти, что положительно повлияет на конкурентоспособность.

2. Обслуживание VIP - клиентов будет длиться, пока это будет приносить значительный эффект от предложенных банку мероприятий.

3. Не допускать проблем в обслуживании VIP- клиентов. ОАО «Далькомбанк» Иркутский предлагается тщательно изучать рынок корпоративного обслуживания, а так же как можно оперативно анализировать информацию из достоверных источников (личные дела VIP-клиентов). Для избегания мнения клиентов о том, что банк навязывает им свои услуги, рекомендуется дать свой прогноз и оценку их бизнеса и разработать новые банковские услуги, которые будут необходимы клиентам и выгодны банку (рисунок 8).

Банк-Лидер

v

Потребители - VIP-клиенты, дополнительные связи по повышению имиджа банка.

Жизненный цикл банковской услуги для VIP-клиентов.

Получение информации о VIP-клиентах из достоверных источников.

Рис. 8. Агрессивная политика по привлечению корпоративных клиентов.

Таким образом, если ОАО «Далькомбанк» Иркутский будет проводить данные мероприятия по повышению доходности банковских услуг, то он станет лидером среди банков конкурентов рамках обслуживания VIP - клиентов.

3.2 Разработка новых банковских услуг и новые пути их предоставления клиентам ОАО «Далькомбанк» Иркутский

Необходимо заново пересмотреть менеджмент отбора персонала, т.к. грамотный персонал - это основа качественной работы банка.

Обслуживание клиентов имеет одну особенность - здесь не может быть локальных успехов, т.е. достижений на одном отдельно взятом участке. Эта работа носит тотальный характер - качество обслуживания должно быть высоким на всем цикле обслуживания, любой провал лишает обслуживание его сути, клиент может уйти, отказаться от сотрудничества. Вот почему профессионально отобранный и подготовленный персонал по всему циклу обслуживания является гарантом качественной работы с клиентами.

Разработка продукта-новинки.

Для ОАО «Далькомбанк» Иркутский внедрение в практику бизнеса новых продуктов - возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение вновь появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей.

Например, кредит «Студенческий», который будет ориентирован на клиентов, являющихся студентами ВУЗов. В данном банковском продукте важным условием будет поручительство одним из родителей.

Подобную практику имеет «Сбербанк», где полное погашение кредита осуществляется в конце срока обучения их клиентов в ВУЗах в течении нескольких лет. Что очень удобно как для банка, так и для клиентов.

Отличие такого банковского продукта от конкурентов будет наименьший размер пакета документов, что положительно отразиться на расширении клиентской базы.

Следующим моментом будет пересмотр ценовой стратегии ОАО «Далькобмак» Иркутский. Так как цена относится к группе контролируемых факторов и выступает основным показателем, определяющим доход, то другие элементы комплекса маркетинга определяют затраты.

Надо отметить традиционно слабое развитие ценовой политики в банковской сфере, что обусловлено сложившейся практикой установления цен без адекватного и выверенного учета структуры затрат. Разрабатываемые банками ценовые стратегии редко увязываются с общей стратегией маркетинга, а отсюда и недостаточное использование банками такого мощного фактора воздействия на рынок, каким является цена.

Разработка новой ценовой стратегии ОАО «Далькомбанк» Иркутский может носить краткосрочный характер. Банку можно предложить выпустить «самую дешёвую» услугу, которая бы отличалась не только сниженными процентами, комиссиями, но и удобством в получении применением всех уже существующих инноваций в банке. Так, если человек уже является или являлся клиентом ОАО «Далькомбанк» Иркутский, имеет/имел положительную кредитную историю, то для него будут существовать особые условия предоставления новой услуги. Например, ему не нужно будет собирать документы на отчётную дату или являтся в банк для того,чтобы поставить подпись. С помощью sms - рассылки уведомить клиента о новой услуге и если он согласен, то все документы будут взяты с момента получения его первого кредита или внесения вклада в банк. Так же клиенту не нужно будет являться в банк и за кредитной картой или ждать её по почте. Курьерская служба банка доставит всё необходимое в течении 2 часов с момента подтверждения согласия клиента на услугу.

Либо услуга банка для клиента станет выгодной, т.е. по сниженной стоимости.

Таблица 6.

Новые банковские услуги ОАО «Далькомбанк» Иркутский.

Услуга	Характеристика	Эффективность
Кредит «Студенческий»	Принципиально новый банковский продукт ориентирован на студентов ВУЗов г.Иркутска. Полное погашение кредита осуществляется в конце срока обучения в течении нескольких лет. 9%годовых + комиссия 25 рублей. Пакет документов: Паспорт РФ, Аттестат о среднем образовании, паспорт и справка 2НДФЛ поручителя-родителя (опекуна).	Эффективная ставка кредита варьируется от 20% до 40% в зависимости от вида кредита и сроков его погашения.
Денежный перевод «Western Union+»	Услуга доступна постоянным клиентам банка. В отличие от системы «Western Union» (комиссия 1%), новая услуга «Western Union+» предполагает комиссию на 0,5 % ниже, чем обычно.	С v комиссии на 0,5% ^ объём денежных переводов по системе «Western Union+».

Таким образом, из таблицы мы видим, что комиссия по денежному переводу «Western Union+» будет взиматься на 0,5 % меньше, чем обычно, но только для постоянных клиентов банка.

Далее, банку следует рассмотреть стратегию доведения банковской услуги до потребителя.

Уже существующие системы доставки банковских продуктов подразделяют на различные виды в зависимости от размера, типа предоставляемых услуг и способа их оказания.

В соответствии с этими критериями выделяют:

1. Отделения, предоставляющие полный комплекс услуг.

Так ОАО «Далькомбанк» предлагается внедрить новый продукт на рынке банковских услуг - кредит «Студенческий».

2. Специализированные отделения и отделения, предоставляющие ограниченный ряд услуг: денежные переводы «Western Union +» с особыми условиями для уже имеющихся клиентов.

4. Малочисленные отделения.

ОАО «Далькомбанк» Иркутский следует расширить своё место положение в городе Иркутске. А именно, должны быть ещё несколько отделений в районах Свердловский и Ленинский, а так же в г. Шелехово.

Это необходимо для привлечения новых клиентов, будет удобно для уже обслуживающихся клиентов, кто проживает именно в этих районах, а так же распространение розничных продуктов существенно увеличит прибыль банка в будущем.

9. Банковские услуги на дому и телемаркетинг. Здесь можно отметить, что доведением дополнительной информации до клиентов могут служить всевозможные буклеты, листовки, а так же специальные акции с розыгрышем призов. Такая практика встречается у «Мой Банк» Иркутский.

Назначение всех этих средств - обеспечение простоты и удобства обращения за банковскими услугами, а так же у потребителей возрастает к ним существенный интерес, что способствует увеличению клиентской базы, отсюда увеличение прибыли ОАО «Далькомбанк» Иркутский.

3.3 Необходимые и возможные пути улучшения взаимодействия банков и потребителей их услуг на современном этапе

Банковский маркетинг самым тесным образом связан со всей деятельностью банка и ее управлением (банковским менеджментом), включая как управление операциями, так и управление персоналом.

Действительно, сотрудники банка, непосредственно занимающиеся продвижением банковских услуг на рынке, могут затратить большие усилия и средства на рекламу и личное общение с потенциальными клиентами банка с целью убедить их воспользоваться его услугами, в результате чего возможные клиенты придут в банк. Однако вследствие невнимательного отношения к ним сотрудников банка, несоответствия предлагаемых услуг тому, что они ожидали на основе рекламных обращений, а также других причин, у них может сложиться неблагоприятное впечатление о банке и они откажутся от взаимодействия с ним. Поэтому, деятельность всех сотрудников банка должна основываться на концепции маркетинга, ориентированной на потребителя [36, c.208].

Причем надо отметить, что с развитием конкуренции на рынке постоянно расширяется поле рекламной деятельности. Здесь нужно отметить некоторые моменты:

1) Любая рекламная акция обязана окупаться, следовательно, должна рассчитываться. Поэтому целесообразно выбирать малозатратные, но эффективные виды рекламы.

ОАО «Далькомбанк» Иркутский может озвучить такой вид рекламы как на радио, например на «Авторадио». Очень много радиослушателей отдают предпочтение этой радиостанций, так как чаще всего это «автолюбители».

Людям будет интересно узнать под какой процент даётся новый автокредит, а самые заинтересованные обязательно обратятся в банк.

2) Избегать стандартов в рекламе. Следует постоянно искать новые ее формы.

Раннее ОАО «Далькомбанк» широко использовал в своём слогане фильклор устного народного творчества.

Для VIP клиентов ОАО «Далькомбанк» Иркутский предлагается элитная реклама. Например, ролик по ТВ может сопровождаться пейзажем на фоне моря и на других элементов, способных сконцентрировать на себе внимание зрителей.

Позиционирование банка себя как «люкс» банк может сыграть большую роль среди остальных банков-конкурентов. Отсюда привлекательность банка засчёт повышения имиджа, занятие высокой строчки в «рейтинге» самых солидных банков России, что так же положительно сказывается на прибыли.

3) Реклама должна быть обязательно адресной, т.е. на конкретную потенциальную аудиторию.

Как было выше сказано, солидный банк будет привлекателен в большей степени для VIP клиентов.

4) При рекламе товаров или услуг нельзя не учитывать в полной мере реальные возможности банка и его конкурентов.

Раннее считалось, что общие подходы к рекламе таковы: она должна быть проста, убедительна; опираться не на эмоции, а на точные достоверные факты; быть краткой и оригинальной; выступать как единая система - рекламная компания, в которой все акценты расставлены так, чтобы максимально продемонстрировать потенциальному клиенту выгоды, которые он сможет получить от использования предлагаемых услуг.

Но это лишь способствовало в нашей стране образованию множества коммерческих банков и высокой конкуренции на рынке банковских услуг.

Поэтому, ОАО «Далькомбанк» следует сосредоточить свой взгляд на таких моментах как предоставление конкретных услуг для разных потребителей, а именно, отвечать на вопрос: для какого контингента создается та или иная банковская услуга; какая услуга будет универсальна для всех слоев населения; как можно сократить издержки и увеличить прибыль, применяя принципиально-новые подходы в предоставлении качественно - новых услуг.

Стоит отметить, что на современном этапе очень сильно участились случаи мошенничества с банковскими картами, банкоматами и терминалами, а это в свою очередь препятствует внедрению новых услуг на рынок, так как все ресурсы банков направлены на защиту своей информации.

За последние 5-7 лет держателей банковских карт только увеличивалось, так как в данной услуге содержится все необходимые атрибуты финансовых отношений клиентов через банки. С ростом спроса на банковские карты выросло и количество банкоматов. Так же растет число людей, которые желают с их помощью незаконно обогатиться. И если раньше казалось, что такие махинации бывают только в кино, то на сегодняшний день они стали реальными.

Последнее слово остается за потребителями банковских услуг.

Банки разработали некоторые рекомендации для держателей банковских карт по их безопасному использованию. Вот некоторые из них:

1. Прежде чем воспользоваться банкоматом, следует внимательно осмотреть его. В идеале на банкомате не должно быть выступающих частей, тем более, отличающихся по цвету и фактуре. Около экрана банкомата не должно быть подставок с буклетами. И обратите внимание, нет ли любопытных людей в очереди, а если таковые имеются, не поленитесь - воспользуйтесь другим банкоматом. При обнаружении скиммера следует позвонить по номеру телефона банка или по телефону, указанному на обороте вашей карты.

Деньги, украденные подобным образом, практически невозможно вернуть, поэтому нужно быть предельно внимательными, чтобы не попасться на уловки мошенников.

Да и банки бьют тревогу. Если ранее подобные устройства обнаруживали только в странах Европы, то теперь они появились и в России. Многие банки начали осуществлять видеонаблюдение за банкоматами, использовать специальную сигнализацию, которая позволяет обнаружить скимминговое устройство.

Еще один вариант - установка антискиммеров - специальных накладок на картридер, которые делают невозможным установку скиммера, но в настоящее время Россия не может себе позволить такой способ защиты от мошенничества, так как это очень затратно в плане финансов и времени на модернизацию всего рынка банковских карт.

2. Так же банки призывают к бдительности своих клиентов. Следует присмотреться к подозрительному банкомату. Обычно по периметру картридера немного заметны края «ливанской петли». Следует попробовать провести пальцем по краям картридера, на ощупь тоже можно почувствовать неладное.

3. Самое важное: никогда, ни при каких условиях, никому не сообщать пин-код вашей банковской карты.

4. Следует не только хорошо осматривайте банкомат, но и пытайтесь его сдвинуть. Как правило, банкоматы-фантомы плохо закреплены и легко смещаются. Кроме этого, старайтесь пользоваться одним и тем же банкоматом, скажем, рядом с домом или офисом. Не рискуйте и не обналичивайте деньги в подозрительных банкоматах, установленных в малолюдных местах, во вновь установленных банкоматах.

5. Так же не рекомендуется по ссылкам в Internet, указанным в подозрительных письмах. Банки никогда не будут запрашивать у своих клиентов конфиденциальную информацию по электронной почте письмом, смс и т.д. Обязательно свяжитесь с банком и уточните эту информацию. Также все акции, проводимые банком, как правило, публикуются на сайте.

Другие виды мошенничеств с банковскими картами

К сожалению, существую, и другие уловки с целью завладеть нашими деньгами: в магазине, ресторане, Интернете.

6. Следует тщательно проверять все чеки. Ни при каких обстоятельствах не выпускать свою банковскую карту из виду. И если замечено что-то неладное, лучше расплатиться наличными.

7. Не пользуйтесь подозрительными Интернет-магазинами: новыми или с запятнанной репутацией. Особое внимание обращайте на те сайты, где вас просят ввести личные данные, такие как номер карты, проверочный код, пароль, логин и т.д. Пожалуйста, откажитесь от посещения неизвестных вам сайтов. Кроме того, никто еще не отменял оплату наличными при доставке курьером.

Не оплачивайте покупки в странах с высоким уровнем мошенничества при помощи карт.

Коммерческие банки разрабатывают свои пути улучшения взаимодействия со своими клиентами. Но сделаем вывод, что с ростом потребностей в различных банковских услугах, растет и число махинаций с финансами. И любая защита от неправомерных действий такого характера будет всё равно затратной для банков. Но соблюдение данных рекомендаций улучшит связи клиентов с банками.

ОАО «Далькомбанк» Иркутский следует пересмотреть своё место в рейтинге среди банков-конкурентов. Тщательно изучить их подход, который они используют при продвижении своих услуг, уровень устойчивости к кризису банковской системы, уровень гибкости при изменении экономической ситуации в стране, уровень защиты информации, а так же степень «успеха», который они достигли за последнее время.

Всё это поможет ОАО «Далькомбанк» Иркутский надолго зарекомендовать себя как солидный и надёжный банк России.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту разнообразные банковские продукты и услуги. Все банки в Российской Федерации по своей специфике универсальны. Существует определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них отдается предпочтение привлечению и размещению временно свободных денежных средств клиентов во вклады.

В этих условиях банки стремятся усилить свою известность путем различных способов рекламы и улучшить свою репутацию путем каких-либо мероприятий по связям с общественностью. Реклама способствует прямому выходу на потребителя, делает банк конкурентоспособным на рынке банковских услуг. Маркетинговые службы банков направлены на расширение существующих и освоение новых рынков сбыта.

Коммерческие банки часто участвуют в качестве спонсоров в различных значительных мероприятиях, происходящих в нашей стране, проводят собрания акционеров, составляют годовые отчеты, издают рекламные проспекты и буклеты, тратят значительные суммы на теле- и радиорекламу. Но я рискну предположить, что для увеличения клиентуры необходимо по крайней мере время, так как из-за нестабильности экономической и политической ситуации, небольшого промежутка времени работы банков, колебаний отечественной валюты по сравнению иностранными и других аналогичных характеристик, потребители боятся доверять свои деньги кому бы то ни было.

Бурное развитие систем телекоммуникаций, одним из ключевых элементов которых является глобальная компьютерная сеть Интернет, привело к тому, что люди оценили все достоинства мировых сетей.

Такие банковские продукты, как пластиковые карточки, система «Банк-клиент» и другие автоматизированные услуги приобрели большую популярность не только из-за удобства и простоты их употребления, но и из-за вошедшей моды на приобретение этих услуг.

Автоматизация и всеобщая глобализация привели к упрощению способов нахождения и обработке необходимой информации.

Так в Интернете есть сайты, на которых можно узнать уровень популярности того или иного банка, определяемый путем обычного голосования среди разных групп населения. Реклама в Интернете является одной из самых эффективных из-за большой аудитории пользователей.

Среди основных возможностей, предоставляемых WWW-сервером банка клиенту, следует упомянуть возможность получения информации о текущем счете, взаимодействие с депозитарием и другими службами.

Таким образом, все появляющиеся сетевые технологии быстро берутся банками на вооружение.

Но я считаю, что несмотря на новые банковские услуги, классические операции останутся в своей основе, тем не менее претерпевая изменения в соответствии с потребностями рынка, а именно:

1. Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц.

2. Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет.

3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

4. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

7. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

8. Выдача банковских гарантий.

9. Выдача поручительства за третьих лиц, предусматривающего исполнение обязательств в денежной форме.

10. Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.

11. Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.

12. Осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ.

Укрепление своей коммерческой деятельности очень важно для банков. Так, например, за счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

Сегодня все больше банков делает ставку на новые технологии и профессионализм своих сотрудников, что очень важно для поднятия имиджа и расширения клиентской базы. Так в плане технологий банки внедрили систему платежей пластиковыми карточками, а так же систему «Банк-Клиент», регулярно осуществляют замену автоматизированного оборудования на последние модели и т.д.

Существуют так же приемы по укреплению позитивного имиджа банка: пресс-конференции; аналитические статьи о банке, его клиентах; благотворительная деятельность; проведение “дней открытых дверей” банка для новых клиентов, желающих подробно разобраться в преимуществах данного банка и повстречаться с его топ-менеджерами для детального обсуждения интересующих клиентов вопросов; научные симпозиумы, конференции, проводимые за свой счет банком, тематика которых имеет большое общественное звучание; показ технологии поддержки бизнеса своих клиентов и ряд других.

Всё это должно активно применяться банковским маркетингом с целью занятия своей доли на рынке банковских услуг.

В ходе написания работы, была изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы на территории Российской Федерации - ОАО «Далькомбанк».

В связи с изменениями экономической ситуации, как в РФ, так и во всем мире, менеджментом ОАО «Далькомбанк» разработана стратегия развития, которая направлена на поиск дальнейших путей роста банка и обеспечение его устойчивого финансового положения.

Следуя основным направлениям Кредитной политики на 2007-2011 годы, корпоративный кредитный портфель ОАО «Далькомбанк» сосредоточен в наиболее значимых отраслях реального сектора экономики Дальневосточного региона и Иркутской области.

В настоящее время одной из приоритетных задач ОАО «Далькомбанк», направленных на увеличение кредитного портфеля, является размещение средств юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица в рамках программ кредитования малого бизнеса, что положительно влияет на экономику региона.

Анализ деятельности филиала ОАО «Далькомбанк» Иркутский по состоянию на 2010 год, предложенный во второй главе дипломной работы, показал, что основой управления банковскими услугами является их разнообразие, качество, а так же способы доведения до своего потребителя.

Основными видами банковских услуг предлагаемых отделением являются активные и пассивные операции. В частности предоставление кредитов и открытие депозитных счетов. Но необходимо при этом отметить, что все быстрыми темпами возрастает удельный вес непроцентных доходов, а это в свою очередь говорит о развитии услуг предоставляемых клиентам.

На основании проведенных теоретических исследований и анализа деятельности филиала ОАО «Далькомбанк» Иркутский в проектной части предложены мероприятия связанные с повышением эффективности банковских услуг, позволяющих привлечь дополнительных клиентов и увеличить доходы банка.

Важным фактором явилось усиление конкуренции между банками. Банки установили отсрочку первого платежа, создают кредитные продукты с нулевым первоначальным взносом, снижают требования к списку представляемых клиентом документов.

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс РФ. Часть 1 и 2. Издательство: Эксмо, 2006.-400c.

2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) Российская газета от 13 июля 2002 г., 127с.

3. Федеральным законом от 02.12.1990 395-1 О банках и банковской деятельности (в редакции Федерального закона от 15 февраля 2010 года 11-ФЗ) (с изменениями на 8 мая 2010 года).

4. Федерального закона от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг».

5. Федеральный Закон «О кредитных историях», от 30.12.2004 № 218-ФЗ.

6. Положение Банка России от 26 марта 2007 г. N 302-П О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ.

7.Письмо ЦБ РФ от 07.09.2006 N 04-25-1/3762 "О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов"

8.Проект рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, Федеральная антимонополльная Официальный документ Комитета ТТП РФ по развитию потребительского рынка, 01.01.2006 // Консультант Плюс: Справочно - правовая система.

9. Астахов А. В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков. // Деньги и кредит., 2006-№34.-с.280.

10. Банковское дело Под редакцией Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой Питер, 2008.-с.45.

11. Большой экономический словарь/ под ред. А.Н. Азрилияна.-5-е изд. доп. и перераб. М.: Институт новой экономики, 2005.-250с.

12. Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Б23 Г. Г. Коробовой. изд. с изм. М.: Экономиста, 2007.- 766 с.

13. Бычков В.П.; Бердышев А.В. О банковских резервах // Банковское дело, 2007, №4.

14. Вешкин Ю.Г. Банковские системы зарубежных стран. Курс лекций / Ю.Г. Вешкин, Г.Л. Авагян. - М.: Экономист, 2007.-250с.

15. Давыдов С.В. Перемены в банковской отрасли. // Финансовый контроль,- 2007,-№2.-с.40.

16. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г. Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008. - 624 с.

17. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. М.: Омега-Л, 2008.-с.92.

18. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. М: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2006.-с.23.

19. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития. // Деньги и кредит, 2007.-№8.-с.103.

20. Иванов В.В., Малютина О.Н. Методика анализа обеспечения при совершении операций кредитования. // Финансы и кредит, 2007.-№12.-с.25.

21. Инвестиционно-финансовый портфель/ Общ. ред. Н.Я. Петракова. - М.: "Соминтек", 2006.-с.205.

22. Кто не рискует, тот не настоящий банкир // Эксперт, 2006.

23. Лаврушин О.И. Банковское дело Кнорус, 2008.-с.108.

24. Лапуста М., Шаршукова Л. Ищите оптимум. // Риск, 2007.-с.205.

25. Ларионова И. Кредитные риски // Экономика и жизнь, 2007.-с.45.

26. Лепетиков Д.И. Российские банки стали истинно кредитными учреждениями. // Финансовый директор, 2007-с.320.

27. Москвин В.А. Создание эффективного механизма инвестиционного кредитования предприятий. // Банковское дело, 2006.-с.96.

28. Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке. // Банковское дело, 2007.-с.150.

29. Ольхова Р. Г. Банковское дело. Управление в современном банке КноРус, 2008.

30. Остапенко В.В. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы. // Финансы, 2007.-с.408.

31. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: Дис, 2009.-с.43.

32. Сагитдинов М.Ш,, Калимулина Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело, 2007.-№3.-с.58.

33. Симановский А.Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии. // Деньги и кредит, 2006.-№11.-с.120.

34. Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент. Российская практика.- М.: Изд-во "Перспектива", 2007.-с.156.

35. Тихомирцева Е.В. Кредитные операции коммерческих банков. // Деньги и кредит, 2006.-№2.-с.43.

36. Стратегия развития коммерческого банка / Стрельцова Н.Т., Кравченко Н.А., Новоселов А.С. и др.; Под ред. А.С. Маршаловой, Н.А. Кравченко. Новосибирск: ЭКОР, 2007.-с.208.

37. Усоскин В.М. Современные коммерческие банки. Управление и операции. М. 2001.-с.35.

38. Финансовый менеджмент: теория и практика. Учебник/ под редакцией Стояновой Е.С.- М.: Изд-во "Перспектива", 2005.-с.158.

39. Фондовый портфель/ Отв. ред. Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. М.: "Соминтек", 2005.-с.25.

40. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты. // Аудит и финансовый анализ, 2007.-№8.-с.56.

41. Четыркин Е. Методы финансовых и коммерческих расчетов. - М.: "Дело", 2005.-с.20.

42. Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков. // Банковское дело, 2007.

43. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006.-с.55.

44. Эрлих А.А. Технический анализ товарных и финансовых рынков. Прикладное пособие.- М.: ИНФРА-М, 2006.-с.12.

45. Источник http://www.dalcombank.ru/

46. Пресс-релизы. iBank 2 Mobile Edition bankir.ru/news/pressrelease/1180452

47. Internet-Банкинг http:// www.bifit.com/ru/decisions/internet-banking/index.html

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1.

к Стандарту предоставления кредитных

продуктов физическим лицам

действует с 03 августа 2009 года

Директору доп. офиса №______

ОАО «Далькомбанк» ______

АНКЕТА

Заемщика / Поручителя / Залогодателя на получение кредита

(для физических лиц)

Предоставление неверных или неполных сведений влечет автоматический отказ в выдаче кредита.

Я, ____________________________________________о себе сообщаю:

1. ОБЩИЕ СВЕДЕНИЯ:
Дата рождения		Место рождения
Документ, удостоверяющий личность	Вид документа серия номер
	выдан (кем/ дата)
ИНН
Страховое свидетельство ГПС
Адрес (по регистрации):	Индекс город
	Улица Дом корпус квартира
Адрес (фактический):	Индекс город
	Улица Дом корпус квартира
Жилье находится в собственности	ДА НЕТ
Контактные телефоны	домашний сотовый
Образование (когда, какое учебное заведение окончили)		Семейное положение
2. СВЕДЕНИЯ О РАБОТЕ:
Место работы (наименование предприятия, юридический и фактический адрес )
ИНН организации
Должность, Наименование отдела, Телефоны служебные
Стаж работы (по последнему месту)		Общий стаж работы (лет)
ФИО руководителя организации
ФИО главного бухгалтера, Телефоны бухгалтерии
ФИО начальника отдела кадров, Телефоны отдела кадров
Укажите одного из Ваших коллег по работе, с которыми можно связаться в случае необходимости (Ф.И.О., наименование отдела, раб. тел.)

3. СВЕДЕНИЯ ОБ ИМУЩЕСТВЕ:
3.1. Недвижимость (КВАРТИРА, ГАРАЖ, ДОМ, ЗЕМЕЛЬНЫЙ УЧАСТОК)
Объект недвижимости	Адрес	Наличие других собственников	Примерная текущая стоимость, Тыс. руб.
3.2. Транспортные средства
Вид	Марка, модель	Год выпуска	Примерная текущая стоимость, тыс. руб.
4. СВЕДЕНИЯ О ДОХОДАХ:
Вид дохода	Сумма, руб.
по основному месту работы
по совместительству
пенсия
прочие (указать какие)



5. ИНФОРМАЦИЯ О ДЕЙСТВУЮЩИХ КРЕДИТАХ, ПОРУЧИТЕЛЬСТВАХ И / ИЛИ ПРЕДОСТАВЛЕННЫХ ЗАЛОГАХ:
Банк - кредитор (наименование, местонахождение)
Сумма, валюта кредита
Срок погашения кредита
Остаток задолженности по кредиту	На «____» ________200__г.___________________________
В том числе просроченная задолженность	На «____» ____________200__г._________________
Ежемесячный платеж:
6. СВЕДЕНИЯ О БЛИЗКИХ РОДСТВЕНИКАХ: (супруг/супруга («гражданский брак» указывается), дети, родители, близкие родственники)
Ф.И.О. полностью	Дата рожд.	Степень родства	Место проживания	Место работы/учебы	Должность	телефоны
7. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ СВЕДЕНИЯ (Контактные лица, за исключением близких родственников):
В случае невозможности связаться со мной по указанным телефонам обратитесь (Ф.И.О. полностью):	1.	2.
Место работы:
Адрес проживания (фактический):
Контактные телефоны:	ДОМ. РАБ. СОТ.	ДОМ. РАБ. СОТ.
8. ПРОЧИЕ СВЕДЕНИЯ:
8.1. Наименование и местонахождение банков, в которых Вы обслуживаетесь (имеете открытые депозитные, ссудные счета, приобрели ценные бумаги, драгоценные металлы, совершали валютные операции, переводы и т.д.)
8.2. Установлены ли какие-либо ограничения Вашего права заключить кредитную сделку (в т.ч. брачным контрактом)?
8.3. Предпринимаете ли Вы в настоящее время действия по получению кредитов в других банках (кредитных учреждениях)?
8.4.Ежемесячные текущие расходы заемщика/поручителя/залогодателя (оплата жилья, питания, содержание автотранспорта и пр.), руб.
8.5. В каких банках Вы получали кредиты. Имелись ли случаи просрочки?
8.6. Прочие платежи и обязательства, указать какие:
8.7. В каких организациях (предприятиях) Вы являетесь руководителем или учредителем (их полное наименование, местонахождение). Укажите долю в уставном капитале, а также наименование банков, в которых открыты расчетные счета с указанием номера счета и даты открытия.
Все сведения, содержащиеся в данной Анкете, а также все затребованные Банком документы предоставлены исключительно для получения Кредита, однако Банк оставляет за собой право использовать их как доказательство при судебном разбирательстве. Банк оставляет за собой право проверки любой сообщаемой Мной о себе информации, а предоставленные Мной документы (кроме правоустанавливающих) и копии, а также оригинал Анкеты будут храниться в Банке, даже если кредит не будет предоставлен. Персональные данные будут использоваться в течение срока кредитного договора плюс 5 лет. Я подтверждаю, что все сведения, содержащиеся в настоящей Анкете, являются верными и точными на нижеуказанную дату и обязуюсь незамедлительно уведомить Банк в случае изменения указанных сведений. Я выражаю согласие Банку на получение кредитного отчета и предоставление информации, содержащей кредитную историю в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным Законом № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях». Я сознаю свою обязанность отвечать на вопросы Банка обо всех изменениях в моем финансовом положении. Я подтверждаю, что Банк довел до моего сведения информацию о полной стоимости кредита, которая составляет __________ процентов годовых. Я, _______________________, не возражаю против проверки Банком сведений, содержащихся в Анкете. Подпись ?заемщика/?поручителя/?залогодателя:____________________ «_____»_________ 20___ г. ОТМЕТКИ БАНКА: Заявку принял, данные сверены_________________ ____________ «_____» __________________20___г. (Ф.И.О.) (подпись) (дата) Заключение кредитного работника: выдачу потребительского кредита в сумме_______________________________на срок______________________________ под обеспечение ________________________________________________________считаю возможной. Оценка платежеспособности: ______________________________________________. (соответствует / не соответствует требованиям Банка) Кредитный работник: ______________________ _______________ «_____» __________________20___г. (Ф.И.О.) (подпись) (дата) Сведения проверил: Результат экспресс-проверки________________________________________«_____» ________________20___г. ________________________ _______________ (дата) (Ф.И.О.) (подпись)

Приложение 3.

к Регламенту Предоставления услуг ОАО «Далькомбанк» в системах ДБО

«Телебанкинг», «Интернет-банкинг» и «SMS-банкинг»

ДЛЯ КЛИЕНТОВ - ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Бланк заказа на услуги, получаемые по системе «Интернет-банкинг»

В ОАО «Далькомбанк», _______________________ филиал/доп.офис

От ____________________________________________________________

(Фамилия Имя Отчество)

Адрес ______________________________________________________, тел. ____________________

ЗАЯВЛЕНИЕ

Прошу обеспечить предоставление услуг системы «Интернет-банкинг» ОАО «Далькомбанк»

к моему счету в БАНКЕ:

№_______________________вид счета ___________________

№_______________________вид счета ___________________________

№_______________________вид счета ____________________________

№_______________________вид счета ____________________________

Срок предоставления услуг:
до «___»________200___г.	Бессрочно

Оплата предоставленных услуг
ежемесячно со счета №________________________________________

С Тарифами и Правилами Предоставления услуг систем «Телебанкинг», «SMS-банкинг» и «Интернет-банкинг» ОАО «Далькомбанк» ознакомлен и согласен.

Документ, удостоверяющий личность Паспорт, серия ______, номер________________

Кем выдан ____________________________________________________________

Дата выдачи _______________

Подпись клиента ________ /___________________________________/

( подпись) (ФИО)

Дата подачи «_____»____________ 200__ г.

Отметка Банка об исполнении:

Специалист: _____________________, Дата: ________________

(подпись, должность, ФИО)

Приложение 4.

Тарифы на пользование индивидуальными сейфовыми ячейками.

Размер сейфа	Стоимость ячейки (руб.)
	До 15 дней аренды	Свыше 15 дней (за 1 день)
Центральный офис
65Ч70Ч520	180	12
65Ч120Ч520	210	14
70Ч205Ч520	240	16
120Ч205Ч520	270	18
215Ч250Ч520	300	20
235Ч350Ч520	330	22
Доп. офис № 8 ОАО «Далькомбанк»
80Ч140Ч580	180	12
120Ч140Ч580	210	14
80Ч290Ч580	240	16
120Ч290Ч580	270	18
250Ч290Ч580	300	20
Доп. офис № 22 ОАО «Далькомбанк» г. Советская Гавань
65Ч70Ч520	180	12
65Ч120Ч520	210	14
70Ч205Ч520	240	16
120Ч205Ч520	270	18
235Ч350Ч520	300	20
Доп. офис № 6 ОАО «Далькомбанк» пгт. Ванино
120Ч205Ч520		18
аренда свыше 6 мес. скидка 4%, свыше 12 мес. скидка 8%
Доп. офис № 7 ОАО «Далькомбанк» г. Николаевск-на-Амуре
265Ч70Ч480	240	16
265Ч125Ч480	270	18
ФКБ ОАО «Далькомбанк» г. Тында
135Ч270Ч350	180	12
190Ч270Ч350	255	17
390Ч270Ч350	300	20
390х550х350	750	50
480Ч550Ч350	1 500	100
ФКБ ОАО «Далькомбанк» г. Биробиджан
65Ч70Ч520	180	12
ФКБ ОАО «Далькомбанк» г. Владивосток
140Ч75Ч520		12
140Ч115Ч520		14
300Ч75Ч520		15
300Ч125Ч520		18
300Ч255Ч520		20

Приложение 6.

Услуга «Телебанкинг».

Наименование услуг	Стоимость услуг
SMS-сообщения на сотовый телефон:
- о поступлении средств на счет с указанием суммы и отправителя	20 рублей ежемесячно
- остатка на счете (ежедневно)	20 рублей ежемесячно
- курсы валют ЦБ РФ (ежедневно)	20 рублей ежемесячно
- все движения по счету	20 рублей ежемесячно
- напоминание о погашении кредита	Бесплатно
Отправка сообщений на E-mail:
- об остатке на счете, независимо от периодичности	20 рублей ежемесячно
- о поступлении средств на счет	20 рублей ежемесячно
- выписки по счету, независимо от периодичности	20 рублей ежемесячно
- курсы валют ЦБ РФ (ежедневно)	20 рублей ежемесячно
- все движения по счету	20 рублей ежемесячно
- напоминание о погашении кредита	Бесплатно
Запрос по телефону:
- о текущем остатке на счете	20 рублей ежемесячно
- выписка по счету	20 рублей ежемесячно
- курсы валют ЦБ РФ	Бесплатно

Приложение 7.

Денежные переводы.

Система перевода	SWIFT	WESTERN UNION	MIGOM	ЗОЛОТАЯ КОРОНА
Тарифы	От 10 USD в зависимости от суммы и направления перевода;	20 RUB - при оформлении перевода в рублях; через систему Интернет-банкинг - не зависимо от суммы перевода	От 3 % в зависимости от суммы перевода	От 2 % в зависимости от суммы перевода
Валюта перевода	RUR/USD/EUR/JPY/CNY	RUR/USD	RUR/USD	RUR
Сроки	перевода	от 1-2 рабочих дней	в течение 10 минут	в течение 10 минут
Что нужно для оформления перевода	Реквизиты получателя на английском языке, документ, удостоверяющий личность	документ, удостоверяющий личность	документ, удостоверяющий личность	Документ, удостоверяющий личность, либо карта «Золотая Корона - Денежные Переводы»
Место и способ отправления перевода	В офисах банка	В офисах банка	В офисах банка	В офисах банка или с использованием Терминалов самообслуживания Cash-in
Страны получения перевода	206 стран по всему миру	245,000 пунктов обслуживания по всему миру	Абхазия, Азербайджан, Армения, Белоруссия, Грузия, Казахстан, Киргизия, Латвия, Молдавия, Приднестровье, Россия, Таджикистан, Узбекистан, Украина	Абхазия, Азербайджан, Армения, Белоруссия, Грузия, Казахстан, Киргизия, Молдавия, Россия, Таджикистан, Узбекистан, Украина

Приложение 8.

Выполнение обязательных нормативов Банка России на 1 апреля 2010 г.

№п/п	Наименование	Обозначение норматива	Нормативные значения, в %%	Фактические значения нормативов на 01/04/2010г.:
1	Капитал Банка, тыс.руб.			2,039,047
2	Норматив достаточности собственных средств(капитала) Банка	Н1	>=10%	11.9
3	Норматив мгновенной ликвидности	Н2	>=15%	33.6
4	Норматив текущей ликвидности	Н3	>=50%	102.7
5	Норматив долгосрочной ликвидности	Н4	<=120%	70.5
7	Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков	Н6	<=25%	21.1
8	Максимальный размер крупных кредитных рисков	Н7	<=800%	61.5
9	Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам)	Н9.1	<=50%	0.0
10	Совокупная величина риска по инсайдерам банка	Н10.1	<=3%	1.4
11	Норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц	Н12	<=25%	0.0