Управление банковскими услугами: организация и специфика

ОАО «Далькомбанк» входит в единую банковскую систему Российской Федерации. Он создан без ограничения срока деятельности и действует на коммерческой основе.

Сокращенное наименование на английском языке: OJSC «Dalcombank».

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральными законами «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года N 395, «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года N 86, другими федеральными законами и нормативными актами Банка России.

ОАО «Далькомбанк» является юридическим лицом и имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе. Он может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде, а так же вправе в установленном порядке открывать корреспондентские счета в учреждениях Банка России, других банках на территории Российской Федерации и за ее пределами.

ОАО «Далькомбанк» имеет круглую печать, содержащую его полное официальное и сокращенное наименование на русском языке, эмблему и указание на место его нахождения. Имеет зарегистрированный в установленном порядке товарный знак, штампы со своим наименованием и бланки со своим наименованием и товарным знаком, а также другие средства визуальной идентификации.

ОАО «Далькомбанк» в соответствии с законодательством вправе участвовать в объединении кредитных организаций (банковской группе) и (или) объединении юридических лиц с участием кредитной организации (банковском холдинге).

Может участвовать в деятельности и сотрудничать в иной форме с международными общественными, кооперативными и иными организациями в соответствии с действующим законодательством РФ и соответствующего иностранного государства.

Несет ответственность по своим обязательствам, в том числе по вкладам граждан, всем принадлежащим ему имуществом. Но не несет ответственности по обязательствам акционеров и клиентов, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством, а также случаев, когда банк сам принял на себя такую ответственность.

ОАО «Далькомбанк» не отвечает по обязательствам государства. Государство не отвечает по обязательствам банка, за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства. И так же не отвечает по обязательствам Банка России. Банк России не отвечает по обязательствам банка, за исключением случаев, когда Банк России принял на себя такие обязательства.

К числу операций, осуществляемых ОАО «Далькомбанк», выступающим в качестве базы практики относятся:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- кредитование юридических и физических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- кассовое обслуживание физических и юридических лиц и инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетный документов;

- операции с драгоценными металлами;

- купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- продажа мерных слитков;

- операции с ценными бумагами;

- международные операции.

В настоящее время ОАО «Далькомбанк» предлагает клиентам следующие услуги:

- Выполнение функций агента валютного контроля и расчетное обслуживание валютных операций между резидентами и нерезидентами по кредитным договорам (займам) и контрактам по экспорту и импорту товаров, оказанию работ, услуг и результатов интеллектуальной деятельности.

- Консультации клиентов по вопросам, вязанным с проведением международных расчетов и валютного контроля по внешнеторговым контрактам.

- Оказание консультаций в составлении внешнеторговых контрактов с учетом требований валютного законодательства, выбор оптимальных форм расчетов.

- Оказание помощи клиентам в оформлении платежных документов и документов валютного контроля.

- Информирование клиентов о состоянии расчетов по контрактам.

- Персональный менеджмент.

ОАО «Далькомбанк» не только предоставляет полный высокотехнологичный спектр банковских услуг для участников внешнеэкономической деятельности. Но и обеспечивает индивидуальный подход к каждому клиенту. Стремится сделать сотрудничество с банком максимально эффективным для бизнеса наших клиентов.

ОАО «Далькомбанк» является кредитной организацией, которая для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- прием и обслуживание вкладов населения;

- кредитование населения, в том числе ипотечное;

- переводы без открытия счета, включая переводы по системе

«Western Union», «Migom»;

- обслуживание пластиковых карт (в том числе в рамках зарплатных проектов);

- внедрение зарплатных проектов;

- кредитование субъектов малого и среднего бизнеса в рамках программы экспресс- кредитования;

- прием всех видов платежей от населения;

- валютно-обменные операции;

-все виды банковских услуг для юридических лиц и предпринимателей.

Кредит на неотложные нужды.

Цель кредита: любые расходы по усмотрению клиента.

Валюта кредита: Рубли, Доллары США, Евро.

Срок кредита (в пределах указанного срока Заемщик самостоятельно определяет срок кредита):

Для заемщиков категории А, В и С (таблица 1.) - до 7 лет.

Для заемщиков категории D - до 5 лет.

Cумма кредита:

Минимальная: 10 000 рублей или эквивалент в иностранной валюте.

Максимальная: 1 000 000 рублей или эквивалент в иностранной валюте.

Таблица 2.

Процентная ставка в рублях: КАТЕГОРИЯ С.

КАТЕГОРИЯ С
(Закрытых кредитов - нет; кол-во дней просрочки - нет)
Срок кредита	для заемщиков, имеющих постоянные поступления денежных средств на счет (картсчет) в течение 3 и более месяцев:	для заемщиков, не имеющих постоянные поступления денежных средств на счет (картсчет) и имеющих поступление на счет (картсчет) менее 3 месяцев:
		Стандартные условия	Без обеспечения
Процентная ставка в рублях
до 1 года	20,0% годовых	21,5% годовых	22,5% годовых
свыше 1 года	20,5% годовых	22,0% годовых	23,0% годовых
Процентная ставка в иностранной валюте (доллары/евро):
до 1 года	13,5% годовых	15,5% годовых	16,5% годовых
свыше 1 года	14,5% годовых	16,5% годовых	17,5% годовых
Варианты обеспечения :
	До 100 000 рублей или эквивалента в иностранной валюте по курсу ЦБ включительно без обеспечения. В остальных случаях согласно обеспечению для Категории С	1. 1 (один) поручитель физическое лицо;	До 100 000 рублей или эквивалента в иностранной валюте по курсу ЦБ включительно без обеспечения.
		2. 1 (один) поручитель юридическое лицо или индивид-ый предприниматель;
		3. залог.

Комиссии за снятие или перевод кредитных средств: по тарифам Банка (Приложение 2). Иные комиссии не взимаются.

Форма выдачи кредита: безналично с зачислением на отдельный, открытый для данного вида кредита, банковский счет физического лица.

Периодичность и форма погашения кредита и процентов: ежемесячно равными платежами по графику безналичным перечислением либо наличными средствами

Досрочное погашение кредита: разрешено без ограничений и без комиссий.

Срок рассмотрения заявления на кредит: до трех рабочих дней.

Перечень документов для получения кредита: Паспорт РФ и второй документ.

Справка о заработной плате за последние 3 месяца представляется в случае, когда отсутствуют поступления на счет (справка о доходах установленной Банком формы или 2НДФЛ)

Анкета заявителя на получение кредита.

Основные требования к Заемщику:

- наличие постоянной регистрации в населенном пункте, расположенном на территории Дальневосточного Федерального Округа (для заемщиков Иркутского филиала - в Иркутской области либо в г.Чите, а также в населенных пунктах, расположенных на территории Читинского района), либо наличие временной регистрации в населенном пункте на территории Дальневосточного Федерального Округа (для заемщиков Иркутского филиала - в Иркутской области либо в г.Чите, а также в населенных пунктах, расположенных на территории Читинского района) в течение срока не менее срока кредита плюс три месяца;

- наличие источника получения постоянного дохода в течение не менее 3 (трех) месяцев на дату обращения за кредитом в населенном пункте (районе) по месту расположения подразделения Банка, оформляющего кредит, либо в населенном пункте (районе), сопредельном месту расположения кредитующего подразделения;

- достаточная платежеспособность;

- возраст: на дату обращения за кредитом - не менее 21 года, на дату окончания срока кредитного договора - не более 65 лет,

- возможно наличие задолженности по кредитам и поручительствам в банках.

Ипотечное кредитование - реальный способ получить свое собственное жилье, не откладывая желаемое на долгие годы. Недаром ипотечные кредиты распространены во всем мире.

Цель кредита: приобретение (строительство) жилого помещения (квартира, дом с земельным участком).

Валюта кредита: рубли РФ

Основное обеспечение:

- залог прав требования по договору долевого участия в строительстве с последующей ипотекой в силу закона готового жилого помещения;

- залог приобретаемого / имеющегося жилого помещения, включая дом с земельным участком;

- дополнительное обеспечение (по требованию банка):

- поручительство одного или более физических или юридических лиц с достаточной совокупной платежеспособностью.

Сумма:

- минимальная сумма - 300 000 рублей, но не менее 30 % стоимости жилого помещения;

- максимальная сумма: не более 4 млн. рублей и не более 70 % от стоимости приобретаемого жилого помещения (квартира), не более 60 % от стоимости приобретаемого жилого помещения (дом). Стоимость земельного участка в расчет стоимости приобретаемого жилого помещения не включается,

- не более 70 % стоимости имеющегося жилого помещения и не более 100 % приобретаемого жилого помещения (при залоге имеющегося жилого помещения).

Срок минимальный срок - 36 месяцев, максимальный срок - 300 месяцев

Срок кредита должен быть кратен 1 году.

Первоначальный взнос не менее 30% от стоимости приобретаемого жилого помещения.

Подтверждение дохода: наемные сотрудники, доход которых подтверждается официальными документами, установленными законодательством, действующим на территории РФ.

Процентные ставки, год:

1. При приобретении готового жилья

Срок кредита, в месяцах

от 36 до 84 месяцев включительно

от 96 до 180 месяцев включительно

от 192 до 300 месяцев включительно

Коэффициент К/З (кредит/залог) от 30 % (включительно) до 50% (включительно) - 14.5, 15, 15.5

Коэффициент К/З (кредит/залог) от 51 % (включительно) до70% (включительно) - 15.5, 16, 16.5

2. При оплате участия в долевом строительстве жилого помещения

на период строительства (до оформления права собственности на Заемщика, регистрации ипотеки на жилое помещение и выдачи закладной первоначальному залогодержателю) процентная ставка устанавливается в размере процентной ставки при приобретении готового жилья, увеличенной на 1%, по окончании строительства с 01 числа месяца, следующего за месяцем выдачи закладной первоначальному залогодержателю - в соответствии с процентной ставкой, действующей при приобретении завершенного строительством (готового) жилого помещения.

Расчет платежеспособности

коэффициент П/Д ? 45 %.

Требования к заемщику:

- возраст не менее 18 лет на дату выдачи кредита и не более 65 лет на дату окончания кредитного договора;

- наличие регистрации по месту расположения подразделений Банка.

Дополнительные условия местонахождения предмета залога:

- в субъекте РФ по месту расположения банка;

- износ предмета залога не должен превышать 60 % на дату выдачи кредита;

- отсутствие несовершеннолетних собственников в закладываемом жилье;

- обязательное оформление закладной;

- отсутствие зарегистрированных лиц в закладываемом жилье на момент регистрации договора купли-продажи.

Банковские карты и электронные технологии.

В 2008 году ОАО «Далькомбанк» сохранил лидирующие позиции в рейтинге банков-участников национальной платежной системы «Золотая Корона». За год было выдано свыше 80 тысяч банковских карт «Золотая Корона». Объем эмиссии на конец года превысил 293 тысячи действующих карт.

Постоянно расширялась инфраструктура обслуживания банковских карт. За 2008 год филиалами ОАО «Далькомбанк» установлено 18 новых банкоматов, 17 терминалов самообслуживания. Общее количество установленных банкоматов составило 174 штук, киосков с функцией самообслуживания клиентов - 29 шт., платежных и кассовых терминалов 900 штук.

За 2008 г. Динамика развития услуги Интернет - банкинг показала желание и интерес клиентов к современным технологиям. Количество пользователей по сравнению с 2007 годом увеличилось на 355% , а совершенных по системе Интернет - банкинг операций физическими лицами увеличилось более, чем в 5 раз, что составило 130 719 операций за 2008 год (см. рисунок 2).

Рис. 3. Сводный график по количеству операций по системе Интернет - банкинг, 2008г.

За прошедший год существенно расширен список платежей и функциональных возможностей, доступных через систему Интернет - банкинг. Клиентам банка предложено дистанционно осуществлять платежи за коммунальные услуги, за все виды сотовой и стационарной связи, совершать бюджетные платежи, а так же оплачивать штрафы ГИБДД без подтверждения оплаты в соответствующих органах, кроме этого клиентам предложено в эконом режиме дистанционно совершать переводы по России.

Услуга «Телебанкинг», которая входит в систему Дистанционного Банковского Обслуживания, так же получила широкое применение и актуальность в 2008 году. Количество пользователей по сравнению с 2007 годом увеличилось на 264%, что составило 12 219 клиентов. Общее число клиентов к системе «Телебанкинг» на конец 2008 года составило 21 479 (см. рисунок 3).



Рис. 4. Сводный график динамики услуг по системе «Телебанкинг», 2008г.

Таким образом, данная услуга позволила клиентам получать информацию на сотовый телефон и электронную почту о движении денежных средств по счету, тем самым осуществлять контроль над расходами и приходными операциями по счету.

Страхование.

Страхование производится в страховых компаниях, аккредитованных ОАО «АИЖК».

Имущественное страхование - обязательно.

Личное страхование Заемщика производится по желанию Заемщика.

Страхование титула собственности в течение 3 (трех) лет по приобретаемому готовому помещению, по имеющемуся в собственности закладываемому жилому помещению до достижения срока нахождения в собственности залогодателя 3 (трех) лет, по законченному строительством жилому помещению при наличии уступок прав на помещение - обязательно. В иных случаях страхование титула собственности не обязательно.

Оценка.

Независимая оценка жилья производится в оценочных компаниях, аккредитованных ОАО «АИЖК».

Порядок погашения ежемесячно аннуитетным платежом. Мораторий на досрочное погашение - 6 месяцев.

Частичное досрочное погашение в сумме не менее 10 000 руб. производится в сроки, предусмотренные для осуществления ежемесячного платежа по кредитному договору.

Комиссии взимаются в соответствии с Тарифами ОАО «Далькомбанк» на услуги для физических лиц.

Денежные переводы.

Учитывая потребности населения быстро, просто и удобно переводить денежные средства по России, странам СНГ и дальнего зарубежья ОАО «Далькомбанк» предоставляет широкий выбор переводов международных и национальных систем «Western Union», «Migom» и «Золотая Корона - Денежные Переводы». На рисунке показана структура этих систем.

Рис. 5. Структура денежных переводов по системам «Western Union», «Migom» и «Золотая Корона - Денежные Переводы».

Из структуры денежных переводов по системам ОАО «Далькомбанк» мы видим, что система «Migom» широко применяется клиентами банка.

Системы «Western Union», «Migom» и «Золотая Корона - Денежные Переводы» стали привлекательны, так как:

- это возможность отправить деньги в любой банк мира;

- это возможность перевода крупных сумм денег с минимальной комиссией;

- это возможность оплаты товаров и услуг;

- это надежность и конфиденциальность;

- это скорость перевода от 2 минут.

Мгновенные денежные переводы по системе «Золотая Корона - Денежные Переводы»:

- это минимум времени - 2 минуты и перевод уже у получателя;

- это отсутствие заявлений и очередей (Карта перевода).

Мгновенные денежные переводы по системам «Western Union», «Migom» и «Золотая Корона - Денежные Переводы»: это минимум времени - 10 минут.

Отправить или получить денежный перевод по системам «Western Union», «Migom» и «Золотая Корона - Денежные Переводы» (при отсутствии карты перевода) можно:

Шаг 1. Обратиться в любое отделение ОАО «Далькомбанк»

Шаг 2. Предъявить менеджеру документ, удостоверяющий личность

Шаг 3. Заполнить бланк «Заявление на отправку перевода» или «Заявление на получение перевода».

Шаг 4. При отправлении перевода, получить у менеджера контрольный номер перевода, при получении - указать контрольный номер денежного перевода.

Шаг 5. Известить получателя об отправлении перевода и сообщить ему контрольный номер, точную сумму и ФИО отправителя.

При получении перевода клиенту необходимо знать:

1. Контрольный номер перевода.

2. Точную сумму.

3. ФИО отправителя.

Перечень документов, необходимых для оформления перевода:

- для граждан Российской Федерации Гражданский или заграничный паспорт;

- для военнослужащих Военный билет или удостоверение личности;

- для иностранных граждан, временно находящихся в России Национальный заграничный паспорт или заменяющий его документ;

- для лиц без гражданства и иностранных граждан постоянно проживающих на территории РФ Вид на жительство.

«Золотая Корона - Денежные Переводы».

Система денежных переводов «Золотая Корона» предоставляет возможность осуществлять мгновенные денежные переводы без открытия счета по России, в страны СНГ и дальнего зарубежья. На сегодняшний день к системе подключено 180 банков и общее количество пунктов, доступных участникам Системы «Золотая Корона - денежные переводы», превышает 12000.

«Золотая Корона - Денежные Переводы» - это:

1. Мгновенная доставка денежных средств клиентов.

2.Использование современных технологий, которые гарантируют безопасность перевода.

3. Возможность в режиме реального времени через Интернет получать информацию о стадиях исполнения перевода денежных средств.

4. Безадресная система перевода. При отправке перевода необходимо только указать страну и город получателя, что позволяет получателю самому выбирать наиболее удобный для него пункт выдачи в рамках указанной страны.

Одна из самых низких комиссий за осуществление операции - от 1,75%.

Преимуществами такого вида банковской услуги являются:

- простота оформления денежного перевода;

- SMS-Информирование клиентов при отправке денежных переводов;

И самое главное:

- возможность отправлять переводы в круглосуточном режиме, без выходных;

- постоянным клиентам (отправителям) не нужно предъявлять документы.

Это стало возможным благодаря внедрению новых технологий:

1. Идентификация по Карте Отправителя,

2. Денежные переводы через устройства самообслуживания.

Преимущества нового сервиса, являются то, что теперь не нужно заполнять заявления. При первом обращении клиента в банк для отправки денежного перевода, банк проводит его идентификацию по документам, удостоверяющим личность (по паспорту), вводит в систему реквизиты отправителя и получателя денежного перевода и выдает клиенту Карту Отправителя и Пин-код. При повторных обращениях этого клиента банк проводит идентификацию по карте и Пин-коду через POS - терминалы, при этом предъявлять паспорт или какие-либо дополнительные документы, удостоверяющие личность, больше не потребуется. Карта выдается бесплатно, срок ее действия 2 года.

Преимуществами Карты Отправителя является использование Карты Отправителя, которая позволяет избежать заполнения каких-либо форм, так как вся информация, включая ФИО и страну нахождения получателя, уже имеется в Системе (на карте). Не нужно стоять в очереди.

У отправителя есть возможность отправить переводы через терминалы самообслуживания (банкоматы с функцией приема наличных), т.е., самостоятельно, без участия сотрудника банка. Отправляя перевод с помощью терминала самообслуживания клиенту не нужно стоять в очереди к оператору Банка и в очереди в кассу. Паспорт для отправки перевода через терминал самообслуживания не требуется. Идентификатором отправителя служит Пин-код. Вся процедура отправки перевода занимает не более 2 минут.

Максимальная сумма перевода: 500 000 рублей, либо $20 000. При отправке перевода за рубеж резидентами РФ действует ограничение суммы перевода, равной в эквиваленте $5 000 по официальному курсу, установленному ЦБ РФ.

Таким образом, в целях увеличения привлекательности предлагаемых систем переводов, ОАО «Далькомбанк» развивает и предлагает населению инновационные технологии. А именно, с мая 2008 года запущен пилотный проект в г. Хабаровске и Комсомольск-на-Амуре, основанный на современной техническом решении - Карта отправителя систем «Золотая Корона - Денежные Переводы». Карта имеет уникальную возможность хранить всю необходимую информацию об отправителе и получателе переводов, что существенно упрощает отправку денежного перевода, экономит время и дает возможность осуществлять перевод без посещения офиса банка при использовании сети устройств самообслуживания.

Операции на финансовых рынках включают в себя следующее:

- Межбанковское кредитование.

ОАО "Далькомбанк" участник межбанковского рынка кредитных ресурсов. Межбанковские кредиты - удобный финансовый инструмент как для размещения временно свободных средств на краткосрочный период, так и для повышения ликвидности. Банк совершает как чистое межбанковское кредитование, так и встречные сделки SWAP в различных валютах. Применение современных методов управления и распределения рисков, позволяет банку стабильно работать в постоянно изменяющихся рыночных условиях. Распределенная сеть контрагентов и эффективная система установления лимитов, дает возможность проводить операции на межбанковском рынке. Операции совершаются в 2-х часовых зонах: г. Хабаровск и г. Москва.

- Конверсионные операции.

ОАО "Далькомбанк" активно работает в сфере конверсионных операций. Банк осуществляет валютные операции, как посредством единой торговой сессии ММВБ, так и на межбанковском рынке. Наиболее распространенными являются конверсионные операции "российский рубль/доллар США". Валюты сделок: USD, EUR, JPY, CHF, RUR. Операции совершаются в 2-х часовых зонах: г. Хабаровск и г. Москва.

- Заключение Генерального соглашения.

ОАО "Далькомбанк", реализуя принятую стратегию развития, активно развивает сферу межбанковского сотрудничества. Сотрудничая с более чем 100 банками, ОАО "Далькомбанк" постоянно расширяет сеть своих контрагентов, устанавливая отношения, как с региональными банками, так и с банками Москвы.

Процедура включает в себя установление взаимных лимитов и подписание самого соглашения.

Кредитование малого бизнеса.

На сегодяшний день одной из приоритетных задач ОАО «Далькомбанк», направленных на увеличении кредитного портфеля, является размещение средств юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица в рамках кредитования малого бизнеса.

Отсюда делаем вывод, что за 2008 год субъектам малого бизнеса было выдано 2136 кредитов на общую сумму 1,7 млрд. рублей.

Следует отметить, что условия кредитования малого бизнеса постоянно обновляются и совершенствуются.

В рамках разработанной ОАО «Далькомбанк» продуктовой линейки для юридицеских лиц и индивидуальных предпринимателей предложены различные способы финансирования бизнеса:

- Кредитованик на текущие хозяйственные цели (финансорование операционной деятельности).

- Овердрафт.

- Винансирование под уступку денежного требования (факоринг), Ипотечное кредитование.

ОАО «Далькомбанк» проводит финансовую деятельность на территории РФ в соответствии с ФЗ от 2 декабря 1990 года « О банках и банковской деятельности» на основании Генеральной лицензии ЦБ РФ № 84 от 10.11.2002 г.

Реквизиты банка:

ОАО «Далькомбанк», г. Хабаровск, 680000 ул. Гоголя, 27

БИК 040813718

Корсчет 30101810600000000718 в ГРКЦ ГУ ЦБ РФ по Хабаровскому краю

ИНН 2700001620

Код по ОКОНХ 96110

Код по ОКПО 09806673

КПП 27210100

Бюро кредитных историй (БКИ).

30 декабря 2004 г. Президентом РФ был подписан Федеральный закон N 218-ФЗ «О кредитных историях». Закон должен облегчить гражданам и организациям процесс получения кредитов, а банкам помочь избежать излишних рисков при выдаче кредитов недобросовестным заемщикам.

Целью настоящего Закона являлось создание Бюро кредитных историй (далее - БКИ) - специализированных организаций, призванных собирать и хранить информацию о заемщиках (как юридических, так и, что более важно, физических лицах) и по запросу предоставлять эти сведения гражданам или организациям, к которым данные заёмщики обратятся за кредитом.

БКИ призвано укрепить доверие и взаимное уважение между заемщиком и кредитором. Специальные государственные органы призваны контролировать деятельность БКИ. Особое внимание уделяется защите информации. В соответствии с требованиями законодательства БКИ обязаны получить государственную лицензию на деятельность по технической защите конфиденциальной информации.

Задачи БКИ:

1. Снижение кредитных рисков в банковской системе;

3. Формирование положительного имиджа добросовестных заемщиков, укрепление их деловой репутации и инвестиционной привлекательности;

4. Повышение уровня защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков;

5. Разработка и усовершенствование баз данных содержащих кредитные истории заемщиков и системы поиска информации;

6. Комплектование и организация использования баз данных;

7. Содействие повышению информационной прозрачности на рынке финансовых услуг;

8. Учет и обеспечение сохранности баз данных и кредитных историй заемщиков от несанкционированного доступа [42, c.103].

Предоставление качественных услуг БКИ каждому клиенту в любой точке России.

БКИ предоставляет кредитным организациям в Российской Федерации услуги по управлению рисками, аналитике и предотвращению мошенничества, которые необходимы для развития бизнеса, такие как:

1) создание, обработка и распространение кредитных историй и отчетов по заемщикам;

2) защита конфиденциальной информации;

3) предоставление аналитических услуг для банков и компаний.

В соответствии с Федеральным законом N 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 года российские банки обязаны заключить договор о сотрудничестве хотя бы с одним из включенных в государственный реестр БКИ и регулярно передавать информацию о заемщиках. Кредитная история клиента передается в БКИ на добровольной основе и только при наличии письменного согласия клиента.

В сентябре 2005 г. ОАО «Далькомбанк» заключил Договор об оказании информационных услуг с одним из крупнейших российских БКИ - ООО «Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз», которое в августе 2008 г. было переименовано в ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз».

Банк передает информацию в БКИ в следующих случаях:

- При выдаче нового кредита;

- При полном или частичном погашении кредита или процентов по нему;

- При изменении условий договора;

- При возникновении просроченной задолженности по кредиту;

- При изменении анкетных и/или адресных данных клиента.

Из БКИ информация о заемщиках поступает в Центральный каталог кредитных историй Банка России (ЦККИ).

Сведения о кредитных историях ЦККИ предоставляет самим заемщикам и, с их согласия, кредиторам.

Один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин клиент (заемщик) может получить отчет о своей кредитной истории в БКИ.

Кроме того, информация для клиентов доступна на интернет-сайте Банка России: www.cbr.ru, и может быть получена:

- с использованием кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через интернет-сайт Банка России;

- без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через кредитную организацию, бюро кредитных историй или отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи.

Сформировать код кредитной истории субъект кредитной истории вправе при заключении договора займа (кредита). Изменить или аннулировать код субъекта кредитной истории, сформировать дополнительный код субъекта кредитных историй, субъект кредитных историй вправе обратившись:

- с использованием кода субъекта кредитной истории через интернет-сайт Банка России;

- без использования кода субъекта кредитной истории через кредитную организацию или бюро кредитных историй.

Чтобы получить отчет о своей кредитной истории в БКИ, необходимо:

Шаг 1: Необходимо узнать в каком именно БКИ находится Ваша кредитная история:

I вариант: Направить запрос по электронной почте, посредством заполнения формы Заявления, размещенной на сайте Банка России по адресу: www.cbr.ru, либо направить запрос по электронной почте непосредственно в ЦККИ по адресу: ckki@cbr.ru.Центральный каталог кредитных историй направляет ответ только по электронной почте.

На интернет-сайте Банка России, кроме того, возможно:

- изменить код субъекта кредитной истории;

- аннулировать код субъекта кредитной истории;

- сформировать дополнительный код субъекта кредитной истории (при наличии кода субъекта кредитной истории).

II вариант: Направить запрос в письменной форме в Банк, с указанием необходимых реквизитов.

Запрос направляется в Центральный каталог кредитных историй без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через кредитную организацию:

- субъектом кредитной истории (представителем субъекта кредитной истории);

- пользователем кредитной истории (представителем пользователя кредитной истории).

В целях подтверждения правомерности предоставления информации кредитная организация осуществляет идентификацию лица, запрашивающего сведения о бюро кредитных историй, в котором(ых) хранится кредитная история, на основании предоставленных документов. Для пользователя кредитной истории необходимо предоставить письменное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).

Так же субъект кредитной истории (пользователь кредитной истории) через кредитную организацию может:

- изменить код субъекта кредитной истории;

- аннулировать код субъекта кредитной истории;

- сформировать код субъекта кредитной истории;

- сформировать дополнительный код субъекта кредитной истории (при наличии кода субъекта кредитной истории).

Ш вариант: Направить запрос в письменной форме в любое БКИ с указанием необходимых реквизитов.

Запрос направляется в Центральный каталог кредитных историй без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через бюро кредитных историй:

- субъектом кредитной истории (представителем субъекта кредитной истории);

- пользователем кредитной истории (представителем пользователя кредитной истории).

В целях подтверждения правомерности предоставления информации бюро кредитных историй осуществляет идентификацию лица, запрашивающего сведения о бюро кредитных историй, в котором(ых) хранится кредитная история, на основании предоставленных документов.

Для пользователя кредитной истории в бюро кредитных историй необходимо предоставить письменное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).

Так же субъект кредитной истории (пользователь кредитной истории) через бюро кредитных историй может:

- изменить код субъекта кредитной истории;

- аннулировать код субъекта кредитной истории;

- сформировать код субъекта кредитных история;

- сформировать дополнительный код субъекта кредитной истории (при наличии кода субъекта кредитной истории).

IV вариант: Направить запрос в ЦККИ через отделение почтовой службы с указанием необходимых реквизитов.

Запрос направляется в Центральный каталог кредитных историй без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через отделения почтовой связи (отделения электросвязи), в которых оказываются услуги телеграфной связи, субъектом кредитной истории в соответствии с Приказом Министерства информационных технологий и связи Российской Федерации от 11 сентября 2007г . № 108 «Об утверждении требований к оказанию услуг телеграфной связи в части приема, передачи, обработки, хранения и доставки телеграмм» по адресу: «Москва ЦККИ» или «107016 Москва, ул. Неглинная, 12, Банк России».

В составе запроса необходимо указать следующий перечень реквизитов:

Для субъекта кредитной истории - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя:

- фамилия;

- имя;

- отчество (если указано);

- данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер)

адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из ЦККИ.

Для субъекта кредитной истории - юридического лица:

- полное наименование юридического лица;

- единый государственный регистрационный номер юридического лица (для юридических лиц, зарегистрированных на территории Российской Федерации);

- идентификационный номер налогоплательщика (для юридических лиц, зарегистрированных на территории Российской Федерации);

- адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из ЦККИ.

Адрес электронной почты заполняется латинским шрифтом с обязательным проставлением всех необходимых знаков. Символ @ в адресе электронной почты заменяется на (а) - буква «а» в скобках.

Все данные запроса приводятся в тексте телеграммы с новой строки.

Подпись субъекта кредитной истории на телеграмме заверяет работник отделения почтовой связи (отделения электросвязи) и делает заверяющую надпись, например: «Собственноручную подпись данные паспорта Иванова Ивана Ивановича удостоверяю».

Ответ из Центрального каталога кредитных историй направляется на адрес электронной почты, указанный субъектом кредитной истории в телеграмме.

Шаг 2: Заполнить, нотариально заверить и выслать в адрес БКИ заявление на получение кредитного отчета.

Кредитный отчет предоставляется в одной из двух форм, указанных Вами в Заявлении:

В письменной форме, заверенной печатью БКИ и подписью генерального директора БКИ или любого из его заместителей.

В форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью генерального директора БКИ или любого из его заместителей.

БКИ в течение 10 дней со дня получения заявления на получение кредитного отчета предоставляет кредитный отчет способом, указанным Вами в таком заявлении.

Документы, необходимые для идентификации лица, запрашивающего сведения о бюро кредитных историй, в котором(ых) хранится кредитная история:

-Для субъекта кредитной истории - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя: паспорт гражданина Российской Федерации или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации;

-Для представителя: помимо документа, удостоверяющего личность, необходимо наличие оформленного в соответствии с законодательством Российской Федерации документа, подтверждающего наличие соответствующих полномочий;

- Для субъекта кредитной истории - юридического лица: Свидетельство о государственной регистрации юридического лица (Свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о юридическом лице, зарегистрированном до 1 июля 2002 г.);

- Для представителя: документ удостоверяющий личность (подробнее см. выше), а также оформленный в соответствии с законодательством Российской Федерации документ, подтверждающий наличие соответствующих полномочий (доверенность, протокол общего собрания учредителей (участников) юридического лица и иные документы, подтверждающие наличие соответствующих полномочий);

- Для пользователя кредитной истории - индивидуального предпринимателя: документ, удостоверяющий личность и Свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (Свидетельство о внесении в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей записи об индивидуальном предпринимателе, зарегистрированном до 1 января 2004 г.);

- Для представителя: указанные выше документы, а также оформленный в соответствии с законодательством Российской Федерации документ, подтверждающий наличие соответствующих полномочий;

- Для пользователя кредитной истории - юридического лица: см. документы для субъекта кредитной истории - юридического лица.

Перечень документов, удостоверяющих личность:

1. Паспорт гражданина Российской Федерации - для гражданина Российской Федерации, достигшего 14 лет;

2. Свидетельство органов ЗАГСа, органа исполнительной власти или органа местного самоуправления о рождении гражданина - для гражданина Российской Федерации, не достигшего 14 лет;

3. Удостоверение личности - для офицеров, прапорщиков и мичманов;

4. Военный билет - для сержантов, старшин, солдат и матросов, а также курсантов военных образовательных учреждений профессионального образования;

5. Паспорт моряка - для граждан Российской Федерации, работающих на судах заграничного плавания или на иностранных судах, курсантов учебных заведений;

6. Паспорт иностранного гражданина либо иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина;

7. Документ, выданный иностранным государством и признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность лица без гражданства;

8. Разрешение на временное проживание лица без гражданства;

9. Вид на жительство лица без гражданства;

10. Иные документы, предусмотренные федеральным законом или признаваемые в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документов, удостоверяющих личность лица без гражданства;

11. Свидетельство о регистрации ходатайства о признании иммигранта беженцем;

12. Удостоверение беженца;

13. Временное удостоверение личности гражданина;

14. Иные документы, выдаваемые уполномоченными органами.

Водительские права не являются документом, удостоверяющим личность.

Преимущества клиента при сотрудничестве с БКИ:

Формирование положительного имиджа.

Появление заинтересованности добросовестных заемщиков в формировании собственной позитивной кредитной истории, ссылаясь на которую легче убедить банк в своей кредитоспособности.

Установление оптимальной процентной ставки по кредиту индивидуально для каждого заемщика.

Увеличение суммы и срока кредита.

Преимущества Банка при сотрудничестве с БКИ:

Передача данных в БКИ должно существенно облегчить и обезопасить работу банка на рынке потребительского кредитования.

Наличие кредитных историй позволит банку снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов.

Наличие кредитной отчетности будет стимулировать заемщиков к погашению кредитов, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации.

Наличие надежной и полной информации позволит банкам выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога и более низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий.

2.3 Состояние рынка банковских услуг

Среди российских банков ОАО «Далькомбанк» заслуженно считается элитным консервативным кредитором с высоким качеством обслуживания.

ОАО «Далькомбанк» является активным участником рынка государственных ценных бумаг как первичный дилер и как инвестор. По мере развития национального фондового рынка банк готов к предоставлению брокерских услуг на рынке корпоративных ценных бумаг. В связи с изменениями экономической ситуации, как в РФ, так и во всем мире, менеджментом ОАО «Далькомбанк» разработана стратегия развития, которая направлена на поиск дальнейших путей роста банка и обеспечение его устойчивого финансового положения. Приоритет развития ОАО «Далькомбанк» - повышение качества и конкурентоспособности услуг, оказываемых клиентам, основанное на глубоком знании российского рынка и тесных взаимовыгодных связей с международными финансовыми институтами.

Банковские ячейки

Банковские ячейки являются одним из классических банковских продуктов, и используются для хранения ценностей. Стоит отметить, что по договору аренды банк не знает, что именно хранит в ячейке его клиент. При этом он несёт ответственность только за сохранность и целостность ячейки, а не за сохранность её содержимого [25, c.45].

Стоимость аренды ячейки зависит как от длительности использования, так и от её размеров. Чем дольше срок аренды сейфовой ячейки, тем дешевле будет она стоить. При этом цена растёт вместе с размером ячейки.

Средние тарифы на аренду ячейки размером 74х305х400 мм и сроком до 1 месяца составляет 20 руб. в день, сроком 1-3 месяца около 340 руб. за месяц, на 3-6 месяцев уже 310 руб. за месяц, а на срок более 6 месяцев - 280 руб. за месяц. При этом часто банки проводят рекламные акции, предлагая значительные скидки или бесплатную аренду, при условии пользования другим их банковским продуктом, например, при открытии депозита.

Спрос на банковские ячейки растёт, но в течение года не одинаков и колеблется в зависимости от сезонности. "За последний год популярность услуги по аренде ячеек выросла примерно на 10-15%, но спрос на сейфовые ячейки колеблется в зависимости от сезона, - говорит директор департамента операционного обслуживания клиентов "Юниаструм Банка" Марина Мишина. - Летом, во время отпусков, спрос на услугу растет, поскольку люди, уезжая в отпуска, боятся оставлять ценности дома. Также потребность в использовании сейфов сейчас выросла в связи с ростом благосостояния граждан, развитием малого и среднего бизнеса".

Кроме хранения ценностей на время отпусков банковские ячейки широко используются при совершении сделок купли-продажи. "Востребованы ячейки и под многочисленные операции с недвижимостью - отмечает начальник отдела разработки банковских продуктов и тарифов банка "Глобэкс" Вячеслав Свиреденко.

Несмотря на то, что сами по себе подобные сделки краткосрочны, многие клиенты, продав квартиру или дачу, оставляют полученные средства в хранилище".

Стоит ожидать продолжения увеличения спроса на данный продукт, в условия роста благосостояния населения и количества сделок приобретения недвижимости.

Денежные переводы

Данный продукт является одним из наиболее востребованных у населения. Ежегодно объём денежных переводов растет, по данным ЦБ, начиная с 2003 года растёт на 150-160%.

В структуре переводов основную долю занимают переводы из страны, их объём за 2006 год составил 6,0 млрд. долл., что на 69% больше, чем за 2005 год.

По данным ЦБ, средняя сумма одного денежного перевода из России также выросла на 19% и в 2006 году достигла 546 долл. Основными странами-получателями денежных переводов из России в 2006 году были Узбекистан (16,7%), Таджикистан (15,9%), Украина (15,4%), Армения (10,1%) и Молдова (8,7%). Из них минимальная средняя сумма одного денежного перевода приходилась на Украину - 364 долл.

Основными игроками рынка денежных переводов по России является "Почта России" и "Сбербанк".

Их успех заключается в разветвлённой сети приёма и выдачи денег, охватывающей большую часть населённых пунктов. В переводах за рубеж сильные позиции на рынке занимают "Western Union" и "MoneyGram".

Ниже приведены данные банков по комиссиям за перевод в режиме реального времени - on-line.

По оценкам ЦБ, комиссия, взимаемая с клиента при осуществлении перевода за рубеж, в 2006 году в среднем составляла 3,7% от суммы переводимых средств. При этом если средняя сумма перевода находилась в диапазоне от 500 долл. до 600 долл., то средняя комиссия составляла 20 долл.

Рассмотрим таблицу 4, где отражена комиссия за снятие денежных средств у десяти крупнейших банков России.

Рассмотрев данные таблицы, можно сделать вывод, что при снятии наличных средств в «чужих» банкоматах клиентам выгоднее в больших размерах, т.к. комиссия (%) существенно не возрастает.

Продолжается тенденция рынка к снижению стоимости услуг. Так, например, система "Western Union" в начале марта понизила тарифы на переводы внутри страны, а в начале июля свои тарифы на переводы из России в страны СНГ понизила система "MoneyGram". "Рынок становится все менее монополизированным системами MoneyGram и Western Union, поэтому растет качество услуг и снижается их стоимость.

Данные ЦБ также подтверждают устойчивое снижение комиссий в течение нескольких лет. Наибольшее снижение при этом произошло в диапазоне сумм переводов от 100 долл. до 200 долл.

Однако стоит отметить замедление темпов снижения, так в среднем сумма взимаемой комиссии в 2006 году снизилась на 7% по сравнению с 2005 годом [31, c.43].

Усиление конкуренции на рынке приводит не только к снижению стоимости переводов, но и к повышению их качества, так, например, всё большее распространение на рынке приобретаю "мгновенные" переводы, а также переводы без открытия счетов.

Высокие темпы роста объёмов переводов значительно повысили привлекательность этого бизнеса.

В 2008 году были отмечены 30 самых «бюджетных» банков России.

По данным таблицы можно сделать вывод, что чем выше размер обязательств банка перед вкладчиками, тем больше будет расти спрос на предоставляемые им услуги, что ведёт к расширению клиентской базы, отсюда, увеличение прибыли банка.

Стоит отметить, что в ближайшее время можно ожидать дальнейшего развития систем переводов как за счёт расширения точек отправления и приёма, так и за счёт повышения скорости перевода. Тенденция к снижению тарифов продолжится, но при этом стоит ожидать замедления её темпов.

В ближайшее время ожидается дальнейший рост объёма переводов в ближнее зарубежье в результате изменения российского миграционного законодательства. Так как денежные переводы в страны СНГ занимают значительную долю, то ожидаемое увеличение приезжих от изменения законодательства благотворно скажется на росте рынка переводов.

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В ФИЛИАЛЕ ОАО «ДАЛЬКОМБАНК» ИРКУТСКИЙ

3.1 Мероприятия по повышению доходности банковских услуг в филиале ОАО «Далькомбанк» Иркутский

Выдержать конкурентную борьбу в современных экономических условиях может банк, который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает их себестоимость, улучшает качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предлагая им разного рода консультации и дополнительный сервис. Расширение спектра банковских услуг и повышение качества обслуживания клиентов дает возможность повысить их конкурентоспособность в привлечении ресурсов и новых клиентов. В условиях жесткой конкуренции коммерческие банки начинают предлагают своим клиентам услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные, поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов.

Важнейшей целью деятельности филиала ОАО «Далькомбанк» Иркутский является упрочение достигнутых позиций универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и лидерство на рынке банковских услуг при условии поддержания высокого уровня экономической эффективности совершаемых операций.

В плане усиления конкурентных позиций на рынке России ОАО «Далькомбанк» также ведет разработку мероприятий по повышению качества предлагаемых услуг и методов их продаж.

Разнообразие банков на территории г.Иркутска обуславливает жесткую конкуренцию в банковской сфере практически на всех сегментах рынка. В первую очередь, необходимо отметить возросшую конкуренцию на рынке корпоративных услуг.

Практика работы по привлечению клиентов показала все более усиливающееся влияние крупных московских банков в стране, выражающееся в стремлении вытеснить традиционно лидирующие банки. В рамках данной стратегии ими проводится агрессивная политика по привлечению корпоративных клиентов на обслуживание, основанием инструментами которой являются:

- политика низкой цены на услуги банка (например, бесплатное РКО);

- освоение банковских технологий (например, Интернет-банкинг, участие в торговых сессиях в режиме on-line);

- активное внедрение интегрированных банковских продуктов (например, экспресс-кредитование по пластиковым картам в рамках зарплатных проектов);

- предоставление кредитов в режиме упрощенных технологий;

- установление более высоких - выше среднерыночных, процентных ставок привлечения ресурсов;

- лоббирование своих интересов в правительственных структурах на региональном и федеральном уровнях.

ОАО «Далькомбанк» с каждым годом все больше упрочняет позиции рынке банковских услуг. К конкурентным преимуществам ОАО «Далькомбанк» относятся следующие признаки:

1) многолетняя практика;

2) широкий продуктовый ряд доступен всем социальным и возрастным группам населения от 18 до 75 лет: работающим и пенсионерам, молодежи и людям среднего возраста, малообеспеченным слоям населения и людям со средним и высоким уровнем доходов;

Следуя основным направлениям Кредитной политики на 2007-2011 годы, корпоративный кредитный портфель ОАО «Далькомбанк» сосредоточен в наиболее значимых отраслях реального сектора экономики Дальневосточного региона и Иркутской области.

В настоящее время одной из приоритетных задач ОАО «Далькомбанк», направленных на увеличение кредитного портфеля, является размещение средств юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица в рамках программ кредитования малого бизнеса.

Важным фактором явилось усиление конкуренции между банками. Банки установили отсрочку первого платежа по кредитам, создали кредитные продукты с нулевым первоначальным взносом, снизили требования к списку представляемых клиентом документов. В практике банков встречаются так называемые экспресс-кредиты, где для их получения заемщику достаточно предъявить паспорт или автомобильные права. А это в свою очередь отразилось и на уровне обслуживания. Так менеджеры банков старались сократить время обслуживания клиента до 15-30 минут (при товарном и нецелевом экспресс-кредитовании) и до одного дня по программам автокредитования.

Таким образом, требования к качеству комплексной проверки заемщика снижались и вместе с тем снижался уровень обслуживания клиентов. Эти моменты отразились на понижении имиджа банков в глазах уже имеющихся клиентов, а так же потенциальных.

ОАО «Далькомбанк» Иркутский предлагается перепозиционировать направления своей деятельности по предоставлению банковских услуг. Организационную структуру управления банка следует оптимизировать, например, внедрить в отдел операционного управления подразделение по обслуживанию VIP-клиентов. Т.к. имеют место быть уже существующие наработки и опыт других банков, которые в большей части давно и успешно обслуживают VIP-клиентов.