Развитие систем расчетов по пластиковым картам

Министерство образования Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

Ижевский государственный технический университет

Факультет “Менеджмент и маркетинг”

Дипломная работа допущена к защите

Зав. кафедрой “Финансы и кредит”

канд. экон. наук, профессор

_________________ /М.Н. Горинов/

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

на тему “Развитие систем расчетов по пластиковым картам

(на примере Удмуртского отделения Западно-Уральского банка

Сбербанка России)”

по специальности 060400 “Финансы и кредит”

по специализации “Банковское дело”

Студент группы 10-22-3

“____” _____________ 2004г. ________________ /А. Л. Хабирова/

Руководитель

дипломной работы

“____” _____________ 2004г. ________________ /Е. В. Дудин/

Нормоконтроль

“____” _____________ 2004г. ________________ /В. Н. Майоров/

Ижевск 2004

Содержание

Введение

I. Общая характеристика услуг, оказываемых по пластиковым картам в кредитных учреждениях

1.1 Понятие и классификация пластиковых карт

1.2 Правовые основы применения пластиковых карточек в

Российской Федерации

1.3 Эволюция развития пластиковых карт в России

и услуг, оказываемых по ним

1.4 Проблемы и перспективы развития пластиковых карт

II. Удмуртское отделение Западно-Уральского банка на рынке пластиковых карт

2.1 История развития Сбербанка России

2.2 Основные виды деятельности Сбербанка России

2.3 Характеристика Удмуртского отделения Сбербанка России

2.3.1. Организационная структура управления

2.4 Основные виды операций, осуществляемых

по пластиковым картам

2.4.1 Характеристика пластиковых карт

2.4.2 Дополнительные услуги по пластиковым картам

III. Внедрение новых банковских продуктов с использованием пластиковых карт

Заключение

Список литературы

Приложение 1

Приложение 2

Введение

Сорок лет назад «Интурист» впервые в СССР приступил к обслуживанию международных пластиковых карт American Express. Однако их широкое появление на российском рынке банковских услуг произошло лишь в середине 90-х гг. XX в. С тех пор доверие населения к банковским пластиковым картам растет, увеличивается и число их держателей.

Рост эмиссии пластиковых карт новом тысячелетии составляет более 1 млн. штук ежегодно, а оборот по этим картам составляет до 10 млрд. долл. в год. Одним из лидеров эмиссии пластиковых карт в России является Сбербанк.

Зарубежные банки, работающие в России, несмотря на заметную активизацию своих ритейловых направлений, по-прежнему погоды на рынке не делают, ограничившись 2% рынка эмиссии. Правда, стоит отметить, что держатели их карт гораздо более активны, чем владельцы карт, выпущенных российскими банками.

В последние годы увеличивается число владельцев карт за счет пенсионеров, которым предоставляется возможность получать пенсии по карточкам Сбербанка, а первые карты появились в отделениях Сбербанка Москвы, Петербурга и ряда других городов еще в 2001 г.

Если еще совсем недавно рекордным сроком изготовления карты для «клиента с улицы» был один рабочий день, то сейчас банк имеет возможность изготовления пластиковой карты за несколько часов.

Еще одним фактором, положительно влияющим на карточный рынок, является постоянный рост количества банковской рекламы и информации о пластиковых картах. Клиент стал более образованным и требовательным к качеству услуг, и банки вынуждены соответствовать должному уровню.

В последние годы банки перестали ориентироваться на экстенсивный рост и теперь отдают предпочтение качественно новым продуктам и возможностям карт. Это и оплата услуг междугородной и международной связи, оплата услуг сотовой связи, Интернета.

Качественные изменения рынка - это не только новые продукты и функции карт, но и новое отношение к ним владельцев. Постепенно растет доля активных пользователей, которые чаще оплачивают карточкой покупки и услуги, чем снимают наличные в банкоматах, все больше операций по картам приходится на оплату покупок и услуг в торговых и сервисных точках. Свою лепту здесь вносят и магазины, все чаще предоставляющие бонусы и дисконты покупателю с картой.

Заметно растет и количество людей, которые самостоятельно обращаются в банк за картой, а не просто получают по карточкам зарплату.

Но самый значительный скачок в развитии пластиковых карт должен произойти в тот момент, когда появятся массовые кредитные карты.

Сегодня число настоящих кредитных карт, то есть предоставляющих услуги овердрафта по карточному счету, едва превышает 0,2% общего количества эмитированных в России карт. Десятки известных банков технологически полностью готовы к выпуску таких карт, но их выпуск сдерживается отсутствием соответствующей законодательной базы.

Частично кредитные функции выполняют обычные дебетовые карты международных платежных систем, используемые в качестве зарплатных. Руководство предприятий нередко договаривается с банками-эмитентами о предоставлении своим сотрудникам кредита по картам в размере месячной зарплаты.

Постепенно становится все менее отчетливым понятие «регионы» на карточной карте Россию. Некоторые города по числу платежных карт и торгово-сервисных точек на душу населения уже сейчас развиты гораздо лучше Москвы. В российских регионах к использованию пластиковых карт относятся более лояльно, чем в Москве, в основном потому, что здесь почти не было потерь по карточным счетам в период кризиса 1998 г.

Бесспорными лидерами в регионах стали те банки, которым удается привлечь предприятия под знамена своих зарплатных проектов. Непросто уговорить человека открыть пластиковую карту в российском банке за свои деньги только потому, что так принято во всем мире. А зарплатные проекты позволяют это сделать.

Сейчас многие банки практикуют новый подход - совмещение локальных карт с международными. Стоимость обслуживания локальной карты мало отличается от международной, однако их возможности несравнимы, и, судя по всему, карты локальных систем в зарплатных проектах регионов будут постепенно замещаться международными.

Все больше стали использоваться чиповые технологии в локальных проектах, так как они считаются надежным средством борьбы с карточными мошенниками.

И все же для большинства россиян пластиковые карты пока остаются лишь названием. Низкие доходы, российская ментальность, недоверие к кредитным учреждения отпугивают людей от хранения своих средств на счетах в банках, и продет еще не мало времени, пока банки завоюют себе авторитет в глазах большинства населения страны, а потому развитие операций с применением пластиковых карт кажется весьма перспективным направлением.

Сам по себе кусочек пластика, не наделенный возможностью функционирования в платежной системе, не представляет никакого интереса, основной интерес представляют именно системы расчетов по пластиковым картам.

Целью дипломной работы является анализ развития систем расчетов по пластиковым картам в учреждении сбербанка.

Задачами работы являются:

дать общую характеристику услуг, оказываемых банками в рамках систем расчетов по пластиковым картам;

дать характеристику пластиковых карт, их классификацию;

проанализировать правовые основы работы систем расчетов по пластиковым картам в Российской федерации;

определить основные тенденции в развитии услуг по пластиковым картам, проблемы и перспективы развития;

дать общую характеристику исследуемого объекта, его основных видов деятельности и организационной структуры;

проанализировать основные виды услуг, осуществляемых Удмуртским отделением Сбербанка и использованием пластиковых карт;

создать проект внедрения новых банковских продуктов Отделением с использованием пластиковых карт.

I. Общая характеристика услуг, оказываемых по пластиковым картам в кредитных учреждениях

1.1 Понятие и классификация пластиковых карточек

Согласно данных интернет-сайта CredCard [46] предшественниками современных карт были карточки, которые выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины в начале века. Эти товарные карточки имели два назначения - следить за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок. Их появление было логическим продолжением оплаты в рассрочку.

С 1914 торговые предприятия стали выпускать карточки для самых богатых клиентов, чтобы привязать их к своей сети магазинов и продавать им наиболее дорогие товары. В начале 20-х нефтяные компании стали выпускать «карты учтивости» (courtesy cards), с помощью которых водители могли делать покупки на любой бензоколонке. В 1928 начался выпуск Charga-Plates, пластинок с выбитым адресом. В следующие 30 лет крупные компании предложили такие нововведения, как минимальная месячная плата, плата за финансовые услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам - и все ради максимального дохода от операций по картам.

Жесткая конкуренция заставила компании пойти на значительные расходы и начать эмиссию кредитных карт. В 1936-м году растущая индустрия авиаперевозок, возглавляемая American Airlines, предложила собственную кредитную схему, получившую название Universal Air Travel Plan (UATP). Сначала выпускалась купонная книжка против депозита клиента, а затем кредитный план развился в операцию, схожую с операцией по кредитной карте.

Последующие десятилетия ознаменовались бурным развитием системы пластиковых карточек. Их достоинства были настолько очевидными, что привлекли внимание большого числа как коммерческих фирм, так и частных граждан.

Уже в 1970 г. свыше 20 миллионов человек успешно пользовались карточками Банк Америкард (в настоящее время - Visa). К концу 1980 г. число банковских карточек превысило 73 миллиона, а число обработанных кассовых чеков достигло почти 1 миллиарда. В течение указанного десятилетия годовой объем продаж по карточкам возрос в США с 3 млрд. долларов до 31 млрд. долларов, что составляло десятикратный рост.

В настоящее время оборот одного из самых крупных эмитентов пластиковых карточек - Visa International - достигает триллиона долларов, а общее число выпушенных во всем мире карт этой компании составляет более 650 миллионов.

Мировой рынок пластиковых карт сегодня распределен между основными эмитентами следующим образом:

Visa - 50%;

Eurocard - 30%;

American Express - 18%;

Diners Club, JCB и др. - 2%.

Лидером в пользовании кредитными карточками является Канада. В этой стране платежи с помощью банковских карточек в общем объеме безналичных расчетов составляют 23,5%, в то время как в США - 15,3%, в Великобритании - 11%.

На российском рынке в настоящее время представлены все основные международные карточки, получившие распространение во всем мире. Большинство фирм, которые могут обслуживать клиентов, обладающих пластиковыми карточками расположены в Москве и в Санкт-Петербурге.

Следует отметить, что хождение на территории нашей страны пластиковых карточек началось еще в советское время, хотя в тот период они имели ограниченное распространение и применялись преимущественно в системе «Интуриста» путем использования в специализированных магазинах, предназначенных для обслуживания иностранцев.

С появлением в России коммерческих банков некоторые из них активно начали распространять пластиковые карточки зарубежных эмитентов. В число начинателей вошли Кредо-банк и Мост-банк, а чуть позже к ним присоединились Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Оптимум, Диалог-банк, Элбим-банк. Нашлись и такие банки (Элексбанк, Кредит-Москва и др.), кто начал выпускать свои собственные пластиковые карточки.

Российский рынок пластиковых банковских карточек поделен между иностранными платежными системами в следующей пропорции:

American Express - 47%;

Visa - 27%;

MasterCard - 19%;

Diner Club - 7%;

JCB - менее 1%.

В целом, определяя сущность пластиковой карточки, необходимо прежде всего охарактеризовать ее как средство, позволяющее идентифицировать пользователя и совершать ему определенные виды операций, преимущественно финансового содержания. Рассматривая многообразную систему возможностей применения пластиковых карточек, можно указать различные цели ее использования: от простой «визитки» (содержат название и фирменный знак изготовителя, имя владельца и его персональный код) до получающих в настоящее время все более широкое распространение смарт-карт.

Известно, что пластиковые карточки могут выполнять функцию ключа при доступе в различные помещения, специализироваться на отдельных видах услуг (телефонная связь, обслуживание на бензоколонках, доступ в метро и т.д.).

В настоящее время в нашей стране решается вопрос о выдаче пластиковых карточек гражданам - пользователям системы социального страхования. Рассматривалось предложение о выдаче карточек всем владельцам автотранспортных средств для облегчения выплаты штрафов и пресечения коррупции в органах ГИБДД, однако реального воплощения в жизнь эта идея не получила.

Касаясь достоинств банковских пластиковых карточек, нельзя не отметить, что они успешно заменяют пользователям наличные деньги, позволяют банкам аккумулировать средства держателей карточек, затрудняют злоумышленникам пути завладения чужими денежными средствами, выступают в ряде случаев как средство кредитования. Следует указать и на такие выгоды для держателей карточек, как возможность оперирования ими за границей, осуществлять конвертацию по выгодному курсу, не указывать «карточные» деньги в таможенной декларации, пользоваться скидками при приобретении товаров (так называемые дисконтные карты).

Базовые параметры и технические характеристики пластиковых карт заложены в спецификациях Международной организации по стандартизации. В настоящее время действует международный стандарт ISO 7816, Так, например, длина карточек должна составлять 85,6 мм, ширина - 53,9 мм, толщина - 0,76 мм. Обычная банковская пластиковая карточка включает изображения логотипа и названия эмитента, номер и срок действия карточки, данные о владельце, включая образец подписи и иногда - фотографию, а также магнитную полосу.

Классифицировать банковские пластиковые карточки можно по различным основаниям.

В зависимости от принципа, положенного в основу финансовых взаимоотношений банка и пользователя карточек, они делятся на дебетовые (расчетные) и кредитные. Дебетовая карточка предполагает внесение приобретающим ее лицом на счет в банке определенной суммы, в рамках которой он может впоследствии осуществлять свои расходы. Именно такой вид пластиковой банковской карточки получил наибольшее распространение в России. Во втором случае механизм функционирования кредитной карточки предусматривает лимит кредита банка пользователю в течение определенного промежутка времени и оговоренной договором суммы. Оплачивая оформляемые при обслуживании в торгово-сервисных точках счета, банк в дальнейшем предъявляет счет для оплаты пользователю пластиковой карточки, который в спою очередь оплачивает счет банку. Однако по причине пока еще нестабильной экономической ситуации в стране, отсутствия практики ведения «кредитных историй» юридических и физических лиц, а также высокого уровня мошенничеств, данный вид пластиковых карточек выдается для пользования весьма ограниченному кругу лиц.

В зависимости от того, какими денежными средствами может оперировать держатель карточки, они могут быть рублевыми, валютными и смешанными.

В зависимости от степени индивидуализации владельца, карточки делятся на индивидуальные (выданные и предназначенные для применения одним конкретным человеком) и корпоративные (рассчитанные на использование некоторым числом уполномоченных лиц, работающих в одной организации). В зарубежной практике корпоративные карты нередко многофункциональны: они выступают не только в качестве расчетного средства, но и пропуска в закрытые от посторонних лиц помещения, ключа для доступа к конфиденциальной информации и др.

По степени технической оснащенности выделяют карты пластиковые, магнитные и микропроцессорные (смарт-карты).

В первом случае карта состоит только из пластика, на котором различными способами изображаются знаковые, цифровые и буквенные обозначения. Это уже упоминавшийся вариант «визитки», выдаваемой членам различных клубов для использования при их посещениях; постоянным клиентам коммерческих фирм и иных организаций и предприятий (например, авиапассажирам) и т.д.

Магнитные карточки содержат в себе магнитную полосу (как правило, на обратной стороне карты), которая предназначена для хранения информации, считывающейся специальным устройством. Магнитная полоса содержит в себе сведения (обычно около 100 байтов информации) о фамилии и имени пользователя карточки, сроке ее действия, номер карточного счета в банке, ПИН-код (секретный личный код владельца) для идентификации клиента.

Варианты использования банковских пластиковых карточек зависят от цели и места их применения. Если владелец карты желает в любое удобное для него время получить наличные деньги, он обращается к помощи банкомата (автоматизированной машины-кассира): вставляет в него карточку, набирает свой ПИН-код и после осуществления авторизации дает команду выдать необходимое количество денежных средств.

Общение с денежным автоматом привлекательно не только своей конфиденциальностью: большинство банкоматов, в отличие от клерков, работают и днем, и ночью. Это очень удобно для тех, кто находится в аэропорту, на вокзале, в отеле. Работающие в круглосуточном режиме банкоматы во многих городах мира можно встретить и на городских магистралях, особенно в тех районах, где кипит и ночная жизнь.

Банкоматы - это еще и безопасность: карта заменяет бумажник. А в случае утери или кражи ее можно легко и быстро восстановить, обратившись в банк-эмитент. При этом счет будет временно заблокирован. Если кто-то посторонний и попытается воспользоваться утерянной картой, эта попытка ввиду незнания ПИН-кода обречена на провал.

Различные модели банкоматов выпускаются как всемирно известными «многопрофильными» корпорациями наподобие IBM, AT&T, Siemens, Olivetti, Digital, Fujitsu, так и более специализированными компаниями - NCR, Diebold, Unisys, Bull, Dassault. В России широко распространены относительно недорогие банкоматы производства американской фирмы NCR, но часто встречаются и аппараты Bull, Siemens, а также других вышеперечисленных производителей. Известны попытки наладить и отечественное производство.

Банкоматы выпускаются в различных вариантах и модификациях. Некоторые из них - отдельно стоящие компактные установки приспособлены для использования в закрытых помещениях, например в банковских офисах и холлах гостиниц, супермаркетах. Другие идеально подходят для залов аэропортов и вокзалов, стадионов. Третьи - всепогодные - можно устанавливать где угодно, в том числе и на улицах. Наиболее популярный в мире тип денежного аппарата - уличный банкомат, устанавливаемый «через стену», то есть обращенный своей тыльной частью к банковскому офису или другому помещению. Существуют специальные банкоматы для водителей автомобилей: ими можно пользоваться, не покидая кабины машины.

Современный банкомат способен параллельно обслуживать карты различных платежных систем, а также и карты, отличающиеся по технологии изготовления. Новейшие устройства принимают среди прочих карты с магнитной полосой и чиповые карты со встроенным микропроцессором, способным хранить гораздо больше информации, чем традиционный носитель. С помощью чиповой карты деньги в банкомате можно получить даже при временном отсутствии связи между банкоматом и процессинговым центром, где обрабатывается вся информация о финансовых операциях-трансакциях.

Банкоматы нового поколения способны общаться с пользователями в интерактивном режиме. Владелец карты вводит нужную информацию с помощью специальной клавиатуры, выбирает те или иные варианты обслуживания, отдает команды. Многие банкоматы оснащены высококачественными принтерами, на них устанавливаются полноцветные дисплеи, снабженные антибликовым покрытием.

Следует отметить, что в некоторых странах выпускаются карточки, предназначенные только для предоставления доступа гражданам к текущим и сберегательным счетам круглосуточно, а также вложения средств на счета, получения информации о состоянии счета, перевода денег со счета на счет.

При обслуживании клиентов в торговых предприятиях и сервисных организациях пользователь карточки передает ее работнику данной фирмы (продавцу, кассиру, официанту и т.д.), который должен вставить ее в импринтер (обрабатывающее контрольно-кассовое устройство), распечатать три экземпляра счета (слипа), передав их для подписания клиенту. Один слип остается у покупателя товара (пользователя услуг), второй - у продавца, а третий направляется в компанию (банк), выпустивший карточку в обращение. Поступивший в банк слип является основанием для перечисления указанной в нем суммы со счета держателя карты на счет организации, его обслужившей.

Проблемой российских юридических лиц, осуществляющих расчеты с помощью пластиковых банковских карточек, является недостаточный уровень их технической оснащенности, что обусловливает необходимость применения примитивных способов авторизации предъявителя пластиковой карточки (по фотографии, подписи, по дополнительным данным, получаемым по телефону в результате звонков в расчетные центры банков или компаний). Эти недостатки становятся причиной различных злоупотреблений, самые опасные из которых совершаются с вовлечением в преступные группы работников торгово-сервисных точек и банков.

Между тем сама идея безопасного и оперативного использования банковских пластиковых карт заключается прежде всего в том, что скрытая на магнитной полосе информация должна считываться специальными техническими устройствами и проверяться по всем необходимым параметрам. Такую функцию успешно выполняют интерактивные системы, включающие в себя импринтер, соединенный через модем и стандартную телефонную линию с центральным компьютером, который автоматически проверяет, не украдена ли карта, не внесена ли она по другим причинам в стоп-лист, не превышен ли ее лимит, не числятся ли за владельцем карты какие-либо нарушения правил ее использования. При наличии в компьютере «противопоказаний» к совершению сделки, он не дает разрешения на ее осуществление. Безусловное достоинство такой схемы заключается в максимальном устранении человека от участия в автоматически осуществляемой авторизации.

Как и все иные пластиковые карточки, микропроцессорные карты имеют свои разновидности. Самым простым вариантом выступает «карта памяти», имеющая встроенную микросхему, которая, соответственно названию, содержит только память.

Самый совершенный тип микропроцессорной карты называется «смарт-карта» (от «smart» - умный, сообразительный), представляющая собой по сути мини-компьютер, способный выполнять расчеты при помощи включенной в него операционной системы. Такой микрокомпьютер содержит в себе следующие компоненты: устройство для обработки инструкций карты, память для временного хранения данных, память для постоянного хранения инструкций карты, систему обмена данными с внешним миром, инструкцию для процессора, систему безопасности.

Наиболее широкие возможности включает в себя суперсмарт-карта. Примером служит многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе Visa. Она имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Суперсмарт-карта объединяет в себе функции банковской карточки, часов, календаря, калькулятора, записной книжки, а также может осуществлять по команде владельца конвертацию валюты.

Смарт-карты, как и обычные пластиковые карточки, делятся на различные подвиды, например, в зависимости от типа интегральной схемы. Любопытны возможности смарт-карт, в отличие от обычных (контактных), являющихся по принципу осуществления доступа, бесконтактными. Если обычные карты подлежат физическому контакту (непосредственному соприкосновению) со считывающим устройством, то бесконтактные карты способны работать от него на расстоянии. Считывание и перезапись информации на смарт-карте осуществляются при помощи радиосигнала, передаваемого считывающим устройством и принимаемого индукционной катушкой карты. Расстояние между картой и считывающим устройством может колебаться от миллиметров до нескольких метров в зависимости от применяемой конструкции. Чаще всего такие смарт-карты используются в системах контроля доступа в помещения, однако американская компания AT&T распространяет и бесконтактные банковские карточки.

Банковские смарт-карты («финансовые карты») используются при расчетах следующим образом: владелец карты, выбрав приобретаемый им товар, предъявляет свои покупки кассиру магазина вместе с пластиковой смарт-картой, которая после этого вставляется в специальный кассовый аппарат (аналог импринтера), оборудованный считывающим устройством. Владелец вводит на клавиатуре свой ПИН-код, подтверждая правомерность пользования карточкой. Считывающее устройство кассового аппарата в считанные секунды проверяет подлинность карты и ее предъявителя, снимает нужную сумму и зачисляет ее на счета магазина.

Существенной особенностью внедряемых в практику финансовых операций подобных смарт-карт выступает возможность реального перемещения средств с банковского счета держателя карты в ее память. Использование этого «электронного кошелька» замыкает цепочку расчетов при покупке на моменте контакта карты с кассовым аппаратом, ликвидируя как ненужную стадию взаиморасчетов с банком клиента. Подобные карты получили название «предоплаченных»; их владелец вправе по мере расходования денег, находящихся в «электронном кошельке», обратиться в свой банк для его пополнения.

Весьма перспективным является такое направление в использовании смарт-карт, как применение их в системе социального обеспечения. В Соединенных Штатах Америки уже разработана «Карта электронной выдачи пособий», предназначенная для осуществления государственной программы помощи нуждающимся. Разработчики данной программы рассчитывают, что ее осуществление позволит не только своевременно и адресно получать необходимую финансовую помощь, но и направлять ее только на те цели, ради которых она выделена.

1.2 Правовые основы применения пластиковых карточек в Российской Федерации

Одним из важных условий эффективного применения в современной отечественной расчетно-финансовой системе пластиковых карточек является наличие и степень разработанности законодательной базы их выпуска и применения. Центробанк, вместе с инструкцией, касающейся безналичных расчетов, принял положение «О порядке выпуска кредитными организациями банковских карт» [4], в котором рассмотрены вопросы регулирования рынка банковских карточек: порядок получения лицензий на их эмиссию, правила отражения на счетах операций по карточкам, условия размещения залоговых средств, разъяснение базовых терминов и др. Принят федеральный закон «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» [5]. Принятие указанных нормативных документов является насущной необходимостью, так как возникающие в процессе использования пластиковых карт отношения очень специфичны и требуют специального регулирования.

Для сравнения целесообразно указать, что в Соединенных Штатах Америки принят целый ряд нормативных актов, которые регламентируют операции с пластиковыми карточками:

закон об электронных формах платежей;

федеральный свод законов о банкротстве;

закон о практике взыскания долгов;

закон об основах кредитования;

закон о расчетах по кредиту.

Обращаясь к российскому законодательству, можно взять и Гражданский кодекс РФ [6], где существуют некоторые нормы, которые косвенно можно связать с рассматриваемой проблемой. В первую очередь это статья 862 «Формы безналичных расчетов» (глава 46 «Расчеты»), где в ч.1 говорится: «При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота». Согласно ч.1 ст.5 ГК РФ [6] обычаем делового оборота признается сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе.

Статус Федерального закона имеет статья Уголовного кодекса России [7], предусматривающая ответственность за изготовление с целью сбыта или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт (ст. 187). Такие действия при отягчающих обстоятельствах, к которым закон относит неоднократность или совершение преступления организованной группой, наказываются лишением свободы на срок от четырех до семи лет с конфискацией имущества.

Нельзя не отметить существенные возможности воздействия на рынок пластиковых карт со стороны органов государственной власти субъектов Российской Федерации. Безусловно, выделяется в этом отношении Москва, где сосредоточено большинство банков и торгово-сервисных точек, осуществляющих обслуживание по пластиковым карточкам. В данной связи целесообразно выделить постановление Правительства Москвы «О мерах по внедрению в московской торговле и сфере услуг расчетов с использованием пластиковых платежных средств» [8], которое сыграло большую роль в становлении столичной системы функционирования пластиковых карт.

Указанным постановлением, во-первых, была одобрена инициатива уполномоченных банков правительства Москвы «Мост-Банка» и банка «Столичный» по выпуску рублево-валютных пластиковых платежных карточек как средства расчетов в сфере торговли и оказания услуг. Во-вторых, в постановлении были обозначены основные направления развития системы пластиковых карт:

рекомендовано предприятиям, получившим разрешение на осуществление розничной торговли и оказание услуг за свободно конвертируемую валюту на территории Москвы, принимать пластиковые платежные средства в оплату реализуемых товаров и услуг;

Департаменту внешних связей и Департаменту потребительского рынка и услуг Правительства Москвы предписано оказывать всемерное содействие уполномоченным банкам по внедрению в московской торговле и сфере обслуживания расчетов с использованием пластиковых платежных средств;

Московской городской телефонной сети указано оказывать содействие уполномоченным банкам в выделении прямых телефонных каналов для осуществления связи между торгующими организациями и уполномоченными банками, ведущими расчеты с использованием пластиковых платежных средств;

Главному управлению Центрального банка РФ по г. Москве предложено при выдаче предприятиям разрешений на реализацию гражданам товаров за иностранную валюту особое внимание уделять внедрению безналичных расчетов с использованием пластиковых платежных средств.

Важным звеном в системе правоотношений между банком и пользователем карточек становятся заключаемые между этими сторонами гражданско-правовые договора. Следует заметить, что различные банки-эмитенты карточек вынуждены разрабатывать не только свои типовые договоры с держателями карточек, но и предназначенные для них же правила пользования такими картами. Обычно в таких «правилах» содержатся напоминания пользователю о целевом назначении и возможностях применения карточки, правила ее хранения и особенности операций в торгово-сервисных точках или банкоматах, рекомендации по недопущению злоупотреблений с карточками и т.д.

Одновременно банки распоряжениями своих руководящих органов устанавливают условия получения пластиковых карт, в число которых входят стоимость годового обслуживания, страховой депозит, стоимость и срок изготовления карточки, процент начисления на остаток суммы на счете, стоимость снятия наличных денег, комиссию за безналичные операции. Размеры указанных сумм зависят от вида карточки.

Особо следует обратить внимание на содержание типовых договоров, которые предлагают российские банки держателям карточек. В их традиционной структуре выделяются предмет договора, права и обязанности сторон, их ответственность, условия прекращения договорных обязательств, юридические адреса и подписи сторон.

В вводной части указываются место и дата заключения договора, его номер, данные о сторонах и их представителях, уполномоченных подписать данный документ. В разделе «предмет договора» обычно отмечается, что банк открывает клиенту счет банковской карточки, изготавливает и передает ему карточку для осуществления финансовых операций. В ряде случаев некоторые банки включают в договор «общие положения», в которых дают некоторые дополнительные пояснения существа возникающих правоотношений сторон. В обязанности банка-эмитента входит:

открыть клиенту счет банковской карточки;

изготовить и выдать карточку в предусмотренный договором срок;

обеспечить осуществление расчетов по операциям, выполненным с использованием карточки;

предоставлять клиенту выписки по счету банковской карточки;

обеспечить конфиденциальность совершаемых клиентом операций;

блокировать операции со счетом клиента по получении от него уведомления о такой необходимости;

в зависимости от вида карточки - производить пополнение остатка средств на счете;

начислять на остаток средств по счету предусмотренные договором или тарифом банка проценты;

выдать клиенту остаток средств или перевести их на другой счет по его указанию после закрытия счета и возврата карточки.

По соглашению сторон в договоре может быть обусловлена обязанность банка выдать сумму остатка на счете лицам, указанным клиентом в его завещательном распоряжении в порядке и сроки, предусмотренные действующим законодательством.

Банк, естественно, оговаривает и свои права, в число которых он может включить:

Проверку платежеспособности потенциального клиента и затребование у него соответствующих сведений.

Отказ потенциальному клиенту в заключении с ним договора.

Расторжение действия договора в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных соглашением сторон или действующим законодательством.

Списание со счета клиента сумм, предусмотренных за обслуживание его операций с карточкой.

3апрашивание при необходимости у клиента документов (чеки, слипы и др.), подтверждающих совершение им операций по выданной ему карточке.

Приостановление операций клиента в случаях включения его карточки в «стоп-лист», либо по решениям правоохранительных органов.

Банк также вправе включить в договор указание суммы, которую надлежит оплатить клиенту за изготовление карточки, первоначальный взнос, размер неснижаемого остатка на счете (если он устанавливается), проценты за проводимые операции, в том числе за получение наличных денег, суммарный предел использования карточки в течение суток, санкции за его превышение (овердрафт).

Права клиента, заключившего договор, реализуются в выдаче банком пластиковой карточки, использовании ее для оплаты приобретаемых товаров и услуг, а также для получения наличных денег в банкоматах, в истребовании в указанных точках документов, подтверждающих факт совершения финансовой операции с карточкой, в получении в банке подтверждений об обоснованности списания средств со счета. Одновременно на владельца карточки возлагается и целый ряд обязанностей: соблюдать правила пользования картой, немедленно уведомлять банк в случае ее утери, не передавать карточку другим лицам для использования и не сообщать посторонним свой ПИН-код, информировать банк о смене своих адресных данных, вернуть в банк карточку по истечении срока действия договора.

Некоторые особенности может иметь договор между банком и юридическим лицом, приобретающим корпоративные карточки для своих сотрудников. Стороны вправе оговорить, кто конкретно (по должностям, либо пофамильно) вправе пользоваться карточкой, целевые назначения трат, обязанность банка уведомлять руководство фирмы при установлении фактов нарушений условий договора корпоративными пользователями карточек. Для того, чтобы обезопасить себя от нередко встречающихся злоупотреблений, можно порекомендовать первым лицам организаций оговаривать со своими сотрудниками условия пользования корпоративными картами и виды ответственности за нарушение этих правил в заключаемых с ними контрактах, а если карточки выдаются на период зарубежной командировки, - издавать соответствующий приказ и под роспись знакомить командировочного с его содержанием.

Естественно, рассмотренными вопросами проблемы использования пластиковых карточек в коммерческой деятельности не исчерпываются.

1.3 Эволюция развития пластиковых карт в России и услуг, оказываемых по ним

Отечественный рынок пластиковых карт продолжает стремительный количественный рост. По данным официального интернет-сайта [45] ЦБ РФ, всего в России на на 01.01.2004г. выпущено 23 914 184 пластиковых карт различных систем, оборот за 2003 год составил 363 392 420,09 тыс. руб. Однако большая часть эмиссии приходится на зарплатные проекты (у некоторых банков их доля составляет 90% и более), и в ближайшее время такое положение вещей вряд ли изменится. Настоящие кредитные, а не дебетовые карты все еще остаются большой роскошью и для банков, и для их клиентов.

Более 80% всех выпущенных в России пластиковых карточек приходится на зарплатные проекты. Предприятие заключает договор с банком и перечисляет зарплаты сотрудников на карту. В конце 90-х гг. международные системы предлагали подобные программы европейским и американским компаниям. Если российские компании используют зарплатные проекты, чтобы избавиться от операций с наличностью, то западные компании таким образом уходили от практики чековых выплат. Перевод зарплат на карточки позволил освободить бухгалтеров от лишней бумажной работы, что оказалось особенно выгодно для небольших компаний. В российской практике зарплатные проекты увеличивали число держателей карт добровольно-принудительным способом.

На следующем этапе развития рынка появились собственно дебетовые карточки как услуга для частных клиентов. Они позволяли тратить только те деньги, которые заранее положены на счет, на них начисляются небольшие проценты. По сути, это наиболее удобный инструмент для распоряжения банковским счетом. Дебетовые карточки стоят дешево, не требуют проверки клиента, рассчитаны в основном на использование в торговой сети и сфере услуг, и такое использование поощряется банками. Основной доход банк получает именно от использования карты - основная идея этого продукта заключается в его массовости.

Пока количество выпущенных карт и транзакций не настолько велико, чтобы банки начали получать прибыль. Официальная статистика по зарплатным карточкам, которых большинство, также продолжает показывать в среднем одну транзакцию в месяц - когда работник в день выдачи зарплаты снимает всю начисленную сумму. Большую же часть времени зарплатная карточка бездействует.

Однако и независимый спрос на дебетовые карты со стороны частных лиц постепенно растет. Финансовые вложения в развитие этой услуги должны вернуться не сразу, прибыли она пока не приносит, но ежегодное увеличение объемов эмиссии говорит о том, что российские банки уже готовы инвестировать в будущее.

Самой популярной карточкой у населения является VISA Electron. Это самая дешевая и простая из дебетовых международных карт с магнитной полосой, но при этом она имеет все их достоинства включая возможность использования практически во всем мире. Предполагается, что 80% всех карт, выпущенных российскими банками - членами VISA, будут именно VISA Electron. Популярна и VISA Classic. Но чаще всего именно на основе VISA Electron банки создают многочисленные совместные продукты с торговыми сетями.

Другой вариант привлечения банками клиентов - предоставление дополнительных льгот. Например, владелец карты Автобанка получает ряд дополнительных карт к собственно расчетной - например, карту IAPA, дающую существенные скидки в отелях, ресторанах, при покупке авиабилетов, аренде автомобиля и т.д. Карта Priority Pass дает доступ более чем в 120 залов VIP-класса крупнейших аэропортов мира. Другое распространенное дополнение к картам - это страховые полисы. Существуют и более специализированные проекты (например, «Таможенные карты», облегчающие соответствующие расчеты).

Наконец, сравнительно недавно на российском рынке начали появляться настоящие кредитные карточки. Эту разновидность пластиковых карт банки все еще не воспринимают как бизнес. Кредитная карта - довольно затратный, технологоемкий и статусный продукт, который чаще всего предлагается как часть пакета услуг. Поэтому настоящие кредитные карты начали выпускаться в первую очередь банками, ориентированными на корпоративных клиентов, а не на физических лиц. Прийти за банковским кредитом «с улицы» очень сложно, это же относится и к открытию кредитной карты. Здесь, как правило, не обходится без проверки клиента службой безопасности. Такая проверка может обойтись в несколько сотен долларов, тогда как прибыльность каждой карты в год для банка гораздо ниже.

Методики оценки рисков каждый банк изобретает самостоятельно, учитывая рекомендации платежной системы, чей продукт он эмитирует, и специфику клиентов, на которых карта ориентирована. Например, потенциальный средний клиент, который может получить кредитную карту, имеет российское гражданство, московскую прописку, стабильную работу и официальный оклад около 500 долларов в месяц. По карте он сможет получить кредит около 1000 долларов. Кредитная история приветствуется в любом случае. Основания для отказа могут обнаружиться на любом этапе. Тогда, как правило, предлагается дебетовая карта, чтобы создать кредитную историю.

Процентные ставки за пользование кредитом колеблются в зависимости от банка в пределах 15-19% за первый месяц. Далее процентные ставки могут меняться - таким образом банк стимулирует быстрое возвращение денег.

Использование кредитных карточек может быть ограничено рекомендациями и правилами, которые устанавливают банки-эмитенты. Например, не рекомендуется использовать кредитную карту при расчетах в интернет-магазинах, так как уровень мошенничеств в электронной коммерции на порядок выше, чем при обычных транзакциях. Существует черный список торговых и сервисных заведений, которые пользуются у банковских служб безопасности дурной славой.

По технологическому принципу - типу носителя информации на пластиковой карте - российские платежные системы делятся на две группы. Это карты на основе микропроцессорных (чиповых) технологий («Золотая корона», «Аккорд», «Сберкарт») и карты с магнитной полосой (STB Card, VISA, Eurocard/MasterCard). Такое разделение связано прежде всего со стратегией развития систем. В самом начале деятельности им пришлось сделать выбор между более дорогими, но технологичными микропроцессорами и магнитными картами. Преимуществом последних были низкая себестоимость, простота, готовые решения и интенсивно развивающаяся силами международных платежных систем инфраструктура. Репутация магнитных карт, создаваемая международными системами, также была аргументом «за», намного упрощая маркетинговую политику.

Микропроцессорная карта по сути является мини-компьютером, она стоит вдвое дороже обычной (шесть-восемь долларов), но срок ее использования равен сроку физического существования - десять лет, тогда как магнитные карты обычно служат не более двух лет. Карта такого типа содержит всю необходимую информацию о состоянии счета, что позволяет ей работать автономно, в режиме off-line. Чиповые технологии предъявляют меньшие технические требования к обслуживанию карты, например, в отношении качества связи при авторизации, что всегда было очень актуально для регионов. Для чиповых карт легко реализуются многочисленные дисконтные и бонусовые схемы расчетов в торговой сети, есть возможность хранить массу нефинансовой информации о владельце карты. Основным преимуществом этой технологии также принято считать более высокий уровень безопасности.

Микропроцессорные карты использует система «Сберкарт» Сбербанка России: через филиальную сеть эта система охватывает практически всю страну и реализует на базе этих карт многочисленные зарплатные и социальные проекты. Основанная в Новосибирске «Золотая корона» выпускает обе технологические разновидности карт, но основную долю составляют все же микропроцессорные (92,5%). Магнитные карты «Золотая корона» выпустила специально для предприятий, которые хотят ограничиться внедрением дешевых зарплатных проектов и не интересуются другими функциональными возможностями пластика.

Совмещать технологии пыталась в свое время и платежная система «Аккорд». Она выпускала «двойные» карты, с чипом и магнитной полосой, но проект не получил развития. Формально система «Аккорд» долго считалась локальной, но уже давно переросла эти рамки - география обслуживания карт насчитывает более восьмидесяти городов.

Но, несмотря на явные преимущества такой технологии, не все согласны с тем, что именно микропроцессорные карты сейчас нужны российским банкам и их клиентам. Использование чиповых карт всегда было скорее необходимостью как выход из положения в условиях несовершенных коммуникаций или из-за нажима со стороны международных систем и различных поставщиков технологий. Инфраструктура приема и расчетов в торговых и сервисных сетях для таких карт даже в Москве или Санкт-Петербурге пока развита заметно меньше, чем для магнитных. Российские платежные системы, более известные в регионах, в столицах стараются в первую очередь развивать сеть банкоматов.

Карты с магнитной полосой выпускает российская платежная система STB Card. Такая карта стоит намного дешевле микропроцессорной, но предъявляет большие требования к качеству связи при авторизации. Магнитные карты - самые распространенные в мире, хотя с точки зрения безопасности они уязвимее и подвержены большему риску мошенничества. Низкая себестоимость и простота изготовления магнитных карт дает банкам возможность выпускать разнообразные специальные карты - для детей, студентов, для определенных социальных групп, подарочные, к определенным событиям или со специальными условиями.

Все дополнительные услуги, которые можно получить вместе с картой, рассчитаны на привлечение клиентов и зависят только от воображения банковского управления по пластику. Договоры на предоставление таких возможностей - скидок, льгот, бонусов, дополнительных расчетных функций - заключаются не только банками-эмитентами, но и платежными системами. Постоянно появляются новые проекты.

Банки стали намного внимательнее относиться к стандартизации выпускаемых карт и расширению их функциональных возможностей. Работа с локальными картами, которые обслуживаются в сети только одного банка, практически сошла на нет. Проблему совместимости отчасти снял кризис 1998 г. - теперь обзаводиться уникальным продуктом, не совместимым с российскими и международными платежными системами, - слишком дорогое и бесперспективное удовольствие. Создание собственного процессингового центра тоже может позволить себе далеко не каждый. Готовые технологические решения банкам предлагают платежные системы. Теоретически банки могут производить расчеты между собой напрямую. Но теперь такие схемы почти выродились в силу своей неэффективности.

Борьбу за лидерство на столичном пластиковом рынке, доля которого в общем объеме постепенно уменьшается, российские системы почти проиграли. Теперь конкуренция разворачивается в масштабе страны.

Мировые гранды, такие как VISA и MasterCard, все настойчивее вторгаются в естественную среду обитания российских платежных систем - зарплатные проекты в регионах. В качестве базы часто используется VISA Electron - самая дешевая магнитная карточка из ассортимента VISA Int. Преобладающий выбор карт VISA объясняется улучшением условий, которые система создает для российских эмитентов. Эти приятные изменения в политике платежной системы специалисты связывают с кадровыми перестановками в управлении VISA. Против VISA играют воспоминания о том, как во время кризиса 1998 г. система заблокировала на два месяца все свои пластиковые карты, эмитированные в России, и многие люди оказались неплатежеспособными во время загранкомандировок или отпусков.

Обострение конкуренции заставляет российские платежные системы искать новые решения, например выпуск кобрендинговых продуктов (карт, совместных с международными системами), и расширять возможности использования пластика, в частности, это создание совместных социальных проектов с городскими и региональными администрациями. «Золотая корона» активно использует технологические преимущества чиповых карт - возможность дополнять карту новыми функциями. На одной такой карте помимо платежного приложения можно разместить еще и идентификационные: паспорт, удостоверение водителя, карточку социального страхования, субсидий и так далее.

STB Card выпустила новый продукт - совместные карты STB/Maestro и STB/MasterCard, с недавних пор предоставляет возможность оплаты различных услуг операторов сотовой связи и интернет-провайдеров, что уже становится стандартной функцией пластиковой карты.

Полностью отдавать рынок иностранцам российские системы очень не хотят. Это обстоятельство периодически возрождает разговоры о необходимости создания национальной платежной системы. Эта идея обсуждается в банковском сообществе уже не первый год, но до сих пор даже на концептуальном уровне она не получила достаточной проработки. Главными преимуществами в борьбе с международными системами остаются широкая и устойчивая филиальная сеть, более гибкие условия для банков, собственные достаточно мощные процессинговые центры, находящиеся в России, а значит, большая оперативность авторизации и расчетов. Однако будущее проекта единой национальной платежной системы пока что крайне неопределенно.

Пока количество магнитных карт различных систем в российском обороте превышает количество чиповых. Большая часть магнитных приходится на столицы за счет распространенности международных карт. Но к 2005 г. ожидается массовый переход международных систем на чиповые технологии - более дорогие, безопасные и перспективные продукты. Компания Visa Int. уже заявила о переходе к выпуску карт на основе микропроцессора. Это означает, что технологии безналичных расчетов изменятся. Чтобы удержать с трудом завоеванный рынок, российским системам придется или включаться в западные системы, или предлагать не уступающие по эффективности технологические решения, чтобы убедить банки в перспективах совместной работы.

Единого мнения о том, за счет чего будет развиваться рынок пластиковых денег, среди специалистов нет.

1.4 Проблемы и перспективы развития пластиковых карт

Вполне возможно, что с 1 января 2006 г. все находящиеся в обращении карточки MasterCard и Visa International будут иметь наряду с магнитной полосой микропроцессор.

Вполне возможно, что банки будут эмитировать, торговые точки обслуживать, а держатели пользоваться совсем не теми и не такими карточками, как это было обещано крупнейшими платежными системами в момент объявления программ перехода на микропроцессорные технологии. Visa International, MasterCard International до сих пор не договорились между собой по поводу единой технологической платформы многофункциональных карточек, а как раз в многофункциональности и заключается основа миграции. Программы «электронных кошельков» в Европе рушатся одна за другой из-за отсутствия живительного притока доходов, а ведь именно CEPS-совместимые «кошельки» изначально рассматривались в качестве стандартного приложения к дебетовым приложениям на гибридных карточках.